摘要互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運營模式是通過引用互聯(lián)網(wǎng)的功能為消費者提供消費者服務(wù)或者產(chǎn)品貸款，但是要基于相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)。近幾年，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融也跟著的發(fā)展，因為起步不久，在成長的過程中出現(xiàn)一些問題，都會是成為廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的阻礙。廣州經(jīng)濟的快速發(fā)展的原因之一，是在一個具有新時代化的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時代，進而推動廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融，所以在此現(xiàn)狀中存在問題的研究與分析顯得十分必要。本文闡述了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的成長過程，主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融在迅速成長壯大的過程中仍然存在優(yōu)勢、劣勢做出了相應(yīng)的分析，剖析了廣州經(jīng)濟發(fā)展過程受到阻礙的原因之一是廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融基于現(xiàn)在的成長狀態(tài)所存在的問題，進行討論并對問題尋求出對應(yīng)的解決方案，最后總結(jié)了個人對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的看法和瞻望。本文系運用文獻研究法進行的專題分析。全文分為三個部分：首先，第一部分是對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀的各個方面進行分析；其次，第二部分是對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融各方面存在的問題以及應(yīng)對方法進行討論；最后，是根據(jù)論文的內(nèi)容表達了自己收獲到的領(lǐng)悟與感受。本文主要創(chuàng)新體現(xiàn)在研究對象方面選擇了在廣州經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，關(guān)于消費金融的發(fā)展在具有新時代特征的互聯(lián)網(wǎng)上，結(jié)合各種數(shù)據(jù)，分析了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀存在的問題和解決對策，理論聯(lián)系實際，使得文章更具應(yīng)用價值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融廣州經(jīng)濟ABSTRACTTheoperationmodeofInternetconsumerfinanceistoprovideconsumerswithconsumerservicesorproductloansbyreferringtothefunctionsoftheInternet,butitisbasedonthebasisofbigdatacreditinvestigationinrelevantinternetfinancialenterprises.Inrecentyears,therapiddevelopmentofInternetFinanceinGuangzhouandthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhouhavebeenfollowed.Becauseoftheshortstart,therearesomeproblemsintheprocessofgrowth,whichwillhinderthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.OneofthereasonsfortherapiddevelopmentofGuangzhou'seconomyistopromotetheInternetconsumerfinanceinaneweraofInternetdata,soitisnecessarytostudyandanalyzetheexistingproblemsinthissituation.ThispaperexpoundsthegrowthprocessofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.ItmainlyreliesontheanalysisoftheadvantagesanddisadvantagesofInternetconsumerfinanceintheprocessofrapidgrowthandexpansion.ItalsoanalyzesthatoneofthereasonswhyGuangzhou'seconomicdevelopmentprocessishinderedistheproblemsexistinginGuangzhou'sInternetconsumerfinancebasedonthecurrentgrowthstate,discussesanddiscussesFinally,theauthorsummarizesthepersonalviewsandprospectsforthedevelopmentofInternetconsumerfinanceinGuangzhou.Thispaperisamonographicanalysisbasedonliteratureresearch.Thefulltextisdividedintothreeparts:first,thefirstpartistoanalyzethecurrentsituationofInternetconsumerfinanceinGuangzhou;second,thesecondpartistodiscusstheproblemsexistinginallaspectsofInternetconsumerfinanceinGuangzhouandhowtodealwiththem;finally,accordingtothecontentofthepaper,Iexpressmyowninsightsandfeelings.ThemaininnovationofthispaperisthatonthebasisofGuangzhou'seconomy,thedevelopmentofconsumerfinanceisbasedontheInternetwiththecharacteristicsofthenewera.Combinedwithvariousdata,thispaperanalyzestheproblemsexistinginthecurrentsituationofGuangzhou'sInternetconsumerfinanceandthesolutions.Thecombinationoftheoryandpracticemakesthisarticlemorevaluable.

