第三十二章保險(xiǎn)合同1第三十二章保險(xiǎn)合同章節(jié)目錄第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效第五節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第六節(jié)保險(xiǎn)合同的變更和終止2第三十二章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述3第三十二章保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特征（一）保險(xiǎn)合同的法定概念（二）保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是有償合同保險(xiǎn)合同是諾成合同保險(xiǎn)合同是附合合同保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是非要式合同保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同4第三十二章保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的分類根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可以分為不同類型。主要有以下六種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同個(gè)別保險(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同和總括保險(xiǎn)合同單保險(xiǎn)合同和復(fù)保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同5第三十二章保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體6第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的主體，是指在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。與一般商事合同不一樣，保險(xiǎn)合同的主體可分為兩種類型：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即訂立保險(xiǎn)合同的投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，即與保險(xiǎn)合同有間接關(guān)系的被保險(xiǎn)人和受益人。7第三十二章保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)人（一）保險(xiǎn)人的概念保險(xiǎn)人，又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)人的特征保險(xiǎn)人僅指依法定程序設(shè)立并取得經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立期間享有保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)人在承保危險(xiǎn)事故發(fā)生后依其承保的保險(xiǎn)責(zé)任負(fù)有損害賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。8第三十二章保險(xiǎn)合同二、投保人（一）投保人的概念投保人，又稱要保人或保單持有人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可能是自然人，也可能是法人等。（二）投保人應(yīng)具備的三個(gè)要件9第三十二章保險(xiǎn)合同三、被保險(xiǎn)人（一）被保險(xiǎn)人的概念被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。（二）被保險(xiǎn)人的特征被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是第三人。通常被保險(xiǎn)人的資格沒(méi)有嚴(yán)格限制。10第三十二章保險(xiǎn)合同四、受益人（一）受益人的概念（二）受益人的特征受益人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人、被保險(xiǎn)人本人可以為受益人。受益人不受有無(wú)民事行為能力及保險(xiǎn)利益的限制。11第三十二章保險(xiǎn)合同第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立12第三十二章保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同成立的程序（一）保險(xiǎn)合同成立的基本要件保險(xiǎn)合同成立的基本要件是當(dāng)事人雙方在意思自治基礎(chǔ)之上達(dá)成合意。但在合意的表現(xiàn)方式上，保險(xiǎn)合同又有自身的特點(diǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?3第三十二章保險(xiǎn)合同（二）保險(xiǎn)合同訂立的步驟投保人提出保險(xiǎn)要求，即作出訂立保險(xiǎn)合同之要約。保險(xiǎn)人同意承保，即作出訂立保險(xiǎn)合同之承諾。保險(xiǎn)人與投保人就合同條款達(dá)成協(xié)議。多數(shù)保險(xiǎn)合同訂立以投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證為必要形式。14第三十二章保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的概念（二）保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常以條款形式表現(xiàn)在保險(xiǎn)合同之中。這些條款可以分為法定條款和約定條款二類。約定條款與法定條款的區(qū)別保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即其條款所記載的事項(xiàng)與一般商事合同相比有一定的特殊性15第三十二章保險(xiǎn)合同（1）保險(xiǎn)合同主體的姓名或名稱和住所（2）保險(xiǎn)標(biāo)的（3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（4）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間（5）附帶條款，又稱行業(yè)條款（6）保證條款（7）附加條款，又稱追加條款16第三十二章保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)合同訂立的程序（一）訂立保險(xiǎn)合同的程序投保人提出投保申請(qǐng)。投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)辦法。保險(xiǎn)人審核并同意承保。保險(xiǎn)人根據(jù)已成立的保險(xiǎn)合同向投保人出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，通常保險(xiǎn)單本身載明了保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。（二）可采用簡(jiǎn)易程序的保險(xiǎn)如航空運(yùn)輸旅客意外傷害保險(xiǎn)，投保人一手支付保險(xiǎn)費(fèi)，一手領(lǐng)取保險(xiǎn)單，即所謂“買(mǎi)保單”。17第三十二章保險(xiǎn)合同第四節(jié)保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效18第三十二章保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的有效要件（一）行為人主體合格（二）意思表示真實(shí)、一致（三）合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不違反法律和社會(huì)公共利益19第三十二章保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的無(wú)效（一）保險(xiǎn)合同的無(wú)效的概念保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指保險(xiǎn)合同雖已訂立，但由于違反國(guó)家法律或其它原因，合同在法律上自始不發(fā)生效力，雙方當(dāng)事人不受合同約束的情形。（二）保險(xiǎn)合同無(wú)效的類別根據(jù)無(wú)效的程度和范圍，保險(xiǎn)合同無(wú)效可分為全部無(wú)效和部分無(wú)效兩種情況。全部無(wú)效是指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力；部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同的某些條款雖然違反法律規(guī)定，但并不影響其它條款的法律效力。（三）導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的無(wú)效的要件20第三十二章保險(xiǎn)合同第五節(jié)保險(xiǎn)合同的履行21第三十二章保險(xiǎn)合同一、投保人義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，投保人的義務(wù)涉及頗廣，既有法定義務(wù)，也有合同約定義務(wù)，根據(jù)不同的方法還可以對(duì)這些義務(wù)進(jìn)行不同的劃分。一般說(shuō)來(lái)，投保人的義務(wù)主要涉及以下幾項(xiàng)：交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。防止或者避免出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的義務(wù)，簡(jiǎn)稱為防險(xiǎn)義務(wù)。危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)和出險(xiǎn)施救義務(wù)。22第三十二章保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)人義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)內(nèi)容頗多，通常情況下，下列幾項(xiàng)義務(wù)需要特別注意：條款說(shuō)明義務(wù)。補(bǔ)償或支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保密的義務(wù)。23第三十二章保險(xiǎn)合同三、索賠和理賠（一）索賠索賠的概念保險(xiǎn)索賠的意義保險(xiǎn)索賠的程序（二）理賠理賠的概念理賠的程序24第三十二章保險(xiǎn)合同四、代位求償權(quán)（一）代位求償權(quán)的概念代位求償權(quán)又稱代位追償權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)合同，賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)要求被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓其依法享有的向造成損失的第三者（責(zé)任人）請(qǐng)求索賠的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》第44條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?5第三十二章保險(xiǎn)合同（二）代位求償權(quán)的特征代位求償權(quán)是一種轉(zhuǎn)移債權(quán)，是被保險(xiǎn)人對(duì)第三人所享有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。代位求償請(qǐng)求權(quán)產(chǎn)生的必要條件，是被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三者有賠償請(qǐng)求權(quán)。代位求償權(quán)之取得以保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)為前提，即保險(xiǎn)人只有在支付保險(xiǎn)金后才能行使。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)從第三者追償?shù)慕痤~不得超過(guò)已支付的保險(xiǎn)金，如有超過(guò)，超過(guò)部分應(yīng)退還給被保險(xiǎn)人。26第三十二章保險(xiǎn)合同第六節(jié)保險(xiǎn)合同的變更和終止27第三十二章保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同變更的概念（二）保險(xiǎn)合同變更分為變更類型和變更程序

