2023年中國銀行營銷數(shù)字化行業(yè)研究報告銀行營銷數(shù)字化丨研究報告核心摘要：在國內銀行業(yè)數(shù)字化轉型的時代浪潮下，營銷作為銀行經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)與核心利潤板塊，其數(shù)字化轉型方式與能力部署流程受到行業(yè)內外的普遍關注。對此，《2023年中國銀行業(yè)數(shù)字化轉型研究報告》將對商業(yè)銀行營銷數(shù)字化轉型中涉及到的各項數(shù)字化能力、部署流程及典型運營場景展開研究，結合大量的商業(yè)銀行訪談與廠商調研，為商業(yè)銀行營銷領域數(shù)字化轉型提供建設指南。市場驅動：存量競爭驅動營銷數(shù)字升級存量用戶競爭時代，精細化經(jīng)營、個性化服務與多場景覆蓋成為銀行經(jīng)營的重要策略，營銷數(shù)字化轉型不可或缺自2018年起我國銀行卡累計發(fā)卡量增幅呈現(xiàn)逐年下滑趨勢，由2018年的17%下滑至2022年的2.46%，根據(jù)央行發(fā)布的《2022年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，2022年Q4季度我國信用卡和信貸合一卡在用發(fā)卡量共計7.98億張，同比下降0.28%，這也是近年信用卡發(fā)卡量首次下跌，緊隨而來的2023年Q1季度信用卡發(fā)卡量持續(xù)下跌至7.91億張，同比下降0.84%。由此可見，我國銀行業(yè)正在從高速增長階段逐步過渡到穩(wěn)定發(fā)展階段，整體發(fā)展正逐步邁入“存量用戶競爭”的新時代。存量市場下愈加激勵的同業(yè)競爭推動了銀行對于更加細致、全面的營銷能力的需求，想要實現(xiàn)銀行用戶的精細化、個性化、場景化經(jīng)營，對于銀行在用戶數(shù)據(jù)深度挖掘、標簽模型系統(tǒng)確立等方面提出了不小的要求。這意味著如果銀行想要在競爭激烈的“存量時代”持續(xù)保持競爭優(yōu)勢，銀行營銷數(shù)字化轉型不可或缺。技術支持：前沿技術與銀行營銷高度適配從場景建設到策略制定，前沿技術助力銀行建立全真互聯(lián)的數(shù)字化營銷場景與制定智慧化精準營銷策略，全面提升用戶金融業(yè)務辦理體驗前沿技術與銀行營銷業(yè)務數(shù)字化轉型需求的高適配性主要體現(xiàn)在兩個方面，首先是前沿技術對于數(shù)字化營銷場景建設的貢獻，通過將無限算力、泛在智慧、遠程交互等全真互聯(lián)系技術與銀行營銷業(yè)務場景的高度融合，以數(shù)字化虛擬營業(yè)廳與虛擬數(shù)字人客服的形式為用戶提供沉浸式場景營銷體驗。此外，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿技術更是作為銀行策略管理平臺、客戶關系平臺、數(shù)據(jù)分析平臺等數(shù)字化營銷能力的底層技術支持，通過提升用戶畫像精準度、增加觸客渠道、改善交互模式、豐富運營活動等方式，充分挖掘用戶數(shù)據(jù)價值，以數(shù)據(jù)賦能用戶經(jīng)營，助力銀行實現(xiàn)用戶全生命周期管理與精準營銷策略制定。政策保障：政策明確營銷數(shù)字化要求銀行數(shù)字化轉型政策明確銀行營銷業(yè)務數(shù)字化轉型要求，推動以用戶為核心、以數(shù)據(jù)治理為基礎的銀行數(shù)字化營銷體系建設以《“十四五”規(guī)劃和2035年愿景目標綱要》為統(tǒng)領性文件的銀行數(shù)字化轉型系列政策，從銀行整體層面與營銷業(yè)務實際應用層面出發(fā)，為銀行提供從頂層戰(zhàn)略統(tǒng)籌、組織架構調整、數(shù)據(jù)平臺建設、金融科技團隊構建等整體層面銀行