保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的問(wèn)題及解決的建議一、引言（一）選題背景及意義隨著科技的不斷進(jìn)步和“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷發(fā)展，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸進(jìn)入大眾視野，并逐步發(fā)展壯大。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)下，篩選海量信息，精準(zhǔn)為客戶找到適合自己的保險(xiǎn)，滿足消費(fèi)者的需求，進(jìn)一步在互聯(lián)網(wǎng)中對(duì)客戶提供更為精準(zhǔn)而優(yōu)質(zhì)的貼心服務(wù)。基于互聯(lián)網(wǎng)作為媒介基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)與消費(fèi)者的對(duì)接，進(jìn)一步把傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)全部拿到各大網(wǎng)銷售探索。通常以比較低的成本，賺取更高的效益，這種方式會(huì)是高體驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，服務(wù)客戶精準(zhǔn)需求。相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加方便用戶進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比，而且保險(xiǎn)費(fèi)用、權(quán)益理賠更加清晰透明，索賠效率更高，給用戶提供了極大的方便，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)勢(shì)頭強(qiáng)勁但與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚未成熟，還存在的一些問(wèn)題。本文對(duì)此進(jìn)行深入的分析討論和論證，并且針對(duì)當(dāng)下各方資料中所記載的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的一部分問(wèn)題，提出了解決問(wèn)題的建議，以期更好地推動(dòng)其發(fā)展。這幾年來(lái)，我國(guó)開始把銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)進(jìn)行合并在一起，并將其命名為銀保監(jiān)會(huì)，此舉也意味著保險(xiǎn)行業(yè)與銀行業(yè)將由統(tǒng)一的監(jiān)管部門制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并負(fù)責(zé)推進(jìn)，可以更好地協(xié)調(diào)統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)而為保險(xiǎn)行業(yè)的金融穩(wěn)定和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)提供了堅(jiān)實(shí)的保障。我國(guó)政府高度重視保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為金融行業(yè)的一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018年原保險(xiǎn)保費(fèi)總的收入約為38000多億元，同比增長(zhǎng)率約為4個(gè)百分點(diǎn)；在產(chǎn)險(xiǎn)方面，原保險(xiǎn)的總保費(fèi)收入約為11700多億元，相比較去年而言，已經(jīng)相當(dāng)于增長(zhǎng)約11個(gè)百分點(diǎn)；在人身險(xiǎn)方面，原保險(xiǎn)保費(fèi)的總收入約為26200多億元，相比較去年而言，已經(jīng)相當(dāng)于增長(zhǎng)約0.85個(gè)百分點(diǎn)。但來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，其外部的壓力，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)正面臨著制度方面，信息安全方面，人才培養(yǎng)方面的挑戰(zhàn)，如何正確的選擇適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的路線，在現(xiàn)如今百花齊放的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面殺出一條光明大路。（二）文獻(xiàn)綜述近年來(lái)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題引發(fā)學(xué)者們深入的研究分析。歸納起來(lái)，大致有以下幾個(gè)方面。一、關(guān)于業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究吳濤（2019）經(jīng)研究認(rèn)為，目前網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)發(fā)展水平既低且較為不均衡，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的更加深入化，技術(shù)也得到了飛速的發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)內(nèi)從中衍生出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其需求的數(shù)量也是越來(lái)越多。但就目前的情況來(lái)看，保險(xiǎn)品種的發(fā)展是不平等的。提高水平，符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。王悅等（2019）在經(jīng)過(guò)了細(xì)致地學(xué)術(shù)鉆研考究認(rèn)為，目前在網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上，應(yīng)當(dāng)把注意力放在滿足社會(huì)大眾的真實(shí)需求上。