摘要網(wǎng)絡(luò)的興起是一把雙刃劍，它帶給大學(xué)生信息便利的同時(shí)，也帶來(lái)了諸多不好的誘惑和弊端。網(wǎng)絡(luò)貸款正是興起的一種借貸形式，大多數(shù)大學(xué)生面對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款隱含的風(fēng)險(xiǎn)了解甚少，往往會(huì)掉入放貸人設(shè)置好的陷阱當(dāng)中，因此，本文從大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀、何為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的危害、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及如何防范學(xué)生沉迷網(wǎng)絡(luò)貸款五個(gè)角度入手闡述了網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)的問(wèn)題。本文運(yùn)用文獻(xiàn)研究法和問(wèn)卷調(diào)查法，了解我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并從學(xué)校、個(gè)人和政府等方面提出對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款大學(xué)生網(wǎng)貸危害大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀網(wǎng)貸評(píng)估AbstractTheriseoftheinternetisadouble-edgedsword,whichnotonlybringsconveniencetocollegestudents'information,butalsobringsmanynegativetemptationsanddrawbacks.Onlineloansarearisingformoflending,andmostcollegestudentshavelittleunderstandingofthehiddenrisksofonlineloans,oftenfallingintothetrapssetbylenders.Therefore,thisarticleanalyzesthecurrentsituationofcollegestudentonlineloans,whatiscollegestudentonlineloans,andthedangersofcollegestudentonlineloansTheriskassessmentofonlineloansforcollegestudentsandhowtopreventstudentsfrombecomingaddictedtoonlineloansarediscussedfromfiveperspectives.Usingexamples,analyzeandinvestigatetheharmcausedbytheuseofonlineloansbycollegestudentsaroundthem,includingwhatconstitutesonlineloansforcollegestudentsandhowtoextractpaymentsfromusers.Keywords:CollegeStudentOnlineLoanTheHarmofCollegeStudentOnlineLoanEvaluationoftheCurrentSituationofCollegeStudentOnlineLoanOnlineloanevaluation目錄TOC\o"1-3"\h\u16556緒論 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款教育問(wèn)題、現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)研究緒論研究背景及意義研究背景伴隨著疫情的結(jié)束，各大高校陸續(xù)恢復(fù)了正常的校園生活，這就意味著學(xué)生可以自由出入校園，可以體驗(yàn)校外的大學(xué)生活。同時(shí)，面對(duì)解封的大學(xué)生活，消費(fèi)渠道的增加和消費(fèi)欲望的釋放，導(dǎo)致部分缺乏理財(cái)意識(shí)和能力的學(xué)生無(wú)法合理支配生活費(fèi)用，甚至出現(xiàn)了使用校園網(wǎng)貸的情況。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，各方的校園網(wǎng)貸在各大高校的業(yè)務(wù)飛速拓展，這其中包括了一些不良甚至違法違紀(jì)的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)采取虛假宣傳，“掛羊皮賣(mài)狗肉”的情況出現(xiàn)、例如降低用戶(hù)的貸款門(mén)檻，人人均可貸款、平臺(tái)隱瞞實(shí)際貸款費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等手段，讓大學(xué)超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、不合理消費(fèi)，致使部分大學(xué)生背上了“高利貸”深淵。研究意義大學(xué)生作為一個(gè)人數(shù)龐大的特殊群體，關(guān)乎著國(guó)家的未來(lái)與希望，因此，校園網(wǎng)貸問(wèn)題的解決是迫在眉睫。