相關(guān)印發(fā)《xx農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款管理及操作實(shí)施細(xì)則》通知各支行、總行營業(yè)部：現(xiàn)將《xx農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款管理及操作實(shí)施細(xì)則》印發(fā)給你們，請遵照實(shí)施，在實(shí)施中碰到難題請立即向總行（合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部）反饋。xx農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款管理及操作實(shí)施細(xì)則第一章總則為提升xx農(nóng)村合作銀行（以下簡稱xx合行或本行）支農(nóng)服務(wù)水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國商業(yè)銀行法》、《個(gè)人貸款管理暫行措施》、《農(nóng)戶貸款管理措施》等法律法規(guī)及本行制度要求，制訂本實(shí)施細(xì)則。本細(xì)則所稱農(nóng)戶貸款，是指本行向符合條件農(nóng)戶發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途本外幣貸款。本細(xì)則所稱農(nóng)戶是指長久（十二個(gè)月以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村住戶、國有農(nóng)場職員和農(nóng)村個(gè)體工商戶，還包含戶口不在當(dāng)?shù)囟诋?dāng)?shù)鼐幼∈€(gè)月以上住戶。農(nóng)村個(gè)體工商戶：長久（十二個(gè)月以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)或是城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)，經(jīng)法律或相關(guān)部門核準(zhǔn)領(lǐng)取了《營業(yè)執(zhí)照》或《民辦非企業(yè)單位（個(gè)人）登記證書》，從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)等活動(dòng)農(nóng)村住戶和即使沒有領(lǐng)取相關(guān)證件，但有相對(duì)固定場所、實(shí)際從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)三個(gè)月以上、外雇人員在7人以下農(nóng)村住戶。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理和操作以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。本實(shí)施細(xì)則未要求，適用本行相關(guān)要求。本細(xì)則中農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶大額貸款和農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶小額貸款指金額在30萬元及以下農(nóng)戶消費(fèi)貸款或50萬元及以下農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款。農(nóng)戶大額貸款僅相對(duì)農(nóng)戶小額貸款而言。第二章管理架構(gòu)和政策堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”市場定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、互惠互利”標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。依據(jù)總行制訂“小額、流動(dòng)、分散”農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品，加大營銷力度，不停擴(kuò)大授信覆蓋面，提升農(nóng)戶貸款可得性、便利性和安全性。各級(jí)信貸人員應(yīng)增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，緊密結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求，為本行創(chuàng)新抵押擔(dān)保方法，開發(fā)適合農(nóng)戶需求信貸產(chǎn)品，開展農(nóng)村消費(fèi)、教育信貸提供合理化提議。農(nóng)戶貸款管理步驟包含建檔、農(nóng)戶等級(jí)評(píng)定、營銷、受理、調(diào)查、授信、審批、放款、貸后管理和動(dòng)態(tài)調(diào)整等內(nèi)容。激勵(lì)各支行設(shè)置農(nóng)貸大廳實(shí)施集中辦貸，優(yōu)化農(nóng)戶小額貸款操作步驟，根據(jù)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”管理模式，對(duì)３０萬元及以下小額貸款能夠使用“豐收小額貸款卡”或本行自行設(shè)計(jì)“三合一”格式協(xié)議；對(duì)其它農(nóng)戶貸款根據(jù)“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”模式進(jìn)行管理；對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，采取批量授信、快速審批管理模式，由用戶經(jīng)理上報(bào)各級(jí)有權(quán)人進(jìn)行授信、審批。各支行應(yīng)努力提升辦貸效率，在辦公場所或農(nóng)村公共場所公開貸款條件、貸款步驟、貸款利率、辦結(jié)時(shí)限和廉潔操守準(zhǔn)則、監(jiān)督方法等，在總行授權(quán)范圍內(nèi)加大支農(nóng)、惠農(nóng)力度。第三章貸款基礎(chǔ)要求貸款條件。農(nóng)戶申請貸款應(yīng)該含有以下基礎(chǔ)條件：農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭組員為借款人。一戶家庭指由登記在同一戶口簿內(nèi)共同生活居住、共同經(jīng)濟(jì)核實(shí)、相互合作發(fā)揮作用組員組成單位；登記在同一戶口簿內(nèi)家庭組員，因結(jié)婚而建立生育家庭如實(shí)施獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核實(shí)可視為組成另一戶家庭；借款人應(yīng)為年滿18周歲含有完全民事行為能力中國公民，以信用、確保擔(dān)保方法借款人年紀(jì)應(yīng)低于60周歲（含），因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，有經(jīng)營能力和償債能力且身體健康年紀(jì)上限能夠合適放寬至65（含）周歲，但需經(jīng)支行行長(或分管信貸副行長、行長助理)審批；以抵質(zhì)押擔(dān)保方法借款人年紀(jì)應(yīng)低于65周歲（含）；（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在本行各機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；（三）貸款用途明確正當(dāng)；（四）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（五）借款人含有還款意愿和還款能力；（六）借款人信用情況良好，無重大信用不良統(tǒng)計(jì)；借款人當(dāng)期在金融機(jī)構(gòu)無不良余額（貸款金額在10萬元以上還需提供配偶個(gè)人信用匯報(bào)），近三年不得出現(xiàn)經(jīng)營性貸款逾期統(tǒng)計(jì)（如屬特殊原因需提供相關(guān)證實(shí)或經(jīng)總行業(yè)務(wù)部門審批同意）;（七）在本行開立結(jié)算賬戶；（八）本行要求其它條件。