PAGEPAGE1對晉中市銀行業(yè)開展綠色信貸支持地方經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的調(diào)查第一篇：對晉中市銀行業(yè)開展綠色信貸支持地方經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的調(diào)查山西銀監(jiān)信息20XX年第41期總第440期中國銀監(jiān)會山西監(jiān)管局二OO八年五月二十七日對晉中市銀行業(yè)開展綠色信貸支持地方經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的調(diào)查為全面了解綠色信貸支持晉中市經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的情況及存在問題和困難，并為逐步建立成熟的綠色信貸機制建言獻策，近期，山西省晉中銀監(jiān)分局組織專門力量深入轄區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)、重點企業(yè)和農(nóng)戶就綠色信貸支持地方經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展情況進行了專題調(diào)查。一、基本情況（一）綠色信貸支持地方經(jīng)濟發(fā)展初見成效截至20XX年3月末，晉中市各類企業(yè)總數(shù)3675個，其中煤炭、化工、冶煉和機械行業(yè)的企業(yè)數(shù)量分居前四，包括現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型能源和文化旅游等產(chǎn)業(yè)的其他行業(yè)企業(yè)總數(shù)達2480個。符合環(huán)保條件的企業(yè)320XX，占全部企業(yè)總數(shù)的87%；不符合環(huán)保條件的企業(yè)475個，其中正在進行環(huán)保清理的企業(yè)276個。1674個企業(yè)在各銀行業(yè)金2使其降耗減排，盡快達標(biāo)。金融機構(gòu)及時掌握政府下達的環(huán)保整改企業(yè)名錄，主動加強與貸款企業(yè)聯(lián)系，深入了解整改企業(yè)的環(huán)保建設(shè)情況、經(jīng)營情況。對于在短期內(nèi)投入較少資金可以達到政府環(huán)保要求的，合理增加信貸資金供給，積極支持企業(yè)配置環(huán)保設(shè)備，推進技術(shù)改造，達到政府環(huán)保要求，步入正常經(jīng)營。通過及時合理地供給整改企業(yè)信貸資金，有效規(guī)避企業(yè)的政策性風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給相應(yīng)的貸款機構(gòu)，避免政策性風(fēng)險對農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)造成新的沖擊。三是對環(huán)保企業(yè)和產(chǎn)業(yè)，積極增加信貸投入。對于完全符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策，各項手續(xù)齊全的企業(yè)，農(nóng)村金融積極增加“綠色”信貸資金投入，推進企業(yè)的規(guī)?；?jīng)營，提升企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平，促進產(chǎn)品深加工、再加工，加大延伸產(chǎn)業(yè)鏈的支持力度，大力支持發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟。晉中市農(nóng)村金融機構(gòu)對于完全符合國家產(chǎn)業(yè)政策的綠色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新服務(wù)手段，通過“企業(yè)＋產(chǎn)業(yè)＋農(nóng)戶”的模式，即成員以合作社為依托，合作社以企業(yè)為依托，通過企業(yè)與市場對接，實現(xiàn)了企業(yè)、合作社、農(nóng)戶的三贏。截至目前，晉中市農(nóng)村信用社共支持272個合作社，累積投放貸款10.2億元，拉動糧、果、菜、畜、藥材五大產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)“扶持一個合作社、發(fā)展一個產(chǎn)業(yè)、搞活一方經(jīng)濟”的新局面。四是對取締企業(yè)，堅決實施信貸退出。對能耗、排污雖然達標(biāo)但不穩(wěn)定或節(jié)能減排目標(biāo)責(zé)任不明確、管理措施不到位的貸款企業(yè)，調(diào)整貸款期限，壓縮貸款規(guī)模；對能耗、排污不達標(biāo)，或違反國家有關(guān)規(guī)定，被政府列入環(huán)境污染末位淘汰的企業(yè)和逾期未完成限期治理任務(wù)被停產(chǎn)的企業(yè)，經(jīng)充分論證，確實無法通過合理措施達到國家產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，農(nóng)村金融機構(gòu)采取促其轉(zhuǎn)產(chǎn)、資產(chǎn)收購、重組、保全資產(chǎn)等措施，規(guī)避信貸風(fēng)險，不再發(fā)放任何新增貸款，并逐步壓縮貸款規(guī)模，堅決實施信貸退出。二、主要問題一是認知方面。一方面，綠色信貸剛剛起步，還面臨著認識、基礎(chǔ)和信息等多重制約；另一方面，高污染高能耗行業(yè)由于得到一些地方的政策保護，很難大幅度削減信貸規(guī)模。二是操作層面。第一，有些中小型污染企業(yè)采取民間融資或自籌資金，基本上不向金融機構(gòu)貸款，綠色信貸對這些量大面廣的污染企業(yè)尚不能發(fā)揮制約作用。第二，信息溝通機制和有效性有待完善，一些環(huán)保部門發(fā)布的企業(yè)環(huán)境違法信息針對性不強、時效性不夠，不能適應(yīng)銀行審查信貸申請的具體需要，影響綠色信貸執(zhí)行效果；銀行業(yè)金融機構(gòu)還不能提供使用環(huán)境信息的反饋情況，沒有真正做到數(shù)據(jù)共享；銀行業(yè)金融機構(gòu)缺乏綠色信貸的專門人員、機構(gòu)及制度，信貸工作人員對環(huán)保法律法規(guī)、政策了解不足，制約了綠色信貸深入。第三，“綠色信貸”的標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄、環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)等，銀行業(yè)金融機構(gòu)難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實施細則，降低了“綠色信貸”措施的可操作性。第四，缺少推進綠色信貸的激勵機制，對于環(huán)境保護做得好的企業(yè)缺少鼓勵性經(jīng)濟扶持政策，不能有效吸引銀行業(yè)金融機構(gòu)支持環(huán)保項目。