但由于校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的時(shí)間較短，我國(guó)關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)貸方面的理論還不夠完善，不能為校園網(wǎng)貸問(wèn)題的解決提供足夠的理論支撐，加之校園網(wǎng)貸平臺(tái)從屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有其固有的弊端，因此從憲法到一系列相關(guān)校園網(wǎng)貸的具體法律都不夠完善，相關(guān)部門(mén)的檢查與管理有效性不足?？傊畯睦碚撘饬x層面來(lái)講，研究消費(fèi)觀視域下的校園網(wǎng)貸問(wèn)題不僅可以豐富相關(guān)理論，也可以為國(guó)家出臺(tái)有關(guān)校園網(wǎng)貸政策與法律提供理論支撐。人人都講大學(xué)生要遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)貸款，可是還有很多學(xué)生落入其中，真正的原因就是這部分人群并沒(méi)有真正的了解什么是網(wǎng)絡(luò)貸款。本文正是要介紹何為網(wǎng)絡(luò)貸款，我們之所以會(huì)被不斷被危害的原因是什么，如何規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款。研究思路及方法研究思路本文總體的研究思路為提出問(wèn)題—分析問(wèn)題—解決問(wèn)題，通過(guò)對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，而后對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，最后得出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的防治對(duì)策。研究方法首先，本文采用文獻(xiàn)研究法，通過(guò)查閱文獻(xiàn)，對(duì)相關(guān)論文及著作進(jìn)行研究，根據(jù)相關(guān)的研究現(xiàn)狀、最新成果、存在問(wèn)題和相關(guān)數(shù)據(jù)等梳理本論文的研究思路和內(nèi)容體系。其次，本文采用問(wèn)卷調(diào)查法，選取10所大學(xué)的500名大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，分析大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的大學(xué)生借貸現(xiàn)狀、還款狀況等內(nèi)容。文獻(xiàn)綜述國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀圖1.1關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的文獻(xiàn)數(shù)量通過(guò)在中國(guó)知網(wǎng)進(jìn)行檢索，我們發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的研究自2015年開(kāi)始，一直到2019年逐漸上升，近些年來(lái)，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的研究逐漸減少。研究的主題主要分為網(wǎng)絡(luò)貸款、校園貸等等。圖1.2關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的主題分布關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的作用研究湖南大學(xué)教授張國(guó)鑫（2017）指出，校園網(wǎng)絡(luò)借貸有著積極向上的作用，本質(zhì)上不會(huì)對(duì)學(xué)生造成危害的，能緩解學(xué)生的燃眉之急張國(guó)鑫.大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查分析與對(duì)策研究[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2023,(02):87-89.張國(guó)鑫.大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查分析與對(duì)策研究[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2023,(02):87-89.關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的原因研究學(xué)者高杉，朗瑞（2019）認(rèn)為大學(xué)生自卑、攀比、求新求異、炫耀等心理是陷入網(wǎng)絡(luò)借貸困境的原因。楊蓉（2019）在《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀分析及建議》中認(rèn)為大多數(shù)大學(xué)生仍有透支消費(fèi)傾向，大學(xué)生網(wǎng)上貸款平臺(tái)參差不齊，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸危害的相關(guān)認(rèn)識(shí)不夠，在網(wǎng)絡(luò)借貸方面學(xué)校和家庭都缺少相應(yīng)的指導(dǎo)，相關(guān)部門(mén)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管不力黎嘉儀.東莞高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀及其影響研究——以東莞理工學(xué)院城市學(xué)院為例[J].市場(chǎng)周刊,2021,34(09):96-98.黎嘉儀.東莞高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀及其影響研究——以東莞理工學(xué)院城市學(xué)院為例[J].