采“她山之石”攻融資之“玉”——大冶市、陽新縣中小企業(yè)貸款擔保企業(yè)考察匯報為做大做強我縣中小企業(yè)擔保企業(yè)，充足發(fā)揮其在促進經(jīng)濟發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資困難、增加社會就業(yè)等方面作用，依據(jù)胡娟縣長指示，縣政府辦組織金融、財政等相關部門，分別于3月23日和4月1日，實地學習考察了大冶市和陽新縣兩家擔保企業(yè)運行情況，耳濡目染，獲益良多，感慨彌深。兩地概況——大冶在發(fā)展中壯大，陽新在探索中前行大冶、陽新兩地融資擔保企業(yè)成立均晚于我縣。大冶企業(yè)實力雄厚，產值和利潤豐厚，駕馭和開拓市場已是游刃有余；陽新企業(yè)一步一個腳印，謹慎開拓市場，業(yè)績可觀，運行健康有序。1、規(guī)模不停壯大大冶市擔保企業(yè)。其全稱為黃石市中小企業(yè)信用擔保有限責任企業(yè)大冶分企業(yè)，于11月由大冶市政府經(jīng)過招商引資方法引進，注冊資本4億元，其中政府控股3000萬元?，F(xiàn)在，擁有職員7人，合作商業(yè)銀行16家，截止12月末，累計擔保發(fā)生額16.7億元，服務企業(yè)327家，覆蓋就業(yè)人數(shù)7200人，至今未出現(xiàn)風險；其中，，擔保貸款余額為7.7億元，貸款擔保收入2700萬元，利潤2300萬元，上繳稅金130萬元。另外，發(fā)放下崗職員小額貸款和勞動密集型企業(yè)貸款5544萬元，服務對象722人（戶）。工作目標是：確保擔保發(fā)生額10億元，努力爭取實現(xiàn)13億元，服務企業(yè)達成350家，業(yè)務收入3000萬元，上繳稅收200萬元。2、審慎運行陽新?lián)Ｆ髽I(yè)。其全稱為陽新縣德力信投資擔保服務，成立之初為國有全資企業(yè)，完成改制，民營資本介入，縣政府控股，注冊資本3300萬元，其中政府出資2200萬元，占三分之二，民營企業(yè)及個人注資1100萬元，合作銀行1家。，發(fā)生擔保貸款20420萬元，擔保收入600萬元，上繳稅收50萬元，純利100萬元，另外，發(fā)放小額擔保貸款2255萬元，均未發(fā)生任何風險。工作目標是：擔保發(fā)生額3億元以上，服務企業(yè)達成50家，業(yè)務收入700萬元，上繳稅收60萬元。兩地經(jīng)驗——民資參股，市場運作，經(jīng)營自主大冶、陽新兩地中小企業(yè)擔保企業(yè)已步健康良性發(fā)展軌道，實現(xiàn)了業(yè)務效益和社會效益雙豐收，其運作經(jīng)驗值得借鑒。1、企業(yè)股份制性質確保了運行獨立性。兩地貸款擔保企業(yè)均屬股份制企業(yè)，現(xiàn)有政府資本注入，也有企業(yè)和個人資本金，尤其是民營資本介入，決定了企業(yè)必需以實現(xiàn)經(jīng)濟利益最大化為目標，按市場經(jīng)濟規(guī)則獨立運行。這也決定了兩地企業(yè)職員完全去行政化，大冶企業(yè)7名職員均由上級企業(yè)選派或從社會聘用，陽新企業(yè)12名組成人員中，即使法人代表董事長由縣政府辦副主任兼任，監(jiān)事長由縣財政局副局長兼任，財務部主任由財政局金融股會計兼任，但企業(yè)總經(jīng)理由參股民營企業(yè)家擔任，其它八名業(yè)務人員也是全部從社會聘用，所以，有利于企業(yè)運行脫離于行政框架之外，能有效避免行政干預和人情擔保，降低風險，提升經(jīng)濟效益。2、政府參股但不行政干預確保了企業(yè)健康發(fā)展。兩地貸款擔保企業(yè)全部有政府出資參股，大冶擔保企業(yè)4億元注冊資本金中，政府資本為3000萬元，占7.5%；陽新企業(yè)3300萬元注冊資本中，政府出資2200萬元，占60%。政府適度參股向社會表明政府支持中小企業(yè)發(fā)展和建設信用擔保體系決心，尤其是兩地政府只參股而不行政干預企業(yè)事務，有利于提升金融機構對信用擔保機構信任，促成了銀行和擔保企業(yè)合作，引導了社會資金投入到擔保企業(yè)，使更多民間資金向民間資本轉化，多渠道增強擔保企業(yè)資本擴張能力，擴大擔保機構資本金規(guī)模，愈加好地滿足了中小企業(yè)和群眾創(chuàng)業(yè)融資需求。3、現(xiàn)代企業(yè)管理制度是擔保企業(yè)健康發(fā)展關鍵原因。兩地擔保企業(yè)從建立或改制伊始，就重視規(guī)章制度建設，前后制訂了財務管理制度、人員管理制度、擔保業(yè)務操作步驟等一系列規(guī)章制度，對崗位設置、人員選聘、業(yè)務程序等方面全部做出了明確要求。如：大冶企業(yè)每七天一次例會、每個月一次預警；陽新企業(yè)實施貸前調查、貸時審查、貸后檢驗三查制度；尤其是兩地企業(yè)在運作過程中，嚴格按程序操作，堅持用制度管人，降低了運行成本，提升了工作效率。4、堅持謹慎性標準，有效防范風險。