企業(yè)股東和高級(jí)管理人員及其配偶以農(nóng)戶個(gè)人名義申請貸款不得用于本行已授信企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營；如貸款資金用于非本行已授信企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，必需提供相關(guān)營業(yè)執(zhí)照，并對(duì)其經(jīng)營情況及資金需求合理性進(jìn)行調(diào)查分析，根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營性貸款進(jìn)行管理，但經(jīng)營企業(yè)含有集團(tuán)用戶特征，應(yīng)視同集團(tuán)用戶進(jìn)行授信管理。農(nóng)村個(gè)體工商戶能夠個(gè)人名義申請經(jīng)營性貸款，優(yōu)先支持農(nóng)村個(gè)體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證實(shí)使用名稱申請經(jīng)營性貸款，具體管理要求按本行相關(guān)制度要求實(shí)施。貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)該符正當(dāng)律法規(guī)要求和國家相關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途農(nóng)戶貸款。根據(jù)用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費(fèi)貸款。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)貸款，包含農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其它生產(chǎn)經(jīng)營貸款。農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款指本行發(fā)放給農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)及農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)活動(dòng)貸款。農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)及農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)根據(jù)《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》（GBT4754-）劃分。農(nóng)戶其它生產(chǎn)經(jīng)營貸款指本行發(fā)放給農(nóng)戶用于不屬于農(nóng)、林、牧、漁業(yè)及農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)活動(dòng)全部貸款，關(guān)鍵包含工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)或流通活動(dòng)貸款。（二）農(nóng)戶消費(fèi)貸款是指發(fā)放給農(nóng)戶用于本身及家庭生活消費(fèi)，和醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款根據(jù)《xx農(nóng)村合作銀行房地產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則》管理要求辦理。貸款種類。按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、確保貸款、抵押貸款、質(zhì)押和組合擔(dān)保方法貸款。按期限長短分類，農(nóng)戶貸款分為短期貸款、中期貸款和長久貸款。各支行應(yīng)主動(dòng)參與創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方法，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款增信能力，控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)水平。貸款額度。依據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用情況、擔(dān)保方法，和本行各機(jī)構(gòu)本身資金情況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等原因，合理確定農(nóng)戶貸款額度。農(nóng)戶小額貸款（通?？刂圃?0萬元及以下，最高不超出20萬元）應(yīng)在農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，經(jīng)過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)測算和公議授信相結(jié)合方法合理確定最高貸款額度。貸款期限。依據(jù)農(nóng)戶貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等原因合理確定貸款期限，貸款期限通常不超出十二個(gè)月，對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營周期較長農(nóng)戶貸款可合適延長貸款期限，但最長不得超出兩年。貸款利率。依據(jù)農(nóng)戶貸款用途、期限、貸款方法、風(fēng)險(xiǎn)水平等要素和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，在總行制訂利率文件框架下合理確定每筆農(nóng)戶貸款利率水平。還款方法。依據(jù)借款人合理收入償債百分比控制機(jī)制，合理確定農(nóng)戶貸款還款方法。農(nóng)戶貸款還款方法依據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，能夠采取分期還本付息、分期還息到期還本等方法。（一）分期還本付息方法關(guān)鍵有：固定金額還款、分期遞減金額還款、分期不固定金額還款三種，本行現(xiàn)在關(guān)鍵采取固定金額還款、分期遞減金額還款兩種；（二）分期還息到期還本方法，依據(jù)結(jié)息方法不一樣可分為按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息、利隨本清到期還本四種。對(duì)應(yīng)結(jié)息日分別為每個(gè)月、每季末月、每十二個(gè)月末月二十日，其中每十二個(gè)月末月二十日也為利隨本清結(jié)息方法當(dāng)年度未結(jié)清本金結(jié)息日。結(jié)息方法約定。１０萬元及以下小額貸款及存單質(zhì)押貸款可實(shí)施按年結(jié)息；單筆貸款金額１０萬元以上、３0萬元及以下，通常實(shí)施按季或按月結(jié)息；單筆貸款金額３0萬元以上，通常實(shí)施按月結(jié)息，特殊情況經(jīng)支行審批可實(shí)施按季結(jié)息。各支行須依據(jù)轄內(nèi)實(shí)際制訂按月結(jié)息方法推進(jìn)計(jì)劃和審批制度，確保按月結(jié)息貸款占一定份額，并逐步提升。標(biāo)準(zhǔn)上十二個(gè)月期以上貸款不得采取到期利隨本清方法。實(shí)施農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“十嚴(yán)禁”制度。