摘要銀行由于因特網(wǎng)的原因發(fā)生了質(zhì)的飛躍，創(chuàng)建了一個(gè)超越現(xiàn)存的超級(jí)超前的一個(gè)商業(yè)機(jī)會(huì)，全國(guó)的甚至是國(guó)外的所有銀行等金融行業(yè)都因此發(fā)生了飛躍性的變化。。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎是同時(shí)被所有的的國(guó)際銀行都開始關(guān)注和瞄準(zhǔn)，幾乎是所有的國(guó)際銀行都在嘗試著進(jìn)軍這一全新的領(lǐng)域，甚至是占領(lǐng)。網(wǎng)上銀行雖然是全新的領(lǐng)域，可是也存在著風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)務(wù)方面對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控有著特別大的風(fēng)險(xiǎn)，由于受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革和規(guī)制環(huán)境等各種原因的影響。網(wǎng)上銀行金融創(chuàng)新的新時(shí)代產(chǎn)物，主要是時(shí)代性的發(fā)展需求是金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)匯總之后的，其不單純指銀行業(yè)務(wù)的電子化，更關(guān)注于對(duì)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動(dòng)和流程的改造，使信息技術(shù)充分發(fā)揮其在降低運(yùn)營(yíng)成本、提高管理效率和改善服務(wù)質(zhì)量等方面的作用。在網(wǎng)上銀行，金融業(yè)務(wù)處理已由手工操作轉(zhuǎn)化為自動(dòng)化電子處理，這種轉(zhuǎn)變雖然消除了紙面交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，但卻進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的范圍，每個(gè)商業(yè)銀行都應(yīng)認(rèn)真思考如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行各類風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害。每一個(gè)新時(shí)代的產(chǎn)物出現(xiàn)的時(shí)候都會(huì)順應(yīng)的創(chuàng)造出一些新的產(chǎn)物，同樣的也會(huì)淘汰一部份，本文以深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣作為研究對(duì)象，探討網(wǎng)上銀行推廣中的風(fēng)險(xiǎn)防范策略具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義：有助于深圳銀行進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和分析網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)；對(duì)于深圳銀行新時(shí)代的改進(jìn)進(jìn)行更加進(jìn)一步識(shí)別和分析網(wǎng)上銀行推廣中有可能出現(xiàn)的的各種風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施；通過對(duì)深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣中的風(fēng)險(xiǎn)具體分析，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制及管理提出自己的合理化建議，有助于為深圳銀行進(jìn)一步健康快速發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)，為其他行提供重要的理論參考價(jià)值。關(guān)鍵詞：深圳銀行；網(wǎng)上銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制AbstractTheemergenceoftheInternetprovidesahithertounknownbeyondthebordersofopportunitiesforbanks，internationalbankinglandscapeproducedrevolutionarychangesinturntheworldupsidedown.MoreandmoreinternationalbanksbegantopayattentionandAimedatthebusinessofthebankonthenet，thenewfieldandtriedtoentertheriskandoccupationofelectroniccommerce.Avarietyoffactorsaffectedbythenetworktechnologyreform，financialliberalizationanduncertainlegal，regulatoryenvironment，Internetbankingbringschallengestothebankingriskcontrol.Internetbankingistheproductofthefinancialindustryandthemodernnetworkinformationtechnology，thecombinationoffinancialinnovation，itnotonlyreferstotheelectronicbankingbusiness，paymoreattentiontothetransformationofthebank'sinternalbusinessactivitiesandprocesses，sotheletterInformationtechnologyandgivefullplaytoitsinreducingoperatingcosts，improvemanagementefficiencyandimprovetheservicequalityofthe.Inonlinebanking，financialbusinessprocessfrommanualoperationintotheautomaticelectronicprocessing，thoughthetransformationeliminatestheriskofpapertransactions，buttofurtherexpandthescopeofeachrisk，commercialbanksshouldseriouslyconsiderhowtodealwiththeharmofthebankonthenetallkindsofrisks.Inthispaper，thebankonthenetofLiaoningprovinceruralcreditcooperativesastheresearchobject，toexploretheriskpreventionstrategiesforonlinebankinginpromotionhasaverystrongpracticalsignificance:itishelpfulforruralcreditcooperativesinLiaoningProvince，furtherunderstandingandanalysisofthecharacteristicsanddevelopmenttrendofInternetbanking;contributetotheruralcreditcooperativesinLiaoningProvince，furtheridentificationandanalysisofrisksbankonlinepromotionanditspreventionmeasures;riskthroughconcreteanalysisonthepromotionofruralcreditcooperativesofInternetbankinginLiaoningProvince，andputforwardreasonablesuggestionstotheriskcontrolandmanagement，helpfortheruralcreditcooperativesofLiaoningprovincefurtherhealthfastdevelopmentandmakeitsowncontribution，providesanimportanttheoreticalreferencevaluefortheotherline.Keywords:LiaoningProvinceRuralCreditCooperatives;onlinebanking;riskcontrol目錄摘要 1Abstract 2第1章緒論 61.1研究背景 61.2研究意義 71.3研究方法和內(nèi)容 91.3.1研究方法 91.3.2研究?jī)?nèi)容 9第2章深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 92.1項(xiàng)目的基本情況 92.2項(xiàng)目推廣過程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 122.3項(xiàng)目存在的管理風(fēng)險(xiǎn) 132.4項(xiàng)目的主要技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 16第3章深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)成因分析 183.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈 183.1.1網(wǎng)上銀行成為銀行國(guó)際化和先進(jìn)性的一項(xiàng)標(biāo)志 183.1.2國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭迅猛 183.1.3網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必將成為中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn) 193.2潛在客戶認(rèn)知程度不足 193.2.1網(wǎng)上銀行的消費(fèi)人群特征 193.2.2消費(fèi)者接觸網(wǎng)上銀行的比例 203.2.3消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的態(tài)度 203.2.4消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知程度 203.3銀行內(nèi)部管理制度缺失 203.3.1管理層對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)不夠 213.3.2商業(yè)銀行內(nèi)控制度失效 213.3.3內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展 213.4計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定 223.4.1客戶操作不良，感染木馬病毒 223.4.2計(jì)算機(jī)用戶網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)不高 223.4.3計(jì)算機(jī)外界威脅因素 223.4.4系統(tǒng)缺陷風(fēng)險(xiǎn)分析 23第4章深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制的方案設(shè)計(jì) 244.1風(fēng)險(xiǎn)控制方案的總體目標(biāo)和原則 244.1.1風(fēng)險(xiǎn)控制方案的總體目標(biāo) 244.1.2風(fēng)險(xiǎn)控制方案的總體目標(biāo)和原則 254.2風(fēng)險(xiǎn)控制方案的框架 254.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析 254.3風(fēng)險(xiǎn)控制方案的主要內(nèi)容 284.4方案實(shí)施的保障機(jī)制 294.4.1積極宣傳，加快網(wǎng)上銀行的使用進(jìn)程 294.4.4運(yùn)用多種方法來(lái)正確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性 314.4.5建立風(fēng)險(xiǎn)管理后評(píng)價(jià)和持續(xù)改進(jìn)機(jī)制 324.4.6強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)跟蹤與反饋 324.4.7優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 324.4.8強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的日常安全管理工作 334.4.9完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系 344.4.10建立有效的信息系統(tǒng) 35結(jié)論 36參考文獻(xiàn) 37致謝 39第1章緒論1.1研究背景隨著金融全球化進(jìn)程的不斷加快，各國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。人民群眾對(duì)網(wǎng)上銀行的需求也越來(lái)越大。可以說我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展規(guī)模經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大。盡管目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展還處于初級(jí)階段，但經(jīng)過最近這幾年的成長(zhǎng)，各方面都得到了較大進(jìn)步尤其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的商業(yè)運(yùn)作模式，提高了銀行的辦事效率和服務(wù)水平建立起不同于以往的新型的金融服務(wù)體系，在業(yè)務(wù)品種、營(yíng)銷方式上都有了創(chuàng)新，具備了良好的發(fā)展基礎(chǔ)，目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行得到了迅猛的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行已進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期，目前，以各大國(guó)有銀行為首的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)走在了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前列，在客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)發(fā)展上已經(jīng)形成了一定的規(guī)?！，F(xiàn)如今的深圳銀行能夠較為充分地利用互聯(lián)網(wǎng)各家銀行紛紛利用因特網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)開展銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為提高自己競(jìng)爭(zhēng)能力的新手段。網(wǎng)上銀行的興起使我們充分感受到了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)帶給我們工作、生活、學(xué)習(xí)等方面的便利。所以，網(wǎng)上銀行這種由傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)共同派生出的一種新的金融形態(tài)，如雨后春筍般在世界各地生根發(fā)芽，已經(jīng)發(fā)展成為一股不可阻攔的潮流。及時(shí)推出適合于客戶的個(gè)性化營(yíng)銷模式隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行未來(lái)將會(huì)有長(zhǎng)足的發(fā)展。國(guó)外已有研究表明，網(wǎng)上銀行具有很強(qiáng)的粘性。在原先提供標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提倡新的營(yíng)銷理念，突出客戶導(dǎo)向、樹立網(wǎng)絡(luò)思維，逐步建立起以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理模式，深入分析了解客戶的需求，。