PAGE第三方支付影響下商業(yè)銀行的對策研究摘要隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，非金融機構(gòu)的服務(wù)范圍在不斷擴大，我們的支付方式也在不斷地更新和變化。第三方支付作為當(dāng)下使用率最高的支付方式，其平臺的發(fā)展所面臨的壓力也日益劇烈。它的發(fā)展離不開同商業(yè)銀行的合作，它們之間既是合作又是競爭的關(guān)系，第三方支付的興起在促進商業(yè)銀行的發(fā)展同時，也給商業(yè)銀行帶來了不小的壓力。本文將要對第三方支付給商業(yè)銀行帶來的影響進行研究，首先要闡述第三方支付和商業(yè)銀行的理論基礎(chǔ)、相關(guān)概念，發(fā)展現(xiàn)狀，以及比較優(yōu)勢等等，重點從有利影響和不利影響兩方面來探究論文的主題，找出目前商業(yè)銀行在第三方支付的沖擊下存在哪些問題，比如不對等的監(jiān)管制約了優(yōu)勢發(fā)展，商業(yè)銀行缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新，與第三方支付的合作力度不足等等，最后針對這些問題，分析出合理的解決方案，商業(yè)銀行應(yīng)在面對第三方支付的沖擊下，發(fā)揮銀行的信譽和安全體系優(yōu)勢，大力拓展中間業(yè)務(wù)，開發(fā)客戶資源，優(yōu)化傳統(tǒng)的金融服務(wù)，加強與第三方支付間的合作等等，保持金融市場上的主導(dǎo)控制地位，在競爭中加強合作，更好地促進自身發(fā)展，不斷完善我國金融體系。關(guān)鍵詞：第三方支付，金融，商業(yè)銀行，影響目錄TOC\o"1-3"\h\u5893一、引言 119798二、第三方支付與商業(yè)銀行的概述 130713（一）第三方支付的相關(guān)理論 163961.第三方支付的概念 1302392.第三方支付的特點 1300513.第三方支付的業(yè)務(wù)范疇 228163（二）第三方支付的業(yè)務(wù)流程 212684（三）商業(yè)銀行的概念及內(nèi)容 3278091.商業(yè)銀行的定義 3165172.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍 313031（四）第三方支付與商業(yè)銀行的優(yōu)勢比較 3228531.第三方支付的競爭優(yōu)勢 3221532.商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢 34815三、第三方支付對商業(yè)銀行的影響 429241（一）第三方支付對商業(yè)銀行的積極影響 4179131.加速金融市場競爭 4104202.推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新 427513.促進商業(yè)銀行擴大服務(wù)范圍 56485（二）第三方支付對商業(yè)銀行的消極影響 554091.第三方支付已覆蓋商業(yè)銀行的大部分服務(wù)和產(chǎn)品 566562.對商業(yè)銀行風(fēng)險管理及金融穩(wěn)定帶來的挑戰(zhàn) 655803.對商業(yè)銀行的客戶資源帶來沖擊 6270434.對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊 794985.使商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域地位動搖 726542四、第三方支付沖擊下商業(yè)銀行所面臨的問題 713118（一）不對等的監(jiān)管對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生制約 726（二）商業(yè)銀行缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新 83726（三）與第三方支付的合作力度不足 814602（四）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的復(fù)合型人才 822850（五）對客戶的管理與定位不明確 930211五、商業(yè)銀行面對第三方支付沖擊下的對策 921040（一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，注意客戶體驗 926189（二）以客戶為中心去創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展 912350（三）加強與第三方支付之間的合作 103756（四）培養(yǎng)擅長互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才 109922（五）加強客戶管理，明確客戶定位 106242六、結(jié)論 1110316參考文獻 12PAGE11一、引言商業(yè)銀行是人們辦理存款、貸款、理財保險等金融業(yè)務(wù)的主要平臺之一。隨著近幾十年來經(jīng)濟的深化和改革，我國的商業(yè)銀行體系逐漸完善，資產(chǎn)也逐漸擴大和穩(wěn)定，截止到2020年底，我國大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)，在國內(nèi)銀行總資產(chǎn)中占比超過45%。