市場(chǎng)周刊,2021,34(09):96-98.關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)避對(duì)策的研究胥青（2017）認(rèn)為，大學(xué)生作為未來(lái)?xiàng)澚簯?yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)其倫理消費(fèi)能力提升，并注重良好網(wǎng)貸環(huán)境的打造，做到持續(xù)優(yōu)化。文伊娃（2017）認(rèn)為，高校肩負(fù)著打造學(xué)校安全信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的職責(zé)，應(yīng)在家庭、社會(huì)等參與主體的助力下完成思想政治教育機(jī)制的創(chuàng)辦。歐陽(yáng)潔（2017）認(rèn)為，高校在大學(xué)生網(wǎng)貸管理方面，需要與正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，著重培養(yǎng)大學(xué)生契約精神，強(qiáng)調(diào)自我約束等工作。廖茂忠（2018）認(rèn)為：為有效降低違約風(fēng)險(xiǎn)，高等院校應(yīng)增添相關(guān)課程，使在讀學(xué)生擁有更多風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)；并注重人才質(zhì)量提升，將信用體系建設(shè)工作落實(shí)到位，促進(jìn)擔(dān)保范圍拓展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)體系引進(jìn)，打造具有人性化特點(diǎn)的違約約束機(jī)制。國(guó)外研究現(xiàn)狀Hillebrand曾研究表明，早在二零零九年，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人在進(jìn)行金融改革時(shí)針對(duì)信用卡的使用也有新法案明確規(guī)定，不允許任何發(fā)卡機(jī)構(gòu)向未成年的青少年及大學(xué)生發(fā)放信用卡。美國(guó)著名學(xué)者哈里斯（ＴerriＣHarris）（2009）提出，政府要采取嚴(yán)厲的懲罰措施減少學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款違約的學(xué)生進(jìn)行吊銷(xiāo)或者撤回畢業(yè)證書(shū)的處罰Harris，TerriC.StudentLoanDefaultCouldResultinLicenseRevocation[J].Tennesseebarjournal,2010(8):21Harris，TerriC.StudentLoanDefaultCouldResultinLicenseRevocation[J].Tennesseebarjournal,2010(8):21文獻(xiàn)述評(píng)通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的研究進(jìn)行梳理，我們發(fā)現(xiàn)學(xué)者們從不同的角度給大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題提出對(duì)策，為本文研宄提供了良好借鑒。但由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸正處于蓬勃發(fā)展的階段，這給本領(lǐng)域的研究不斷提出新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，增加了研究難度。因此，現(xiàn)有研宄成果尚存在一些不足之處：一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的影響缺乏較系統(tǒng)的梳理，現(xiàn)有研究往往只是涉及積極影響或消極影響的某個(gè)方面，未能很好的結(jié)合大學(xué)生消費(fèi)觀和理財(cái)能力這兩個(gè)角度。另一方面是對(duì)于大學(xué)生財(cái)商教育現(xiàn)狀存在的問(wèn)題及原因分析不夠深入，且沒(méi)有切實(shí)完整的對(duì)策建議。相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)相關(guān)概念校園貸校園借貸可以說(shuō)是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)線(xiàn)上校園版，通過(guò)網(wǎng)站或者APP類(lèi)似的一種第三方平臺(tái)為資金提供方和需求方提供信息匹配，同時(shí)對(duì)使用者的身份和使用者的交易信息的進(jìn)行實(shí)名制的驗(yàn)證和審核。校園貸款多為P2P（peartopear）模式，也可以理解為Peopletopeople。我們可以理解為借貸和放貸為對(duì)等的關(guān)系，例如：同學(xué)之間、同事之間、家人朋友之間的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融交易。期初06年興起的初衷確實(shí)解決了不少人資金急缺、從銀行貸款難的問(wèn)題，同時(shí)投資者可以收獲年利率甚至接近20%的高息收入，平臺(tái)收取少量的管理和中介費(fèi)。畢竟這是一種金融的投資方式，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，隨著時(shí)間發(fā)展和管理模式的不規(guī)范、難度大，逐漸不可控制。