這時(shí)的網(wǎng)上銀行開展了與客戶之間的“互動(dòng)式”營(yíng)銷，雙方之間的溝通程度大大提高。以網(wǎng)上銀行為核心，經(jīng)營(yíng)范圍涉及其他金融業(yè)務(wù)的格局已經(jīng)初步形成。網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，已經(jīng)嚴(yán)重的影響了人民群眾對(duì)深圳銀行網(wǎng)上銀行的熱情，嚴(yán)重的阻礙了我國(guó)深圳銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)一步的推廣。，可顯著提高用戶的忠誠(chéng)度，必將成為銀行業(yè)渠道競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在發(fā)展網(wǎng)上銀行的同時(shí)，“網(wǎng)絡(luò)釣魚”等各種網(wǎng)銀安全事件也時(shí)有發(fā)生，使得銀行和用戶都在享受網(wǎng)上銀行便捷服務(wù)的同時(shí)也感受到了網(wǎng)銀安全問題的困惑。深圳銀行如能一方面在技術(shù)上繼續(xù)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，另一方面深入了解消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行的驅(qū)動(dòng)力及主要障礙，采取更多的推廣激勵(lì)措施，鼓勵(lì)消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行，則在推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面將大有可為。1.2研究意義隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用，、三是無(wú)時(shí)間限制優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時(shí)間限制，24小時(shí)無(wú)間斷連續(xù)營(yíng)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)已滲透到各行各業(yè)，電子商務(wù)亦在世界范圍內(nèi)蓬勃興起，其發(fā)展速度更是一日千里、。作為經(jīng)濟(jì)血液中心的金融業(yè)，在柜面業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)普及計(jì)算機(jī)技術(shù)的同時(shí)，更是把互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在柜面業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)上的應(yīng)用和推廣放在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的首要地位網(wǎng)上銀行是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供金融交易和信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)系統(tǒng)，是一種全新的業(yè)務(wù)交易渠道和交易方式。通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以向客戶提供全方位、多層次、全天候的金融服務(wù)。競(jìng)爭(zhēng)不完全性更加突出網(wǎng)上銀行的服務(wù)特征，使得客戶選擇銀行在地理上的局限性完全被打破，消費(fèi)者和投資者更多地根據(jù)銀行服務(wù)功能的便捷程度和網(wǎng)站的知名度來(lái)選擇銀行，這樣客觀上就存在著推動(dòng)消費(fèi)者和投資者集中于少數(shù)銀行的趨勢(shì)，使得網(wǎng)上銀行有自然集中和自然壟斷的傾向。

推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，既是完善服務(wù)功能，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需要，更是滿足客戶需求、適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。2)負(fù)外部性效應(yīng)相對(duì)增強(qiáng)①銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速地從一個(gè)國(guó)家傳遞到另一個(gè)國(guó)家，從一個(gè)市場(chǎng)傳遞到另一個(gè)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)蔓延將更加迅速和難以控制；②資金的流動(dòng)將會(huì)更加頻繁和迅速，在缺乏資本管制的情況下，將容易導(dǎo)致資金的大量外逃或大量流入，對(duì)一國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生震蕩，直接影響經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行主要具有如下競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)一是價(jià)格優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場(chǎng)的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用，在線自動(dòng)提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率。因而降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場(chǎng)信息的收集成本。我國(guó)傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管措施我國(guó)金融管理主要依據(jù)法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行，在具體監(jiān)管過程中，主要運(yùn)用金融稽核手段，采用“四結(jié)合”并用的全方位管理方法二是無(wú)地域限制優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動(dòng)的一對(duì)一服務(wù)模式，客戶只要擁有賬號(hào)和密碼便能在世界各地進(jìn)入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)問題不再成為銀行擴(kuò)張的束縛。這一點(diǎn)對(duì)于銀行開拓海外市場(chǎng)非常有利，尤其是對(duì)于實(shí)力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方，都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍。滿足客戶時(shí)時(shí)刻刻的需要，使客戶能夠隨時(shí)隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動(dòng)態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時(shí)支付轉(zhuǎn)帳，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少和營(yíng)業(yè)時(shí)間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。機(jī)構(gòu)必須接受國(guó)家金融管理當(dāng)局的監(jiān)管，金融監(jiān)管必須依法進(jìn)行，這是金融監(jiān)管的基本點(diǎn)。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管一般方式金融稽核，是中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)國(guó)家規(guī)定的稽核職責(zé)，對(duì)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行的監(jiān)督和檢查?！八慕Y(jié)合”:現(xiàn)場(chǎng)稽核與非現(xiàn)場(chǎng)稽核相結(jié)合、定期檢查與隨機(jī)抽依法實(shí)施金融監(jiān)管金融稽核手段實(shí)施金融監(jiān)管“四結(jié)合"的監(jiān)管方法查相結(jié)合、全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管相結(jié)合、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律相結(jié)合。深圳銀行作為中國(guó)金融體系的重要組成部分，不僅從事其他銀行開展的各種業(yè)務(wù)，其作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，還承擔(dān)著更多的社會(huì)責(zé)任。所以說，深圳銀行提高技術(shù)手段，對(duì)網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和化解，不僅是自身發(fā)展的需要，也是保障社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的需要?？偟膩?lái)說，對(duì)深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣的風(fēng)險(xiǎn)防范策略進(jìn)行研究具有如下意義：（1）維護(hù)網(wǎng)上銀行和電子金融體系的安全金融業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，網(wǎng)上銀行又融合進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)高科技的元素，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更為加大。一家網(wǎng)上銀行如因經(jīng)營(yíng)管理不善或競(jìng)爭(zhēng)失敗，往往會(huì)引發(fā)一系列的負(fù)面效應(yīng)，使網(wǎng)上電子金融體系的安全受到危險(xiǎn)，甚至?xí)茐膰?guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，只有采取行之有效的控制措施化解網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)，才能維護(hù)網(wǎng)上銀行電子金融體系的安全。（2）保護(hù)客戶的利益網(wǎng)上銀行雖不直接吸收存款，但是作為網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，有大量用于轉(zhuǎn)賬和電子交易的資金流向，是貨幣信用的中介機(jī)構(gòu)。如果客戶的利益得不到保護(hù)，則會(huì)使廣大社會(huì)公眾喪失對(duì)網(wǎng)上銀行的信心，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，有可能影響社會(huì)金融秩序的穩(wěn)定。因此，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行有效地風(fēng)險(xiǎn)控制，保護(hù)客戶利益，是網(wǎng)上銀行得以穩(wěn)健發(fā)展的重要前提。（3）維護(hù)并促進(jìn)網(wǎng)上電子金融業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)公平競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保持網(wǎng)上電子金融業(yè)健康發(fā)展和金融秩序穩(wěn)定的關(guān)鍵。為此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要通過監(jiān)管手段保護(hù)網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)均等和平等地位，制止各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；另一方面又要制止和打破金融壟斷，保證網(wǎng)上銀行電子金融市場(chǎng)的效率。本文以深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣作為研究對(duì)象，探討網(wǎng)上銀行推廣中的風(fēng)險(xiǎn)防范策略具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義：有助于深圳銀行進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和分析網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)；有助于深圳銀行進(jìn)一步識(shí)別和分析網(wǎng)上銀行推廣中的各種風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施；通過對(duì)深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣中的風(fēng)險(xiǎn)具體分析，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制及管理提出自己的合理化建議，有助于為深圳銀行進(jìn)一步健康快速發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)，為其他行提供重要的理論參考價(jià)值。1.3研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法文獻(xiàn)研究法。主要為搜集與本論文有關(guān)的信息及資料，從而拓寬思路，比較全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。本文對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)文獻(xiàn)、期刊、相關(guān)性書籍進(jìn)行系統(tǒng)性的查閱，并且從中提煉出比較有用的觀點(diǎn)。理論分析與實(shí)證分析相結(jié)合的方法。在理論方面，系統(tǒng)地分析網(wǎng)上銀行推廣過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，包括網(wǎng)上銀行推廣及其風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)理論等；在實(shí)證方面，針對(duì)總結(jié)出的典型問題，借鑒網(wǎng)上銀行推廣中風(fēng)險(xiǎn)防范的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合深圳銀行案例分析，就網(wǎng)上銀行推廣的風(fēng)險(xiǎn)防范提出切實(shí)可行的策略和建議。比較分析法。比較先進(jìn)網(wǎng)上銀行推廣中風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，提出適合深圳銀行實(shí)際的網(wǎng)上銀行推廣的風(fēng)險(xiǎn)防范的策略。1.3.2研究?jī)?nèi)容本文一共分為五個(gè)部分。第一部分為緒論，提出該課題的研究背景以及研究意義，對(duì)本文的研究方法做了大致地介紹，對(duì)本文的研究?jī)?nèi)容做了概述。第二部分為深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，主要對(duì)項(xiàng)目的基本情況進(jìn)行了介紹，并且對(duì)項(xiàng)目推廣過程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目存在的管理風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目的主要技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析。