但近10年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的迅速發(fā)展，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)抓住新的機遇，成就了如今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個空前發(fā)展的新興領(lǐng)域，堅持著“以客戶為中心”的服務(wù)理念，開通新型的銷售渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在金融界逐漸打開局面。尤其在2013年之后，隨著各大電商交易平臺的興起，各種網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺相繼出現(xiàn)，第三方支付就是互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型，也是發(fā)展最成功的代表。但隨著第三方支付的發(fā)展，金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)受到了不小的打擊，特別是商業(yè)銀行，活期存款被分散、信貸業(yè)務(wù)也受到了影響，地位受到威脅，這無疑給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在云計算、大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用背景下，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在科技的推動下，產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟收益，促進金融資源的合理有效配置，商業(yè)銀行應(yīng)該加強自身的發(fā)展，并且與第三方支付相結(jié)合，在穩(wěn)定傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時，推動金融創(chuàng)新。第三方支付與商業(yè)銀行的概述（一）第三方支付的相關(guān)理論第三方支付的概念第三方支付（Thirdpartypayment）是指具有一定信譽和實力的獨立機構(gòu)，連接銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)，使交易雙方成功交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付的興起得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，它作為一個交易的支付媒介，既方便了網(wǎng)絡(luò)購物的支付，也給交易雙方帶來了保障?？蛻粼诰W(wǎng)上選擇好商品以后，使用第三方支付平臺支付貨款，支付給的是第三方，然后由第三方通知賣家，要求其發(fā)貨。經(jīng)過物流周期的等待，在買家收到貨物，驗收無誤之后進行確認(rèn)，通知第三方，此時由第三方再將貨款支付給賣家。2017年，中國人民銀行明確了第三方支付機構(gòu)在交易中產(chǎn)生的備付金，要統(tǒng)一由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不能夠擅自挪用客戶的備付金。如今，第三方支付已經(jīng)不單單是指互聯(lián)網(wǎng)支付，而是一個集線上、線下于一體的，可以提供移動支付、預(yù)付卡等多種支付方式的支付工具。例如如今利用率比較高的有：支付寶，微信支付，京東支付等等。2.第三方支付的特點第三方支付首先具有便捷性的特點，它對于買賣雙方而言都是獨立的，它是與各大電商平臺以及金融機構(gòu)之間開展合作的，客戶在電商平臺購物支付貨款的時候，都是應(yīng)用的平臺制定的統(tǒng)一的支付界面。它可以提供多個銀行的支付通道，客戶在支付時不再需要像以前一樣到各大銀行的網(wǎng)上銀行界面去登錄付款，給客戶帶來了極大的便捷。第二個特點就是高效性，第三方支付的出現(xiàn)大大地縮短了支付成本，傳統(tǒng)的支付方式即使是網(wǎng)上支付，也需要網(wǎng)銀盾，電腦等媒介，支付操作復(fù)雜，需要的時間和周期較長，第三方支付無論在支付、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等各種金融業(yè)務(wù)上都體現(xiàn)了極大的高效性，縮短了客戶的支付時間和其他成本。第三個特點就是公正性，它主要采用清算模式，減少了買家付款和商家欺詐的問題，對雙方來說都提供了一個公平的支付環(huán)境，為電商平臺營造了支付信任的氛圍。清算模式能夠在各大金融機構(gòu)和網(wǎng)站上展開二次結(jié)算，體現(xiàn)了第三方支付的獨立性，電子商務(wù)的交易信息也能夠在此進行詳細(xì)的保存，為雙方提供了資金保障。3.第三方支付的業(yè)務(wù)范疇首先是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，這是指非金融機構(gòu)利用公共網(wǎng)絡(luò)媒介在付款人與收款人之間對貨幣和資金進行轉(zhuǎn)移的行為，常見的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)上的支付，數(shù)字電視支付等等。其次是預(yù)付卡發(fā)行業(yè)務(wù)，預(yù)付卡是一種采取芯片磁條等新型技術(shù)，以卡片或支付碼等各種形式來發(fā)放的支付工具。還有銀行卡收單業(yè)務(wù)，這是一種通過POS終端為銀行特約商戶代收資金的業(yè)務(wù)，此外還有一些中國人民銀行根據(jù)支付環(huán)境的市場需求，確定的一些其他支付業(yè)務(wù)。