我國(guó)自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建研究目錄摘要 1引言 1一、信用與信用權(quán)的基礎(chǔ)理論 3（一）信用的含義與功能 31.信用的含義 42.信用的功能 4（二）信用的法律特性 31.人格性 32.財(cái)產(chǎn)性 33.流通性 34.標(biāo)識(shí)性 35.不定性 4（三）信用的民法含義 4（四）自然人信用權(quán)的概述 41.自然人信用權(quán)的含義 42.自然人信用權(quán)的特征 5（五）信用權(quán)的發(fā)展 61.歷史淵源與立法背景 62.立法、司法實(shí)踐中存在的問(wèn)題 7二、民法典中關(guān)于信用權(quán)的設(shè)立 8（一）民法典中信用權(quán)的保護(hù)問(wèn)題 8（二）民法典設(shè)立信用權(quán)制度的必要性 9（三）自然人的信用權(quán)制度體現(xiàn)的價(jià)值 101.自然人信用權(quán)制度對(duì)社會(huì)的價(jià)值 102.自然人信用權(quán)制度對(duì)自然人的價(jià)值 11三、我國(guó)自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建 12（一）美國(guó)的信用權(quán)制度對(duì)我國(guó)的借鑒 121.美國(guó)的信用權(quán)制度 122.由美國(guó)的信用權(quán)制度帶來(lái)的啟發(fā) 133.對(duì)我國(guó)建立自然人信用征信體系的借鑒 13（二）自然人的信用權(quán)制度立法完善 131.民法典中確立信用權(quán)為獨(dú)立人格權(quán)的必要性 132.對(duì)完善我國(guó)自然人信用權(quán)制度的建議 14（三）完善自然人信用權(quán)制度的配套措施 151.加強(qiáng)自然人信用征信體系的構(gòu)建 152.構(gòu)建信用信息大數(shù)據(jù)庫(kù) 163.設(shè)計(jì)制度化的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng) 164.增加信用信息透明度 165.在行政法和刑法中作相應(yīng)補(bǔ)充 16結(jié)束語(yǔ) 17參考文獻(xiàn) 18摘要信用在信用經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境中發(fā)揮著日益重要的作用，其具有人格和財(cái)產(chǎn)雙重屬性，采取間接保護(hù)信用權(quán)的方式已落后于時(shí)代要求。《民法典》首次在我國(guó)基本法律層面確認(rèn)和保護(hù)信用權(quán)，使其為一項(xiàng)普遍的民事權(quán)益，體現(xiàn)了我國(guó)法制建設(shè)的重大進(jìn)步。對(duì)《民法典》信用權(quán)條款的立法思考與發(fā)展歷程進(jìn)行了研究，對(duì)將信用權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的人格權(quán)持肯定態(tài)度。通過(guò)了解美國(guó)的信用權(quán)制度，結(jié)合我國(guó)立法及司法實(shí)踐中存在的問(wèn)題，提出對(duì)我國(guó)信用立法的借鑒之處。同時(shí)，論述了民法典設(shè)立信用權(quán)制度的必要性和價(jià)值，提出完善我國(guó)自然人信用權(quán)制度的建議，并對(duì)我國(guó)自然人信用征信體系構(gòu)建的若干問(wèn)題進(jìn)行探討。關(guān)鍵詞：信用；自然人信用權(quán)；獨(dú)立人格權(quán)；信用征信體系引言隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和市場(chǎng)貿(mào)易領(lǐng)域、規(guī)模日益壯大,個(gè)人信用對(duì)于每個(gè)人,尤其特別是對(duì)于那些在企業(yè)中進(jìn)行管理或者經(jīng)營(yíng)等各種活動(dòng)的人員所產(chǎn)生的影響愈加顯著。在信用經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，交易雙方如果能了解各自的信用狀況，則會(huì)給予雙方更為優(yōu)惠的交易條件，有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善。即個(gè)人的良好信用狀況不僅能帶來(lái)便利的生活方式，還能帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益。作為評(píng)判個(gè)人道德規(guī)范、契約精神或者社會(huì)評(píng)價(jià)的信用，需要經(jīng)個(gè)人的實(shí)際行為和建立個(gè)人信用制度來(lái)實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)實(shí)社會(huì)情況證明，在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中，個(gè)人的社會(huì)信用缺失、信用管理秩序混亂等問(wèn)題會(huì)成為重大阻礙，不僅浪費(fèi)了大量社會(huì)資源，還造成了經(jīng)濟(jì)成本的流失。在信息不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)情況下，尤其在許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，個(gè)人的信用問(wèn)題無(wú)法依靠傳統(tǒng)道德的力量來(lái)束縛和調(diào)整，必須要建立完善的信用體系、完備的信用法律法規(guī)以及相應(yīng)的信用監(jiān)督體系來(lái)保障和解決。信用在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮的作用日益重要，當(dāng)前關(guān)于侵犯信用權(quán)利的案件頻繁發(fā)生，研究信用權(quán)的保護(hù)問(wèn)題具有經(jīng)濟(jì)層面的意義，也具有重要的實(shí)踐意義。在《民法典》之前，我國(guó)民事立法體系對(duì)于信用權(quán)利并沒(méi)有明確的法律規(guī)定，對(duì)信用權(quán)的保護(hù)采取通過(guò)名譽(yù)權(quán)的保護(hù)方式進(jìn)行間接保護(hù)，一些法律法規(guī)也提及了關(guān)于信用保護(hù)的問(wèn)題，如《民法通則》中的誠(chéng)實(shí)信用原則，在國(guó)內(nèi)首先對(duì)信用權(quán)規(guī)范的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，在《公司法》、《破產(chǎn)法》中也有相應(yīng)的規(guī)定，雖在一定程度上起到了間接保護(hù)信用權(quán)的作用，但仍沒(méi)有形成完整的信用權(quán)保護(hù)體系，在現(xiàn)實(shí)司法實(shí)踐中會(huì)形成弊端。