1.變更類型（1）主體變更（2）內(nèi)容變更（3）效力變更2.變更程序28第三十二章保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同終止的概念保險(xiǎn)合同的終止，是指因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間根據(jù)合同約定所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系之消滅。（二）導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因行使終止權(quán)之終止保險(xiǎn)合同的自然終止29第三十二章保險(xiǎn)合同《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！边@一法定概念有三層含義：其一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人僅僅是投保人和保險(xiǎn)人，二者互為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系發(fā)生和存續(xù)的主體；保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，即被保險(xiǎn)人和受益人雖然可以基于保險(xiǎn)合同的成立而享受權(quán)利，但他們并非必然為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。30第三十二章保險(xiǎn)合同其二，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的關(guān)系是保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，他們互為權(quán)利義務(wù)主體，自己履行合同義務(wù)的同時(shí)享有合同賦予的權(quán)利，即投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故造成的損失或者被保險(xiǎn)人發(fā)生約定的情形承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系以外的關(guān)系，不屬于保險(xiǎn)合同的范疇。其三，保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人相互同意、協(xié)商一致的結(jié)果，其形成過(guò)程是雙方“約定”，而不是任何一方單方面的意思表示，否則，保險(xiǎn)合同不成立。31第三十二章保險(xiǎn)合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互為權(quán)利義務(wù)主體，即一方的權(quán)利為對(duì)方的義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同之所以為雙務(wù)合同的原因是：首先，就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，投保人的義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)等，而保險(xiǎn)人的義務(wù)是發(fā)生約定事故或事項(xiàng)時(shí)履行賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。其次，就全部保險(xiǎn)合同而言，投保人履行義務(wù)支付的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人履行義務(wù)支付的保險(xiǎn)金是對(duì)應(yīng)的，互為條件，雙方當(dāng)事人都承擔(dān)著積極的確定的法律義務(wù)。不過(guò)，根據(jù)保險(xiǎn)合同，投保人所負(fù)的保險(xiǎn)費(fèi)支付義務(wù)是確定的，保險(xiǎn)人所負(fù)的賠償義務(wù)在合同締結(jié)時(shí)是不確定的，它須在合同生效后基于偶然事故的發(fā)生而確定。這種債務(wù)，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)屬于期待利益。這種期待利益是保險(xiǎn)費(fèi)的對(duì)價(jià)?；谏鲜鎏攸c(diǎn)，保險(xiǎn)合同雖屬雙務(wù)合同，但原則上不適用合同法上同時(shí)履行抗辯權(quán)的規(guī)定，即投保人有先為支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，無(wú)要求保險(xiǎn)人同時(shí)履行之抗辯權(quán)利。同時(shí)，在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求支付。這也是保險(xiǎn)合同所生之債的特點(diǎn)，與一般的民商事雙務(wù)合同不一樣。32第三十二章保險(xiǎn)合同有償合同是指合同當(dāng)事人約定為對(duì)價(jià)關(guān)系給付的雙務(wù)合同。雙務(wù)合同雙方當(dāng)事人約定互為債務(wù)主體，即互為對(duì)價(jià)關(guān)系給付，因而雙務(wù)合同都是有償合同，但是，并非有償合同都是雙務(wù)合同。保險(xiǎn)作為有償合同是指，投保人因給付保險(xiǎn)費(fèi)而換取保險(xiǎn)人承諾負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)。如果沒(méi)有這個(gè)對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)合同不發(fā)生效力。但是，如前所述，這里所說(shuō)的對(duì)價(jià)，是從商事合同性質(zhì)角度理解的，即合同有對(duì)價(jià)報(bào)償?shù)男再|(zhì)，并不意味著當(dāng)事人雙方的義務(wù)內(nèi)容完全相同或相等。33第三十二章保險(xiǎn)合同諾成合同相對(duì)于實(shí)踐合同而言。它是指合同雙方當(dāng)事人意思表示一致合同即可成立，無(wú)需合同標(biāo)的物實(shí)際交付。保險(xiǎn)合同屬諾成合同還是實(shí)踐合同，學(xué)者對(duì)此觀點(diǎn)不一。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為我國(guó)的保險(xiǎn)合同屬諾成合同?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立”，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同。”上述規(guī)定表明，在我國(guó)，保險(xiǎn)合同之成立以雙方當(dāng)事人合意為要件，不以保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際交付為要件。投保人不按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不按約定承保風(fēng)險(xiǎn)，只是合同解除的條件，而不是合同成立的條件。34第三十二章保險(xiǎn)合同商事合同可分為協(xié)商合同與附合合同。協(xié)商合同是指合同當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商意思表示一致而成立的合同。附合合同是指合同條款是事先擬定的，當(dāng)事人只能就該條款表示愿意接受而簽訂的合同。多數(shù)保險(xiǎn)合同屬此。《保險(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證是訂立保險(xiǎn)合同通常采用的書(shū)面形式，是合同成立和存在的證明。按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。35第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。在具體的保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人和保險(xiǎn)人一般都不得將已標(biāo)準(zhǔn)化和定型化的合同予以任意更改。但是，也有的保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的較為特殊，或者投保人有特別要求，而由雙方當(dāng)事人協(xié)商簽訂合同，如核電站保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)等。對(duì)此，《保險(xiǎn)法》規(guī)定“經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同”，這里所說(shuō)的其他書(shū)面形式就是指保險(xiǎn)單之外的書(shū)面合同形式。36第三十二章保險(xiǎn)合同在民法上，射幸合同指當(dāng)事人一方付出的代價(jià)所獲得的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，可能因此而獲得數(shù)十倍的利益，也可能沒(méi)有利益可獲。合同效果在訂立合同時(shí)不能確定。保險(xiǎn)合同作為射幸合同，是因?yàn)楹贤斜５奈ｋU(xiǎn)損失是否發(fā)生以及在何種程度上發(fā)生，在合同訂立時(shí)具有極大的不確定性。在合同有效期間，如果發(fā)生合同約定的損失，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支付的保險(xiǎn)費(fèi)；如果沒(méi)有發(fā)生損失，則只付出保險(xiǎn)費(fèi)而無(wú)任何收益。37第三十二章保險(xiǎn)合同對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，其所賠付的金額可能大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，如果不發(fā)生事故，則只享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同具有射幸性質(zhì)，是由保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性的特點(diǎn)決定的。不過(guò)，也有學(xué)者認(rèn)為，在個(gè)案保險(xiǎn)中，射幸特征頗為明顯，而就整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)而言，保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金之間的關(guān)系并非完全取決于偶然因素，它可以根據(jù)大數(shù)法則予以推算，它與賭博之類的純粹偶然事件頗不一樣。38第三十二章保險(xiǎn)合同商事合同又可分為要式合同和非要式合同。要式合同是指以履行特定方式為合同成立要件的合同，非要式合同則不要求履行特定方式。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。在我國(guó)，保險(xiǎn)合同的成立，不以書(shū)面形式為要件，只要投保人和保險(xiǎn)人雙方意思表示一致，合同即可成立。由此，屬非要式合同。至于保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證之交付，屬合同成立后保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)，其作用雖可作為保險(xiǎn)合同的證明，但并不表明保險(xiǎn)合同以交付此類單證為成立要件。39第三十二章保險(xiǎn)合同如前所述，在民商法律中，誠(chéng)實(shí)信用是任何一種合同必須遵守的基本原則，但保險(xiǎn)合同的誠(chéng)信程度比一般的合同要求更高，這主要是在合同簽訂和履行中，合同當(dāng)事人的“告知”、“通知”、“保證”義務(wù)比其他合同更為重要。最大誠(chéng)信原則成為各國(guó)公認(rèn)的保險(xiǎn)合同的基本原則。40第三十二章保險(xiǎn)合同這是以保險(xiǎn)標(biāo)的屬性之不同為標(biāo)準(zhǔn)劃分的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。在我國(guó)保險(xiǎn)法中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一個(gè)法定概念?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以財(cái)產(chǎn)及其利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?！痹谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體中，投保人通常是不特定的，可以是自然人，也可以是法人，還可以是其他組織，但應(yīng)當(dāng)是財(cái)產(chǎn)的所有人或經(jīng)營(yíng)管理人或其他對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人。保險(xiǎn)人則是特定的，即有經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)公司。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體是財(cái)產(chǎn)或利益。41第三十二章保險(xiǎn)合同在我國(guó)保險(xiǎn)法中，人身保險(xiǎn)合同也是一個(gè)法定概念?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?！比松肀ｋU(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人只能是自然人；人身保險(xiǎn)合同一般是定額保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。42第三十二章保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)劃分。定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)已經(jīng)確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其明確記載于合同之中的保險(xiǎn)合同；不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再根據(jù)所確定的損失估計(jì)其價(jià)值的保險(xiǎn)合同。二者的區(qū)別是：在定值保險(xiǎn)合同中，不論事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為多少，只要保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失，保險(xiǎn)人均以已確定的保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)計(jì)算保險(xiǎn)金；在不定值保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故并導(dǎo)致?lián)p害時(shí)，需另行確定保險(xiǎn)價(jià)值，一般按事故發(fā)生時(shí)該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。