（二）第三方支付的業(yè)務(wù)流程第三方支付確保了一定的安全，這種支付模式使商家無法看到客戶的銀行卡的卡號等具體信息，可以避免銀行卡個人信息在網(wǎng)上多次公開而使信息泄露，被盜刷等安全隱患。在支付交易方面，以B2C交易為例，客戶首先要在電商平臺選好商品，與賣家達成交易意向，然后客戶利用第三方支付這個媒介，將銀行卡綁定到第三方支付的系統(tǒng)上，將貨款直接打到第三方支付的賬戶中，隨后第三方支付平臺負(fù)責(zé)將支付成功的消息發(fā)送給賣家，通知賣家準(zhǔn)時發(fā)貨。賣家在收到支付信息后，會開始安排訂單的發(fā)貨。在經(jīng)過物流運輸周期之后，客戶在收到貨物時對貨品進行驗收，然后通知第三方平臺，貨物沒有問題，此時第三方支付平臺負(fù)責(zé)將之前客戶付的貨款打到賣家的賬戶中，最終交易完成。在轉(zhuǎn)賬方面，第三方支付更是一個重要的媒介，客戶將存有資金的銀行卡綁定到第三方平臺上，將銀行卡里的資金轉(zhuǎn)移到其他用戶的第三方賬戶中，對方再對平臺上收入的資金進行提現(xiàn)管理，提取到自己綁定的銀行卡上，第三方支付的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)完成。（三）商業(yè)銀行的概念及內(nèi)容1.商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是銀行的一種類型，它沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，只是一種通過存貸款、儲蓄等業(yè)務(wù)來發(fā)展的，扮演信用中介角色的金融機構(gòu)。中國的商業(yè)銀行主要是分業(yè)式，這是由分業(yè)經(jīng)營的特點和混業(yè)經(jīng)營的需要而決定的。2020年4月初，商業(yè)銀行正式進入了中國金融期貨市場，標(biāo)志著證券和債權(quán)市場，開始了跨市場融合的進程。近幾年以來，地方性商業(yè)銀行迅速崛起，像北京銀行、哈爾濱銀行、盛京銀行都是發(fā)展較好的地方商業(yè)銀行。2.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有很多種，最重要的是現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)金資產(chǎn)是銀行財富中最具流動性的部分，是隨時應(yīng)付償債需要的資產(chǎn)，分為庫存現(xiàn)金和央行存款。其次是信貸業(yè)務(wù)，是銀行主要的資金盈利來源，包括信用貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的信用業(yè)務(wù)，包括保理、擔(dān)保和貸款承諾。核心業(yè)務(wù)中還有負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和外匯結(jié)算等業(yè)務(wù)。（四）第三方支付與商業(yè)銀行的優(yōu)勢比較1.第三方支付的競爭優(yōu)勢第三方支付相比于商業(yè)銀行具有支付便捷和費率低廉的優(yōu)勢，客戶群體范圍很大，對新的客戶群體也培養(yǎng)了新的支付習(xí)慣和方式，同時也在不斷為客戶提供個性化的支付結(jié)算服務(wù)，在中小企業(yè)貿(mào)易融資上面也帶來了極大的便利。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，在客戶源的競爭上缺乏第三方支付的優(yōu)勢。而且金融服務(wù)更加多元化，具有較強的靈活性，能夠提供很多商業(yè)銀行無法替代的個性化服務(wù)，這種個性化金融服務(wù)，能夠更好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的特點，第三方支付企業(yè)在創(chuàng)新金融服務(wù)時，與各部門的聯(lián)動效率在不斷提高。第三方支付還有著十分重要的信用中介功能，例如第三方支付的代表性企業(yè)支付寶，就退出了阿里小貸業(yè)務(wù)，通過大數(shù)據(jù)的分析，對中小企業(yè)和相關(guān)客戶交易數(shù)據(jù)進行整理，確定不同客戶的信用等級，從而提供何種服務(wù)產(chǎn)品和信用額度。2.商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢商業(yè)銀行與第三方支付相比，安全機制和專業(yè)技術(shù)等方面都具有一定優(yōu)勢。商業(yè)銀行的信用體系更加健全，風(fēng)控機制更加嚴(yán)密。互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全問題一直是第三方支付的主要發(fā)展障礙，雖然支付寶，微信支付等支付方式具有高效快捷的優(yōu)勢，但風(fēng)險控制上面并沒有商業(yè)銀行的優(yōu)勢。作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行的客戶體系完整，信用等級較高，對信用、風(fēng)險問題的評估能力也比較成熟。在客戶源積累，風(fēng)險管理，金融技術(shù)等方面，商業(yè)銀行都有著較強的競爭力。商業(yè)銀行有著較強的電子核算系統(tǒng)，金融安全性更高，完善的服務(wù)平臺保障了商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)上的反應(yīng)及處理能力。