數(shù)字化轉型方針的同時，對于營銷業(yè)務，特別是個人金融服務業(yè)務的數(shù)字化轉型，提供了更為明確的政策性指導與發(fā)展路徑支持，強調金融業(yè)務服務場景的豐富性與線上線下渠道的協(xié)同性，要求銀行在加強數(shù)據(jù)管理、應用能力的同時，加大數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)運營等專業(yè)化資源配置能力，充分洞察線上客戶需求，全面提升客戶價值，助力銀行建設以用戶為核心、以數(shù)據(jù)治理為基礎的數(shù)字化營銷體系。規(guī)模投入：銀行營銷數(shù)字化資金投入規(guī)模隨著國內銀行業(yè)IT投入規(guī)模的穩(wěn)步提升，營銷作為銀行數(shù)字化轉型的核心環(huán)節(jié)其資金投入規(guī)模將以約35.2%的增速保持穩(wěn)定增長隨著數(shù)字化轉型進程的深入推進，國內銀行業(yè)對于數(shù)字化轉型的資金投入規(guī)模也在逐年遞增，而營銷作為銀行經(jīng)營與數(shù)字化轉型的核心環(huán)節(jié)，在銀行的數(shù)字化轉型資金應用中常常占據(jù)較高比例。國內銀行業(yè)對于營銷領域的資金投入主要分為兩個階段，2021年以前，市場上對于營銷數(shù)字化轉型的資金投入主要來自頭部國有大行，受周邊行業(yè)數(shù)字化轉型的影響，頭部國有大行開始重視數(shù)字化營銷在零售領域的應用，隨著在銀行零售領域效果逐步展現(xiàn)，在2021年前后，國有大行紛紛選擇開展對公領域的數(shù)字化營銷業(yè)務，與此同時，處于腰部的其他股份制銀行、城商行、農商行也意識到了數(shù)字營銷的重要性，開始逐步增加對于銀行營銷數(shù)字化轉型的資金投入。因此，在2021年國內整體的銀行營銷數(shù)字化轉型資金投入規(guī)模迎來了增長的小高峰，在21年用于營銷數(shù)字化轉型的資金規(guī)模增長率高達52.4%，隨后，考慮到數(shù)字化營銷業(yè)務對于持續(xù)性資金投入的需求，預測未來用于營銷領域的數(shù)字化轉型資金投入將以約35%的增速保持穩(wěn)定增長。銀行營銷數(shù)字化行業(yè)核心需求分析（1/3）圍繞用戶的個性化服務、流量獲取、多渠道觸達及渠道間聯(lián)動成為銀行營銷數(shù)字化轉型四大核心能力需求銀行營銷數(shù)字化工具部署選擇與因素考量私密度好、安全性高的本地化與私有云部署是營銷數(shù)字化工具的主流部署方式，數(shù)據(jù)安全與數(shù)字化基建水平是部署方式選擇中的核心考量因素銀行營銷數(shù)字化轉型效果與影響因素分析銀行營銷數(shù)字化轉型效果廣受認可，本行數(shù)字化水平、工具的適配度與設計能力、以及員工使用水平是影響數(shù)字化營銷效果的核心因素營銷數(shù)字化戰(zhàn)略矩陣模型：能力展示營銷數(shù)字化能力評測組合模型展示（1/3)營銷數(shù)字化能力評測組合模型展示（2/3）銀行營銷數(shù)字化工具應用效果及能力成熟度分析模型——結果展示營銷數(shù)字化能力評測組合模型展示（3/3）銀行營銷數(shù)字化能力3C模型分析——結果展示工具一：客戶關系管理平臺（1/3）客戶關系管理平臺整體評測表現(xiàn)優(yōu)異，如何在技術成熟度允許的情況下進一步提升應用表現(xiàn)成為下一階段需要關注的核心問題以整合客戶信息、洞察客戶行為、把握客戶需求為核心的客戶關系管理平臺，以三方評測維度均超80%的評分，受到了銀行層面對于其在營銷數(shù)字化轉型戰(zhàn)略與實踐層面的高度認可。雖然在與其他營銷數(shù)字化工具的比較過程中，客戶關系管理平臺具有一定的相對優(yōu)勢，但就其能力本身來說仍有提升空間。