虛擬信用卡產品業(yè)務的風險評估與風險防范

2014年3月11日，國家開發(fā)銀行宣布與騰訊旗下的財務公司和沃爾瑪旗下的支付寶公司合并，共同宣布互聯網接入數字卡。信貸微信卡和外貿支付卡。首批計劃分別發(fā)放100萬張,額度在50元至5000元之間。3月13日,人民銀行緊急叫停了支付寶與財付通的網絡數字信用卡即虛擬信用卡的業(yè)務。一時間,虛擬信用卡引起市場的普遍關注。一、虛擬信用卡的內涵虛擬信用卡是基于用戶網絡賬號推出的可透支消費的數字信用卡。按《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第七條規(guī)定,“本辦法所稱信用卡,是指記錄持卡人賬戶相關信息,具備銀行授信額度和透支功能,并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質?！鄙鲜鰞深愄摂M信用卡應當是信用卡。從發(fā)卡主體看,均為中信銀行;從審核過程看,按照申請、審核和寄卡的流程進行操作;從功能上看,具備授信額度和透支消費等信用卡的基本功能。除載體以外,虛擬信用卡與傳統(tǒng)信用卡并無本質區(qū)別。虛擬信用卡具有成本低、時間短、方便快捷等傳統(tǒng)信用卡無可比擬的優(yōu)勢。支付寶用戶申請?zhí)摂M信用卡只需要在支付寶錢包移動端內的“中信銀行”公眾賬號內操作,即時申請、即時獲準。與傳統(tǒng)發(fā)行信用卡的審核、發(fā)放模式不同,虛擬信用卡將運用用戶在網絡上積累下的海量實名制信息及信用數據進行分析,大大縮短了傳統(tǒng)信用卡在線提交申請、客戶經理現場確認、評定額度和寄送卡片等漫長的傳統(tǒng)審核流程。二、使用虛擬卡結算存在問題(一)支付寶在虛擬信用卡卡及后續(xù)管理中的作用以中信淘寶異度支付信用卡為例,金融監(jiān)管部門對于信用卡管理有明確要求,非金融機構一律不得經營信用卡業(yè)務。支付寶推出虛擬信用卡,雖然是跟商業(yè)銀行合作發(fā)行,似乎沒有涉足銀行業(yè)務,但商業(yè)銀行在其中是否發(fā)揮了發(fā)卡行的作用值得懷疑。中信淘寶異度支付信用卡的受理、審核和催收過程中,支付寶都扮演了重要角色。在受理中,支付寶提供了信用卡受理平臺,并提供相應的技術支持和后臺風險控制。審核中,中信銀行授信的依據來源于支付寶提供的用戶實名制消費和信用記錄數據。在催收過程中,如果用戶逾期,由支付寶負責向客戶分期催收欠款。如果用戶拒付,支付寶將以永久關閉其支付寶賬戶作為懲罰手段?？梢?支付寶在虛擬信用卡發(fā)卡及后續(xù)管理中并不僅僅扮演了中介服務的角色,而是屬于銀行業(yè)務范疇。發(fā)卡主體實際上也發(fā)生了一定的變化,由中信銀行單一主體變成了兩個合作主體。(二)短期形成基礎貨幣虛擬信用卡授信主體可以看作是第三方支付平臺。雖然目前虛擬信用卡由金融機構先行墊付資金,但是這種墊付存在時滯,短期內可能產生“虛擬基礎貨幣”。第三方支付平臺繞過了商業(yè)銀行支付體系,就相當于為網絡消費者創(chuàng)造了“基礎貨幣”,且客戶能用這種貨幣進行實物購買,短期內會影響貨幣供應量。以支付寶為例,支付寶是一個年交易額突破萬億元的平臺,一旦“虛擬信用”蓬勃發(fā)展起來,其對經濟運行和金融穩(wěn)定會產生影響。(三)虛擬信用卡主導設備按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第23條、第39條等條款,虛擬信用卡的辦理流程與之存在較大出入。在審核環(huán)節(jié),中信淘寶異度支付信用卡承諾“即申請、即發(fā)卡、即支付”。這就決定了發(fā)卡銀行根本無法按照監(jiān)管部門“三親”要求,對申請人進行“親訪、親簽、親核”。虛擬信用卡發(fā)卡機構對用戶的信用度審核,主要依據支付寶的網絡數據積累,根據用戶的實名制信息和消費記錄信息來確定授信額度。一方面,支付寶的網絡數據積累是否足以控制信用風險值得商榷;另一方面,這一網上簡易審核流程并不符合《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第39條的規(guī)定,“營銷人員應當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求,督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料,并審核身份證件(原件)和必要的證明材料(原件)?！眹栏褚饬x上講,虛擬信用卡在符合監(jiān)管標準方面還有一定差距。(四)客戶的隱私權一是信用卡申領手續(xù)過于簡單,無需手寫簽名或蓋章確認,可能會造成冒領、未授權支付等侵權行為發(fā)生。在維護用戶的知悉真情權、公平交易權、損害求償權等權益方面明顯不如傳統(tǒng)信用卡規(guī)范。二是支付寶將用戶信息提供給發(fā)卡銀行侵害了客戶的隱私權。首先,支付寶關于客戶消費記錄等數據的取得主要依據格式合同。支付寶服務協(xié)議明確提出,支付寶會對用戶身份數據進行綜合統(tǒng)計,并有權將用戶個人信息提供給其關聯公司或阿里巴巴旗下的其他公司。其次,即使支付寶有權限使用該數據,但并不能說明其可以將數據提供給中信銀行。在數據使用中支付寶明顯違反了個人信息保護的基本原則———說明告知原則和個人參與原則,侵害了消費者的知情權和信息更正權等合法權益。三是虛擬信用卡的投訴處理制度有待完善。如果客戶出現信用卡被盜、未授權支付等問題,是應當向支付寶投訴還是向中信銀行投訴,由誰負責處理。中信銀行與支付寶之間又如何協(xié)調,這些問題都不明確。(五)不適用反洗錢規(guī)定根據《反洗錢法》、《金融機構反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī),第三方支付機構是非金融機構或中介服務機構,還不適用“建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度”等反洗錢規(guī)定。由于虛擬信用卡申領手續(xù)過于簡單,商業(yè)銀行識別與驗證客戶身份的第一道防線形同虛設,為洗錢犯罪行為提供了可乘之機。由于缺乏嚴格的身份核驗程序,犯罪分子完全可以通過開設多張?zhí)摂M信用卡進行洗錢活動。三、完善相關的法律法規(guī)(一)虛擬信用卡代表了無卡支付的新趨勢,具有巨大的市場潛力,但其風險控制和潛在的不良影響還需進一步審慎評估和細致分析。(二)金融監(jiān)管部門應當加強對虛擬信用卡這一金融創(chuàng)新產品業(yè)務的研究,分析業(yè)務操作流程的各個環(huán)節(jié),理清各方的權利和義務,盡快出臺相關的行業(yè)標準和