保險(xiǎn)欺詐的誘因及法律監(jiān)管對(duì)策研究【摘要】近幾年，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展一片向好的情況下，保險(xiǎn)欺詐這一保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的痛點(diǎn)，也在逐漸為人們所關(guān)注。保險(xiǎn)欺詐的手段多樣化，隱蔽性強(qiáng)，識(shí)別難度大，一直以來(lái)都是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展面臨的巨大挑戰(zhàn)。本文通過(guò)文獻(xiàn)研究法、對(duì)比分析法對(duì)保險(xiǎn)欺詐的誘因及法律監(jiān)管對(duì)策進(jìn)行研究。借鑒其他國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)結(jié)合我國(guó)國(guó)情和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)如何建立健全我國(guó)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)管體系提出有關(guān)建議，完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的頂層設(shè)計(jì)，發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)有的作用，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)欺詐；誘因；法律監(jiān)管

Researchontheinducementofinsurancefraudandthecountermeasureoflegalsupervision[Abstract]Inrecentyears,withthedevelopmentofChina'sinsuranceindustryinagoodcondition,insurancefraud,apainpointinthedevelopmentoftheinsuranceindustry,isalsograduallyconcernedbypeople.Insurancefraudhasbeenagreatchallengetothedevelopmentoftheinsuranceindustryduetoitsdiversifiedmeans,strongconcealmentanddifficultyinidentification.Thispaperstudiesthecausesofinsurancefraudandthecountermeasuresoflegalsupervisionthroughliteratureresearchandcomparativeanalysis.BasedontheadvancedexperienceofothercountriesandtheactualsituationofChina'sinsuranceindustry,thispaperputsforwardsomeSuggestionsonhowtoestablishandimproveChina'sinsurancefraudsupervisionsystem,improvethetop-leveldesignofChina'sinsurancesupervisionsystem,giveplaytothedueroleofinsurancesupervision,andpromotethesounddevelopmentofChina'sinsuranceindustry.[Keywords]InsurancefraudInducementLegalsupervision

目錄1前言 前言1.1研究背景我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，自改革開(kāi)放以來(lái)蓬勃發(fā)展，展現(xiàn)出了旺盛的生命力。保險(xiǎn)行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，無(wú)論是國(guó)際還是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，整個(gè)市場(chǎng)及商業(yè)環(huán)境都在發(fā)生著深刻的變化。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代及全球一體化時(shí)代的到來(lái)，在全球這個(gè)大經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，每個(gè)國(guó)家都在互相產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)作為一種商品，也同樣跟隨著潮流“走出去”，邁入了國(guó)際這個(gè)大市場(chǎng)。當(dāng)今的時(shí)代背景使得我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。通俗來(lái)講，保險(xiǎn)的主要運(yùn)行原理是集中眾多需要獲得風(fēng)險(xiǎn)保障的投保人的財(cái)富，當(dāng)其中一部分人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的時(shí)候，保險(xiǎn)可以對(duì)這部分人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但是有部分人卻利用保險(xiǎn)實(shí)施詐騙，以此來(lái)獲得額外的利益。與保險(xiǎn)相伴相生的保險(xiǎn)欺詐，近幾年來(lái)稱為了保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注熱點(diǎn)，保險(xiǎn)欺詐不僅侵害了保險(xiǎn)公司的合法利益，同時(shí)還間接提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本，降低了保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者的消費(fèi)欲望，侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，有些行為嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐甚至對(duì)整個(gè)社會(huì)都會(huì)造成不良影響。如何識(shí)別、防范、監(jiān)管保險(xiǎn)欺詐行為，一直都是保險(xiǎn)行業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要課題。保險(xiǎn)欺詐的眾多誘因，是發(fā)生保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的直接導(dǎo)火索，也是研究保險(xiǎn)欺詐過(guò)程中不可忽略的部分。對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的監(jiān)管、對(duì)保險(xiǎn)欺詐實(shí)施者的懲處，這些都是深刻地影響著保險(xiǎn)欺詐行為的因素。當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也正在發(fā)生深刻的變化，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新型風(fēng)險(xiǎn)相互交織，保險(xiǎn)欺詐對(duì)于部分人來(lái)說(shuō)仍然充滿誘惑力，而我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)欺詐的法律監(jiān)管對(duì)策與保險(xiǎn)行業(yè)及保險(xiǎn)欺詐的變化是不相匹配的。如何建立健全相關(guān)的法律監(jiān)管制度，也是當(dāng)前一項(xiàng)重要的工作。1.2研究目的和意義保險(xiǎn)行業(yè)及信息科技等的快速發(fā)展，把更加復(fù)雜的保險(xiǎn)欺詐帶入市場(chǎng)。保險(xiǎn)欺詐實(shí)施者一旦得逞，帶來(lái)危害性后果是毋庸置疑的。所以，為了保險(xiǎn)業(yè)整體更加健康良好地發(fā)展，研究保險(xiǎn)欺詐為什么發(fā)生，也就是對(duì)其誘因的研究是非常有必要的。本文希望以研究保險(xiǎn)欺詐的成因?yàn)榛A(chǔ)，重點(diǎn)探究保險(xiǎn)欺詐的制度誘因及目前我國(guó)保險(xiǎn)欺詐的法律監(jiān)管對(duì)策。期望能通過(guò)研究，能針對(duì)減少保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象、建立健全保險(xiǎn)欺詐法律監(jiān)管體系提出相應(yīng)的建議，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。