在國(guó)民經(jīng)濟(jì)之中，小微企業(yè)發(fā)揮了重要的作用，尤其是在增加就業(yè)、保障社會(huì)穩(wěn)定方面意義巨大，而為小微企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，是各類(lèi)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，在金融管理部門(mén)的引導(dǎo)下，我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不斷增加，服務(wù)總量也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，服務(wù)覆蓋范圍擴(kuò)大、服務(wù)水平明顯提升，其中，城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性銀行的典型代表，發(fā)揮了重要作用。然而，隨著近年來(lái)各類(lèi)銀行都開(kāi)始大力發(fā)展普惠小微信貸，扎根城市的城商銀行的利潤(rùn)空間急劇下降，面臨著越來(lái)越嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是近年來(lái)受大環(huán)境的影響，城商銀行所面臨的外部環(huán)境更加困難，外加城商銀行規(guī)模小、實(shí)力弱、技術(shù)水平相對(duì)落后，城商銀行的發(fā)展逐步陷入困境。一、城商銀行發(fā)展概述區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要區(qū)域銀行的大力支持，而在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，城商銀行起到了重要作用，我國(guó)的城商銀行起源于20世紀(jì)末的城市信用社，在20世紀(jì)的發(fā)展中，大多數(shù)城市信用社都存在一些弊端，例如體制僵硬、管理效率低下、人員水平參差不齊，導(dǎo)致城市信用社在發(fā)展的過(guò)程中存在較多風(fēng)險(xiǎn)，為了化解風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)務(wù)院的統(tǒng)籌部署下，城市信用社通過(guò)吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股的方式改制為城市商業(yè)銀行，主要用于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)小微企業(yè)和民生。在過(guò)去的十?dāng)?shù)年間，城商銀行資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增加，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化，有力地推動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為地方金融系統(tǒng)中的重要力量，尤其是2009至2013年間，各地城商銀行的資產(chǎn)規(guī)模都迅速增加，銀行從業(yè)者穩(wěn)步增加，但是隨著普惠小微信貸的發(fā)展，大型國(guó)有銀行開(kāi)始擠占城商銀行的利潤(rùn)空間，當(dāng)前的城商銀行在發(fā)展中面臨一定的困境。二、普惠小微信貸發(fā)展概述提升針對(duì)小微企業(yè)的小微信貸服務(wù)水平和服務(wù)能力是近年來(lái)金融領(lǐng)域改革的重要關(guān)注對(duì)象，也是信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要內(nèi)容，在金融管理部門(mén)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，小微企業(yè)貸款總量逐年上升，貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，但是也出現(xiàn)了小微信貸不規(guī)范的問(wèn)題，部分規(guī)模較小的小微企業(yè)難以享受到良好的信貸支持，對(duì)此，在金融監(jiān)管部門(mén)的推動(dòng)下，普惠小微信貸逐步形成。從前幾年的增速來(lái)看，2017年之前的小微信貸保持較高的增長(zhǎng)速度，2018年與2019年兩年間，隨著監(jiān)管部門(mén)對(duì)于不規(guī)范貸款的整頓，小微信貸的增長(zhǎng)速度出現(xiàn)回落，尤其是2018年在金融管理部門(mén)的引導(dǎo)下，各類(lèi)銀行和金融機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)小微企業(yè)的金融支持，普惠小微信貸總量同比增長(zhǎng)達(dá)到18%。2020年以來(lái)，為了緩解對(duì)小微企業(yè)的影響，金融管理部門(mén)通過(guò)宏觀調(diào)控來(lái)加強(qiáng)對(duì)于小微企業(yè)的支持，并且通過(guò)貨幣政策加大對(duì)于小微企業(yè)的信貸支持力度，同時(shí)為各類(lèi)銀行支持小微企業(yè)提供更多的優(yōu)惠措施，使得不同銀行對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性顯著提升。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年第三季度末，普惠小微貸款與上年同期相比增長(zhǎng)1.2萬(wàn)億元。在金融行業(yè)的共同努力下，小微企業(yè)獲得的普惠小微信貸總量增加迅速，覆蓋范圍擴(kuò)大，企業(yè)的融資難度和融資成本都呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢(shì)，但是在普惠小微信貸的貸款投放中，城商銀行的投放增加額度降低，國(guó)有銀行、外資銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為普惠小微信貸投放的主力軍。