第三部分為深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)成因分析，具體體現(xiàn)如下：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、潛在客戶認(rèn)知程度不足、銀行內(nèi)部管理制度缺失、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定。第四部分為深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制的方案設(shè)計(jì)，主要如下：風(fēng)險(xiǎn)控制方案的總體目標(biāo)和原則、風(fēng)險(xiǎn)控制方案的框架、風(fēng)險(xiǎn)控制方案的主要內(nèi)容以及方案實(shí)施的保障機(jī)制。第五部分為結(jié)論。對(duì)全文進(jìn)行了總結(jié)與展望。第2章深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2.1項(xiàng)目的基本情況深圳銀行加大開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的力度，網(wǎng)上銀行開始全面支持各類電子商務(wù)支付結(jié)算，并被作為創(chuàng)建優(yōu)勢(shì)銀行業(yè)務(wù)品牌來(lái)經(jīng)營(yíng)，一時(shí)間，能夠提供網(wǎng)上服務(wù)已經(jīng)成為銀行國(guó)際化和先進(jìn)性的一項(xiàng)標(biāo)志。深圳銀行全面推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，包括查詢、網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)?shù)认盗芯W(wǎng)上銀行產(chǎn)品體系，已基本覆蓋傳統(tǒng)銀行柜面除現(xiàn)金收付外的所有業(yè)務(wù)。1、不論從競(jìng)爭(zhēng)層面還是消費(fèi)者需求層面，網(wǎng)上銀行時(shí)代，遲早會(huì)到來(lái)，這是發(fā)展的大趨勢(shì)，中銀網(wǎng)上銀行需應(yīng)勢(shì)而上2、雖然不少同類銀行已充分意識(shí)到這種趨勢(shì)，但目前只在宣傳網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行對(duì)比在時(shí)、空方面的便捷性，深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目面臨著巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。3、透過一些調(diào)查資料顯示，因?yàn)橄M(fèi)者認(rèn)為深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目更多地服務(wù)一些企業(yè)。我們?cè)趯?duì)深圳銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣時(shí)，應(yīng)注意：在傳播方面我們?nèi)绾斡靡环N新的視角去詮釋網(wǎng)上銀行給消費(fèi)者及各行各業(yè)帶來(lái)的變化，是傳播“網(wǎng)上銀行與你的關(guān)系”而不是僅僅停留在傳播“Internet”給你帶來(lái)的好處；如何充分演繹深圳銀行已有的品牌形象資產(chǎn)；透過第一期傳播搶占制高點(diǎn)后，如何過渡到下階段與消費(fèi)者實(shí)際利益相聯(lián)系從而從實(shí)際上擴(kuò)大深圳銀行網(wǎng)上銀行市場(chǎng)占有率。產(chǎn)品描述：指深圳銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資。產(chǎn)品亮點(diǎn)：便捷服務(wù)、適用廣泛；與騰訊拍怕、支付寶深度合作。產(chǎn)品上線：2014.6宣傳周期：2014.6——2014.8宣傳內(nèi)容：產(chǎn)品上線告知、產(chǎn)品推廣使用宣傳目的：圈住用戶，激活產(chǎn)品，提高活躍度，從而為以后占領(lǐng)市場(chǎng)份額，打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手做好鋪墊在對(duì)產(chǎn)品品牌產(chǎn)生印象后，進(jìn)一步推廣產(chǎn)品，使意向性用戶進(jìn)一步了解產(chǎn)品相關(guān)特性讓廣大意向性客戶知曉深圳銀行網(wǎng)銀產(chǎn)品，加深對(duì)深圳銀行網(wǎng)銀的印象按照相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，以及我們?cè)谝酝鶎?duì)品牌、產(chǎn)品的傳播中發(fā)現(xiàn)，在大眾所關(guān)注的事件前后，或者事件期間，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品傳播，比在平常的時(shí)間里進(jìn)行傳播宣傳，效果更好，而大眾對(duì)宣傳的相關(guān)內(nèi)容關(guān)注度也更高！精準(zhǔn)投放措施：白領(lǐng)上班族、事業(yè)單位職員、學(xué)生，SOHO一族、家庭主婦為投放目標(biāo)群體。白領(lǐng)、企事業(yè)單位職員：注重高效、便利，普遍使用電腦，了解網(wǎng)上支付，了解網(wǎng)銀，網(wǎng)絡(luò)使用頻率高。學(xué)生SOHO一族：追求時(shí)尚、新鮮、網(wǎng)絡(luò)使用頻率高，經(jīng)常瀏覽音樂和視頻等娛樂網(wǎng)站，擴(kuò)展個(gè)人興趣愛好范圍。主婦、日常消費(fèi)群：25-45歲，偏女性，注重便捷、安全、高效的生活方式，樂于參加活動(dòng)以獲取價(jià)格優(yōu)惠或贈(zèng)品等，享受便捷的購(gòu)物方式。投放媒體選擇1、垂直門戶網(wǎng)和綜合門戶網(wǎng)結(jié)合；休閑類網(wǎng)站和新聞?lì)惥W(wǎng)站結(jié)合2、以新聞相關(guān)網(wǎng)站為主要投放媒體3、選取類似“人民網(wǎng)、中國(guó)網(wǎng)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)”等影響較大，在網(wǎng)民心中可信度高、積極正面、且訪問者多數(shù)素質(zhì)較高的網(wǎng)站進(jìn)行投放，以確保信息的官方性和高信譽(yù)度視窗廣告創(chuàng)意突出深圳銀行網(wǎng)銀產(chǎn)品以及促銷活動(dòng)結(jié)合目標(biāo)受眾上網(wǎng)愛好及特點(diǎn)，選擇優(yōu)質(zhì)網(wǎng)頁(yè)投放視窗廣告。我們可以根據(jù)客戶提供的素材制作flash廣告片，在廣告投放過程中還可以根據(jù)客戶的需求進(jìn)行修改，及時(shí)添加入廣告或活動(dòng)信息；并可以根據(jù)客戶要求添加互動(dòng)功能同時(shí)我們吸取了大量投放經(jīng)驗(yàn)，能將廣告片做得更加精美、更吸引眼球。有效公關(guān)營(yíng)銷通過投放網(wǎng)銀產(chǎn)品上線公關(guān)新聞，樹立品牌權(quán)威性和可信度，提高網(wǎng)民關(guān)注度和受眾參與度第二階段傳播措施推廣時(shí)間：8月傳播內(nèi)容：深圳銀行網(wǎng)銀活動(dòng)推廣活動(dòng)訴求點(diǎn)——選擇熱點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)頻道，結(jié)合“有卡有好禮送禮品和積分活動(dòng)”遞推—強(qiáng)調(diào)與騰訊拍拍、支付寶深度合作關(guān)系—強(qiáng)調(diào)功能完善和便捷、安全的特點(diǎn)傳播目的——借活動(dòng)引發(fā)事件營(yíng)銷，提高關(guān)注、活躍度、參與度以及粘度—吸納目標(biāo)用戶，為下一步搶奪市場(chǎng)，打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等策略做鋪墊具體實(shí)施——第二階段活動(dòng)形式建議——線上和線下結(jié)合—產(chǎn)品和促銷進(jìn)行嫁接營(yíng)銷—如“注冊(cè)有好禮”、“使用有好禮”等網(wǎng)絡(luò)宣傳——此階段人群選擇堅(jiān)持【廣大網(wǎng)銀用戶】、【網(wǎng)絡(luò)使用頻率高用戶】的原則—此階段網(wǎng)媒選擇仍運(yùn)用【垂直門戶網(wǎng)和綜合門戶網(wǎng)結(jié)合】；【休閑類網(wǎng)站和新聞?lì)惥W(wǎng)站結(jié)合】的原則，并使用技術(shù)手段進(jìn)行關(guān)鍵詞選擇，實(shí)施精準(zhǔn)投放—此階段廣告建議加入小互動(dòng)，如：在線注冊(cè)，將其引入活動(dòng)頁(yè)面2.2項(xiàng)目推廣過程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。信息的非對(duì)稱性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)被稱為市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利，但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，網(wǎng)絡(luò)客戶多數(shù)按照他們對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期服務(wù)價(jià)格，會(huì)導(dǎo)致高質(zhì)量服務(wù)反被冷落的現(xiàn)象。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾輿論對(duì)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。如果依賴于技術(shù)的網(wǎng)上銀行因產(chǎn)品、服務(wù)、傳送渠道或處理過程出現(xiàn)問題而產(chǎn)生負(fù)面公眾輿論，以至于嚴(yán)重地影響了銀行的收益或損害了銀行的資本，網(wǎng)上銀行就會(huì)發(fā)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。這樣的例子包括；安全性系統(tǒng)存在缺陷而嚴(yán)重地?fù)p害了客戶的隱私權(quán)；不恰當(dāng)?shù)膽?yīng)急計(jì)劃和業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃，以至于影響到銀行維持或恢復(fù)運(yùn)行的能力，以及在系統(tǒng)失效后為客戶提供服務(wù)的能力；欺詐，這從根本上逐漸損害了公眾的信任；大規(guī)模的訴訟而使銀行而臨著重大的責(zé)任，并導(dǎo)致對(duì)銀行聲譽(yù)的嚴(yán)懲損害。負(fù)面的公眾輿論使得公眾對(duì)銀行的總體運(yùn)行情況產(chǎn)生了長(zhǎng)期的、不良的印象，從而損害了銀行建立和維護(hù)客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)關(guān)系的能力。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行損害極大，因?yàn)殂y行的業(yè)務(wù)性質(zhì)要求它能夠維持存款人、貸款人和整個(gè)市場(chǎng)的信心。一旦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)生技術(shù)故障、安全漏洞、客戶關(guān)系管理不善等事件，銀行必定聲譽(yù)受損，如果處理不當(dāng)會(huì)造成存款擠提，引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)網(wǎng)上銀行在支付過程中存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行實(shí)際上是虛擬的銀行，客戶與銀行不需要直接面對(duì)面的接觸，那么在銀行判定客戶身份、資信狀況等時(shí)就存在著較大的困難。銀行只能通過程序性的手段對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，因此其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)來(lái)說風(fēng)險(xiǎn)要大得多。網(wǎng)上信用評(píng)估程序不完善也會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的增大。近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)得到了蓬勃的發(fā)展，但是由國(guó)民的經(jīng)濟(jì)意識(shí)所影響，信用體系發(fā)展的相對(duì)落后，失信問題嚴(yán)重，民眾對(duì)于信用問題的重視程度不夠，信用意識(shí)不強(qiáng)，由于網(wǎng)上銀行采取的是看不見的貨幣交易，眾多的個(gè)人和企業(yè)對(duì)于這種支付方式不夠信任，從而導(dǎo)致的違約情況嚴(yán)重。如果銀行內(nèi)部存在著操作失誤、信息未能準(zhǔn)確發(fā)布、客戶對(duì)于銀行產(chǎn)品的理解產(chǎn)生歧義或者銀行的系統(tǒng)問題導(dǎo)致交易鏈暫時(shí)終止或延后等問題時(shí)，都會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)于銀行的信用失去信心，使銀行的利益受損。2.3項(xiàng)目存在的管理風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化所帶來(lái)的業(yè)務(wù)國(guó)際化、流程虛擬化、利率市場(chǎng)化等背景下發(fā)生了深刻變化和轉(zhuǎn)型。在過去的十年中，網(wǎng)上銀行得到迅速的發(fā)展，以網(wǎng)上銀行為基礎(chǔ)的新興產(chǎn)業(yè)和商業(yè)運(yùn)作模式日見成熟，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的影響。我國(guó)網(wǎng)上銀行也在某些領(lǐng)域走在國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的前沿。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的核心內(nèi)容之一。國(guó)際網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)———巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)網(wǎng)上銀行小組（EBG）于2001年發(fā)布了《銀行監(jiān)管人面臨的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題》的白皮書。2001年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任也作了一定的規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新決定了金融服務(wù)領(lǐng)域是當(dāng)代信息化水平較高、發(fā)展較快的領(lǐng)域，同時(shí)也決定了網(wǎng)上銀行潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，摒棄了銀行前臺(tái)承接業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)流程，通過虛擬銀行柜臺(tái)，直接在互聯(lián)網(wǎng)上推出銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性、危及范圍廣、業(yè)務(wù)影響深度廣度大、技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合緊密、嚴(yán)重程度高、難以計(jì)量和量化等特點(diǎn)。（1）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指負(fù)面的公眾輿論給銀行收益或資本所造成的當(dāng)前影響和預(yù)期影響。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)使金融機(jī)構(gòu)面臨著訴訟、金融損失或客戶減少的危險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)中最重要的因素是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槁曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)牽涉到一個(gè)銀行能否繼續(xù)存在下去，如果銀行由于某種原因受到聲譽(yù)上的損失，那么將會(huì)失去客戶對(duì)其的信任，從而使得客戶流失，而且聲譽(yù)的損失傳播的速度會(huì)比較快，一旦失去了聲譽(yù)，有可能會(huì)出現(xiàn)擠兌等風(fēng)潮，從而導(dǎo)致銀行倒閉。