新課導(dǎo)入我們常常會聽到這樣的話語投資有風(fēng)險、買車有風(fēng)險、再有甚者會說考試都有風(fēng)險，正因為有風(fēng)險的存在就誕生了保險，隨著汽車保有量的增加，汽車保險業(yè)隨之開展起來。我們先來學(xué)習(xí)風(fēng)險。2第一章汽車保險概述第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理第二節(jié)保險概論第三節(jié)汽車保險及其種類第四節(jié)汽車保險的產(chǎn)生于開展3第一章汽車保險概述[教學(xué)目的和要求]通過本章學(xué)習(xí)，要求學(xué)生理解風(fēng)險的不同定義，掌握保險學(xué)上風(fēng)險的定義，描述風(fēng)險的特征，掌握風(fēng)險構(gòu)成要素及風(fēng)險分類，保險概論及其開展。[教學(xué)重點和難點]風(fēng)險的定義、風(fēng)險的要素、三要素之間的關(guān)系。[教學(xué)方法和手段]課堂講授、舉例說明、設(shè)疑法。4

第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念二、風(fēng)險特征三、風(fēng)險要素四、風(fēng)險本錢五、風(fēng)險的種類5一、風(fēng)險的概念強調(diào)風(fēng)險的不確定性〔廣義〕風(fēng)險強調(diào)風(fēng)險損失的不確定性〔狹義〕1.有關(guān)風(fēng)險概念的不同觀點：保險理論上的風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性。6廣義風(fēng)險的概念風(fēng)險是指在特定客觀條件下，特定時期內(nèi)，某一事件其預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果的變動程度。變動程度越大，風(fēng)險越大；反之，那么越小。將實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果比較有三種可能：無損失、正收益、負收益。7實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果比較的三種可能兩種結(jié)果根本一致實際結(jié)果大于預(yù)期結(jié)果正收益實際結(jié)果小于預(yù)期結(jié)果負收益無損失8狹義風(fēng)險的概念

國內(nèi)保險教材和論著中，更多強調(diào)采用保險的方法應(yīng)對未來損失的不確定性。

是指未來結(jié)果的變化性，強調(diào)損失的不確定性結(jié)果的偏差。92.風(fēng)險在保險學(xué)中的科學(xué)表述

在保險學(xué)中所涉及的風(fēng)險是屬于狹義的風(fēng)險概念：風(fēng)險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。10導(dǎo)致?lián)p失的隨機事件是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時間不確定損失發(fā)生的地點不確定損失發(fā)生后造成的損失程度和范圍不確定，即不可預(yù)見和不可控制風(fēng)險不確定性的表現(xiàn)風(fēng)險不確定性的表現(xiàn)11概率(Probability)是不確定事件確實定性程度，即衡量隨機事件出現(xiàn)可能性大小的尺度，是用來表示隨機發(fā)生可能性大小的一個量。把必然發(fā)生的事件的概率定為1，把不可能發(fā)生的事件的概率定為0，而一般隨機事件的概率是介于0與1之間，用公式表示為：

0<P(A)<1123、風(fēng)險頻率和損失程度風(fēng)險頻率，又稱損失時機，也稱損失頻率，是指一定時間內(nèi)、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。用公式表示為：=損失頻率損失發(fā)生次數(shù)危險單位數(shù)量×100%13課堂問題假設(shè)某城市中有10,000座建筑物面臨遭受颶風(fēng)襲擊造成損失的風(fēng)險，根據(jù)過去多年對大量事件的觀察說明，在一定時間內(nèi)這些房屋中會有10座被毀壞，那么由于颶風(fēng)造成的損失時機為多少？？14損失程度〔DegreeLoss)損失程度是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標的的損毀程度。其公式如下：損失程度=損毀價值危險標的總價值量×100%15損失頻率和損失程度之間的關(guān)系以“漢立區(qū)三角〞圖〔HeinrichTriangle)為例說明二者之間的關(guān)系。說明：在工業(yè)事故中，每發(fā)生一次大的傷害事故，就伴隨有30次小的傷害事故和300次無傷害的事故。這個三角圖解是對幾千件小事故的研究得出的結(jié)論，它有利于我們理解頻率與損失程度之間的關(guān)系。但也有例外，在某些特殊情形下，事故發(fā)生的頻率不高，而損失程度很高。如航空風(fēng)險，航空事故發(fā)生多半是全損，而不是小事故。