比較該能力在三方評測維度的得分可知，在實踐應用層面，客戶關系管理平臺的應用效果略低于其產(chǎn)品的成熟度，這意味著該項能力在銀行業(yè)的普遍使用效果未能達到國內銀行對于其產(chǎn)品成熟度的認可水平，如何提升客戶關系管理平臺在銀行實際應用的表現(xiàn)、應用成熟的技術充分賦能銀行營銷，成為下一階段能力迭代理應關注的核心問題。結合之前的歸因模型分析推斷，對于銀行來說，提升數(shù)字化建設基礎與員工的工具應用能力或將成為提升該項工具應用效果的有效途徑，技術服務商可通過提升工具與銀行業(yè)務的匹配度及優(yōu)化產(chǎn)品設計的方式助力銀行提升產(chǎn)品使用體驗。工具一：客戶關系管理平臺（2/3）國內各類型銀行對于客戶關系管理平臺的布局進程基本一致，強調數(shù)據(jù)安全保障能力的本地化部署是國內銀行業(yè)認可的主流部署方式在國內銀行推進營銷數(shù)字化工具建設的進程中，客戶關系管理平臺的整體建設進程優(yōu)于除客戶權益平臺外的其他全部工具，并且在不同類型的銀行之間，該項工具的整體部署進程也相差不大，這意味著該項能力在受到國內銀行普遍認可的同時，也能廣泛適配于不同規(guī)模、類型的銀行應用。在部署方式的選擇上，銀行更傾向于將客戶關系管理平臺進行本地化部署，選擇本地化部署的比例要遠高于市場整體工具對于本地化方式的選擇，考慮到市場實際的需求與該平臺數(shù)據(jù)應用的特性，推測未來一段時間內，市場對于該項能力的部署方式仍以本地化為主，此外在結合部分私有云的平臺建設，對于其他開放度較高的部署形式來說，市場未來的接受度很可能將持續(xù)保持較低水平。工具一：客戶關系管理平臺（3/3）CRM、SCRM兩類工具均部署是目前最普遍的客戶關系管理平臺建設選擇；銀行自營APP是SCRM平臺開展私域運營業(yè)務最核心的渠道目前國內銀行普遍使用的客戶關系管理平臺主要有兩種，一種是以表單類系統(tǒng)功能為主，綜合市場及企業(yè)內部的客戶資料與畫像分析，應用用戶數(shù)據(jù)優(yōu)化營銷業(yè)務流程的客戶關系管理系統(tǒng)（CRM);另一種是以社交平臺為基礎，通過多種社交媒體渠道的交叉式網(wǎng)狀交流，收集客戶的互動信息，把握營銷線索的社會化客戶關系管理體系（SCRM）。通過調研結果可知，目前國內銀行最普遍的客戶關系管理方式是將CRM與SCRM兩種工具共同部署使用，充分結合SCRM系統(tǒng)在售前用戶的引流、培育與轉化及CRM系統(tǒng)在售中、售后銷售節(jié)點跟進的優(yōu)勢，在提高成單率、客戶滿意度的同時，打通社交網(wǎng)絡渠道，挖掘潛在客戶。此外，單獨部署CRM系統(tǒng)也是部分銀行的客戶管理選擇，推測原因可能是CRM系統(tǒng)開始應用的時間較早，銀行業(yè)整體的普及度與客戶認可度較高，對比來看SCRM是近年提出的立足于社交媒體的新型客戶關系管理平臺，仍需一定的市場教育與市場經(jīng)驗驗證來助力該系統(tǒng)的廣泛應用，目前SCRM平臺的渠道部署以銀行自營APP為主，部分APP建設能力有限的中小行則會選擇在企業(yè)微信平臺部署SCRM。工具二：用戶權益平臺（1/3)用戶權益平臺在戰(zhàn)略、成熟度與應用效果三個方面的評測得分較為均衡，銀行對于該項能力的戰(zhàn)略規(guī)劃能夠在應用實踐層面較為充分的實現(xiàn)用戶權益平臺主要是指在數(shù)字消費新時代下，銀行通過細分消費場景將多樣化的用戶權益聚合在銀行的自有平臺，通過對線上線下用戶權益生態(tài)內資源的整合，在為用戶提供更優(yōu)質權益服務的同時，實現(xiàn)流量的引入、升值與轉化。