當(dāng)然聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一般都是由于其他風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的，比如操作不當(dāng)可能帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，如巴林銀行的倒閉就是由于雇員操作不當(dāng)(還有內(nèi)部控制與管理上的問題)所導(dǎo)致的。（2）管理協(xié)調(diào)不夠到位。開通使用網(wǎng)上銀行必須具備一定的條件：一是系統(tǒng)內(nèi)部上下應(yīng)在同一銀行開戶；二是需要與開戶銀行協(xié)調(diào)，在網(wǎng)上銀行接入、功能界定、系統(tǒng)維護(hù)、費(fèi)用優(yōu)惠等方面予以明確。由于有的單位對(duì)網(wǎng)上銀行的使用優(yōu)勢(shì)認(rèn)識(shí)不夠到位、發(fā)展趨勢(shì)把握不準(zhǔn)，本級(jí)及所屬單位銀行賬戶沒有在同一銀行開設(shè)，致使網(wǎng)上銀行推廣應(yīng)用存有障礙。同時(shí)，由于個(gè)別單位與開戶銀行缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行接入方式多種多樣，網(wǎng)上銀行使用年費(fèi)、線路維護(hù)費(fèi)收費(fèi)較高，支付結(jié)算快、費(fèi)用成本低以及集團(tuán)理財(cái)優(yōu)勢(shì)等得不到體現(xiàn)。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，不僅僅是技術(shù)問題，商業(yè)銀行的內(nèi)控體系不健全、商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的錯(cuò)誤操作，以及銀行內(nèi)部員工利用職務(wù)之便在沒有客戶的印章的情況下，利用網(wǎng)上銀行渠道套取客戶資金，實(shí)施金融犯罪。導(dǎo)致網(wǎng)上銀行存在嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)上銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行與客戶間的信息交流等領(lǐng)域。銀行內(nèi)部人員由于熟悉銀行的賬務(wù)處理、業(yè)務(wù)流程、應(yīng)用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，因此，內(nèi)部人員和外部人員相比，更能利用網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)制度管理上的漏洞，作案手段更為隱蔽，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括雇員技能不匹配和內(nèi)部欺詐行為，主要源于人力資源管理、員工道德水平等方面。國(guó)外成熟的商業(yè)銀行非常重視人員的任用、培訓(xùn)和激勵(lì)，因?yàn)椤叭恕笔秋L(fēng)險(xiǎn)的控制者，也是風(fēng)險(xiǎn)的制造者。在我國(guó)商業(yè)銀行中，由于體制和文化的差異，由人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前階段尤為突出，應(yīng)引起管理層的高度重視。1）人力資源配置及職位設(shè)計(jì)尚不能完全適應(yīng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的需要現(xiàn)代企業(yè)管理強(qiáng)調(diào)組織內(nèi)部在職位設(shè)計(jì)方面應(yīng)該有統(tǒng)一的規(guī)范。從深圳銀行目前狀況看，由于人力資源管理的復(fù)雜性，還缺乏從職位分析、職位設(shè)計(jì)、人員配備到人員考核管理等一系列系統(tǒng)化、規(guī)范化的管理方式，人力資源的配備與管理及業(yè)務(wù)發(fā)展之間還存在一定的差距。如目前人力資源配置還停留在主要按業(yè)務(wù)量定編定崗的方式上，沒有真正進(jìn)行逐個(gè)崗位的分析設(shè)計(jì)，崗位定位不明確；網(wǎng)點(diǎn)未配備業(yè)務(wù)經(jīng)理，造成部分基層網(wǎng)點(diǎn)主任既抓經(jīng)營(yíng)，又抓管理，容易導(dǎo)致管理落空，出現(xiàn)隨意串崗、替崗現(xiàn)象，不相容崗位的分離等出現(xiàn)問題，而導(dǎo)致員工對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，崗位風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)；對(duì)客戶經(jīng)理的管理有禁止性規(guī)定，但無(wú)剛性制約。2）缺乏足夠的培訓(xùn)及對(duì)員工表現(xiàn)的恰當(dāng)考核等也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生從目前的情況來(lái)看，存在大量簡(jiǎn)單的操作型人員，后續(xù)教育培訓(xùn)不足。使其很難駕馭具有強(qiáng)大功能的新系統(tǒng)，不能發(fā)揮現(xiàn)有系統(tǒng)的功能，時(shí)常出現(xiàn)反流程操作、人為簡(jiǎn)化流程，形成臨柜業(yè)務(wù)差錯(cuò)難以發(fā)現(xiàn)。同時(shí)，在各類人員的選拔任用方面還未建立一套科學(xué)合理的用人機(jī)制。如有些行實(shí)行扁平化改革，將原來(lái)的許多分理處升格為支行，同時(shí)充實(shí)了營(yíng)銷人員的力量，客戶經(jīng)理既可以組織存款，發(fā)放貸款，又可以上門向客戶營(yíng)銷并現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但是，這些客戶經(jīng)理往往未經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)與職業(yè)道德素質(zhì)考查，顯然會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。又如，對(duì)支行行長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)主任的選拔任用方面，往往缺乏科學(xué)的綜合素質(zhì)評(píng)估和嚴(yán)格的崗前培訓(xùn)，沒有建立一套對(duì)管理者經(jīng)營(yíng)能力和管理能力等方面綜合素質(zhì)的評(píng)估系統(tǒng)：有些事后監(jiān)督人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，對(duì)部分重要業(yè)務(wù)的差錯(cuò)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，起不到監(jiān)督的作用等。3）壓力管理和情緒管理在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用尚未得到足夠的重視隨著銀行人事制度、體制改革的不斷深化和社會(huì)環(huán)境的變化，基層員工的工作壓力、生活壓力、社會(huì)壓力、精神壓力也在不斷地?cái)U(kuò)大，他們需要通過減壓來(lái)增強(qiáng)工作熱情。然而，事實(shí)上基層行由于條件的限制和主觀不作為，未能建立與改革相適應(yīng)的企業(yè)文化，無(wú)法幫助整理，缺乏全面的激勵(lì)政策，員工長(zhǎng)期的心理負(fù)擔(dān)過重，導(dǎo)致工作倦怠，情商降低，容易造成心理扭曲甚至產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。從一些分行發(fā)生的網(wǎng)上銀行作弊與違規(guī)操作事件來(lái)看，作弊與違規(guī)操作人員涉及普通柜員、客戶經(jīng)理、支行行長(zhǎng)及市分行行長(zhǎng)等多個(gè)層次。這些人員有其共同的特點(diǎn)，即心理負(fù)擔(dān)過重、價(jià)值觀扭曲。（4）戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營(yíng)決策錯(cuò)誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無(wú)策，對(duì)銀行的收益或資本形成現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會(huì)和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會(huì)對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無(wú)效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會(huì)暴露出銀行的巨大風(fēng)險(xiǎn)。類似的，如果管理層采取一種過于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個(gè)飽和的市場(chǎng)或迅速鞏固的市場(chǎng)中沒有絲毫的立足之地。2.4項(xiàng)目的主要技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)擾亂或中斷提供正常的服務(wù)，給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失，而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度。具體分為以下幾個(gè)方面：（1）交易風(fēng)險(xiǎn)，是指因服務(wù)或產(chǎn)品傳送問題而對(duì)收益或資本所造成的風(fēng)險(xiǎn)。交易風(fēng)險(xiǎn)通常產(chǎn)生于系統(tǒng)設(shè)計(jì)和實(shí)施中，以及系統(tǒng)和設(shè)備的后續(xù)維護(hù)中。（2）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，是指由于不利的業(yè)務(wù)決策、決策的不恰當(dāng)實(shí)施或者對(duì)行業(yè)變化缺乏響應(yīng)，從而對(duì)銀行收益或資本所造成的當(dāng)前影響和預(yù)期影響。（3）法律風(fēng)險(xiǎn)，是指違反或不遵從法律、法規(guī)、規(guī)章、慣例或倫理標(biāo)準(zhǔn)而給銀行收益或資本所造成的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)使金融機(jī)構(gòu)面臨著罰款、民事罰款、賠償損害和合同失效的風(fēng)險(xiǎn)，這將導(dǎo)致貶低了的信譽(yù)、降低了的免賠限額、受限制的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)、降低了的拓展?jié)摿σ约叭狈贤目蓪?shí)施性等。（4）技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目的開展必須選擇成熟的技術(shù)解決方案作支撐。技術(shù)選擇存在選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)的狀況，導(dǎo)致技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。（5）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目都設(shè)有多層安全系統(tǒng)以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。（6）外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)化，或出于降低營(yíng)運(yùn)成本的考慮，深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目往往要依賴外部市場(chǎng)的服務(wù)支持解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無(wú)法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。（7）技術(shù)手段風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。但是由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。我國(guó)的信息技術(shù)環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后，與網(wǎng)上銀行相配套的政策、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等保障體系還遠(yuǎn)未健全。在選擇技術(shù)解決方案方面也存在著不足，當(dāng)多種網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品解決方案紛紛出臺(tái)的時(shí)候，每個(gè)信息公司都會(huì)大力推動(dòng)各自的解決方案，究竟選擇哪一家信息公司合作，選擇何種技術(shù)方案等等都是網(wǎng)上銀行潛在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行使用的信息系統(tǒng)與客戶終端的軟件能否相容，存在著傳輸速度低甚至于傳輸中斷的可能。當(dāng)用戶使用遠(yuǎn)程登錄時(shí)，攻擊者通過監(jiān)視攜帶用戶名和口令的（網(wǎng)間網(wǎng)協(xié)議）IF包可直接獲取它們，并使用這些用戶名和口令進(jìn)行網(wǎng)上交易。網(wǎng)上銀行將面臨被闖入者攻擊的危險(xiǎn)，而且可能給闖入者攻擊其他網(wǎng)絡(luò)如銀行內(nèi)部決策信息系統(tǒng)提供了基地。具體說來(lái)，攻擊者包括競(jìng)爭(zhēng)者和黑客。競(jìng)爭(zhēng)者希望從攻擊別人的網(wǎng)絡(luò)而收益，他們可能采取盜竊設(shè)計(jì)或金融信息的方式，或者僅僅要阻礙其他網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)行。黑客是指一些對(duì)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)有很深入了解的人，他們希望深入系統(tǒng)的內(nèi)部進(jìn)行研究。第3章深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)成因分析3.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈3.1.1網(wǎng)上銀行成為銀行國(guó)際化和先進(jìn)性的一項(xiàng)標(biāo)志目前，世界上各大銀行都已相繼建立了網(wǎng)上銀行，如花旗、匯豐等老牌銀行紛紛推出了自己的網(wǎng)上服務(wù)，國(guó)際知名的銀行如英國(guó)匯豐銀行、巴克萊銀行、日本櫻花銀行等大金融企業(yè)競(jìng)相推出包括網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券交易以及網(wǎng)上借貸的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)項(xiàng)目。在國(guó)內(nèi)，各商業(yè)銀行也競(jìng)相加大開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的力度，網(wǎng)上銀行開始全面支持各類電子商務(wù)支付結(jié)算，并被作為創(chuàng)建優(yōu)勢(shì)銀行業(yè)務(wù)品牌來(lái)經(jīng)營(yíng)，一時(shí)間，能夠提供網(wǎng)上服務(wù)已經(jīng)成為銀行國(guó)際化和先進(jìn)性的一項(xiàng)標(biāo)志。3.1.2國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭迅猛國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展幾乎與我國(guó)的電子商務(wù)同步。