不過(guò)按照法律的規(guī)定，保險(xiǎn)金的支付不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。43第三十二章保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同主要適用于海上保險(xiǎn)合同、內(nèi)陸貨物運(yùn)輸合同以及以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)合同適用于大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)中，由于人身無(wú)法評(píng)價(jià)，所以人身保險(xiǎn)合同沒(méi)有這種分類。人身保險(xiǎn)合同是定額保險(xiǎn)合同。定額保險(xiǎn)是指當(dāng)事人預(yù)先約定保險(xiǎn)金額，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按該數(shù)額給付保險(xiǎn)金，不得增減。它與定值保險(xiǎn)不是一個(gè)概念。關(guān)于定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)兩類合同的法定性及適用方法，《保險(xiǎn)法》作了明確規(guī)定。44第三十二章保險(xiǎn)合同這以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值(保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值)的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)劃分的。足額保險(xiǎn)合同又稱為全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額等于或大體相當(dāng)于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。所謂保險(xiǎn)價(jià)值，在這里是指被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。在定值保險(xiǎn)合同中，它特指合同中載明的財(cái)產(chǎn)的價(jià)值；在不定值保險(xiǎn)合同中，它特指保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損害發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)足額保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償；如果部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失額賠償。足額保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人既可以獲得充分的保險(xiǎn)保障，也不會(huì)多支付不必要的保險(xiǎn)費(fèi)。45第三十二章保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。不足額保險(xiǎn)合同在發(fā)生保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損害時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限，超出保險(xiǎn)金額以外的部分保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，視作被保險(xiǎn)人自保。不足額保險(xiǎn)合同又分為兩種情形：（1）如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的全損，按保險(xiǎn)金額給付后，不足部分由被保險(xiǎn)人自擔(dān)；（2）如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的部分損害，既可以按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值之比例賠付，也可以在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠付。46第三十二章保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額大于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。形成這種保險(xiǎn)合同的情況有三種：一是出于善意，被保險(xiǎn)人過(guò)高估計(jì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值；二是出于情勢(shì)變更，由于市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值貶值；三是出于惡意，如被保險(xiǎn)人故意欺騙，在投保時(shí)虛報(bào)財(cái)產(chǎn)價(jià)值，希望在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得多于實(shí)際損失的補(bǔ)償。對(duì)于超額保險(xiǎn)合同，一般處理原則是，如果是由于投保人善意形成的超額保險(xiǎn)合同，包括第一、第二種情形，其超過(guò)部分無(wú)效，投保人可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還無(wú)效部分的保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于投保人惡意形成的超額保險(xiǎn)合同，各國(guó)法律一般規(guī)定保險(xiǎn)合同無(wú)效。造成保險(xiǎn)人損失的，惡意投保人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。47第三十二章保險(xiǎn)合同這是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量狀況不同為標(biāo)準(zhǔn)劃分的。個(gè)別保險(xiǎn)合同又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同，是指以一人或者以一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。多數(shù)保險(xiǎn)合同屬個(gè)別保險(xiǎn)合同。集合保險(xiǎn)合同是指集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，集合保險(xiǎn)合同又可分為集團(tuán)保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。集合保險(xiǎn)合同對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)根據(jù)實(shí)際損失或者保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?？偫ūｋU(xiǎn)合同，又稱“統(tǒng)保單”，是指無(wú)特定保險(xiǎn)標(biāo)的，僅按一定標(biāo)準(zhǔn)所限定的可以變動(dòng)的多數(shù)人或者物的集體為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。這種合同的保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容通?？梢越惶?，保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的只確定一個(gè)不變的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。48第三十二章保險(xiǎn)合同這是以保險(xiǎn)人的情況為標(biāo)準(zhǔn)劃分的。單保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的就同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)期間與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的合同。復(fù)保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。復(fù)保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要件是，投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別訂立兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同；上述保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期間相同。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。49第三十二章保險(xiǎn)合同這是以保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任的次序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)劃分的。原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人直接承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的合同。它是相對(duì)于再保險(xiǎn)合同而言的一個(gè)概念。在原保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人為保險(xiǎn)人和投保人，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損害直接承擔(dān)賠償責(zé)任。相對(duì)于再保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任承擔(dān)具有“原始”性質(zhì)。再保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人而訂立的合同。在我國(guó)保險(xiǎn)法中，再保險(xiǎn)是一個(gè)法定概念。再保險(xiǎn)合同多適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中較少被采用。50第三十二章保險(xiǎn)合同相對(duì)于原保險(xiǎn)合同，再保險(xiǎn)合同有三個(gè)特點(diǎn)：（1）再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方都是保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)合同當(dāng)事人中只有一方是保險(xiǎn)人。（2）再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的必然是原保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的部分保險(xiǎn)責(zé)任。（3）原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的多為財(cái)產(chǎn)、有關(guān)利益或人身。再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上是一種責(zé)任，它屬于責(zé)任保險(xiǎn)。51第三十二章保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同之間的關(guān)系為：（1）原保險(xiǎn)合同是再保險(xiǎn)合同建立的基礎(chǔ)，再保險(xiǎn)合同以原保險(xiǎn)合同的存在為前提。（2）再保險(xiǎn)合同具有相對(duì)獨(dú)立性，主要表現(xiàn)為再保險(xiǎn)合同有自己獨(dú)立的當(dāng)事人和保險(xiǎn)標(biāo)的，再保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人，他們彼此之間產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系，再保險(xiǎn)合同對(duì)于原保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力。（3）再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任以原保險(xiǎn)合同為限。（4）原保險(xiǎn)合同終止時(shí)，再保險(xiǎn)合同也應(yīng)終止。52第三十二章保險(xiǎn)合同1.投保人必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，無(wú)民事行為能力的人和限制民事行為能力的人未征得他的法定代理人同意所訂立的保險(xiǎn)合同均為無(wú)效。2.投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。3.投保人須承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。這種支付義務(wù)包括投保人為自己的利益訂立合同和為他人利益訂立合同所必須承擔(dān)的支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。