-PAGEII--PAGEI-互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的問題與對策摘要近幾年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的大眾化和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)入了大眾的視野，影響著人們的日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特的優(yōu)勢，能夠被廣泛地、高效地運(yùn)用到各個領(lǐng)域里，給人們的生活帶來了極大的好處與便利。區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍和金融服務(wù)對象群體，有效降低了金融服務(wù)成本，從而大大提高了金融相關(guān)活動的覆蓋面和普及度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展大大推動了普惠金融的未來發(fā)展，對普惠金融的普及有著極其重要的作用。我國目前正處于新的發(fā)展階段，新發(fā)展階段是我們?nèi)娼ㄔO(shè)社會主義現(xiàn)代化國家、向第二個百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的階段。在新的發(fā)展階段里，人民有著更高的生活目標(biāo)，實現(xiàn)全體社會成員共同富裕的目標(biāo)也是普惠金融發(fā)展中的重要任務(wù)。普惠金融的高效發(fā)展能夠更好地推動實現(xiàn)共同富裕這個目標(biāo)。所以積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融的發(fā)展具有重大意義?；诖?，從互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融以及二者結(jié)合的角度出發(fā)，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的問題與對策這兩個方面，進(jìn)行了一些簡單的思考和分析。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；背景-PAGEIII-ProblemsandcountermeasuresofinclusivefinanceunderthebackgroundofInternetfinanceAbstractInrecentyears,withthepopularizationoftheInternetandthecontinuousprogressofscienceandtechnology,InternetfinanceandbusinessactivitiesrelatedtoInternetfinancehaveenteredthepublic'svisionandaffectedPeople'sDailylife.InternetfinancehastheuniqueadvantagesoftheInternetandcanbewidelyandefficientlyappliedinvariousfields,bringinggreatbenefitsandconveniencetopeople'slives.Differentfromthetraditionalfinancialfield,InternetfinancecombinestheadvantagesofInternettechnologytoexpandthescopeoffinancialservicesandthetargetgroupoffinancialservices,effectivelyreducethecostoffinancialservices,andthusgreatlyimprovethecoverageandpopularityoffinancialrelatedactivities.TherapiddevelopmentofInternetfinancehasgreatlypromotedthefuturedevelopmentofinclusivefinanceandplayedanextremelyimportantroleinthepopularizationofinclusivefinance.Chinaisnowinanewstageofdevelopment,astageinwhichwewillfullybuildamodernsocialistcountryandmarchtowardthesecondcentenaryGoal.Inthenewstageofdevelopment,peoplehaveahighergoaloflife,andachievingthegoalofcommonprosperityforallmembersofsocietyisalsoanimportanttaskinthedevelopmentofinclusivefinance.Theefficientdevelopmentofinclusivefinancecanbetterpromotetherealizationofthegoalofcommonprosperity.Therefore,itisofgreatsignificancetoactivelypromotethedevelopmentofinclusivefinanceinthecontextoftheInternet.Basedonthis,fromtheperspectiveofInternetfinance,inclusivefinanceandtheircombination,somesimplethinkingandanalysisaremadeontheproblemsandcountermeasuresofinclusivefinanceinthecontextofInternetfinance.KeyWords：Internetfinance；inclusivefinance；background目錄摘要 IAbstract II一、緒論 1（一）研究背景 1（二）研究目的及意義 1（三）研究思路與研究內(nèi)容 2（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處 2二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述 3（一）基本概念 3（二）基本理論 4（三）文獻(xiàn)綜述 5三、普惠金融的狀況及分析 7（一）普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r 7（二）造成我國普惠金融不平衡狀態(tài)的原因分析 7（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下助力普惠金融的分析 7四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展中存在的問題及分析 10（一）金融信息渠道不夠健全 10（二）專業(yè)的復(fù)合型人才隊伍不夠壯大 10（三）普及率有待提高 10（四）金融服務(wù)相對較弱 11（五）金融風(fēng)險比較復(fù)雜 11五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的相關(guān)策略 12（一）金融機(jī)構(gòu)之間多層次發(fā)展 12（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng) 12（三）加強(qiáng)普惠金融的宣傳教育 12（四）加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 13（五）加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險防范機(jī)制 14結(jié)論 15參考文獻(xiàn) 16PAGE2–PAGE16–一、緒論（一）研究背景在過去的2021年，我國消費(fèi)需求收縮，供給沖擊，預(yù)期轉(zhuǎn)弱，普惠金融也經(jīng)歷了疫情的重大考驗，但總體經(jīng)濟(jì)依然取得了良好的業(yè)績。