借鑒其他地區(qū)的信用權(quán)立法，結(jié)合我國(guó)出現(xiàn)在立法及司法實(shí)踐中的問(wèn)題，了解民法典信用權(quán)條款的立法思考與由來(lái)，探索我國(guó)自然人信用體系的進(jìn)一步建設(shè)。本文對(duì)自然人信用權(quán)成為獨(dú)立的人格權(quán)持肯定態(tài)度，并對(duì)如何完善自然人信用權(quán)制度和信用征信體系進(jìn)行探討，提出個(gè)人的意見(jiàn)和建議。在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代又對(duì)信用提出了新要求，將信用權(quán)上升到獨(dú)立權(quán)利，具有重要的意義：第一，有利于尊重和保障人權(quán)?！皣?guó)家尊重和保障人權(quán)”是我國(guó)憲法的一項(xiàng)重要原則。法律不僅具有約束的功能，還要尊重個(gè)人利益，充滿人文關(guān)懷。信用權(quán)的本質(zhì)是一種兼具財(cái)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的人格權(quán)。信用利益屬于一種無(wú)形財(cái)產(chǎn)，通過(guò)確立信用權(quán)賦予權(quán)利主體權(quán)力去行使自己的信用權(quán)，再通過(guò)其他途徑給予保護(hù)，符合以人為本的立法理念，有助于提升我國(guó)人權(quán)保護(hù)水平。第二，有利于統(tǒng)一對(duì)信用權(quán)的認(rèn)識(shí)，制訂統(tǒng)一的裁判規(guī)則，給法官提供統(tǒng)一參考，避免同案異判的情況。立法空白會(huì)導(dǎo)致在司法實(shí)踐中對(duì)信用權(quán)的認(rèn)識(shí)不同，從而造成不同法院、法官對(duì)于信用權(quán)利屬性、救濟(jì)手段認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一。第三，有利于建設(shè)完善的社會(huì)信用體系。信用交易是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的得以良好發(fā)展的基礎(chǔ)，而信用得以維持離不開(kāi)法律的作用。當(dāng)前個(gè)人信用利益受到侵害呈現(xiàn)了日益遞增的趨勢(shì)，解決信用危機(jī)問(wèn)題迫在眉睫。完善的法律是支撐市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的保障與底線，有利于促進(jìn)信用活動(dòng)的蓬勃發(fā)展以及社會(huì)信用環(huán)境的建設(shè)，從而形成更優(yōu)良的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。賦予權(quán)利主體權(quán)力去行使自己的信用權(quán)，引導(dǎo)人們的對(duì)信用權(quán)益的重視，覺(jué)醒信用觀念，有助于建設(shè)更加完善的社會(huì)信用體系。第四，有利于對(duì)自然人信用權(quán)益的保護(hù)，并對(duì)自然人的信用行為進(jìn)行監(jiān)督和懲罰。侵害他人信用的行為在很多時(shí)候影響著信用給權(quán)利人可能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益，通過(guò)研究自然人的信用權(quán)有助于保護(hù)自然人的信用利益，對(duì)他人可能對(duì)自然人信用造成經(jīng)濟(jì)利益損害的行為進(jìn)行監(jiān)督以及懲罰他人對(duì)自然人信用損害的行為。第五，有利于豐富我國(guó)的人格權(quán)制度體系，弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的優(yōu)良傳統(tǒng)美德。人格權(quán)是民事主體的固有權(quán)利，確立信用權(quán)單獨(dú)的人格權(quán)地位是豐富和完善我國(guó)人格權(quán)制度的趨勢(shì)。第六，有利于推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。法律對(duì)信用權(quán)制度的確立和支持，能為建立優(yōu)良的社會(huì)信用環(huán)境提供法律上的保障，以此促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。信用權(quán)立法價(jià)值的突顯是中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，從理論角度和現(xiàn)實(shí)角度看，信用權(quán)都具有獨(dú)立的可行性，是中國(guó)特色、實(shí)踐特色和時(shí)代特色的具體體現(xiàn)。一、信用與信用權(quán)的基礎(chǔ)理論（一）信用的含義與功能1.信用的含義信用是主體能夠履行自己的諾言而得到的社會(huì)或公眾的信任。商品生產(chǎn)和交換的進(jìn)步，使傳統(tǒng)的商品流通方式常常受到困難和限制，于是有了借貸行為。它是在存在私有財(cái)產(chǎn)，社會(huì)開(kāi)始出現(xiàn)分化現(xiàn)象中產(chǎn)生的。這時(shí)交易雙方除了商品買賣交換關(guān)系外，又形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，被稱作信用關(guān)系。最初信用源于人們?cè)谠忌鐣?huì)的勞動(dòng)合作之中，但隨著生產(chǎn)力的進(jìn)步、商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使信用的含義由生產(chǎn)領(lǐng)域延伸到了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。社會(huì)發(fā)展到一定程度，人們的行為需要制訂統(tǒng)一的法律制度來(lái)規(guī)范，在法律制度的不斷規(guī)范中，信用逐步演變成法律制度與權(quán)利。2.信用的功能信用的功能指信用在信用評(píng)價(jià)和信用信息中擁有的人格和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。首先，信用具有人格功能。其次，信用具有金融功能。信用能促進(jìn)資金的積聚，提高資金周轉(zhuǎn)效率。最后，信用信息具有社會(huì)經(jīng)濟(jì)功能。