自1998年3月中國(guó)銀行完成第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，1999年6月招商銀行、1999年8月建設(shè)銀行、2000年1月工商銀行也相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。其中，招商銀行和中國(guó)銀行是我國(guó)網(wǎng)上銀行的先行者。網(wǎng)上銀行在我國(guó)獲得了迅速發(fā)展，工商銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行等銀行也競(jìng)相加大開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的力度和科技投入，網(wǎng)上銀行功能又得到進(jìn)一步完善。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家。3.1.3網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必將成為中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化進(jìn)程的加快，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新經(jīng)濟(jì)時(shí)代。新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代趨勢(shì)客觀上要求金融機(jī)構(gòu)為客戶提供快捷、方便的金融服務(wù)，才能滿足客戶日益增加的業(yè)務(wù)需求。加入WTO后，我國(guó)將逐步對(duì)外開放金融市場(chǎng)，外資銀行最怕的是中資銀行龐大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和對(duì)本地市場(chǎng)的深入了解。當(dāng)外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)后，肯定會(huì)避實(shí)就虛，從中資銀行的薄弱環(huán)節(jié)入手。所以，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必將成為中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都爭(zhēng)先恐后地開發(fā)或者正在開發(fā)自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，并將其作為在未來(lái)更為激烈同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的一張王牌。金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)必將更加激烈。3.2潛在客戶認(rèn)知程度不足3.2.1網(wǎng)上銀行的消費(fèi)人群特征從目前全球網(wǎng)上銀行用戶的構(gòu)成看，他們的年齡在18歲～45歲之間，受教育程度較高，多是白領(lǐng)，因而收入也頗為豐厚。深圳、上海、廣州、南京等網(wǎng)民比較多的地區(qū)，網(wǎng)上消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展也較快。網(wǎng)上消費(fèi)已為年輕人所接受，成為一種時(shí)尚的消費(fèi)方式，總體來(lái)看，網(wǎng)民的年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)比較年輕，比如知識(shí)型青年人、在校生等，部分目前還沒有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不是網(wǎng)上購(gòu)買力比較強(qiáng)的群體，網(wǎng)上支付多是嘗試。但是他們受過良好的教育，是創(chuàng)造財(cái)富的主力，收入高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長(zhǎng)的黃金客戶群體。3.2.2消費(fèi)者接觸網(wǎng)上銀行的比例最新調(diào)查顯示，在線接觸到基本的網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)（包括在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽銀行網(wǎng)站）的人的比例，已由三年前的10個(gè)百分點(diǎn)上升到23%。這其中，有近三成的網(wǎng)上銀行用戶接觸過兩個(gè)以上的網(wǎng)上銀行；有33.7萬(wàn)頻繁上網(wǎng)的網(wǎng)民，每周至少有一次接觸基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；10萬(wàn)人每天接觸網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而每月接觸一次網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)者，更是在一百萬(wàn)人之上。3.2.3消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的態(tài)度網(wǎng)上銀行只有達(dá)到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價(jià)值的收益。盡管為擴(kuò)大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的疑慮。雖然在中國(guó)超過1100萬(wàn)的頻繁上網(wǎng)用戶中，有3/4的人暫時(shí)還沒有使用網(wǎng)上銀行的打算，但他們中有近七成的人對(duì)網(wǎng)上銀行持歡迎態(tài)度。其中近三成的人“迫不及待地要嘗試一下”。與此同時(shí)，人們對(duì)網(wǎng)上銀行的態(tài)度正在發(fā)生巨大的變化：上網(wǎng)最頻繁的網(wǎng)民中，反對(duì)網(wǎng)上銀行的比例已由2000年的14%下降到去年的6%。調(diào)查顯示：有上網(wǎng)條件的消費(fèi)者中占87%的出于工作或生活興趣而經(jīng)常上網(wǎng)，其中45%的消費(fèi)者曾經(jīng)上過銀行網(wǎng)站或使用過網(wǎng)上銀行，而沒有使用過的消費(fèi)者當(dāng)中超過90%的會(huì)考慮今后有可能使用。3.2.4消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知程度盡管有超過8成的消費(fèi)者知道網(wǎng)上銀行，但這種認(rèn)知大多停留在概念層面上，僅了解這一名詞。對(duì)于如何開通網(wǎng)上銀行，如何使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上銀行可辦理哪些業(yè)務(wù)，多數(shù)人并不知曉。網(wǎng)上銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，是虛擬媒介。它無(wú)法像銀行柜臺(tái)和自助設(shè)備那樣，得到專業(yè)人員面對(duì)面的使用指導(dǎo)，對(duì)于較少使用互聯(lián)網(wǎng)的人群，特別是老年人，這一點(diǎn)在很大程度上成為他們接受網(wǎng)銀的障礙。因此，如何“教會(huì)”用戶使用網(wǎng)銀，了解網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，便成為網(wǎng)銀推廣過程中不可忽視的重要環(huán)節(jié)。3.3銀行內(nèi)部管理制度缺失深圳銀行的內(nèi)控管理是銀行為實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，通過制定和實(shí)施一系列規(guī)章制度與程序，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。部分銀行的基層員工責(zé)任心不強(qiáng)，對(duì)各種內(nèi)控制度不予重視，內(nèi)控制度執(zhí)行情況大相徑庭；商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部控制的檢查力度和銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度不一致現(xiàn)象較為普遍，影響其內(nèi)部控制作用的效力。3.3.1管理層對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)不夠管理層對(duì)網(wǎng)上銀行并不是很重視，推出網(wǎng)上銀行的目的也并不是為了拓展客戶，留住客戶，而可以說是與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的品牌效應(yīng)。管理層并沒有從思想上認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行的重要性，對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也沒有設(shè)置專門的崗位和人員進(jìn)行管理，對(duì)于開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的人力和財(cái)力也沒有足夠的支持，從而極大地阻礙了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。3.3.2商業(yè)銀行內(nèi)控制度失效盡管深圳銀行網(wǎng)上銀行的內(nèi)控制度建設(shè)已經(jīng)開始實(shí)施，但是漏洞依然存在。內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行不力是深圳銀行網(wǎng)上銀行存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。內(nèi)控制度缺失，有些制度尚未建立或不健全，深圳銀行網(wǎng)上銀行至今也沒有從識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)建立一套能夠有效的管理制度。銀行中存在基層員工責(zé)任心不強(qiáng)的現(xiàn)象，一些人對(duì)各種內(nèi)控制度不予重視；深圳銀行對(duì)內(nèi)部控制的檢查力度不能與銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)，影響了內(nèi)部控制作用的效力。深圳銀行將網(wǎng)上銀行作為戰(zhàn)略任務(wù)在大力發(fā)展，以業(yè)務(wù)拓展為主要目標(biāo)，以搶占市場(chǎng)份額為出發(fā)點(diǎn)，注重產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)用，但在風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部控制建設(shè)上非常缺乏和滯后，影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣的步伐。3.3.3內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展高層管理人員的認(rèn)識(shí)有偏差，對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展認(rèn)識(shí)不夠，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為一種新型的銀行業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)銀行的組織機(jī)構(gòu)中沒有得到保障。目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是指各商業(yè)銀行以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)來(lái)開展其各項(xiàng)業(yè)務(wù)，所以對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理也基本上都分散到各個(gè)管理部門，由電子銀行部負(fù)責(zé)簽頭營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)和維護(hù)，由科技部負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)安全，由個(gè)人金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及個(gè)人代理業(yè)務(wù)，由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品，國(guó)際部負(fù)責(zé)涉外客戶的網(wǎng)上貿(mào)易結(jié)算等業(yè)務(wù)，信用卡部負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)，由會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)網(wǎng)上結(jié)算和資金清算業(yè)務(wù)，由投資銀行部負(fù)責(zé)網(wǎng)上證券和理財(cái)業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款的管理。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門只關(guān)注和管理信貸資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)上銀行所有業(yè)務(wù)、所有產(chǎn)品的操作風(fēng)險(xiǎn)還未納入管理范圍，基本是由各業(yè)務(wù)條線自己定規(guī)則，自己檢查和防范風(fēng)險(xiǎn)。由于沒有專門的網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)籌管理、協(xié)調(diào)這些部門之間的工作，極易出現(xiàn)控制的重復(fù)和管理的真空地帶，或?qū)ν豢刂泣c(diǎn)產(chǎn)生不同的控制標(biāo)準(zhǔn)和辦法等現(xiàn)象，使一線操作人員無(wú)所適從。3.4計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定3.4.1客戶操作不良，感染木馬病毒隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種計(jì)算機(jī)病毒也日益猖撅，病毒的制造者往往利用木馬和黑客技術(shù)等手段竊取網(wǎng)上銀行客戶的賬戶信息后，盜走客戶資金。他們一般通過感染網(wǎng)上銀行客戶的終端設(shè)備，致使個(gè)人的設(shè)備受到所謂的“監(jiān)控式記錄”，由此套取客戶的個(gè)人信息，再將得到的客戶信息通過身份復(fù)制手段去盜取客戶網(wǎng)上銀行的資金和信息，由此嚴(yán)重威脅到用戶的資金安全。3.4.2計(jì)算機(jī)用戶網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)不高計(jì)算機(jī)用戶安全意識(shí)淡薄，隨意更改防火墻設(shè)置，放寬了其他用戶的訪問權(quán)限。很容易會(huì)造成計(jì)算機(jī)身份被他人盜用的嚴(yán)重后果。有的用戶還經(jīng)常將自身的計(jì)算機(jī)入網(wǎng)賬號(hào)與他人公用，使得用戶口令經(jīng)常被修改，由于安全設(shè)置不當(dāng)經(jīng)常造成潛在的安全隱患。3.4.3計(jì)算機(jī)外界威脅因素計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全事故很多是由計(jì)算機(jī)外威脅因素造成的，這其中包括自然環(huán)境威脅、網(wǎng)絡(luò)黑客與病毒的入侵攻擊與非法訪問操作。自然環(huán)境威脅一般是指計(jì)算機(jī)外在的自然條件不太完善，如各種無(wú)法預(yù)測(cè)的自然災(zāi)害、難以控制的計(jì)算機(jī)外部機(jī)器故障等因素。網(wǎng)絡(luò)黑客與病毒的入侵攻擊不但會(huì)對(duì)計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)極大的破壞，還會(huì)摧毀計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，對(duì)計(jì)算機(jī)自身造成極大的傷害。