三、建議（一）宏觀政策方面第二篇：縣域銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟面臨困擾縣域銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟面臨困擾作者：崔成國李仙子/時間：20XX年9月號我國經(jīng)濟快速發(fā)展，但城鄉(xiāng)差距較大，縣域經(jīng)濟一直是發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。但銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展中，有效信貸投放仍不足，制約了縣域經(jīng)濟發(fā)展，需要引起關(guān)注并加以解決。筆者以吉林省延邊州為樣本進行了調(diào)查分析?？h域銀行業(yè)信貸投放仍顯不足縣域銀行業(yè)“血源”增勢強勁，但“心動”放緩。截至20XX年7月末，延邊州縣域（除延吉市以外的七個縣）銀行存貸款余額分別為474.37億元和191.65億元，同比分別增加90.16億元和19.49億元，同比分別增長23.47%和11.32%，貸款增速低于存款增速12.15個百分點；新增存貸款分別為46.53億元和17.45億元，增量存貸比為37.50%，比去年同期下降41.79個百分點。縣域信貸資金流出嚴(yán)重，導(dǎo)致縣域信貸資金“失血”?？h域銀行存貸差額在20XX年7月末達到282.72億元，同比多增70.67億元；縣域信貸資金凈流出額為255.57億元，同比多增82.06億元，同比增長47.29%。按行別看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行凈流入24.14億元外，其余8家銀行全部凈流出。其中，工商銀行19.01億元、農(nóng)業(yè)銀行36.02億元、中國銀行10.63億元、建設(shè)銀行32.09億元、郵儲銀行91.14億元、農(nóng)信社57.53億元、農(nóng)村合作銀行32.66億元、村鎮(zhèn)銀行0.62億元，說明縣域信貸資金流出問題仍嚴(yán)重，縣域信貸資金失血。國有商行信貸投放不足，支持縣域經(jīng)濟“體力”欠佳。7月末，縣域國有商業(yè)銀行存貸款余額分別為20XX05億元和67.62億元，存量存貸比為32.82%；新增存款26.14億元、新增貸款8.40億元，增量存貸比為32.13%，比去年同期下降52.34個百分點。按行別看，工、農(nóng)、中、建行的存貸比分別為49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，國有商業(yè)銀行存貸比遠低于75%的上限標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)信社成為名副其實的信貸支農(nóng)“三甲醫(yī)院”。到20XX年7月末，農(nóng)信社存款和貸款分別比年初增加10.72億元和6.91億元，分別增長9.20XX10.31%，增量存貸比為64.46%。農(nóng)信社貸款余額73.91億元，占全部縣域銀行貸款余額的38.57%；累計發(fā)放貸款36.59億元，占縣域貸款累放額的41.55%。村鎮(zhèn)銀行“血壓”過高，處于超負荷經(jīng)營狀態(tài)。村鎮(zhèn)銀行存款和貸款余額7月末分別為18971萬元和14910萬元，存量存貸比為78.59%，比20XX年年初的存比（84.17%）下降5.58個百分點。其原因是，由于村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，延邊州銀行監(jiān)管部門責(zé)令下降存貸比，但村鎮(zhèn)銀行存貸比仍超過銀行監(jiān)管部門的75%的上限，仍超負荷經(jīng)營?？h域銀行業(yè)信貸投放明顯不足的原因縣域金融管理滯后且創(chuàng)新不足縣域銀行信貸審批權(quán)有限束縛了其放貸自主權(quán)。為加強信貸管理，各行、社對所屬縣域金融機構(gòu)實行了授權(quán)管理，核定一定的信貸審批權(quán)限。但各行、社對縣域經(jīng)濟最了解的縣域金融機構(gòu)的貸款審批權(quán)限一般都核定在較小的額度內(nèi)，有的甚至沒有貸款權(quán)限。在公司貸款方面，四大國有商行、郵儲根本沒有審批權(quán)。在個人貸款方面，四大國有銀行中只有農(nóng)行有質(zhì)押貸款100萬元以內(nèi)和農(nóng)戶聯(lián)保5萬元以內(nèi)審批權(quán)，其余各類貸款的審批權(quán)均在上級銀行。縣域郵儲只有個人擔(dān)保貸款和工商戶擔(dān)保貸款審批權(quán)，額度在10萬元以內(nèi)。縣域銀行機構(gòu)在信貸管理上沒有話語權(quán)，只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，束縛了其放貸自主權(quán)。具有法人資格的縣域農(nóng)信社的貸款權(quán)限也受到省級聯(lián)社的控制。審批手續(xù)煩瑣，不適應(yīng)縣域貸款“少急頻”的需求。在貸款權(quán)限控制下，縣域絕大部分貸款都要層層上報審批，審批環(huán)節(jié)增加，審批時間較長。如農(nóng)信社公司貸款的審批時間一般在7天左右，有的甚至長達2個月，難以滿足縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款“少急頻”的需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯不足，信貸產(chǎn)品針對性不強。目前，縣域銀行業(yè)雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但實際投放額微乎其微，貸款滿足率較低。延邊州七個縣域中，只有敦化和安圖分別開展林權(quán)抵押和土地承包權(quán)抵押貸款。敦化從20XX年5月開始開展林權(quán)抵押貸款，20XX年前7個月累計發(fā)放貸款598萬元；安圖從20XX年1月開展土地承包抵押貸款，20XX年前7個月累計發(fā)放512萬元。無法滿足延邊州縣域經(jīng)濟發(fā)展的貸款需求，尤其是針對不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經(jīng)濟主體資產(chǎn)特點創(chuàng)新的產(chǎn)品不多。農(nóng)民專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)場對資金需求量大，但因沒有有效抵押擔(dān)保物等原因貸款投放明顯不足，農(nóng)民專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)場貸款滿足率僅為25%和10%左右。而且小額信用貸款限額不能適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模化種養(yǎng)殖的需要?？h域金融外部環(huán)境存在問題縣域經(jīng)濟弱質(zhì)特征制約縣域信貸投入。一方面因縣域工業(yè)大多競爭力不強、農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大、大多數(shù)農(nóng)村合作組織管理松散等，縣域信貸投放風(fēng)險較大，銀行投入積極性不高。另一方面，縣域多數(shù)是小企業(yè)，沒有抵押資產(chǎn)；農(nóng)民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉(zhuǎn)市場難以成為抵押物。