信用信息在一定程度上會(huì)調(diào)整國(guó)民經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大。（二）信用的法律特性1.人格性信用體現(xiàn)為一種法律資格，常常與特定的資質(zhì)、社會(huì)身份和地位相關(guān)聯(lián)。信用可以體現(xiàn)為一定性質(zhì)中的法律資格，在很多領(lǐng)域及場(chǎng)合下，信用可以作為民事主體的準(zhǔn)入證。信用雖然會(huì)與民事主體擁有的有形財(cái)產(chǎn)相關(guān)，但有時(shí)候也不是必需的，還會(huì)與人格具有聯(lián)系。2.財(cái)產(chǎn)性信用可以為擁有者提供價(jià)值和使用價(jià)值的作用。在價(jià)值方面，作為支付形式的貨幣是基于人們對(duì)國(guó)家的信任，或者說(shuō)是信用使貨幣具有了財(cái)富的意義。信用通過(guò)保證貨幣的價(jià)值并且通過(guò)交換產(chǎn)生的價(jià)格適信用具有價(jià)值的特征。良好的信用會(huì)在社會(huì)生活中起到無(wú)形財(cái)產(chǎn)的作用。信用是無(wú)形的，它不僅給擁有者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的效益，還會(huì)給其帶來(lái)社會(huì)效益。在使用價(jià)值層面，信用作為一種無(wú)形財(cái)產(chǎn)，是最安全的流通形式。既保證了作為一般流通手段的貨幣的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，又是常存在的延期交易中確保交易最終實(shí)現(xiàn)的必要條件。人們不可能在不信任對(duì)方的前提下與對(duì)方保持交易往來(lái)。在很多情況中信任以財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)。比如在保證擔(dān)保中最初肯定是基于對(duì)保證人誠(chéng)實(shí)守信等品質(zhì)的信任，但在具體的審查中則要考察保證人的經(jīng)濟(jì)能力，由此來(lái)確認(rèn)保證人的擔(dān)保信用。3.流通性信用作為一種無(wú)形財(cái)產(chǎn)，也具有財(cái)產(chǎn)的特性，即流通的可能性。表現(xiàn)在可以通過(guò)合法的授權(quán)使之在不同的主體之間流轉(zhuǎn)。信用還可能會(huì)隨著信物流轉(zhuǎn)次數(shù)的增加而增加。如在支付寶上使用花唄并及時(shí)還花唄的過(guò)程中，隨著個(gè)人使用次數(shù)的增加，每次可供使用的花唄額度也會(huì)隨之增加，這也代表著個(gè)人的信用額度。在信用的幫助下，信用交易就會(huì)普遍，會(huì)促進(jìn)人們的消費(fèi)行為以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的流通。4.標(biāo)識(shí)性信用雖然是抽象的，卻經(jīng)常會(huì)具體體現(xiàn)于某種信息之中，化抽象為具象，具有標(biāo)識(shí)作用，有明確的歸屬的。就比如人們?cè)诮灰谆顒?dòng)中產(chǎn)生的交易記錄，就會(huì)隨之產(chǎn)生一系列的信用信息，這些信息就是主體信用的具體體現(xiàn)。5.不定性信息具有不定性的特點(diǎn)。在現(xiàn)實(shí)實(shí)踐中，交易的最終完成會(huì)受到主客觀諸多因素的影響，誠(chéng)信作為信用的前提，在信用的交往過(guò)程中并不一定能夠達(dá)到。在信用的交易過(guò)程中往往存在一定的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，這主要還是由雙方或多方的信用值決定。有時(shí)只能根據(jù)信用水平來(lái)規(guī)避，不能完全避免。（三）信用的民法含義在民法中，信用指民事主體包括自然人、法人、非法人組織對(duì)其所具有的經(jīng)濟(jì)能力和履約意愿，在社會(huì)上獲得的信賴與評(píng)價(jià)楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)[M].北京:法律出版社,2020.512由此可知，信用的民事主體是一般的民事主體，包括自然人、法人、非法人組織；信用的主觀條件是民事主體的經(jīng)濟(jì)能力和履約意愿；信用的客觀表現(xiàn)是社會(huì)上獲得的信賴與評(píng)價(jià)楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)[M].北京:法律出版社,2020.512（四）自然人信用權(quán)的概述1.自然人信用權(quán)的含義信用權(quán)，是指自然人、法人、非法人組織就其所具有的經(jīng)濟(jì)能力在社會(huì)上獲得的相應(yīng)信賴與評(píng)價(jià)，所享有的保有和維護(hù)的具體人格權(quán)楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)[M]楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)[M].北京:法律出版社,2020.512信用權(quán)和名譽(yù)權(quán)是有區(qū)別的。名譽(yù)是名譽(yù)權(quán)的客體。名譽(yù)權(quán)本身不具有直接的財(cái)產(chǎn)內(nèi)容，但其與一定的財(cái)產(chǎn)利益相關(guān)?！睹穹ǖ洹穼?duì)名譽(yù)作了更具體、直觀的定義，第1024條規(guī)定：“名譽(yù)是對(duì)民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會(huì)評(píng)價(jià)”。信用權(quán)也不同于榮譽(yù)權(quán)。榮譽(yù)是符合相關(guān)條件的特定人從特定組織中獲得的，這是一種專門化和確定化的積極評(píng)價(jià)，且一定是肯定的正面的。榮譽(yù)是榮譽(yù)權(quán)的客體。榮譽(yù)權(quán)，是指民事主體對(duì)其獲得的榮譽(yù)及其利益所享有的保持、支配、維護(hù)的具體人格權(quán)楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)[M].北京:法律出版社,2020.5152.自然人信用權(quán)的特征（1）信用權(quán)具有專屬性自然人信用權(quán)的主體是自然人。信用權(quán)作為人格權(quán)的其中一種表現(xiàn)，與民事主體是不能分離的，依附于民事主體而存在，無(wú)法離開(kāi)特定的民事主體而轉(zhuǎn)讓給其他主體，這樣會(huì)造成其所包含的信用利益的消失。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，民事主體都應(yīng)該享有信用權(quán)。