在制度和管理上，商業(yè)銀行相對來說更加完善，并且具有龐大的線下渠道，覆蓋了全國各大城市的營業(yè)網(wǎng)點，還有自助銀行渠道，在金融服務(wù)種類上，是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于第三方支付的。在專業(yè)技術(shù)和客戶資源方面的優(yōu)勢更加明顯，也可以提供一些第三方支付無法提供的金融產(chǎn)品。三、第三方支付對商業(yè)銀行的影響（一）第三方支付對商業(yè)銀行的積極影響1.加速金融市場競爭第三方支付的興起與發(fā)展，為人們帶來了新的交易方式，搶占了金融市場的先機，加速了金融市場的競爭，使金融競爭格局更加清晰。它吸引了龐大的客戶群體，特別是年輕的用戶，第三方支付成了一些群體在日常生活中的主要交易模式，如今現(xiàn)金的使用量越來越少，電子交易逐漸成為了主流，它搶占了一部分商業(yè)銀行的資金儲備。由于第三方支付是一個發(fā)展時間不長的新鮮事物，在司法方面的監(jiān)管尚不完善，但對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管比較嚴(yán)格，這就使第三方支付的發(fā)展較為容易，前行的速度較快。第三方支付平臺越來越多，服務(wù)的模式也更加多樣化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融地位受到了威脅，若想在金融市場中搶占一席之地，金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新上就要不斷的完善，商業(yè)銀行業(yè)在逐漸根據(jù)外部經(jīng)濟形勢的變化來調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。同時，越來越多的商業(yè)銀行和第三方支付聯(lián)手，共同發(fā)展，客觀上既促進了金融產(chǎn)品的競爭和創(chuàng)新力，更促進了金融市場的繁榮發(fā)展。2.推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新第三方支付的興起，給以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了不小的威脅。銀行網(wǎng)點的金融服務(wù)逐漸被網(wǎng)絡(luò)線上金融服務(wù)所取代。辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的人數(shù)也在逐年減少，人民幣流通受到影響，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、支付業(yè)務(wù)，購買理財?shù)葮I(yè)務(wù)，都可以通過第三方支付來進行，商業(yè)銀行的一些金融產(chǎn)品可替代性較強。因此商業(yè)銀行在這種競爭之下開始紛紛進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以適應(yīng)新的經(jīng)濟形勢，引進新技術(shù)，采取新的策略，在戰(zhàn)略選擇，管理模式上都在逐步創(chuàng)造出新的發(fā)展空間。例如中國工商銀行曾經(jīng)發(fā)表過一篇計劃，就是以創(chuàng)新金融產(chǎn)品，解決中小企業(yè)融資難題為主導(dǎo)的。提出要建立以市場為向?qū)?，專門針對中小企業(yè)提供金融服務(wù)的品牌，開拓了新的市場，促進了多樣化的理財方式。商業(yè)銀行的創(chuàng)新雖然受制于外部金融環(huán)境，會出現(xiàn)利弊共存的局面，但西方經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為，總體來說商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新是利大于弊，同時商業(yè)銀行業(yè)開始走向同第三方支付聯(lián)手發(fā)展的道路，一起開拓市場，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足市場的需求。3.促進商業(yè)銀行擴大服務(wù)范圍商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要有存貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)，保險理財?shù)?，但由于第三方支付的發(fā)展，帶來了很多新型的金融服務(wù)，人們對金融業(yè)務(wù)的需求范圍也越來越大，為了滿足當(dāng)今的金融發(fā)展趨勢和多樣化的客戶需求，商業(yè)銀行紛紛開展了金融服務(wù)的創(chuàng)新。以威海商業(yè)銀行為例，創(chuàng)新了“信保通”的業(yè)務(wù)，還開通了“e保通金融”業(yè)務(wù)，擴大了信貸支持的范圍，為中小企業(yè)及個體的融資提供了諸多便利。同時也開通了其他平臺金融業(yè)務(wù)，搭建了多種結(jié)算渠道，幫助客戶降低交易成本，提供便捷的支付方式，解決資金困難。此外還積極開拓供應(yīng)鏈客戶，對企業(yè)提供貿(mào)易融資，外匯結(jié)算等一系列金融服務(wù)，使客戶全方位，綜合化的業(yè)務(wù)需求得到滿足。在第三方支付發(fā)展的刺激和作用下，商業(yè)銀行為提高競爭力，立于不敗之地，紛紛在服務(wù)范圍進行了挖掘和創(chuàng)新，提高了我國金融界的整體服務(wù)能力。（二）第三方支付對商業(yè)銀行的消極影響1.