（一）嚴(yán)禁向國家明令嚴(yán)禁行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目進(jìn)行授信和發(fā)放貸款；（二）嚴(yán)禁向不符合授信（貸款）條件用戶，或向所提供擔(dān)保人或物不符合擔(dān)保要求用戶進(jìn)行授信或發(fā)放貸款；（三）嚴(yán)禁向同一家庭一個(gè)以上自然人發(fā)生確?；蛐庞觅J款（個(gè)人消費(fèi)信貸除外），嚴(yán)禁在各分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)多頭發(fā)生貸款（質(zhì)押及按揭貸款除外）；（四）嚴(yán)禁發(fā)放用途不符合要求股本性投資貸款或用于驗(yàn)資、開立存款證實(shí)、確保金和從事有價(jià)證券、期貨、待投機(jī)性交易貸款；（五）嚴(yán)禁向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其它借款人同類授信條件向關(guān)系人進(jìn)行授信或發(fā)放貸款；關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、行各級(jí)責(zé)任人、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，包含上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)企業(yè)、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織；（六）嚴(yán)禁信貸人員直接經(jīng)辦或?qū)徟▽彶椋┢浔救嘶蚝推溆兄苯雨P(guān)聯(lián)關(guān)系用戶信貸業(yè)務(wù)；（七）嚴(yán)禁超權(quán)限、逆程序、跨地域（存單質(zhì)押貸款及經(jīng)有權(quán)人審批跨地域貸款除外）進(jìn)行授信或發(fā)放貸款；（八）嚴(yán)禁信貸人員賬外經(jīng)營、墊款還貸、操縱用戶存貸款、搭借貸款、發(fā)放借、冒名或發(fā)放違法、違規(guī)、違紀(jì)貸款；（九）嚴(yán)禁信貸人員私自進(jìn)行貸款停息、減息、緩息和免息（有權(quán)部門審批除外）；（十）嚴(yán)禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶管理費(fèi)用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為。第四章受理和調(diào)查各支行要依據(jù)農(nóng)戶建檔評(píng)議工作要求，主動(dòng)深入村居走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，了解農(nóng)戶信貸需求，廣泛建立農(nóng)戶基礎(chǔ)信息檔案和農(nóng)戶評(píng)級(jí)、授信經(jīng)濟(jì)檔案。農(nóng)戶申請貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該以書面形式提出貸款申請，并提供經(jīng)簽字或簽章（指模）證實(shí)真實(shí)有效以下資料：（一）申請人主體資料，包含：1、 申請人及其家庭組員基礎(chǔ)情況資料，包含第二代居民身份證或戶口簿、其它有效證件證實(shí)等；2、 申請人婚姻情況證實(shí)（縣級(jí)及以上民政部門）資料；3、 申請人有穩(wěn)定收入需提供對(duì)應(yīng)收入證實(shí)：包含但不限于個(gè)人稅務(wù)憑證或稅單、公積金查詢統(tǒng)計(jì)單、工資單或單位收入證實(shí)、相關(guān)資產(chǎn)證實(shí)、銀行對(duì)賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行存款帳單等證實(shí)復(fù)印件；農(nóng)戶小額貸款〔指10萬元及以下〕申請人經(jīng)貸款調(diào)查人實(shí)地調(diào)查了解其經(jīng)營情況和真實(shí)財(cái)務(wù)情況，能夠用戶信息表或調(diào)查情況統(tǒng)計(jì)為準(zhǔn)；4、 30萬元以上個(gè)體工商戶還需提供足以證實(shí)其經(jīng)營正當(dāng)有效營業(yè)執(zhí)照、攤位證、租賃協(xié)議等和經(jīng)營范圍相關(guān)證實(shí)文件原件及復(fù)印件；5、 企業(yè)法定代表人(合作人)以個(gè)人名義申請貸款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性，還需提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件、稅務(wù)登記證原件及復(fù)印件，企業(yè)章程或合作經(jīng)營協(xié)議及驗(yàn)資匯報(bào)、出資協(xié)議原件及復(fù)印件，如屬特殊行業(yè)還需提供特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；6、 從事項(xiàng)目承包要提供項(xiàng)目建設(shè)施工協(xié)議、項(xiàng)目承包確保金支付憑證、項(xiàng)目承包協(xié)議等；7、 從事運(yùn)輸要提供運(yùn)輸許可證、行駛證；8、 掛靠企業(yè)經(jīng)營要提供掛靠經(jīng)營協(xié)議書；9、 借款申請額度在50萬元及以上(50萬元以下各支行可依據(jù)實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)控制需要自行要求)，以信用或確保擔(dān)保方法還須提供申請人關(guān)鍵財(cái)產(chǎn)全部權(quán)事實(shí)情況書面證實(shí)；10、 需要提供其它資料。（二）業(yè)務(wù)申請資料包含：1、 《用戶信息表(對(duì)私)》（可采取用戶管理系統(tǒng)打印替換）；2、 填寫完整并由用戶簽章《借款申請書(對(duì)私)》；3、 調(diào)查崗認(rèn)為需要查詢征信信息，相關(guān)被查詢?nèi)送庹餍挪樵兇蛴∈跈?quán)資料；若銀行消費(fèi)類貸款(含按揭貸款)2年內(nèi)出現(xiàn)累計(jì)逾期統(tǒng)計(jì)6次以上或最高逾期3期以上，須出具相關(guān)銀行有效證實(shí)或信貸調(diào)查人員具體調(diào)查意見；出現(xiàn)經(jīng)營性貸款不良統(tǒng)計(jì)若屬特殊情況須出具相關(guān)銀行有效證實(shí)；4、 需要提交其它業(yè)務(wù)申請資料。已進(jìn)行農(nóng)戶建檔評(píng)議授信且采取本行“三合一”協(xié)議文本農(nóng)戶小額貸款，金額在10萬元及以下如確定以用戶（信貸）管理系統(tǒng)中維護(hù)資料為準(zhǔn)，可無須提供《用戶信息表(對(duì)私)》和《借款申請書(對(duì)私)》。（三）擔(dān)保相關(guān)資料包含：1、自然人提供擔(dān)保，參考申請人提供主體資料，其中：對(duì)同一借款人擔(dān)保額度在50萬元及以上確保人必需提供關(guān)鍵財(cái)產(chǎn)全部權(quán)事實(shí)情況書面證實(shí)和婚姻情況證實(shí)，如為共有或按份共有應(yīng)計(jì)算其名下實(shí)際財(cái)產(chǎn)金額，各支行應(yīng)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要從嚴(yán)要求另行作補(bǔ)充要求；村理事?lián)０磾z影關(guān)制度要求一次性提供資料；2、企機(jī)關(guān)提供擔(dān)保，須提交營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證、貸款卡、章程及驗(yàn)資匯報(bào)、近兩年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；3、需要提交其它業(yè)務(wù)申請資料。