在能力模型的評測中，用戶權益平臺在三個維度下的得分較為均衡，這意味著在銀行看來，該項能力在戰(zhàn)略與應用、內部驅動與外部表現(xiàn)方面呈現(xiàn)出的效果是相互匹配的，成熟的應用能力及實踐效果能夠滿足國內銀行業(yè)對于用戶權益平臺的戰(zhàn)略規(guī)劃需求，同時較高的戰(zhàn)略規(guī)劃與成熟的產(chǎn)品也在優(yōu)秀的實踐效果中得以表現(xiàn)，整體來看，用戶權益平臺是在所有銀行營銷數(shù)字化轉型工具中表現(xiàn)最為均衡、綜合評價較高的營銷數(shù)字化工具。工具二：用戶權益平臺（2/3)國內銀行業(yè)對于用戶權益平臺的整體布局進程領先于其他營銷數(shù)字化工具，并且對于云端用戶權益平臺部署的接受度優(yōu)于市場平均水平國內銀行對于用戶權益平臺布局進程的推進領先于其他營銷數(shù)字化工具，目前幾乎所有銀行都有針對該項能力建設、發(fā)展、應用的部署規(guī)劃，并且不同類型的銀行對于用戶權益平臺的建設進程相差不大，絕大多數(shù)銀行已處于工具的投入應用階段。在用戶權益平臺的部署方面，雖然本地化部署依舊是最主流的部署方式，但銀行對于該項能力云端部署的接受度要優(yōu)于其他營銷數(shù)字化轉型工具，以更為輕量化的部署形式建設用戶權益平臺將會有不錯的市場發(fā)展空間。工具二：用戶權益平臺（3/3)用戶權益平臺場景的多樣性成為銀行選擇權益類產(chǎn)品時考慮的核心因素，產(chǎn)品的交互與對接能力、游戲活動的設計能力也同樣影響用戶的選擇在影響銀行用戶權益類產(chǎn)品選擇的因素中，權益平臺場景的多樣性以90%的認可度成為影響銀行權益工具選擇最核心的因素，權益場景的多樣性主要是指權益平臺對于內部、外部生態(tài)及用戶生活圈的覆蓋，涉及包括視頻、娛樂、社交、工作、生活等多元化場景，通過在各場景中為用戶提供契合的場景化權益禮包，以數(shù)字消費的形式，實現(xiàn)對于用戶垂直消費權益需求的滿足。除用戶權益應用場景的多樣性外，銀行在選擇用戶權益平臺時也會關注該項產(chǎn)品在數(shù)據(jù)交互與接口對接方面的表現(xiàn)，真實度高、穩(wěn)定性強、對接便利的用戶權益產(chǎn)品將受到銀行的歡迎，此外，用戶權益平臺內游戲及活動環(huán)節(jié)的設計能力也同樣影響著銀行對于用戶權益類平臺的選擇，就整體影響因素的大類來看，用戶權益平臺的內容設計能力與結構設計能力是影響用戶權益類平臺選擇的兩大核心因素，產(chǎn)品在內容力與產(chǎn)品力的表現(xiàn)將極大的影響其市場歡迎程度。工具三：用戶數(shù)據(jù)分析平臺（1/3）用戶數(shù)據(jù)分析平臺在戰(zhàn)略層面的認可度要遠高于應用層面，產(chǎn)品技術成熟度的提升或將進一步推動用戶數(shù)據(jù)分析平臺的廣泛應用用戶數(shù)據(jù)分析平臺主要是指通過整合管理企業(yè)內部或外部多方平臺分散的數(shù)據(jù)信息，在進行數(shù)據(jù)清洗、管理與挖掘的同時，完成數(shù)據(jù)標簽化、結構化歸納，為后續(xù)業(yè)務應用提供精準化用戶洞察的技術平臺。在評測中，銀行對于該項能力的戰(zhàn)略重要度給予了很高的評價，并且認可度隨銀行數(shù)字化轉型進程的推進逐年提升。與較高的戰(zhàn)略重要度相比，用戶數(shù)據(jù)分析平臺在應用層面的表現(xiàn)較為普通，特別是在產(chǎn)品及技術的成熟度方面評定僅為“中等”，這不僅導致了該項能力在銀行戰(zhàn)略規(guī)劃與實際應用中出現(xiàn)期望與現(xiàn)實的“鴻溝”，并且通過應用層因素關聯(lián)度的分析可得，表現(xiàn)一般的產(chǎn)品成熟度也將進一步影響其應用效果，因此，如何提升用戶數(shù)據(jù)分析平臺的技術成熟度，在改善使用效果的同時逐步匹配戰(zhàn)略層面的重要度，成為該平臺技術服務商需要關注的核心問題。