2021年12月16日，由中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、浙江省人民政府指導(dǎo)，中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國人民大學(xué)等共同主辦的“2021中國普惠金融國際論壇”在浙江臺州召開。中國人民銀行副行長劉桂平受邀在論壇上發(fā)言：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，要把促進(jìn)共同富裕作為當(dāng)前金融工作的重要著力點(diǎn)。在促進(jìn)共同富裕中，普惠金融需要主動擔(dān)當(dāng)、善于作為。劉桂平表示，我國已經(jīng)開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的新征程，共同富裕被賦予了新的時代內(nèi)涵。以普惠金融高質(zhì)量發(fā)展助力實現(xiàn)共同富裕，是時代對金融系統(tǒng)的要求。此外，論壇上還正式發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展報告（2021）》，該報告表示，普惠金融邁向高質(zhì)量發(fā)展，必須要在引導(dǎo)性政策機(jī)制作用下形成一個包容性的，具有全方位、多層次和互補(bǔ)性特征的普惠金融生態(tài)體系，進(jìn)而提供靈活、穩(wěn)定、便捷的金融產(chǎn)品，向不同的生命周期和金融需求微弱經(jīng)濟(jì)體提供服務(wù)。（二）研究目的及意義普惠金融發(fā)展是惠及民生和社會的大事。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是普惠金融發(fā)展的新動力，但也面臨著諸多挑戰(zhàn)。在較貧困落后的地區(qū)，實體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，實施難度較大。一個家庭的收入非常少，無法與高昂的成本相匹配。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步在一定程度上彌補(bǔ)了這些缺陷。而以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融體系建設(shè)，有效補(bǔ)足了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貧困落后地區(qū)中缺少實物資源又不便獲取的短板，提升了顧客金融體驗感，降低了客戶的得到成本。整體上看，主要是通過擴(kuò)大所涉及的服務(wù)范圍和服務(wù)對象更好地來降低金融服務(wù)的成本。2022年，助力推進(jìn)共同富裕是新時代賦予普惠金融的戰(zhàn)略任務(wù)。一方面，鼓勵大眾自主創(chuàng)新，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，推動農(nóng)村土地制度和集體產(chǎn)權(quán)制度的改革，讓更多的農(nóng)民通過股票、基金、債券、保險等獲得股息、利息、分紅。一方面，要建立災(zāi)后脫貧長效機(jī)制，為部分群體特別是社會弱勢群體提供急需的經(jīng)濟(jì)援助，實現(xiàn)脫貧致富，并且引入相應(yīng)的保險補(bǔ)償；該機(jī)制應(yīng)該成為深化普惠金融發(fā)展的重要方向。共同富裕不能一蹴而就。最重要的就是要做大“蛋糕”，然后科學(xué)、合理地分配“蛋糕”。在這一過程中，普惠金融對減少社會貧富差別、改善社會財富結(jié)構(gòu)做出了積極的貢獻(xiàn)。（三）研究思路與研究內(nèi)容在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融發(fā)展的主要驅(qū)動力。它的出現(xiàn)不僅顛覆了傳統(tǒng)的財務(wù)管理實踐，也帶來了新的財務(wù)管理理念。在線資助的影響是積極的，由于它出色的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保障了金融服務(wù)質(zhì)量，為我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供了重要支撐。在如此強(qiáng)勁的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢當(dāng)下，普惠金融給未來引入了高效的創(chuàng)新發(fā)展理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，為普惠金融的發(fā)展和推廣提供了更好的平臺。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，我國金融體系將獲得新動力，普惠金融將進(jìn)一步支持經(jīng)濟(jì)增長，同時也為實現(xiàn)共同富裕這一目標(biāo)提供強(qiáng)有力的支撐。互聯(lián)網(wǎng)金融視角、普惠金融視角及其兩個視角的組合，通過本文或部分需要出現(xiàn)在可信的第三方出版物中的來源或參考資料，進(jìn)行分析問題和思考應(yīng)對措施。（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處1.研究方法（1）定性分析：使用“質(zhì)量”的定義來分析研究過程。介紹和否定、思考和管理，使用分析和集成方法獲得的各種材料。去掉錯誤，保持真理，從里到外，從表到里，知其本質(zhì)，知其內(nèi)在規(guī)律。（2）描述性研究方法：把自己的基本理解進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)化，描述文章內(nèi)容，解釋和闡述規(guī)則及理論。（3）文獻(xiàn)研究法：在正規(guī)學(xué)術(shù)網(wǎng)站上檢索特定研究目的或主題的相關(guān)文獻(xiàn)，全面、準(zhǔn)確地理解需要研究的問題。2.擬創(chuàng)新點(diǎn)（1）理論創(chuàng)新：本文在普惠金融理論機(jī)制和輔助金融理論的基礎(chǔ)上提出了對普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的一些思考。（2）研究框架創(chuàng)新：在閱讀國內(nèi)外大量參考文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，大膽采用新穎的結(jié)構(gòu)框架，以參考文獻(xiàn)為基準(zhǔn)，突破對以往普惠金融這個課題的局限性。（3）研究方法創(chuàng)新：經(jīng)過查閱大量資料發(fā)現(xiàn)，對于該課題的研究多以定性研究為基礎(chǔ)，本文更加注重量化與質(zhì)化的結(jié)合，利用描述性研究方法和文獻(xiàn)研究法得出更適用于普惠金融這個課題的一些論述。