受理借款人借款申請后，用戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)以下情況進(jìn)行初審：（一）申請人是否屬于本分支機(jī)構(gòu)及服務(wù)區(qū)域；（三）查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng)，了解申請人及關(guān)系人是否存在不得受理不良信用統(tǒng)計(jì)；（四）申請人陳說貸款用途是否明確、符合要求；（五）申請人是否含有授信額度，若未授信則提議授信程序；（六）申請人能否提供符合業(yè)務(wù)要求擔(dān)保。貸款申請人經(jīng)初步審查符合對(duì)象要求，必需依據(jù)相關(guān)授信工作盡職要求和要求推行盡職調(diào)查職責(zé)，嚴(yán)格實(shí)施實(shí)地調(diào)查制度，并和借款人及其家庭組員進(jìn)行面談，做好面談統(tǒng)計(jì)，面談統(tǒng)計(jì)包含文字、圖片或影像等,面談文字統(tǒng)計(jì)應(yīng)由面談人簽字確定。面談統(tǒng)計(jì)材料應(yīng)納入信貸檔案。面談文字內(nèi)容包含但不限于：（一）借款人基礎(chǔ)情況；（二）借款人收入或經(jīng)營情況；（三）借款用途；（四）借款人還款起源、還款能力。調(diào)查人員依據(jù)申請人陳說和提交材料對(duì)貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況真實(shí)性、正確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查方法應(yīng)該深入了解借款戶收支、經(jīng)營情況，和人品、信用等軟信息，同時(shí)有效借助村委會(huì)、德高望重村民、經(jīng)營共同體帶頭人等社會(huì)力量，正確了解借款人情況及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。具體調(diào)查要求以下：（一）搜集和審核申請人資料：用戶申請時(shí)未提交材料，要補(bǔ)充搜集齊全；搜集復(fù)印件，標(biāo)準(zhǔn)上要和原件進(jìn)行查對(duì)，查對(duì)一致后加蓋查對(duì)一致章，并簽字確定；各類資料要相互比對(duì)，發(fā)覺不一致要調(diào)查核實(shí)；搜集資料必需是有效、真實(shí)。對(duì)于用戶提交已經(jīng)超出使用期、未經(jīng)年檢或和調(diào)查情況不符資料要求用戶重新提供；企機(jī)關(guān)提供資料復(fù)印件須加蓋提供單位公章；對(duì)于非首次發(fā)生業(yè)務(wù)用戶或最高額項(xiàng)下繼續(xù)發(fā)生業(yè)務(wù)，仍需審驗(yàn)其主體相關(guān)資料，且必需搜集最新發(fā)生變更資料。（二）調(diào)查核實(shí)申請人基礎(chǔ)情況：調(diào)查核實(shí)申請人身份、年紀(jì)、職業(yè)學(xué)歷、品行、家庭住址、家庭組員組成、婚姻情況、配偶基礎(chǔ)情況、工作單位情況等，并經(jīng)過人行個(gè)人信用匯報(bào)了解借款人誠信統(tǒng)計(jì)，判定其是否符合主體資格；申請人從事企業(yè)投資經(jīng)營，調(diào)查核實(shí)企機(jī)關(guān)主營地址、實(shí)際控制人、關(guān)鍵股東、集團(tuán)或關(guān)聯(lián)企業(yè);從事農(nóng)村個(gè)體工商經(jīng)營，調(diào)查核實(shí)關(guān)鍵經(jīng)營地址及經(jīng)營項(xiàng)目；調(diào)查核實(shí)申請人資產(chǎn)負(fù)債情況及收入情況，包含申請人本人收入情況、配偶資產(chǎn)負(fù)債和收入情況，分析評(píng)價(jià)借款人資產(chǎn)、負(fù)債和收入可靠性、穩(wěn)定性，綜合評(píng)判借款人償債能力;有穩(wěn)定收入，要核實(shí)搜集收入證實(shí)；從事企業(yè)經(jīng)營，要搜集相關(guān)納稅證實(shí)或財(cái)務(wù)報(bào)表；有資產(chǎn)出租，要搜集相關(guān)出租協(xié)議；搜集其它能證實(shí)其收入情況材料;調(diào)查核實(shí)借款用途真實(shí)性、正當(dāng)性情況，分析、核實(shí)交易事項(xiàng)正當(dāng)性、有效性，并經(jīng)過相關(guān)資料分析交易真實(shí)性;調(diào)查核實(shí)申請人還款起源、還款方法，參考《xx農(nóng)村合作銀行用戶現(xiàn)金流量管理措施》分析其還款能力;分析擔(dān)保人擔(dān)保資格、擔(dān)保能力及意愿；采取抵（質(zhì)）押，分析抵（質(zhì)）押擔(dān)保正當(dāng)有效性，抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力;需要調(diào)查其它情況。已進(jìn)行農(nóng)戶建檔評(píng)議授信小額農(nóng)戶貸款，以上資料如確定以評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)中維護(hù)資料為準(zhǔn)，可無須提供。調(diào)查人員在全方面調(diào)查核實(shí)后，應(yīng)立即將相關(guān)用戶信息在信貸管理等相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)，并形成以下調(diào)查意見：（一）10萬元及以下貸款應(yīng)依據(jù)《xx農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶建檔評(píng)議工作實(shí)施細(xì)則》和《xx農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶評(píng)議授信實(shí)施措施》要求經(jīng)評(píng)議授信，在授信額度內(nèi)初步確定同意給貸款限額、期限及貸款利率等。如不一樣意，應(yīng)簡明說明理由（二）１０萬元以上（或超審批權(quán)限10萬元及以下）小額貸款，要在借款審批書調(diào)查人意見欄中，對(duì)借款人信用情況、風(fēng)險(xiǎn)、收益進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)結(jié)合信用等級(jí)評(píng)定及貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等情況初步確定合理貸款額度、期限、利率、擔(dān)保要求等，形成簡略調(diào)查評(píng)價(jià)意見。如不一樣意，應(yīng)簡明說明理由（三）對(duì)于大額貸款，須結(jié)合信用等級(jí)評(píng)定及貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況，出具調(diào)查匯報(bào)，具體內(nèi)容要求以下：１、調(diào)查匯報(bào)必需全方面真實(shí)反應(yīng)調(diào)查情況；２、調(diào)查匯報(bào)應(yīng)依據(jù)審慎性標(biāo)準(zhǔn)充足評(píng)定并揭露風(fēng)險(xiǎn)，尤其要借助“三品”（人品、產(chǎn)品、押品）分析借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況；３、匯報(bào)內(nèi)容包含但不限于以下方面：（1）借款人基礎(chǔ)情況（含信用等級(jí)評(píng)定），（2）借款人收入、支出和資產(chǎn)負(fù)債情況，（3）借款用途，（4）借款人還款起源、還款能力及還款方法，（5）確保人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力，（6）借款人、確保人個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況，（７）風(fēng)險(xiǎn)防范方法及調(diào)查結(jié)論；４、調(diào)查結(jié)論必需包含調(diào)查人意見中明確貸款初步方案，如貸款金額、利率、期限、用途、擔(dān)保方法、還款方法及本人負(fù)擔(dān)第一責(zé)任人責(zé)任等，如不一樣意，應(yīng)簡明說明理由；５、調(diào)查匯報(bào)必需由調(diào)查崗雙人簽字確定。