保險培訓(xùn)金融理財銀行培訓(xùn)保險知識培訓(xùn)LOGOXXX目錄CONTENTS風(fēng)險與風(fēng)險管理保險概述保險合同保險基本原則01020304延遲符01風(fēng)險與風(fēng)險管理

風(fēng)險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果之間的差異程度，差異程度越大風(fēng)險越大風(fēng)險是于人類意識的客觀存在，即風(fēng)險的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的風(fēng)險無時不在，無處不有，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使生產(chǎn)力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風(fēng)險并未減少風(fēng)險的定義一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險的要素有：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三要素風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件。造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。非故意、非預(yù)期、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移客觀性風(fēng)險是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定不確定性利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，反映風(fēng)險的發(fā)生規(guī)律和損失的程度可測定性風(fēng)險無處不在，無時不有客觀性伴隨社會的進(jìn)步，風(fēng)險也在“進(jìn)步”發(fā)展性風(fēng)險的特征自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、信用風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險按風(fēng)險標(biāo)的分類純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類基本風(fēng)險、特定風(fēng)險風(fēng)險的種類風(fēng)險管理的對象是：風(fēng)險風(fēng)險管理的主體是：任何組織和個人風(fēng)險管理過程包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估策、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果風(fēng)險管理成為一次的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障風(fēng)險管理的含義主動回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風(fēng)險的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險回避風(fēng)險在風(fēng)險發(fā)生之前采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護(hù)林等預(yù)防風(fēng)險通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方，比如保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險自留風(fēng)險即自己非理性或理性地主動承擔(dān)風(fēng)險。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險自留風(fēng)險純粹風(fēng)險的處理方法保險與風(fēng)險的關(guān)系風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的自然前提；風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是一種有效、傳統(tǒng)的風(fēng)險處理措施；保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約；風(fēng)險與保險可保風(fēng)險的條件風(fēng)險不是投機(jī)性的；對個別標(biāo)的而言，風(fēng)險的發(fā)生具有偶然性；對大量的標(biāo)的而言，風(fēng)險的發(fā)生具有必然性；風(fēng)險的發(fā)生必須是意外的；風(fēng)險所致?lián)p失較大；風(fēng)險與保險02保險概述在損失發(fā)生時保險公司只是起到了組織分?jǐn)倱p失的作用，并且因有效的組織風(fēng)險損失分?jǐn)偒@得了相應(yīng)的報酬保險人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對風(fēng)險發(fā)生的頻率有準(zhǔn)確的估計。如果估計發(fā)生的頻率低于實際發(fā)生的頻率，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言保險人通過大數(shù)法則估測風(fēng)險發(fā)生頻率，為此要盡可能擴(kuò)大風(fēng)險單位數(shù)，并且風(fēng)險事件必須是隨機(jī)事件，滿足大數(shù)法則的要求條件，將來該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)構(gòu)保險是以風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制為基礎(chǔ)的，而這一機(jī)制的成功運作需要集合相當(dāng)數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險保險風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制的成功運作要求專門的組織機(jī)構(gòu)來進(jìn)行操作和營運管理營運風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制的組織機(jī)構(gòu)并非所有的風(fēng)險都可以以保險的方式進(jìn)行處理，保險人所承保的風(fēng)險必須是可保風(fēng)險可保風(fēng)險經(jīng)濟(jì)單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費保險基金保險的構(gòu)成要素

