商業(yè)銀行普惠金融精準扶貧研究國內(nèi)外文獻綜述（一）國外文獻綜述普惠金融目標是能夠滿足所有人群的金融服務(wù)需要，進而提高社會效益，提升公眾的生活水平，商業(yè)銀行實施普惠金融的關(guān)鍵方面，是通過信用貸款杠桿來對各項資源展開分配，全面的為中小型企業(yè)等融資提供各邊便利，推動其發(fā)展壯大。關(guān)于普惠金融與貧困的關(guān)系研究已經(jīng)日趨完善，但是由于研究方法及調(diào)查數(shù)據(jù)的不同，存在著3種不同的意見，一是實施普惠金融能夠降低貧困發(fā)生率；二是實施普惠金融非但無法降低貧困，反而會加劇貧困；三是推動普惠金融同降低貧困二者之間表現(xiàn)出非線性的傾向。1.普惠金融發(fā)展不利于貧困減緩。Navajas(2000)在分析玻利維亞五個小額供資組織外聯(lián)深度的數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)：小額信貸組織所服務(wù)的大多數(shù)貧困家庭都接近貧困線，這意味著他們是窮人中對金融服務(wù)接受程度最高的。研宄認為對貧困群體的治理效率受貧困個體影響，其中最關(guān)鍵的就是貧困個體對金融服務(wù)的認識程度，因此普惠金融也并不能有效的治理貧困。這表明，金融發(fā)展在治理國家貧困問題中受到國家經(jīng)濟發(fā)展水平的影響。Rogerson(2012)通過研究發(fā)展中世界扶貧旅游業(yè)中所面臨的挑戰(zhàn)，分析旅游業(yè)與農(nóng)業(yè)之間的聯(lián)系與發(fā)展后得出結(jié)論：通過實施金融無法有效的降低貧困落后地區(qū)的現(xiàn)狀，反之還可能造成貧困情況更加嚴重。學(xué)者Azpitarte(2014)分析得出，針對貧困群眾實施信用貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)房貸的數(shù)量越大，那么出現(xiàn)違約的機率也就越高，將嚴重的影響金融單位發(fā)放貸款的主動性。通常金融單位為了追求收益，會嚴格的審核貸款主體的信用情況，最終使得貧困群眾貸款的難度增加。Dhrifi(2015)根據(jù)1990-2010年期間選定的的收入標準對三組國家進行比較研究。研究的結(jié)果確認，在中高收入國家，金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長和減少貧窮在那些欠發(fā)達國家，金融體制難以對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極影響。2.普惠金融發(fā)展有利于貧困減緩。學(xué)者ElisabeGomesSantanaFélix(2019)針對東南亞地區(qū)的十一個欠發(fā)達國家，全面分析了中小額度信用貸款在降低貧困、管控收入、進行社會分配、促進就業(yè)、抑制通脹等方面產(chǎn)生的作用，并在最初建議的增長與貧困模型中使用了靜態(tài)和動態(tài)面板數(shù)據(jù)模型。提出了屬于金融服務(wù)的方式其一的小額信用貸款能夠有效的降低貧困發(fā)生率，同時提出了實施該政策能夠為一定的群體及市場發(fā)放所需要的資金，推動其提高收入，最終實現(xiàn)金融平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展壯大。學(xué)者Johan及學(xué)者Rewilak(2017)將2004年度-2015年度這一時段內(nèi)的欠發(fā)達國家作為案例，把金融的發(fā)展劃分成為了金融體制的規(guī)模、可及程度、效率及平穩(wěn)度等4種層面展開分析，提出了金融體制的構(gòu)建能夠有效的控制貧困數(shù)量，特別是增加金融體制的規(guī)模對于加快脫貧產(chǎn)生的作用最突出。并且，該分析根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟的現(xiàn)實狀況，深入的闡述了虛擬貨幣及經(jīng)濟壯大造成的影響，在當(dāng)下推動金融發(fā)展依舊能夠?qū)γ撠毠援a(chǎn)生十分積極的推動作用。