在不損害借款人正當(dāng)權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可將貸款調(diào)查中部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但第三方資質(zhì)條件須經(jīng)總行業(yè)務(wù)部審核，行長或分管行長審批同意。不得將貸款調(diào)查全部事項(xiàng)委托第三方完成。第五章審查和審批遵照審慎性和效率標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)總行業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，以授權(quán)書形式實(shí)施逐層差異化授權(quán)審批，同時(shí)各支行應(yīng)依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況及信貸人員風(fēng)險(xiǎn)把控能力做到充足轉(zhuǎn)授權(quán)，各機(jī)構(gòu)及信貸人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按本行相關(guān)審批管理要求進(jìn)行獨(dú)立審批，以提升辦貸效率。經(jīng)評(píng)議農(nóng)戶貸款采取批量授信形式，實(shí)施本行相關(guān)信貸系統(tǒng)線上審批，經(jīng)授信審批后，在用戶經(jīng)理信貸審批權(quán)限內(nèi)貸款由用戶經(jīng)理獨(dú)立審批。超用戶經(jīng)理信貸審批權(quán)限貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)逐層上報(bào)審批。調(diào)查崗調(diào)查完成后，依據(jù)調(diào)查結(jié)果在“信貸管理系統(tǒng)”中進(jìn)行“申請資料”維護(hù)，并將貸款審批書一式三份，連同調(diào)查匯報(bào)和搜集各項(xiàng)申請資料一并移交審查崗進(jìn)行業(yè)務(wù)審查；但用戶經(jīng)理審批權(quán)限內(nèi)采取“三合一”格式協(xié)議貸款業(yè)務(wù)無須提交審查崗。審查崗應(yīng)根據(jù)《xx農(nóng)村合作銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則》要求要求對(duì)個(gè)人貸款申請進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)不符合條件要退回調(diào)查崗；對(duì)須補(bǔ)充資料，要求調(diào)查崗限期補(bǔ)齊后再審查；對(duì)于審查經(jīng)過則在審批書上簽署明確審查意見，簡明綜述貸款審查內(nèi)容和總體貸款風(fēng)險(xiǎn)判定，并提出明確、合理結(jié)論，并提交有權(quán)審批人審批。具體審查要求包含但不限于以下內(nèi)容:（一）審查提交資料是否齊全，是否在使用期內(nèi)或存在顯著偽造、變造情況；（二）審查借款人是否含有貸款主體資格；（三）審查擔(dān)保人是否含有擔(dān)保主體資格，抵（質(zhì)）押物是否符合抵（質(zhì)）押要求；（四）審查調(diào)查匯報(bào)規(guī)范性、完整性，和審查匯報(bào)中提出見解是否有充足佐證材料，是否客觀合理；（五）審查貸款具體業(yè)務(wù)品種、當(dāng)事人、貸款金額、期限、利率、用途、擔(dān)保方法和還款方法是否含有科學(xué)合理性，是否符合本行信貸制度要求；（六）移交審查崗申請資料，需同時(shí)提供檔案原件(或電子掃描件)。審查申請材料是否和信貸管理系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)信息一致。審查人員完成審查，在《借款審批書》上按要求簡略寫明審查意見，金額在50萬元及以上貸款還須出具《xx農(nóng)村合作銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)審查表》。各級(jí)審批人員經(jīng)過分析貸款調(diào)查匯報(bào)內(nèi)容，結(jié)合審查人員意見，根據(jù)審批權(quán)限對(duì)貸款逐層審批。審批具體要求以下：（一）標(biāo)準(zhǔn)上審批須逐層進(jìn)行，不得省略步驟審批、超權(quán)限審批、逆程序?qū)徟?，但審批人確實(shí)因出差、培訓(xùn)等特殊情況無法審批，可報(bào)上一級(jí)審批；（二）審批人員關(guān)鍵依據(jù)調(diào)查匯報(bào)、審查意見分析評(píng)價(jià)內(nèi)容進(jìn)行審批；（三）審批人員要明確提出是否辦理意見，對(duì)于業(yè)務(wù)具體金額、利率、期限、擔(dān)保方法、協(xié)議簽署形式和其它風(fēng)險(xiǎn)控制另有要求，必需在審批書上明確注明；意見表述不明確視同同意下一級(jí)信貸審批人員已明確意見；（四）上報(bào)總行審批業(yè)務(wù)必需報(bào)送下列資料：1、審批書；2、完整、真實(shí)申請書；3、借款人、擔(dān)保人主體資料復(fù)印件，包含營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)組織代碼證、個(gè)人身份證實(shí)等；4、調(diào)查匯報(bào)；5、審批人認(rèn)為需要報(bào)送其它資料。在辦結(jié)時(shí)限以前對(duì)未獲同意個(gè)人貸款申請，用戶經(jīng)理應(yīng)立即、主動(dòng)通知借款人?？傂袑⒁罁?jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢改變、貸款違約率改變等異常情況，經(jīng)過對(duì)貸款審批步驟進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，立即調(diào)整各級(jí)審批人員審批權(quán)限和總行審批政策，從而加強(qiáng)個(gè)人貸款管理。第六章貸款發(fā)放貸款經(jīng)辦人員根據(jù)有權(quán)審批人審批意見，認(rèn)真審核信貸檔案資料，具體包含貸款資料齊全性審核、貸款資料有效性審核、貸款審批條件落實(shí)情況審核等，采取指紋識(shí)別、身份證識(shí)別、密碼等方法，確定借款人和指定賬戶真實(shí)性，防范借冒名貸款發(fā)生。借款人經(jīng)確定后，貸款經(jīng)辦人員應(yīng)提請借款人和擔(dān)保人對(duì)協(xié)議條款含義、本行對(duì)信貸資金監(jiān)督管理權(quán)利及借款人義務(wù)全部通曉并充足了解。如采取貸款人受托支付方法，在協(xié)議“其它約定事項(xiàng)”中填寫“1、本協(xié)議貸款資金單筆支付金額超出XX萬元人民幣（大寫），采取貸款人受托支付方法。2、貸款資金低于上述支付金額，采取借款人自主支付方法”；2、屬非最高額類借款協(xié)議，如采取貸款人受托支付方法，在協(xié)議“其它約定事項(xiàng)”中填寫“本協(xié)議貸款資金采取貸款人受托支付方法”；3、采取借款人自主支付方法借款協(xié)議，在協(xié)議“其它約定事項(xiàng)”中填寫“本協(xié)議貸款資金采取借款人自主支付方法”。貸款經(jīng)辦人員和農(nóng)戶簽署各類個(gè)人借款協(xié)議和擔(dān)保文書時(shí)，貸款監(jiān)督崗應(yīng)認(rèn)真查對(duì)簽字人身份，對(duì)相關(guān)協(xié)議上簽章真實(shí)性和有效性給予當(dāng)面確定，并加蓋貸款監(jiān)督章；特殊情況下確需外出簽署，必需由本行雙人同時(shí)在場當(dāng)面簽署。