二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述（一）基本概念1.互聯(lián)網(wǎng)金融隨著科學(xué)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到大眾的思想和生活中，大眾幾乎可以隨時隨地看到互聯(lián)網(wǎng)的身影，互聯(lián)網(wǎng)也在生活工作上影響著大眾的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合創(chuàng)造出來的一種新型的、有發(fā)展前景的新金融業(yè)態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，許多的金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺系統(tǒng)里有序進(jìn)行，有利于實施金融創(chuàng)新。對比于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，在線貨幣業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更有利可圖。依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間和空間限制，為我們帶來許多新的商業(yè)模式和金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融建立了新的渠道，向金融服務(wù)對象傳遞更加有效、便利、新穎的金融產(chǎn)品和信息，激發(fā)了金融服務(wù)對象的興趣，提升了現(xiàn)有框架下金融體系的效率[1]。得益于互聯(lián)網(wǎng)的便利，互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融服務(wù)給我們的生活帶來了許許多多的好處，同時也影響資本的快速流動，促進(jìn)金融行業(yè)不斷向前發(fā)展[2]。2.普惠金融普惠金融是一種能夠為大眾提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的金融模式，使社會上各個階層、各個地區(qū)的人們在不同金融服務(wù)方面的需求都能夠得到充分滿足，尤其是老人、農(nóng)民、殘疾人、低保戶及小微企業(yè)等弱勢群體。普惠金融的核心是讓金融變得普遍且惠民。普惠金融可以從宏觀和微觀這兩個角度去考慮。在宏觀的層面里普惠金融大大超越了傳統(tǒng)金融的約束，促進(jìn)了金融服務(wù)公平化，同時提供更加公平、有效率的金融大環(huán)境，以便更好地照顧到不同的社會群體。在微觀的層面里，所涉及到的普惠金融業(yè)務(wù)可以擴(kuò)大服務(wù)的范圍和提高服務(wù)的覆蓋度，一些弱勢群體可以在普惠金融里獲得更好的金融服務(wù)，滿足他們的金融服務(wù)需求和金融服務(wù)意愿。與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融具備如下特點(diǎn)：(1)服務(wù)效率更高。普惠金融依托一個在線平臺，能夠盡可能地簡化金融服務(wù)，讓用戶無需去金融機(jī)構(gòu)就可以直接購買金融產(chǎn)品，當(dāng)然您也可以在線申請貸款或進(jìn)行其他金融活動。在互聯(lián)網(wǎng)上，用戶可以自由修改服務(wù)模式，自主管理金融服務(wù)時間，一鍵享受到更高效、更舒適的金融服務(wù)體驗。(2)覆蓋面更廣。普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務(wù)，有效降低了傳統(tǒng)金融的局限性，使客戶能夠通過智能設(shè)備獲取所需要的各種信息?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的普惠金融業(yè)務(wù)更能夠走進(jìn)普通人民群眾的日常生活。互聯(lián)網(wǎng)可以打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間和空間限制，讓廣大的人民群眾都能看得懂、享受到普惠金融[3]。3.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與普惠金融相結(jié)合的可行性分析由于發(fā)展傳統(tǒng)金融服務(wù)的未來成本巨大，許多金融機(jī)構(gòu)存在投資成本高等現(xiàn)實問題，因此無法提供高效的金融服務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效改變這一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)傳播到千家萬戶，有效降低金融服務(wù)的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢和傳統(tǒng)金融里不具備的便利，可以與普惠金融有效地結(jié)合。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象和服務(wù)渠道相比傳統(tǒng)金融有了一定程度的拓展。由于互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的技術(shù)支撐和互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大背景，未來普惠金融發(fā)展的實際問題和困難能夠被有效解決，為普惠金融的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，有效推動了共同富裕這一偉大目標(biāo)的更好實現(xiàn)。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)無縫管理在線金融服務(wù)，解決了一些實際操作和應(yīng)用上的問題，簡化了金融部門工作和人員，提高了金融部門的服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展與普惠金融相結(jié)合，有利于我們大力支持金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，同時給匯率發(fā)展帶來了新的契機(jī)。綜合分析，金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域全面融合的前景潛力巨大，兩者的結(jié)合將為普惠金融創(chuàng)造更高效的金融環(huán)境[4]。（二）基本理論1.長尾理論長尾理論是在互聯(lián)網(wǎng)時代衍生出來的一種新理論，簡單來說就是在滿足產(chǎn)品存儲和流通渠道足夠大的條件下，少數(shù)熱銷產(chǎn)品相互激烈競爭導(dǎo)致市場達(dá)到趨于飽和的狀態(tài)，需求不旺或銷量不高的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大，從而使冷門產(chǎn)品不再冷門。長尾理論是建立在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)產(chǎn)品成本大幅度降低的基礎(chǔ)之上，這樣的話，企業(yè)就會有意愿去主動服務(wù)長尾客戶。