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國內(nèi)外關(guān)于風(fēng)險定義的幾種觀點風(fēng)險定義的不同觀點損失可能說損失不確定說風(fēng)險客觀說風(fēng)險主觀說預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果變動說17二、風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征風(fēng)險存在的普遍性風(fēng)險的損害性某一風(fēng)險發(fā)生的不確定性風(fēng)險的開展性風(fēng)險存在的客觀性總體風(fēng)險發(fā)生的可測性18

個人面臨的主要風(fēng)險收入醫(yī)療費用責(zé)任實物資產(chǎn)金融資產(chǎn)長壽死亡傷殘老年失業(yè)汽車住宅汽車住宅小船其他船只電器股票債券19企業(yè)風(fēng)險的主要類型價格風(fēng)險信用風(fēng)險純粹風(fēng)險輸入價格風(fēng)險輸出價格風(fēng)險商品價格風(fēng)險匯率風(fēng)險利率風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險法律責(zé)任員工傷害雇員福利20三、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險事故風(fēng)險因素損失21〔一〕風(fēng)險因素(Hazard)風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的時機或擴大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。物質(zhì)風(fēng)險因素〔PhysicalHazard)心理風(fēng)險因素〔MoraleHazard)道德風(fēng)險因素〔MoralHazard)22〔二〕風(fēng)險事故〔Perils)

風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。23〔三〕損失(Loss)在風(fēng)險管理中，損失是指非成心的、非預(yù)期的和非方案的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟價值意外的減少或滅失，這個定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損〔見以下案例〕。濟南一被侵權(quán)女工獲5萬元精神損失賠償費精神損失賠償列入車險丈夫因工致殘喪失性功能妻子獲精神損失賠償24損失直接損失間接損失：：直接損失是指風(fēng)險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失。

間接損失是由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失。損失的分類25風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。引起或增加導(dǎo)致風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失26兩種理論：三要素之間的關(guān)系解釋解釋這三要素之間的關(guān)系有兩種理論，前者認為是人們的錯誤所致，后者認為是事物所承受的能量超過所能容納的能量所致，物理因素起主要作用。三要素關(guān)系理論亨利?！睭·W·Heinrich〕的骨牌理論哈頓〔W·Haddon〕的能量釋放理論27四、風(fēng)險本錢實際本錢無形本錢預(yù)防或控制風(fēng)險損失的本錢28五、風(fēng)險分類〔一〕按風(fēng)險產(chǎn)生的形態(tài)分類；〔二〕按風(fēng)險性質(zhì)分類；〔三〕按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類；〔四〕按風(fēng)險的起源和結(jié)果分類；〔五〕按風(fēng)險危及的范圍分類。29〔一〕按風(fēng)險產(chǎn)生的形態(tài)分類靜態(tài)風(fēng)險(StaticRisk)動態(tài)風(fēng)險(DynamicRisk)靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常情況下存在的風(fēng)險，是由于自然力的不規(guī)那么運動或人們的過失或錯誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險是指社會經(jīng)濟、結(jié)構(gòu)變動或政治變動、科技開展等因素帶來的風(fēng)險。30〔二〕按風(fēng)險產(chǎn)生的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險〔PureRisk)投機風(fēng)險〔SpeculativeRisk)損失無損失損失無損失

盈利31〔三〕按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險社會風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險政治風(fēng)險NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskTechnological

RiskPoliticalRisk32〔四〕按風(fēng)險損失的范圍分類根本風(fēng)險(FundamentalRisk)特定風(fēng)險(ParticularRisk)是指起因于特大自然災(zāi)害或重大政治事件引起的風(fēng)險，風(fēng)險事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，人力不能抵御的風(fēng)險。指起因于特定因素，損失只影響個人或企業(yè)、家庭的風(fēng)險，特定風(fēng)險通常為純粹風(fēng)險。33〔五〕按風(fēng)險危及的范圍〔損害的對象〕分類人身風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk第二節(jié)保險概述保險的含義保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別于聯(lián)系構(gòu)成要素特征保險的分類保險的職能保險的開展一、保險的含義一、保險的概念----商業(yè)保險保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、區(qū)別于聯(lián)系—與儲蓄聯(lián)系：區(qū)別：1.所得不同2.性質(zhì)不同3.用途不同4.依據(jù)不同二、區(qū)別于聯(lián)系—與社會保險聯(lián)系：區(qū)別：1、實施目的不同。社會保險是為社會成員提供必要時的根本保障，不以贏利為目的；商業(yè)保險那么是保險公司的商業(yè)化運作，以利潤為目的；2、實施方式不同。社會保險是根據(jù)國家立法強制實施，商業(yè)保險是遵循“契約自由〞原那么，由企業(yè)和個人自愿投保；

二、區(qū)別于聯(lián)系—與社會保險聯(lián)系：區(qū)別：3、實施主體和對象不同。社會保險由國家成立的專門性機構(gòu)進行基金的籌集、管理及發(fā)放，其對象是法定范圍內(nèi)的社會成員；商業(yè)保險是保險公司來經(jīng)營管理的，被保險人可以是符合承保條件的任何人；4、保障水平不同。社會保險為被保險人提供的保障是最根本的，其水平高于社會貧困線，低于社會平均工資的50%，保障程度較低；商業(yè)保險提供的保障水平完全取決于保險雙方當事人的約定和投保人所繳保費的多少，只要符合投保條件并有一定的繳費能力，被保險人可以獲得高水平的保障。二、區(qū)別于聯(lián)系—與社會保險人身保險：是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。人身保險包括人壽保險，健康保險和人身意外傷害險。

