個人理財規(guī)劃書（一）家庭狀況分析一、基本狀況從您家庭狀況來看，我是一名外企公司職工，工作較為穩(wěn)定，月收入屬于中檔偏上水平，并且我正處在在事業(yè)上有番作為階段，薪酬會在事業(yè)發(fā)展上漲趨勢，同步外企福利水平較高，相存在養(yǎng)老承擔不大。父母有基本退休工資，收入較為穩(wěn)定。當前正在存錢，準備為撫養(yǎng)孩子費用、教誨費家庭支出做準備。此外我家庭還承擔了10萬房貸，在很長一段時間依然需要支付月供。在這種狀況下，我理財需求是為自己和丈夫養(yǎng)老、為家人醫(yī)療以及為孩子成長作準備等三個方面分析。我家庭仍處在積蓄階段。雖然我和丈夫已經通過辛勤工作，積累了一定經濟基本，但是隨著孩子成長，家庭理財狀況不容樂觀，仍需要積蓄積累。同步，我家庭已經擁有了自己家庭按揭支付住房，當前仍在還貸階段，每月需要承擔月供依然是家庭承擔，銀行定期存款及保險投資占比例較大，這些資產安全性良好，可覺得將來投資做鋪墊。下面我對我家庭財務及收支狀況等作一種詳盡分析，但愿能為我和我家庭將來提高生活質量帶來協(xié)助。二、資產負債狀況表1：個人資產負債表資產項目金額負債項目金額定期存款4萬元房貸10萬元股票和基金0元保險10萬元自住房產50萬元家庭凈資產54萬元圖1：個人資產分布圖我家庭承擔了較大數(shù)額住房貸款，負債壓力較大，但是持有流動性尚好可變現(xiàn)資產（保險及定期存款保值、變現(xiàn)能力還是相對較強）占總資產22%。自用住房屬于固定資產，抗風險能力極強，但是流動性極差，我家庭狀況偏重于安全性，比較保守，我可以試著略作改進。財務比率分析：償付比率=凈資產/總資產=540000/640000=0.84資產負債率=負債/總資產=100000/640000=0.15償付比率是凈資產與總資產比值，資產負債率是負債和總資產比值。這兩項數(shù)據(jù)均反映了我家庭綜合還債能力高低。理論上償付比例與資產負債率普通都以0.5較為適當。從我家庭財務比率來看，償付比率為0.84，遠遠高于適當水平；而資產負債率為0.15，也低于適當水平很遠。這從一方面意味著我家庭，整個資產負債狀況良好，雖然在經濟不景氣時候，償付所有債務沒有任何問題。但同步另一方面也意味著我家庭沒有充分運用自己信用額度。如有需要，也可以通過借款來改進家庭開銷緊張。投資與凈資產比率=投資資產/凈資產=100000/640000=0.15這一比率反映了我可以通過投資增長財富以實現(xiàn)財務目的能力。普通成熟家庭投資，應當將其投資與凈資產比率保持在0.5以上，才干保證其凈資產有較為適當增長率，以滿足家庭理財長期投資目的。對于相對處在家庭發(fā)展初期階段年輕投資家庭，由于財富積累年限尚淺，投資在資產中比率不高，但這一比率普通也應當保持在0.2較好。而我家庭這一比率僅為0.15，遠遠低于成熟家庭比率，也低于年輕家庭比率。從資產構造來看，其重要某些，78%都投資在自有住房這一塊。作為家庭自有住房，這一資產并沒有體現(xiàn)投資功能，因此我在計算投資比率時候，沒有將這一塊計算在內。房產之外，我資產重要是銀行定期存款。從這一資產構造看來，我之前投資十分保守，也沒有采用資產組合配備，來使我資產得到較好增值。三、家庭收支狀況表2：家庭年度收支狀況表（單位：元）家庭收入項目金額家庭支出項目金額工資7元尋常生活支出30000元獎金30000元保姆工資支出7200元房貸支出18000元保險費支出3000元旅游支出10000元養(yǎng)育小孩支出10000元人情及其她支出10000元家庭年度結余13800元我家庭年度稅后獎金（年終獎）是30000元，這樣您當前家庭年收入應當是10元，年度開支為88200元，收支相抵，當前每月結余600元，年度結余13800元。圖2：個人年度收入構造圖圖3：年度支出構造圖財務比率分析：流動性比率=流動性資產/每月支出=40000/5400=7.41資產流動性是指資產在將來也許發(fā)生價值損失條件下迅速變現(xiàn)能力。流動性比率就反映了您流行性資產數(shù)額與您每月支出比例。普通而言，流動性比率在3左右，可以資產構造流動性較好。但是，由于流動性資產收益普通不高，對于工作十分穩(wěn)定，收入有保障，其資產流動性比例可以相對較低。從而將更多資金用于資我市場投資，以獲得更高收益。我家庭流動性比率為7.41，闡明流動性資產可以滿足7個月以上家庭開支，遠遠高于適當水平。