譬如，對(duì)險(xiǎn)種基于時(shí)間維度運(yùn)用碎片化的方式進(jìn)行處理，進(jìn)一步開發(fā)保險(xiǎn)期限碎片化高級(jí)產(chǎn)品,亦還可借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)P2P保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，還可以利用很多合適的工具，來(lái)對(duì)其進(jìn)行合理的分析，比如有大數(shù)據(jù)分析和客戶行為數(shù)據(jù)，從而才能更加全方位的研究比對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)更適合客戶需求的產(chǎn)品。魏洪哲等（2018）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的興起為保險(xiǎn)公司提供了突破時(shí)空的機(jī)會(huì)，突破了人力和財(cái)力的限制，打開了接觸更多客戶的新途徑。提出了三種途徑：自建官網(wǎng)、拓展第三方平臺(tái)和純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。二、關(guān)于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的使用率依舊有很大的提升空間，王韻崢（2019）通過(guò)對(duì)大量的閱讀文獻(xiàn)，從而得出在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，保持保險(xiǎn)業(yè)的向前發(fā)展的分析研究，完善計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，提高大數(shù)據(jù)的使用率、提高產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化理賠的流程至關(guān)重要。互聯(lián)網(wǎng)將顯著提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率，通過(guò)降低交易和信息成本，使機(jī)構(gòu)和利益受益。這些成本節(jié)省對(duì)消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)將更好地發(fā)揮其潛力。宋佳育（2019）認(rèn)為應(yīng)重視數(shù)據(jù)分析，使得抓取相關(guān)數(shù)據(jù)更加快捷便利。三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的制度健全的研究李計(jì)等（2019）發(fā)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型困難。提出打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)生態(tài)體系以促進(jìn)創(chuàng)新的建議。以互聯(lián)網(wǎng)為載體，開發(fā)適合各類用戶的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后盡可能完善的服務(wù)幫助客戶解決生活中的“痛點(diǎn)”，讓客戶以更低的成本享受更安全、放心和便利的生活是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)生態(tài)體系的最終目標(biāo)。王若竹（2019）認(rèn)為，應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，采取監(jiān)管措施，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，可以有效解決以政府為主體、第三方審計(jì)為輔助服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管不力的風(fēng)險(xiǎn)而內(nèi)部審計(jì)作為公司內(nèi)部控制和監(jiān)督的核心制度。對(duì)監(jiān)管欠缺的方面，我們需要跟進(jìn)和改善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的跨監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和體系。因?yàn)槿绻ヅ渖狭藢I(yè)的高素質(zhì)審計(jì)人員，只有這樣才可以很大程度上能識(shí)別和改善風(fēng)險(xiǎn)。緊接著，就需要針對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而才能在較高的限度內(nèi)預(yù)防跨境區(qū)域和跨境風(fēng)險(xiǎn)的事情發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。綜上所述，學(xué)者們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險(xiǎn)現(xiàn)狀、問(wèn)題的研究已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，對(duì)其使問(wèn)題提出了有效的建議，本論文意在學(xué)者們研究的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探討互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險(xiǎn)現(xiàn)狀、問(wèn)題，并提出解決建議。二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述（一）定義及特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，許多創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品被開發(fā)出來(lái)，其特點(diǎn)主要有：保費(fèi)較低，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)甚至不到傳統(tǒng)產(chǎn)品的一半；保險(xiǎn)條款更加簡(jiǎn)易明了，方便客戶使用便攜設(shè)備快速查閱；除此之外，還有其市場(chǎng)的目標(biāo)人群也比較的鮮明，這樣的做法可以給舊時(shí)代的保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)更大的規(guī)范。這樣也會(huì)令得保險(xiǎn)花費(fèi)成為消費(fèi)者自然而然的選擇，也是在未來(lái)的發(fā)展中有機(jī)會(huì)可以發(fā)展；在線購(gòu)買便捷、在線理賠方便直接。而相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)而言，我個(gè)人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)在于銷售模式上。