Keywords:InternetconsumerfinanceGuangzhoueconomy目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻綜述 1二、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀分析 2（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展背景與歷程 2（二）廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀 4三、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀存在的問題 9（一）征信體系不健全 9（二）監(jiān)管體系不健全 10（三）社保體系的不健全 11（四）缺乏風險防范意識 12四、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀存在問題的對策 12（一）完善征信體系，制定高效風險防范體系 12（二）完善法律體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式 13（三）完善社會保障體系，增強消費信心 14（四）提高消費者風險防范能力 14五、總結(jié) 15參考文獻 16致謝 17廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀及對策分析一、引言（一）選題背景及意義伴隨我國經(jīng)濟的快速發(fā)展的新常態(tài)，從而促進消費的增加，因而推動和保障了GDP的增加。76.2%是2018年最終消費支出GDP的貢獻率，在此消費金融市場的需求也漸漸擴大。孫國峰教授認為消費金融不僅僅是推動消費，還對科技轉(zhuǎn)型、推動傳統(tǒng)金融機構(gòu)現(xiàn)代化、提高宏觀政策傳到效力和優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)都有著重要意義。其一是推動消費升級與增加有關(guān)產(chǎn)業(yè)投資，從而經(jīng)濟結(jié)構(gòu)才得以完善。其二是需要運用信用渠道和利率途徑來提高宏觀金融政策來促進發(fā)展。其三是改服務(wù)促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)改革創(chuàng)新，是傳統(tǒng)機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新增長點[1]。國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，促使國民的消費水平與結(jié)構(gòu)漸漸的出現(xiàn)了改變，人們的消費從以前的汽車和住房消費變成了商品和服務(wù)的消費。居民個人的消費占比慢慢的提高，提前消費的觀念也逐漸的大眾化，人們的短期消費貸款幅度也提高了。金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與進步，還有廣東經(jīng)濟的發(fā)展，促使著廣東居民互聯(lián)網(wǎng)支付能力的提升。支付寶全民賬單在2016年，顯示廣東省總的支付額占全國的16%穩(wěn)坐全國的省排名第一。而在廣東省的城市來看，支付金額能力第一的就是廣州人，在全國的城市中排名第三。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及，到了全民上網(wǎng)的時代，居民通過互聯(lián)網(wǎng)展開了各式各樣的消費活動，各大電商平臺在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺中紛紛布局，就是想在大蛋糕中收獲一份羹。本文通過廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的分析與了解其現(xiàn)狀，對于促進廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融該領(lǐng)域的深入研究和完善有著一定的重要作用。（二）文獻綜述通過對互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)文獻的梳理，概括前人所研究發(fā)表的觀點和方法，在相關(guān)方面進行創(chuàng)新性研究，進而將理論聯(lián)系實際，使得文章更具有應(yīng)用價值。從譚兆何互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的現(xiàn)狀和影響因素,先對其進行分析,提出穩(wěn)健發(fā)展消費信貸的策略促進我國經(jīng)濟高質(zhì)量的發(fā)展。程雪軍對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新和發(fā)展，分析出監(jiān)管和風險需完善，從而促進行業(yè)健康和合規(guī)發(fā)展。從王逸飛的互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)階段的具體特征分析存在的實際問題，從而促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，促進各行各業(yè)的發(fā)展。在張蔚文的互聯(lián)網(wǎng)消費金融對發(fā)展存在的問題加以解析，并針對性的提出更優(yōu)化的互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管策略。在王倩和黃婷婷的場景消費金融中的特征和內(nèi)涵，還有趨勢分析其過程中暴露出的場景構(gòu)建、行業(yè)亂象、征信與風控體系的不完善等問題，結(jié)合在表現(xiàn)形式，從而提出相應(yīng)的策略和建議。通過對相關(guān)文獻資料的檢索查閱，發(fā)現(xiàn)文獻對于研究互聯(lián)網(wǎng)消費金融的理論十分豐富。