協(xié)議簽署還必需符合以下要求：（一）企機(jī)關(guān)簽章，應(yīng)為法定代表人、責(zé)任人或委托代理人簽字加單位公章和法定代表人印章；（二）自然人應(yīng)為其本人或委托代理人簽字加按指模；自然人抵押應(yīng)要求其共有些人在抵押物清單上簽字（房地產(chǎn)管理部門有特殊要求除外）；確保人為自然人應(yīng)提倡推廣夫妻雙方共同擔(dān)保簽字；但借款人和第三者擔(dān)保人不得委托代理人辦理協(xié)議相關(guān)手續(xù)。（三）委托她人簽字，必需提供委托書原件。提供非公證委托書，委托書必需由委托人在本行雙人在場情況下簽署。調(diào)查崗、審查崗要對(duì)委托書委托事項(xiàng)、權(quán)限范圍、使用期等進(jìn)行認(rèn)真審查，確保受托人簽字有效。（四）企機(jī)關(guān)提供擔(dān)保，應(yīng)提供其內(nèi)部有權(quán)機(jī)構(gòu)經(jīng)過同意擔(dān)保決議類資料。（五）主協(xié)議和相關(guān)擔(dān)保協(xié)議必需建立明確擔(dān)保關(guān)聯(lián)，正確填寫協(xié)議號(hào)。（六）協(xié)議各方必需簽章齊全，預(yù)防協(xié)議效力糾紛。規(guī)范擔(dān)保操作。包含抵(質(zhì))押物抵（質(zhì)）押貸款，根據(jù)本行相關(guān)各類擔(dān)保相關(guān)要求依法辦妥相關(guān)登記、止付手續(xù)，并依據(jù)具體業(yè)務(wù)需要辦妥相關(guān)保險(xiǎn)、公證等手續(xù)。擔(dān)保協(xié)議簽署必需符合以下要求：（一）對(duì)于要求落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)方法，必需辦妥后方能發(fā)放貸款。（二）各類登記、止付必需確保真實(shí)有效，取得相關(guān)權(quán)利和證實(shí)憑證原件，并對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真查對(duì)，確保和協(xié)議一致，并妥善保管。（三）各類登記、止付手續(xù)，必需由本行人員親自辦理，不得將各項(xiàng)資料委托用戶辦理登記、止付手續(xù)。（四）抵質(zhì)押物品原件應(yīng)經(jīng)過本行內(nèi)部傳輸，辦理記賬和入庫保管手續(xù)。嚴(yán)禁交由用戶單獨(dú)辦理入庫保管手續(xù)。簽署書面協(xié)議后，信貸經(jīng)辦人員立即將信貸協(xié)議信息錄入信貸管理系統(tǒng)，并確保信貸管理系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)數(shù)據(jù)和借款人簽署協(xié)議相關(guān)信息、登記情況、用戶信息等完全相符，方可打印借款借據(jù)。借款借據(jù)必需和借款人本人當(dāng)面簽署并由本行貸款監(jiān)督人員簽字確定，實(shí)施借款協(xié)議號(hào)必需仔細(xì)查對(duì)確保填寫齊全無誤。信貸管理系統(tǒng)資料維護(hù)除按《xx農(nóng)村合作銀行信貸管理系統(tǒng)操作規(guī)程》要求操作外還須符合以下要求：（一）系統(tǒng)維護(hù)信息必需和最終審批意見保持一致，經(jīng)辦人員要進(jìn)行自我復(fù)核，不得錯(cuò)誤錄入；（二）打印憑證，經(jīng)辦人員要進(jìn)行自我查對(duì)，確保正確；（三）當(dāng)日打印借據(jù)，標(biāo)準(zhǔn)上須當(dāng)日辦理入賬；（四）相關(guān)需要依據(jù)系統(tǒng)信息手工填寫內(nèi)容，應(yīng)該立即補(bǔ)填完整。放款機(jī)構(gòu)和崗位設(shè)置及職責(zé)。本行放款審查采取兩種操作模式：支行崗位審查和總行集中審查。通常貸款由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)置崗位換人審查；對(duì)于本行要求金額以上貸款，實(shí)施總行專設(shè)人員進(jìn)行集中審查。（一）支行崗位審查：貸款經(jīng)辦人員整理好借款協(xié)議、借據(jù)、審批書、抵質(zhì)押物權(quán)屬證實(shí)、抵質(zhì)押物登記情況和保險(xiǎn)單等協(xié)議和相關(guān)憑證，和借款人商品、勞務(wù)等各類交易需要提供交易文件和憑證，一并提交支付放款審查崗進(jìn)行發(fā)放前審查。支付審查崗對(duì)經(jīng)辦人員提供協(xié)議和相關(guān)憑證進(jìn)行合規(guī)性再審查，審查不合格退回給經(jīng)辦人員，審查合格在相關(guān)憑證上簽章確定，交還貸款經(jīng)辦人員到柜面辦理出賬手續(xù)。（二）總行集中審查：貸款經(jīng)辦人員將整理好相關(guān)協(xié)議、交易文件和憑證，根據(jù)信貸檔案管理措施和貸款集中審查管理措施要求，以電子信貸檔案方法提交支付總行放款審查崗進(jìn)行發(fā)放前審查。放款審查崗對(duì)經(jīng)辦人員提供協(xié)議和相關(guān)憑證，各級(jí)審查（審批）人員審查（審批）意見和風(fēng)險(xiǎn)控制方法落實(shí)情況和錄入信貸管理系統(tǒng)相關(guān)信息和紙質(zhì)資料一致性進(jìn)行合規(guī)性進(jìn)行審查；審查不合格退回給經(jīng)辦人員，審查合格經(jīng)過系統(tǒng)審批確定，由貸款經(jīng)辦人員經(jīng)過內(nèi)部傳輸至柜面辦理出賬手續(xù)。貸款入賬。貸款記賬會(huì)計(jì)崗收到貸款經(jīng)辦人員提交經(jīng)貸款監(jiān)督人簽章協(xié)議、借據(jù)和其它貸款放款資料后，按《xx農(nóng)村合作銀行信貸管理系統(tǒng)操作規(guī)程（試行）》要求進(jìn)行審查、入賬。審查發(fā)覺存在不符合要求，退回貸款經(jīng)辦人員進(jìn)行處理。第七章 支付管理各崗位經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)借款協(xié)議約定，經(jīng)過受托支付或借款人自主支付方法對(duì)貸款資金支付進(jìn)行管理和控制。貸款人受托支付是指各支行依據(jù)借款人提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合協(xié)議約定用途借款人交易對(duì)象。個(gè)人貸款資金應(yīng)該采取貸款人受托支付方法向借款人交易對(duì)象支付，標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)在貸款發(fā)放當(dāng)日將貸款資金按協(xié)議約定用途支付給借款人交易對(duì)手，確因客觀原因在貸款當(dāng)日不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)手，貸款發(fā)放行應(yīng)在下一工作日完成受托支付。但本細(xì)則第四十三條要求情形除外。（一）貸款經(jīng)辦人員收齊下述相關(guān)資料后，應(yīng)依據(jù)借款協(xié)議約定貸款用途，審核借款人提供支付申請所列收款人、資金用途、付款金額等信息是否和其提交交易合相同相關(guān)證實(shí)材料相符：１、含有借款人簽字《支付委托書(適用受托支付情形)》（省聯(lián)社信貸憑證－034）；２、交易協(xié)議或訂單、發(fā)票、收款憑證、發(fā)貨清單等其它能證實(shí)借款人及其交易對(duì)手交易行為資料復(fù)印件，并加蓋“和原件查對(duì)相符”字樣印章；３、按支付結(jié)算制度要求，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請書等和結(jié)算相關(guān)資料。