1.3研究?jī)?nèi)容本文研究?jī)?nèi)容包括保險(xiǎn)欺詐的定義、分類、國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀、危害性等，并以此為理論基礎(chǔ)研究分析保險(xiǎn)欺詐的誘因；另外，在對(duì)比分析國(guó)際上保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系的同時(shí)探究我國(guó)保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管體系制度的建立健全工作。1.4研究方法在研究方法上，本文運(yùn)用文獻(xiàn)分析法、比較分析法對(duì)保險(xiǎn)欺詐的誘因及法律監(jiān)管對(duì)策進(jìn)行研究。（1）文獻(xiàn)分析法。研究總結(jié)國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀，將該問(wèn)題放在行業(yè)發(fā)展環(huán)境之中，從不同角度去研究保險(xiǎn)欺詐的誘因，為更深層次的進(jìn)一步研究奠定好理論基礎(chǔ)。（2）比較分析法。將中國(guó)、美國(guó)及英國(guó)等其他國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀及法律監(jiān)管體系進(jìn)行對(duì)比分析，以此來(lái)達(dá)到合理借鑒其他國(guó)家在保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管體系及治理保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象措施的目的。

2保險(xiǎn)欺詐的基礎(chǔ)理論2.1保險(xiǎn)欺詐的定義及類型2.1.1保險(xiǎn)欺詐的定義在國(guó)際市場(chǎng)上，一般情況下總是將保險(xiǎn)欺詐與保險(xiǎn)詐騙罪劃上等號(hào)。但是從更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶用嫔蟻?lái)講，保險(xiǎn)欺詐的含義要比保險(xiǎn)犯罪更加深刻一些。保險(xiǎn)欺詐究竟為何物，不同的學(xué)者持有多種不同的觀點(diǎn)。有很大部分人都會(huì)先入為主地認(rèn)為，保險(xiǎn)欺詐單指投保方的欺詐，投保方的保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因，夸大損失程度，故意制造保險(xiǎn)事故等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。本文也將較多筆墨著重于投保方的保險(xiǎn)欺詐行為研究。2.1.2保險(xiǎn)欺詐的類型說(shuō)到保險(xiǎn)欺詐的類型，可以將保險(xiǎn)欺詐按照各種各樣不同的標(biāo)準(zhǔn)去劃分為各種不同類型的保險(xiǎn)欺詐。首先，按照欺詐的性質(zhì)，保險(xiǎn)欺詐包括保險(xiǎn)硬欺詐和保險(xiǎn)軟欺詐：保險(xiǎn)硬欺詐是指保單持有人在保單承保的范圍之內(nèi)，故意地編造或制造保險(xiǎn)事故；保險(xiǎn)軟欺詐是指保單持有人或索賠人夸大合法的索賠，也被稱為機(jī)會(huì)欺詐。其次，按照實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的主體這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分，保險(xiǎn)欺詐則可以分為投保方欺詐、保險(xiǎn)方欺詐及第三方欺詐，這些主體具體包括了投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人及代理人、公估機(jī)構(gòu)等主體。另外，按照險(xiǎn)種分類，保險(xiǎn)欺詐可以分為人壽保險(xiǎn)欺詐、健康保險(xiǎn)欺詐、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)欺詐等等多種保險(xiǎn)欺詐。2.1.3廣義保險(xiǎn)欺詐與狹義保險(xiǎn)欺詐有許多學(xué)者形成了一套為公眾及行業(yè)市場(chǎng)所認(rèn)可的理論，這個(gè)理論簡(jiǎn)單概括起來(lái)就是，保險(xiǎn)欺詐存在著廣義的保險(xiǎn)欺詐及狹義的保險(xiǎn)欺詐。在發(fā)生保險(xiǎn)交易的過(guò)程中，當(dāng)事人即投保方和保險(xiǎn)方雙方都存在著可能性去實(shí)施保險(xiǎn)欺詐。投保方違反誠(chéng)信原則，未如實(shí)告知關(guān)于被保險(xiǎn)人或者被保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，以達(dá)到保險(xiǎn)人承保的目的，或者是故意制造保險(xiǎn)事故或者是夸大保險(xiǎn)損失程度讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，謀取保險(xiǎn)金，以上所述情況均屬于投保方欺詐。當(dāng)保險(xiǎn)人在償付能力不足或存在未經(jīng)相關(guān)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)，并且利用保險(xiǎn)合同為格式合同這一特點(diǎn)，在設(shè)計(jì)保單或者擬定保險(xiǎn)條款的時(shí)候設(shè)下陷阱，又或者在進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)的時(shí)候?yàn)榱藰I(yè)績(jī)向保戶胡亂承諾，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，以上所述情況均屬于保險(xiǎn)人欺詐。但與此同時(shí)，在進(jìn)行保險(xiǎn)交易的過(guò)程所涉及的有時(shí)候不僅僅是兩方，有時(shí)候也會(huì)涉及保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等，而這些個(gè)人或者機(jī)構(gòu)也會(huì)有實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的可能性。綜上所述，廣義的保險(xiǎn)欺詐是指保險(xiǎn)欺詐的主體不僅包括了保險(xiǎn)相對(duì)人即投保方和保險(xiǎn)人，還應(yīng)該包括保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等保險(xiǎn)交易過(guò)程中所涉及的第三者機(jī)構(gòu)。狹義上的保險(xiǎn)欺詐，市場(chǎng)上則普遍認(rèn)為是投保方實(shí)施的保險(xiǎn)欺詐行為。這個(gè)方面的保險(xiǎn)欺詐，確實(shí)也是保險(xiǎn)市場(chǎng)需要嚴(yán)加識(shí)別、防范的部分。本文也將重點(diǎn)研究狹義的保險(xiǎn)欺詐，即重點(diǎn)研究保險(xiǎn)相對(duì)人的保險(xiǎn)欺詐行為。隨著社會(huì)全面的不斷發(fā)展，特別是經(jīng)濟(jì)和信息科技的繁榮發(fā)展，保險(xiǎn)制度不斷完善，在這期間保險(xiǎn)欺詐也隨之不斷演變，表現(xiàn)形式也越發(fā)復(fù)雜，保險(xiǎn)欺詐者在實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為時(shí)也并非是獨(dú)立的，反而是協(xié)同欺詐現(xiàn)象更為普遍多見(jiàn)，所以，廣義的保險(xiǎn)欺詐和狹義的保險(xiǎn)欺詐并非是對(duì)立的關(guān)系，也沒(méi)有絕對(duì)的分界線。2.2保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀及其危害性2.2.1我國(guó)保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀保險(xiǎn)欺詐在保險(xiǎn)制度誕生時(shí)便已隨之產(chǎn)生，在保險(xiǎn)制度不斷發(fā)展進(jìn)步的過(guò)程中保險(xiǎn)欺詐也隨之不斷變化?，F(xiàn)如今，隨著經(jīng)濟(jì)及科技的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品在某種程度上也像手機(jī)等電子產(chǎn)品一樣更新?lián)Q代速度非常之快，這一特點(diǎn)也體現(xiàn)在了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品前后的服務(wù)上面。受這個(gè)時(shí)代的特點(diǎn)影響，在保險(xiǎn)欺詐也日益呈現(xiàn)出了專業(yè)化、團(tuán)伙化、復(fù)雜化等特征。