本文對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀的各個方面進行分析，在對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融各方面存在的問題以及應(yīng)對方法進行討論，對發(fā)展廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的有著重要作用。二、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀分析（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展背景與歷程消費金融是金融機構(gòu)通過多樣性和多途徑的信用貸款模式，從而激勵消費者的消費欲望和擴大消費者的消費需要，滿足消費者的提前消費的需要與滿足感?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融從含義上看其實就是網(wǎng)貸是通過引用互聯(lián)網(wǎng)的功能為消費者提供消費者服務(wù)或者產(chǎn)品貸款，但是要基于相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)。而互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的還款方式有兩種分別是分期付款和一次性付，其很少會用到抵押質(zhì)押的擔保方式，且門檻低額度小和放貸快速快的特點。如表1所示是消費金融的發(fā)展歷程。時期時間內(nèi)容探索期80年代初--2009年以消費信貸和信用卡為起點，開啟消費金融市場。我國的消費金融起始于20世紀80年代初。從1981年到1983年初，中國人民銀行已經(jīng)在六個省市的6個行、處、所開辦了消費金融業(yè)務(wù)。1999年，央行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費金融的指導意見》，要求以國有銀行為主的金融機構(gòu)面向廣大城市居民開展消費金融業(yè)務(wù)，以個人住房按揭貸款、汽車消費貸款和助學貸款為主的個人消費金融業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行逐步開展。試點期2009年—2013年以消費金融公司為試點，推動消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為解決商業(yè)銀行對個人信貸需求覆蓋不足的問題，2009年7月，中國銀監(jiān)會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，在北京、上海、天津、成都4個城市開放消費金融試點。2013年11月，銀監(jiān)會再次發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，在北京、上海、天津、成都4個城市開放消費金融試點。2013年11月，銀監(jiān)會再次發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，支持居民家庭大宗耐用消費品、教育、旅游等信貸需求，鼓勵民間資本探索設(shè)立消費金融公司，并擴大內(nèi)陸10個城市參與試點工作。快速發(fā)展期2014年—2017年以互聯(lián)網(wǎng)金融為契機，擴大新消費領(lǐng)域的金融支持。2014年7月，央行、工信部等十部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，大力支持消費金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。2015年6月，國務(wù)院常務(wù)會議決定放開市場準入，將消費金融公司試點擴大至全國，并將審批權(quán)下放到省級銀監(jiān)局，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司。2016年3月，央行、銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鼓勵拓展汽車金融、健康消費、信息與網(wǎng)絡(luò)消費、綠色消費、旅游休閑消費、農(nóng)村消費等領(lǐng)域，政策對消費金融場景的拓寬和消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新起到了積極的推動作用。成熟規(guī)范期2017年至今以積極整頓消費金融行業(yè)亂象為抓手，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。在2015年到2017年上半年的消費金融迅猛發(fā)展階段，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了眾多違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴重侵犯了消費者的合法權(quán)益，偏離了消費金融的本源。2017年開始，監(jiān)管部門加大整治力度，多部委就消費金融業(yè)務(wù)頒布了多項規(guī)范管理通知，分別針對校園貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、“現(xiàn)金貸”提出了嚴格的清理整頓措施，對市場進行肅清。長期來看，政策對行業(yè)亂象的及時清理整頓，能夠取締風險過高的產(chǎn)品，關(guān)閉無業(yè)務(wù)資質(zhì)的公司，為行業(yè)長期發(fā)展提供良好規(guī)范的市場環(huán)境。表1：消費金融的發(fā)展歷程從2017年到2019年網(wǎng)貸行業(yè)的交易形勢持續(xù)下降，在2019年的12月運營平臺344家和成交量達428.89億元同前兩年比是下降的，如圖1。這段時期就是整頓消費金融行業(yè)亂象為抓手，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展。