（二）貸款經(jīng)辦人員審核同意支付后應(yīng)填制《受托支付審核單》（省聯(lián)社信貸憑證－035）并簽署審核意見，立即交支付審查人員審查，審查人員經(jīng)審核簽署意見后，應(yīng)立即返還貸款經(jīng)辦人員。審核后符合支付條件，由貸款經(jīng)辦人員移交臨柜人員辦理支付手續(xù)，轉(zhuǎn)賬憑證（復(fù)印件）入檔保留；如審核后不符合支付條件，應(yīng)立即要求補(bǔ)全相關(guān)資料，不然貸款不給予入賬。借款人自主支付是指各支行經(jīng)營機(jī)構(gòu)依據(jù)借款人提款申請，將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合協(xié)議約定用途借款人交易對(duì)象。有下列情形之一個(gè)人貸款，能夠采取借款人自主支付方法：（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超出５０萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對(duì)象；（二）農(nóng)戶消費(fèi)貸款且金額不超出３０萬元；（三）借款人交易對(duì)象不含有有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件；（四）法律法規(guī)要求其它情形。激勵(lì)采取貸款人受托支付方法向借款人交易對(duì)象進(jìn)行支付。（五）上述第1、3項(xiàng)中“30萬元”及“50萬元”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人借款協(xié)議約定有效借款金額，非單筆分次支付金額，具體依據(jù)交易協(xié)議實(shí)際情況決定。采取借款人自主支付，貸款經(jīng)辦人在貸款發(fā)放后應(yīng)督促借款人立即在約定時(shí)間內(nèi)完成資金支付手續(xù)。資金支付約定時(shí)間應(yīng)和用戶進(jìn)行充足溝通但應(yīng)控制在30天以內(nèi)，如確實(shí)需要延期應(yīng)在貸后檢驗(yàn)匯報(bào)中進(jìn)行原因說明且最長不超出貸后２個(gè)月，預(yù)防以貸還息或以貸還貸。對(duì)借款人支付情況經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)查或賬戶流水方法，核實(shí)貸款支付金額和用途是否符合協(xié)議約定，支付情況應(yīng)立即記載在貸后檢驗(yàn)檔案資料中。采取借款人自主支付在貸款發(fā)放后，無法在要求時(shí)間內(nèi)完成提款支付，應(yīng)立即通知借款人提前歸還貸款，以預(yù)防信貸資金用于支付貸款利息和歸還其它貸款。柜面受理。臨柜人員受理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)用戶提供《支付委托書》（適用受托支付情形）和《受托支付審核單》內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，嚴(yán)格根據(jù)支付審批人審批意見確定借款人交易對(duì)手名稱和賬號(hào)和支付金額、支付日期據(jù)實(shí)劃付。貸款采取自主支付方法發(fā)放時(shí)，必需將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人指定結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方法發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實(shí)借款人。在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形，應(yīng)和借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或依據(jù)協(xié)議約定停止貸款資金發(fā)放和支付：（一）信用情況下降；（二）抵押品價(jià)值下降；（三）不按協(xié)議約定支付貸款資金；（四）違反協(xié)議約定，以化整為零方法規(guī)避受托支付；（五）借款人指定放款賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)或止付。第八章貸后管理貸款發(fā)放并支付后，用戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)信貸管理要求，對(duì)于大額貸款，每季檢驗(yàn)不少于一次，小額貸款每六個(gè)月不少于一次。首貸檢驗(yàn)期限：小額貸款為貸款發(fā)放后30天以內(nèi)，大額貸款為貸款發(fā)放后7天以內(nèi)。貸后檢驗(yàn)可采取實(shí)地檢驗(yàn)、電話訪談、檢驗(yàn)結(jié)算賬戶交易統(tǒng)計(jì)等多個(gè)方法開展，對(duì)貸款資金使用、借款人信用及擔(dān)保情況改變等進(jìn)行跟蹤檢驗(yàn)和監(jiān)控分析，并作為和借款人后續(xù)合作信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。關(guān)鍵做好對(duì)借款人履約情況（是否按期還本付息、是否遵守支付條款、是否按約定用途使用貸款資金）及信用情況、償還能力或還款起源（如家庭收入、其它各項(xiàng)收入等等）改變情況、擔(dān)保變動(dòng)情況等內(nèi)容檢驗(yàn)和分析。對(duì)需要辦理保險(xiǎn)個(gè)人貸款，應(yīng)關(guān)鍵關(guān)注借款人在借款期間是否辦理足額保險(xiǎn)，本行是否享受保險(xiǎn)權(quán)益。（三）檢驗(yàn)和分析內(nèi)容可統(tǒng)計(jì)在用戶信貸風(fēng)險(xiǎn)分類材料中，以書面檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)方法入信貸檔案保管。貸后管理應(yīng)該著重排查防范假名、冒名、借名貸款，總行依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，安排進(jìn)行不定時(shí)關(guān)鍵檢（抽）查和最少兩年一次全方面交叉核查?？傂袑徲?jì)部門應(yīng)該每十二個(gè)月對(duì)各支行貸后管理工作質(zhì)量進(jìn)行一次抽查和評(píng)價(jià)。各支行依據(jù)《浙江xx農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理措施》，定時(shí)跟蹤分析評(píng)定借款人推行借款協(xié)議約定內(nèi)容情況和抵質(zhì)押擔(dān)保情況，立即發(fā)覺借款人、擔(dān)保人潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出預(yù)警提醒。對(duì)發(fā)覺異常風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全不利情形，經(jīng)辦支行、網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)依據(jù)協(xié)議約定停止貸款資金發(fā)放和支付，立即按相關(guān)要求采取針對(duì)性方法，包含但不限于經(jīng)過提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保、調(diào)整授信額度、解除借款協(xié)議、提前收回貸款等方法化解風(fēng)險(xiǎn)，必需時(shí)應(yīng)依法追究借款人違約責(zé)任，并作為和其后續(xù)合作信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。貸款管理責(zé)任人員應(yīng)在貸款還款日之前7個(gè)工作日預(yù)先通知提醒借款人安排還款，并根據(jù)借款協(xié)議約定按期收回貸款本息。