53第三十二章保險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)的所有人或者其他權(quán)利人；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人則是其生命或者健康因危險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受直接損害的人。被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是保險(xiǎn)標(biāo)的的主體，在人身保險(xiǎn)中則同時(shí)是保險(xiǎn)的標(biāo)的，由此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人在地位上有一定的差異。54第三十二章保險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，這種請(qǐng)求權(quán)的行使方式并不一樣。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，請(qǐng)求權(quán)多由被保險(xiǎn)人親自行使。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中死亡，其法定繼承人可以繼承取得請(qǐng)求權(quán)；在人身保險(xiǎn)中，請(qǐng)求權(quán)可以由被保險(xiǎn)人自己行使，也可以由保險(xiǎn)合同的受益人根據(jù)合同的約定取得。如果保險(xiǎn)合同未約定受益人，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其法定繼承人繼承取得請(qǐng)求權(quán)。55第三十二章保險(xiǎn)合同如果投保人以自己的生命、身體或財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，投保人與被保險(xiǎn)人為同一人。如果投保人不是為其本人而是為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，投保人與被保險(xiǎn)人則可以不是同一人。56第三十二章保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人可以是完全民事行為能力人、限制民事行為能力人，也可以是無(wú)民事行為能力人。但在人身保險(xiǎn)中存在例外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第54條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。”57第三十二章保險(xiǎn)合同這種請(qǐng)求權(quán)不是一種對(duì)價(jià)，即受益人可以享受保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的利益，但無(wú)需承擔(dān)交納保險(xiǎn)金的義務(wù)。如果投保人沒(méi)有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，受益人可以代付，但保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)向其追索。同時(shí)，受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并不是在保險(xiǎn)合同生效時(shí)產(chǎn)生，而是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)產(chǎn)生。58第三十二章保險(xiǎn)合同受益人的指定方式有兩種：（1）在合同中明確指定一人或數(shù)人為受益人；（2）不具體指定受益人，只規(guī)定確定受益人的方法，如法定繼承人為受益人。59第三十二章保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)實(shí)踐中，并非所有保險(xiǎn)合同最終都能有效指定受益人。如果合同中未指定受益人或者受益人無(wú)法確定，按照保險(xiǎn)法和民法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。以受益人還是繼承人的身份獲取保險(xiǎn)金，應(yīng)適用不同的法律，并將導(dǎo)致不同的后果。作為受益人，其領(lǐng)受的保險(xiǎn)金無(wú)需償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)；但作為繼承人，在其所繼承的保險(xiǎn)金遺產(chǎn)范圍內(nèi)有償還被繼承人即被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)。60第三十二章保險(xiǎn)合同投保人包括具有民事權(quán)利能力和行為能力的自然人、法人或者其他組織。投保人可以是經(jīng)營(yíng)主體，也可以是非經(jīng)營(yíng)主體。投保人所提出保險(xiǎn)要求是以訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示，其方式主要是填寫(xiě)保險(xiǎn)單、發(fā)出投保函或者電話洽談及當(dāng)面接洽，這種意思表示之生效適用《合同法》的規(guī)定。61第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的保險(xiǎn)要求，經(jīng)逐項(xiàng)審查，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意的，則表明保險(xiǎn)人同意投保人提出的要約條件。從理論上說(shuō)，一旦保險(xiǎn)人作出同意承保之承諾，合同即告成立。同意承保的方式主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人以言詞、書(shū)信表示同意，或者保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人表示同意。承諾之生效同樣適用《合同法》的規(guī)定。62第三十二章保險(xiǎn)合同一般情況下，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款不斷協(xié)商的過(guò)程，是要約、承諾、新要約、再要約直至最終承諾的過(guò)程。只有投保人與保險(xiǎn)人雙方達(dá)成一致意見(jiàn)，并作出相應(yīng)的意思表示，即就合同條款完全達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同才可以依法成立。但有相當(dāng)多的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)，如旅客乘坐飛機(jī)時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單，當(dāng)口頭要約和承諾達(dá)成合意后，付款和交單實(shí)際上是履行合同的行為。此類保險(xiǎn)合同因采格式條款，雙方實(shí)際上已無(wú)再協(xié)商之可能。63第三十二章保險(xiǎn)合同多數(shù)保險(xiǎn)合同訂立之要約以投保人填具投保單的形式來(lái)表示；承諾以保險(xiǎn)人同意承保，即接受投保單來(lái)表示。由此，保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證或者有關(guān)書(shū)面文件事實(shí)上已經(jīng)成為保險(xiǎn)合同成立的證明文件。（1）投保單，又稱投保書(shū)或要保書(shū)，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的要約。投保單由保險(xiǎn)人事先制作，印制成標(biāo)準(zhǔn)格式。投保單列具與保險(xiǎn)當(dāng)事人及保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的欄目，通常不具體印制保險(xiǎn)條款。投保單本身不是正式合同的文本，如果投保人填具后保險(xiǎn)人接受，它可以成為保險(xiǎn)合同的一部分。64第三十二章保險(xiǎn)合同2.保險(xiǎn)單，通常簡(jiǎn)稱保單，是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同成立的正式書(shū)面憑證。保險(xiǎn)單載明了保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容，包括雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、合同的標(biāo)的和其他主要條款。在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)單是雙方當(dāng)事人享受權(quán)利、履行義務(wù)的主要依據(jù)，也是保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人、受益人據(jù)以索賠的最重要的憑證。保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同的關(guān)系，學(xué)術(shù)界所持觀點(diǎn)并不一致。不少學(xué)者認(rèn)為，雖然保險(xiǎn)單所載內(nèi)容與保險(xiǎn)合同條款基本相同，但二者仍有區(qū)別。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的書(shū)面憑證，不是合同本身。保險(xiǎn)合同的成立與否取決于雙方的口頭或書(shū)面約定，不取決于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)。65第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的內(nèi)容又稱保險(xiǎn)合同條款，在學(xué)理上有廣義和狹義兩種解釋，在廣義上，保險(xiǎn)合同內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同所記載的全部事項(xiàng)，即投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)利義務(wù)在保險(xiǎn)合同中加以記載的事項(xiàng)，是保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。在狹義上，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指締結(jié)保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人約定的合同權(quán)利義務(wù)。通常，人們多從廣義上理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容的概念。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定所涉及的就是廣義上的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。66第三十二章保險(xiǎn)合同法定條款是指法律規(guī)定保險(xiǎn)合同必須明確記載的條款。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條以列舉的形式規(guī)定了保險(xiǎn)合同必備的法定條款共11項(xiàng)，即：保險(xiǎn)人名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日。法定條款為保險(xiǎn)合同的基本條款。67第三十二章保險(xiǎn)合同約定條款是指投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的法定條款之外，根據(jù)具體保險(xiǎn)合同特別需要就保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定的條款，又稱為特約條款，通常包括附帶條款、保險(xiǎn)條款和附加條款三種。約定條款為保險(xiǎn)合同的任意條款。68第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的約定條款與法定條款具有同等法律效力。兩者的區(qū)別在于，法定條款為必備條款，任何保險(xiǎn)合同都不可或缺，否則合同無(wú)效；約定條款為任意條款，由雙方當(dāng)事人根據(jù)實(shí)際需要確定是否作出約定或如何約定，合同有無(wú)此條款不影響合同的效力。69第三十二章保險(xiǎn)合同這里所說(shuō)的主體是指《保險(xiǎn)法》第18條第1款所稱的保險(xiǎn)人和第18條第2款所稱的投保人、被保險(xiǎn)人，以及人身保險(xiǎn)的受益人。由于保險(xiǎn)合同多采用保單形式，通常保險(xiǎn)人的姓名或名稱和住所印制在保險(xiǎn)單上，其他當(dāng)事人的姓名或名稱和住所在投保時(shí)予以記載。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，一般采用指示式和無(wú)記名式兩種記載方式。指示式是指保險(xiǎn)單不僅記載投保人的姓名，還標(biāo)明“或其指定人”字樣。對(duì)這種保險(xiǎn)單，投保人可以采用票據(jù)背書(shū)方式轉(zhuǎn)讓給第三人。無(wú)記名式是指保險(xiǎn)單不具體記載投保人的姓名，投保人可以通過(guò)交付保險(xiǎn)單的方式改變保險(xiǎn)單持有人。任何保險(xiǎn)單持有人都可以依保險(xiǎn)條款記載的內(nèi)容向保險(xiǎn)人行使給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。70第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，是保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)合同種類不同而各異。例如，有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)；無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人可能承擔(dān)的法律責(zé)任；人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命和身體。