〔二〕社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別1、實施的依據(jù)不同2、實施方式不同3、基金籌集方式不同4、保障的水平不同三、構(gòu)成要素二、保險的要素〔一〕以特定的或約定的風(fēng)險作為可保風(fēng)險和保險責(zé)任〔二〕保險必須對保險事故造成的損失給予經(jīng)濟補償或給付〔三〕保險必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟單位進行互助共濟〔四〕合理計算分擔(dān)金，建立保險基金〔五〕通過訂立保險合同確定保險關(guān)系四、保險的特征經(jīng)濟性商品性互助性法律性科學(xué)性五、保險的分類一、按照保險實施的方式分類〔一〕自愿保險保險人與投保人在自愿原那么的根底上，通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。五、保險的分類〔二〕法定保險法定保險又稱強制保險。它是保險人與投保人以法律的政府的有關(guān)法規(guī)這依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。五、保險的分類二、按照保障范圍分類〔一〕財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險指廣義的財產(chǎn)保險。它是以各類物質(zhì)財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險標的的一種保險?！捕橙松肀ｋU以人的身體和壽命作為保險標的一種保險。五、保險的分類三、按照保險的性質(zhì)分類〔一〕商業(yè)保險〔二〕社會保險〔三〕政策保險五、保險的分類四、按業(yè)務(wù)承保方式分類〔一〕原保險〔二〕再保險〔三〕重復(fù)保險〔四〕共同保險六保險的職能一、保險的根本職能-轉(zhuǎn)移并降低風(fēng)險程度，保障并提高生命質(zhì)量保險的根本功能是指保險在一切經(jīng)濟形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟補償和保險金給付，即保險通過組織分散的保險費，建立保險基金，用來對因自然災(zāi)害和意外事故造成保險標的損毀，給予經(jīng)濟上的補償，或?qū)σ蜃匀粸?zāi)害和意外事故所致人身傷亡，給付保險金，以保障社會生產(chǎn)的持續(xù)進行，安定人民生活，提高人民物質(zhì)福利。六、保險的職能二、保險的派生職能〔一〕財政性分配職能〔二〕金融性融資職能〔三〕風(fēng)險管理性防災(zāi)防損職能七、保險的產(chǎn)生與開展一、世界保險的產(chǎn)生與開展歷史〔一〕世界保險的產(chǎn)生到中世紀，歐洲各國的城市中出現(xiàn)的各行業(yè)的行會，逐漸分化為工匠行會、商人行會、社交行會等。從某種意義上說，這種行會中的扶助方法，是人身保險、火災(zāi)保險、海上保險和其他損害保險的原始形式。七、保險的產(chǎn)生與開展〔二〕世界保險業(yè)的開展1、海上保險的開展2、火災(zāi)保險的開展3、人身保險的開展七、保險的產(chǎn)生與開展二、中國保險業(yè)的開展與現(xiàn)狀〔一〕民族保險業(yè)的形成與開展1、半殖民地半封建社會時期的保險2、民族保險業(yè)的興起七、保險的產(chǎn)生與開展〔二〕新中國保險開展1、國家保險的建立2、人民保險的開展七、保險的產(chǎn)生與開展〔三〕中國保險業(yè)的現(xiàn)狀第三節(jié)、汽車保險及其種類汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和開展的。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風(fēng)險。機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。第三節(jié)、汽車保險及其種類汽車分類2005年汽車統(tǒng)計分類標準〔GB/T3730.1-2001〕乘用車根本乘用車MPV其他車型SUV商用車載貨車半掛車客車第三節(jié)、汽車保險及其種類相關(guān)根本概念：保險人被保險人投保人保險費保險標的—是與汽車及其相關(guān)經(jīng)濟責(zé)任第三節(jié)、汽車保險及其種類汽車保險要素危險存在是保險成立的前提眾人協(xié)力是保險成立的根底損失賠付是保險成立的功能第三節(jié)、汽車保險及其種類保險職能與保險公司職能保險自身的特殊性決定的職能是保險的職能，包括分散風(fēng)險和經(jīng)濟補償保險公司利用所掌握的保險機制所具有的職能是保險公司的職能，如投資、積累資金、防災(zāi)防損等保險公司承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，有動力要求投保人積極防災(zāi)防損保險公司往往在合同中約定免賠條款，促使投保人防災(zāi)防損由于積聚了大量資金，其中相當一局部在一段時間內(nèi)不需賠付，會沉淀下來投資是保險公司收益的重要來源。保險公司之所以產(chǎn)生，是因為個人抵御風(fēng)險的能力有限，通過保險的方式可以通過最少的本錢來減少風(fēng)險帶來的損失第三節(jié)、汽車保險及其種類汽車保險功能：保障功能---補償損失金融融資功能---保險金的保值與增值防災(zāi)防損功能第三節(jié)、汽車保險及其種類汽車保險的種類根本險附加險---不能獨立存在第三節(jié)、汽車保險及其種類汽車保險的種類1、交強險〔全稱：交通事故責(zé)任強制保險，必買的險種?！?/p>

第三節(jié)、汽車保險及其種類交強險是指被保險機動車在保險期間發(fā)生交通事故，保險公司對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的賠償。2023版〔新版〕的交強險責(zé)任限額〔即每次保險事故的最高賠償金額〕，全國統(tǒng)一定為12.2萬元人民幣。在12.2萬元總的責(zé)任限額下，仍實行分項限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬元、醫(yī)療費用賠償