對(duì)借款人違反協(xié)議約定，出現(xiàn)拖欠貸款本息或惡意逃債等行為，應(yīng)根據(jù)《浙江xx農(nóng)村合作銀行特殊資產(chǎn)管理措施》要求進(jìn)行清收；對(duì)借款人確因臨時(shí)家庭收入困難不能按借款協(xié)議約定時(shí)限償還借款本息，可根據(jù)本行相關(guān)要求，采取在利息還清、本金部分償還、原有擔(dān)保方法不弱化等情況下和借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、再融資或重組。借款人因故不能按期償還貸款，必需在原期限到期前10個(gè)工作日提出申請，經(jīng)用戶經(jīng)理調(diào)查符合展期條件，報(bào)總行有權(quán)審批部門審批，已展期貸款不得再次展期。借款展期協(xié)議應(yīng)在原貸款到期前立即和借款人簽署，擔(dān)保人應(yīng)在借款展期協(xié)議或同意繼續(xù)推行擔(dān)保責(zé)任書面承諾中作相關(guān)補(bǔ)充條款約定，展期協(xié)議方可有效。申請貸款展期須同時(shí)含有以下條件：（一）屬自然災(zāi)難、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等客觀原因造成借款人無法按原定時(shí)限正常還款；（二）收入及生產(chǎn)經(jīng)營正常、預(yù)期現(xiàn)金流量充足、含有還款能力；（三）還貸意愿好，無逃廢債務(wù)或惡意欠息等不良信用統(tǒng)計(jì)；（四）能立即向貸款人提供相關(guān)支付信息，配合本行貸款調(diào)查、審查、檢驗(yàn)；（五）沒有違反貸款協(xié)議約定條款行為。對(duì)確實(shí)無法收回個(gè)人不良貸款，根據(jù)本行不良資產(chǎn)處理相關(guān)要求對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處理。依據(jù)信貸檔案管理制度，用戶經(jīng)理應(yīng)立即聚集更新用戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料完整性、有效性和連續(xù)性。依據(jù)信用情況、還本付息和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等情況，對(duì)用戶信用等級(jí)評(píng)定和授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和調(diào)整。對(duì)按期還款、信用良好借款人可依據(jù)本行《《xx農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理實(shí)施措施（試行）》相關(guān)要求發(fā)放信用貸款，促進(jìn)農(nóng)戶信用環(huán)境不停改善。第九章激勵(lì)和約束本行將以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基礎(chǔ)，建立科學(xué)合理農(nóng)戶貸款定時(shí)考評(píng)制度，對(duì)農(nóng)戶貸款服務(wù)、管理、質(zhì)量等情況進(jìn)行考評(píng)，并給一定容忍度。同時(shí)依據(jù)以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益為基礎(chǔ)模擬利潤建立績效薪酬考評(píng)機(jī)制，績效薪酬權(quán)重表現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)給予傾斜，表現(xiàn)多勞多得、效益和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤激勵(lì)約束要求，具體考評(píng)內(nèi)容根據(jù)本行經(jīng)營責(zé)任制考評(píng)措施和用戶經(jīng)理考評(píng)措施相關(guān)要求實(shí)施。總行管理部門、各支行及經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在下列情形之一，應(yīng)依據(jù)本行問責(zé)機(jī)制對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員追究責(zé)任，并按《浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為處罰措施》及《xx農(nóng)村合作銀行工作人員違規(guī)行為經(jīng)濟(jì)處罰實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)文件進(jìn)行處罰：（一）未按本實(shí)施細(xì)則要求將農(nóng)戶貸款管理各步驟責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位；（二）貸款調(diào)查、審查未盡職；（三）未按要求實(shí)施貸款面談、借款協(xié)議面簽制度；（四）支付管理不符合本實(shí)施細(xì)則要求；（五）發(fā)放不符合條件農(nóng)戶貸款；（六）簽署借款協(xié)議不符合本實(shí)施細(xì)則和信貸協(xié)議文本填制范例手冊要求；（七）農(nóng)戶貸款用途不符正當(dāng)律法規(guī)要求和國家相關(guān)政策，發(fā)放無指定用途農(nóng)戶貸款；（八）將貸款調(diào)查全部事項(xiàng)委托第三方完成；（九）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款；（十）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)取得貸款；（十一）對(duì)借款人違反借款協(xié)議約定行為應(yīng)發(fā)覺而未發(fā)覺，或雖發(fā)覺但未采取有效方法；（十二）有其它嚴(yán)重違反本實(shí)施細(xì)則要求行為。依據(jù)本行信貸管理制度中相關(guān)盡職免責(zé)條款要求，對(duì)盡職無過失，且風(fēng)險(xiǎn)在容忍度范圍內(nèi)，可免去責(zé)任；超出容忍度范圍，相關(guān)人員應(yīng)該負(fù)擔(dān)工作責(zé)任；違規(guī)辦理貸款，應(yīng)該嚴(yán)厲追責(zé)處罰。第十章附則本細(xì)則施行前公布相關(guān)要求和本細(xì)則不一致，根據(jù)本細(xì)則實(shí)施，本細(xì)則未盡事宜，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)及本行相關(guān)管理制度要求實(shí)施。本細(xì)則由xx農(nóng)村合作銀行總行負(fù)責(zé)本細(xì)則自發(fā)文之日起施行。附件1：xx農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款面談筆錄銀行經(jīng)辦人時(shí)間地點(diǎn)借款申請人共同債務(wù)人擔(dān)保人一、借款人面談承諾事項(xiàng)：1、您申請個(gè)人貸款是□消費(fèi)貸款□農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款□其它生產(chǎn)經(jīng)營貸款；擔(dān)保方法是□信用□貸款卡□抵押□質(zhì)押□確?！趼?lián)?！踅M合。2、您或您家庭關(guān)鍵經(jīng)營：；您向本行提出貸款（授信）申請和提供資料，是否真實(shí)、有效并自愿負(fù)擔(dān)對(duì)應(yīng)法律責(zé)任？□是□否3、您申請貸款具體用途是：。您是否承諾嚴(yán)格按借款協(xié)議約定用途合理使用信貸資金，如有違規(guī)轉(zhuǎn)移信貸資金用途，自愿同意我行提前收回貸款本息,并承諾主放款賬號(hào)不開通銀證轉(zhuǎn)賬功效?！跏恰醴?、您作為借款人，應(yīng)該有足夠償還