想通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得賠償和利益已成為一部分投保人或被保險(xiǎn)人的畸形心態(tài)，在許多人身上都有所體現(xiàn)，這部分人的目的就在于想利用保險(xiǎn)來(lái)賺取本不應(yīng)屬于自己的利益。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管者協(xié)會(huì)（IAIS，InternationalAssociationofInsuranceSupervisors，，又稱國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)）測(cè)算，全球每年約有20%-30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)每年約有20%的保險(xiǎn)賠款涉嫌保險(xiǎn)欺詐。其中，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的欺詐滲漏占理賠金額的比例達(dá)到20%至30%，對(duì)應(yīng)每年損失超過(guò)200億元。如何構(gòu)建科學(xué)有效的反欺詐體系，已成為亟需解決的問(wèn)題[1]。表2-12019年中國(guó)保險(xiǎn)欺詐賠款支出估算數(shù)值保險(xiǎn)保費(fèi)收入及原保險(xiǎn)賠付支出數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：保險(xiǎn)保費(fèi)收入及原保險(xiǎn)賠付支出數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：2019年1-12月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況表中國(guó)2019年涉嫌保險(xiǎn)欺詐賠款支出估算單位：億元原保險(xiǎn)保費(fèi)收入原保險(xiǎn)賠付支出涉及保險(xiǎn)欺詐比例保險(xiǎn)欺詐賠款支出426451289420%2578.82.2.2其他國(guó)家保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀美國(guó)作為擁有全球最龐大、成熟度最高保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)家，公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)認(rèn)知也相對(duì)其他國(guó)家來(lái)說(shuō)成熟。但是在這個(gè)大市場(chǎng)里，保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象也同樣是層出不窮。根據(jù)聯(lián)邦調(diào)查局估計(jì)，每年保險(xiǎn)欺詐的總成本（不包含醫(yī)療保險(xiǎn)）超過(guò)400億美元。保險(xiǎn)欺詐每年給美國(guó)家庭帶來(lái)400到700美元的損失。在20世紀(jì)80年代后期，保險(xiǎn)信息協(xié)會(huì)采訪了索賠理算師，得出的結(jié)論是，每年財(cái)產(chǎn)、意外險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生的損失和損失理算費(fèi)用（理賠費(fèi)用）中，欺詐占了大約10%。按照這一標(biāo)準(zhǔn)，從2013年到2017年的5年時(shí)間里，財(cái)產(chǎn)/傷亡欺詐每年達(dá)到約300億美元。這個(gè)數(shù)字會(huì)根據(jù)行業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況和其他因素而波動(dòng)。根據(jù)反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟(CAIF)、，僅工傷保險(xiǎn)欺詐一項(xiàng)每年就會(huì)給保險(xiǎn)公司和雇主造成60億美元的損失。英國(guó)，曾經(jīng)的日不落帝國(guó)，保險(xiǎn)制度便是一開(kāi)始從英國(guó)的海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的，英國(guó)是保險(xiǎn)發(fā)展歷史最悠久的國(guó)家。在保險(xiǎn)法律制定方面，英國(guó)在1906年的制定發(fā)布的《海上保險(xiǎn)法》在全世界范圍內(nèi)也具有巨大的影響。英國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)估計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)每年有20億英鎊資金流失，增加了每個(gè)家庭約50英鎊的保費(fèi)成本[2]。2.2.3保險(xiǎn)欺詐的危害我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從改革開(kāi)放以來(lái)發(fā)展迅速，到現(xiàn)在充當(dāng)著經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的作用。但是在保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)欺詐也在隨之演變。保險(xiǎn)欺詐行為一旦發(fā)生，造成危害是不可避免的結(jié)果。第一，保險(xiǎn)欺詐損害保險(xiǎn)公司的利益，影響保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)欺詐對(duì)保險(xiǎn)公司及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)疑是影響深遠(yuǎn)的。保險(xiǎn)公司為了減少因保險(xiǎn)欺詐而賠付的額外支出，不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)率，收取多一點(diǎn)保費(fèi)，才能保持正常運(yùn)營(yíng)。保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)相對(duì)人收取的保費(fèi)主要包括凈保費(fèi)和附加保費(fèi)等（見(jiàn)圖1-1），風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)部分是為了滿足保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)事故賠付而收取的凈保費(fèi)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品。純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是保險(xiǎn)公司依據(jù)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)大小的信息，評(píng)估出的風(fēng)險(xiǎn)概率和損失的貨幣數(shù)額；而額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)則是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和對(duì)保險(xiǎn)相對(duì)人的逆選擇行為、道德風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)欺詐行為造成的損失計(jì)算得出，由信息不對(duì)稱導(dǎo)致的保險(xiǎn)人沒(méi)有獲取的風(fēng)險(xiǎn)信息而產(chǎn)生的額外費(fèi)用[3]。圖1-1保費(fèi)的構(gòu)成而保險(xiǎn)欺詐行為會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司所需收取的額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，導(dǎo)致許多誠(chéng)實(shí)的投保方為此付出更多的保費(fèi)，這也在一定程度上降低了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望。如若保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象繼續(xù)頻繁發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)公司及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展是存在重大阻礙的。第二，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐難度大，法律訴訟成本高，未得到重視。