圖1：網(wǎng)貸行業(yè)運營平臺數(shù)量與成交量在2014年6月-2019年12月的數(shù)據(jù)整頓期間國家持續(xù)加大力度支持消費金融的發(fā)展。通過銀保監(jiān)會提出，消費金融發(fā)展要積極，加大推動消費對經(jīng)濟的作用。消費需求需要融如多樣化多層次，改進與提供差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。為了滿足人民群眾的美好生活需求，所以要持續(xù)發(fā)展消費信貸。金融服務(wù)模式需要創(chuàng)新，踴躍滿足消費者的升級型消費金融需求。通過中共中央、國務(wù)院提議促進消費者消費需要金融的協(xié)助，規(guī)范消費信貸的發(fā)展，激勵創(chuàng)新消費金融，把消費信貸增長與居民杠杠水平的關(guān)系合理維持掌握好。通過國務(wù)院辦公廳提出鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)，推動專業(yè)化消費金融組織發(fā)展[2]。（二）廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀國內(nèi)經(jīng)濟的進步與發(fā)展，人們的消費結(jié)構(gòu)漸漸的出現(xiàn)改變，人們由汽車喝住房的消費轉(zhuǎn)變?yōu)樯唐放c服務(wù)消費。居民個人消費的占比有所增長，提前消費的觀念逐漸大眾化，短期貸款的提高，促使這互聯(lián)網(wǎng)金融的進步與發(fā)展，推動廣東經(jīng)濟發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付能力的增強。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融出現(xiàn)于2013年。而銀監(jiān)會首次頒布消費金融公司試點辦法是在2009年，在2010年批準了四個城市，但廣州未被列入[3]。在2013年銀監(jiān)會在第一批四個城市的基礎(chǔ)上，增加了12個城市，其中一個就是廣州。佰潮網(wǎng)消費金融公司是在廣州創(chuàng)建的國內(nèi)首個支持大學生分期付款的數(shù)碼網(wǎng)上商城。廣州咪啞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司于2015年5月成立，國內(nèi)首個針對于女大學生的消費分期解決方案提供商。中郵消費金融公司成立在同年的11月，是個消費金融公司具有銀監(jiān)會執(zhí)照。從此消費金融正式進入廣州。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融在2013-2015年不斷成長，不斷完善。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展且國家政策扶持的背景下，值得期望。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的整頓期是2016年至今，主要是校園帶業(yè)務(wù)的整頓。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融在2017年的業(yè)務(wù)增長速度變得明顯起來，就以中郵消費金融公司來說，2017年貸款余額120億元和，是2016年增長的200%；累計房貸300億元，是2016年的6倍。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融在快速增長的同時，也要注意警惕過度授信伴隨而來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險隱患。2018年是廣州專門項目整頓治理的最關(guān)鍵和最艱難時期，廣州互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理部門與協(xié)會對合規(guī)經(jīng)營從業(yè)機構(gòu)進行加強檢查，且對資格與質(zhì)量較差或不符合監(jiān)管要求規(guī)定的機構(gòu)進行引導退出[4]。因此使得廣州互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的金融機構(gòu)數(shù)量和交易規(guī)模在2018年同之前西邊呈下降趨勢。網(wǎng)貸平臺2017年到2018年在廣州正常運營的由64家正常運營下降到44家以至下降了31%，其中已上線銀行存管的42家，主動申請退出12家，問題平臺6家，平臺遷出2家。因此交易規(guī)模在2017年的724億元減少到351億元以至下降了52%。受監(jiān)管打擊最大的就是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，所以才出現(xiàn)機構(gòu)平臺數(shù)量的下滑，交易規(guī)模大幅下降的現(xiàn)象。

1.消費平臺的類型之所以廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特性不斷加強，是因為與當前多種場景相結(jié)合。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要根據(jù)消費者信用來進行，且有此獲得小額貸款消費。主要服務(wù)提供者有分期購物平臺、電商平臺、消費金融公司和商業(yè)銀行這四類其金融模式對比如下表1所示。