調(diào)查顯示，缺乏抵押擔(dān)保是縣域貸款未能滿足的最主要原因。融資中介服務(wù)及相關(guān)配套體系發(fā)展滯后。相對縣域經(jīng)濟發(fā)展融資新需求，融資中介發(fā)展明顯滯后。一是擔(dān)保公司規(guī)模偏小，全轄7個縣域中有6家擔(dān)保公司，資本金在1000～3000萬元左右，其中2家擔(dān)保公司經(jīng)營處于停止?fàn)顟B(tài)，尤其缺乏針對縣域經(jīng)濟特點的專業(yè)擔(dān)保公司。二是土地、林權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易等中介機構(gòu)僅在極少數(shù)縣市開始試點并制定了相關(guān)辦法。三是抵押貸款評估存在登記環(huán)節(jié)多，收費高，甚至有重復(fù)評估登記和亂收費等問題。據(jù)金融機構(gòu)反映，貸款過程中，資產(chǎn)評估、抵押登記等費用超過貸款金額的3%，而且手續(xù)煩瑣，效率不高。四是農(nóng)業(yè)保險險種仍然不足，水產(chǎn)、水果、蔬菜等較多的農(nóng)副產(chǎn)品不在保險風(fēng)險覆蓋范圍內(nèi)。此外，相關(guān)法律體系缺乏及時跟進也一定程度上影響了金融機構(gòu)對縣域的支持。地方政府對金融支持的引導(dǎo)作用有待進一步加強。一是財政資金杠桿撬動作用有待進一步發(fā)揮，包括進一步建立健全專項財政貼息、信貸風(fēng)險補償和信貸投入獎勵等措施。二是縣域經(jīng)濟發(fā)展有待進一步提質(zhì)。當(dāng)前縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏中長期規(guī)劃，政府在培養(yǎng)合格經(jīng)濟主體等工作方面欠細，對一些新型組織發(fā)展缺乏必要的引導(dǎo)和規(guī)范。三是政府推動銀企對接的作用有待進一步加強。包括通過政策對接、規(guī)劃對接、項目對接等，推動銀企溝通，形成多方合作共贏的局面。對銀行業(yè)加大對縣域經(jīng)濟的信貸支持的建議銀行改進管理、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品并加大投放進一步完善信貸資金授權(quán)授信管理。改進信貸管理，優(yōu)化內(nèi)部資金管理的權(quán)責(zé)機制，加大對縣域經(jīng)濟的信貸支持。當(dāng)前應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、效益狀況和銀行管理水平，在遵守資產(chǎn)負責(zé)比例管理的前提下，適當(dāng)放寬基層分支機構(gòu)的信貸投放自主權(quán)。一是適當(dāng)下放中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權(quán)限，減少中間環(huán)節(jié)。二是對有價證券作質(zhì)押的貸款可放寬限制額度。三是適當(dāng)下放辦理銀行票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)利。進一步創(chuàng)新縣域銀行業(yè)的金融產(chǎn)品。在成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露的原則下，加快開發(fā)適應(yīng)縣域小企業(yè)和居民需要的金融產(chǎn)品，為縣域提供多元化的金融服務(wù)。一是繼續(xù)完善農(nóng)戶小額信用貸款，進一步放寬貸款對象、拓展貸款用途、提高貸款額度、合理確定期限、科學(xué)設(shè)定利率、改進服務(wù)方式，將農(nóng)戶小額信貸打造成獨具特色的支農(nóng)信貸品牌。二是開發(fā)適應(yīng)小企業(yè)生命周期和融資需求的信貸產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求。開發(fā)消費類貸款品種，滿足縣域各種合理消費需求。三是大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)，開辟創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道。四是逐步將城市開辦開發(fā)的代理保險、個人理財、信息咨詢等金融產(chǎn)品推廣到縣域地區(qū)。實施差別化的信貸政策，創(chuàng)造寬松的縣域監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管部門考核縣域法人銀行機構(gòu)的部分監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)適當(dāng)開點“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的力度提供較為寬松的監(jiān)管環(huán)境。一是銀監(jiān)部門對于縣域法人金融機構(gòu)的監(jiān)管考核要和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行區(qū)別對待，差別化管理，對于像撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備金率、資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的考核可確定一個最低比例，然后要求其在一定的時間內(nèi)（如五年）達到規(guī)定要求，也可制訂一定的鼓勵政策，調(diào)動縣域法人金融機構(gòu)達標(biāo)。二是在信貸管理政策的制訂上要結(jié)合縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的特點為其量身定做符合其生產(chǎn)經(jīng)營實際的個性化信貸管理辦法，盡快出臺《縣域中小企業(yè)貸款管理辦法》、《縣域農(nóng)戶貸款管理辦法》等信貸管理規(guī)定，使縣域法人金融機構(gòu)發(fā)放貸款能夠有專門的規(guī)章執(zhí)行。三是人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，將縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信息盡快納入征信系統(tǒng)，并探索建立縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信用評級體系，加大對征信評級的運用力度，使縣域法人金融機構(gòu)能夠依據(jù)征信系統(tǒng)中的信用評級發(fā)放貸款，為其放貸提供便利。地方政府創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境，需要銀、政、企三方共同努力，實現(xiàn)銀政聯(lián)合、銀企聯(lián)動、銀銀聯(lián)手。地方政府應(yīng)盡快出臺配套措施，支持金融創(chuàng)新?？