第三方支付已覆蓋商業(yè)銀行的大部分服務(wù)和產(chǎn)品在傳統(tǒng)的存款領(lǐng)域上，人們?nèi)ド虡I(yè)銀行網(wǎng)點辦理的現(xiàn)金存儲業(yè)務(wù)越來越少，第三方支付逐漸覆蓋了傳統(tǒng)金融的服務(wù)和產(chǎn)品。截止到2021年12月，我國網(wǎng)絡(luò)支付的用戶達到了9.04億，比2020年同期增長了4930萬，數(shù)字人民幣試點場景超過了808萬個。2021年以支付寶、微信支付，京東支付為代表的第三方支付平臺在支付和服務(wù)等各方面都與銀聯(lián)進行互通，逐步覆蓋到了全國各大城市。僅2021年第一季度，第三方支付的交易額就達到了1745.9萬億元，規(guī)模也在逐年增長。在現(xiàn)金和存取款業(yè)務(wù)上對商業(yè)銀行的沖擊較大，以往人們將現(xiàn)金存入銀行，是為了獲取利息收益，現(xiàn)在支付寶等網(wǎng)第三方支付平臺也提供同樣的服務(wù)，可以獲取同樣的收益，在宣傳力度上也下了很大功夫，“收益天天可見”的方式吸引了更多客戶。第三方支付平臺利用大數(shù)據(jù)，把各類客戶的信息分類處理，效率提高，走在傳統(tǒng)商業(yè)銀行之前去攔截客戶，為其打造更多有針對性的金融服務(wù)，奪取了商業(yè)銀行的客戶，增加了運營難度。在支付結(jié)算領(lǐng)域上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更處于弱勢地位，如今人們的生活節(jié)奏較快，凡事追求的都是效率和便利，支付寶、微信支付等方式不再需要現(xiàn)金這個交易媒介，直接從網(wǎng)上支付，即時到賬，比傳統(tǒng)線下支付方式更簡單，節(jié)約了時間和空間承辦，操作方便，受到各層次和各年齡段人們的青睞，給商業(yè)銀行的現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了沖擊，對該領(lǐng)域有了不小影響。2.對商業(yè)銀行風(fēng)險管理及金融穩(wěn)定帶來的挑戰(zhàn)第三方支付只是在服務(wù)渠道和金融業(yè)務(wù)的方式上給大家?guī)砹吮憷?，從而贏得了發(fā)展空間，但風(fēng)險本質(zhì)并沒發(fā)生改變。隨著全國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，監(jiān)管和安全控制沒有跟上發(fā)展的腳步，使風(fēng)險出現(xiàn)了疊加效應(yīng)，開始多頭接入風(fēng)險。一個交易平臺可能與多個商業(yè)銀行支付領(lǐng)域建立連接，利用銀行之間業(yè)務(wù)上的競爭，擾亂正常金融體系，壓榨交易費用，搶占傳統(tǒng)金融業(yè)在資金結(jié)算方面的交易份額，對中間業(yè)務(wù)造成了擠壓。同時這也增加了第三方支付的風(fēng)險，相比于商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)支付平臺對用戶的身份核查不夠深入，存在安全隱患。銀行只能掌握單向資金流動信息，沒法對線上資金流動去向及時跟進，商業(yè)銀行作為連接第三方平臺和客戶之間的媒介，很容易在網(wǎng)絡(luò)消費欺詐案件里，被卷入其中。還會增加洗錢套錢以及信息泄露風(fēng)險，給商業(yè)銀行風(fēng)險管理帶來了諸多挑戰(zhàn)。當(dāng)行業(yè)遇到了無法預(yù)測的風(fēng)險，對內(nèi)部經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)的威脅更大。3.對商業(yè)銀行的客戶資源帶來沖擊第三方支付現(xiàn)在正處于高速發(fā)展的時期，我國的經(jīng)濟在不斷發(fā)展，人們的生活水平逐漸提高，電商平臺的交易額逐年遞增，越來越多的人選擇網(wǎng)上購物方式，并且購物的數(shù)量在急劇增大，因此傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易量、銀行轉(zhuǎn)賬交易等業(yè)在逐漸減少，這就可能造成銀行卡發(fā)行量減少，也就是銀行卡的客戶源在減少。根據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2021年微信支付的日均交易筆數(shù)就超過11億，活躍的商戶超過了6000萬。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的便捷性和高效性使越來越多的人們開始依靠網(wǎng)絡(luò)進行生活中日常的購物或交易。但與此同時，實體店的發(fā)展前景不容樂觀，許多個體商戶倒閉。第三方支付的個性化特點，也使很多年輕用戶有了更好的體驗，能夠多方位地滿足客戶的需求，認(rèn)可度也在逐漸上升，很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶，也越來越多地選擇用第三方支付來進行日常交易。銀行的營業(yè)時間受限，很多具體的業(yè)務(wù)在非工作時間無法辦理，但第三方支付平臺是24小時進行服務(wù)的，客戶與其建立聯(lián)系后，就有這很大的粘性。如今的消費群體和經(jīng)營群體開始年輕化，網(wǎng)絡(luò)的普及率逐漸提高，客戶和第三方支付間的聯(lián)系愈發(fā)緊密。而對于商業(yè)銀行來說，在很多方面都受到了限制，也缺乏個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在用戶的個人體驗方面做的不夠充足，第三方支付平臺正在利用大數(shù)據(jù)分析客戶群體和優(yōu)勢，與商業(yè)銀行爭奪客戶，因此傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶在面臨流失的困境。