近幾年，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)、信息科技等的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐逐漸呈現(xiàn)出了全球化、智能化、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)。這也導(dǎo)致了在保險(xiǎn)欺詐識(shí)別方面困難重重。首先，在許多保險(xiǎn)公司內(nèi)，依舊主要依靠員工的工作經(jīng)驗(yàn)以及理賠人員或者核保人員的直覺(jué)來(lái)識(shí)別保險(xiǎn)欺詐，這是不夠客觀且極容易出錯(cuò)的一個(gè)過(guò)程。其次，在保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在收集欺詐者實(shí)施欺詐行為時(shí)的證據(jù)難度較大，成本較高，即使最后勝訴了，勝訴的收益一般也低于前期付出的成本。最后，作為識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的主要責(zé)任主體，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的重視程度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在現(xiàn)如今競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中，許多保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展放在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的第一位，忽略了其他方面的投入。除此，對(duì)社會(huì)公眾來(lái)說(shuō)，對(duì)一般保險(xiǎn)欺詐案件的關(guān)注是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于刑事犯罪等案件，與此同時(shí)，目前來(lái)說(shuō)監(jiān)管部門(mén)及司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐領(lǐng)域的關(guān)注也同樣不夠多。第三，保險(xiǎn)欺詐行為違反了保險(xiǎn)法遵循的基本原則，嚴(yán)重危害社會(huì)。從目前市場(chǎng)上存在的保險(xiǎn)欺詐來(lái)看，實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的主體的手段主要包括了投保方在投保時(shí)隱瞞或者是虛報(bào)應(yīng)告知保險(xiǎn)人的法定范圍內(nèi)的事項(xiàng)，這明顯地違反了保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則。甚至有個(gè)別人選擇故意制造保險(xiǎn)事故以及夸大損失程度等來(lái)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐，這種行為明顯地違反了保險(xiǎn)法應(yīng)遵循的基本原則中的保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益原則的作用便是杜絕出現(xiàn)利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的情況，防止出現(xiàn)道德危險(xiǎn)，是為了維持保險(xiǎn)行業(yè)整體的優(yōu)良秩序及促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)更加健康及良性的發(fā)展而制定的基本原則。目前發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)欺詐案件很可能只是冰山一角，在現(xiàn)如今保險(xiǎn)行業(yè)如此快速的發(fā)展背后隱藏的保險(xiǎn)欺詐行為將會(huì)是難以想象的。保險(xiǎn)欺詐這一行為的存在，影響的不僅僅是保險(xiǎn)欺詐案件中的個(gè)別人，更會(huì)影響到保險(xiǎn)公司以及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，甚至對(duì)社會(huì)的誠(chéng)信體系也存在著嚴(yán)重的侵害。

3保險(xiǎn)欺詐的誘因分析3.1從社會(huì)角度看保險(xiǎn)欺詐的誘因保險(xiǎn)欺詐是隨保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的一種新的詐騙行為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)起到為社會(huì)經(jīng)濟(jì)起重要保障、分擔(dān)損失，充當(dāng)社會(huì)的穩(wěn)定器。一方面，在保險(xiǎn)制度快速發(fā)展的情況下，保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類逐漸增多，保險(xiǎn)金額也相對(duì)地得到快速提升，一旦成功實(shí)施保險(xiǎn)欺詐，欺詐者能得到的額外利益是極大的，這對(duì)許多人的誘惑力是極強(qiáng)的。另一方面，在當(dāng)前的大環(huán)境看來(lái)，人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、價(jià)值觀念、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知方面都是較為淺薄的。至今為止仍然有許多人認(rèn)為買(mǎi)了保險(xiǎn)就必須得到保險(xiǎn)賠償，不然就是虧錢(qián)；再者也有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司有足夠的資本，就算欺騙保險(xiǎn)公司獲取利益，對(duì)保險(xiǎn)公司也沒(méi)有多大的損失。綜上所述，在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)大環(huán)境和社會(huì)公眾缺少反欺詐意識(shí)的雙重影響下，類似于保險(xiǎn)欺詐的經(jīng)濟(jì)犯罪消失是基本不可能的，甚至于在近幾年保險(xiǎn)欺詐案件一直呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢(shì)。3.2從保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者角度看保險(xiǎn)欺詐的誘因就目前許多保險(xiǎn)欺詐案例來(lái)看，實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的一方往往是保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者。作為我國(guó)保險(xiǎn)欺詐重災(zāi)區(qū)的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，許多車(chē)主在投保后不久就立馬報(bào)案向保險(xiǎn)公司要求理賠，這一看便是明顯的騙保。另外，由于許多機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者自身的保險(xiǎn)知識(shí)不夠充分，很多人有過(guò)度相信保險(xiǎn)代理人或者是維修廠廠家的心理，這也給了有心人可乘之機(jī)。許多車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者在車(chē)輛出險(xiǎn)后的后續(xù)工作全都交給代理人或者維修廠去跟進(jìn)，而在車(chē)輛修理完畢之后，車(chē)主并不能識(shí)別出車(chē)輛有沒(méi)有二次損傷、受損零件是更換了或者僅僅是進(jìn)行了修補(bǔ)等情況。這也導(dǎo)致了即使有保險(xiǎn)欺詐的事實(shí)，許多保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者通常是無(wú)法進(jìn)行有效的識(shí)別的。有些時(shí)候，就算投保人發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)欺詐行為，也覺(jué)得沒(méi)什么大事甚至覺(jué)得是合理的。除此之外，大多數(shù)保險(xiǎn)欺詐不像其他犯罪行為，大部分保險(xiǎn)欺詐都不是嚴(yán)重的暴力行為，對(duì)保險(xiǎn)制度及社會(huì)的危害不是直接的。從保險(xiǎn)合同的另一個(gè)性質(zhì)來(lái)看，保險(xiǎn)合同是射幸合同，投保人購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，想要以此來(lái)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。