h及縣以上政府應(yīng)授權(quán)或指定土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)使用權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等權(quán)利和抵押品的確權(quán)、登記、評估、交易流轉(zhuǎn)等職能部門，聯(lián)合銀監(jiān)等部門制訂具體的管理辦法；支持培育規(guī)模較大、管理規(guī)范的物流公司發(fā)展，為銀行辦理倉單質(zhì)押貸款創(chuàng)造條件。適當(dāng)減免稅費標(biāo)準(zhǔn)，營造良好的政策環(huán)境?？h級政府及相關(guān)職能部門要適當(dāng)簡化有關(guān)手續(xù)，減免或降低企業(yè)辦理抵押貸款和銀行處置抵貸資產(chǎn)的稅費標(biāo)準(zhǔn)。地方財政拿出部分資金，按照一定比例補貼企業(yè)抵押資產(chǎn)的評估、登記、公證費用，降低企業(yè)經(jīng)營成本。加大金融債權(quán)案件審理和執(zhí)行力度，營造良好的法制環(huán)境。司法部門對各類審結(jié)勝訴而未執(zhí)行到位的金融債權(quán)案件，應(yīng)在全面清理排查基礎(chǔ)上，成立執(zhí)行專班，集中強制執(zhí)行，提高依法維護金融債權(quán)的威懾力；對于已經(jīng)執(zhí)行到位的款項及時移交有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)；對新發(fā)生的貸款債權(quán)案件，要做到快審快結(jié)。以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)為重點，優(yōu)化縣域信用環(huán)境?？h級政府應(yīng)組織有關(guān)部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)開展經(jīng)常性的金融知識和金融信用宣傳以及“信用村鎮(zhèn)”評選表彰活動；建立“黑名單”制度，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，營造良好的信用環(huán)境。(作者單位：中國人民銀行延邊州中心支行)第三篇：對綠色信貸支持山區(qū)發(fā)展的調(diào)查與思考對綠色信貸支持山區(qū)發(fā)展的調(diào)查與思考——以安徽省金寨縣農(nóng)信社為例作者：趙勇綠色信貸是環(huán)保部門和銀行業(yè)聯(lián)手抵御企業(yè)環(huán)境違法行為，促進節(jié)能減排，規(guī)避金融風(fēng)險的重要經(jīng)濟手段。我國的綠色信貸政策是20XX年7月，原國家環(huán)?？偩帧⒅袊嗣胥y行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》，對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)、項目進行信貸控制，遏制高耗能、高污染行業(yè)的盲目擴張綠色信貸對山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要意義（一）金寨縣山區(qū)經(jīng)濟基本情況金寨縣位于皖西邊陲、大別山腹地，地處三省七縣二區(qū)接合部，總面積3834平方公里，轄23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、277個行政村，65萬人，是安徽省面積最大、人口最多的山區(qū)縣和庫區(qū)縣，山區(qū)經(jīng)濟是該縣支柱產(chǎn)業(yè)。板栗產(chǎn)量居全國第一，被國家林業(yè)局命名為“全國經(jīng)濟林板栗之鄉(xiāng)”,還是全國首批20XX公害茶葉生產(chǎn)示范基地之一，是中國十大歷史名茶六安瓜片的原產(chǎn)地和主產(chǎn)地，全縣現(xiàn)有茶園14.2萬畝。（二）推行綠色信貸的現(xiàn)實意義日前，金寨縣出臺了《關(guān)于加快旅游業(yè)發(fā)展的決定》，同時還出臺了一系列鼓勵發(fā)展山區(qū)經(jīng)濟的文件和政策，依靠自身優(yōu)勢發(fā)展山區(qū)經(jīng)濟的號角已經(jīng)吹響，正呼喚著綠色信貸，吸引著綠色信貸，綠色信貸支持山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展顯得尤為必要。推行綠色信貸是山區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必然要求。農(nóng)信社可根據(jù)資金規(guī)模、授信額度、授信期限、利率定價和風(fēng)險控制等要素進行資金的配置，形成高效的審貸體系和差異化定價，引導(dǎo)資金投向有利于環(huán)境保護、資源有效利用的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和項目，從而為促進山區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展起到正相關(guān)的傳導(dǎo)輻射作用。推行綠色信貸是優(yōu)化山區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)實需要。實踐證明，高污染、高能耗以及其他人為破壞不僅間接增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，甚至可能危及銀行的生存。而綠色信貸把環(huán)境和社會責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)融入銀行的經(jīng)營管理活動中，對環(huán)境和社會風(fēng)險進行動態(tài)評估和監(jiān)控，就為銀行防范、轉(zhuǎn)移和化解環(huán)境風(fēng)險提供了可行的路徑。推行綠色信貸是提高農(nóng)信社經(jīng)營績效的客觀選擇。推行綠色信貸服務(wù)（或產(chǎn)品），可以吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，提升銀行信用社的品牌形象。同時，能夠進一步降低山區(qū)的資源消耗和污染排放，更加有利于農(nóng)信社剔除一些落后貸款項目派生的“呆賬”“死賬”的損失。一方面體現(xiàn)了信用社的企業(yè)社會責(zé)任意識，另一方面也為農(nóng)信社帶來了更多的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項目，對企業(yè)、信用社，以及山區(qū)經(jīng)濟來說，都達到了共贏。金寨農(nóng)信社綠色信貸支持山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的探索與實踐近年來，金寨農(nóng)信社積極響應(yīng)縣政府號召，做好山文章，打造綠品牌，全面執(zhí)行國家綠色信貸政策，不斷創(chuàng)新信貸方式，加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，從轉(zhuǎn)變管理理念、建設(shè)管理制度、打造管理團隊、培育企業(yè)文化等多方面入手，不斷完善金融服務(wù),支持山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展．一是積極開拓綠色服務(wù)領(lǐng)域。