4.對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊從第三方支付的模式來看，很多支付平臺都推出了信用貸款業(yè)務(wù)，及時發(fā)揮了長尾效應(yīng)，抓住了傳統(tǒng)商業(yè)銀行放棄的小型客戶，為其提供利率較低的貸款，贏得了不少客戶的認(rèn)可。商業(yè)銀行對大型資產(chǎn)服務(wù)客戶的審批手續(xù)復(fù)雜，準(zhǔn)入門檻較高，很多中小型企業(yè)由于抵押條件不足，從商業(yè)銀行貸款遇到了很大困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的各種支付平臺，對中小企業(yè)發(fā)展來說是個契機，它提供了新的融資平臺。對中小企業(yè)融資難的問題，為不同的客戶提供差異化、有針對性的服務(wù)。它擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，在小額貸款上，為客戶創(chuàng)造了很多便利條件，使大型商業(yè)銀行的客戶被分流。依靠資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行，在與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的過程中，優(yōu)勢明顯降低，對商業(yè)銀行的影響較大。5.使商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域地位動搖傳統(tǒng)金融機構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要通過信用卡、現(xiàn)金、支票等方式服務(wù)于客戶，隨著科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的結(jié)算方式也在不斷創(chuàng)新，網(wǎng)銀盾也被廣泛應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算中。支付寶、微信等第三方支付平臺，比單一模式的銀行結(jié)算相比，擁有靈活性、高效性、費用低的特點，逐漸代替了商業(yè)銀行的現(xiàn)金支付、網(wǎng)銀支付等傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域的地位帶來了極大沖擊。四、第三方支付沖擊下商業(yè)銀行所面臨的問題（一）不對等的監(jiān)管對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生制約第三方支付如此快速發(fā)展，也得益于金融監(jiān)管領(lǐng)域法律法規(guī)還有很多空白，第三方支付企業(yè)的性質(zhì)還是屬于商業(yè)企業(yè)，和商業(yè)銀行有著本質(zhì)的區(qū)別，因此沒有嚴(yán)格地被納入金融監(jiān)管的領(lǐng)域。經(jīng)營著相同金融業(yè)務(wù)的銀行，卻受到了嚴(yán)格的金融監(jiān)管，各種金融產(chǎn)品都需要被嚴(yán)格審核，各方面的監(jiān)督使商業(yè)銀行和第三方支付在監(jiān)管環(huán)境中就極其不對等，商業(yè)銀行在面對更多監(jiān)管時勢必會影響服務(wù)效率，開展金融業(yè)務(wù)的成本也要高于第三方支付，在創(chuàng)新金融活動上面也受到嚴(yán)格限制。面對第三方支付的沖擊，商業(yè)銀行的優(yōu)勢沒有完全地發(fā)揮出來，在設(shè)計理財產(chǎn)品和開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時，監(jiān)管部門對程序的要求十分嚴(yán)格，要求商業(yè)銀行和客戶簽各種協(xié)議。而第三方支付明顯不同，在各種理財，存款，貸款融資等手續(xù)的審批上，十分簡單，準(zhǔn)入門檻較低，更容易吸引客源。它的優(yōu)勢在于技術(shù)和平臺，在同商業(yè)銀行合作時，也沒有被過多的監(jiān)督和制約，繞開了監(jiān)督管束，提升了客戶群體。但實際上第三方支付的安全隱患要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，支付寶等支付平臺被盜刷的案件時有發(fā)生，銀行雖然服務(wù)不夠靈活便捷，但安全系數(shù)高。因此商業(yè)銀行和第三方支付在競爭環(huán)境中就極度不公平，不對等的監(jiān)管給商業(yè)銀行帶來了更多挑戰(zhàn)。（二）商業(yè)銀行缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營價值理念基本還停留在幾十年前，各方面制度和想法都比較傳統(tǒng)。雖然在曾經(jīng)的金融市場發(fā)展中，商業(yè)銀行成為了行業(yè)的佼佼者，但面對互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，商業(yè)銀行的腳步若是停滯不前，將會受到互聯(lián)網(wǎng)金融更大的威脅。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品以及服務(wù)范圍比較單一固化，以普通的存取款、貸款理財?shù)葮I(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)開展的模式也不夠多樣化，對于客戶的定位也有較高的限制。