工具三：用戶數(shù)據(jù)分析平臺（2/3）不同類型的銀行對于用戶數(shù)據(jù)分析平臺的布局規(guī)劃存在一定的差距，本地化與私有云仍是“高用戶數(shù)據(jù)關聯(lián)度”產(chǎn)品的首選部署方式與之前討論的其他銀行營銷數(shù)字化轉型工具相比，用戶數(shù)據(jù)分析平臺的整體布局進程較為落后，雖然大多數(shù)銀行已完成對于該項能力的部署及應用，但整體比例仍略低于之前討論的前兩項銀行營銷數(shù)字化轉型工具，并且在用戶數(shù)據(jù)分析平臺的布局進程中，區(qū)域性中小行與國有六大行、股份制商業(yè)銀行之間的布局進程并不同步，與“大多數(shù)已應用、少部分未布局”的國有六大行及股份制銀行相比，區(qū)域性中小銀行呈現(xiàn)各部署階段銀行比例階梯式遞增的趨勢，并且參與調研的全部區(qū)域性銀行都有該項能力的建設規(guī)劃，整體對于用戶數(shù)據(jù)分析平臺的認可度較高。此外，在部署方式方面，用戶數(shù)據(jù)分析平臺的主流部署方式仍以本地化與私有云為主，并且銀行對于該項工具私有云部署的接受度略高于同為“高用戶數(shù)據(jù)關聯(lián)度”產(chǎn)品的客戶關系管理平臺。工具三：用戶數(shù)據(jù)分析平臺（3/3）DMP與CDP功能互為補充，兩類平臺共同部署成為用戶數(shù)據(jù)分析平臺應用的主要模式，銀行的數(shù)字化轉型階段成為影響工具選擇的核心因素目前國內銀行普遍使用的用戶數(shù)據(jù)分析平臺主要有兩種，一種是通過歸納整合二、三方數(shù)據(jù)，在匿名化處理的情況下形成用戶畫像標簽，實現(xiàn)精準廣告投放的數(shù)據(jù)管理平臺(DMP)，另一種是匯聚企業(yè)內外多方數(shù)據(jù)信息，在打破數(shù)據(jù)孤島的同時完善用戶畫像信息，達成內部用戶精細化運營的客戶數(shù)據(jù)平臺（CDP)。雖然兩類工具同屬于銀行用戶營銷數(shù)字化數(shù)據(jù)分析平臺，但從數(shù)據(jù)的獲取、個人信息的處理、關注的數(shù)據(jù)周期及業(yè)務應用等方面均有不同，相比于DMP專注于前端廣告投放，CDP更聚焦后鏈路數(shù)據(jù)資產(chǎn)的收集與整合。目前在銀行營銷數(shù)字化轉型的過程中，兩種工具均受到廣泛認可，已有60%的國內銀行同時部署了DMP與CDP平臺。對于未部署該平臺的原因剖析可知，與客戶關系管理平臺未部署的原因不同，成本并不是影響銀行部署選擇的主要因素，而是銀行自身所處的數(shù)字化轉型階段成為決定銀行是否選擇部署該項能力的決定性因素。工具四：客戶數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品（1/3）銀行對于客戶數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品戰(zhàn)略重要度的評價遠高于產(chǎn)品成熟度與實際應用效果，如何提升產(chǎn)品應用層面的能力成為其面臨的核心問題在營銷數(shù)字化轉型的過程中，銀行如何在使用數(shù)字工具實現(xiàn)智慧化營銷的同時保障客戶的信息安全，在先進工具的使用與個人信息保障間找到雙贏的解決方案成為銀行需要關注的重點問題?？蛻魯?shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品是包括數(shù)據(jù)泄露監(jiān)控及防護系統(tǒng)、隱私計算系統(tǒng)、匿名化計算系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫安全系統(tǒng)等用于保障數(shù)據(jù)使用安全與數(shù)據(jù)庫安全的信息工具。