把綠色信貸、防范信貸風(fēng)險政策融入其經(jīng)營理念，不斷加大資金投入，全力投身到山區(qū)經(jīng)濟建設(shè)中，為金寨縣山區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展撐起一片藍天。在做好對金寨縣基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時、重點是加大對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持，幫助農(nóng)民發(fā)展種植、養(yǎng)殖、生態(tài)農(nóng)業(yè)，千方百計增加農(nóng)民收入的同時，積極為金寨縣山區(qū)經(jīng)濟提供全方位的現(xiàn)代金融服務(wù)。20XX年全社貸款余額141509萬元，其中綠色信貸100471萬元。二是不斷創(chuàng)新綠色信貸方式。先后推出農(nóng)戶小額信用證貸款、信用證授信貸款、一般抵押貸款、最高額抵押貸款、個人擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款、下崗人員小額擔(dān)保貸款、企業(yè)擔(dān)保中心貸款、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新貸款等，探索山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展途徑．取得了明顯實效，農(nóng)信社連續(xù)5年獲得金寨縣支持地方經(jīng)濟發(fā)展獎。以環(huán)境保護為核心的綠色信貸經(jīng)過幾年的實踐，綠色金融已成為一種趨勢，普遍將綠色信貸作為授信的首要條件。三是定睛于綠色發(fā)展的魂魄——人與環(huán)境、經(jīng)濟與生態(tài)的和諧。堅決執(zhí)行國家綠色信貸政策，起到了利用金融資源對經(jīng)濟發(fā)展引導(dǎo)、支持和保障的作用，有效地促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。例如，過去多年來小水電電站動產(chǎn)抵押貸款一直是禁區(qū)。20XX年，金寨農(nóng)信社大膽采用小水電站動產(chǎn)抵押方式，及時解決了小水電站融資難的問題，全年共扶持6戶企業(yè)，貸款3000多萬元，新建小水電站5座，新裝機容量320XX瓦時。20XX年初，金寨縣天堂寨風(fēng)景區(qū)旅游發(fā)展有限責(zé)任公司急需景區(qū)改造資金，針對風(fēng)景區(qū)土地不是公司所有，不能用來抵押貸款，金寨農(nóng)信社不斷創(chuàng)新，利用公司掌握的風(fēng)景區(qū)門票收費權(quán)做質(zhì)押，采用應(yīng)收賬款質(zhì)押方式一舉為天堂寨旅游發(fā)展公司貸款450萬元。成為六安市農(nóng)村合作金融機構(gòu)第一個開辦應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)信社。四是積極引入現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。建立持續(xù)推動山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，秉承“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念。20XX年，金寨農(nóng)信社順應(yīng)新的發(fā)展需要，組建商業(yè)銀行，正式構(gòu)建“綠色信貸機制”，推動農(nóng)信社與地方和諧發(fā)展。發(fā)展山區(qū)經(jīng)濟存在的主要問題（一）外部環(huán)境生產(chǎn)要素弱化。一是青壯年勞動力大量外流，留守在家的多數(shù)是老人和孩子，勞動力素質(zhì)顯著下降已是不爭的事實。二是土地丟荒撂荒現(xiàn)象普遍，承包經(jīng)營人已離開土地所在地，但沒有解除土地承包經(jīng)營權(quán)的現(xiàn)象，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)的滯后化和土地資源的固定化。三是大量“精英”外出創(chuàng)業(yè)帶出資金而導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營資金短缺。四是山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融體系脆弱，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前僅設(shè)有農(nóng)信社，其他商業(yè)銀行的服務(wù)觸角尚未顧及，長期存在金融服務(wù)產(chǎn)品的單一化和借貸雙方主體的不對等化?；A(chǔ)設(shè)施滯后。一是農(nóng)田水利設(shè)施老化，水毀農(nóng)田，水庫、渠道除險加固難度大。二是鎮(zhèn)村公共服務(wù)產(chǎn)品與人民日益增長的物質(zhì)文化需要差距較大，如個別中學(xué)的C、D級危房改造問題尚未得到根本解決。守護綠色生態(tài)屏障的壓力與日俱增。金寨縣地處淮河上游，目前農(nóng)保區(qū)占耕地總面積的比例高達80%左右，意味著今后可新增利用的建設(shè)用地相當(dāng)有限。同時還肩負著綠色生態(tài)屏障的衛(wèi)士角色，排斥污染、保護環(huán)境任重道遠，而護山育林等投入大產(chǎn)出小、缺少靈活政策的彈性支撐，如果沒有補償機制作后盾，守護壓力將難以承受。（二）自身條件觀念尚需更新。由于歷史的原因，加上貸款客戶自身的客觀不足，特別是對中小綠色貸款客戶的偏見根深蒂固——綠色貸款見效速度緩慢，時間長，影響了對中小綠色貸款客戶的金融支持；現(xiàn)實的“金融服務(wù)”認識還停留在信貸資金有效投入這一層面，“多層次、多元化、綜合性”的綠色金融服務(wù)理念未完全形成。客觀經(jīng)營困難依然存在。農(nóng)信社經(jīng)營規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、抗風(fēng)險能力差、可持續(xù)信貸供給能力不足的客觀局面尚未得到根本扭轉(zhuǎn)，客觀限制了對綠色貸款客戶的支持的力度。在縣域存款市場競爭激烈的環(huán)境下，國有銀行吸收的大量資金非農(nóng)化，山區(qū)經(jīng)濟無法利用，致使存款增長緩慢，信貸資金供給能力受到嚴(yán)重制約，可持續(xù)支持后勁不足、力度不大；遠不能保證山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求。綠色信貸創(chuàng)新動力不足。目前農(nóng)信社貸款多采取抵質(zhì)押和擔(dān)保方式，山區(qū)中小客戶由于受自身條件限制，可用于抵質(zhì)押資產(chǎn)有限，更難找到比自己有實力的客戶作為擔(dān)保，山區(qū)中小客戶的綠色信貸需求大多難以得到滿足。綠色貸款難和難貸款的矛盾依然存在。出于風(fēng)險控制和防范的需要，加強了對信貸人員的約束，信貸需求與金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度一對矛盾，除了缺乏有效的抵押和擔(dān)保原因外，資信評估相對滯后，綠色貸款風(fēng)險度測算偏高，也使信用社放款不得不慎之又慎。