金融產(chǎn)品規(guī)劃全過程復(fù)盤：貨車金融平臺產(chǎn)品設(shè)計實踐本篇文章來自于筆者曾從0至1操盤過的一個貨車金融平臺設(shè)計實踐，同時也是個人在貨車金融方面作品的一個梳理和展示。全文完成過程未仔細參閱權(quán)威研究性與研究報告，故部分觀點或者看法可能存在臆測與紕漏之處，還望讀者不吝予以批評指正。一、關(guān)于貨車金融背景的闡述貨車金融是一種通俗的說法，一般指的是為貨車本身、物流運輸業(yè)務(wù)、物流運輸各參與方等提供金融服務(wù)的一大類金融服務(wù)產(chǎn)品。在詳細探討貨車金融產(chǎn)品設(shè)計之前，我們首先了解一下什么是金融產(chǎn)品，以及貨車在金融產(chǎn)品中具有什么樣的屬性。金融產(chǎn)品按照客觀學(xué)術(shù)定義是相當(dāng)復(fù)雜，但以筆者多年從事互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計而言，無法就是借、貸、費用（或者稱為利息）三個方面。既是流程上如何資金從何而來，資金的費用有多高。資金去到哪里，如何收回資金及費用。而作為金融產(chǎn)品的設(shè)計主體，利潤來源的大部分一般正是收回的費用與付出去的費用之間的差價，也就是通常所稱的利差。當(dāng)資金量足夠龐大的時候，產(chǎn)生的利差可能是一個相當(dāng)巨大的金額，這通常意味著可能會存在較高的利潤。這也是金融通常是很多大型互聯(lián)網(wǎng)平臺積極參與的愿意之一。但是，存在利差的必要條件是必須能夠如期收回資金和費用。而如何保證能夠如期收回資金和費用，在金融中叫做風(fēng)控（可以簡單理解為風(fēng)險控制），所以風(fēng)控其實是所有金融產(chǎn)品的核心。當(dāng)我們談到某個領(lǐng)域是否能適用或者引入金融服務(wù)時，其實最核心的關(guān)鍵就在于能否實現(xiàn)有效的風(fēng)控。當(dāng)我們做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計時，核心仍然是如何更好的通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、系統(tǒng)設(shè)計等等，去實現(xiàn)金融產(chǎn)品的風(fēng)控。下圖給大家展示了車輛貸款部分風(fēng)控條件，讓大家有一個更直觀的了解。然后，我們再來談?wù)勜涇?。從金融產(chǎn)品的角度來說，貨車和私家車存在很大的不同。當(dāng)車主購買使用私家車時，目的通常是提高日常生活的便捷性，所以私家車是一種消費品或者是日常使用品，所以一般適用私家車的金融產(chǎn)品更具消費金融的屬性。而貨車是一種生產(chǎn)力工具，是一種機器，當(dāng)公司或者個人購買貨車時，目的通常是如何利用貨車來獲取更高的收入和盈利。所以貨車金融產(chǎn)品一般更偏向生產(chǎn)經(jīng)營金融屬性，具有如下幾個特點：因為貨車是一種生產(chǎn)力工具，所以融資需求更為旺盛；由于貨車能產(chǎn)生收入和盈利，所以貸款方往往愿意承受更高的費用；如果貨車未能產(chǎn)生預(yù)期的收益，貸款方還款意愿和能力會降低，所以需要更強和專業(yè)的風(fēng)控。二、貨車金融產(chǎn)品商業(yè)模式規(guī)劃當(dāng)我們核心團隊規(guī)劃進入貨車金融領(lǐng)域時，我們期望的主要金融產(chǎn)品是貨車車輛貸款。因為貨車車輛貸款金額較高，預(yù)期可以產(chǎn)生的利差金額也比較大。但同時核心團隊經(jīng)過幾輪探討和市場調(diào)研后，也認(rèn)為直接開展貨車車輛貸款產(chǎn)品存在兩個難點：市場中本身已有較多金融服務(wù)公司提供貨車車輛貸款，我們可能面臨較大的市場競爭壓力；貨車車輛貸款的風(fēng)控要點多，形態(tài)復(fù)雜，需要相當(dāng)多的經(jīng)驗才能做好，團隊尚需要經(jīng)驗積累。同時市場調(diào)研中我們注意到，部分渠道客戶提過需要貨車車輛保險貸款的需求，但通常提供貨車車輛貸款的金融服務(wù)公司并不同時提供貨車車輛保險貸款，形成了市場中一個較小的盲點。而我們團隊中恰好具有數(shù)位保險行業(yè)背景的伙伴存在，針對貨車車輛保險，我們有自信可以做出一款強風(fēng)控的金融產(chǎn)品出來。同時利用我們伙伴在保險行業(yè)內(nèi)的資源，進行市場開拓的前景也較為樂觀。最終，核心團隊達成一致看法，利用貨車車輛保險貸款切入市場，最終開拓和承接貨車車輛貸款及其他貨車物流金融服務(wù)，最終形成具有自己獨有特色和風(fēng)控技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)貨車金融平臺，是一個可行、有價值且適合我們的商業(yè)模式。圖示為最終形成的商業(yè)模式中部分截圖。三、貨車金融產(chǎn)品路線圖和平臺目標(biāo)商業(yè)模式確定后，核心團隊又經(jīng)過幾輪市場調(diào)研和會議磋商。