我國《保險法》將保險定義為“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”。保險的定義保險是一種經(jīng)濟(jì)互助機(jī)制，一旦個別經(jīng)濟(jì)單位或個人遭受風(fēng)險損失，則其他經(jīng)濟(jì)單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補(bǔ)償互助性從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，體現(xiàn)的是雙方當(dāng)事人的一種交換關(guān)系契約性保險的特征從個別經(jīng)濟(jì)單位或個人的角度出發(fā)，保險是處理風(fēng)險的一種經(jīng)濟(jì)方法，它具有使自己所承擔(dān)的風(fēng)險損失最低的特點經(jīng)濟(jì)性風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制得以實現(xiàn)是建立在有效測定風(fēng)險發(fā)生頻率的基礎(chǔ)之上的，其所運用的數(shù)理統(tǒng)計工具具有較精確的科學(xué)性科學(xué)性保險的特征保險的功能保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現(xiàn)對遭受風(fēng)險損失的被保險人或受益人提供經(jīng)濟(jì)保障風(fēng)險損失分?jǐn)偙ｋU人利用風(fēng)險損失分?jǐn)倷C(jī)制為被保險人提供經(jīng)濟(jì)保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了風(fēng)險損失分?jǐn)偙ｋU的功能保險基金的基本用途就是根據(jù)投保人和保險人的約定，在特定風(fēng)險發(fā)生后對被保險人所遭受的風(fēng)險損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償補(bǔ)償風(fēng)險損失對遭受風(fēng)險損失的單位和個人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險的目的，分?jǐn)傦L(fēng)險損失只是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的補(bǔ)償風(fēng)險損失派生的投資職能由于保險補(bǔ)償給付的發(fā)生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進(jìn)行投資活動提供了可能；保險人為了使保險業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營并滿足自己的利潤要求必須壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動；保險的功能微觀經(jīng)濟(jì)作用保障家庭生活穩(wěn)定穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營提高經(jīng)濟(jì)單位信用宏觀經(jīng)濟(jì)作用保障社會生產(chǎn)和再生產(chǎn)的順利進(jìn)行穩(wěn)定社會秩序，安定社會生活有利于科學(xué)技術(shù)的運用和推廣影響金融市場的運行保險的作用財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險）人身保險（人壽保險、意外傷害保險、健康保險）按照保險標(biāo)的分類自愿保險強(qiáng)制保險按實施方式分類原保險再保險按照承保方式分類共同保險重復(fù)保險保險的分類03保險合同保險合同的定義合同（契約）：平等主體的當(dāng)事人為了實現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險合同：投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險合同的定義與特征保險合同特征有償合同保障合同有條件的雙務(wù)合同附合合同（保險合同的基本條款由保險人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批）射幸合同（合同的效果在定約時不能確定）最大誠信合同保險合同的定義與特征分類標(biāo)準(zhǔn)種類合同性質(zhì)補(bǔ)償保險合同、給付保險合同保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同、人身險保險合同承保方式原保險合同、再保險合同保險標(biāo)的的價值在訂立合同時是否確定定值保險合同、不定值保險合同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同、一切險合同保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同保險合同的分類當(dāng)事人保險人：保險公司投保人：與保險人訂立保險合同并負(fù)有交付保險費義務(wù)的保險合同的另一方當(dāng)事人注：投保人須具有民事行為能力保險合同的主題關(guān)系人被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人注：自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保險人只能為自然人受益人：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人保險合同的主題保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所保險標(biāo)的——財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益；——人身保險合同的保險標(biāo)的是指人的壽命和身體保險期間和保險責(zé)任開始時間保險責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件保險合同的內(nèi)容財產(chǎn)保險的保險價值一般就是財產(chǎn)的實際價值，人身保險不存在保險價值。保險價值保險金額、保險費及其支付方法保險金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理訂立保險合同的年、月、日保險合同的內(nèi)容承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)（最基本）說明合同內(nèi)容（特別是責(zé)任免除條款）及時簽單的義務(wù)為投保人或被保險人保密的義務(wù)保險人義務(wù)的履行保險合同的履行如實告知的義務(wù)交納保險費的義務(wù)（最基本）防災(zāi)防損的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)投保人義務(wù)的履行保險合同的履行保險人的變更投保人、被保險人、受益人的變更保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為合同條款及事項的變更在保險實踐中，一般不允許保險人擅自對已經(jīng)成立的保險合同條款修訂保險合同內(nèi)容的變更保險合同的變更保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險合同的效力暫時失效在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任人壽保險合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費，保險合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效保險合同的中止自然終止因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止因保險合同主體行使合同終止權(quán)而終止因保險標(biāo)的全部滅失而終止因解除而終止——約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除保險合同的中止協(xié)商（合同雙方在自愿、互諒、實事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭議的辦法）仲裁（一裁終局）訴訟（兩審終審）保險合同爭議的處理方式04保險基本原則保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾最大誠信原則最大誠信原則最大誠信原則的內(nèi)容指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律，實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述告知指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