完善綠色信貸機制支持山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的政策建議牢固樹立綠色信貸理念，建立綠色信貸基本框架。推行綠色信貸是銀行責(zé)無旁貸的社會責(zé)任。只有牢固樹立了綠色信貸理念，才能在工作中考慮到環(huán)保、節(jié)能減排與遵守社會公德因素，真正將綠色信貸貫徹到各項工作中去。在綠色信貸基本框架構(gòu)建上要從戰(zhàn)略、政策、組織機構(gòu)、人才資源配置等多方面考慮。在戰(zhàn)略上，要把可持續(xù)發(fā)展與社會責(zé)任提升到與經(jīng)營利潤同等重要的層面，確定環(huán)境保護和發(fā)展目標(biāo)。在政策上，要結(jié)合實際制定環(huán)境、節(jié)能等信貸政策，編制環(huán)境、節(jié)能等風(fēng)險管理方案，用以指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)及其他活動。在組織機構(gòu)上，要從職能和公司治理結(jié)構(gòu)等方面為綠色信貸提供支撐。在人才上，基于環(huán)評、產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、社會責(zé)任等專業(yè)性較強，要加大引進和培養(yǎng)能夠擔(dān)當(dāng)此重任的人才的力度；同時還要聯(lián)手對貸款項目環(huán)境及社會風(fēng)險進行評估的外部咨詢公司或行業(yè)環(huán)保專家進行信貸風(fēng)險控制。完善綠色信貸制度，構(gòu)建綠色信貸機制。綠色發(fā)展呼喚綠色領(lǐng)導(dǎo)力，金寨農(nóng)信社在綠色信貸管理上應(yīng)堅持貸款項目按環(huán)境與社會標(biāo)準(zhǔn)進行分類過濾，實現(xiàn)簡潔高效的審批程序，做好貸后跟蹤監(jiān)測，其核心就在于把環(huán)保、遵守社會公德、節(jié)能與減排的社會責(zé)任融入到信用社的信貸政策、信貸文化和信貸管理流程和信貸產(chǎn)品的設(shè)計之中，建立起一套行之有效的綠色信貸長效機制。明確綠色信貸內(nèi)容，進行全面系統(tǒng)管理。綠色信貸政策的內(nèi)容應(yīng)具有可操作性及成本效率，同時還應(yīng)考慮環(huán)境風(fēng)險敞口、人力資源限制和市場限制等。環(huán)境及社會風(fēng)險管理作為信用社辨識、評價、控制、轉(zhuǎn)移和監(jiān)測環(huán)境及社會風(fēng)險的過程,不僅適用于單筆貸款,而且適用于集合貸款和組合投資,其目的在于使可預(yù)見的環(huán)境風(fēng)險敞口最小化的同時,對不可預(yù)見的環(huán)境風(fēng)險提供足夠的保護。明確的綠色信貸政策可以為員工及顧客提供信用社關(guān)于環(huán)境風(fēng)險的清晰指南，可以向員工及顧客闡明信用社實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的特定程序和所應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，可以確保與環(huán)境風(fēng)險相關(guān)的貸款以一貫且公平的方式承做，也為與環(huán)境風(fēng)險相關(guān)的績效評價提供明晰的標(biāo)準(zhǔn)。文章來源：中國縣域經(jīng)濟報（第56期總第655期）第四篇：對銀行業(yè)支持貧困縣生態(tài)移民情況的調(diào)查對銀行業(yè)支持貧困縣生態(tài)移民情況的調(diào)查【摘要】古浪縣自然環(huán)境惡劣，自然災(zāi)害頻繁，全縣農(nóng)村人口33%生活在高海拔地區(qū)，經(jīng)濟收入少，年平均收入在貧困線以下，開展移民搬遷是脫貧致富的唯一出路。【關(guān)鍵詞】金融扶貧古浪縣移民搬遷一、引言讓貧困地區(qū)人民通過生態(tài)移民消除貧困，是構(gòu)建和諧社會的重大民生工程。近期，我通過對銀行業(yè)支持國扶貧困縣古浪“下山入川”生態(tài)移民工程進行了調(diào)查，掌握了銀行業(yè)支持貧困地區(qū)生態(tài)移民中的做法，同時發(fā)現(xiàn)了一些問題。二、生態(tài)移民搬遷工程基本情況20XX年，古浪縣啟動實施高海拔區(qū)域農(nóng)牧民“下山入川”生態(tài)移民工程以來，緊緊圍繞“設(shè)施農(nóng)牧業(yè)+特色林果業(yè)”的主體生產(chǎn)模式，發(fā)展壯大增收致富產(chǎn)業(yè)，計劃5年內(nèi)，將南部山區(qū)貧困群眾整建制、大批量搬遷到項目區(qū)，力爭把該區(qū)域打造成為節(jié)水灌溉示范區(qū)、設(shè)施農(nóng)業(yè)樣板區(qū)和易地扶貧開發(fā)綜合示范區(qū)。至20XX年底，全縣從高深山區(qū)搬遷移民達3.54萬人，占高深山區(qū)人口的80%以上。先后建成了感恩、陽光、黃花灘、高峰、馬路灘、金灘、圓夢等7個移民村。其中，20XX年實施的第一個移民村―感恩新村社區(qū)，整合資金1.3億元，群眾自籌0.9億元，新建住宅918套，搬遷貧困群眾918戶4416人；20XX年實施的第二個移民村―陽光新村社區(qū)，整合資金1.44億元，群眾自籌1億元，沿金色大道南北兩側(cè)建設(shè)A、B、C三個小區(qū)，新建住宅1035套，搬遷貧困群眾1035戶5000人。20XX年實施的圓夢新村社區(qū)，總投資2.85億元，新建移民住宅1000套，來自新堡、干城、橫梁等10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的1000戶山區(qū)群眾春節(jié)前全部入住新房。下山入川后的農(nóng)民人均純收入由搬遷前的1500多元增加到3500元至5000元左右。從根本上解決了搬遷群眾就醫(yī)難、行路難、上學(xué)難、增收難等一系列問題，實現(xiàn)了房屋統(tǒng)一設(shè)計、產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施統(tǒng)一配套、生態(tài)環(huán)境統(tǒng)一治理和“搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展、可致富”的目標(biāo)。轄內(nèi)銀行機構(gòu)積極支持這項下山入川、扶貧治本、生態(tài)建設(shè)的民生工程，共向移民搬遷戶發(fā)放貸款2.86億元，支持移民搬遷戶6070多戶，受益人數(shù)達24700多人。三、銀行業(yè)支持移民搬遷工程措施（一）調(diào)查摸底，對接溝通，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款生態(tài)移民工程實施以來，縣域銀行業(yè)機構(gòu)響應(yīng)縣委縣政府號召，開展調(diào)查研判，積極向上級行申請生態(tài)移民項目資金，努力支持搬遷工程。作為農(nóng)村金融主力軍的古浪縣農(nóng)村信用聯(lián)社，安排異地搬遷所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)和村組干部進行對接溝通，隨同鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部深入集中安置點，走村入戶了解搬遷戶資金需求并登記造冊，主動為搬遷戶提供信貸咨詢服務(wù)，建立信貸需求臺賬和供給臺賬，打好金融配套服務(wù)基礎(chǔ)。