該理論可以在金融市場中得到很好的運(yùn)用。傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)在面對成本最小化、利潤最大化的壓力下，往往更愿意服務(wù)能給它們帶來80%甚至更多效益的高凈值客戶群體，忽略了絕大部分的低價值客戶群體，也就是我們所說的長尾客戶。這部分的長尾客戶正是普惠金融中較少接觸的對象，也是普惠金融工作的主要服務(wù)群體之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，憑借強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持能夠打破傳統(tǒng)金融成本和空間的限制，把金融相關(guān)的服務(wù)重點(diǎn)聚焦到長尾客戶的身上，加大了金融服務(wù)全民化，更好地推動了普惠金融的發(fā)展[5]。2.輔助金融理論互聯(lián)網(wǎng)金融可以削弱普惠金融的金融影響。僅靠政治支持和財政援助不會從根本上削弱對普惠金融的排斥。它只會將普惠金融轉(zhuǎn)移到其它間接支付上，不會支持普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的興起為普惠金融提供了發(fā)展空間。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集和整合大量的金融信息，從而讓金融世界向更廣闊的金融領(lǐng)域開放，為金融活動提供更多的空間，支持普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。正是因為這部分網(wǎng)絡(luò)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)金融可以有效削弱普惠金融的排斥。在線金融系統(tǒng)在信息的收集和處理方面具有顯著的優(yōu)勢，明顯降低了各種類型的客戶在服務(wù)過程中的風(fēng)險，并且擴(kuò)大了支付范圍[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以解決普惠金融錯位的問題。金融運(yùn)行的穩(wěn)定性必然會導(dǎo)致相關(guān)商業(yè)銀行的財務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)一些偏差。商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展需要拓展新型社會服務(wù)，與金融服務(wù)所要求的穩(wěn)定性存在一定的矛盾。不斷參與發(fā)展過程的金融模式在一直變化，其核心功能在長期動蕩，較難加以擴(kuò)展。隨著新型社會服務(wù)的拓展，普惠金融將失去部分核心功能，讓一些商業(yè)銀行變得不知道未來可持續(xù)金融發(fā)展的目標(biāo)。一般認(rèn)為目標(biāo)發(fā)生轉(zhuǎn)移是由于商業(yè)部門的持續(xù)深化和小額信貸部門的持續(xù)擴(kuò)張。但這實際上是一種錯誤的“尺度論”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融解決了新社企擴(kuò)張的難題，有效解決了普惠金融目標(biāo)偏離問題，支持了普惠金融可持續(xù)發(fā)展[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以解決普惠金融的悖論。金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的供需差異往往代表了潛在的金融矛盾。在需求方面，尤其是針對于高利潤的證券交易所和高收益的金融服務(wù)來說，如果未來能以更低的成本提供更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這樣做對供需雙方就都是有利的；在供應(yīng)方面，這樣預(yù)計的金融服務(wù)效率也會更高。要想使這個問題得到解決，就需要擴(kuò)大支付范圍，擴(kuò)大可以納入愿景差距的金融服務(wù)，以填補(bǔ)預(yù)期差距。如果想讓供需雙方的預(yù)期得到滿足，則需要設(shè)定一個相對平衡的資金價格，這就體現(xiàn)了供需雙方的協(xié)商水平?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)顯著提升了數(shù)字普惠金融的服務(wù)水平，增加了普惠金融的深度，打破了發(fā)展中的悖論。長期效應(yīng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上依靠自身的互聯(lián)網(wǎng)屬性就能夠減少金融排斥，同時解決了普惠金融供需雙方之間的金融矛盾，增加普惠金融的普惠性[6]。（三）文獻(xiàn)綜述目前為止，我國普惠金融先后經(jīng)歷了公益性小額信貸階段、發(fā)展性微型金融階段、綜合性普惠金融階段和創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段。普惠金融這一理念提出時間雖然不是很長，但是受到眾多學(xué)者的廣泛關(guān)注。實現(xiàn)普惠金融的標(biāo)準(zhǔn)是全體社會成員能夠享受到公平的金融服務(wù)（曹雯，2020）。普惠金融是新發(fā)展階段里的一項民生大事，政府更是積極出臺相關(guān)政策（裴蒙啟，2022）來支持普惠金融。普惠金融具有服務(wù)效率高和覆蓋面廣的特點(diǎn)（尹曠達(dá)，2020），通過長尾效應(yīng)可以得知普惠金融能夠為更多的群體提供更平等的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大背景加速了資金的流動（裴蒙啟，2022），同時也提高了整個金融體系的效率（萬錦峰，2020）?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加成熟（艾斯米古麗·肉孜，2021），互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展能夠解決普惠金融發(fā)展中的一些難題，進(jìn)而讓金融環(huán)境變得更加高效（蘆冰，2019）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以有效解決普惠金融的金融排斥、目標(biāo)偏移和一些悖論問題（農(nóng)業(yè)銀行南京分行課題組、張君，2020），對普惠金融的高速發(fā)展有著重要作用。另外互聯(lián)網(wǎng)金融也擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍和服務(wù)對象（羅莉，2021），進(jìn)一步改善了普惠金融信息不對稱的現(xiàn)象（\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kns/brief/knet"曾碧華、\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kns/brief/knet"劉公保，2021），提升了普惠金融的資金流動速度（王華，2020）。目前來看，普惠金融的金融服務(wù)相對較弱（方悅，2020），仍然有一部分群體了解到的金融信息渠道不全（黃業(yè)焜，2019），一定程度上影響了普惠金融的普及，提高全民的金融素養(yǎng)顯得尤為重要（HasanMorshadulandLeThiandHoqueAriful，2021）。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融人才還存在一定數(shù)量的缺口，平時要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)（羅莎，2021）。金融機(jī)構(gòu)多方面的配合能夠促進(jìn)普惠金融的良好發(fā)展（肖雅文，2021）。在參考了這些大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，本文更加注重互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的深度結(jié)合，提出了有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融問題與對策的進(jìn)一步思考。