據(jù)估計(jì)，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)黑客與病毒的摧毀力度將會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，而它們自身的隱蔽性與抗壓性也會(huì)相應(yīng)地得到提高，所以說，網(wǎng)絡(luò)黑客與病毒的存在對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全造成嚴(yán)重威脅。而非法訪問操作則主要指一些未得到授權(quán)，私自越過計(jì)算機(jī)權(quán)限，或者是不法分子借助一些計(jì)算機(jī)工具去進(jìn)行計(jì)算機(jī)程序的編寫，從而突破該計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)訪問權(quán)限，入侵到他人計(jì)算機(jī)的不法操作?！昂诳?Hacker)”曾經(jīng)是人們對(duì)一些具有高超編程技巧、迷戀計(jì)算機(jī)代碼的程序設(shè)計(jì)人員的稱謂。但是現(xiàn)在的“黑客”己經(jīng)對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的正常秩序構(gòu)成了威脅，網(wǎng)上銀行成了他們的首要攻擊對(duì)象，他們?nèi)缤撵`一樣在互聯(lián)網(wǎng)上游蕩，偷竊個(gè)人的銀行賬戶，網(wǎng)上購(gòu)物賬戶等。而計(jì)算機(jī)病毒進(jìn)入計(jì)算機(jī)或計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中，會(huì)嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行安全，并如同真實(shí)病毒一樣有傳染性，一旦爆發(fā)會(huì)在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中傳播，其影響可以迅速傳遞到世界各個(gè)角落。各種針對(duì)網(wǎng)上銀行的木馬程序，密碼嗅探程序等不斷翻新，因此防范計(jì)算機(jī)病毒，是網(wǎng)上銀行的重要安全措施。3.4.4系統(tǒng)缺陷風(fēng)險(xiǎn)分析如果網(wǎng)上銀行系統(tǒng)本身沒有任何安全缺陷，那么惡意攻擊者即使再有天大的本事也不能對(duì)網(wǎng)上銀行的安全和保密構(gòu)成威脅。但是，不幸的是現(xiàn)在所有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)都不可避免地存在著這樣或那樣的安全缺陷。有些缺陷是可以通過人為努力加以避免或者改進(jìn)，但有些安全缺陷則是各種折衷所必須付出的代價(jià)。網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)缺陷主要有以下幾種：首先是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的缺陷。計(jì)算機(jī)硬件資源易受自然災(zāi)害和人為破壞；軟件資源和數(shù)據(jù)信息易受計(jì)算機(jī)病毒的侵?jǐn)_，非授權(quán)用戶的復(fù)制、篡改和毀壞。計(jì)算機(jī)硬件工作時(shí)的電磁輻射以及軟硬件的自然失效、外界電磁干擾等均會(huì)影響計(jì)算機(jī)的正常工作。常見的事故有：運(yùn)行事故(服務(wù)器超載宕機(jī))、編程缺陷(程序不完善、測(cè)試不全面、運(yùn)行不穩(wěn)定)、硬件故障(磁盤陣列故障、服務(wù)器不能正常工作)。第二是網(wǎng)絡(luò)安全隱患。網(wǎng)上銀行主要是基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，而互聯(lián)網(wǎng)的采用的網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議是TCP/IP，該協(xié)議在實(shí)現(xiàn)上力求效益，而沒有考慮安全因素，因此存在多種安全缺陷。第三是認(rèn)證系統(tǒng)缺陷。認(rèn)證中心是網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易必需的關(guān)鍵機(jī)構(gòu)，它主要負(fù)責(zé)數(shù)字證書的產(chǎn)生、發(fā)放及管理。不僅要對(duì)網(wǎng)上銀行交易雙方負(fù)責(zé)，而且要對(duì)整個(gè)網(wǎng)上銀行交易的秩序負(fù)責(zé)。其風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)主要集中在用戶證書發(fā)放、證書內(nèi)容設(shè)置、證書生成、分發(fā)和接受、CA系統(tǒng)內(nèi)部安全及證書管理方面。常見的風(fēng)險(xiǎn)事件有：不能準(zhǔn)確識(shí)別客戶身份，銀行業(yè)務(wù)遭受損失，甚至面臨法律訴訟；證書的物理與邏輯脆弱性、CA系統(tǒng)內(nèi)部安全性破壞引起數(shù)字證書偽造、侵犯用戶的隱私權(quán)、未授權(quán)訪問成功等等，將會(huì)使銀行面臨巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，造成難以想象的后果。第4章深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制的方案設(shè)計(jì)4.1風(fēng)險(xiǎn)控制方案的總體目標(biāo)和原則4.1.1風(fēng)險(xiǎn)控制方案的總體目標(biāo)1.降低業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的成本，推動(dòng)銀行成本管理創(chuàng)新通過推廣網(wǎng)上銀行，可實(shí)現(xiàn)銀行具體操作層面的無(wú)紙化、無(wú)柜員的作業(yè)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)可由客戶自助發(fā)起，系統(tǒng)自動(dòng)處理，信息自行反饋，大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，可以節(jié)約更多的人力、財(cái)力和物力，提高中間業(yè)務(wù)的盈利能力。在同等情況下，低成本必然帶來(lái)高收益，既提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量與效率，也節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本，從而大大提高深圳銀行集約化經(jīng)營(yíng)管理水平，據(jù)美國(guó)銀行業(yè)早期的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行渠道將成倍地節(jié)約人工成本，提高集約化的運(yùn)營(yíng)能力。網(wǎng)上銀行正在改變銀行傳統(tǒng)的盈利模式，成為銀行業(yè)務(wù)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，網(wǎng)上銀行是推動(dòng)銀行成本管理創(chuàng)新的方向。2.發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大銀行服務(wù)的內(nèi)涵和外延網(wǎng)上銀行的服務(wù)渠道優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)了核心競(jìng)爭(zhēng)力的延展性。從銀行目前的情況看，一方面網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，80%左右的客戶仍在辦理存取款、代繳費(fèi)、匯款轉(zhuǎn)賬等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)并不能給深圳銀行帶來(lái)較高的收益；另一方面，存在低端客戶驅(qū)逐和排斥高端客戶的現(xiàn)象，由于低端客戶過多地占用了網(wǎng)點(diǎn)資源，中高端客戶因服務(wù)質(zhì)量不能得到保障而選擇他行。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，能強(qiáng)化“水泥+鼠標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)模式，分流那些業(yè)務(wù)量大、低效高耗業(yè)務(wù)，減輕柜面壓力；同時(shí)，可以利用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品本身創(chuàng)造的超值服務(wù)，吸引和留存優(yōu)質(zhì)客戶，提升客戶忠誠(chéng)度。3.再造內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，帶動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變網(wǎng)上銀行代表著新的銀行經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)處理方式，它必然帶來(lái)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的整合和再造。首先是服務(wù)的觀念和方式的改變，服務(wù)的內(nèi)涵不再局限于服務(wù)人員的舉止、儀表、語(yǔ)言及網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境設(shè)施等，網(wǎng)上銀行客戶更需要穩(wěn)定高效的系統(tǒng)、高質(zhì)量的售后服務(wù)和技術(shù)支持，這是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。其次是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)人力資源的重新整合。目前，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)遞增使網(wǎng)點(diǎn)人員的職責(zé)和分工發(fā)生很大變化，操作層面的柜員數(shù)量會(huì)逐步減少，更多的人員會(huì)轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)價(jià)值更高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)上，網(wǎng)點(diǎn)人員職能的轉(zhuǎn)變是競(jìng)爭(zhēng)力提升的基礎(chǔ)因素。4.應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略需要深圳銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展而面臨著來(lái)自經(jīng)濟(jì)全球化、客戶需求多元化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入等諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。近年來(lái)，幾乎所有的銀行都認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行發(fā)展的重要意義，將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提高到前所未有的戰(zhàn)略高度。網(wǎng)上銀行業(yè)己由銀行業(yè)最初的配角，逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代商業(yè)銀行改變競(jìng)爭(zhēng)格局的新型金融服務(wù)主渠道，發(fā)展網(wǎng)上銀行，己成為各家銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略需要。4.1.2風(fēng)險(xiǎn)控制方案的總體目標(biāo)和原則1.一致性原則。風(fēng)險(xiǎn)控制方案的目標(biāo)在于為業(yè)務(wù)發(fā)展提供安全健康的運(yùn)行環(huán)境，必須確保網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制方案與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的一致性，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化。2.全面性原則。風(fēng)險(xiǎn)控制方案的內(nèi)容應(yīng)涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)部門、崗位、業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)節(jié)和相關(guān)方。3.系統(tǒng)性原則。風(fēng)險(xiǎn)控制方案的運(yùn)行機(jī)制應(yīng)具有系統(tǒng)性，包括準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制、有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救機(jī)制和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。4.集中與分散相統(tǒng)一原則。風(fēng)險(xiǎn)控制方案的模式采取“統(tǒng)一管理、分級(jí)負(fù)責(zé)”的做法。5.成本原則。風(fēng)險(xiǎn)控制方案應(yīng)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng)，以合理的成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。4.2風(fēng)險(xiǎn)控制方案的框架4.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)分析的第一步，也是最重要的一步，只有準(zhǔn)確地掌握風(fēng)險(xiǎn)的類別、成因及影響，才能為風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)處理等管理行為確定方向，才能制定出既有效又經(jīng)濟(jì)的管理方案。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是運(yùn)用各種方法，系統(tǒng)地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)種類以及分析引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的各種潛在因素，并進(jìn)行定義，分析風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)及對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行造成的威脅和影響，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的分類，為風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步管理與防范提供依據(jù)。考慮到網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、系統(tǒng)性、動(dòng)態(tài)性等性質(zhì)，在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別上將以下方法結(jié)合起來(lái)：頭腦風(fēng)暴法、流程圖、環(huán)境分析法、風(fēng)險(xiǎn)故障樹、專家調(diào)查法、工作結(jié)構(gòu)分解分析等，共同識(shí)別網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。識(shí)別的主要步驟如下：（1）收集和分析歷史數(shù)據(jù)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別前，首先應(yīng)收集與網(wǎng)絡(luò)銀行活動(dòng)有關(guān)的業(yè)務(wù)資料，如財(cái)務(wù)狀況分析、市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告、已有的風(fēng)險(xiǎn)事件表等，為風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別提供依據(jù)。