而保障并不能夠使保險(xiǎn)標(biāo)的一直不受傷害或者是使被保險(xiǎn)人的財(cái)富逐漸增多，而是為了在保險(xiǎn)標(biāo)的受損的時(shí)候，投保方的財(cái)富能夠不增不減或者是降低財(cái)富的損失程度。但是有些有著畸形心態(tài)的投保人就會(huì)產(chǎn)生不公平的心理，覺(jué)得“其他人為什么就可以獲得保險(xiǎn)賠償我為什么就沒(méi)有”。更別說(shuō)到現(xiàn)在為止，認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)支付了保費(fèi)就應(yīng)當(dāng)獲得賠償?shù)娜巳匀槐缺冉允恰w根到底，保險(xiǎn)欺詐的根本原因還是在于利益驅(qū)使，許多保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者開(kāi)展保險(xiǎn)欺詐的根本動(dòng)機(jī)就是為了獲得額外的利益。3.3從保險(xiǎn)公司角度看保險(xiǎn)欺詐的誘因保險(xiǎn)欺詐案件的數(shù)量在近幾年是在減少的，但是涉及保險(xiǎn)欺詐的賠款支出，卻是在不斷增加的。近幾年來(lái)，保險(xiǎn)欺詐更以團(tuán)伙作案為主，甚至有著一套專業(yè)的作案手法，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)有難度的課題。從保險(xiǎn)角度來(lái)看，保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的誘因主要存在于以下幾點(diǎn)：首先，保險(xiǎn)營(yíng)銷員脫落率高，素質(zhì)偏低。根據(jù)《2018年中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)生態(tài)白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，“2017年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷員新增數(shù)量超過(guò)400萬(wàn)人,脫落率高達(dá)70%”。保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員脫落率高、素質(zhì)也相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低、保險(xiǎn)本身的認(rèn)知不足也導(dǎo)致了在銷售保險(xiǎn)時(shí)一味地只追求把保險(xiǎn)賣(mài)出去，而忽略了應(yīng)該遵循的原則。許多應(yīng)聘者都對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的了解甚微，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)接觸過(guò)少，這也導(dǎo)致了許多保險(xiǎn)從業(yè)者在從事保險(xiǎn)行業(yè)的年限并不會(huì)很長(zhǎng)。另一方面，現(xiàn)如今社會(huì)上還存在著一大部分人將保險(xiǎn)銷售與傳銷、騙人等劃上等號(hào)，這也導(dǎo)致了目前社會(huì)上想要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)、從事保險(xiǎn)行業(yè)的人是不多的。保險(xiǎn)公司為了發(fā)展的需要，在選擇員工時(shí)往往并沒(méi)有過(guò)于認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睾Y選，這也導(dǎo)致了進(jìn)入保險(xiǎn)公司工作的人士素質(zhì)參差不齊，這也使得保險(xiǎn)公司存在著發(fā)生內(nèi)部案件的風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司內(nèi)部的員工利用職務(wù)之便，與投保方或者其他第三方互相勾結(jié)欺騙保險(xiǎn)公司，來(lái)獲得意外之財(cái)?？偠灾?，保險(xiǎn)營(yíng)銷員甚至是從事保險(xiǎn)行業(yè)其他崗位的人員的脫落率高，都使得保險(xiǎn)公司發(fā)生保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)大大提高。其次，保險(xiǎn)公司以保費(fèi)論英雄，忽略保險(xiǎn)欺詐。在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然將銷售保險(xiǎn)放在第一位，與此同時(shí)忽略了許多應(yīng)該注意的事項(xiàng)。為了達(dá)到成功銷售保險(xiǎn)的目的，許多保險(xiǎn)公司存在著在承保時(shí)沒(méi)有向投保方盡到說(shuō)明保險(xiǎn)條款義務(wù)、在向消費(fèi)者說(shuō)明保險(xiǎn)條款時(shí)含糊其辭等現(xiàn)象。這也明顯地違反了保險(xiǎn)法的基本原則，某種程度上也算是保險(xiǎn)公司對(duì)投保方實(shí)施了保險(xiǎn)欺詐。除此之外，保險(xiǎn)公司反欺詐體系建設(shè)不夠全面，宣傳教育力度較小。從目前存在的保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)來(lái)看，設(shè)立反欺詐專崗的公司是極少的。公司沒(méi)有具備專業(yè)反欺詐相關(guān)知識(shí)的員工，在保險(xiǎn)交易過(guò)程中又依賴于工作人員的經(jīng)驗(yàn)為主要方法來(lái)識(shí)別保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上也增加了保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的幾率。另外，保險(xiǎn)公司在公司內(nèi)部的反欺詐知識(shí)的宣傳教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。就本人在企業(yè)實(shí)習(xí)時(shí)觀察而知，保險(xiǎn)公司對(duì)反欺詐的宣導(dǎo)培訓(xùn)講座是少之又少的，就算有舉辦相關(guān)講座，參加培訓(xùn)的員工數(shù)量也并不多。許多員工還是沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理這一方面的建設(shè)健全工作放在心上，而是一心撲在了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上。圖3-1保險(xiǎn)公司目前進(jìn)行客戶識(shí)別工作時(shí)主要采取的辦法圖片數(shù)據(jù)來(lái)源于《全球保險(xiǎn)欺詐調(diào)查報(bào)告》圖片數(shù)據(jù)來(lái)源于《全球保險(xiǎn)欺詐調(diào)查報(bào)告》保險(xiǎn)公司外部壓力大，反欺詐難度較大。從保險(xiǎn)公司內(nèi)部看來(lái)，反欺詐壓力是極大的。一方面，公安部門(mén)的“天眼布控”未全部聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司取證較難；隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，維權(quán)成本低，協(xié)商談判難度加大，特別是反欺詐案件，往往會(huì)通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)、銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等投訴或者利用媒體等手段，利用外部監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等來(lái)施壓保險(xiǎn)公司，從而想獲得不當(dāng)?shù)美蛘哳~外的賠付，致使保險(xiǎn)公司理賠壓力加大。另一方面，目前鑒定市場(chǎng)混亂，車(chē)物鑒定標(biāo)準(zhǔn)高于車(chē)輛實(shí)際維修標(biāo)準(zhǔn)，特別是人傷鑒定，經(jīng)常是“低殘高評(píng)”超出正常的傷殘?jiān)u定等級(jí)，造成保險(xiǎn)公司賠付增加。保單設(shè)計(jì)不合理，考慮不夠全面。現(xiàn)代社會(huì)瞬息萬(wàn)變，保險(xiǎn)公司經(jīng)常隨著時(shí)代變化推出新的保險(xiǎn)商品，而在層出不窮的新型保險(xiǎn)商品、保障項(xiàng)目面世前，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保單時(shí)會(huì)有所忽略。