以2020年第三季度末的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，截至該年度9月末，普惠小微信貸的投放額度同比增加30.5%，其中，國(guó)有銀行同比增加達(dá)到49.3%，國(guó)有銀行成為開(kāi)展普惠小微信貸的主體。三、城商銀行普惠小微信貸困境（一）城商銀行普惠小微信貸投放緩慢從普惠小微信貸的角度來(lái)看，當(dāng)前的城商銀行貸款投放額度和投放效率都呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，一方面是由于大型國(guó)有銀行借助資金、政策、科技等方面的優(yōu)勢(shì)占據(jù)了城商銀行的市場(chǎng)份額，另一方面則是由于當(dāng)前的城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)正在發(fā)生由增量市場(chǎng)向存量市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的普惠小微信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)此消彼長(zhǎng)的局面，而對(duì)于城商銀行來(lái)說(shuō)，區(qū)域內(nèi)的城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的信貸總量是決定銀行自身發(fā)展的核心市場(chǎng)。在近年來(lái)經(jīng)濟(jì)增速下行的情況下，城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)均出現(xiàn)了較大的變化，國(guó)有銀行和外資銀行的強(qiáng)勢(shì)入駐，導(dǎo)致商業(yè)銀行所占份額明顯下降，其中，以城市商業(yè)銀行最為明顯。與此同時(shí)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，大中型國(guó)有銀行在地區(qū)金融市場(chǎng)，尤其是城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)上投放的資源越來(lái)越多，這就導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度越來(lái)越高，而城商銀行本身的規(guī)模不足以與大中型銀行相媲美，品牌效應(yīng)不足，無(wú)法提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，其市場(chǎng)份額受到擠壓，利潤(rùn)空間下降，經(jīng)營(yíng)壓力持續(xù)增加。城商銀行普惠小微信貸的投放能力不足是城商銀行在發(fā)展中面臨的主要困境之一，對(duì)此，為了助推城商銀行的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮城商銀行在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中的作用，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供更多的金融服務(wù)，金融管理部門(mén)對(duì)城商銀行的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)領(lǐng)域提出了新的要求，目的在于推動(dòng)城商銀行的創(chuàng)新發(fā)展。但是需要注意的是，一些城商銀行在多年來(lái)的發(fā)展中形成了一些管理方面的弊端，而且城商銀行的股東較為復(fù)雜，導(dǎo)致銀行本身的定位和發(fā)展目標(biāo)存在較多的沖突，治理結(jié)構(gòu)相對(duì)較弱，無(wú)法適應(yīng)白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。（二）城商銀行治理與服務(wù)水平有待提升城商銀行的治理結(jié)構(gòu)不合理，股權(quán)分散，股東類(lèi)型較為單一，銀行規(guī)模小，從股東的組成來(lái)看，城商銀行的股東主要由民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人構(gòu)成，其中，民營(yíng)企業(yè)持股比例高，占據(jù)大頭。在城商銀行經(jīng)營(yíng)期間，銀行還容易受到行政干預(yù)，影響城商銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)與決策。與此同時(shí)，城商銀行內(nèi)部缺乏專(zhuān)業(yè)的管理層，監(jiān)督不足，無(wú)法平衡好各方利益。在銀行治理之中，不同利益主體的利益目標(biāo)不同，甚至存在沖突，例如，銀行股東的利益目標(biāo)是獲得較高的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)；而銀行內(nèi)部的管理人員則關(guān)注自身利益的實(shí)現(xiàn)；政府部門(mén)關(guān)注稅收；金融監(jiān)管部門(mén)則關(guān)注城商銀行對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)的服務(wù)能力及其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，這就導(dǎo)致多方利益主體的利益訴求可能出現(xiàn)沖突。此外，部分城商銀行還存在資本金不足、內(nèi)部人員控制、權(quán)力尋租、關(guān)聯(lián)交易的問(wèn)題，這也導(dǎo)致城商銀行陷入發(fā)展的困境。現(xiàn)階段的城商銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面存在一定的不足，其服務(wù)能力和服務(wù)水平還有待提升，從外部角度來(lái)看，城商銀行規(guī)模小、實(shí)力弱，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和抵御能力均不足以與大型銀行相媲美。城商銀行的市場(chǎng)主要集中在地級(jí)城市、縣級(jí)城市及廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施使得大中型銀行投入更多資源到縣級(jí)城市和鄉(xiāng)村地區(qū)，擠占了城商銀行發(fā)展空間，對(duì)于城商銀行的經(jīng)營(yíng)造成沖擊。