（2）信用權(quán)具有客觀性信用評(píng)價(jià)來(lái)自于社會(huì)公眾，是客觀存在的。信用評(píng)價(jià)需要經(jīng)過(guò)主體的一定努力，經(jīng)過(guò)時(shí)間的積淀或者使用次數(shù)的積累而獲得。如果自然人不與其他人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易、社會(huì)往來(lái)等活動(dòng)，沒(méi)有社會(huì)或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)自然人的評(píng)價(jià)，那么就不會(huì)有信用問(wèn)題。并且既然是一種信賴與評(píng)價(jià)利益，不是恒定不變的。它會(huì)隨著信用權(quán)主體的實(shí)際履約狀況、擁有的財(cái)產(chǎn)數(shù)額等使主體的信用狀況發(fā)生動(dòng)態(tài)的優(yōu)劣變化。（3）信用權(quán)具有法定性信用權(quán)是來(lái)自社會(huì)大眾的信賴與評(píng)價(jià)利益，但其也需要經(jīng)過(guò)法律的確認(rèn)才能變成民事主體的權(quán)利。雖然是客觀存在的，但只有經(jīng)過(guò)法律的確認(rèn)和保護(hù)，才能最終轉(zhuǎn)化為主體所實(shí)際擁有的權(quán)利，并由法律保障不受他人違法行為的侵害。（4）信用權(quán)具有有限性信用權(quán)其本身是無(wú)法與主體相分離的，不能單獨(dú)轉(zhuǎn)讓給他人，也無(wú)法在自然人主體死亡后受到繼承。即作為人格權(quán)的一種，主體僅對(duì)信用權(quán)具有有限的支配權(quán)，永遠(yuǎn)無(wú)法像支配財(cái)產(chǎn)一樣進(jìn)行任意的占有、處分、收益。（5）信用權(quán)其本身不代表直接的財(cái)產(chǎn)內(nèi)容它是經(jīng)過(guò)民事主體的具體操作才能逐漸取得經(jīng)濟(jì)效益，能夠?yàn)槊袷轮黧w帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益是間接性的，并不是說(shuō)信用權(quán)其本身就具有了財(cái)產(chǎn)性。信用的高低與財(cái)產(chǎn)擁有數(shù)量的多少?zèng)]有必然聯(lián)系，信用權(quán)受到了他人的侵害也不一定會(huì)帶來(lái)財(cái)富的減少，民事主體擁有財(cái)富數(shù)量的多少與其的信用評(píng)價(jià)也沒(méi)有必然關(guān)系。（6）信用權(quán)中的信用存在與主體相分離的情況生命權(quán)、健康權(quán)等的人格權(quán)，只要自然人是存活的，人格權(quán)就不會(huì)與自然人分離，但信用是可能與主體發(fā)生分離的。自然人自身的經(jīng)濟(jì)能力、償還能力等發(fā)生變化，其信用水平就會(huì)發(fā)生改變，信用利益隨之改變。若自然人的信用發(fā)生“破產(chǎn)”，信用權(quán)就會(huì)與民事主體發(fā)生分離。且自然人可以沒(méi)有信用，但卻不能沒(méi)有人格。（五）信用權(quán)的發(fā)展1.歷史淵源與立法背景信用權(quán)的由來(lái)可以追溯到古羅馬時(shí)期，但當(dāng)時(shí)并沒(méi)有形成確定的的信用權(quán)概念。當(dāng)在羅馬法中已經(jīng)產(chǎn)生了信用權(quán)的萌芽。當(dāng)時(shí)的契約制度賦予了信用作為一種權(quán)利的意義。雖然當(dāng)時(shí)羅馬法的信用觀念主要是維護(hù)債權(quán)人的權(quán)利而給債務(wù)人增加義務(wù)，然而在交易合同中互為權(quán)利義務(wù)的方式本身，就是在對(duì)履行義務(wù)得以權(quán)利，即信用權(quán)利維護(hù)的體現(xiàn)。交易合同的本質(zhì)就是信用。信用權(quán)是在近代法律中才得以確立的。在古代德國(guó)，信用是成功交易所必須的誓約程序。這項(xiàng)程序作為對(duì)外的宣告，讓他人知曉此契約關(guān)系的存在，并在這種約束中使交易雙方更好的完善交易約定。20世紀(jì)90年代初，征信業(yè)開(kāi)始起步，我國(guó)學(xué)者開(kāi)始從法學(xué)的角度來(lái)研究信用問(wèn)題，認(rèn)為信用應(yīng)納入民事權(quán)利體系，拉開(kāi)了信用權(quán)研究的序幕?！斗床徽?dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第14條是國(guó)內(nèi)首先對(duì)信用權(quán)做出規(guī)范的條文，反映了對(duì)信用權(quán)的間接保護(hù)。后在《公司法》、《破產(chǎn)法》中也作出了體現(xiàn)對(duì)信用權(quán)間接保護(hù)的條文。2002年在全國(guó)人大法工委起草的《民法典草案》中將信用權(quán)作為獨(dú)立的人格權(quán)存在，將其納入民法保護(hù)的范圍，對(duì)于相關(guān)內(nèi)容還是存在著很大的爭(zhēng)議。但在2017年施行的《民法總則》中并未將信用權(quán)規(guī)定為一種獨(dú)立的人格權(quán)，當(dāng)時(shí)仍然認(rèn)為法律對(duì)信用權(quán)的保護(hù)是采取間接保護(hù)的形式。由此可見(jiàn)，在《民法典》頒布之前，信用權(quán)的相關(guān)規(guī)范側(cè)重于金融征信領(lǐng)域，沒(méi)有突出信用權(quán)的普遍民事權(quán)益屬性。而信用權(quán)制度的確立是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要，是順應(yīng)社會(huì)潮流發(fā)展之趨，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。2.立法、司法實(shí)踐中存在的問(wèn)題在《民法典》之前，通常認(rèn)為我國(guó)實(shí)行間接保護(hù)的方式來(lái)保護(hù)信用利益。如在《民法通則》中的誠(chéng)實(shí)信用原則、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中的相關(guān)條文作為信用權(quán)間接保護(hù)的規(guī)定。這使得在立法、司法實(shí)踐中存在許多問(wèn)題。（1）征信民事?tīng)?zhēng)議案件呈遞增趨征信民事?tīng)?zhēng)議案件呈遞增趨勢(shì)的事實(shí)，表明了自然人、企業(yè)等逐漸開(kāi)始重視信用權(quán)益，以及信用權(quán)對(duì)經(jīng)濟(jì)生活方面的影響力度增強(qiáng)、影響范圍擴(kuò)大。