保險(xiǎn)合同明確記載保險(xiǎn)標(biāo)的，便于確定險(xiǎn)種，判明投保人對(duì)其是否有保險(xiǎn)利益。同時(shí)便于保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人一般只對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。71第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同所約定的危險(xiǎn)發(fā)生并造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，或人身保險(xiǎn)事故發(fā)生或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人依合同對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任通常分為基本保險(xiǎn)責(zé)任和特約保險(xiǎn)責(zé)任?；颈ｋU(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)單基本條款規(guī)定的保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任；特約保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)單的附加條款規(guī)定的保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)危險(xiǎn)既有聯(lián)系，又有區(qū)別。保險(xiǎn)危險(xiǎn)是造成保險(xiǎn)人承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的原因，如火災(zāi)、爆炸、地震等。保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成的應(yīng)由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的結(jié)果。保險(xiǎn)危險(xiǎn)只能是那些尚未發(fā)生的，且發(fā)生與否不能確定的事項(xiàng)。72第三十二章保險(xiǎn)合同責(zé)任免除，也稱除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金支付的情形。它是保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制性規(guī)定。除外責(zé)任一般應(yīng)在保險(xiǎn)合同條款中列明。如果損害是由于除外責(zé)任列明事項(xiàng)造成的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。除外責(zé)任的事項(xiàng)主要有：一是不可保危險(xiǎn)，如世界大戰(zhàn)、核戰(zhàn)爭(zhēng)等；二是道德危險(xiǎn)，如《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；三是由專門(mén)的特別附加保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等，往往是一般險(xiǎn)種的除外責(zé)任。此外，保險(xiǎn)合同所約定的險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除也不一樣。73第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的有效日期，它是保險(xiǎn)合同的有效期間。保險(xiǎn)期間有兩種表示方式，它可以按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過(guò)程的起止計(jì)算，也可以按年、月、日計(jì)算。前者多適用于運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和工程保險(xiǎn)合同，后者多適用于一般保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間與保險(xiǎn)合同成立時(shí)間不是同一概念。在合同中載明保險(xiǎn)期間非常重要。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間是保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通行的慣例是以約定起保日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間，以合同期間屆滿日的24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間。74第三十二章保險(xiǎn)合同這是海上保險(xiǎn)合同特有的條款，它是提供海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司同行業(yè)之間根據(jù)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際需要，經(jīng)協(xié)商統(tǒng)一制定的保險(xiǎn)合同條款。如果這些條款添附于保險(xiǎn)單，就發(fā)生對(duì)保險(xiǎn)單原有的條款進(jìn)行修改、補(bǔ)充或者限制的效力。75第三十二章保險(xiǎn)合同這是指保險(xiǎn)人要求投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)某一特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證為某種行為或者不為某種行為，或者保證某種事態(tài)存在或者不存在的條款。保證條款具有約束力，它是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人所作出的一種承諾，如果承諾人違反了承諾，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，即有權(quán)解除合同。76第三十二章保險(xiǎn)合同這是指在基本條款的基礎(chǔ)上，為了適應(yīng)特殊情況而必須增加限制或者修改基本條款中所規(guī)定的內(nèi)容時(shí)，在正式保險(xiǎn)單后添加的條款。主要適用于兩種情況：一是補(bǔ)充合同的內(nèi)容，二是變更合同的內(nèi)容。添加方式為兩種：一是在保險(xiǎn)單空白處書(shū)寫(xiě)，二是將印制的條款加貼在保險(xiǎn)單上。這些都同時(shí)構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分。對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋，法律有特別要求。為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。77第三十二章保險(xiǎn)合同投保申請(qǐng)可以是口頭的，也可以是書(shū)面的，書(shū)面申請(qǐng)多為填具投保單。通常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立以投保人填具投保單作為必要申請(qǐng)條件。投保申請(qǐng)為保險(xiǎn)合同之要約，投保人為訂立保險(xiǎn)合同的要約人。78第三十二章保險(xiǎn)合同商定保險(xiǎn)費(fèi)的過(guò)程實(shí)際上是要約合同的詢價(jià)過(guò)程。一般情況下，投保人只要確定了險(xiǎn)種，也即確定了保險(xiǎn)費(fèi)率；只有一些特殊險(xiǎn)種才需要雙方當(dāng)事人具體協(xié)商所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率。雙方商定保險(xiǎn)費(fèi)率并不意味著投保人須立即交付保險(xiǎn)費(fèi)，要約之成立以對(duì)交付保險(xiǎn)費(fèi)意愿和方法達(dá)成一致即可。79第三十二章保險(xiǎn)合同投保人提出投保要求，雙方就保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)支付辦法達(dá)成一致，投保人將填具的投保單交給保險(xiǎn)人后，保險(xiǎn)人根據(jù)告知情況對(duì)投保單進(jìn)行審核，如確認(rèn)符合條件的，即表示同意承保。同意方式一般是在投保單上簽字蓋章，以此作為承諾行為。承諾生效，保險(xiǎn)合同隨即成立。80第三十二章保險(xiǎn)合同投保人有權(quán)獲得保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并以此作為被保險(xiǎn)人、受益人享有保險(xiǎn)賠償權(quán)利和將來(lái)進(jìn)行索賠的依據(jù)。81第三十二章保險(xiǎn)合同這是指訂立合同的當(dāng)事人雙方都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。就投保人而言，自然人、法人或者其他組織在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須具有民事權(quán)利能力和行為能力，具備商事合同主體的必要條件；如果投保人委托代理人訂立保險(xiǎn)合同，必須出具授權(quán)委托書(shū)，代理人方可獲得締約主體資格。就保險(xiǎn)人而言，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，持有從事保險(xiǎn)業(yè)這一特殊商行為的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并且在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)訂立保險(xiǎn)合同。如果保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須具有保險(xiǎn)人的合法授權(quán)，同時(shí)依法取得從事保險(xiǎn)代理商行為的經(jīng)營(yíng)許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。82第三十二章保險(xiǎn)合同即行為人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示，應(yīng)當(dāng)是行為人自己的真實(shí)意思；雙方就合同的全部?jī)?nèi)容所作出的意思表示完全一致，即達(dá)成合意。83第三十二章保險(xiǎn)合同具體地說(shuō)，投保人對(duì)所簽訂的保險(xiǎn)合同具有可保利益，即有保險(xiǎn)利益存在；保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的本身具有合法性；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不違反法律的規(guī)定；保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不得為非法目的而訂立保險(xiǎn)合同等。84第三十二章保險(xiǎn)合同原則上可以適用我國(guó)《民法通則》和《合同法》中關(guān)于無(wú)效合同的規(guī)定。除此之外，可導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的情形還有：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益。投保人為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，法律另有規(guī)定的除外。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，但法律另有規(guī)定的除外。惡意的復(fù)保險(xiǎn)。85第三十二章保險(xiǎn)合同商事保險(xiǎn)合同是有償合同，投保人獲取保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償和給付責(zé)任必須以自己交付保險(xiǎn)費(fèi)為對(duì)價(jià)。《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人有義務(wù)按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人基于此而按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)。投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可以根據(jù)情況要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或者終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人如果終止合同，對(duì)終止合同前投保人欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保人如數(shù)交足。86第三十二章保險(xiǎn)合同它是指在保險(xiǎn)合同締結(jié)后，投保人不得因已經(jīng)投保而放任保險(xiǎn)事故發(fā)生，而應(yīng)盡最大努力防止保險(xiǎn)事故發(fā)生。對(duì)于這方面的義務(wù)，法律根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的所作出的規(guī)定不一樣。