借貸人魚(yú)龍混雜，多數(shù)人并無(wú)償還能力，甚至部分平臺(tái)他們目的就不是抽取平臺(tái)抽成，從一開(kāi)始打著P2P的名號(hào)進(jìn)行非法融資，到達(dá)一定數(shù)額卷錢(qián)跑路。校園貸款的普及率、大學(xué)生使用率和產(chǎn)品特點(diǎn)市場(chǎng)規(guī)模從2019年給出的數(shù)據(jù)《2019校園網(wǎng)貸行業(yè)研究報(bào)告》中可以得出，校園貸款的規(guī)模其實(shí)是非常龐大的，是真真正正存在于我們的生活當(dāng)中的。同樣是2019年，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)當(dāng)中，我們的校園網(wǎng)貸交易數(shù)值已經(jīng)超過(guò)了300億元，且年齡和行業(yè)多為青年，也就是本科生、研究生甚至博士生也占據(jù)了一定的比例。注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)4000萬(wàn)人。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不包括不正規(guī)的灰色平臺(tái)和私人網(wǎng)絡(luò)貸款交易。如此驚人的數(shù)據(jù)，告訴我們對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的管制管理工作刻不容緩，國(guó)家需要出臺(tái)統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)，迅速填補(bǔ)此處的空白和漏洞，避免被不法分子鉆空子。我們最熟知的花唄、京東白條或美團(tuán)的先用后付這些產(chǎn)品軟件，都具備著網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)品特點(diǎn)。校園貸款的特點(diǎn)手續(xù)辦理簡(jiǎn)單，門(mén)檻低級(jí)一位沒(méi)有穩(wěn)定收入的大學(xué)生，想在各大銀行辦理貸款業(yè)務(wù)難度很大，評(píng)估和審核幾乎無(wú)法通過(guò)，即使是成年人想要從銀行貸款手續(xù)也很繁瑣，但通過(guò)校園貸款，學(xué)生黨只需要做簡(jiǎn)單登記，例如自己的身份證號(hào)碼、學(xué)號(hào)、學(xué)生卡的一卡通號(hào)碼、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)等一系列可以證明是學(xué)生本人的基本信息和資料，提交后審核大概率都會(huì)通過(guò)，都會(huì)取得一定的額度和貸款，如若后臺(tái)確定了本人的信息方式，甚至不是本人來(lái)親自申請(qǐng)，只要證件信息屬實(shí)的情況下，都會(huì)放貸。正是這樣辦理簡(jiǎn)單，審核簡(jiǎn)單，門(mén)檻極低的特點(diǎn)，讓大學(xué)生覺(jué)得錢(qián)“來(lái)之很易”，久而久之變成了上學(xué)有負(fù)債、月初去還債的不良經(jīng)濟(jì)管理方式，嚴(yán)重的導(dǎo)致利滾利還會(huì)讓學(xué)生走向極端的道路，網(wǎng)絡(luò)貸款它隱形的利率對(duì)于那些不了解或者不太了解其中運(yùn)行法則的部分學(xué)生笑著走向了深淵，無(wú)法自拔。附帶高額的各種手續(xù)費(fèi)用我們往往看到各大平臺(tái)或者廣告上寫(xiě)道無(wú)高利率，無(wú)高月息等紅字廣告提示，但其實(shí)，他們除去每個(gè)月的利率外，包含著比例的手續(xù)費(fèi)，沒(méi)有金融知識(shí)的學(xué)生心理作用覺(jué)得有服務(wù)費(fèi)和押金是理所應(yīng)當(dāng)，押金從貸款中扣除，學(xué)生不顧一切的拿到體現(xiàn)的錢(qián)去實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)買(mǎi)欲和消費(fèi)欲后無(wú)暇顧及這些漏洞和陷阱，一但逾期不能還款，這些吸血校園網(wǎng)貸的真正危害便慢慢呈現(xiàn)出來(lái)，它們款項(xiàng)的違約金和罰款利息的比例是非常高的，它們就是吃定了大學(xué)生除去生活費(fèi)沒(méi)有其他的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，吃定了大學(xué)生一定會(huì)逾期還款，吃定了來(lái)借校園貸的大學(xué)生一定會(huì)破產(chǎn)從而利滾利的使用和消費(fèi)心理。常見(jiàn)的手段有網(wǎng)貸這些會(huì)每天收取學(xué)生款項(xiàng)金額的百分之零點(diǎn)五作為他們的違約金，還有收取跨項(xiàng)金額的百分之一，甚至某些平臺(tái)會(huì)收取款型余額的百分之七至百分之八，看似不多，如若能按時(shí)還款，及時(shí)止損還不算太多，但是他們網(wǎng)貸就是吃定了大學(xué)生大概率不能按期還款，這樣一來(lái)，貸款的本金、利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、逾期的違約金可是一筆很大的開(kāi)支。大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的危害影響學(xué)業(yè)18歲的花樣年華，從生理角度講學(xué)生成為了成年人，但是回顧我們的課程教育，中學(xué)時(shí)期的缺乏了對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，初入大學(xué)，我們有了生活費(fèi)，這就意味著我們具備了自主消費(fèi)更多的選擇，但同時(shí)我們要考慮自己的消費(fèi)？