（2）我國(guó)法律在信用權(quán)問(wèn)題方面的缺失《民法典》之前，我國(guó)在實(shí)踐中常通過(guò)名譽(yù)權(quán)的規(guī)定間接保護(hù)信用權(quán)，或者適用于其他法律規(guī)定。但信用權(quán)與名譽(yù)權(quán)還是存在區(qū)別的，法律對(duì)于信用權(quán)的保護(hù)的規(guī)定不明確不充分，就會(huì)造成實(shí)踐中對(duì)于信用權(quán)的保護(hù)不全面，不利于民事主體維護(hù)自己的合法權(quán)益。《民法通則》的規(guī)定無(wú)法在信用權(quán)保護(hù)方面產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的約束效力，未明確將信用權(quán)劃定為人格權(quán)的權(quán)利范疇。在這方面的立法缺失，不利于司法裁判的統(tǒng)一，法官在審判案件的自由裁量也會(huì)不利于公平公正的保護(hù)民事主體的合法權(quán)益。（3）征信民事案件的案由不統(tǒng)一《民法典》頒布之前，沒(méi)有對(duì)信用權(quán)保護(hù)的直接法律規(guī)定，在面對(duì)具體案件時(shí)沒(méi)有可查閱的統(tǒng)一的法律依據(jù)，在審判實(shí)踐中各地各級(jí)法院對(duì)于案件案由、權(quán)利類型都有其不同的理解。案由的不統(tǒng)一造成了不同法院、法官對(duì)于信用權(quán)利的認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一。裁判規(guī)則根本上的不一致導(dǎo)致同案異判的情況嚴(yán)重。民法若是對(duì)于信用權(quán)保護(hù)問(wèn)題沒(méi)有統(tǒng)一的明確的規(guī)定，會(huì)導(dǎo)致法律無(wú)法全面的保護(hù)民事主體實(shí)際的或者可能享有的信用權(quán)益。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，對(duì)法人信用的侵犯會(huì)造成更大的經(jīng)濟(jì)損失。（4）信用權(quán)糾紛案件的司法救濟(jì)途徑有限很多時(shí)候原告在訴訟中無(wú)法提供充足有效的證據(jù)來(lái)證明自然人自身的信用權(quán)益因被告方的行為而受到損害，所以法院在判決時(shí)認(rèn)定原告的信用利益并沒(méi)有受到損害而駁回原告請(qǐng)求。對(duì)于自然人信用權(quán)受到侵害的案件，若始終適用于傳統(tǒng)的名譽(yù)權(quán)法律規(guī)范來(lái)進(jìn)行審理，會(huì)造成信用權(quán)侵犯案件的判決、救濟(jì)手段單一，具有局限性。久而久之，無(wú)法適用于現(xiàn)在的信用經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二、民法典中關(guān)于信用權(quán)的設(shè)立（一）民法典中信用權(quán)的保護(hù)問(wèn)題2020年頒布的《中華人民共和國(guó)民法典》中增加了涉及征信的兩項(xiàng)條款，即第1029條：“民事主體可以依法查詢自己的信用評(píng)價(jià)；發(fā)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)不當(dāng)?shù)?，有?quán)提出異議并請(qǐng)求采取更正、刪除等必要措施。信用評(píng)價(jià)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查，經(jīng)核查屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取必要措施。”和第1030條：“民事主體與征信機(jī)構(gòu)等信用信息處理者之間的關(guān)系，適用本編有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定和其他法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。”這兩條關(guān)于信用權(quán)益的條款可稱為“民法典信用權(quán)條款”?！睹穹ǖ洹分械谝淮瓮伙@了信用權(quán)的普遍民事權(quán)益屬性?！睹穹ǖ洹返?90條規(guī)定：“人格權(quán)是民事主體享有的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名稱權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利。除前款規(guī)定的人格權(quán)外，自然人享有基于人身自由、人格尊嚴(yán)產(chǎn)生的其他人格權(quán)益?！笨梢?jiàn)雖然《民法典》的信用權(quán)條款設(shè)置于第五章的“名譽(yù)權(quán)和榮譽(yù)權(quán)”之中，但信用權(quán)不等于名譽(yù)權(quán)或榮譽(yù)權(quán)，而是屬于第990條第2款規(guī)定的“其他人格權(quán)益?！钡珜⑿庞脵?quán)、個(gè)人信息列入人格權(quán)編已經(jīng)是我國(guó)法制建設(shè)的重大進(jìn)步?！睹穹ǖ洹访鞔_了信用權(quán)的人格權(quán)屬性。這樣，若其他主體導(dǎo)致自然人的信用評(píng)價(jià)不當(dāng)，就可能構(gòu)成對(duì)民事主體人格權(quán)的侵權(quán)行為?！睹穹ǖ洹分械男庞脵?quán)條款體現(xiàn)出信用權(quán)是一項(xiàng)民事權(quán)益，而不是在之前頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中理解的側(cè)重于金融領(lǐng)域的權(quán)益。體現(xiàn)了我國(guó)對(duì)于信用體系的建設(shè)已經(jīng)不僅僅在金融行業(yè)，而是覆蓋于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域?！睹穹ǖ洹分刑岬健靶庞谩钡臈l款還有第1024條第2款：“名譽(yù)是對(duì)民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會(huì)評(píng)價(jià)。”綜上來(lái)看對(duì)于社會(huì)信用體系建設(shè)作出的規(guī)范性法律文件，仍是主要從行政管理的角度出發(fā)的，強(qiáng)調(diào)對(duì)民事主體的信用管理，沒(méi)有對(duì)信用權(quán)益的本身屬性作出明確說(shuō)明。在《民法典》的信用權(quán)條款確立了信用權(quán)是民事主體享有的民事權(quán)益。其將信用權(quán)益作為民事主體的一項(xiàng)基本的民事權(quán)益來(lái)進(jìn)行法律保護(hù)，不只是之前的行政管理措施。