性保證棄權(quán):指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利棄權(quán)與禁止反言最大誠信原則投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標(biāo)的受損，投保人必然會蒙受經(jīng)濟(jì)損失保險利益的定義保險利益的確立條件必須是合法的利益必須是經(jīng)濟(jì)的利益必須是確定的利益保險利益原則指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益保險利益原則財產(chǎn)保險的保險利益時效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運輸保險有一定的靈活性）始終存在保險利益財產(chǎn)保險的保險利益變動保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用財產(chǎn)保險的保險保險利益的確立財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財產(chǎn)的保管人、貨運的承運人、各種承包人、承租人財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用人身保險的保險利益的確立為自己投保為他人投保（親密的血緣關(guān)系、法律上的利害關(guān)系、經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系）人身保險的保險利益時效：訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠的時候不追究人身保險的保險利益變動保險利益原則在人生保險的作用損失補(bǔ)償?shù)暮x有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償（質(zhì)）以實際損失為限（量）有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險有利于實現(xiàn)保險的基本職能堅持損失補(bǔ)償原則的意義補(bǔ)償損失原則實際損失例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故的市場價為7萬元，保險人只賠7萬元風(fēng)險的定義保險金額例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失為25萬元，但保險人只按照保險金額20萬元風(fēng)險的定義保險利益例：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠風(fēng)險的定義代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）物上代位權(quán)實施對雙方的要求：保險人和投保人行使的對象：任何對保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者行使范圍：一般不適用于人身保險保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生損失時,保險人在全額保險支付賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標(biāo)的物上的一切權(quán)利。損失補(bǔ)償原則——保險代位原則某保險人責(zé)任=某保險人的保險金額÷所有保險人的保險金額之和×損失額比例責(zé)任（我國采用）順序責(zé)任制限額責(zé)任制某保險人責(zé)任=某保險人責(zé)任限額÷所有保險人獨立責(zé)任之和×損失額損失補(bǔ)償原則——損失分?jǐn)傇瓌t從最初實踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件從損失開始，按順序自后向前追溯近因的認(rèn)定方法例：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)損失順推：暴風(fēng)---電線桿被刮倒----電線短路---火花---起火—財產(chǎn)損失逆推：財產(chǎn)損失---起火---火花---電線短路---電線桿被刮倒---暴風(fēng)損失補(bǔ)償原則——近因原則單一原因造成的損失連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失間斷發(fā)生的多項原因造成的損失都是被保風(fēng)險含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定損失補(bǔ)償原則——近因原則同時發(fā)生的多種原因造成的損失多種原因均屬被保風(fēng)險既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險、可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失的賠償、無法劃分：保險人不承擔(dān)責(zé)任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分?jǐn)偨虻恼J(rèn)定與保險責(zé)任的確定損失補(bǔ)償原則——近因原則謝謝您的欣賞LOGO平安銀行工作總結(jié)匯報單擊此處添加您的部門名稱目錄相關(guān)標(biāo)題文字01相關(guān)標(biāo)題文字02相關(guān)標(biāo)題文字03相關(guān)標(biāo)題文字04單擊輸入標(biāo)題內(nèi)容目錄CONTENTS57DescriptionLoremipsumdolorsitamet,consecteturadipiscingelit.Fuscesuscipitnequenonliberoaliquam,utfacilisislacuspretium.Sedimperdiettinciduntvelitlaoreetfacilisis.Praesenttempusipsumsuscipit,dictumnullaa,sagittissapien.Curabituranislfacilisislectusposuerepharetraportasedneque.Fusceporttitorvenenatisipsumatullamcorper.Suspendissesodalesleovehiculaliberopharetra,acporttitormetusmollis.請?zhí)鎿Q文字內(nèi)容TitleGoesHereTitleGoesHereTitleGoesHereTitleGoesHereTitleGoesHereTitleGoesHereTitleGoesHereTherearemanyvariationsofpassagesofloremipsumavailableTitleGoesHereTherearemanyvariationsofpassagesofloremipsumavailableTitleGoesHereTherearemanyvariationsofpassagesofloremipsumavailableTitleGoesHereTherearemanyvariationsofpassagesofloremipsumavailableTitleGoesHereTherearemanyvariationsofpassagesofloremipsumavailableTitleGoesHereTherearemanyvariationsofpassagesofloremipsumavailable請?zhí)鎿Q文字內(nèi)容TitleGoesHereTitleGoesHereTitleGoesHereTitleGoesHereTitleGoesHere請?zhí)鎿Q文字內(nèi)容TitleGoesHere

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