是否健康是否合理？哪些是必需品，哪些對(duì)于我們來(lái)講是奢侈品，如何規(guī)劃一個(gè)月的有限的生活費(fèi)是我們?cè)谥袑W(xué)時(shí)代沒(méi)有培養(yǎng)起來(lái)的一種能力，所缺乏的一種消費(fèi)理念，部分大學(xué)生在拿到生活費(fèi)后，第一反應(yīng)是買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，而不是合理規(guī)劃，并且對(duì)于商品的歸類(lèi)并不科學(xué)。脫離了自己消費(fèi)能力范圍。正是有很多大學(xué)生無(wú)法處理好這樣的變化，才會(huì)導(dǎo)致了過(guò)度消費(fèi)自己慢慢成為月光族的現(xiàn)實(shí)。如果在這種情況下，學(xué)生接觸了網(wǎng)絡(luò)貸款，勢(shì)必造成很大的危害，輕者影響自己的學(xué)業(yè)，重則自己的生活無(wú)法得到保障，甚至走上極端的道路，這樣的例子有很多，我們看似網(wǎng)絡(luò)貸款離我們很遠(yuǎn)，實(shí)則就在我們身邊，稍不注意不加以學(xué)習(xí)，就會(huì)掉入網(wǎng)絡(luò)貸款給我們挖的陷阱。影響家庭和睦上文我們講到了網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)，他們正是通過(guò)研究部分大學(xué)生的消費(fèi)心理，吃定了有些大學(xué)生會(huì)過(guò)度消費(fèi)，甚至通過(guò)貸款的方式來(lái)滿(mǎn)足自己的消費(fèi)，進(jìn)而無(wú)法定期還款的特點(diǎn)，通過(guò)這一套流程網(wǎng)絡(luò)貸款的本金、利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金等，讓學(xué)生背上沉重的負(fù)擔(dān)包袱。我們可以通過(guò)計(jì)算得出萬(wàn)元以上的貸款除去服務(wù)費(fèi)、利息等吸血款項(xiàng)，到手的金額并不是很多，并且還款金額數(shù)目較大。這樣的結(jié)果勢(shì)必造成了短期內(nèi)可以滿(mǎn)足學(xué)生的消費(fèi)欲，但是長(zhǎng)期來(lái)講，會(huì)讓學(xué)生面臨破產(chǎn)的危害，對(duì)于出生寒微、家庭條件一般的家庭，能供得起一名學(xué)生上大學(xué)已經(jīng)是很不容易的事情，這名大學(xué)生甚至背負(fù)著家族的希望，甚至有很多大學(xué)生依靠助學(xué)貸款來(lái)完成學(xué)業(yè)，如若再接觸網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)?yè)]霍，此刻家庭的壓力會(huì)非常之巨大，畢竟最終買(mǎi)單的是學(xué)生的父母，學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，數(shù)額巨大的負(fù)債會(huì)導(dǎo)致家庭傾家蕩產(chǎn)，這個(gè)時(shí)候家族的希望自然會(huì)破滅，我們所說(shuō)的回報(bào)父母更是滑稽之談。破壞社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展大學(xué)生本是學(xué)技能，學(xué)知識(shí)的時(shí)間段，是以后報(bào)效祖國(guó)的棟梁之才，是社會(huì)主義的接班人，未來(lái)國(guó)家和社會(huì)的發(fā)展離不開(kāi)一代又一代的大學(xué)生，他們是祖國(guó)的花朵，有著光明的未來(lái)。本應(yīng)在大學(xué)四年的時(shí)光中好好學(xué)習(xí)，搞好學(xué)術(shù)，但如若接觸了網(wǎng)絡(luò)貸款，就意味著他們偏離了正常發(fā)展的軌道，這是對(duì)自己的不負(fù)責(zé)，是對(duì)自己家庭的不負(fù)責(zé)任，也是對(duì)社會(huì)的不負(fù)責(zé)。這其中存在著部分學(xué)生，首先自己沒(méi)有能力償還債務(wù)，其次有沒(méi)有臉面向自己的家長(zhǎng)說(shuō)明情況，他們選擇了鋌而走險(xiǎn)，用法律不允許的方法去解決問(wèn)題，這是我們都不愿意看到的，他們看似可憐，實(shí)則可恨。我們都該反思問(wèn)題出在哪里？舉例子：很多大學(xué)生會(huì)選擇了盜竊搶劫，甚至危害到了他人的生命。而這一切社會(huì)問(wèn)題，社會(huì)的危害都源于教育出現(xiàn)的問(wèn)題，我們沒(méi)有對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念和金融知識(shí)進(jìn)行有效的培養(yǎng)，從而危害了社會(huì)的穩(wěn)定，影響了社會(huì)的發(fā)展，給社會(huì)帶來(lái)了極大的危害，讓他們成為了不法分子，他們的手自然伸到了牢獄之災(zāi)。破壞學(xué)校的形象和人才管理我想在學(xué)生時(shí)代最后的求學(xué)時(shí)期，大學(xué)是專(zhuān)門(mén)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能的場(chǎng)所，每所高校的專(zhuān)業(yè)人數(shù)和專(zhuān)業(yè)方向都是有計(jì)劃的，有管理的。隨著網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)，這使我們高校管理的難度大大增加，如今高校不僅僅要教會(huì)學(xué)生專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技能，如今高校不僅僅要教會(huì)學(xué)生專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技能，還要對(duì)學(xué)生在社會(huì)中如何生存、面對(duì)各種陷阱如何去應(yīng)對(duì)做出相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。