很多商業(yè)銀行在客戶的存款開戶金額，以及借記卡辦理門檻上都有過多的限制，大部分的服務(wù)對象是資金雄厚的群體，將一部分金融弱勢群體拒之門外，比如中小企業(yè)，個人信貸。而以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，在發(fā)展過程中比較靈活，根據(jù)市場需求及時調(diào)整業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍。商業(yè)銀行目前缺乏有針對性的人性化服務(wù)設(shè)計，在金融產(chǎn)品上也應(yīng)該效仿第三方支付，推出更多符合當(dāng)下年輕人需求的個性化產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。創(chuàng)新對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要，保持產(chǎn)品永注新鮮的活力才能不被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。（三）與第三方支付的合作力度不足21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)的時代，任何產(chǎn)品的發(fā)展都離不開線上服務(wù)，很多傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)已經(jīng)不再熱門，第三方支付逐步取代了現(xiàn)金交易；線上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的辦理與購買，逐步取代了線下銀行網(wǎng)點的排隊辦理?，F(xiàn)在基本所有的銀行都推出了自己家的網(wǎng)上銀行APP，方便人們在銀行非營業(yè)時間段可以繼續(xù)金融交易等業(yè)務(wù)，但這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而且也沒有第三方支付的靈活性與廣泛性，第三方支付可以和任何一家銀行連接，作為中間媒介進行網(wǎng)絡(luò)金融交易。在金融產(chǎn)品的更新?lián)Q代上，商業(yè)銀行也較為滯后，但二者之間的關(guān)系并不是單純的競爭關(guān)系，而是應(yīng)該通力合作，共同發(fā)展，第三方支付想良好地發(fā)展，同樣也離不開商業(yè)銀行。因此第三方平臺是一個虛擬的數(shù)字化平臺，沒有紙幣等切實的交易媒介，交易依然要借助銀行卡完成，所以這對商業(yè)銀行來說也是奇跡。很多商業(yè)銀行關(guān)注于自己營業(yè)網(wǎng)點的交易和產(chǎn)品銷售是否順利，缺乏與第三方支付的合作，金融產(chǎn)品比較傳統(tǒng)老舊，沒有把握好互聯(lián)網(wǎng)金融時代所帶來的契機。（四）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的復(fù)合型人才目前我國商業(yè)銀行在人才的引進上，大部分只注重是否擁有金融方面的學(xué)歷和技能，很少注重互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。當(dāng)今時代是復(fù)合型人才的時代，具有單一技能的人才在許多領(lǐng)域是不能得到充分的優(yōu)勢發(fā)揮的。商業(yè)銀行若想加強同第三方支付的合作，必須先有充足的相關(guān)技能人才儲備。在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域里，不僅需要IT技能的人才，還有需要監(jiān)管、法律、財務(wù)、會計、營銷等各領(lǐng)域的人才，而商業(yè)銀行目前缺乏這些領(lǐng)域的職員，大部分員工都只有單項技能。而在實際的金融業(yè)務(wù)操作中，僅有金融知識，是無法保障商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展下，監(jiān)管、法律、管理上都能到位，復(fù)合型人才緊缺。（五）對客戶的管理與定位不明確商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的核心點就是客戶，客戶量對于行業(yè)的長久發(fā)展至關(guān)重要。目前商業(yè)銀行對客戶的管理上難免有疏忽之處，缺乏對客戶的管理和分類，對銀行的潛在客戶挖掘不夠。沒有建立一個專門的數(shù)據(jù)庫，搜集已有客戶和潛在客戶各方面的金融信息。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)和云計算的平臺，對客戶進行了分類檢索，了解每一位客戶在當(dāng)下的金融需求，包括具體業(yè)務(wù)辦理情況，存取款業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品購買量等等。而商業(yè)銀行對客戶的具體動向缺乏了解，沒有對客戶進行分類管理，在銀行內(nèi)部沒有形成智能化分析庫。對客戶定位沒有準(zhǔn)確的統(tǒng)計，就沒法根據(jù)不同的人進行有針對性的業(yè)務(wù)服務(wù)。在金融產(chǎn)品的營銷上，也無法及時了解客戶的滿意程度，阻礙了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。