分期購物平臺電商平臺消費金融公司商業(yè)銀行客戶覆蓋大額消費品購買者任意消費者特定場景消費者持卡人員審批模式基于互聯(lián)網(wǎng)征信提供服務(wù)基于用戶消費記錄及互聯(lián)網(wǎng)征信提供服務(wù)風險容忍度較高，比銀行審批效率高成熟的征信及審批模式，但效率較低資金來源自身P2P理財用戶及金融機構(gòu)股東資金，自有資金豐富股東資金和金融機構(gòu)間拆借吸收的存款，成本低，來源穩(wěn)定優(yōu)劣勢經(jīng)營存在不規(guī)范，但是效率較高流量大，有用戶基礎(chǔ)，但征信問題不一定能夠解決場景插入設(shè)置困難，難以形成征信嚴格，在互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動下效率有所提高，但業(yè)務(wù)模式仍然較為僵硬代表產(chǎn)品校園分期、裝修分期、教育愛學貸、租房分期、農(nóng)業(yè)分期等京東白條、淘寶花唄、蘇寧任意購等閃錢包旗下的閃白條，閃銀等商業(yè)銀行的信用卡分期等表2：四類互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式對比2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品以中郵消費金融公司為例，首先介紹一下，此公司是于2015年在廣州成立，且是在廣州第一家消費金融公司具有銀監(jiān)會執(zhí)照的公司。該公司在全國16個省市自治區(qū)都開設(shè)營銷中心提供全國性金融機構(gòu)的消費金融服務(wù)。該公司提供無抵押和小額的貸款服務(wù)，但是利率較高且面向的客戶群體風險也較高。主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)范疇是與消費金融相關(guān)的諮詢、個人其他消費貸款業(yè)務(wù)、消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。2016年在線上推出了手機軟件中郵錢包，早已突破10萬人的注冊量，目前手機安裝量達到了643萬。在手機上，用戶可以享受一站式無抵押的信用貸款，從而實現(xiàn)了線上線下全覆蓋模式。其主要的產(chǎn)品和服務(wù)有三大類，如圖2所示，介紹的是產(chǎn)品的適用情況。

圖2：三大產(chǎn)品郵你貸、郵你花和郵你購的適用情形郵你貸：貸款類產(chǎn)品，無手續(xù)費與無抵押純信用的貸款。目前可申請到的最高額度為20萬元，郵你貸的年利率最低為7.77%，貸款期限在3到48個月，月費率0.6%，當天即可放款。利息的計算是通過貸款時的本金和利率還有期限相乘而得來。在申請成功后，借款人只需通過激活額度就可以循環(huán)使用。但在使用額度以后一定要按時還款，不然額度將會被取消。郵你花：在線上線下消費場景中可充當支付作用。額度可循環(huán)，純信用貸款，無手續(xù)費，可以隨時借還且可循環(huán)使用，若以后只歸還本金的部分，那需要償還的利息就跟著每日逐漸減少。最高額度也是20萬，年利率約16.4%，日利率0.045%-0.05%，還款后實時恢復額度。就還款的角度來看，郵你花的還款方式更加靈活，不會帶來很大的還款壓力。郵你購：在分期貸款購物時有機會享受免息的機會，年華貸款利率一般14.04%及以上，最低7%起，利率是有借款人的貸款產(chǎn)品和信用確定，具體還是以審批結(jié)果為準。與消費產(chǎn)業(yè)類商家合作，為消費者提供商品分期貸款。在2018年9月到2019年1月，廣州中郵消費金融暫停了郵你貸業(yè)務(wù)線下普通渠道的受理，并對已經(jīng)開展的助貸機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展、宣傳和違規(guī)收費等方面開展自查。截止2019年的上半年實現(xiàn)了凈利潤、凈資產(chǎn)和總資產(chǎn)分別是1.39億元、32.24億元和263.65億元，同比分別增長82.38%、11.38%和4.47%。3.分布情況從廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會了解到，2018年12月末，在廣州正常運營的網(wǎng)貸平臺有44家，如圖3所示發(fā)布情況。2018年因為整頓退出平臺的較多且沒有新上線平臺，因而廣州正常運營網(wǎng)貸平臺數(shù)量逐月下降。圖3：2018年12月廣州網(wǎng)貸平臺正常運營的分布情況4.借貸情況廣州互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)平臺在2018年的總貸發(fā)生額約為354.14億元，如圖4從總體來看，后半年是前半年借貸發(fā)生額的一半左右；從月成交量來看，全年最高是5月，而全年最低是在7月與8月，雖然后面低位回升走勢，但也難以恢復如初的水平。圖4：2018年廣州網(wǎng)貸平臺每月借貸發(fā)生額5.借款發(fā)生人數(shù)2018年12月廣州網(wǎng)貸機構(gòu)借款發(fā)生人數(shù)余額186.96萬人，如圖5所示可見總體下坡走向，全年最高在1月份借款發(fā)生人數(shù)約298.26萬人，而全年最低是12月，且是后半年每月下跌。

圖5：廣州網(wǎng)貸平臺2018年每月當前借款人數(shù)廣州經(jīng)濟的快速發(fā)展帶動了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的迅速成長，經(jīng)濟發(fā)展水平的高低決定了互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的水平與速度[5]。2018年，廣州市生產(chǎn)總值22859.35億元，比上年增長6.2%；全年城市與農(nóng)村常住居民人均可支配收入分別是59982.1元和26020.1元，分別增長8.3%和10.8%；全年城市與農(nóng)村常住居民家庭人均消費支出分別是42180.96元和20633.94元，分別增長3.8%和9.0%；全年居民消費價格總水平上升2.4%，其中消費品價格和服務(wù)項目價格分別上升2.2%和2.6%?？梢钥闯鰪V州城鄉(xiāng)居民人均可支配收入每年增長，從而使得生活水平的提高。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融信貸的快速發(fā)展，智能設(shè)備的日益普及，少年和青年人成為消費的主力軍，因為從小的生活條件比較優(yōu)越，消費觀念也和中年和老年人有很大的差別，他們更愿意提前消費。在沒有足夠多的儲蓄的條件下，他們也愿意把更多的收入用于消費而不是進行儲蓄，即使沒有儲蓄他們也愿意提前消費，不論是汽車，房子還是其他商品，都愿意使用消費信用貸款先進行消費[6]。