三、普惠金融的狀況及分析（一）普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，我國金融機(jī)構(gòu)專注于建筑和房地產(chǎn)行業(yè)。這是一個了不起的成功，尤其是對于商業(yè)銀行來說。我國多家商業(yè)銀行與時俱進(jìn)，積極推出在線金融服務(wù)。相比傳統(tǒng)貨幣，在線融資是擴(kuò)大金融服務(wù)范圍和方向的最大優(yōu)勢之一。一方面，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效融入金融領(lǐng)域，可以大幅度降低未來的金融成本，同時金融領(lǐng)域也會煥發(fā)出新的發(fā)展動力；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到更好的優(yōu)化[7]。互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的金融服務(wù)模式，它在原本的的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式之上，著重強(qiáng)調(diào)了聯(lián)網(wǎng)廣告和自我服務(wù)模式。除此之外，政府也在大力支持普惠金融的發(fā)展。政府為了扶持小微企業(yè)，更好地解決小微企業(yè)的資金問題，鼓勵融資市場上的有利政策向小微企業(yè)更多傾斜，有效推動了普惠金融。特別是在疫情形勢復(fù)雜多變、抗疫壓力不斷增加的情況下，政府充分發(fā)揮職能作用，積極出臺支持普惠金融的相關(guān)政策，給普惠金融創(chuàng)造良好機(jī)遇。根據(jù)我國社會發(fā)展現(xiàn)狀，政府通過各種政策積極支持普惠金融，促進(jìn)社會公平，最終會實現(xiàn)共同富裕的良好愿景[2]。（二）造成我國普惠金融不平衡狀態(tài)的原因分析一是金融資源總體不充足，結(jié)構(gòu)分配不合理。因為我國地廣人多的客觀因素，大多數(shù)的時候金融資源總體上還是滿足不了全體社會成員的金融需求。供給主體和社會成員的實際普惠需求存在一定的差異。金融資源分配得不均衡讓一些弱勢群體難以得到真正所需要的金融資源，從而導(dǎo)致一些弱勢群體不太愿意相信普惠金融帶來的真實好處。二是由于客觀原因使得金融資源在傳導(dǎo)方面上的有效性不強(qiáng)。金融資源能夠被更公平、更有效地配置給全體社會成員是全面實現(xiàn)普惠金融、更是實現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的重要評判標(biāo)準(zhǔn)之一。資源配置在傳統(tǒng)金融里通常會阻滯一定的金融資源流向。傳統(tǒng)金融是互相競爭、互相逐利的，對服務(wù)對象有一些選擇，它更傾向于服務(wù)成本低、利潤空間大的群體，從而產(chǎn)生了金融排斥；而普惠金融是希望社會大眾能平等共享金融資源[5]。（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下助力普惠金融的分析1.擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)范圍互聯(lián)網(wǎng)的普遍應(yīng)用給人們的生活帶來了巨大的便利，同時擴(kuò)大了金融行業(yè)的服務(wù)范圍。越來越多的人們在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融活動，比如說線上消費(fèi)、線上融資、客戶端支付等等，滿足自己的消費(fèi)需求。強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能把不同群體、不同地區(qū)的數(shù)據(jù)資源智能化整合，給擴(kuò)大普惠金融的普及范圍提供了更高效的數(shù)據(jù)支持，奠定了普惠金融發(fā)展的信息基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在偏遠(yuǎn)地區(qū)的推廣普及使普惠金融更好地覆蓋到相關(guān)地區(qū)，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體享受到手機(jī)銀行、線上借貸、線上支付等金融相關(guān)活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，普惠金融和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，有效補(bǔ)充了現(xiàn)有的普惠金融體系[8]。2.拓展普惠金融的服務(wù)對象金融服務(wù)在過去大多會針對經(jīng)營狀況良好的企業(yè)或個人，金融機(jī)構(gòu)沒有辦法全方位地滿足一些特殊群體所需要的金融服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的時代背景下，金融服務(wù)領(lǐng)域比以前更開放，普惠金融的服務(wù)對象和參與群體比以前更豐富。商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)群體逐步涵蓋到所有的社會成員，尤其是一些特殊群體，比如說老人、殘疾人、村民、貧困人口、小微企業(yè)等等，為他們開展專門的金融活動。擴(kuò)大服務(wù)對象就是擴(kuò)大普惠金融的參與群體，使其更加多元化，有效提升普惠金融的開放度，同時也是在進(jìn)一步擴(kuò)充現(xiàn)有的金融體系，讓越來越多的人們享受到心儀的金融服務(wù)，滿足他們的金融消費(fèi)需求，促進(jìn)普惠金融和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展[8]。3.改善普惠金融的信息不對稱現(xiàn)象得益于其自身的多功能性和高速性，互聯(lián)網(wǎng)金融可以找出和傳統(tǒng)金融服務(wù)中金融數(shù)據(jù)不一致的地方，利用大數(shù)據(jù)來整合信息、簡化現(xiàn)金流、交換信息資料。許多互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在復(fù)雜的金融產(chǎn)品和數(shù)據(jù)交易方面存在問題。這就需要通過大數(shù)據(jù)和其他科學(xué)技術(shù)手段進(jìn)行廣泛的分析和管理。