如果我們的學(xué)生不能把精力放在學(xué)習(xí)放到自己的學(xué)業(yè)上，而是放在每天考慮如何還款和沉迷于網(wǎng)絡(luò)貸款中無(wú)法自拔，實(shí)則也是浪費(fèi)國(guó)家教育的資源一種表現(xiàn)，高校并不是學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)滿(mǎn)足自己的虛榮心、消費(fèi)欲、購(gòu)買(mǎi)欲的地方。父母的生活費(fèi)也是為了學(xué)生更好的去學(xué)習(xí)而給予的定額的生活費(fèi)用，如若使用網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生人數(shù)越來(lái)越多，我們大學(xué)時(shí)代的教學(xué)質(zhì)量將逐漸失控，無(wú)法得到有效的保障，最終會(huì)影響社會(huì)的發(fā)展以及社會(huì)的穩(wěn)定性。學(xué)生個(gè)人征信受到危害隨著網(wǎng)絡(luò)和科技的發(fā)展，讓我們每個(gè)人的信息都有記錄。所謂的個(gè)人征信，就是通過(guò)數(shù)據(jù)保存我們個(gè)人的記錄，這份記錄記錄了我們個(gè)人的購(gòu)買(mǎi)情況。信用行為報(bào)告中寫(xiě)道了我們用戶(hù)一直以來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從而根據(jù)信用結(jié)果影響我們的日常生活。在生活中，我們辦理貸款、使用銀行信用卡、甚至我們的出行都需要看我們個(gè)人的征信情況，以征信情況為依據(jù)。可能很多同學(xué)認(rèn)為我沒(méi)有逾期，我也沒(méi)有貸款，那我的征信記錄是不是就是良好，實(shí)則不是。個(gè)人征信查詢(xún)記錄次數(shù)過(guò)多，也會(huì)導(dǎo)致我們的征信結(jié)果出現(xiàn)異常。如果次數(shù)過(guò)多時(shí)則意味著學(xué)生對(duì)于錢(qián)極度渴望，甚至財(cái)產(chǎn)的管理并不健康，徘徊在破產(chǎn)邊緣。在這種情況下，我們一些業(yè)務(wù)的辦理將會(huì)受阻，比如我們以后的買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、銀行貸款、個(gè)人的落戶(hù)、甚至個(gè)人出行等都會(huì)受到影響，我們聽(tīng)過(guò)不少的例子，個(gè)人征信出現(xiàn)問(wèn)題后，導(dǎo)致無(wú)法乘坐飛機(jī)、無(wú)法乘坐高鐵、無(wú)法出國(guó)游行等情況，可以說(shuō)是寸步難行。學(xué)生在學(xué)校接觸網(wǎng)貸，稍不注意就會(huì)逾期，逾期的時(shí)間一久，我們就會(huì)進(jìn)入征信黑名單，顧名思義進(jìn)入黑名單后，上述的活動(dòng)，我們自然無(wú)法實(shí)現(xiàn)，久而久之周?chē)藢?duì)你的評(píng)價(jià)自然也會(huì)很消極。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀調(diào)查調(diào)查目的為了深入了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的情況，研究采用問(wèn)卷調(diào)查的方式，選取10所大學(xué)的大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查的內(nèi)容包括大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的使用情況、用途、還款壓力等方面的內(nèi)容。調(diào)查對(duì)象基本情況表3.1調(diào)查對(duì)象基本情況年級(jí)人數(shù)百分比大一12324.6%大二10320.6%大三15631.2%大四11823.6%總計(jì)500100%本次調(diào)查中,發(fā)放電子問(wèn)卷共500份，大一有123人,約占總調(diào)查人數(shù)的24.6%;大二有103人,約占20.6%;大三有156人,約占31.2%;大四118人,約占23.6%。調(diào)查結(jié)果分析關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的使用情況分析圖3.1大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的使用情況通過(guò)圖表可知，68.2%的大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款，僅有31.8%的大學(xué)生未使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款，由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)貸款的使用率相當(dāng)高。關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款目的的分析圖3.2大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的目的關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的目的，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，58.3%的大學(xué)生用于購(gòu)物，13.2%的大學(xué)生用于學(xué)費(fèi)，23.7%的大學(xué)生進(jìn)行貸款進(jìn)行旅游。