在國內銀行業(yè)看來，數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品具有較高的戰(zhàn)略重要度，并且其戰(zhàn)略意義將隨著時間的推進逐步提升，與之相比該項能力在應用層面的表現(xiàn)較為普通，產(chǎn)品成熟度與應用效果方面的表現(xiàn)均處于中等級別，并且在銀行看來客戶數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品的產(chǎn)品技術成熟度還要略差于其應用效果，如何提升產(chǎn)品的應用能力，滿足銀行對其的戰(zhàn)略規(guī)劃需求，成為技術服務商應當關注的核心問題。工具四：客戶數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品（2/3）國有大行對于數(shù)據(jù)安全類產(chǎn)品的布局進程領先于其他國內銀行，部署方式仍以本地化為主，公有云部署的接受度遠低于行業(yè)平均水平從各類型銀行的布局進程來看，國有六大行對于該項能力投入應用的比例遠高于股份制商業(yè)銀行與區(qū)域性中小行，但從已完成該項能力布局的銀行比例看，國有六大行與股份制銀行相差的比例不大，而區(qū)域性中小行與前兩者相比仍存在一定差距，但總體看各類型的銀行都普遍認可客戶數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品，整體國內銀行業(yè)的產(chǎn)品布局仍在穩(wěn)步推進。從產(chǎn)品部署的方式來看，本地化依舊是數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品最廣泛的部署方式，銀行對于該項能力云端部署的接受度隨云端部署種類的不同存在一定差異，混合云與私有云部署的接受度與行業(yè)整體水平相差不大，但國內銀行對于公有云部署方式的接受度要遠低于行業(yè)整體水平，因此在部署方面，客戶數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品仍以私密度較高的主流部署方式為主，銀行對于私密程度較低的公有云部署接受度極低。工具四：客戶數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品（3/3）隱私計算作為銀行保障客戶數(shù)據(jù)安全的核心工具，其在銀行營銷數(shù)字化信息安全保護中的作用受到國內銀行業(yè)的普遍認可隱私計算技術是銀行營銷數(shù)字化客戶數(shù)據(jù)安全保護系列產(chǎn)品中最具代表性的技術之一，以多方安全計算、同態(tài)加密技等密碼學加密技術為核心，將融合隱私保護技術的聯(lián)合建模與可信硬件相結合，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見，用途可控可計量”的客戶數(shù)據(jù)安全保障技術。目前國內銀行業(yè)對于該項技術認可度較高，有超68%的受訪銀行從業(yè)者認可隱私計算在銀行營銷數(shù)字化轉型中的重要作用，其中有40%的受訪銀行從業(yè)者認為隱私計算是銀行營銷數(shù)字化轉型的首要能力。從不同類型的銀行視角來看，區(qū)域性中小行對于隱私計算技術在銀行營銷數(shù)字化轉型過程中的重要度評價略高于國有六大行及股份制商業(yè)銀行，結合其對于客戶數(shù)據(jù)安全保護類產(chǎn)品布局進度的分析，推測未來幾年區(qū)域性中小行的隱私計算能力建設需求將有所提升。趨勢一：技術方向的選擇人工智能、大數(shù)據(jù)等致力于為銀行基礎建設與服務能力提供泛在智慧的前沿技術成為最受國內銀行業(yè)期待的營銷數(shù)字化轉型能力從銀行的視角來看，能廣泛滲入新型基礎設施建設、推動多元化應用場景與客戶群體應用的人工智能及大數(shù)據(jù)技術，被期待在銀行營銷數(shù)字化領域得到更廣泛的應用。