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保單時(shí)，應(yīng)該按照不同險(xiǎn)種各自的特點(diǎn)去設(shè)計(jì)保單，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)也應(yīng)該盡好向保戶說(shuō)明保險(xiǎn)條款等相關(guān)義務(wù)。在設(shè)計(jì)保單時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好全面研究，充分考慮到道德風(fēng)險(xiǎn)，做到從源頭去斬?cái)喟l(fā)生保險(xiǎn)欺詐的可能性。3.4從法律角度看保險(xiǎn)欺詐的誘因從法律層面來(lái)看，我國(guó)目前在專門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)欺詐的立法仍顯得不足。我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖然規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的民事責(zé)任，但在實(shí)際的法庭審判中，難免存在著法官有著先入為主的情況，一開(kāi)始就將保險(xiǎn)公司認(rèn)為是存在優(yōu)勢(shì)的一方，把投保方認(rèn)為是弱勢(shì)的。而這種情況的發(fā)生，使得許多保險(xiǎn)欺詐者逃過(guò)了法律的制裁，逃過(guò)了本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。除了《保險(xiǎn)法》以外，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)欺詐有所涉及的還有《刑法》。根據(jù)《刑法》第198條“保險(xiǎn)詐騙罪：是指以非法獲取保險(xiǎn)金為目的，違反保險(xiǎn)法規(guī)，采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為?！眮?lái)看，刑法中僅僅是針對(duì)保險(xiǎn)詐騙進(jìn)行定刑，而保險(xiǎn)欺詐遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止刑法中規(guī)定的保險(xiǎn)詐騙這一單一的形態(tài)，而大部分的保險(xiǎn)欺詐也沒(méi)有達(dá)到涉及金額較大這一標(biāo)準(zhǔn)。在審判中，涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪被追究刑事責(zé)任的情況是很少發(fā)生的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)詐騙犯罪涉及到了較為專業(yè)的領(lǐng)域和知識(shí)，大部分案件所涉及的金額也不大，司法部門(mén)破案能力有限，再加上保險(xiǎn)公司協(xié)助調(diào)查能力有相對(duì)有限，從根本上就存在報(bào)案容易但是立案難，破案更難，起訴難上加難的窘境。保險(xiǎn)欺詐者違法所需要付出的代價(jià)低，在一定程度上也使得更多的人想要進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。

4各國(guó)保險(xiǎn)欺詐法律監(jiān)管對(duì)策對(duì)比分析4.1各國(guó)保險(xiǎn)欺詐立法對(duì)比從目前我國(guó)針對(duì)保險(xiǎn)欺詐的法律體系來(lái)看，我國(guó)在這一方面的法律法規(guī)制定是相對(duì)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單的。對(duì)保險(xiǎn)欺詐有所涉及的主要是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國(guó)刑法》，而其中刑法如上文所述只對(duì)保險(xiǎn)詐騙進(jìn)行定刑。保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)欺詐的民事責(zé)任以及行政責(zé)任進(jìn)行的規(guī)定，但是并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)管部門(mén)、監(jiān)管方式等有明確的規(guī)定，對(duì)防范、識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的指導(dǎo)作用并不是很大。對(duì)保險(xiǎn)欺詐針對(duì)性最強(qiáng)的便是中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2018年印發(fā)的《反保險(xiǎn)欺詐指引》，共有47條，分為四章內(nèi)容構(gòu)成。但是從該指引的具體內(nèi)容來(lái)看。它雖說(shuō)是為了保險(xiǎn)反欺詐而專門(mén)制定的，但是法律層級(jí)不高，甚至嚴(yán)格意義上不能算是真正的法律，在保險(xiǎn)欺詐案件判決中也沒(méi)有很大的借鑒性意義，尤其是該《指引》缺少懲戒性條款，在實(shí)踐中的應(yīng)用性并不強(qiáng)。從目前我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)法律體系來(lái)看，處于最核心地位的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》里對(duì)保險(xiǎn)反欺詐提及的地方也只是寥寥幾處，并沒(méi)有專門(mén)針對(duì)反欺詐的具體章節(jié)或者條款，對(duì)保險(xiǎn)反欺詐的規(guī)定比較淺顯籠統(tǒng)。針對(duì)性最強(qiáng)的《反保險(xiǎn)欺詐指引》在法律體系中也屬于較低層次的法律，嚴(yán)格意義上并不能算是法律。由此可見(jiàn)，我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)反欺詐法律體系較為籠統(tǒng)、不具備權(quán)威性。另一方面，我國(guó)更是沒(méi)有針對(duì)特定的險(xiǎn)種制定反欺詐法律法規(guī)制定，特別是在健康保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)等欺詐行為頻發(fā)的險(xiǎn)種，其實(shí)有針對(duì)性地去研究制定專門(mén)的反保險(xiǎn)欺詐法律制度是非常有必要的。頻發(fā)保險(xiǎn)欺詐行為的險(xiǎn)種更是值得仔細(xì)研究，只有從根源上制定好法律制度，法官在審判時(shí)才能做到有法可依，判決結(jié)果也比較能夠服眾。表4-1我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要法律法規(guī)制度制度主體頒布時(shí)間法律法規(guī)名稱全國(guó)人大常委會(huì)1995年6月中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中國(guó)保監(jiān)會(huì)2018年2月反保險(xiǎn)欺詐指引中國(guó)保監(jiān)會(huì)2009年9月保險(xiǎn)公司管理規(guī)定中國(guó)人民銀行2009年6月保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）中國(guó)人民銀行1996年7月保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定從上世紀(jì)九十年代開(kāi)始，美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)欺詐采取了一系列強(qiáng)硬措施予以打擊，其思路大體可以概括為：立法先行、政府推動(dòng)、險(xiǎn)企為主、行業(yè)聯(lián)合、社會(huì)參與、共同治理，構(gòu)建多層次、全方位的反保險(xiǎn)欺詐體系[6]。與我國(guó)不同的是，美國(guó)針對(duì)反保險(xiǎn)欺詐專門(mén)制定了好幾部法案，主要有《反保險(xiǎn)欺詐法》、《保險(xiǎn)欺詐局法》、《車(chē)險(xiǎn)承保前檢查法》、《保費(fèi)欺詐法》等一系列法案。除此之外，保險(xiǎn)起源地英國(guó)也針對(duì)保險(xiǎn)反欺詐也制定了一系列專門(mén)的法律法案，例如有《社會(huì)保障反欺詐法案》、《養(yǎng)老金法案》等。4.2各國(guó)法律體系性質(zhì)對(duì)比與英美等其他國(guó)家不同，中國(guó)屬于大陸法系國(guó)家，同時(shí)也是典型的成文法國(guó)家。相對(duì)而言，英國(guó)、美國(guó)等判例法國(guó)家，根據(jù)判例法制度，某一判決中的法律規(guī)則不僅適用于當(dāng)下判決的這一案件，而且往往作為一個(gè)標(biāo)桿先例，適用于以后該法院或下級(jí)法院所管轄的案件。