（二）民法典設(shè)立信用權(quán)制度的必要性第一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要設(shè)立信用權(quán)制度來(lái)建立完善的市場(chǎng)秩序。設(shè)立信用權(quán)制度有助于建立公平、公正的市場(chǎng)秩序，而良好市場(chǎng)秩序的維護(hù)離不開(kāi)法律的支撐。建立完善的信用權(quán)制度會(huì)使民事主體在信息不對(duì)稱的環(huán)境里，提供給其更為公平的發(fā)展機(jī)遇，有利于激發(fā)市場(chǎng)活力。第二，有利于增強(qiáng)人們對(duì)信用權(quán)益的積極維護(hù)，重視信息安全。信息作為一種資源，它的普遍性與標(biāo)識(shí)性對(duì)于人們具有重要的意義。在今天，網(wǎng)絡(luò)普及，信息安全問(wèn)題更加重要。在某些領(lǐng)域信用等級(jí)是“通行證”，只有信用等級(jí)達(dá)到一定程度才可以參與某項(xiàng)活動(dòng)，或者才能夠得到社會(huì)及特殊行業(yè)領(lǐng)域的認(rèn)可與信任，這是由人格利益帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益。信用權(quán)制度的建立可以讓更多人關(guān)注到信用安全，啟發(fā)人們對(duì)信用利益重視的意識(shí)。第三，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。社會(huì)信用環(huán)境差會(huì)影響我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，注重對(duì)公民信用權(quán)的保護(hù)是大勢(shì)所趨。我國(guó)建立并不斷完善著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，走具有中國(guó)特色的社會(huì)主義道路，但并沒(méi)有建立其與其相匹配的信用體系。社會(huì)失信現(xiàn)象頻發(fā)，信用環(huán)境處于惡化之后，這極大的制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，需要培養(yǎng)公民的信用意識(shí)，改善信用環(huán)境，設(shè)立信用權(quán)制度是必要的，是進(jìn)一步完善自然人征信制度的基礎(chǔ)和保障。在征信記錄中，記載著公民的基本個(gè)人信息和公民的信用信息，將公民的信用行為通過(guò)特殊方式記錄下來(lái)，不僅能鼓勵(lì)和支持公民的守信行為，也制約和抨擊公民的失信行為。建立信用權(quán)制度能夠增強(qiáng)人們的信用觀念，從而建立起社會(huì)關(guān)系的主持與認(rèn)可，從而營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。第四，彌補(bǔ)法律空白，完善法律體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，法律體系的建設(shè)也要不斷適應(yīng)著社會(huì)的需要。我國(guó)在信用權(quán)方面的法律規(guī)范是不完備的，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)公眾與社會(huì)的需求。保護(hù)自然人的信用權(quán)是大勢(shì)所趨。對(duì)于公民信用權(quán)的保護(hù)僅靠名譽(yù)權(quán)或者誠(chéng)實(shí)信用原則的間接保護(hù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。將信用權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的人格權(quán)，建立自然人的信用權(quán)制度，會(huì)對(duì)自然人的信用權(quán)進(jìn)行直接保護(hù)，做到在現(xiàn)實(shí)司法實(shí)踐中有法可依，這有助于我國(guó)民法體系的完善。（三）自然人的信用權(quán)制度體現(xiàn)的價(jià)值1.自然人信用權(quán)制度對(duì)社會(huì)的價(jià)值（1）建立自然人信用權(quán)制度有利于構(gòu)建社會(huì)信用體系。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)，市場(chǎng)關(guān)系的逐步拓展，形成了聯(lián)系而又彼此制約的信用關(guān)系，而后又發(fā)展成市場(chǎng)中彼此的交換關(guān)系。沒(méi)有信用，就無(wú)法發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。并且信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良好健康發(fā)展的保障，為了更好的發(fā)揮保障作用，需要建立統(tǒng)一的法律規(guī)章制度，構(gòu)建社會(huì)信用體系來(lái)更好的保障企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。建立自然人信用權(quán)制度有利于構(gòu)建社會(huì)信用體系，加快信用制度的建設(shè)，促進(jìn)自然人信用征信體系的發(fā)展。（2）建立自然人信用權(quán)制度有利于形成良好社會(huì)風(fēng)尚。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和改革開(kāi)放的不斷進(jìn)步，客觀上對(duì)信用環(huán)境的要求進(jìn)一步提高。建立自然人信用權(quán)制度有利于創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，在買方市場(chǎng)的發(fā)展下促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，提高交易總額。建立自然人信用權(quán)制度有利于維護(hù)守信者的合法權(quán)益，在對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的前提下減少失信者的數(shù)量，即肯定人們的誠(chéng)實(shí)守信行為，使人們?cè)谑匦欧矫娴氖找娲笥诔杀?，督促人們發(fā)自內(nèi)心的遵守承諾。這樣自然人信用權(quán)制度的建立會(huì)日益在社會(huì)上發(fā)揮積極作用，形成良好的社會(huì)風(fēng)尚，給人們帶來(lái)積極作用。（3）建立自然人信用權(quán)制度有利于促進(jìn)貨幣、商品流通，提高經(jīng)濟(jì)效益。在現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，信用活動(dòng)處處存在。