同步我工作與收入比較穩(wěn)定，我以為這一流動性比率可以保持在3左右。負債收入比率=負債/稅前收入=1500*12/（6000*12+30000）=0.24負債收入比率又稱債務償還收入比例，該比例是我一定期期（由于我收入與負債均很穩(wěn)定，我選取一年作為計算期間）到期財務本息和與總收入比值。從財務安全角度看，負債收入比率數(shù)值如果在0.4如下，則財務狀況屬于良好狀態(tài)。我負債收入比率為0.24，在財務安全范疇之內。擁有這樣良好財務安全數(shù)據(jù)，我家庭擁有較好承受投資風險能力。四、家庭保障狀況從成熟家庭保障狀況看，普通建議年度保險費支出占投保人年收入總額10%至20%，我家庭預付保險費金額為3000元，占年度總收入2.94%，這個水平是比較低，但是，我和丈夫應當在各自單位有有關社會保險，養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等應當都包括在內，那需要本人支付某些較少，也都會在工資中扣除。因此我家庭保障狀況基本可以沒有問題。保險是理財規(guī)劃一項重要內容，其實現(xiàn)辦法和可供選取產品諸多，因此和其她長期投資同樣，需要考慮購買時機。五、狀況小結通過上述分析可以看出，我家庭財務狀況和收支狀況相對穩(wěn)定，家庭保障狀況也相對良好，雖然有一定數(shù)量負債，但是固定資產還是屬于家庭。家庭資產配備中銀行儲蓄及保險投資所占比重太高，沒有股票、基金等資我市場投資，整個家庭財務管理趨于保守。而過份追求資產安全性、流動性，往往導致投資收益率低，影響收入預期，并制約將來生活質量提高。我要充分運用手頭既有資金，調節(jié)資產構造，合理運用月度結余，以實現(xiàn)長期理財目的。同步可以考慮在適當時機，優(yōu)化、財務構造。理財目的應當非常明確：在寶寶長大后，對手頭資金充分運用，更好保證和改進全家此后生活質量。（二）個人理財籌劃制定幾點基本假設：作為一種長期理財規(guī)劃，必要考慮到中華人民共和國整體經濟形勢變化，和小家庭財務狀況變遷。依照現(xiàn)狀，我作出如下幾點假設：1．通貨膨脹預測：雖然今年上半年居民消費價格(CPI)總體溫和，同比僅上漲3.1%，將來國內價格走勢雖然存在不擬定因素，但上行風險不不大于下行風險，通貨膨脹壓力有所加大。雖然國內政府通過各種政策以穩(wěn)定通脹，但預測將來內3%CPI應當是通脹下限。2．家庭收入增長預測：我正位于職業(yè)生涯起步階段，相信此后尚有長足發(fā)展，我家庭年收入增長幅度為5%或者更多。3．寶寶教誨費用預測：寶寶長大，家庭開支每年要增長1萬左右，之后從寶寶3歲入托到她23歲大學畢業(yè)，假設每月教誨費用開始為1200元，之后隨通貨膨脹年增長3%。4．房價增長預測：房子每月所要支付月供為1500，以當前家庭月收入狀況來說可以承擔，預測在6年之內就能完畢。同步我房產價格也會相應增長。近來宏觀經濟調控中，對房價調控力度較大。預期將來一段時間，房價上漲幅度會趨于溫和。假設各地房價年漲幅均在5%左右。那我房產增值空間也是可以預見。5．最低鈔票持有量：從財務安全角度出發(fā)，您家庭應擁有滿足7個月以上開支鈔票流，咱們建議您最低鈔票持有量維持在1萬元左右。而隨著生活水平上升，這一最低鈔票持有量也需要隨著通貨膨脹率而升高。風險承受能力分析：我當前工作與收入都相對穩(wěn)定，正處在事業(yè)發(fā)展階段，年富力強，身體健康，這些因素會使您家庭風險承受能力較強。針對財務狀況分析，我當前家庭資產配備太偏重于穩(wěn)定型，我以為應拿出一某些資金進行投資；并且考慮到孩子問題，我可以選取中檔限度投資風險，重要看重是投資長期收益，特別是每年5%-10%左右收益，此類投資風險不會對家人正常生活及孩子教誨有太大影響。投資理財建議：1．對既有資產處置：減少持有定期存款 定期存款風險小，收益比較穩(wěn)定，但是收益普通受銀行利率影響。在當前世界經濟大蕭條環(huán)境下，物價飛漲，物價上漲水平在上個月已經超過一年期定期存款利率，定期存款連起碼保值功能都不能保障，想通過定期存款獲得收益更是不也許。因此我可以減少定期存款數(shù)量，將這某些資金放入整個資產組合投資考慮中。2、建立新資產組合配備隨著中華人民共和國金融市場壯大與成熟，當前市場上可以選取投資產品種類繁多，范疇也越來越廣泛，新興投資類別層出不窮。