而成文法國(guó)家不同，這類型國(guó)家在判決時(shí)嚴(yán)格遵守法律條文來(lái)進(jìn)行審判，所以這也使得我國(guó)在專門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)反欺詐這方面法律法規(guī)的建立變得更加重要。只有建立專門(mén)針對(duì)反保險(xiǎn)欺詐的法律法規(guī)制度或者更詳盡地完善保險(xiǎn)法或者刑法當(dāng)中的相關(guān)法律條文，才能使得當(dāng)前的法律監(jiān)管對(duì)策在保險(xiǎn)欺詐案件中起到更多的指導(dǎo)性作用。4.3各國(guó)保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)比我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”），內(nèi)設(shè)27個(gè)部門(mén)，其中與保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)部門(mén)中的并沒(méi)有專門(mén)打擊保險(xiǎn)欺詐的專職部門(mén)，在官方網(wǎng)站也主要是對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的科普宣傳，沒(méi)有關(guān)于反保險(xiǎn)欺詐的專題專欄宣傳。銀保監(jiān)會(huì)作為我國(guó)重要的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其在全國(guó)各個(gè)省、自治區(qū)、直轄市都設(shè)立了地方銀保監(jiān)局，在所在轄區(qū)范圍內(nèi)進(jìn)行行政監(jiān)管，但我國(guó)國(guó)情特殊，各個(gè)地區(qū)的人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不盡相同，有些地方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)涉及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)地區(qū)，可相關(guān)法律監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻無(wú)法有相應(yīng)涉及[4]。同時(shí)，我國(guó)還有著保險(xiǎn)業(yè)的自律性組織——中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，會(huì)員包括我國(guó)轄內(nèi)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等。雖然中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下面設(shè)立了反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)，但是在我國(guó)并沒(méi)有賦予自律性組織在法律監(jiān)管方面的權(quán)力；協(xié)會(huì)開(kāi)展的反保險(xiǎn)欺詐專題教育講座的次數(shù)不少，大多數(shù)也只是針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，很少有針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者、社會(huì)公眾去進(jìn)行范圍比較廣的宣傳教育。相比之下，保險(xiǎn)監(jiān)管體系較為健全的美國(guó)針對(duì)反保險(xiǎn)欺詐專門(mén)設(shè)立了幾個(gè)專職機(jī)構(gòu)。首先，美國(guó)建立了是保險(xiǎn)反欺詐局（InsuranceFraudBureauIFB），負(fù)責(zé)接收商業(yè)保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào)，對(duì)舉報(bào)內(nèi)容進(jìn)行資料上的歸納等等。保險(xiǎn)反欺詐局在近五年的時(shí)間里利用訴訟的方式為利益受損方共追回欺詐款3億美元[5]從上述事實(shí)可見(jiàn)，美國(guó)保險(xiǎn)反欺詐局在對(duì)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)管方面起著非常重要的作用。除此之外，美國(guó)在1992年和1993年分別建立了國(guó)家保險(xiǎn)犯罪局（NationalInsuranceCrimeBureauNICB）、全美保險(xiǎn)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)盟（CoalitionAgainstInsuranceFraudCAIF）這兩個(gè)組織。其中，CAIF組織由消費(fèi)者組織、保險(xiǎn)公司以及執(zhí)法部門(mén)各方面的人員機(jī)構(gòu)組成，其主要工作內(nèi)容是推動(dòng)保險(xiǎn)反欺詐立法，開(kāi)展反欺詐宣傳教育活動(dòng)，充當(dāng)一個(gè)類似于保險(xiǎn)柜及中介的角色，儲(chǔ)存保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的信息以及對(duì)于為保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)各家公司的信息互換提供途徑。該組織在議會(huì)立法的過(guò)程中，一直致力于促使議會(huì)設(shè)立更為完善的商業(yè)保險(xiǎn)反欺詐的法律法規(guī)[4]。在亞洲擁有較大保險(xiǎn)市場(chǎng)的日本和韓國(guó)，在建立保險(xiǎn)欺詐法律監(jiān)管部門(mén)也有我們值得學(xué)習(xí)借鑒的地方。日本，非壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)與警署要定期舉行會(huì)議，兩個(gè)機(jī)構(gòu)針對(duì)保險(xiǎn)欺詐的犯罪行為互相配合，以達(dá)到在調(diào)查取證方面更加全面細(xì)致的目的，交流防范保險(xiǎn)欺詐的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。韓國(guó)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)建立了“黑名單”搜查系統(tǒng)，定期制作保險(xiǎn)犯罪嫌疑犯及關(guān)系人的事故詳情表，供行業(yè)查閱。4.4各國(guó)對(duì)比分析的結(jié)論從各國(guó)的保險(xiǎn)欺詐法律監(jiān)管總體情況來(lái)看，擁有較悠長(zhǎng)的保險(xiǎn)制度歷史的國(guó)家，在保險(xiǎn)反欺詐方面都有著較為健全的立法，真正地做到了“立法先行”。我國(guó)與國(guó)際上其他國(guó)家相比，存在著法律體系建設(shè)匹配不上保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的狀況。對(duì)保險(xiǎn)欺詐這樣的“毒瘤”，沒(méi)有專門(mén)針對(duì)該問(wèn)題建立的法案，也沒(méi)有專門(mén)針對(duì)該問(wèn)題建立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。有法必依的前提是有法可依，在法律法規(guī)制定的建立無(wú)疑是能夠從根源解決問(wèn)題的必要前提。綜上所述，無(wú)論是在法律法規(guī)的建立健全方面還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面，我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐體系建設(shè)都有待進(jìn)步。