兩地企業(yè)一直堅持以“風險第一、擔保第二”標準辦理擔保業(yè)務，對于個人工資質押貸款擔保，在個人未償還貸款由擔保企業(yè)代償?shù)诙€月起，經(jīng)過財政部門工資統(tǒng)發(fā)系統(tǒng)將該貸款人工資折過戶到擔保企業(yè)，實施強制扣款，償還債務。對風險較大中小企業(yè)貸款擔保業(yè)務，大冶一直根據(jù)企業(yè)有效資產現(xiàn)行評定價值50%以下確定擔保額度，無有效資產抵押企業(yè)一律不進行擔保；陽新企業(yè)貸款擔保最高限額為300萬元，企業(yè)一旦正常運轉或可質押資產做大，即向銀行移交抵押貸款，擔保企業(yè)抽身退出。攻玉之法——健全機構機制，推向市場她山之石，能夠攻玉。大冶、陽新兩縣擔保企業(yè)起步略晚于我縣，但在經(jīng)營上，我縣是國有獨資、行政化運作，現(xiàn)在業(yè)務已停滯不前；而大冶、陽新兩縣采取“民資控股、市場運作、自主經(jīng)營”模式，走到了我們前面，其經(jīng)驗值得我們學習借鑒。1、我縣中小企業(yè)擔保相關情況。我縣中小企業(yè)擔保成立于元月注冊成立，其出資人為通山縣國有資產監(jiān)督管理局，含有獨立法人資格。注冊資金3293萬元，其中省財政擔保平臺借款萬元，入股省中企投資企業(yè)193元，而實際用于開展擔保業(yè)務資金不足500萬元。6年來擔保企業(yè)和工商銀行、農行、農發(fā)行和信用社等多家銀行及金融機構進行過協(xié)作，累計為34家中小企業(yè)提供貸款擔保，擔保貸款總額4200萬元，實現(xiàn)擔保費收入20余萬元。目前關鍵有以下多個方面問題：一是機構不獨立，人員不到位?，F(xiàn)在企業(yè)沒有明確性質，沒有些人員編制，沒有獨立辦公場所。只有一名兼職辦事人員，財務核實由財政局國庫工作人員兼任，因無人員，內設機構不健全，財務核實不規(guī)范。二是資金管理機制有缺點。現(xiàn)在自有資本金只有1293萬元，其它萬元系省財政長久借款，假如擔保企業(yè)運作不規(guī)范，達不到國家銀監(jiān)會等七部委公布《融資性擔保企業(yè)管理暫行措施》要求，省財政將收回這筆借款。尤其是擔保企業(yè)資金一直存放于國庫，由國庫管理，造成擔保業(yè)務和資金管理“兩張皮”，審批步驟多，過程長，即不利于快速提供擔保，調動協(xié)作銀行放貸主動性，也不利于擔保業(yè)務快速發(fā)展壯大，最終制約了資金按市場化獨立運行。三是運作模式有差距。我縣中小企業(yè)信用擔保即使是企業(yè)性質，但帶有顯著行政行為，部分程序和放貸方向，帶有行政指令性，不是按市場化運作，企業(yè)化管理，既不利于風險控制，也不能刺激中小企業(yè)開發(fā)市場和產品主動性，有悖于擔保企業(yè)性質和職能，制約了擔保企業(yè)放膽扶持企業(yè)發(fā)展，也制約了擔保企業(yè)本身做大做強。2、借鑒優(yōu)異經(jīng)驗，做大做強通山擔保企業(yè)提議第一，明確性質，健全機構。提議縣政府對擔保企業(yè)明確為機關定編，按企業(yè)化管理，機構單設，人員定編不少于8人，人員和財政分離，實施績效工資。配置單獨辦公場所，設置董事會和監(jiān)事會，董事長由財政局局長兼任，監(jiān)事長由人民銀行通山縣支行領導兼任。內設三部一室：業(yè)務部、風險控制部、財務部、辦公室。協(xié)作銀行以縣農商行和農行為宜?，F(xiàn)在其它國有銀行放貸審批手續(xù)繁瑣，大額（50萬元以上）資金放貸需經(jīng)過市級分行審批，時間長，程序慢，遲滯了中小企業(yè)發(fā)展機會。從長遠出發(fā)，農行、農商行擔保資金放大百分比為1：5，能夠為我縣中小企業(yè)融資一個多億。第二，注入資金，壯大實力。首先，主動向上爭取項目資金注入資本金，其次可將一部分有償性財政資金分離出來，注入擔保企業(yè)，另外，能夠經(jīng)過政策性渠道向銀行借一部分資金，縣級財政注入一部分資金等，使資本金總量不停壯大。同時，資本金及其它資金要從國庫中分離出來，單獨在合作銀行設置賬戶，這么現(xiàn)有利于業(yè)務上操作方便，為中小企業(yè)提供快捷融資服務，又能促進協(xié)作銀行協(xié)作主動性。第三，規(guī)范運作，防范風險。一是以政府注資為主，許可民營資金參與，企業(yè)化管理，市場化運作模式，嚴格根據(jù)《企業(yè)法》、《擔保法》、《融資性擔保企業(yè)管理暫行措施》等相關法律、法規(guī)建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度、現(xiàn)代企業(yè)財務管理制度和風險控制機制。二是實施聘用制。中小企業(yè)信用擔保企業(yè)總經(jīng)理以下人員，實施聘用制，建立效益目標責任制，和工資掛鉤，嚴格獎懲。三是實施獨立財務核實和業(yè)務運行。以企業(yè)眼光看待市場，用企業(yè)營銷方法為企業(yè)服務。真正做到“市場化運作，企業(yè)化管理；政府引導不主導，財政參與不干預；銀行講規(guī)矩，企業(yè)講信用”，中小企業(yè)信用擔保企業(yè)運行資金獨立于財政資金管理之外，