五、商業(yè)銀行面對第三方支付沖擊下的對策（一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，注意客戶體驗第三方支付得以迅速發(fā)展的重要原因就是服務(wù)具有高效和便捷的特點。以支付寶為例，產(chǎn)品涉及到了人們?nèi)粘Ｉ钪械姆椒矫婷妫热缳Y金交易往來，購物娛樂，出行醫(yī)療等，只需要一個軟件就可以完成多項服務(wù)。根據(jù)對我國使用移動支付的用戶的原因進行調(diào)查后顯示，有90%的用戶是因為操作方便，有52%的用戶是因為應(yīng)用場景廣泛而選擇第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代促使了商業(yè)銀行加快了改革，未來的銀行將不僅僅是一個金融機構(gòu)，還應(yīng)該包括滿足日常民生需求的多項服務(wù)。涉及到每一個領(lǐng)域去發(fā)展顯然是不切實際的，商業(yè)銀行應(yīng)該與第三方支付建立更多的聯(lián)系，對中間收入進行改革，完善手機支付等便捷的服務(wù)，適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，努力開發(fā)空白區(qū)域，挖掘潛在客戶，增強金融市場的反應(yīng)能力，注重銀行之間的差異化發(fā)展。同時在開展金融服務(wù)時，更加人性化、個性化，滿足不同客戶的需求，注重客戶的體驗。（二）以客戶為中心去創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展商業(yè)銀行目前面臨客戶缺失的危機，因此要想留住客戶，就要對客戶有詳細(xì)的統(tǒng)計和分類，了解客戶在金融業(yè)務(wù)中的需求，多樣化具體化地給客戶帶來良好的業(yè)務(wù)體驗。商業(yè)銀行可以針對目前客戶所追求的便利性，創(chuàng)新更多便捷高效的支付方式與結(jié)算方式。開發(fā)新的金融產(chǎn)品，比如更有市場競爭力的理財、期貨、保險產(chǎn)品，對客戶的資金財產(chǎn)重點保護，增加客戶的信任度。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)信貸方面，銀行可以降低信貸門檻，留住一些急需融資的中小型企業(yè)客戶，對抵押資產(chǎn)條件放寬，使一些弱勢群體可以到商業(yè)銀行體驗更多的資產(chǎn)服務(wù)，有目標(biāo)地發(fā)展和創(chuàng)新更為豐富的金融產(chǎn)品，爭取在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中占據(jù)優(yōu)勢。（三）加強與第三方支付之間的合作第三方支付并不是孤立存在的，也需要客戶將銀行卡綁定在支付平臺上，將銀行與第三方軟件連接在了一起。而在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的新時代，商業(yè)銀行的發(fā)展也不能孤立存在，要充分認(rèn)識到第三方支付企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，要努力加強與這些企業(yè)展開通力合作?？梢垣@取第三方支付方面的信息和經(jīng)驗，對客戶進行分析，可以看出客戶的信用等級和記錄，確定哪些屬于優(yōu)質(zhì)客戶。利用交易動態(tài)信息和信用記錄，還可以實現(xiàn)信息流和資金流之間的匹配并加強管理，實現(xiàn)風(fēng)險掌控。與第三方支付展開更多合作，爭取到更多的客戶，將其具有特色的金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上宣傳和發(fā)展。參考互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，強強聯(lián)手，創(chuàng)造出更多有競爭力的金融產(chǎn)品，擴大產(chǎn)品的覆蓋面，延伸到以前沒有涉及的領(lǐng)域里，逐步深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的方式，知己知彼，才能應(yīng)對第三方支付帶來的沖擊。（四）培養(yǎng)擅長互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)在和第三方支付企業(yè)協(xié)同發(fā)展的道路中，一定要培養(yǎng)更多的網(wǎng)絡(luò)新型人才。目前大多商業(yè)銀行在招聘過程中只注重金融專業(yè)方面的能力，忽視其他綜合能力的培養(yǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代中，培養(yǎng)具有網(wǎng)絡(luò)能力的金融復(fù)合型人才更為重要，商業(yè)銀行可以招聘一些具編程能力的金融專業(yè)畢業(yè)生，由于互聯(lián)網(wǎng)更新發(fā)展較快，還應(yīng)該定期對本單位的員工進行網(wǎng)絡(luò)知識培訓(xùn)，對互聯(lián)網(wǎng)處理能力進行考核，不斷加快相關(guān)領(lǐng)域人才的培養(yǎng)。使員工在具體業(yè)務(wù)操作中，能夠精準(zhǔn)快捷地處理，提高工作效率，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加熟練，業(yè)務(wù)水平逐漸提高，進而促進商業(yè)銀行發(fā)展的轉(zhuǎn)型。（五）加強客戶管理，明確客戶定位客戶是商業(yè)銀行之間利潤爭奪的源