4.8%的大學(xué)生貸款用于其他用途，由此可見(jiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的主要目的是購(gòu)物。關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款金額分析圖3.3大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款金額調(diào)查分析通過(guò)圖表可知，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的金額在0-500的人數(shù)占比23.6%，金額在500-1000的大學(xué)生占比22.9%，貸款金額在1000以上的占比53.5%，由此可見(jiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款金額比較大。關(guān)于大學(xué)生還款情況分析圖3.4大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款還款情況通過(guò)圖表可知，在被調(diào)查的具有網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷的大學(xué)生中，僅有35%的大學(xué)生能夠按時(shí)還款，65%的大學(xué)生不能按時(shí)還款，由此可見(jiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的還款壓力比較大。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估大學(xué)生償還款項(xiàng)能力被高估隨著時(shí)代的發(fā)展和居民消費(fèi)水平的不斷提高，居民消費(fèi)觀念也在逐漸發(fā)生改變。信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式被更多的人認(rèn)可和接受，正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)，使得智能電子設(shè)備、旅游購(gòu)物、文化消費(fèi)等這些網(wǎng)絡(luò)熱點(diǎn)能夠迅速傳播且傳播效應(yīng)強(qiáng)。大學(xué)生群體是一種更能接受新鮮事物的人群，所以這些熱點(diǎn)的推廣對(duì)大學(xué)生的影響更加深刻和廣泛，使得大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)和透支消費(fèi)甚至貸款消費(fèi)的機(jī)率大大增加，然而大學(xué)生卻意識(shí)不到自己的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要來(lái)自于生活費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)力屬于中下游人群，消費(fèi)的欲望與錢(qián)包的厚度成反比，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)70%的大學(xué)生每月生活費(fèi)少于￥1500計(jì)算下來(lái)，除去必要的衣食住行能支持他們進(jìn)行額外消費(fèi)的金額并不多，僅僅只有10%乘的受訪(fǎng)學(xué)生每月生活費(fèi)超過(guò)￥2000，即使這樣依舊不足以支撐他們進(jìn)行大額支出的活動(dòng)和購(gòu)買(mǎi)。多數(shù)大學(xué)生對(duì)逾期還款的影響缺乏了解什么是逾期？對(duì)于貸款逾期還款后的認(rèn)知和了解，有三成的大學(xué)生受訪(fǎng)者表示一點(diǎn)都不了解進(jìn)辦成的受訪(fǎng)者表示了解一點(diǎn)，只有兩。成的人表示很了解。正是因?yàn)閷?duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款逾期，后果并不了解，導(dǎo)致很多學(xué)生小看了逾期還款的危害，忽略了其中的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱，貸款最大的危害實(shí)質(zhì)上，除了高利率手續(xù)費(fèi)補(bǔ)水的最嚴(yán)重的時(shí)期中隱形的消費(fèi)陷阱，正是這些使學(xué)生悲傷沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，利滾利的日子，產(chǎn)生嚴(yán)重的危害，讓大學(xué)生無(wú)法健康的體驗(yàn)大學(xué)生活。大學(xué)生之所以選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，因?yàn)殂y行貸款無(wú)法滿(mǎn)足大學(xué)生的消費(fèi)需求，正規(guī)的銀行貸款，因?yàn)榇髮W(xué)生信用度比較低，基本沒(méi)有償還能力且辦理復(fù)雜，償還能力，辦理復(fù)雜，額度無(wú)法滿(mǎn)足大學(xué)生的消費(fèi)欲望和需求額度無(wú)法滿(mǎn)足大學(xué)生的消費(fèi)欲望和需求。其次大學(xué)生也深知自己有購(gòu)買(mǎi)的物品在家長(zhǎng)眼中并不為必需品，所以大金額的物品，家長(zhǎng)有時(shí)候并不為孩子買(mǎi)賬。綜上所述，綜上所述，部分學(xué)生還是要為了虛榮心的原因，在明知網(wǎng)絡(luò)貸款可能有危害的情況下，繼續(xù)選擇網(wǎng)貸。