在本次調研中，有95%的受訪銀行從業(yè)者認為該項技術在銀行泛在智能階段作為推動銀行產(chǎn)融結合與產(chǎn)業(yè)智能化升級的關鍵能力，以其為基礎的營銷數(shù)字化轉型產(chǎn)品及相關能力平臺的建設受到國內銀行業(yè)的廣泛期待。在提升數(shù)據(jù)應用、改善數(shù)據(jù)模型框架及AI大模型建設等方面，以先進的處理能力和模型建設，在銀行營銷領域實現(xiàn)大規(guī)模商業(yè)應用，從數(shù)據(jù)積累到模型優(yōu)化再到應用升級，完成營銷數(shù)字化產(chǎn)品及能力的迭代式優(yōu)化升級。在此過程中，以AI數(shù)字人、金融大模型建設（AICG）及虛擬現(xiàn)實技術（XR）為代表的銀行營銷數(shù)字化泛在能力，將得到更為泛在、全面的實踐應用。趨勢二：人工智能系技術的賦能以大模型為基礎，決策式AI和生成式AI的綜合化廣泛應用將重新定義銀行營銷服務業(yè)態(tài)，在提升效率的同時實現(xiàn)用戶的精準營銷人工智能技術作為被國內銀行業(yè)廣泛看好的、可賦能多個銀行數(shù)字化營銷環(huán)節(jié)的泛在前沿科技，目前已有部分能力在銀行營銷數(shù)字化轉型環(huán)節(jié)得到應用，就技術模式本身來看，人工智能技術目前有兩類核心分支技術，分別是以模擬人類決策過程、依據(jù)輸入信息在短時間內快速決策的決策式AI，與模仿人類創(chuàng)造能力、以處理大量創(chuàng)新問題與生成創(chuàng)新式內容為核心的生成式AI，兩類技術在技術架構方面相似但在應用功能的實現(xiàn)上各有不同，在銀行數(shù)字化營銷產(chǎn)品的應用層面，兩類AI技術與包含大量參數(shù)的深度學習大模型一起，形成了一個緊密聯(lián)系的技術生態(tài)體系，通過提升圖像識別、自然語言處理、模型預測等能力，實現(xiàn)對于用戶的商機挖掘與銷售預判。通過對于AI系列技術的應用，銀行將實現(xiàn)消費場景增加、營銷決策效率的提升、宣傳文案圖片的自動化生成與的同時，也全面降低人力成本。趨勢三：XR視覺交互技術的融合以VR、AR、MR為代表的XR系列技術將成為改變銀行營銷方式的“未來能力”，集成以上技術的虛擬數(shù)字人將成為銀行元宇宙建設的重要部分除了人工智能技術外，為用戶提供虛擬場景與現(xiàn)實世界無縫轉換的XR系列視覺交互技術，憑借在人機交互、虛實結合、多方互聯(lián)等方面的優(yōu)秀表現(xiàn)，在為用戶提供互動性更強、感官刺激更豐富的銀行營銷服務體驗的同時，也改善了銀行營銷業(yè)務的服務質量與模塊化協(xié)作能力，在運營成本和服務模式方面均有技術性變革。以該系列技術為基礎的虛擬數(shù)字人，在銀行營銷中作為客服、咨詢等業(yè)務人員為用戶提供智能化、專業(yè)化服務營銷服務，通過在虛擬營業(yè)場景下“用戶與業(yè)務員”“用戶與用戶”的交互，在虛擬數(shù)字空間中實現(xiàn)營銷機會的挖掘，為后續(xù)銀行建設元宇宙社區(qū)營業(yè)廳、實現(xiàn)元宇宙中的銀行用戶社交奠定技術基礎。趨勢四：產(chǎn)品云端部署方式的選擇技術進步推動營銷數(shù)字化產(chǎn)品部署模式的多樣，以低成本、大容量、高并發(fā)為特征的云端部署將受到國內銀行業(yè)的廣泛關注隨著銀行數(shù)字化轉型進程的推進與云計算技術的成熟，銀行IT基礎設施與應用運行模式也將迎來革命性變革，傳統(tǒng)部署于IDC機房的系統(tǒng)及應用程序，正在逐步向虛擬化云平臺遷移。對于銀行來說，云端部署不僅僅在技術上可以提