信用聯(lián)社由點到面，積極探索推廣經(jīng)驗、方法，建立和完善了農(nóng)戶小額信用貸款等相關(guān)制度辦法，明確了推廣工作目標(biāo)任務(wù)，全面推進農(nóng)戶資信調(diào)查、評級授信、張榜公示、實行陽光柜臺辦貸等各項工作，為1270戶移民搬遷戶發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款3470萬元，基本滿足了移民搬遷農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資料需求，實現(xiàn)了“搬得出、穩(wěn)得住”的目標(biāo)。（二）合理布局，創(chuàng)新模式，積極投放三大惠民貸款縣域銀行業(yè)機構(gòu)堅持銀政聯(lián)合、協(xié)同作戰(zhàn)、聯(lián)合辦理、一條龍服務(wù)等措施，將金融扶貧惠農(nóng)工作與移民搬遷工作結(jié)合起來，加快貸款審放速度，擴大貸款覆蓋面。在建立4家便民金融服務(wù)站，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，成立了7家便民服務(wù)點和22個村級貧困村發(fā)展互助資金協(xié)會，真正把銀行設(shè)在了貧困群眾的家門口。同時，實行“三集中”貸款模式，“一站式”辦公，對群眾貸款需求集中調(diào)查，為群眾集中審批貸款，在金融機構(gòu)各營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立惠農(nóng)貸款專柜，為群眾集中發(fā)放貸款。累計為14600多戶貧困戶發(fā)放“婦小貸、雙聯(lián)貸、雙業(yè)貸”等各項惠民貸款近30多億元，其中為下山入川的貧困群眾放貸2億多元，戶均3萬元以上。在“三大貸款”的撬動下，下山入川群眾脫貧致富產(chǎn)業(yè)迅速壯大，特別是以肉羊育肥為主的設(shè)施養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模迅速擴大，貧困群眾來自設(shè)施養(yǎng)殖業(yè)的收入占到純收入的50%以上，達到了“能發(fā)展、可致富”的目標(biāo)。（三）落實政策，穩(wěn)步推進，積極部署異地扶貧搬遷貼息貸款的發(fā)放工作易地扶貧搬遷貼息貸款是貸款銀行在符合信貸制度的前提下，向易地扶貧搬遷農(nóng)戶發(fā)放的、由財政貼息的建設(shè)住房貸款。20XX年，省委省政府下發(fā)《甘肅省異地扶貧搬遷貼息貸款管理辦法辦法》后，作為承擔(dān)全縣易地扶貧搬遷貼息貸款發(fā)放工作的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，第一時間對當(dāng)?shù)匕徇w戶進行了調(diào)查排隊，制定了《古浪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社異地扶貧搬遷貼息貸款實施細則》，并按照縣發(fā)改局提供的異地扶貧搬遷計劃，組織安排貸款規(guī)模，開辟異地扶貧搬遷貼息貸款“綠色通道”。四、存在問題（一）信貸資金需求量大，農(nóng)村信用社獨木難支一是信貸資金總量難以完全滿足需要。以古浪縣移民戶均住房面積79.5平方米測算，房款13.94萬元，除去公租房、危舊房和易地搬遷項目補助資金，每家需自籌3～5萬元，加上房屋裝修、修建養(yǎng)殖暖棚投入，戶均至少需8～10萬元的搬遷資金。除去自有資金，戶均需貸款5萬多元，信貸支持難以足額跟進。二是信用社獨木難支。目前，國有大型銀行的縣域網(wǎng)點少，農(nóng)發(fā)行只向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的郵儲銀行二類網(wǎng)點具備貸款功能的很少，基本不發(fā)放貸款，農(nóng)村信用社作為農(nóng)戶生產(chǎn)、消費、建房等日常需求的主要資金來源，面對如此浩大的惠農(nóng)民生工程，難堪重負。（二）財政貼息不及時，對異地扶貧搬遷貼息貸款的發(fā)放造成一定的影響古浪縣信用聯(lián)社作為支農(nóng)惠農(nóng)主力軍，涉農(nóng)貸款占各項貸款余額的90%以上，累計發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款6.85億元，到目前尚有95萬元利息未補貼到位，形成1553萬元逾期婦女小額擔(dān)保貸款。政府貼息不及時，逾期貸款清收緩慢，不僅影響農(nóng)村信用社經(jīng)營成果、考核指標(biāo)，而且直接影響了異地扶貧搬遷貼息貸款的發(fā)放進度。（三）還款來源確定性差，貸后管理風(fēng)險凸現(xiàn)一是大部分移民搬遷戶本身經(jīng)濟實力較差，部分移民點的搬遷農(nóng)戶土地正在分配階段，搬遷后能否尋找到穩(wěn)定的收入來源，具有一定不確定性。二是農(nóng)戶新搬遷的房屋房產(chǎn)證，所經(jīng)營的日光溫棚和養(yǎng)殖暖棚產(chǎn)權(quán)證及分配土地的土地使用權(quán)證未發(fā)放，無法落實抵押登記。五、幾點建議（一）堅持政府主導(dǎo)、社會參與、多元投入機制目前，移民搬遷安置工作的硬性制約還在資金上。通過最高限價、委托代建、引進企業(yè)墊資建設(shè)、最大限度緩解資金壓力，努力把住房建設(shè)成本控制在群眾可承受范圍之內(nèi)。一是將搬遷配套資金納入各級政府財政預(yù)算，通過土地增值和市場運作等方式多方籌措資金，確保配套財政資金足額、及時發(fā)放到搬遷農(nóng)戶手中。二是在補貼的同時，對搬遷移民實施普惠式扶持，通過提供教育、醫(yī)療服務(wù)，就業(yè)崗位支持，使搬遷后的農(nóng)戶搬得出、穩(wěn)得住。（二）政府出臺優(yōu)惠政策，鼓勵支持信貸投入一是對在支農(nóng)和新農(nóng)村建設(shè)、移民搬遷工程中提供信貸資金的金融機構(gòu)，給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，對金融機構(gòu)發(fā)放的移民搬遷貸款，及時予以財政貼息。二是政府出資成立風(fēng)險基金，對移民搬遷貸款提供擔(dān)保，在貸款不能收回時用風(fēng)險基金予以一定補償。三是加強地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)，在加大宣傳教育力度的同時，將農(nóng)戶和村組的信貸違約與就業(yè)崗位推薦和后續(xù)財政支持相掛鉤，杜絕將信貸資金當(dāng)做財政補貼的觀念和做法，減少信貸資金財政化風(fēng)險。（三）銀行機構(gòu)合理分工，結(jié)合特色協(xié)同支持在確保信貸資金用途明確，成本可算，風(fēng)險可控的情況下，引導(dǎo)各類機構(gòu)結(jié)合實際提供特色化的金融支持。積極引導(dǎo)政策性銀行提供生活基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利等生產(chǎn)設(shè)施的建設(shè)支持；引導(dǎo)大型銀行通過支持縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)發(fā)展，為搬遷農(nóng)戶提供就業(yè)崗位和生活來源；引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)利用網(wǎng)點廣、鄉(xiāng)村熟的優(yōu)勢，積極投放小額農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，支持搬遷后的農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尋找致富之路。