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)不是實(shí)現(xiàn)商品流通的經(jīng)濟(jì)部門，而是利用互聯(lián)網(wǎng)以及金融科技，創(chuàng)造出一種更新的產(chǎn)品，這樣同時(shí)也是為這個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)提供商更有價(jià)值的產(chǎn)品。同時(shí)他也是實(shí)體產(chǎn)品和無(wú)形的服務(wù)的結(jié)合產(chǎn)物，同時(shí)能夠滿足消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展及現(xiàn)狀學(xué)術(shù)界大致將中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展分為幾個(gè)階段：萌芽期、起步期、探索期和全面爆發(fā)期。至今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)正處于全面爆發(fā)階段。從2011年開始，國(guó)家開始放開對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的限制，出臺(tái)了一系列政策。一方面是為了活躍金融市場(chǎng)，另一方面也是為了滿足IT現(xiàn)代化的要求，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。各大保險(xiǎn)公司在此大環(huán)境下的號(hào)角聲中踴躍進(jìn)取，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)科技公司，以原有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息平臺(tái)，并積極在互聯(lián)網(wǎng)上展業(yè)，推廣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并開展更為深入的產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，以搶占用戶市場(chǎng)。與西方金融體系較為發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)出發(fā)比較遲，仍然還處于一種很弱小的地位。但不得不說(shuō)的是其發(fā)展的效率是非常的高的。尤其是在2005年互聯(lián)網(wǎng)快捷支付產(chǎn)品問(wèn)世以來(lái)，支付寶的線上支付功能在人們?nèi)粘Ｉ钪械陌缪葜絹?lái)越重要的角色。同時(shí)，隨著金融科技的應(yīng)用以及相關(guān)電子簽名法的實(shí)施，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)開發(fā)適合線上以及在線服務(wù)的新型云概念產(chǎn)品，進(jìn)一步推動(dòng)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的井噴式發(fā)展，如圖1所示：資料來(lái)源：歷年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)年鑒與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)整理圖1我國(guó)總保費(fèi)收入及互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入情況（2011年——2017年）在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的細(xì)分產(chǎn)品中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，整理了有關(guān)數(shù)據(jù)，2011年至2017年的保費(fèi)收入變化波動(dòng)大體呈上升趨勢(shì)，如上面圖1所示。前五年的保費(fèi)收入呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，而到2016年則有所小幅減少，增長(zhǎng)率呈下降趨勢(shì)，近兩年來(lái)，由于受相關(guān)政策的影響，該類產(chǎn)品的保費(fèi)收入更是呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的特點(diǎn)。在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量方面，也有以下統(tǒng)計(jì)圖：資料來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)年份的統(tǒng)計(jì)年鑒圖2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量(2011年——2017年)如圖2統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所示，受益于國(guó)內(nèi)生機(jī)勃勃的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境與活力充沛的市場(chǎng)氛圍，有關(guān)此類業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量也在逐漸增多。進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)大軍規(guī)模也越來(lái)越大，數(shù)量上更是經(jīng)過(guò)不到6年的時(shí)間，從28家增加131家，約是6年前的4.6倍。與此同時(shí)，越來(lái)越多的新公司實(shí)現(xiàn)技術(shù)改革，異軍突起，參與并加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一行業(yè)中來(lái)。隨著時(shí)間推移，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在行業(yè)中的地位水漲船高，2017年，有超過(guò)一半甚至接近60%的保險(xiǎn)公司參與并開展了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而在2011年，這個(gè)比重僅為18.7%。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度看來(lái)，科技保險(xiǎn)的指標(biāo)和前8名市場(chǎng)份額集中度指標(biāo)都相較于以往有了大幅的提高。