從內(nèi)部角度來(lái)看，相較于大中型銀行，城商銀行在品牌形象、內(nèi)部管理方面都存在一些問(wèn)題，例如，在銀行授信、審批和放貸等方面的操作缺乏規(guī)范，雖然可能提升城商銀行的放貸效率，但是也使得城商銀行面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。從數(shù)據(jù)的角度來(lái)看，城商銀行的不良貸款率高于大中型國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行。城商銀行在服務(wù)領(lǐng)域也存在一定的弱勢(shì)，其服務(wù)能力無(wú)法滿足客戶(hù)群體的多樣化需求，也沒(méi)有注意引導(dǎo)和發(fā)掘客戶(hù)的需求，無(wú)法根據(jù)客戶(hù)的需求給出個(gè)性化服務(wù)，也忽視了打造自己的特色產(chǎn)品和服務(wù)。（三）城商銀行科技創(chuàng)新力度不足大中型國(guó)有銀行的普惠小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，除了銀行本身的資產(chǎn)規(guī)模、品牌形象存在優(yōu)勢(shì)之外，銀行本身也能夠通過(guò)科技手段創(chuàng)新、簡(jiǎn)化審批和放貸流程，借助科技將普惠小微信貸業(yè)務(wù)打造成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，客戶(hù)通過(guò)線上即可進(jìn)行辦理，辦理流程大大簡(jiǎn)化，效率提升。銀行屬于金融行業(yè)，而金融行業(yè)是典型的資金密集型和技術(shù)密集型行業(yè)，而城商銀行缺乏足夠的資金實(shí)力，資金規(guī)模較小，如果還不能借助科技為自身的產(chǎn)品和服務(wù)賦能，那么就難以在金融市場(chǎng)上與大中型銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為城商銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了新的思路，而且也為城商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的技術(shù)手段，但是從實(shí)際的經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，一些城商銀行并未有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融這股春風(fēng)來(lái)助力自己的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，相較于其他類(lèi)型的銀行，城商銀行在其注冊(cè)地具有更高的優(yōu)勢(shì)，而且其業(yè)務(wù)和客戶(hù)也大多來(lái)自當(dāng)?shù)兀窃趯?shí)際的銀行經(jīng)營(yíng)期間，城商銀行要面臨大型銀行、股份制銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，而且如果當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)失衡情況，則必然影響到城商銀行的經(jīng)營(yíng)。在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，部分城商銀行依賴(lài)同業(yè)業(yè)務(wù)，資金較多投入房地產(chǎn)領(lǐng)域和融資平臺(tái)，要在短期內(nèi)回歸主業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，避免面臨著強(qiáng)烈的陣痛。四、城商銀行變革措施分析城商銀行是地區(qū)金融體系的重要組成部分，重點(diǎn)服務(wù)于區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用，而且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，城商銀行依舊是地級(jí)城市、縣級(jí)城市和廣大鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)的主要力量之一，因此，做好對(duì)城商銀行的發(fā)展扶持，推動(dòng)城商銀行的變革，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有重要意義，也是維護(hù)區(qū)域金融體系穩(wěn)定、維護(hù)金融生態(tài)平衡的需要。對(duì)此，既要推動(dòng)城商銀行向服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，又要做好對(duì)城商銀行的政策扶持，給予相應(yīng)的資源傾斜，推動(dòng)城商銀行成為服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色銀行，打造特色化和個(gè)性化的銀行品牌。（一）做好銀行定位，給予政策扶持在過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)間的發(fā)展中，部分城商銀行形成了依賴(lài)同業(yè)業(yè)務(wù)的情況，銀行資金較多流入了當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)行業(yè)和政府融資平臺(tái)，對(duì)于這一問(wèn)題，首先要明確城商銀行的定位，做到服務(wù)本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)民生。