面對信息處理不及時這一問題，依賴于互聯(lián)網(wǎng)，對這些數(shù)據(jù)的分析和管理可以隨著時間的推移自動進(jìn)行，有效緩解了數(shù)據(jù)訪問延遲和信息不平等的困擾。在線金融系統(tǒng)還向消費(fèi)者提供有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以便直擊消費(fèi)者的需求心理?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠反映一定的金融資源和用戶數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)，更好地增加了消費(fèi)者使用相同金融服務(wù)的機(jī)會，增加社會成員的普惠金融機(jī)會，更是增加了普惠金融的包容性[9]。4.提升普惠金融的資金流動速度在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，用戶的信息被儲存在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)里，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上填寫的信息可以被直接上傳到金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在審核后就可以給用戶提供符合他們信用等級的貸款服務(wù)。普惠金融的主要受眾群體是一些弱勢群體，他們需要的貸款金額往往不會特別巨大，資金的回收率相對較高，因此金融機(jī)構(gòu)就可以將資金盡快投入到下一輪的金融貸款。這樣金融機(jī)構(gòu)的資金回收率會大大提高，普惠金融的資金流動速度也會得到相應(yīng)的提升[10]。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展中存在的問題及分析（一）金融信息渠道不夠健全我國部分地區(qū)金融信息渠道仍需優(yōu)化，目前很多金融信息渠道并未覆蓋到所有領(lǐng)域，因此很多金融機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)企業(yè)無法實時獲取資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)。這樣一來就存在著無法及時解決互聯(lián)網(wǎng)金融中的互聯(lián)網(wǎng)貨幣信用的問題。一些弱勢群體知曉的金融信息渠道相對來說較少，導(dǎo)致他們無法通過對應(yīng)的金融信息渠道了解、享受有關(guān)的金融活動，對傳播普惠金融的理念和原則造成了一定的阻礙。金融信息渠道的不健全不僅給服務(wù)對象在了解普惠金融方面帶來了困擾，還給互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融體系帶來了一定的不便，影響了普惠金融的推廣和發(fā)展[11]。（二）專業(yè)的復(fù)合型人才隊伍不夠壯大一般來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，普惠金融需要更多專業(yè)的整合技能。此外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者必須創(chuàng)新。在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者由于工作壓力大、公司人員總體流動性大而紛紛轉(zhuǎn)行。雖然金融專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生比那些在大學(xué)里接觸過網(wǎng)絡(luò)金融但沒有實踐經(jīng)驗的人更有可能進(jìn)入到金融行業(yè)，但他們通常缺少實際的工作經(jīng)驗，和一些經(jīng)驗豐富的前輩相比會顯得略微稚嫩。對于金融整體行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專業(yè)復(fù)合型人才的缺口還是比較大的[12]。目前來看，專業(yè)的復(fù)合型人才隊伍還不夠壯大。（三）普及率有待提高在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，普惠金融快速穩(wěn)定增長，但整體流入率不高。其原因如下：一是缺乏專業(yè)的組織或部門來普及金融知識。一些金融公司和協(xié)會沒有系統(tǒng)地提高他們自身的的金融知識素養(yǎng)。在一些偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，金融滲透率不是很高，金融素養(yǎng)不足。農(nóng)民的金融素養(yǎng)和金融風(fēng)險意識還有很大的提升空間。除了經(jīng)?？匆姷霓r(nóng)村信用社外，農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)在普及普惠金融知識方面上的能力還是較為薄弱的，組織的普惠金融活動也比較少，比較難讓所有社會成員了解并接受金融服務(wù)[13]。二是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)在快速發(fā)展中出現(xiàn)了很多網(wǎng)絡(luò)漏洞，最典型的就是網(wǎng)絡(luò)詐騙事件，另外各種病毒植入、資金和信息盜竊也時常發(fā)生，這就讓大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融失去安全感，擔(dān)心自己的賬戶和資金被不法分子惡意盜取，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了抵抗心理，影響了普惠金融的普及。三是對互聯(lián)網(wǎng)金融比較陌生。普惠金融的主要服務(wù)對象是中低層群體，這部分群體主要是低收入、貧困的人群，他們文化程度較低，不能熟練地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融活動，更不愿輕易冒險嘗試[14]，一定程度上阻礙了普惠金融的發(fā)展。（四）金融服務(wù)相對較弱互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新兩方面。整體上看，我國一些農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)相對比較薄弱。從金融產(chǎn)品來看，商業(yè)銀行出于成本和收益的考慮，在農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的地區(qū)推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，提供給弱勢群體的針對性金融產(chǎn)品普遍較少，使得弱勢群體在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的獲得感沒有城市居民那么強(qiáng)烈。商業(yè)銀行考慮到對農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險防范要求相對較高，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計時，設(shè)計的無抵押貸款產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品較少。