然而，受商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革等方面影響，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)也受到了一定的沖擊，根據(jù)產(chǎn)業(yè)集中度的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)市場(chǎng)份額集中度指標(biāo)有所下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的吸引力之巨大也是眾所周知，被資本市場(chǎng)看好，不少IT公司巨頭紛紛參與其中，尤其是2014年底國(guó)家發(fā)布了相關(guān)文件加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)扶持，因而市場(chǎng)預(yù)期未來(lái)2020年我國(guó)的保險(xiǎn)密度將實(shí)現(xiàn)人均3000元的目標(biāo)，發(fā)展?jié)摿薮?。（三）互?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)在于銷售模式。傳統(tǒng)的保單的特點(diǎn)，一是人情保單較多；二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)多以保險(xiǎn)代理人為中心，客戶利益得不到完全保障；三是假保單泛濫，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行賠付之前，通常需要聘請(qǐng)高價(jià)的保險(xiǎn)調(diào)查公司對(duì)保險(xiǎn)案例進(jìn)行核實(shí)調(diào)查；四是售后服務(wù)具有不確定性，傳統(tǒng)的銷售模式助推下，代理人通常是前期較為殷勤地為客戶服務(wù)，由于代理人流動(dòng)性較大，通常導(dǎo)致客戶與后續(xù)代理人存在較多的信息不對(duì)稱以及利益不相關(guān)，一方面導(dǎo)致了保險(xiǎn)售后服務(wù)水平降低，另一方面導(dǎo)致了保險(xiǎn)售后顧問(wèn)人員因工作壓力產(chǎn)生較差的服務(wù)態(tài)度。新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在以下五個(gè)方面。第一，在渠道的推廣上，互聯(lián)網(wǎng)的接觸面大大增加了銷售的提升空間，使得銷售不再是大多情況下局限于熟人市場(chǎng)，為銷售增添了更多的機(jī)會(huì)，。第二，以客戶需求為中心的理念得到了提升，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下保險(xiǎn)產(chǎn)品更加透明，便于客戶比對(duì)挑選，可以更加好的去滿足我們客戶相對(duì)多元化，個(gè)性化的保險(xiǎn)選購(gòu)需求，且不再受成本，渠道規(guī)模，技術(shù)限制，甚至原本保險(xiǎn)公司們不太愿意做的，不太愿意銷售的某些產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都能夠利用數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)精準(zhǔn)找到有關(guān)的客戶。第三，費(fèi)率較低，因?yàn)榧夹g(shù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)可以減少更多的人工成本，提高客戶服務(wù)磋商效率，最終使得用戶購(gòu)買保險(xiǎn)所需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)得到了相應(yīng)的降低。第四，能減少保險(xiǎn)銷售的錯(cuò)誤，每一單保險(xiǎn)再互聯(lián)網(wǎng)上都有較為清楚的記錄，并有更加詳細(xì)精準(zhǔn)的產(chǎn)品介紹可供客戶使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行邊界查詢，有利于促進(jìn)國(guó)家所倡導(dǎo)的客戶理性投保，大大降低了銷售錯(cuò)誤的現(xiàn)象。第五，在強(qiáng)大的技術(shù)支持下，假保單，騙保的成本將會(huì)大幅上升，而保險(xiǎn)公司也將擁有更加強(qiáng)大的核保技術(shù)作為支撐，進(jìn)可踴躍開辟市場(chǎng)，擴(kuò)大銷售用戶面，挑戰(zhàn)高風(fēng)險(xiǎn)收益銷售單，退可核保有度，避免騙保，保障公司資產(chǎn)安全，此番進(jìn)退有度，何樂(lè)而不為，這都不是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)所能比擬的。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的問(wèn)題及原因分析從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入角度考察，自2011年起開始每年的增長(zhǎng)速度還是在往上的，其次，還有顯示初期增長(zhǎng)速度會(huì)比較的慢。2013年末，第一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品——眾安在線登陸互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新階段，保費(fèi)收入有了一定增長(zhǎng)。2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)出臺(tái)新一代保險(xiǎn)辦法，嚴(yán)監(jiān)管時(shí)期到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入面臨增長(zhǎng)壓力。保費(fèi)和業(yè)績(jī)出現(xiàn)了不同程度的下降。就其原因主要與行業(yè)自身問(wèn)題有關(guān)。主要問(wèn)題可以歸納為四個(gè)方面，即一是與相關(guān)制度不健全，二是信息安全保障不足，三是人才緊缺，四是業(yè)務(wù)類型單一，產(chǎn)品創(chuàng)新力不足。下面分別就這四個(gè)方面的問(wèn)題及其原因進(jìn)行深入分析。（一）與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的制度不健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門檻比較低，車險(xiǎn)，健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道層出不窮，這在一定程度上提高了普惠保險(xiǎn)的水平，但另一方面，由于它們具有創(chuàng)新變化快的特點(diǎn)，給監(jiān)管帶來(lái)了很大的壓力和挑戰(zhàn)。