況且，隨著廣州經(jīng)濟實力的增強，居民的可支配收入也在逐漸增加，消費者更愿意使用消費信貸，傳統(tǒng)的消費信貸又隨著科技的發(fā)展進步，讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展。同時人們的觀念已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，也帶來了新的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的考驗。三、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀存在的問題（一）征信體系不健全互聯(lián)網(wǎng)消費金融是征信端、場景端、平臺端、風控端、集資金端等諸多要素為一體的生態(tài)系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施就是征信端的個人征信體系建設(shè)[7]。但廣州當前的征信體系不完善，尤其是在維度與覆蓋面的不足，從而導致廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的行業(yè)風險和不良貸款還有多頭借貸等問題持續(xù)擴大。廣州近幾年都存在風控漏洞，利率過高和虛假宣傳的現(xiàn)象，從而導致亂象使不法之徒有機可乘。而廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融最主要的服務(wù)對象是類似學生無穩(wěn)定收入、沒有被納入央行的征信系統(tǒng)、平臺難以獲取其相關(guān)信息的信用群體。其中，最為多數(shù)的是廣州在校大學生因為享受炫耀攀比的私欲，而向不法的互聯(lián)網(wǎng)消費平臺貸款購買消費，他們可以不經(jīng)過一些繁瑣的申請手續(xù)步驟和一些風險檢測控制的審核，只需抵押自己的裸照即可借取貸款。因為利率的過高，大部分的學生會選擇拆東墻補西墻的方法解決短期還款問題，但他們沒有想到拆東補西的后果，只會是利滾利，可能就是由一千元的利滾利幾個月就要還十幾萬元的，到最后的催收團隊會利用裸照進行威脅，由此因一人而影響到一個家庭，甚至是社會的風氣。這不僅導致了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融本身風控難度加大，也給了不法分子可趁之機。導致這種事件發(fā)生的最主要的原因是個人征信體系建設(shè)尚不完善，征信人群覆蓋有限，信用信息難以有效整合。廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信體系的問題所在是廣州征信市場的根基比較單薄，且覆蓋面也不全。因為征信數(shù)據(jù)的獲取與使用，還有涉及個人隱私及在信用業(yè)務(wù)等范疇上的法律法規(guī)沒有明確規(guī)定，從而阻礙了廣州地區(qū)的信用立法工作。信用法規(guī)的停滯不前，使得信用信息的搜集與利用都難以實現(xiàn)，從而制約廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。在參與者眾多的廣州互聯(lián)網(wǎng)消費平臺中，不僅有新型的電商平臺和分期平臺，還有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與持牌消費金融公司，不管是新型還是傳統(tǒng)各個消費金融機構(gòu)都需要消費者的全面征信體系。但是廣州政府部門對信用信息部門尤其的障蔽，且部門間的信息也難以交流的問題，從而使致征信信息的難以充分利用與共享。同時，人民銀行廣州分行與廣州政府部門之間缺少一個資源共享平臺，從而致使出現(xiàn)資源浪費,制約了征信系統(tǒng)功能的充分發(fā)揮。雖然廣州有很多征信公司，但由于征信未實現(xiàn)全面共享機制，且數(shù)據(jù)公開的程度較低，信息出現(xiàn)分塊不完整對稱的問題存在。

（二）監(jiān)管體系不健全廣州的互聯(lián)網(wǎng)消費金融是由互聯(lián)網(wǎng)金融加消費金融再加上廣州傳統(tǒng)金融等鄰域組合而成，其是一種全新的金融形式，在廣州地區(qū)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管也尚在初步的摸索階段，法律體系和監(jiān)管模式尚未成熟，目前在監(jiān)管層面上，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定和定位仍舊較為模糊，針對具體的、不同類型的有差異化的政策方案制度仍未能出臺。既缺乏對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的分類監(jiān)管，也沒有將職責的明確分工給監(jiān)管主體，各監(jiān)管部門只是按照過往的傳統(tǒng)金融監(jiān)管思維對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺進行監(jiān)管[8]。因此導致對消費金融的監(jiān)管產(chǎn)生不合理情況，對新型的互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管較寬松，而傳統(tǒng)持牌類消費金融公司和組織監(jiān)管則相當?shù)膰栏瘛Ｒ驗楸O(jiān)管的不合理出現(xiàn)了不利于廣州經(jīng)濟健康發(fā)展的情形，例如廣州大學生校園貸、廣州中郵消費金融的郵你貸及其他網(wǎng)絡(luò)信貸平臺等。因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是通過引用互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速進而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展更新的速度也比較快，然而監(jiān)管部門沒能跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的快速。