鑒于目前物流市場中貨車所有方有個人車主和企業(yè)兩種，最終確定的產(chǎn)品路線圖為：貨車車輛保險保單分期（個人）→貨車車輛保險保單質(zhì)押（個人）→貨車車輛保險保單分期與質(zhì)押（企業(yè)）→貨車車輛貸款（企業(yè)）→貨車車輛貸款（個人）。在確定完產(chǎn)品路線圖之后，核心團隊即分頭開展行動，市場、運營、風(fēng)控、財務(wù)等均進入緊張的準(zhǔn)備工作之中。而平臺設(shè)計則由我進行操盤。在進行總體設(shè)計時，我從如下幾方面進行平臺總體目標(biāo)設(shè)計：作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，涉及的均是各種資金來往記錄，所以數(shù)據(jù)的嚴(yán)謹(jǐn)和精準(zhǔn)是重中之重；平臺存在的最大意義是為風(fēng)控提供支持，所以必須能全面符合風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，最大程度呈現(xiàn)風(fēng)控想法；在前面兩者之后，客戶的實際操作體驗以及頁面UI觀感必須足夠簡潔；優(yōu)化支撐運營、風(fēng)控、財務(wù)等諸多崗位在平臺中的操作，以更智能和更好的體驗支持內(nèi)部伙伴。平臺開發(fā)與迭代優(yōu)先級按照總體目標(biāo)進行。同時，按照指定好的產(chǎn)品路線圖，我會同技術(shù)部門負(fù)責(zé)人，同樣制訂出來平臺的開發(fā)迭代路線圖。開發(fā)迭代路線圖出來后，按照規(guī)劃，我即著手開始進行平臺流程設(shè)計、原型圖繪制、PRD撰寫等工作。作為創(chuàng)業(yè)平臺初期運作，可能并沒有充足的人手和充分的時間，而必須有的就是充分的創(chuàng)業(yè)激情。平臺最終多次迭代，最終形成了一個可以支持車輛保險分期、車輛保險質(zhì)押、傭金墊資等功能，具有實名認(rèn)證、電子簽約等多種完善風(fēng)控手段、各角色均能流暢操作的貨車保險金融平臺。在下篇文章中，我將分平臺不同版本簡要闡述功能設(shè)計思路和原型，敬請期待。四、貨車保險金融平臺V1.0在1.0版本里面存在兩個約束：一是要求平臺快速上線。因為只有平臺上線，市場部伙伴才能進行推廣形成公司收入。二是V1.0版本為從0開始搭建，對產(chǎn)品和技術(shù)都會形成較大的工作壓力。所以V1.0版本中，唯一的目標(biāo)是平臺系統(tǒng)以個人作為借款方的產(chǎn)品能快速上線，并且平臺各角色能完成流程操作，V1.0版本的流程圖如下所示（部分信息進行打碼）。V1.0版本的渠道申請進件申請原型圖如下所示：V1.0版本的車主申請頁面如下所示：五、貨車保險金融平臺V2.0V1.0版本上線較為倉促，事實上省略了大量風(fēng)控要素和功能（例如貸前風(fēng)控、貸后風(fēng)控與自動劃扣等功能）。在V2.0版本中，對于平臺各角色均進行了大量體驗優(yōu)化。同時與風(fēng)控總監(jiān)、法律總監(jiān)進行多次溝通，使平臺的各種風(fēng)控措施更為完善。同時，同時V2.0版本也完善和出具了各項平臺資料。以下為V2.0版本的E-R圖、用例圖、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖。同時，V2.0版本出具了完善豐富的PRD文檔，作為公司的信息資產(chǎn)進行沉淀。PRD文檔截圖如下：V2.0版本渠道申請進件端和車主前端也做了大量UI優(yōu)化，頁面如下：六、貨車保險金融平臺V3.0在3.0版本中，我們加入了保單質(zhì)押功能，同時持續(xù)對平臺進行優(yōu)化。經(jīng)過V3.0版本，我們認(rèn)為平臺應(yīng)該達到市面中一流的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺標(biāo)準(zhǔn)。由于保單質(zhì)押為新增功能，在產(chǎn)品文檔中對于保單質(zhì)押進行了描述，以便開發(fā)人員更好理解和開發(fā)。七、貨車保險金融平臺V4.0在4.0版本中，我們進一步完善平臺，加入了以企業(yè)作為借款方的金融產(chǎn)品。以企業(yè)作為借款方的金融產(chǎn)品與個人借款方產(chǎn)品風(fēng)控邏輯是不同的。但由于我們前面已完成的系統(tǒng)架構(gòu)，該版本的升級實際難度并不高。企業(yè)借款的流程圖如下：企業(yè)借款的頁面如下：八、貨車保險金融平臺V5.0在5.0版本中，增加了保險傭金墊資產(chǎn)品。該功能并不在原來的產(chǎn)品規(guī)劃之中，是在市場競爭中所發(fā)現(xiàn)的一個可能創(chuàng)造價值的點，然后核心團隊經(jīng)過磋商之后修改產(chǎn)品路線圖所加入的產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要是為保險中介機構(gòu)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為保險中介機構(gòu)從保險公司的應(yīng)收傭金進行墊資先付。傭金墊資的產(chǎn)品流程圖如下。九、后記以上1.0版本-5