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的防范對(duì)策學(xué)校：加強(qiáng)相關(guān)教育學(xué)校的課程教育要進(jìn)行改革，我們不僅僅要學(xué)習(xí)理論知識(shí)，還要貼切生活實(shí)際讓學(xué)生通過(guò)課堂更加順應(yīng)的融入社會(huì)，學(xué)校除了講授在社會(huì)中生存的技巧外，讓學(xué)生熟知社會(huì)中不法人士所設(shè)置的陷阱也格外重要，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)教育要設(shè)計(jì)課程，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款背后的運(yùn)行法則和游戲規(guī)則進(jìn)行詳細(xì)的講解，只有讓大學(xué)生透徹的了解如何運(yùn)行，才能改變他們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款使用的主動(dòng)性，學(xué)會(huì)從根本解決問(wèn)題。個(gè)人：樹(shù)立正確健康的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)信用意識(shí)勤儉節(jié)約是中華民族千年以來(lái)的傳統(tǒng)美德，我們要繼續(xù)把它發(fā)揚(yáng)光大并傳承下去。同時(shí)，同學(xué)們要樹(shù)立健康的消費(fèi)觀，要學(xué)會(huì)控制自己的消費(fèi)欲望，拒絕虛榮心、攀比心、不盲目從眾REF_Ref29817\r\h[6]。要學(xué)會(huì)合理規(guī)劃和管理自己每個(gè)月的生活費(fèi)并進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，只有這樣我們才能遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)貸款，避免月光族情況的出現(xiàn)。人無(wú)信而不立，現(xiàn)在社會(huì)凡事都要講誠(chéng)信。人與人之間，人與事之間，事與事之間。讓大學(xué)生培養(yǎng)契約精神，主要注重保護(hù)個(gè)人信息和隱私，避免被他人盜用或者濫用信息，從而對(duì)自己的生活造成不利的影響。政府：構(gòu)建法律規(guī)制體系，加強(qiáng)聯(lián)合整治力度政府構(gòu)建配套的法律規(guī)制體系首先，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。法律應(yīng)當(dāng)要求校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入模式為許可制，由監(jiān)管部門(mén)銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立進(jìn)行許可，同時(shí)應(yīng)明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)工作者的資格審查REF_Ref26693\r\h[1]。其次，規(guī)范利率，實(shí)行貸款總額上限制。須由監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)一個(gè)禁止亂收費(fèi)的文件，明確規(guī)定在約定的相關(guān)費(fèi)率之外不得再增加其他收費(fèi)，一旦違背這些規(guī)定，監(jiān)管部門(mén)可對(duì)其進(jìn)行罰款等行政處罰。政府各部門(mén)加強(qiáng)聯(lián)合整治力度依法嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)借貸違規(guī)進(jìn)入校園、虛假宣傳、合同欺詐、侵犯隱私權(quán)和暴力逼債等違法行為，同時(shí)暢通投訴通道，建立高效的維權(quán)機(jī)制，這需要政府相關(guān)部門(mén)盡快建立起監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制并進(jìn)行聯(lián)合整治。如公安機(jī)關(guān)要嚴(yán)查校園網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)違法犯罪活動(dòng)，做到堅(jiān)決打擊和提前預(yù)防。同時(shí)嚴(yán)格迅速打擊侵犯大學(xué)生合法利益的不法校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。結(jié)語(yǔ)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的無(wú)序生長(zhǎng)以及頻頻發(fā)生的各種悲劇和惡性事件，不僅與政府有關(guān)部門(mén)疏于監(jiān)管或監(jiān)管不力、家庭教育、平臺(tái)濫用牟利有關(guān)，更與部分大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲和財(cái)商教育缺失有關(guān)。因此，如果想有效緩解校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機(jī)，需要政府有關(guān)部門(mén)、借貸平臺(tái)、高校、家庭以及大學(xué)生等各方面共同努力、聯(lián)手齊心應(yīng)對(duì)。

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