（2）通過頭腦風(fēng)暴法、專家調(diào)查等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的全面了解，分析流程圖中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。（3）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析。采用有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別理論，通過環(huán)境分析法、風(fēng)險(xiǎn)清單、工作結(jié)構(gòu)分解分析，確定主要風(fēng)險(xiǎn)源，同時(shí)探究各風(fēng)險(xiǎn)因素之間的層次及相互關(guān)系。（4）通過有關(guān)專家評(píng)審和分析會(huì)，確定可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及形成這些風(fēng)險(xiǎn)的因素，以風(fēng)險(xiǎn)故障樹的形式表示出來(lái)；描述風(fēng)險(xiǎn)癥狀，為下一步的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范奠定基礎(chǔ)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析在識(shí)別出網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)類別后，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，過濾出對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有至關(guān)重要的風(fēng)險(xiǎn)類別，以便進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理。（1）先將已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，制成網(wǎng)絡(luò)銀行全息風(fēng)險(xiǎn)圖。（2）風(fēng)險(xiǎn)初選。即將各類風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)其對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成敗的重要程度進(jìn)行標(biāo)定，從西得到優(yōu)化后的風(fēng)險(xiǎn)因子。在此步驟，風(fēng)險(xiǎn)因子的影響范圍及其時(shí)域特性是決定其是否舍去的主要考慮因素，應(yīng)把業(yè)務(wù)各個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)域特性和風(fēng)險(xiǎn)影響范圍給予清晰地界定，考慮風(fēng)險(xiǎn)范圍時(shí)應(yīng)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性及其整體分布情況；風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間則主要考慮網(wǎng)絡(luò)銀行何時(shí)能夠感到風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)持續(xù)多長(zhǎng)時(shí)間。（3）雙準(zhǔn)則風(fēng)險(xiǎn)過濾。將第一次排序后的風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果，試圖從兩個(gè)方面來(lái)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性或概率，以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所產(chǎn)生的后果。由于是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的大小以及后果進(jìn)行分析，因而稱為雙準(zhǔn)則風(fēng)險(xiǎn)過濾。雙準(zhǔn)則風(fēng)險(xiǎn)過濾采用序數(shù)風(fēng)險(xiǎn)矩陣作為分析工具，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率可以分為經(jīng)常發(fā)生、有可能發(fā)生、偶爾發(fā)生、很少發(fā)生、幾乎不可能發(fā)生五個(gè)層次，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的概率值可以由專家組成員個(gè)別估算，然后將這些估算值平均，得到一個(gè)有效的平均概率值；風(fēng)險(xiǎn)后果則按照從虧損嚴(yán)重、對(duì)銀行形象產(chǎn)生損害的災(zāi)難性的風(fēng)險(xiǎn)到無(wú)影響、可忽略的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)輕重次序分為五個(gè)等級(jí)。將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)后果結(jié)合起來(lái)考慮就可以將每一種風(fēng)險(xiǎn)按嚴(yán)重程度標(biāo)定為高風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。風(fēng)險(xiǎn)影響及概率從管理的角度來(lái)考慮，是起著不同作用的，一個(gè)具有高影響但發(fā)生概率很低的風(fēng)險(xiǎn)因素不應(yīng)該花費(fèi)太多的管理時(shí)間，而高影響且發(fā)生概率為中到高的風(fēng)險(xiǎn)以及低影響但高概率的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該首先考慮。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，一般可將標(biāo)定在中等和低風(fēng)險(xiǎn)類別的風(fēng)險(xiǎn)舍去不予管理。（4）風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)評(píng)估。即將上一步驟中確定出的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及評(píng)價(jià)結(jié)果放在全系統(tǒng)中進(jìn)行考慮，考察風(fēng)險(xiǎn)管理的可控性，并評(píng)估是否有重要風(fēng)險(xiǎn)被漏掉。如有必要，將重新返回前面的步驟中進(jìn)行再評(píng)估。對(duì)于重要的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)一步通過定量測(cè)算并計(jì)算其可能造成的影響，對(duì)于次要風(fēng)險(xiǎn)則放人跟蹤監(jiān)測(cè)表以觀察其進(jìn)一步的變化。3.風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃與管理（1）風(fēng)險(xiǎn)降低規(guī)劃。經(jīng)過以上分析處理后，將關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)給予重點(diǎn)考慮，為每一種發(fā)生概率較高的風(fēng)險(xiǎn)提供多種可供選擇的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，最后形成風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃以開展風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃就是制定風(fēng)險(xiǎn)管理的一整套計(jì)劃，主要包括定義各參與風(fēng)險(xiǎn)管理成員及成員風(fēng)險(xiǎn)管理的行動(dòng)方案及方式，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，確定風(fēng)險(xiǎn)管理的依據(jù)等。同時(shí)在這個(gè)階段也應(yīng)該清楚地闡明：對(duì)于該網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展來(lái)說，風(fēng)險(xiǎn)上側(cè)管理（機(jī)會(huì)管理）和下側(cè)（威脅管理）管理同樣重要，要讓所有的參與風(fēng)險(xiǎn)管理者對(duì)此有清醒的認(rèn)識(shí)。在列舉各種可能的降低風(fēng)險(xiǎn)的措施后，要對(duì)每一種措施進(jìn)行成本效益分析，以權(quán)衡管理規(guī)劃措施的科學(xué)性和可行性。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理的工作是降低風(fēng)險(xiǎn)（下側(cè)管理），而面對(duì)機(jī)會(huì)，需要充分利用（上側(cè)管理）。基本的策略如下：對(duì)于威脅來(lái)說可以應(yīng)用避免（avoid）、轉(zhuǎn)移（transfer）、減輕（mitigate）、接受（ae-cePt）等策略。而在面對(duì)機(jī)會(huì)時(shí)，可采用利用（exploit）：要采取積極措施從機(jī)會(huì)中受益；分享（Share）：它與轉(zhuǎn)移威脅相對(duì)應(yīng)，尋找第三方增大機(jī)會(huì)發(fā)生的可能性；增強(qiáng)（enhance）：它與減輕威脅相對(duì)應(yīng)，增大機(jī)會(huì)發(fā)生的可能性及影響程度，使得收益最大化；忽視（ignore）：它與接受威脅相對(duì)應(yīng)，也就是對(duì)一些小的機(jī)會(huì)可以忽視，并不采取額外行動(dòng)?？梢?，網(wǎng)絡(luò)銀行管理過程主要是協(xié)調(diào)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制部門實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并評(píng)估控制措施是否達(dá)到管理效果。4.3風(fēng)險(xiǎn)控制方案的主要內(nèi)容針對(duì)深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，我們可以采用網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程，來(lái)幫助銀行識(shí)別、度量、監(jiān)視和控制該銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露。銀行應(yīng)該為技術(shù)應(yīng)用制定計(jì)劃，決定如何去實(shí)施該項(xiàng)技術(shù)，并度量和監(jiān)控所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。1.計(jì)劃過程。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃過程是董事會(huì)和高級(jí)管理部門的職責(zé)。董事會(huì)應(yīng)該審查、批準(zhǔn)和監(jiān)控與網(wǎng)上銀行技術(shù)相關(guān)的、可能對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)重大影響的項(xiàng)目。高級(jí)管理部門應(yīng)該具有一定的技能，以評(píng)估所采用的技術(shù)以及所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)劃過程應(yīng)該考慮諸如下面的問題：（1）開發(fā)成本，主要是與系統(tǒng)設(shè)計(jì)、測(cè)試和運(yùn)行相關(guān)的成本；（2）在系統(tǒng)失效或被未授權(quán)侵入時(shí)，能快速地恢復(fù)運(yùn)行，并保持?jǐn)?shù)據(jù)完整性的能力；（3）內(nèi)部控制的充分性，包括對(duì)外部銷售商的控制；（4）有能確定特定的風(fēng)險(xiǎn)暴露在何時(shí)超出該機(jī)構(gòu)管理和控制的能力。由于技術(shù)在不斷地發(fā)生變化升級(jí)，作為總體業(yè)務(wù)計(jì)劃的一部分，銀行管理部門應(yīng)定期評(píng)估技術(shù)的應(yīng)用情況。有效的計(jì)劃過程包括三個(gè)基本部分：應(yīng)該讓董事會(huì)和高級(jí)管理人員共同參與決策；收集并分析與新技術(shù)和現(xiàn)有技術(shù)相關(guān)的信息；評(píng)估需求并審查相關(guān)的選擇方案。銀行在制定項(xiàng)目計(jì)劃時(shí)應(yīng)該加倍謹(jǐn)慎，通過切實(shí)可行的計(jì)劃來(lái)控制銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露。2.技術(shù)的實(shí)施。技術(shù)的實(shí)施是管理部門的職責(zé)。深圳銀行應(yīng)該建立必要的控制措施，以避免運(yùn)行失效和未經(jīng)授權(quán)的侵入，否則將給銀行造成不斷增加的損失，并將損害銀行的信譽(yù)。應(yīng)該制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為銀行技術(shù)系統(tǒng)的總體結(jié)構(gòu)或架構(gòu)指明方向。深圳銀行管理部門應(yīng)該設(shè)定優(yōu)先考慮的事項(xiàng)，這包括控制措施、策略、培訓(xùn)、測(cè)試、應(yīng)急計(jì)劃以及對(duì)外包的恰當(dāng)監(jiān)管。管理部門應(yīng)給出明確規(guī)定的期望，包括資源要求、成本估計(jì)、項(xiàng)目基準(zhǔn)以及所預(yù)期的交付日期。項(xiàng)目管理人員應(yīng)把所遇到的障礙及早通報(bào)高級(jí)管理人員，確保存在恰當(dāng)?shù)目刂拼胧?，并采取改正步驟來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)暴露。3.度量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。度量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)是管理部門的職責(zé)。管理部門應(yīng)該具備一定的技能，以有效地識(shí)別、度量、監(jiān)視和控制與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于所采用的技術(shù)、所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及如何管理這些風(fēng)險(xiǎn)，董事會(huì)應(yīng)定期聽取有關(guān)報(bào)告。監(jiān)控系統(tǒng)性能是一個(gè)關(guān)鍵的成功因素。銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行檢查，以確定該系統(tǒng)是否符合性能標(biāo)準(zhǔn)。4.4方案實(shí)施的保障機(jī)制4.4.1積極宣傳，加快網(wǎng)上銀行的使用進(jìn)程在網(wǎng)上銀行的推廣使用問題上，之所以出現(xiàn)思想認(rèn)識(shí)偏差，與這種現(xiàn)代化支付手段宣傳不到位有很大關(guān)系，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)網(wǎng)上銀行使用的宣傳力度。一方面，要向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)好。財(cái)會(huì)部門要主動(dòng)把電子支付的發(fā)展趨勢(shì)、網(wǎng)上銀行的使用優(yōu)勢(shì)以及推行網(wǎng)上銀行還存在哪些矛盾和問題等，向單位領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)清楚，爭(zhēng)取領(lǐng)導(dǎo)的理解與支持，并通過領(lǐng)導(dǎo)與銀行的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取銀行更多的優(yōu)惠和更好的服務(wù)。另一方面，要對(duì)本級(jí)解釋好。網(wǎng)上銀行的安裝涉及到網(wǎng)絡(luò)、通信等業(yè)務(wù)部門，財(cái)會(huì)部門應(yīng)主動(dòng)向相關(guān)部門作好解釋，特別是網(wǎng)上銀行線路的鋪設(shè)要與通信部門搞好溝通，網(wǎng)上銀行的安全性要向網(wǎng)絡(luò)部門作好說明，確保網(wǎng)上銀行使用符合相關(guān)政策規(guī)定。