這是廣州監(jiān)管約束廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融更好成長的原因。消費金融是一個比較新的金融在發(fā)展過程中存在的問題各式各樣，對于各式各樣的問題首先要進行分類，再對各類進行總結(jié)與分析，然后找出相應(yīng)的對策與方法，最后才能撰寫出相應(yīng)的監(jiān)管條例以及規(guī)定，這一切都需要一段時間來完成的過程。由于廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的法律法規(guī)不完善，導致一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品研究開發(fā)與創(chuàng)新無法在消費金融公司及組織進行，從而阻礙了廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。

（三）社保體系的不健全廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)健發(fā)展需要廣州社會保障制度水平的支撐，因為人民的基本生活需要社保體系的保障，也解決了居民的一些后顧之憂社會保障體系的完善能夠促進消費升級，帶動經(jīng)濟發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展不僅需要政府政策促進發(fā)展，還需要有一個完善的社保體系，讓消費者安心和勇于消費，因此營造出良好的消費環(huán)境。但是，很多廣州人們因為廣州社保體系的不全面而影響消費，且影響的消費者同時也是風險厭惡者，更加偏好儲蓄或者現(xiàn)金消費，他們不傾向用提前消費。如果社會保障制度比較完善，讓消費者對未來的風險有著更完善有力的保障，這會促使消費者改變消費觀念，愿意提前消費，從而可以帶動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。社會保障體系的完善是影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融的重要因素。社會保障體系不太完善，從養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育保險制度的有待完善，還有社會保險基金的管理也有待完善，同時社保的服務(wù)水平的不完善也會影響著廣州居民消費者的儲蓄情況，進而影響使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的情況。因為社會保險在一定程度上替代了儲蓄的比例。另外，考慮到退休后退休金對生活的保障，人們也會減少儲蓄的數(shù)目。社會保險對廣州居民的儲蓄有影響，同樣社會保險對廣州居民消費情況的影響，也符合相反的情況。社會保險在一定程度上增加了居民的非醫(yī)療消費的比例。居民收入主要有消費、儲蓄、投資的三個去向，在這其中消費是一個居民必須做出的開支。參加社保的人與未參加社保的人相等水平的情況，參保人的消費相對較高，而在其他方面兩者并無顯著差別。當收入一定時，人們減少儲蓄，則會增加消費的數(shù)額。所以可以推出社會保障能促進廣州人們的消費，影響廣州經(jīng)濟，從而推動廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。（四）缺乏風險防范意識由于廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融便捷快速，消費產(chǎn)品眾多，再加上廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融興起的時間不長，由于各方面工作還在摸索階段，對全民的互聯(lián)網(wǎng)消費安全意識工作還沒有完全普及，因此，近幾年出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件數(shù)不勝數(shù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費發(fā)展必經(jīng)的階段。就以年輕的中低收入的群體來說，這一群體在廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融中最主要的服務(wù)對象。這一群體是在互聯(lián)網(wǎng)時代成長起來的，對于新興事物的接受度高，但是他們的不大成熟的消費觀念，使得他們敢于超前和過度消費。這一群體的缺乏自我保護意識是由于缺乏相關(guān)的社會經(jīng)驗所導致的，而且還對相關(guān)網(wǎng)絡(luò)消費金融知識的了解匱乏，主觀和客觀上導致了他們無法辨別平臺的好壞。尤其是大學生接受使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費進行網(wǎng)絡(luò)購物這一消費方式。部分大學生沒有很強的自我控制意志，因此很容易受到平臺廣告夸大宣傳的“洗腦”和誘惑，有時甚至會因為虛榮心產(chǎn)生相互攀比的消費心理。過度膨脹的消費欲望造成他們的消費支出與實際經(jīng)濟能力的嚴重不符，隨之而來的是每個月沉重的債務(wù)負擔。政府也應(yīng)該加大加強金融風險的宣傳和普及。四、廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀存在問題的對策（一）完善征信體系，制定高效風險防范體系首先，在金融行業(yè)中最重要的就是征信的保障，所以要建設(shè)多樣化的征信體系，對其廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展有關(guān)鍵作用?？梢砸匝胄械恼餍艦榍疤?，讓金融機構(gòu)積極開展征信的業(yè)務(wù)活動，進而完善充實社會征信數(shù)據(jù)，不斷的擴大與加深征信體系。同樣的道理，各金融機構(gòu)和相關(guān)金融行業(yè)的部門或企業(yè)之間也需要信用信息的聯(lián)動，加強與增加信用數(shù)據(jù)的真實質(zhì)量。