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展啟發(fā)了人們對(duì)權(quán)利觀念的覺(jué)醒和重視，將信用利益從人格利益之中分離出，轉(zhuǎn)化為實(shí)際的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，賦予其為獨(dú)特的財(cái)產(chǎn)形式存在并給予法律上的確認(rèn)和保護(hù)是很有必要的。建立自然人信用權(quán)制度有利于構(gòu)建交易雙方彼此坦誠(chéng)的交易環(huán)境，彼此充滿信任，有利于促進(jìn)貨幣、商品的流通，提高交易額度，發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的交易潛能，提高經(jīng)濟(jì)效益，還可以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。（4）建立自然人信用權(quán)制度有利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信用具有財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)性、流通性的特征，從而能夠?qū)崿F(xiàn)一定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策功能。建立信用權(quán)制度有助于保持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，擴(kuò)大現(xiàn)有市場(chǎng)規(guī)模，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。建立自然人信用權(quán)制度會(huì)對(duì)自然人形成制約，規(guī)范約束自然人的行為。在良好的信用環(huán)境中，市場(chǎng)交易的順利進(jìn)行，可以促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.自然人信用權(quán)制度對(duì)自然人的價(jià)值（1）建立自然人信用權(quán)制度有利于維護(hù)自然人人格利益。自然人信用權(quán)是一種人格權(quán)，建立自然人信用權(quán)制度是完善自然人人格權(quán)法律體系所必需的。人格權(quán)是民事主體依法享有的為維護(hù)其獨(dú)立法律人格所必備的基本民事權(quán)利，自然人在社會(huì)上生存和發(fā)展需要維護(hù)自己的人格尊嚴(yán)，維護(hù)自己的物質(zhì)性以及精神性人格利益，因此自然人享有信用權(quán)是自然人在社會(huì)生活中生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。同時(shí)信用作為一種來(lái)自社會(huì)公眾的信賴與評(píng)價(jià)是代表人格尊嚴(yán)的重要因素，自然人的信用等級(jí)也會(huì)反映對(duì)人格尊嚴(yán)的肯定與否。（2）建立自然人信用權(quán)制度有利于化抽象的權(quán)利為具體的經(jīng)濟(jì)利益。人格權(quán)的行使會(huì)給自然人帶來(lái)具體的經(jīng)濟(jì)利益。信用雖然是抽象的，卻常常會(huì)在某種信息之中具體體現(xiàn)，化抽象的人格權(quán)利為具象的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。信用等級(jí)也常作為評(píng)判個(gè)人消費(fèi)水平、償還能力、緩期還款資格等的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。一個(gè)人的信用等級(jí)越高，在其困難時(shí)期需要得到他人幫助時(shí)，可能獲得的經(jīng)濟(jì)幫助會(huì)相應(yīng)的更多，這也是他人對(duì)其的信賴和肯定性評(píng)價(jià)。這使得自然人在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期戰(zhàn)勝困難的可能性更大，體現(xiàn)了化抽象的權(quán)利為具體的經(jīng)濟(jì)利益的優(yōu)勢(shì)。建立自然人信用權(quán)制度，給自然人的信用評(píng)價(jià)以更客觀嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，通過(guò)對(duì)自然人信用的審查與評(píng)估，賦予信用以實(shí)際的價(jià)值，從而轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的經(jīng)濟(jì)利益以變現(xiàn)使用，在規(guī)范自然人信用行為的同時(shí)也促進(jìn)了社會(huì)秩序的進(jìn)步。（3）建立自然人信用權(quán)制度有利于自然人之間的合作交往。建立自然人信用權(quán)制度不僅有利于維護(hù)自然人個(gè)人在社會(huì)中的生存和發(fā)展，也有利于自然人在社會(huì)關(guān)系中與他人錯(cuò)綜復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)中關(guān)系的維系。促進(jìn)自然人之間的合作交往，有助于社會(huì)將每個(gè)獨(dú)立的人聯(lián)系成一個(gè)個(gè)整體，也方便人們的交易往來(lái)和關(guān)系的維護(hù)。信用的信息標(biāo)識(shí)性與自然人主體密切聯(lián)系，作為一種信賴和評(píng)價(jià)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們交易評(píng)價(jià)中愈加重要，如今對(duì)人們的信用評(píng)價(jià)在不同行業(yè)都起著重要的作用。（4）建立自然人信用權(quán)制度是對(duì)人格利益的擴(kuò)展。自然人都應(yīng)享有完整獨(dú)立的人格，法律對(duì)自然人信用權(quán)的確立是對(duì)自然人人格利益的再確認(rèn)。建立自然人信用權(quán)制度可以更好的維護(hù)民事主體的信用人格尊嚴(yán)不受侵犯。三、我國(guó)自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建（一）美國(guó)的信用權(quán)制度對(duì)我國(guó)的借鑒1.美國(guó)的信用權(quán)制度美國(guó)的信用權(quán)制度的完備程度很高，具有發(fā)達(dá)的征信機(jī)構(gòu)，完善的法律體系，并且信用環(huán)境良好。