11/20/2023001主講李錦韶關(guān)學(xué)院汽車系汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品11/20/2023002第五章

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品

第一節(jié)

交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與費(fèi)率第二節(jié)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種與費(fèi)率11/20/2023003第一節(jié)

交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與費(fèi)率一、國(guó)外強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)概述

強(qiáng)制汽車責(zé)任險(xiǎn)：是國(guó)家或地區(qū)基于公共政策的考慮，為維護(hù)社會(huì)大眾利益，以頒布法律或行政法規(guī)的形式實(shí)施的汽車責(zé)任保險(xiǎn)。1925年，美國(guó)馬薩諸塞州起草強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法，1927年實(shí)施。1930年，英國(guó)頒布《道路交通法》，1931年實(shí)施強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)。1955年，日本制定機(jī)動(dòng)車損失賠償保障法，1956年實(shí)施。1965年，德國(guó)制定《汽車所有人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法》。1951年，香港頒布《汽車保險(xiǎn)（第三人危險(xiǎn)）法規(guī)》。11/20/2023004二、我國(guó)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)概述1983年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)第27號(hào)文件，首次要求個(gè)人與聯(lián)戶的汽車及拖拉機(jī)必須參加車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)，公安部曾多次發(fā)出規(guī)定，要求汽車不參加第三者責(zé)任保險(xiǎn)不發(fā)牌照。2006年3月21日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶簽署了第462號(hào)國(guó)務(wù)院令，頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，自2006年7月1日起實(shí)施。11/20/2023005強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特征：1、具有強(qiáng)制性2、對(duì)第三者的利益具有基本保障性3、以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)4、具有公益性11/20/2023006三、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任1、保險(xiǎn)責(zé)任成立條件：⑴被保險(xiǎn)車輛在中華人民共和國(guó)境內(nèi)使用；⑵發(fā)生交通事故；⑶造成受害人的人身或者財(cái)產(chǎn)損失；⑷依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。2、責(zé)任限額，具體規(guī)定如下：⑴死亡傷殘賠償限額為50000元。⑵醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元。⑶財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。⑷被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為10000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1600元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為400元。11/20/20230073、人身傷亡和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額費(fèi)用項(xiàng)目規(guī)定如下：⑴見(jiàn)教材44頁(yè)⑵……4、墊付與追償：11/20/20230085、責(zé)任免除（指保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償或墊付的損失和費(fèi)用）⑴因受害人故意造成的交通事故的損失；⑵被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛上的財(cái)產(chǎn)遭受損失；⑶被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停產(chǎn)、通信或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變化造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失。⑷因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用及其其他相關(guān)費(fèi)用。11/20/20230096、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率

⑴全國(guó)統(tǒng)一執(zhí)行的交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率（見(jiàn)教材47頁(yè)）⑵交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)項(xiàng)目：“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制是指費(fèi)率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠費(fèi)率，交通肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。①與道路交通違法行為相結(jié)合的浮動(dòng)項(xiàng)目A、費(fèi)率上浮項(xiàng)目17項(xiàng)。（見(jiàn)49頁(yè)）B、費(fèi)率下浮項(xiàng)目2項(xiàng)。②與道路交通事故相結(jié)合的浮動(dòng)項(xiàng)目A、費(fèi)率上浮項(xiàng)目6項(xiàng)。（見(jiàn)50頁(yè)）B、費(fèi)率下浮項(xiàng)目。11/20/20230010第二節(jié)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種與費(fèi)率一、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種概況

規(guī)定自2003年1月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。（其保險(xiǎn)費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自己制定，保監(jiān)會(huì)備案）2006年又由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了包括車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的A、B、C三套條款，各保險(xiǎn)公司任選其一，其他條款再由各保險(xiǎn)公司自己制定，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門備案。11/20/202300111、現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。主險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。（還有一些各公司不同，見(jiàn)書51頁(yè)）附加險(xiǎn)：是對(duì)主險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任的補(bǔ)充，承保主險(xiǎn)不予承保的自然災(zāi)害或意外事故。（52頁(yè)）11/20/202300122、車險(xiǎn)條款的內(nèi)容構(gòu)成以A款為例包括：（其他類似）1）、總則（標(biāo)的種類、合同性質(zhì)等）2）、保險(xiǎn)責(zé)任3）、責(zé)任免除4）、保險(xiǎn)金額、責(zé)任限額5）、保險(xiǎn)期限6）、保險(xiǎn)人義務(wù)7）、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)8）、賠償處理9）、保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整10）、合同變更和終止11）、爭(zhēng)議處理12）、其他11/20/202300131、車輛損失險(xiǎn)概述是指車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛本身?yè)p失，以及發(fā)生的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。（1）保險(xiǎn)責(zé)任：車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指被保險(xiǎn)人或其容許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，保險(xiǎn)單承擔(dān)的危險(xiǎn)發(fā)生，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失或毀壞，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。（2）意外事故：①碰撞；②傾覆；③墜落；④火災(zāi)；⑤爆炸；⑥外界物體墜落；⑦外界物體倒塌。（3）自然災(zāi)害：暴雨；雷擊；雹災(zāi)；暴風(fēng)；洪水；海嘯；地餡；冰餡；崖崩；雪崩；泥石流；滑坡；載運(yùn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害危險(xiǎn)。二、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)11/20/20230014（4）施救費(fèi)用