2015年末所頒布的法規(guī)依舊在規(guī)范整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮著著重要作用，但對(duì)缺乏互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的針對(duì)性，無(wú)法很好地約束互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的“異軍突起”，離不開我國(guó)獨(dú)具特色的制度環(huán)境，目前我國(guó)的金融資源的分配有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，即向體制內(nèi)嚴(yán)重傾斜，這會(huì)導(dǎo)致體制進(jìn)行融資并非一件容易之事，但此等環(huán)境亦為網(wǎng)絡(luò)金融保險(xiǎn)業(yè)的誕生創(chuàng)造了諸多的客觀需求。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)新式的行業(yè)，立法參考國(guó)外同業(yè)市場(chǎng)法規(guī)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國(guó)的國(guó)情。之前幾次的管理辦法的出現(xiàn)較為倉(cāng)促，很多新規(guī)未廣泛征集社會(huì)群眾從業(yè)人士的意見(jiàn)，使法規(guī)不夠全面，并在一定程度上缺乏操作性。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門檻非常低，按照暫行管理辦法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)只需要獲得營(yíng)業(yè)資格的相應(yīng)保險(xiǎn)公司員工，即可從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)。對(duì)應(yīng)從業(yè)人員并無(wú)明確的執(zhí)業(yè)證書，從業(yè)資格證書的要求。這意味著借助于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱性反而會(huì)被強(qiáng)化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷人員的水平將參差不齊，且不利于監(jiān)管的有效進(jìn)行已經(jīng)相關(guān)策略的落實(shí)。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信用制度體系存在缺陷。誠(chéng)信在一家金融保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是非常重要的。因?yàn)檎\(chéng)信的丟失會(huì)致使很多客戶不再對(duì)企業(yè)產(chǎn)生信息，并且在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，也會(huì)被客戶遭到道德的譴責(zé)和帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要分布在保險(xiǎn)公司的管發(fā)主頁(yè)，合作機(jī)構(gòu)主頁(yè)以及其第三方的用戶主頁(yè)上，這些不同的業(yè)務(wù)界面及渠道，存在著大大小小的信息不對(duì)稱會(huì)引發(fā)逆向選擇問(wèn)題。我國(guó)的征信體系制度覆蓋不夠廣，對(duì)應(yīng)的征信系統(tǒng)也缺乏強(qiáng)有力的執(zhí)行力度，迫切需要一個(gè)更加強(qiáng)大的信用體系制度管理。（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全保障不足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是以IT技術(shù)作為基礎(chǔ)的金融，是以廣域網(wǎng)形式表現(xiàn)的金融服務(wù)。這意味著一旦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就失去了賴以生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，其業(yè)務(wù)的開展和進(jìn)行，產(chǎn)品的維護(hù)以及產(chǎn)品的售后將會(huì)陷入于困境之中。因此，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，信息安全的風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的首要風(fēng)險(xiǎn)。盡管經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)科技已經(jīng)是比較成熟了，但其風(fēng)險(xiǎn)依舊沒(méi)有消失。一是物理網(wǎng)絡(luò)并非固若金湯的，因人為，電力等因素，自然災(zāi)害因素，技術(shù)故障等原因，物理網(wǎng)絡(luò)不排除失效的可能。二是基于物理層的互聯(lián)網(wǎng)傳輸服務(wù)器可能宕機(jī)、腳本錯(cuò)亂，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)系統(tǒng)可能因DDOS、特洛伊木馬等因素完全癱瘓。一旦網(wǎng)絡(luò)軟硬件或基礎(chǔ)協(xié)議出現(xiàn)崩潰，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的交易，服務(wù)的開展，信息的儲(chǔ)存與維護(hù)，將爆發(fā)嚴(yán)重的危機(jī)。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才緊缺互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)究其本質(zhì)，其實(shí)是科技行業(yè)和服務(wù)行業(yè)的結(jié)合體，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的結(jié)合體，而從事該行業(yè)的人員從頂層到底層對(duì)其知識(shí)的復(fù)合面都會(huì)有著相應(yīng)較高的要求，高層次的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員需要具備數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，算法技術(shù)，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)計(jì)學(xué)技術(shù)，保險(xiǎn)學(xué)，概率論技術(shù)，而低層次的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員，則需要具備相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)操作技能，保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)推廣經(jīng)驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)銷售經(jīng)驗(yàn)，而這些都是復(fù)合型人才具備的，現(xiàn)階段復(fù)合型人才數(shù)量不多，質(zhì)量又不高，而傳統(tǒng)的教育缺乏于此匹配的教育方案，導(dǎo)致從業(yè)人員很多剛?cè)胄袠I(yè)缺乏以上的能力?