此外，需要建立信用數(shù)據(jù)統(tǒng)一標準和信用信息庫，向社會提供更多的可查詢信用數(shù)據(jù)[9]。其次，是制定一個高效率的風險體系，兩步驟提高廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的進行第三方監(jiān)管形式防范違規(guī)行為為其一，其二是增強風險防范能力，采用新型風險防范技術(shù)和管理觀念。可以對互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的工作人員進行與風險有關(guān)的培訓，建立有關(guān)部門，從而提高風險體系。最后，對失信與違規(guī)企業(yè)建立相應(yīng)的處罰體系?？梢詫`規(guī)操作和存在誠信問題的企業(yè)建立黑名單制度，記入廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的征信體系之中。也可以通過社交媒體平臺進行曝光對其企業(yè)施壓，從而約束企業(yè)運行能力。情形嚴重并造成為害較大的企業(yè)，將其列入禁止從事相關(guān)行業(yè)的黑名單。這樣才能更好的讓廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融穩(wěn)健發(fā)展。

（二）完善法律體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式首先，借鑒和學習西方國家成熟相對完善的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的法律體系，并且持續(xù)更新完善我國的法律體系。在此之上對廣州地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢和狀態(tài)進行制定有針對性的特有廣州地區(qū)相關(guān)規(guī)范制度與約束，為其打造一個良好的發(fā)展環(huán)境。但也不要把不適用與廣州地區(qū)的發(fā)展政策進行合理的刪減，要因地制宜才更加合理。明確廣州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展規(guī)范，制定特有的發(fā)展應(yīng)對政策，因此監(jiān)管才能全面性的發(fā)展，尤其是要明確到交易雙方的權(quán)利義務(wù)和催收方式。其次，廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一個比較新的金融，其監(jiān)管方式也應(yīng)該需要創(chuàng)新。首先要深入的了解廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的特性，采用地域功能化和差異化的監(jiān)管方法。不僅僅減少約束因監(jiān)管政策而阻礙創(chuàng)新發(fā)展，還能減少廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融違反規(guī)范的行為。針對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不同消費場景，制定與實行不同的差異監(jiān)管方法與標準，從而讓廣州消費金融的發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

（三）完善社會保障體系，增強消費信心首先，完善社保的五險。養(yǎng)老保險制度，將城鄉(xiāng)居民的繳費比例和養(yǎng)老待遇調(diào)到統(tǒng)一合理水平。完善廣州城鄉(xiāng)人們的養(yǎng)老保險辦法，就要提高養(yǎng)老水平，因而要調(diào)整養(yǎng)老機制。為了激勵廣州人們積極參保，需要完善好養(yǎng)老保險的繳費激勵政策，讓廣州居民多繳多得。社會醫(yī)療保險制度，需要完善廣州社區(qū)醫(yī)療保險條例辦法和定點管理辦法等政策。建立廣州城鄉(xiāng)人們醫(yī)療保險制度，通過農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險相整合。失業(yè)工傷與生育保險制度，首先失業(yè)可以通過完善的失業(yè)保險繳費激勵體制，運用浮動費率的失業(yè)保險制度。其次是工傷需要體系的完善，主要要是對其的認定與鑒別能力進行優(yōu)化。最后是生育，加強參保和待遇發(fā)放管理，對生育保險費率和待遇政策進行科學調(diào)整生。其次，是加強社會保險基金的管理。投入財政力度需要增加，從而增加長效體系多途徑的籌借聚集保障資金。健全社?；鸨Ｖ翟鲋档墓芾眢w系，保證待遇支付的基礎(chǔ)下，購買國債，定期存款等其他方式，會更好的完成基金結(jié)余的保值增值。最后是提高社保服務(wù)水平，要加強推到社保服務(wù)體系的標準化，其主要是兩個方面，業(yè)務(wù)規(guī)范和管理流程。建設(shè)先進設(shè)備和功能齊全的社保檔案庫，大力完善檔案數(shù)字化。開展開放式服務(wù)方式如網(wǎng)上客戶端業(yè)務(wù)或者手機用戶端，從而推動社保信息建設(shè)。還需要完善退休人員的社會化服務(wù)管理，調(diào)整提高退休人員活動經(jīng)費標準，擴大服務(wù)人群和服務(wù)范圍。從而在完善的社保體系中，讓消費者安心消費，致使廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)健成長。

（四）提高消費者風險防范能力首先，在廣州的相關(guān)部門可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等大眾媒體，制作和筆觸有關(guān)的新聞和節(jié)目，讓消費者通過通俗易懂和接受得了的方式對廣州互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)特點、發(fā)展趨勢、產(chǎn)品設(shè)計原理、如何規(guī)避風險等相關(guān)內(nèi)容有一定的了解。第二，在消費金融公司出現(xiàn)了嚴重違法違規(guī)行為時，也要第一時間對其進行披露