①保險(xiǎn)車輛發(fā)生火災(zāi)時(shí)，被保險(xiǎn)人或駕駛員使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險(xiǎn)車輛所消耗的合理費(fèi)用及設(shè)備損失。②保險(xiǎn)車輛…………③④⑤⑥⑦⑧⑨見(jiàn)書55頁(yè)說(shuō)明。11/20/202300152、責(zé)任免除1）不保危險(xiǎn)（1）地震；（2）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂；（3）扣押、罰沒(méi)、政府征用；（4）競(jìng)賽、測(cè)試；（5）在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；（6）利用保險(xiǎn)車輛從事非法活動(dòng)；（7）駕駛?cè)藛T飲酒；（8）吸食或注射毒品；（9）被藥物麻醉后；（10）保險(xiǎn)車輛肇事逃逸。（11）駕駛?cè)藛T無(wú)有效駕駛執(zhí)照；（12）非被保險(xiǎn)人容許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛；（13）保險(xiǎn)車輛不具備有效行使證件。2）不保損失11/20/20230016不保損失（1）自然磨損、銹蝕；（2）故障；（3）車輪單獨(dú)損壞；；（4）玻璃單獨(dú)破碎；（5）無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕；（6）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；（7）自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失；（8）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)修復(fù)繼續(xù)使用致使損失擴(kuò)大的部分（9）因污染造成的損失；（10）因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)值降低引起的損失；（11）車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；（12）保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；（13）被盜竊、搶劫、搶奪、以及因被盜竊、搶劫、搶奪、受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。

（14）被保險(xiǎn)人或駕駛員的故意行為造成的損失；（15）應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的損失與費(fèi)用；（16）根據(jù)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)免陪部分的費(fèi)用；（17）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。11/20/20230017三、保險(xiǎn)金額的確定方式1、按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定。

（含車輛購(gòu)置稅）2、按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。

（A、B、B款有對(duì)應(yīng)的折舊率，例：A款對(duì)家庭自用車的月折舊率0.6%）3、在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。11/20/20230018四、保險(xiǎn)期限

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同期限通常為1年。五、其他1、保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整對(duì)于續(xù)保車輛可享受無(wú)賠款保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)待。2、合同事項(xiàng)⑴合同變更：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容需要變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書面協(xié)商一致。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)于他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。⑵合同解除：投保人可隨時(shí)解除合同，保險(xiǎn)人不能。退還相應(yīng)保費(fèi)或繳一定手術(shù)費(fèi)。⑶合同爭(zhēng)議：協(xié)商、仲裁、訴訟。11/20/20230019六、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)標(biāo)的定義：它是指被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。所以第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)。第三者——是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司為第一者，被保險(xiǎn)人為第二者，遭受人身或財(cái)產(chǎn)損失的受害人為第三者。11/20/202300202、第三者保險(xiǎn)責(zé)任

是指被保險(xiǎn)人或其容許的合法駕駛員在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照合同約定，對(duì)于超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。11/20/202300213、責(zé)任免除⑴不屬于第三者范圍的①被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；②本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；③本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。⑵不保危險(xiǎn):地震、戰(zhàn)爭(zhēng)……（63頁(yè)）⑶不保損失①間接損失；②精神損害賠償；③因污染造成的損失；④……（64頁(yè)）⑤……⑥……⑦……⑧……⑨……11/20/202300224、責(zé)任限額目前我國(guó)三責(zé)險(xiǎn)采用責(zé)任限額方式。5、10、15、20、30、50、100萬(wàn)等檔次。5、合同終止的條件三責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償后，每次事故無(wú)論賠償是否達(dá)到責(zé)任限額，在保險(xiǎn)其內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)都仍然有效，直到保險(xiǎn)欺滿。車損險(xiǎn)就不是。11/20/20230023七、其他機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)主險(xiǎn)險(xiǎn)種1、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)

⑴定義：

指被保險(xiǎn)人或其容許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，造成被保險(xiǎn)車輛上的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。⑵責(zé)任免除見(jiàn)教材65頁(yè)2、機(jī)動(dòng)車提車保險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種的一種綜合險(xiǎn)。具體與前面論述相同。11/20/202300243、全車盜搶保險(xiǎn)（見(jiàn)66頁(yè)）⑴保險(xiǎn)責(zé)任①……②……③……⑵責(zé)任免除①……②……③……④……⑤……⑥……⑦……⑧……⑶賠償方式①……②……③……11/20/20230025八、附加險(xiǎn)（一）以車輛損失險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)2、火災(zāi)、爆炸、自然損失險(xiǎn)3、自然損失險(xiǎn)4、車身劃痕損失險(xiǎn)5、可選免賠特約條款6、新增設(shè)備損失險(xiǎn)7、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)(發(fā)動(dòng)機(jī)涉水)8、機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)9、代步機(jī)動(dòng)車服務(wù)特約條款…………20、特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款11/20/20230026

（二）以第三者責(zé)任險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)：

1、車上貨物損失險(xiǎn)2、教練車特約條款3、

不計(jì)免賠率特約條款

11/20/20230027（三）以第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)共同為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)：1、附加油污染責(zé)任保險(xiǎn)2、附加機(jī)動(dòng)車出境保險(xiǎn)3、異地出險(xiǎn)住宿特約條款11/20/20230028（四）以第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)共同為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)：交通事故精神損失賠償責(zé)任附加險(xiǎn)：1）、