（四）審慎推進信貸審核，有效管控信貸風(fēng)險一是要選準(zhǔn)對象，在金融支持移民搬遷的同時要關(guān)注信貸風(fēng)險，落實新老貸款管理責(zé)任。二是根據(jù)財政扶持資金到位情況及農(nóng)戶后續(xù)生產(chǎn)生活能力變化情況，合理確定授信額度。三是要根據(jù)農(nóng)戶實際經(jīng)濟能力，認真測算農(nóng)戶還款能力，合理制定還款期限和還款計劃，確保信貸資金能到期順利收回。作者簡介：李文斌（1994-），男，漢族，甘肅武威人，學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。第五篇：黑龍江銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況調(diào)查黑龍江銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況調(diào)查當(dāng)前，受經(jīng)濟增速回落影響，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)占比已經(jīng)出現(xiàn)明顯的上升趨勢，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑、盈利水平下降趨勢較為明顯。從黑龍江省情況看，年初以來銀行業(yè)總體上呈現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、資產(chǎn)質(zhì)量改善、改革逐步深化的良好局面。但在信貸保持穩(wěn)定增長的情況下，黑龍江省銀行業(yè)在發(fā)展中已經(jīng)出現(xiàn)不良貸款小幅增加、盈利增速下降等不穩(wěn)定因素，影響銀行業(yè)整體的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益。信貸資產(chǎn)質(zhì)量及效益情況（一）不良貸款率下降速度減緩，不良貸款總量略有提高。受過去體制機制的影響，黑龍江省不良貸款率一直處于較高水平。近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)在加大信貸投放力度的同時，加強風(fēng)險管理和貸款監(jiān)測，采取有效措施，清收不良資產(chǎn)，不良率呈逐月下降趨勢。但今年以來，不良率下降速度逐漸放緩，不良貸款總量有所回升。截至6月末，全省銀行業(yè)機構(gòu)不良貸款率比年初僅下降0.42個百分點，比上年同期少下降0.55個百分點。不良貸款比年初增加4.5億元，同比多增19.1億元（上年同期為減少14.6億元）。（二）農(nóng)村區(qū)域信貸風(fēng)險較大，涉農(nóng)機構(gòu)不良貸款率仍處于較高水平。隨著農(nóng)村市場需求的不斷變化和發(fā)展，“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款逾期率高，風(fēng)險大等問題逐步顯現(xiàn)。涉農(nóng)金融機構(gòu)已經(jīng)取消“農(nóng)戶聯(lián)保”貸款形式。今年以來，“農(nóng)戶聯(lián)?！辈涣假J款開始逐步顯露，造成涉農(nóng)機構(gòu)不良貸款率仍處于較高水平。截至6月末，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社不良貸款率分別為18.95%、9.9%，分別高出全省平均水平14.61個、5.56個百分點。（三）地方法人機構(gòu)內(nèi)控水平持續(xù)提升，風(fēng)險抵補能力有所增強。在當(dāng)前銀行業(yè)市場競爭日趨激烈的形勢下，法人機構(gòu)充分發(fā)揮自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，加強風(fēng)險控制，優(yōu)化風(fēng)險控制指標(biāo)，積極維護區(qū)域金融穩(wěn)定。二季度末，哈爾濱銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率、撥備覆蓋率分別達到425.69%和307.14%；龍江銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款損失準(zhǔn)備充足率分別比年初上升170.1個和4.4個百分點，撥備覆蓋率分別比年初上升39個和2.6個百分點。（四）總體經(jīng)營效益略有提高，盈利增速逐漸下降。近年來，黑龍江省銀行業(yè)金融機構(gòu)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變盈利方式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入、投資收益等新的利潤增長點較往年大幅增加，帶動銀行業(yè)總體效益不斷提高。今年前6個月，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)累計實現(xiàn)本年利潤144.9億元，同比增盈21.2億元。但受信貸利差逐漸縮小影響，盈利增速逐漸下降。前6個月本年利潤增速為17.1%，較上年同期下降0.3個百分點。存在的風(fēng)險與問題（一）不良貸款反彈壓力較大。20XX年全省銀行業(yè)實現(xiàn)了不良貸款雙降，但貸款質(zhì)量總體呈向下趨勢，關(guān)注類貸款增加明顯。從結(jié)構(gòu)上看，20XX年末全省銀行業(yè)金融機構(gòu)關(guān)注類貸款余額315.7億元，比年初增加40.9億元，增幅達14.9%。從貸款遷徙情況看，全年貸款質(zhì)量總體向下遷徙127.6億元，向下遷徙率2.6%。今年年初以來，隨著經(jīng)濟形勢趨緊和貸款規(guī)?？刂瓢樯钠髽I(yè)流動性緊張狀況，不良貸款反彈的潛在壓力仍然較大。（二）貸款過于集中存在隱憂。截至目前，全省13家主要銀行業(yè)金融機構(gòu)大額貸款余額超過4500億元，占全部貸款的比重達40%，主要集中在道路運輸、電力熱力生產(chǎn)供應(yīng)、房地產(chǎn)、批發(fā)業(yè)等行業(yè)，四行業(yè)大額貸款占13家主要銀行業(yè)金融機構(gòu)大額貸款的比重超過50%。盡管從單家銀行看，并未突破監(jiān)管規(guī)定的授信控制比率，但從整個銀行體系來說，使信貸風(fēng)險過于集中。同時，貸款的過于集中也容易造成借款企業(yè)盲目的投資沖動，給銀行信貸資金的安全帶來隱患，一旦大型客戶發(fā)生財務(wù)危機，對銀行體系穩(wěn)定性造成的沖擊不可低估。（三）表外業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險隱患。截至20XX年末，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)表外業(yè)務(wù)資產(chǎn)增長37