BruhnM和LoveI(2014)發(fā)現(xiàn)金融準入對勞動力市場活動和收入水平有著相當(dāng)大的影響，特別是在低收入個人和那些位于銀行滲透率較低地區(qū)的個人中。他們研究得出，可通過為貧困人口提供小額貸款直接減緩貧困，也可對通過對貧困群眾常住區(qū)域的公司及產(chǎn)業(yè)進行資金支持，來降級貧困狀況，根據(jù)實際可知，通過間接的金融扶持能夠更好的發(fā)揮效果。學(xué)者Takeshi和學(xué)者Shigeyuki(2012)通過對29個印度州及工會區(qū)域的7個時間段段內(nèi)的不平均面板信息，使用經(jīng)驗展開研究金融深化是否會對貧困產(chǎn)生任何影響。實證結(jié)果清楚地表明，金融深化顯著減少了貧困，控制了國際開放度，通貨膨脹率和經(jīng)濟增長。這些結(jié)果證明普惠金融有助于改變農(nóng)村地區(qū)，城市及全部經(jīng)濟的貧困情況。3.普惠金融實施和貧困減緩出現(xiàn)了非線性關(guān)系。該論點指出了實施金融服務(wù)同收入的分配二者表現(xiàn)出了U型的關(guān)聯(lián)，使用收入分配來降低貧困現(xiàn)狀，造成了實施金融服務(wù)同降級貧困情況表現(xiàn)出U型的非線性關(guān)聯(lián)。學(xué)者Townseed及學(xué)者Ueda(2003)將實證論證的前提下，全面的對G-J模型展開的調(diào)整提升，使用了實證得到的相關(guān)信息全面分析了推動金融發(fā)展及收入不同的關(guān)聯(lián)符合倒U曲線。學(xué)者Chakraborty(2007)指出了因為道德不同，造成了只有少數(shù)人群能夠獲得資金，絕大多數(shù)的貧困人群難以獲得創(chuàng)業(yè)的資金支持，最終淪為打工人，也就是推動金融難以有效的提升收入分配水平。但是貧困人口進行資本的積攢，當(dāng)取得一定的抵押，能夠從金融機構(gòu)獲得自己支持。同時實施金融發(fā)展能夠緩解貧富差距，增加貧困人口的收入。（二）國內(nèi)文獻綜述同樣的，國內(nèi)學(xué)者也認為普惠金融發(fā)展具有積極作用和消極作用的。一些人認為普惠金融對扶貧卓有成效，白當(dāng)偉（2018）從理論上分析了普惠金融對金融穩(wěn)定正反兩方面的作用以及金融穩(wěn)定對普惠金融的作用，通過實證分析得出，普惠金融對金融穩(wěn)定具有顯著的積極影響，同時金融穩(wěn)定對普惠金融也具有顯著的正面推動作用。一些學(xué)者則持相反觀點，付兆剛，張啟文（2016）認為農(nóng)村非正規(guī)金融渠道對農(nóng)村地區(qū)的貧困降低能夠起到更為顯著的成果，同樣農(nóng)村正規(guī)的金融途徑也能夠?qū)κШ馇闆r起到有效的阻止。學(xué)者陳銀娥和師文明指出了，農(nóng)村地區(qū)正規(guī)的金融能夠有效而減低貧困情況，然而作用微弱，同時對農(nóng)村地區(qū)存在的絕對貧困產(chǎn)生的作用要高于相對貧困產(chǎn)生的作用；非正規(guī)渠道的金融也無法有效的降低農(nóng)村地區(qū)貧困情況。還有一些學(xué)者認為普惠金融對貧困地區(qū)的影響是多方面的，學(xué)者傅鵬及張鵬（2016）使用了1999年度—2012年度這一時期國內(nèi)省級的面板數(shù)據(jù)，通過門檻模型分析了推動農(nóng)村金融最終對降低貧困產(chǎn)生的非線性作用，根據(jù)分析結(jié)果可知，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展對于降低貧困情況存在著較大成都額門檻效應(yīng)，在越過了門檻之后降低貧困的作用更加突出；鄺希聰(2021)認為普惠金融發(fā)展對貧困地區(qū)經(jīng)濟增長、城鎮(zhèn)人均收入、農(nóng)村人均收入具有正向作用，影響程度具有非線性特征，同時當(dāng)貧困出現(xiàn)率相對比較高或低的時候，發(fā)揮的作用更加突出；財政鼓勵支持針對落后地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、人們的收入提升具有正向作用，對經(jīng)濟增長的作用具有非線性特征。在2020年后，我國國內(nèi)農(nóng)村貧困人口均