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的人才無(wú)論是從教育的輸送還是在崗的形成，都是非常欠缺的。（四）網(wǎng)上業(yè)務(wù)類型單一，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足從最開始的代理進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，再到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在行業(yè)內(nèi)全方位滲透，網(wǎng)絡(luò)人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)領(lǐng)域也開始慢慢地形成專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，舊時(shí)代的保險(xiǎn)公司，還有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)，這種更多方式和道路的方向的發(fā)展生態(tài)。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得進(jìn)步過(guò)程中也存在問(wèn)題，包括產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，結(jié)構(gòu)單一。首先，目前各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)基本上都集中于簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)等，同質(zhì)化現(xiàn)象異常嚴(yán)重，且各產(chǎn)品之間的存在感微弱，沒(méi)有較為核心的競(jìng)爭(zhēng)力，只能被拉著一起開始掉進(jìn)低價(jià)相比較的不良循環(huán)中。這樣對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，都是不利其長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的。其次，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)，這給公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)地的認(rèn)知帶來(lái)較大的不良影響。保險(xiǎn)科技的運(yùn)用也存在諸多短板，目前，金融保險(xiǎn)科技的使用用途重點(diǎn)集中體現(xiàn)在對(duì)專業(yè)人員的專業(yè)性要求門檻中，以及附增值不太高的運(yùn)營(yíng)和管理，還有銷售管理等較為雛形階段。在該產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)設(shè)計(jì)的時(shí)候，還存在著一定的研發(fā)價(jià)格及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等問(wèn)題。那么針對(duì)數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用能力都需要更好的要求下，還需要進(jìn)一步地深入討論和研究。隨著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知的不斷提升，如何在保護(hù)客戶隱私的基礎(chǔ)上。還有面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的問(wèn)題，還應(yīng)該怎么樣去遵從法律和公序良俗地去取得可靠的且相關(guān)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行保險(xiǎn)科技創(chuàng)新都存在著很大的不足。四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問(wèn)題的探索性建議見(jiàn)解針對(duì)保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在制度成熟方面，網(wǎng)絡(luò)安全方面，人才緊缺方面，業(yè)務(wù)產(chǎn)品不足方面，應(yīng)該對(duì)癥下藥，深入問(wèn)題的細(xì)節(jié)，去逐個(gè)突破。（一）完善并出臺(tái)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度首先是立法方面。由于新規(guī)和新法的出臺(tái)較為不成熟，隨著消費(fèi)者的主權(quán)越來(lái)越受到尊重，消費(fèi)者有更多的訴求和選擇權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法就該改變?cè)械闹贫ǚ绞?，進(jìn)一步增強(qiáng)廣泛意見(jiàn)的收集，根據(jù)實(shí)際的運(yùn)營(yíng)中存在的諸多問(wèn)題，參考各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀，做出調(diào)整，進(jìn)一步加強(qiáng)接下來(lái)出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律的成熟性，權(quán)威性。