城商銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著較為明顯的地域限制，而且內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也對(duì)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了一定的約束，在地方金融體系之中，城商銀行處于較為弱勢(shì)的地位，對(duì)此，政府部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)重視城商銀行的定位，并且看到城商銀行在銀行體系中的“弱勢(shì)”地位，在貨幣政策、發(fā)展政策和監(jiān)管領(lǐng)域給予一定的傾斜，鼓勵(lì)城商銀行安心服務(wù)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在普惠小微信貸領(lǐng)域，放寬小微信貸延期還本付息支持計(jì)劃的范圍，形成針對(duì)城商銀行的普惠性貨幣政策支持體系，并且推動(dòng)貨幣政策支持常態(tài)化，提高城商銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，結(jié)合城商銀行的發(fā)展特點(diǎn)，構(gòu)建具有針對(duì)性的差異化監(jiān)管機(jī)制，支持城商銀行向服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，同時(shí)幫助城商銀行做好風(fēng)險(xiǎn)防控。與此同時(shí)，通過(guò)差異化監(jiān)管機(jī)制，可以降低對(duì)城商銀行的監(jiān)管成本，提升城商銀行對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。地方政府做好對(duì)城商銀行的政策支持，做好融資擔(dān)保和貼息獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)銀行吸納存款，提升銀行的資產(chǎn)規(guī)模和信貸投放能力。（二）提升銀行治理能力，提升業(yè)務(wù)水平在前文的論述之中提到，在城商銀行治理中的不同主體的利益訴求不同，甚至出現(xiàn)沖突，對(duì)此，城商銀行要提升自身的法人治理能力，優(yōu)化協(xié)調(diào)各方利益訴求，平衡治理目標(biāo)。堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，做好經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位，做好機(jī)構(gòu)自身定位，優(yōu)化銀行內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)，明確相關(guān)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)一體。在銀行治理之中，鼓勵(lì)地方政府以適當(dāng)?shù)姆绞阶⑷胭Y本，增強(qiáng)自身在城商銀行中的話語(yǔ)權(quán)，從而引導(dǎo)城商銀行更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持銀行股東合法行使自身權(quán)利、履行自身義務(wù)，形成合力的盈利與其，形成有效制衡、利益平衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化管理層結(jié)構(gòu)，引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)，提升城商銀行的發(fā)展?jié)摿?。從城商銀行自身出發(fā)，需要推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行精準(zhǔn)把控，尤其是對(duì)于小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，提供一站式的金融服務(wù)和解決方案，提升業(yè)務(wù)產(chǎn)品的針對(duì)性，可以將小微企業(yè)業(yè)務(wù)納入零售線條管理，為客戶(hù)提供特色化、個(gè)性化服務(wù)，在確保自身服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)提升客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)。（三）提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，借助科技為金融賦能繼續(xù)發(fā)揮好城商銀行熟悉地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)業(yè)務(wù)下沉，開(kāi)拓新的金融市場(chǎng)，同時(shí)做好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善業(yè)務(wù)模式，深度挖掘客戶(hù)需求，推動(dòng)銀行內(nèi)部的客戶(hù)資源共享。[針對(duì)下沉的支行進(jìn)行差異化管理，充分發(fā)揮支行的靈活性和自主性，適應(yīng)金融市場(chǎng)改革的需求，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管控，搭建強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，依靠風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)人才推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制工作的開(kāi)展。城商銀行需要主動(dòng)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)，強(qiáng)化科技在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)之中的運(yùn)用，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的合作，提升業(yè)務(wù)辦理的科技水平，推動(dòng)線上與線下業(yè)務(wù)的融合，借助科技為自身的業(yè)務(wù)賦能，并且借助互聯(lián)網(wǎng)渠道加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)，建立良好的銀行品牌。發(fā)揮科技的支撐作用，