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，這類義務(wù)被稱為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全或防災(zāi)防損義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，這方面義務(wù)的內(nèi)容主要有：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人如故意制造保險(xiǎn)故事，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在人身保險(xiǎn)中，這類義務(wù)的內(nèi)容有所不同，根據(jù)法律的規(guī)定，投保人、受益人的義務(wù)及其由此所導(dǎo)致的法律結(jié)果分為以下幾種情況：87第三十二章保險(xiǎn)合同（1）《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但是，若投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（2）《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，一般情況下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；對(duì)投保人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值；如果合同成立之日起滿二年后，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。（3）《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；如果投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。88第三十二章保險(xiǎn)合同這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)在程度上有所增加時(shí)，有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。所謂危險(xiǎn)程度增加，是指合同訂立時(shí)未曾預(yù)料或未予估計(jì)的危險(xiǎn)因素即危險(xiǎn)可能性的增加，它不包括訂立合同時(shí)已經(jīng)預(yù)料到原危險(xiǎn)和危險(xiǎn)事故發(fā)生過(guò)程中危險(xiǎn)程度及危險(xiǎn)因素的不斷升級(jí)?！侗ｋU(xiǎn)法》第36條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人有義務(wù)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。89第三十二章保險(xiǎn)合同通知義務(wù)是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條第1款對(duì)此作了專門(mén)規(guī)定。不過(guò)，在特殊情況下，投保人可以不負(fù)通知義務(wù)，這類情形主要有：保險(xiǎn)人已知保險(xiǎn)事故發(fā)生；依通常之注意義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)知保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生；保險(xiǎn)人聲明不必通知的保險(xiǎn)事故。出險(xiǎn)施救義務(wù)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！侗ｋU(xiǎn)法》第41條第1款對(duì)此作了專門(mén)規(guī)定。如果投保人、被保險(xiǎn)人不履行此項(xiàng)義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)由此所造成的擴(kuò)大的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。90第三十二章保險(xiǎn)合同關(guān)于投保人通知義務(wù)和施救義務(wù)，除《保險(xiǎn)法》作出了明確的規(guī)定，《海商法》中的規(guī)定也十分明確具體?！逗Ｉ谭ā返?36條規(guī)定：一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失，被保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)人發(fā)出的有關(guān)采取防止或者減少損失的合理措施的特別通知的，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)人通知要求處理，對(duì)于被保險(xiǎn)人違反前款規(guī)定所擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。91第三十二章保險(xiǎn)合同這是指保險(xiǎn)人在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該就合同的條款內(nèi)容向投保人作書(shū)面或口頭解釋或闡述，以使投保人明了其真實(shí)含義?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。根據(jù)這一規(guī)定，保險(xiǎn)人在享有要求投保人如實(shí)告知的權(quán)利的同時(shí)，有對(duì)合同條款內(nèi)容說(shuō)明的義務(wù)。為了強(qiáng)調(diào)說(shuō)明義務(wù)，更好維護(hù)投保人的利益，《保險(xiǎn)法》第17條還規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)該在訂立合同時(shí)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。92第三十二章保險(xiǎn)合同這是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡，或者約定的條件成就、期限到來(lái)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失或支付約定的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人補(bǔ)償或支付的保險(xiǎn)金分兩部分：一是對(duì)為防止或減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而采取的必要措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行的補(bǔ)償，包括訴訟費(fèi)用等；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償或者約定事項(xiàng)出現(xiàn)的給付。關(guān)于補(bǔ)償或給付的方式，法律規(guī)定，上述兩部分保險(xiǎn)金應(yīng)分別計(jì)算，除合同另有約定外，各自都以保險(xiǎn)金額為最高支付限額。與此同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第23條和25條對(duì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的日期作了專門(mén)規(guī)定。93第三十二章保險(xiǎn)合同這是指保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中對(duì)其所知道的投保人、被保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況負(fù)有保守秘密的責(zé)任。《保險(xiǎn)法》第31條對(duì)其作了專門(mén)規(guī)定。這一規(guī)定涉及兩方面的內(nèi)容：其一，保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人負(fù)有保密義務(wù)。這一義務(wù)旨在防止保險(xiǎn)人濫用《保險(xiǎn)法》第16條所規(guī)定的向投保人詢問(wèn)保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的權(quán)利。其二，再保險(xiǎn)接受人對(duì)再保險(xiǎn)分出人負(fù)有保密義務(wù)。這一義務(wù)旨在防止再保險(xiǎn)人濫用《保險(xiǎn)法》第28條第2款所規(guī)定的要求再保險(xiǎn)分出人告知原保險(xiǎn)有關(guān)情況的權(quán)利。保密義務(wù)的核心是通過(guò)保護(hù)投保人的商業(yè)秘密或其它不愿公開(kāi)的信息，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)投保人的正當(dāng)權(quán)利。94第三十二章保險(xiǎn)合同索賠是指被保險(xiǎn)人或受益人因保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受損，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡時(shí)，根據(jù)合同向保險(xiǎn)人提出要求經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或支付保險(xiǎn)金的行為。索賠是被保險(xiǎn)人或受益人實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)權(quán)益的具體體現(xiàn)，是保險(xiǎn)合同履行最重要的一個(gè)部分。95第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)索賠是在特定條件下和時(shí)期內(nèi)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人行使權(quán)利、保險(xiǎn)人履行義務(wù)的一個(gè)過(guò)程。96第三十二章保險(xiǎn)合同（1）提出出險(xiǎn)通知和索賠請(qǐng)求出險(xiǎn)通知，是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生的通知。及時(shí)提出出險(xiǎn)通知有二個(gè)方面的作用：一是使保險(xiǎn)人能夠迅速調(diào)查事實(shí)真象，查明證據(jù)和事實(shí)，以便確定自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍；二是便于保險(xiǎn)人及時(shí)處理和承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定，出險(xiǎn)通知義務(wù)人是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。這三種人中任何一人通知即為履行了此項(xiàng)義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定出險(xiǎn)通知的具體時(shí)限，而是確定了“及時(shí)通知”原則。對(duì)于及時(shí)的認(rèn)定，通常應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、事故發(fā)生地點(diǎn)以及慣例來(lái)解釋。但是，如果投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在規(guī)定的期限內(nèi)不行使索賠請(qǐng)求權(quán)，則因時(shí)效屆滿而喪失對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。關(guān)于出險(xiǎn)通知方式，《保險(xiǎn)法》沒(méi)有專門(mén)規(guī)定，根據(jù)慣例，多以書(shū)面形式為之。97第三十二章保險(xiǎn)合同（2）提供索賠單證索賠單證是保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人、受益人在保險(xiǎn)活動(dòng)中行使權(quán)利履行義務(wù)的重要憑證之一。索賠單證主要有：保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的正本；有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的原始單據(jù)，如發(fā)票、提單、帳冊(cè)、裝箱單、運(yùn)輸合同等；已支付保險(xiǎn)費(fèi)的憑證；被保險(xiǎn)人的身份證、戶口簿、工作證等可以證明其姓名、年齡、職業(yè)等情況的資料；保險(xiǎn)事故證明及損害結(jié)果證明；索賠清單，包括受損財(cái)產(chǎn)清單、費(fèi)用清單、請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付的清單等。被保險(xiǎn)人、受益人提供的索賠資料和文件要真實(shí)，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，還要依法追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。98第三十二章保險(xiǎn)合同（3）領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金經(jīng)保險(xiǎn)人對(duì)索賠資料審查，一旦符合規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人可以領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金。通常保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金以現(xiàn)金方式給付，但對(duì)于特殊標(biāo)的或合同另有約定，保險(xiǎn)人可以采用修復(fù)、重建或重置等形式賠償。權(quán)利人應(yīng)在法律規(guī)定的期限內(nèi)行使索賠權(quán)，但索賠時(shí)效因保險(xiǎn)標(biāo)的不同而有差異。對(duì)此《保險(xiǎn)法》第26條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅?！?9第三十二章保險(xiǎn)合同理賠是指基于被保險(xiǎn)人或者受益人提出的索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人根據(jù)合同和有關(guān)索賠資料，審理保險(xiǎn)賠償，審核確定保險(xiǎn)索賠責(zé)任，以決定是否支付保險(xiǎn)金的行為。