其次是提高行業(yè)的技術(shù)和從業(yè)人員水平，應(yīng)該盡快出臺(tái)法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，并設(shè)置相應(yīng)的證書限制，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和相關(guān)的自己營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)必須具有最起碼的業(yè)務(wù)功能應(yīng)用系統(tǒng)，并嚴(yán)格要求其和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)必須進(jìn)行有效的隔離，另外應(yīng)該嚴(yán)格要求從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司不得單方面通過(guò)第三方平臺(tái)電商進(jìn)行運(yùn)作，對(duì)于工作人員應(yīng)當(dāng)明確“持證上崗”。第三是降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。這從頂層著手解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，需要銀保監(jiān)會(huì)和央行加強(qiáng)對(duì)征信體系的管理，制定更加嚴(yán)明的法規(guī)要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的用戶以及服務(wù)工作人員，保險(xiǎn)銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格，全面的信用記錄審核，并將此付諸立法。（二）建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，保護(hù)信息安全網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融探討過(guò)程中繞之不去的痛點(diǎn)，建設(shè)一個(gè)有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的安全環(huán)境對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)意義重大。首先應(yīng)當(dāng)完善互聯(lián)網(wǎng)信息安全的管理體制。隨著信息安全威脅世間的日益增多，互聯(lián)網(wǎng)安全對(duì)金融安全的影響也越來(lái)越引起重視，我們要將網(wǎng)絡(luò)安定在我們的管理之下，并讓有關(guān)監(jiān)管部門建立起信息共享機(jī)制，聯(lián)合管理互聯(lián)網(wǎng)安全。其次應(yīng)當(dāng)強(qiáng)力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)，防范和清理互聯(lián)網(wǎng)上的非法內(nèi)容，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大對(duì)計(jì)算機(jī)專業(yè)人才的需求，擴(kuò)充監(jiān)管部門技術(shù)人員儲(chǔ)備，進(jìn)一步促進(jìn)各監(jiān)管部門直接協(xié)調(diào)，為網(wǎng)絡(luò)犯罪的調(diào)查和司法起訴等方面解決技術(shù)問(wèn)題。最后，除了在執(zhí)行好相應(yīng)的監(jiān)管舉措的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)呼吁廣大網(wǎng)民，提高網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)，不貪小便宜，法有禁止不可為。（三）大力培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才保險(xiǎn)行業(yè)科技、互聯(lián)網(wǎng)人才儲(chǔ)備不足，且內(nèi)部的培訓(xùn)機(jī)制和人才招聘機(jī)制尚不是以上兩種人才適合的環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可通過(guò)事業(yè)部形態(tài)，在所擅長(zhǎng)領(lǐng)域發(fā)力，加強(qiáng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高獲得客戶效率，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行相關(guān)人員搜尋，尋求獵頭公司幫助，也可和具有人員冗余的大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，形成長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)合作雙贏的合作模式。（四）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新一是更多地去刺激在互聯(lián)網(wǎng)上的各大平臺(tái)，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。從而使得對(duì)金融衍生物的發(fā)展和金融行業(yè)的服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。大力贊許有優(yōu)品質(zhì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)上開啟線上銀行服務(wù)；助力從業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展服務(wù)，產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新,加強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力核心。二是要改善融資環(huán)境，增多就業(yè)的機(jī)會(huì)。支持各個(gè)行業(yè)組織自發(fā)地設(shè)立并募集互聯(lián)網(wǎng)金融基金；鼓勵(lì)符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機(jī)構(gòu)在科創(chuàng)板活躍資本市場(chǎng)上市融資，對(duì)處于初創(chuàng)期的從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以支持。三是鼓勵(lì)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作交流，活躍商業(yè)氛圍，創(chuàng)新商業(yè)模式，建立優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈和電子信息生態(tài)。五、總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，現(xiàn)已取得了初步的成效，但還存在很多問(wèn)題。本文從考察分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行