5完善我國(guó)保險(xiǎn)欺詐法律監(jiān)管對(duì)策的建議5.1對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行分類監(jiān)管保險(xiǎn)欺詐的手段復(fù)雜，主體眾多，為保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別、防范增加了很大難度。從目前看來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管的主要問(wèn)題之一便是沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)欺詐按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行分類，有利于采取針對(duì)性更強(qiáng)的監(jiān)管措施。表5-1保險(xiǎn)欺詐分類監(jiān)管保險(xiǎn)欺詐類型作用機(jī)理法律成本發(fā)生率保險(xiǎn)監(jiān)管措施人身險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)未如實(shí)告知型掩蓋風(fēng)險(xiǎn)小高隱瞞制度保證制度虛假陳述制度軟欺詐出險(xiǎn)后夸大損失中中專門(mén)立法，第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估損失硬欺詐故意制造保險(xiǎn)事故大低專門(mén)立法，行政、刑事監(jiān)管措施雙重保障，重點(diǎn)提高法律執(zhí)行率5.2建立健全保險(xiǎn)反欺詐舉報(bào)制度群眾的力量往往是很大的，不少的犯罪者都是在警民合作下抓獲的。對(duì)于保險(xiǎn)欺詐，也可以參考國(guó)際上其他國(guó)家的做法，開(kāi)設(shè)反保險(xiǎn)欺詐舉報(bào)熱線，鼓勵(lì)群眾在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐違法犯罪行為時(shí)積極舉報(bào)；除此之外，也可以在銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、各保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站上開(kāi)設(shè)專門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào)板塊，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)在工作場(chǎng)所、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等場(chǎng)景積極宣傳。當(dāng)然，也要建立對(duì)舉報(bào)保險(xiǎn)欺詐人員的獎(jiǎng)勵(lì)制度，同時(shí)要更加注重做好舉報(bào)者保護(hù)工作，只有這樣才能激勵(lì)更多的公眾參與到保險(xiǎn)反欺詐工作中，讓保險(xiǎn)欺詐無(wú)所遁形。5.3建立健全保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管體系首先，就立法層面來(lái)看，建議我國(guó)制度實(shí)施專門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)反欺詐的法律法規(guī)制度，或者是針對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)欺詐監(jiān)管制度進(jìn)行一定程度上的修訂完善。我國(guó)《刑法》對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為懲罰力度較輕，定罪條件較嚴(yán)格，導(dǎo)致了還是有一些欺詐者沒(méi)有得到相應(yīng)的懲罰，應(yīng)進(jìn)一步完善保險(xiǎn)欺詐的整體法律體系，對(duì)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的主體、保險(xiǎn)欺詐罪名成立的條件都進(jìn)行更加準(zhǔn)確的界定，制定更嚴(yán)厲的懲罰性條款。同時(shí)各執(zhí)法機(jī)關(guān)也要與保險(xiǎn)行業(yè)更多地互相配合合作，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐行為。其次，建議建立專門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)反欺詐的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，或者在銀保監(jiān)局下增設(shè)專職部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行監(jiān)督管理。另外呢，還由司法、執(zhí)法機(jī)關(guān)與銀保監(jiān)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織共同去設(shè)立一個(gè)專職反保險(xiǎn)欺詐的部門(mén)機(jī)構(gòu)。將反欺詐滲透到每一個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，各專業(yè)機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，增強(qiáng)交流，提高識(shí)別、防范、破解保險(xiǎn)欺詐的能力。最后，不可忽視的是各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司內(nèi)部以及保險(xiǎn)公司之間的監(jiān)管體系建設(shè)。當(dāng)前，反保險(xiǎn)欺詐工作在保險(xiǎn)公司內(nèi)主要是包含在機(jī)構(gòu)的合規(guī)建設(shè)、掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)、反洗錢(qián)等工作當(dāng)中，專門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)反欺詐開(kāi)展工作的情況極少。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，行業(yè)內(nèi)就保險(xiǎn)欺詐方面的信息共享遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。綜上所述，為了建立科學(xué)有效的保險(xiǎn)反欺詐體系，保險(xiǎn)公司作為第一道防線必須要做好做足工作。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的反欺詐部門(mén)或反欺詐專職崗位的設(shè)立；保險(xiǎn)公司彼此之間在這一方面的信息共享、數(shù)據(jù)共享，對(duì)保險(xiǎn)反欺詐監(jiān)管體系的健全都是意義重大的。5.4加強(qiáng)保險(xiǎn)反欺詐宣傳教育一方面，對(duì)公眾進(jìn)行正確的引導(dǎo)，使公眾能夠正確地認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐的危害性。讓人們明白，保險(xiǎn)欺詐不僅僅只是在侵害著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，更是在間接地?fù)p害眾多保險(xiǎn)消費(fèi)者的正當(dāng)利益，這與我們每一個(gè)人都是息息相關(guān)的。另一方面，向公眾強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)欺詐后果的嚴(yán)重性。具體可以通過(guò)分享實(shí)際案例、將保險(xiǎn)欺詐者名單在某個(gè)平臺(tái)上公開(kāi)，建立專門(mén)的資料庫(kù)以供各行各業(yè)進(jìn)行查詢，以此來(lái)達(dá)到警示公眾的效果。除此之外，對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工的宣傳教育也是少不了的，特別是承保、理賠之類處于關(guān)鍵崗位的員工以及保險(xiǎn)營(yíng)銷員這些直接接觸到保險(xiǎn)欺詐的人群。只有提高了對(duì)保險(xiǎn)欺詐的防范意識(shí)，才能從源頭上減少保險(xiǎn)欺詐對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)及社會(huì)的侵蝕。參考文獻(xiàn)[1]金融壹賬通,中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì),對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書(shū)[R].:金融壹賬通公眾號(hào),2019-06.[2]ABI.UKInsuranceKeyFacts[EB/OL].AssociationofBritishInsurers,Sep,2012[2013-1-12]:11.[3]劉軼.保險(xiǎn)欺詐及其監(jiān)管問(wèn)題的中美比較研究[D].河北大學(xué),2017.[4]周秀娟,華清.完善我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)欺詐法律監(jiān)管路徑探析——以美國(guó)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)為借鑒[J].長(zhǎng)白學(xué)刊,2018(06):85-90.

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論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運(yùn)用相關(guān)學(xué)科知識(shí)進(jìn)行研究的方法