從金融創(chuàng)新來看，伴隨著鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的全面實施，農(nóng)村對金融產(chǎn)品的需求日益增多，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度并沒有完全跟上，針對不同層次農(nóng)戶金融需求的產(chǎn)品還是較少，還需開發(fā)出更多適宜不同層次農(nóng)戶的金融產(chǎn)品[13]。（五）金融風(fēng)險比較復(fù)雜互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步一方面正在加速普惠金融和金融業(yè)的發(fā)展；另一方面也在加速風(fēng)險災(zāi)害的傳播，擴(kuò)大風(fēng)險災(zāi)害的覆蓋面，增加風(fēng)險災(zāi)害的發(fā)生率。潛在的金融和社會風(fēng)險給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的危險是復(fù)雜多樣的。互聯(lián)網(wǎng)較低的透明度使用戶更容易泄露某些關(guān)鍵信息。信息安全方面是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里應(yīng)該加強(qiáng)重視的，我們要強(qiáng)化防范風(fēng)險的意識，提升風(fēng)險的預(yù)警能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險一旦大面積蔓延開來，普惠金融領(lǐng)域必會受到損失，整個金融體系也會受到嚴(yán)重影響[12]。五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的相關(guān)策略（一）金融機(jī)構(gòu)之間多層次發(fā)展一是支持線上線下的金融競爭發(fā)展。在當(dāng)前普惠金融的背景下和互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，總的來說，線上和線下的發(fā)展的合作度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?，F(xiàn)階段來看，它存在“強(qiáng)在線”和“弱離線”的問題。為了應(yīng)對這些問題，我們要加大力度支持當(dāng)前的線下發(fā)展，爭取做到和線上發(fā)展的步伐相一致，甚至是更出色，解決線下服務(wù)跟不上線上服務(wù)的大難題，盡可能地縮短線下和普惠資金的差距。在真實生活中，在線金融公司可以積極尋找線下代理，為廣大客戶提供有針對性的金融服務(wù)來改善其金融服務(wù)。二是支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的加快融合。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都有其獨(dú)特的優(yōu)勢，沒有任何組織可以壟斷當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和在線金融機(jī)構(gòu)的快速融合可以為遷移競爭提供額外的目標(biāo)和優(yōu)勢。同時，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，可以促進(jìn)資源和客戶的共享，從而更好地支持普惠金融發(fā)展[15]。（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)在“互聯(lián)網(wǎng)+時代”，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展增加了對互聯(lián)網(wǎng)金融技能的需求。參與的金融機(jī)構(gòu)除了負(fù)責(zé)計算機(jī)技術(shù)，在實際操作時還需要結(jié)合更多的金融知識和其他技能。在普惠金融領(lǐng)域，對在線金融技能的需求仍在高速增長，所以需要開發(fā)更多的在線金融技能。加強(qiáng)綜合技能培訓(xùn)體系建設(shè)，是支持互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域和普惠金融領(lǐng)域發(fā)展的重要動力。在綜合技能培訓(xùn)的過程中，企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)拓展金融專業(yè)人才的學(xué)習(xí)領(lǐng)域和個人技能，對他們進(jìn)行系統(tǒng)性、針對性的培訓(xùn)，提升其自身技能。金融服務(wù)領(lǐng)域的從業(yè)人員更需要主動去學(xué)習(xí)新知識并且積極反思，不斷來提升自己的綜合實力，這樣才會提高復(fù)合型專業(yè)人才隊伍的整體水平[12]。（三）加強(qiáng)普惠金融的宣傳教育強(qiáng)化普惠金融的重要途徑之一就是增強(qiáng)金融知識。普惠金融的部分服務(wù)對象由于對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識的不全面、自身收入水平較低等因素，往往不敢輕易嘗試普惠金融，擔(dān)心自身權(quán)益受到一定的損害，對普惠金融的高效普及造成了一定的影響。相關(guān)的金融知識培訓(xùn)、宣傳和教育會提高農(nóng)村居民和低收入人群參與金融服務(wù)的意愿[16]。有關(guān)部門要加強(qiáng)普惠金融的宣傳力度，做好普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融等知識的推廣和教育工作，讓更多的社會成員深刻理解普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，提高全民金融素養(yǎng)，促使越來越多的社會成員主動接受普惠金融，享受普惠金融帶來的便利。金融相關(guān)機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域具有極強(qiáng)的專業(yè)地位，要充分發(fā)揮其社會責(zé)任，利用其豐富的專業(yè)知識背景和行業(yè)經(jīng)驗，大范圍地開展金融知識的宣傳和教育工作，加強(qiáng)普惠金融的普及力度。金融機(jī)構(gòu)可以和多個社區(qū)聯(lián)合展開一系列推廣活動，在社區(qū)中定期舉辦接受度較高、吸引力較強(qiáng)的金融知識宣傳講座或金融知識競賽等活動，正確引導(dǎo)社會群眾對普惠金融的認(rèn)識，提升普惠金融的普及率。針對金融服務(wù)較為薄弱的偏遠(yuǎn)地區(qū)及弱勢群體，金融機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)召集一些高校學(xué)子或社會上的志愿者主動開展一些金融下鄉(xiāng)的活動，提高隊員金融知識水平的同時也擴(kuò)大了普惠金融在社會上的傳播面，更重要的是提高了社會群眾特別是一些弱勢群體對普惠金融的接受度。除此之外，還應(yīng)對農(nóng)村人口開展長期、全面的教育計劃，從而促進(jìn)普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，可以積極舉辦一些線下金融活動，讓社會群眾積極參與進(jìn)來，了解互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，消除社會群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的排斥心理。