您是一名外企工程師，妻子在醫(yī)院工作，從我當前資產配備來看，似乎從未涉足過股票、基金等證券品種，投資經驗相對局限性，預計直接進行股票投資在時間、精力上也不夠，況且熊市當前。并且作為個人投資者，資金量很難達到充分分散投資，難以對投資風險進行控制。這經常是多數(shù)個人投資者寧愿閑置資金因素。有鑒于此，我并不建議您家庭當前就直接進入股市投資，而改以購買證券投資基金方式間接投資股市，或者嘗試剛剛上市不久固執(zhí)期貨，并且通過委托證券公司進行交易。明確了投資思路后，將來詳細建立新投資組合提些建議。我投資基金產品配備是這樣考慮：股債混合平衡配備型基金投資占40%，股票型基金投資占20%，債券型基金投資占20%，股指期貨占20%。理由如下：（1）平衡配備型基金是一種介于股票基金與債券基金之間、比較中庸配備基金，也就是在基金組合中相對均衡地投資股票和債券，由基金經理人依照她對市場判斷適時地調節(jié)股票和債券投資比重，以期獲得較好收益。此類基金投資回報普通要高于債券型基金，但風險不大于股票型基金，使基金投資組合良好“緩沖器”。鑒于我是屬于對風險具備中檔承受能力，建議重點配備該類基金占投資組合40%。（2）股票型基金是以投資股票為主一種積極進取型投資基金。從世界各國證券市場發(fā)展歷史來看，股票型基金長期回報普通要高于其他投資基金。雖然當下世界經濟不景氣，但是當前中華人民共和國經濟仍能保持較快增長背景下，雖然去年股市不夠景氣，但是預期趨勢依然向好?；饘＜覟槟x股理財，免除了您直接投資許多困惑，是提高您投資組合總體收益重要一環(huán)。但鑒于其高收益、高風險市場屬性，以及當前股市不穩(wěn)定，建議配備該類基金占投資組合20%。（3）債券型基金重要投資于各種債券（涉及國債和公司債等）。此類基金投資回報率相對較低，但是價格波動小，收益穩(wěn)定。由基金經理對不同品種、不同期限構造債券進行靈活組合投資，其收益率往往要高于普通投資者自己直接投資債券。有債券型基金還采用邊沿化投資方略，可投資于上市公司發(fā)行可轉換債券，甚至有在募集闡明書中明示，可以將某些資金用于當前幾無風險新股申購，故實際收益率經常超過市場預期。我想把債券型基金可作靈活作為投資組合中保值基本，或者是補充尋常生活開支短缺。我決定投入總投資組合20%。（4）進一步分散投資，股指期貨產品嘗試。股指期貨是交易雙方通過對股票指數(shù)變動趨勢預測，商定在將來某一時間按照一定條件進行交易合約。其交易不需要全額支付合約價值資金，只需要支付一定比例保證金就可以訂立較大價值合約。例如，假設股指期貨交易保證金為10%，投資者只需支付合約價值10%資金就可以進行交易。這樣，投資者就可以控制10倍于所投資金額合約資產。固然，在收益也許成倍放大同步，投資者也許承擔損失也是成倍放大。股票指數(shù)是股指期貨基本資產，對股指期貨價格變動具備很大影響。股指期貨具備比股票市場更高風險性。此外，股指期貨還存在著特定市場風險、操作風險、鈔票流風險等。因而建議您持有量為資產組合20%。綜合上述，我資產組合配備狀況可以從下面列表和圖中一目了然：表4：資產組合配備金融投資工具名稱金融投資工具預期投資收益率投資比例實際回報率平衡型基金4.00%40%1.60%債券型基金3.00%20%0.60%股票型基金5.00%20%1.00%股指期貨10.00%20%2.00%總和100%5.20%圖4：金融投資產品預期收益比較這個投資組合預期年回報率為5.2%，雖然預期投資回報率不算高，但是在世界經濟蕭條今天，可以滿足我保值需求，如果市場狀況優(yōu)于預期也許會滿足我對將來資金保值增值需求。 但是同步，市場狀況與我個人狀況都會發(fā)生變化，這個投資組合需要定期進行回顧與調節(jié)，以適應最新市場環(huán)境與家庭變遷。投資組合回顧應當每年進行一次，以保證可以及時對各項變化作出反映。您也可以經常留意各個持有投資產品業(yè)績體現(xiàn)，及時更新。4．家庭保障配備：我想在在退保重大疾病保險之后，運用定期壽險來增長您家庭抗風險能力。定期壽險是消費型保險，其保費相對于儲蓄型壽險要低得多。非常適合家庭成長階段，在我成長最初實踐，不會給我家庭帶來過于沉重承擔。定期壽險對于短期需求是十分好選取。例如寶寶教誨金保障。我想購買一種保險期限直到寶寶大學畢業(yè)定期壽險，以防有什么事情發(fā)生時候，寶寶可以完整地接受大學教誨。 依照這種狀況，我將定期壽險期限訂為，家庭保障額度定為5年