再一方面，要把下級(jí)指導(dǎo)好。上級(jí)財(cái)會(huì)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)所屬單位的工作指導(dǎo)，規(guī)范其網(wǎng)上銀行的開設(shè)、功能的使用、資金的劃轉(zhuǎn)等相關(guān)問題，積極協(xié)調(diào)相關(guān)單位網(wǎng)上銀行作為集團(tuán)客戶管理，定期了解所屬單位網(wǎng)上銀行使用中存在的問題，及時(shí)予以解決或糾正。4.4.2建立網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系1.風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向監(jiān)管的一般原理。對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和評(píng)估一般包括識(shí)別衡量風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)環(huán)節(jié)。第一步，要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，即要確定銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)類型。一般來(lái)說，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主要有九類風(fēng)險(xiǎn)。這九類風(fēng)險(xiǎn)分別為：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，以及存在的風(fēng)險(xiǎn)的具體內(nèi)涵。第二步，要衡量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性和定量評(píng)估。對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確和及時(shí)衡量非常關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)越復(fù)雜，對(duì)用于評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的工具的要求就越高。影響風(fēng)險(xiǎn)的定量因素，是指銀行業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的水平或程度，一般分為低、中高三個(gè)檔次。影響風(fēng)險(xiǎn)的定性因素，是指銀行識(shí)別、衡量、控制和監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)的能力，也就是管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，一般分為強(qiáng)、一般、差三個(gè)檔次。對(duì)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)一般難以用定性或定量標(biāo)準(zhǔn)衡量，此時(shí)，可由監(jiān)管人員依據(jù)其自身的判斷，得出一個(gè)高中低的結(jié)論。第三步：綜合得出銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的總量。通過對(duì)影響風(fēng)險(xiǎn)的定性和定量?jī)煞矫嬉蛩氐木C合分析，得出銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的總體水平，從而作為現(xiàn)場(chǎng)檢查和制定監(jiān)管政策的依據(jù)。第四步：分析銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的變化方向。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，無(wú)論是商業(yè)銀行還是銀行監(jiān)管人員，應(yīng)是一個(gè)持續(xù)的過程。因此，銀行監(jiān)管人員應(yīng)對(duì)銀行一段時(shí)期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)的增減變化情況做一個(gè)趨勢(shì)分析，分析銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的變化方向，是向上還是向下。第五步：確定監(jiān)管重點(diǎn)，分配監(jiān)管資源，制定監(jiān)管計(jì)劃，實(shí)施監(jiān)管。通過以上四步的分析，可了解銀行風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)環(huán)節(jié)和發(fā)展趨勢(shì)，從而可以明確監(jiān)管重點(diǎn)，為監(jiān)管決策和現(xiàn)場(chǎng)檢查提供依據(jù)。2、對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的原理與上述內(nèi)容基本相同，所不同的是其內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化。第一步：確定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)類型。因特網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，并沒有改變銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，但是改變了其外在特征和表現(xiàn)形式，其各種風(fēng)險(xiǎn)的重要程度發(fā)生了變化。另外，戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也尤其重要。但需要明確的是，在我們識(shí)別網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，并不是要把安全性風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立起來(lái)，或者只考慮技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)性評(píng)估，仍然需要綜合考慮銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)方面。第二步：進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。此處僅介紹由于因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素的評(píng)估。影響網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的定性因素包括：1、管理策略與戰(zhàn)略性規(guī)劃情況；2、業(yè)務(wù)流程的建立與招待情況，包括供應(yīng)商管理、防火墻管理、物理安全、加密機(jī)制、病毒監(jiān)測(cè)與防護(hù)、業(yè)務(wù)連續(xù)性和恢復(fù)計(jì)劃等：3、人員管理情況；4、內(nèi)部控制情況。以上四個(gè)方面的因素，均與商業(yè)網(wǎng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平密切相關(guān)。影響網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的定量因素包括：1、網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)種類；2、對(duì)現(xiàn)有法律、法規(guī)和監(jiān)管要求的遵守情況。以上兩方面的因素，可以通過量化的方式衡量，例如違規(guī)程度分析、業(yè)務(wù)品種復(fù)雜程度分析等。無(wú)論是定性分析還是定量分析，在最終判斷風(fēng)險(xiǎn)程度時(shí)，應(yīng)依據(jù)該類風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)?yè)p失的嚴(yán)懲程度，或使銀行系統(tǒng)受到損害的嚴(yán)懲程度而定。在具體分析過程中，需要借用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分析指標(biāo)。在以上兩步分析的基礎(chǔ)上，再根據(jù)單項(xiàng)分析結(jié)果，確定風(fēng)險(xiǎn)總量，分析風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)，最終確定網(wǎng)上銀行的重要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，從而為實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查提供依據(jù)。4.4.3強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保障信息技術(shù)是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)和核心。首先銀行產(chǎn)品和服務(wù)的全球化、商品化和現(xiàn)代化依賴于信息技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，可以通過先進(jìn)的技術(shù)手段來(lái)完善網(wǎng)上銀行的服務(wù)功能。其次，網(wǎng)絡(luò)安全問題（穩(wěn)定性和安全性）依賴于信息技術(shù)的完善，這直接關(guān)系到樹立消費(fèi)者信心的問題。根據(jù)美國(guó)波士頓咨詢公司曾對(duì)客戶不愿意使用網(wǎng)上銀行原因進(jìn)行的市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)果顯示，80%以上是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的擔(dān)心。最后，以技術(shù)創(chuàng)新為突破，創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)，樹立品牌意識(shí)，真正打造自己的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”，逐漸培育和發(fā)展客戶群體。增加技術(shù)投入，推出網(wǎng)上銀行安全措施，做出安全承諾，從技術(shù)和心理上消除用戶的顧慮。深圳銀行應(yīng)采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)從技術(shù)層面解決網(wǎng)銀安全問題。在技術(shù)層面外，更多的影響用戶選擇的是心理上的顧慮，人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全存在既定的消極印象，這種負(fù)面影響延至網(wǎng)上銀行，某種程度上，心理壓力要大于技術(shù)壓力。然而，在消除用戶的心理壓力方面，深圳銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目目前做得并不到位。這對(duì)于銀行自身，或許是很大的損失，但從推廣網(wǎng)上銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略來(lái)看，這種承諾則十分必要；技術(shù)問題受時(shí)間、成本的限制，不可能在短時(shí)間內(nèi)解決，但心理障礙卻極有可能通過銀行的態(tài)度、承諾得到化解。4.4.4運(yùn)用多種方法來(lái)正確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性借鑒本文所用的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的綜合方法，全面地識(shí)別網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。充分考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和本行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，建立與本行客戶、業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，并隨著客戶和業(yè)務(wù)的不斷變化以及識(shí)別過程中經(jīng)驗(yàn)的積累，及時(shí)對(duì)模型進(jìn)行修正，以保持模型的時(shí)效性和準(zhǔn)確性；將定性分析與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型的判定結(jié)果相結(jié)合，最大限度提高識(shí)別的準(zhǔn)確性。4.4.5建立風(fēng)險(xiǎn)管理后評(píng)價(jià)和持續(xù)改進(jìn)機(jī)制完善風(fēng)險(xiǎn)管理的后續(xù)評(píng)價(jià)和持續(xù)改進(jìn)機(jī)制，力爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)措施達(dá)到預(yù)期的效果。風(fēng)險(xiǎn)管理部門和相關(guān)業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)行為和風(fēng)險(xiǎn)管理措施實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，找出與預(yù)定目標(biāo)的差距，當(dāng)管理目標(biāo)與預(yù)定目標(biāo)差距較大時(shí)，應(yīng)啟動(dòng)再識(shí)別程序，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新分析與規(guī)劃。4.4.6強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)跟蹤與反饋跟蹤風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)管理過程的問題，監(jiān)控關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)以判斷措施的有效性，并將有關(guān)的監(jiān)測(cè)情況及時(shí)地反饋到相關(guān)部門，以便及時(shí)處理管理中的未預(yù)期事件，采取補(bǔ)救和應(yīng)急措施保障風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。4.4.7優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)1.設(shè)定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)深圳銀行網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)以本行的戰(zhàn)略目標(biāo)為依據(jù)，考慮風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度的基礎(chǔ)上設(shè)置本行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。深圳銀行網(wǎng)上銀行在設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)時(shí)要依據(jù)總行總體的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)容忍度。例如，對(duì)單一客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，確定銀行可接受客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)底線和產(chǎn)品定價(jià)等目標(biāo)。深圳銀行網(wǎng)上銀行要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)容忍度。2.提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力就目前深圳銀行的技術(shù)來(lái)看，深圳銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別更多的是事中、事后的反應(yīng)。因此，深圳銀行按照規(guī)定的要