另外，一些普惠金融的APP可以借助多媒體的形式大力推廣普惠金融，讓普惠金融知識更直觀、更生動地進(jìn)入到大眾的視野[17]。（四）加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，加強(qiáng)綜合金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對更好營造普惠金融市場環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。普惠金融的主要服務(wù)對象是一些弱勢群體，我們可以通過先進(jìn)的金融技術(shù)研發(fā)出適合他們、同時也適合市場環(huán)境的金融產(chǎn)品，為更多的社會成員提供多元化、有針對性的金融產(chǎn)品，豐富現(xiàn)有的金融產(chǎn)品市場。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要解決了弱勢群體對金融產(chǎn)品的使用疑慮和需求上的短板，進(jìn)一步增加了弱勢群體對普惠金融的接受度和認(rèn)可度。金融機(jī)構(gòu)要依托科學(xué)技術(shù)對金融產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，同時也要大力支持對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主動為消費(fèi)者提供各種各樣的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，這樣不僅能夠有效降低金融成本，還能讓社會成員得到更好的普惠金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，人們主要通過非現(xiàn)金的形式進(jìn)行支付，因此在普惠金融的發(fā)展過程中也要加強(qiáng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)貨幣使用。在普惠金融的服務(wù)創(chuàng)新上，普惠金融應(yīng)積極開展金融服務(wù)新模式，進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融的普惠性和廣泛性。金融機(jī)構(gòu)要對社會成員進(jìn)行深入的調(diào)查與分析，了解其對普惠金融相關(guān)服務(wù)的具體需求，并針對不同的社會成員提供不同的金融服務(wù)模式、定制個性化普惠金融服務(wù)方案。同時，我們要加強(qiáng)對普惠金融APP的設(shè)計，通過智能設(shè)備把金融服務(wù)更好地融入到社會成員的現(xiàn)實生活中[17]。（五）加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險防范機(jī)制在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代下，各種金融風(fēng)險層出不窮，給我們的生活帶來了不便?；诖?，在推動普惠金融的發(fā)展過程中，要加強(qiáng)金融風(fēng)險防范工作、持續(xù)優(yōu)化金融風(fēng)險防范體系，減少各種金融風(fēng)險帶來的損失，以便于為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融提供良好保障?？梢詮囊韵聨讉€方面著手：第一，完善風(fēng)控體系。對金融風(fēng)險采取針對性高的一系列措施，最大限度降低金融風(fēng)險，確保普惠金融在更安全的環(huán)境下進(jìn)行。第二，組建風(fēng)險防控部門?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有數(shù)據(jù)信息和平臺等方面的優(yōu)勢，可以組建風(fēng)險防控部門，根據(jù)大數(shù)據(jù)反饋的信息及時找出金融風(fēng)險隱患并給出處理辦法。第三，規(guī)范系統(tǒng)平臺。進(jìn)一步規(guī)范系統(tǒng)平臺應(yīng)該限制一些金融業(yè)務(wù)的邊界，在源頭上加以控制。另外應(yīng)該將高風(fēng)險企業(yè)納入系統(tǒng)平臺的規(guī)范工作里，對惡意損害金融服務(wù)對象利益的企業(yè)進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的企業(yè)應(yīng)該讓其退出系統(tǒng)平臺。同時應(yīng)該進(jìn)一步明確金融行業(yè)門檻，進(jìn)一步規(guī)范系統(tǒng)平臺里各方的利益以及權(quán)力[18]。規(guī)范平臺系統(tǒng)程序，科學(xué)地設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，促使系統(tǒng)平臺變得更加規(guī)范。第四，進(jìn)行風(fēng)險預(yù)測。在開展金融活動之前，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要對風(fēng)險進(jìn)行事前預(yù)判，提高自身的抗風(fēng)險能力，有效規(guī)避風(fēng)險或者降低風(fēng)險的發(fā)生概率。第五，識別金融風(fēng)險。金融有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)對金融活動、金融產(chǎn)品加以識別，掌握、分析存在的風(fēng)險和風(fēng)險發(fā)展趨勢，在識別風(fēng)險過程中及時做出相應(yīng)調(diào)整。在日常的金融活動中，對金融風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)檢測和預(yù)警，從而提高風(fēng)險防范能力。第六，做好審核工作。在正式開展普惠金融業(yè)務(wù)之前，應(yīng)對客戶的基礎(chǔ)信息和客戶資質(zhì)全面審核，根據(jù)其結(jié)果來判斷是否可以辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，從而降低可能發(fā)生的金融風(fēng)險。第七，做好后續(xù)管理工作。金融活動完成后及時匯總客戶的情況，將有關(guān)數(shù)據(jù)信息保存到數(shù)據(jù)庫，為客戶后期開展金融活動提供依據(jù)，降低金融風(fēng)險的發(fā)生概率。結(jié)論綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了高效的契機(jī)，普惠金融也因此得到了更好地發(fā)展，為社會成員提供了更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。然而在普惠金融的發(fā)展中還存在一些不足，可以通過金融機(jī)構(gòu)之間多層次發(fā)展、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)、加強(qiáng)普惠金融的宣傳教育、加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險防范機(jī)制等方法彌補(bǔ)不足，進(jìn)