100第三十二章保險(xiǎn)合同（1）立案檢驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)查勘保險(xiǎn)人接到索賠請(qǐng)求并經(jīng)查對(duì)有關(guān)索賠單證、資料無(wú)誤的，即予以立案，并及時(shí)派人到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解事故原因、損失大小。在此，保險(xiǎn)人主要是審查與本案有關(guān)的材料是否齊全，單證是否真實(shí)、一致，事實(shí)是否準(zhǔn)確記載。（2）審核責(zé)任保險(xiǎn)人對(duì)事故進(jìn)行調(diào)查和對(duì)各項(xiàng)單證加以審查后，決定應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大的責(zé)任。審查內(nèi)容包括：一是審核保險(xiǎn)合同的合法性和有效性；二是根據(jù)近因原則確定導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損害的原因，進(jìn)而確認(rèn)發(fā)生的事故是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故。只有在保險(xiǎn)期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故和出現(xiàn)的約定情形，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；三是審核被保險(xiǎn)人是否及時(shí)、適當(dāng)履行了施救、保護(hù)義務(wù)；四是審核是否存在應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故之損害承擔(dān)賠償責(zé)任的第三者。101第三十二章保險(xiǎn)合同（3）計(jì)算、確定并支付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人經(jīng)審核認(rèn)為索賠請(qǐng)求屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)依法或依合同約定及時(shí)計(jì)算并確定保險(xiǎn)金數(shù)額并及時(shí)支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已獲得的證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。（4）損余處理這主要是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果保險(xiǎn)人支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利則歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。于此情形，保險(xiǎn)人可以基于自己已獲得的權(quán)利對(duì)這些財(cái)產(chǎn)予以處理。102第三十二章保險(xiǎn)合同發(fā)生的事故必須屬保險(xiǎn)事故；第二，保險(xiǎn)事故的發(fā)生由第三者行為所致，且依法應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第三，被保險(xiǎn)人須對(duì)該第三者有索賠權(quán)。如果第三者與被保險(xiǎn)人屬同一家庭成員，有緊密的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，則不產(chǎn)生代位求償權(quán)。103第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同在其有效期內(nèi)，由于訂立合同時(shí)的條件發(fā)生變化，合同當(dāng)事人按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充，從而使合同的主體、內(nèi)容或效力發(fā)生變化。變更保險(xiǎn)合同是法律賦予合同雙方當(dāng)事人所享有的正當(dāng)權(quán)利，對(duì)此，《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。”104第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同主體變更，僅是指保險(xiǎn)合同中投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更，而保險(xiǎn)合同的標(biāo)的沒(méi)有發(fā)生變化，通常不包括保險(xiǎn)人的變更。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，主體變更多由保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)移轉(zhuǎn)而發(fā)生。主體變更多發(fā)生在投保人方面。投保人的變更有以下兩種情形：（1）投保人自由轉(zhuǎn)讓合同。它是指投保人的變更毋須征得保險(xiǎn)人的同意。如《海商法》規(guī)定：“海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可以由被保險(xiǎn)人背書(shū)或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移?！保?）經(jīng)保險(xiǎn)人同意變更合同。大多數(shù)合同投保人的變更須征得保險(xiǎn)人的同意。在人身保險(xiǎn)合同中，主體變更多由原投保人的死亡、債權(quán)轉(zhuǎn)移等原因引起投保人變更而形成。保險(xiǎn)合同主體變更所導(dǎo)致的結(jié)果實(shí)際上是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。105第三十二章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，它是指合同中約定事項(xiàng)，即體現(xiàn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的條款發(fā)生變化。如保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間的變更。合同內(nèi)容的變更通常有兩種情形：（1）投保人基于某種原因變更合同某些條款。（2）特定情況發(fā)生導(dǎo)致必須變更合同內(nèi)容，否則將導(dǎo)致不良后果。合同內(nèi)容的變更，須得到保險(xiǎn)人的同意才產(chǎn)生法律效力。106第三十二章保險(xiǎn)合同①保險(xiǎn)合同的解除

它是指有合同解除權(quán)的一方向他方作意思表示，使已生效的合同在有效期尚未屆滿前不再具有約束力的行為。解除保險(xiǎn)合同是法律賦予投保人所享有的正當(dāng)權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同?！笨梢?jiàn)，合同的解除權(quán)可由法定或約定取得。對(duì)投保人而言，一般情況下，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同。但根據(jù)《保險(xiǎn)法》第34條的規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。107第三十二章保險(xiǎn)合同根據(jù)《保險(xiǎn)法》第38條規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定，在人身保險(xiǎn)中，投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，除法律另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。只有當(dāng)投保人或受益人違反法律的規(guī)定，或經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一致，保險(xiǎn)人才可以解除合同。108第三十二章保險(xiǎn)合同由此，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同可分為法定條件解除和約定條件解除兩種。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，法定條件主要有五項(xiàng)：一是投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，包括故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；二是當(dāng)事人惡意謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故的，并向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；三是投保人、被保險(xiǎn)人或其受益人惡意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；四是當(dāng)事人不履行合同義務(wù)，即投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全所盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；五是投保人意思表示不真實(shí)，即投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人可以解除合同。109第三十二章保險(xiǎn)合同約定解除是指保險(xiǎn)合同成立后，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商解除保險(xiǎn)合同。由投保提出的保險(xiǎn)合同之解除多為約定解除。約定解除保險(xiǎn)合同與法定解除保險(xiǎn)合同存在三方面的重要區(qū)別：一是解除的程序不同。約定解除必須以雙方協(xié)商一致并達(dá)成協(xié)議為要件，而法定解除則可由保險(xiǎn)人單方面決定；二是解除合同的后果不同。依法定解除之后，保險(xiǎn)人可以全部退還保險(xiǎn)費(fèi)，或部分退還保險(xiǎn)費(fèi)，也可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。依約定解除之后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定退還保險(xiǎn)費(fèi)；三是在約定解除中，解除權(quán)行使的主體資格受到嚴(yán)格限制。這就是說(shuō)，除法律另有規(guī)定或合同另有約定，保險(xiǎn)合同成立后投保人可以解除合同，但保險(xiǎn)人不得解除合同。110第三十二章保險(xiǎn)合同②保險(xiǎn)合同的中止

它是指保險(xiǎn)合同生效后，由于某些情況的發(fā)生，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力。保險(xiǎn)合同中止在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中都有可能發(fā)生。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人人為增加保險(xiǎn)危險(xiǎn)，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止；又如，在人身保險(xiǎn)中，投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，則可造成合同暫時(shí)失去效力。在合同中止期間，即使有保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人也不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。但合同的中止可以在一定期間內(nèi)因保險(xiǎn)人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)而恢復(fù)效力，即復(fù)效。111第三十二章保險(xiǎn)合同根據(jù)《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定，保險(xiǎn)合同變更的程序主要有兩方面內(nèi)容：（1）必須經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意。一般是由投保人、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出變更的建議，經(jīng)保險(xiǎn)人同意即形成合同的變更。（2）必須采取法定的形式，即由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更合同的書(shū)面協(xié)議。112第三十二章保險(xiǎn)合同它是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律之規(guī)定或根據(jù)保險(xiǎn)合同之約定，使生效的保險(xiǎn)合同失去效力的行為。已終止的保險(xiǎn)合同不再繼續(xù)履行。如《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后30日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人?！?13第三十二章保險(xiǎn)合同它是指在正常情況下保險(xiǎn)合同不再對(duì)當(dāng)事人具有約束力的情形。主要包括：保險(xiǎn)合同期間屆滿；保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人已支付全部保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)標(biāo)的非因保險(xiǎn)事故而全部滅失，保險(xiǎn)合同失去保險(xiǎn)標(biāo)的等情形。114第三十二章保險(xiǎn)合同兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時(shí)間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時(shí)間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時(shí)間超過(guò)8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機(jī)械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學(xué)刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機(jī)械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹(shù)、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無(wú)髓神經(jīng)纖維通過(guò)釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過(guò)某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過(guò)程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時(shí)由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見(jiàn)的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達(dá)84~98%三.慢性咳嗽的常見(jiàn)病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過(guò)敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會(huì)厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見(jiàn)原因常見(jiàn)的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細(xì)胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴(kuò)張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴(kuò)張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過(guò)敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%無(wú)氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無(wú)喘息發(fā)作對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴(kuò)張藥無(wú)效3.嗜酸細(xì)胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張?jiān)囼?yàn)支氣管激發(fā)試驗(yàn)3％NaCl霧化吸入誘導(dǎo)咳嗽痰液咳出或吸出處理后計(jì)數(shù)嗜酸細(xì)胞數(shù)痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%誘導(dǎo)痰嗜酸細(xì)胞計(jì)數(shù)RSV毛細(xì)支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導(dǎo)致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導(dǎo)RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對(duì)于早產(chǎn)兒、小于3個(gè)月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對(duì)糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見(jiàn)原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導(dǎo)致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過(guò)敏性鼻炎常年性非過(guò)敏性鼻炎血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動(dòng)作有咽后壁分泌物流動(dòng)感咽后壁可見(jiàn)粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見(jiàn)于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時(shí)的嗆咳部分見(jiàn)于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會(huì)加重癥狀進(jìn)食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過(guò)敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學(xué)<五>慢性或反復(fù)呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運(yùn)動(dòng)障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測(cè)定：明確胃食道返流支氣管擴(kuò)張或激發(fā)試驗(yàn)：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導(dǎo)痰液試驗(yàn)：明確嗜酸細(xì)胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動(dòng)圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見(jiàn)慢性咳嗽的處理方法過(guò)敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過(guò)敏原/刺激物血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過(guò)敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血?jiǎng)?A/D)的經(jīng)驗(yàn)性治療沒(méi)有效果,下一步應(yīng)進(jìn)行鼻竇的影像學(xué)檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動(dòng)劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對(duì)支氣管擴(kuò)張藥物無(wú)效嗜酸細(xì)胞性支氣管炎避免反復(fù)呼吸道感染

受體激動(dòng)劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時(shí)可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強(qiáng)喂養(yǎng)指導(dǎo)稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對(duì)性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機(jī)體免疫狀態(tài)4.加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡(jiǎn)單到復(fù)雜。先檢查常見(jiàn)病，后少見(jiàn)病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進(jìn)行。如前者條件不具備時(shí)，根據(jù)臨床特征進(jìn)行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無(wú)效時(shí)再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過(guò)病史詢問(wèn)縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進(jìn)一步檢查。

4．胸片無(wú)明顯病變者，如被動(dòng)吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周?？人匀晕淳徑饣驘o(wú)上述誘發(fā)因素，則進(jìn)入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗(yàn)，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗(yàn)陰性，進(jìn)行誘導(dǎo)痰檢查

6．懷疑呼吸道過(guò)敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測(cè)。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時(shí)，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血?jiǎng)?。?duì)變應(yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無(wú)改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對(duì)于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時(shí)進(jìn)行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗(yàn)治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進(jìn)行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴(kuò)張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復(fù)發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項(xiàng)檢查和針對(duì)性治療均無(wú)效時(shí)，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點(diǎn)：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時(shí)存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時(shí)合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點(diǎn)書(shū)法大家啟功自傳賞析中學(xué)生，副教授。博不精，專不透。名雖揚(yáng)，實(shí)不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無(wú)后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計(jì)平生，謚曰陋。身與名，一起臭。【賞析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實(shí)用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實(shí)性和生動(dòng)性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個(gè)方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語(yǔ)言藝術(shù)和修辭手法。2.在實(shí)際考查中，對(duì)傳記中段落作用、細(xì)節(jié)描寫(xiě)、人物陪襯以及環(huán)境描寫(xiě)設(shè)題較多，對(duì)于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復(fù)習(xí)時(shí)要善于借鑒小說(shuō)和散文的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語(yǔ)言特征來(lái)解答問(wèn)題。傳記的文體特點(diǎn)是真實(shí)性和文學(xué)性。其中，真實(shí)性是傳記的第一特征，寫(xiě)作時(shí)不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的歷史記錄，它具有文學(xué)性，它通過(guò)作者的選擇、剪輯、組接，傾注了愛(ài)憎的情感；它需要用藝術(shù)的手法加以表現(xiàn)，以達(dá)到傳神的目的?？键c(diǎn)一分析文體特征從哪些方面分析傳記的文體特征？一、選材方面1.人物的時(shí)代性和代表性。傳記里的人物都是某時(shí)代某領(lǐng)域較

突出的人物。2.選材的真實(shí)性和典型性。傳記的材料比較翔實(shí)，作者從傳主

的繁雜經(jīng)歷中選取典型的事例，來(lái)表現(xiàn)傳主的人格特點(diǎn)，有

較強(qiáng)的說(shuō)服力。3.傳記的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能構(gòu)建]二、組材方面1.從時(shí)序角度思考。通過(guò)抓時(shí)間詞語(yǔ)，可以迅速理清文章脈絡(luò)，

把握人物的生活經(jīng)歷及思想演變過(guò)程。2.從詳略方面思