雖然沒(méi)有明確規(guī)定信用權(quán)的概念，但美國(guó)這個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家，其公民對(duì)信用權(quán)合法權(quán)益的關(guān)注程度也高，認(rèn)為是每個(gè)人都應(yīng)該享有的權(quán)利。美國(guó)在信用權(quán)保護(hù)方面出臺(tái)的法律常會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的修改和調(diào)整。美國(guó)的自然人信用法律體系實(shí)行多層次的立法規(guī)范。包括憲法、聯(lián)邦立法、州法、法院與行業(yè)自律規(guī)章，并針對(duì)重要的行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行單獨(dú)立法。美國(guó)的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)從1860年就開(kāi)始建立。征信機(jī)構(gòu)中的信用檔案對(duì)于自然人來(lái)說(shuō)是公開(kāi)可見(jiàn)的，自然人在對(duì)自己的信用檔案存在問(wèn)題時(shí)，可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議。美國(guó)的信用機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的私人企業(yè)，接受政府的監(jiān)督而不受政府的操控，具有獨(dú)立性、公正性。每個(gè)企業(yè)都有自身的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)估自然人的信用等級(jí)，且企業(yè)間評(píng)估的結(jié)果差異不大。當(dāng)然，這種個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式是與美國(guó)的國(guó)情有關(guān)的。2.由美國(guó)的信用權(quán)制度帶來(lái)的啟發(fā)在美國(guó)對(duì)自然人信用權(quán)的立法上，我們可以看出：政府在監(jiān)管中起到的立法作用沒(méi)有那么大，反而將制訂規(guī)范的權(quán)利分配給重要監(jiān)管部門，比如聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、證券監(jiān)管委員會(huì)等，但這些部門沒(méi)有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)力。因此，美國(guó)在保護(hù)自然人信用權(quán)的同時(shí)，也避免了政府對(duì)自然人生活的過(guò)多干涉。美國(guó)針對(duì)不同領(lǐng)域行業(yè)單獨(dú)立法，政府輔助進(jìn)行監(jiān)督和管理，且行業(yè)協(xié)會(huì)具有高度的自律感，久而久之，行業(yè)內(nèi)部也形成了自我規(guī)范的優(yōu)良風(fēng)尚。美國(guó)的行業(yè)自律配合政府監(jiān)督和司法救濟(jì)，能夠更全面的保障公民的信用權(quán)。美國(guó)實(shí)行的多層次的立法模式會(huì)給自然人提供完整的信用權(quán)保護(hù)及保障體系，會(huì)給予自然人在信用權(quán)方面的全面保護(hù)。美國(guó)還強(qiáng)調(diào)信用信息分享的重要性，希望促進(jìn)信息的不斷流動(dòng)以帶來(lái)促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。而且美國(guó)對(duì)信息流轉(zhuǎn)的每個(gè)環(huán)節(jié)也做了很細(xì)致的規(guī)范。對(duì)于信息采集、信息使用等方面都有具體規(guī)定。我國(guó)應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)美國(guó)法律對(duì)自然人信用權(quán)全面保護(hù)的模式，但在學(xué)習(xí)的過(guò)程中也要結(jié)合我國(guó)的固有國(guó)情和實(shí)際的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。3.對(duì)我國(guó)建立自然人信用征信體系的借鑒我國(guó)在建立自然人征信制度方面要吸收美國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)的制度讓我們看見(jiàn)設(shè)立完備的法律體系是更好的發(fā)展個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的保障，更有利于形成良好的信用環(huán)境。信用權(quán)方面的法律規(guī)范也要隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的不斷進(jìn)步發(fā)展而修改和補(bǔ)充。征信業(yè)的發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相關(guān)，市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了更多的交易機(jī)遇，自然人的信用與征信系統(tǒng)的使用能夠降低交易成本，提高交易效率。這樣，自然人的信用信息使用的次數(shù)增多、領(lǐng)域擴(kuò)大，同時(shí)也有利于征信行業(yè)的發(fā)展。（二）自然人的信用權(quán)制度立法完善1.民法典中確立信用權(quán)為獨(dú)立人格權(quán)的必要性（1）保護(hù)信息主體的合法權(quán)利，解決“信用缺失”問(wèn)題信息權(quán)具有人格和財(cái)產(chǎn)雙重屬性，確立信用權(quán)為一種獨(dú)立人格權(quán)，將自然人信用數(shù)據(jù)納入信用權(quán)條款，便于自然人在信用權(quán)益受到侵害時(shí)，適用《侵權(quán)責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)則對(duì)自然人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行保障和彌補(bǔ)，信用主體在信用權(quán)受到侵犯時(shí)，可以要求侵害人停止侵害、損害賠償?shù)取Ｒ粤⒎ǖ姆绞揭?guī)定信用權(quán)，便于自然人在信用權(quán)益受到侵害時(shí)，能夠得到更為準(zhǔn)確的救濟(jì)。我們?cè)谕菩蟹ㄖ平ㄔO(shè)的同時(shí)，也得重視道德建設(shè)，公民誠(chéng)實(shí)信用原則的培養(yǎng)，會(huì)使法制的作用更好的彰顯。（2）維護(hù)公民人格尊嚴(yán)和人格獨(dú)立自然人信用的財(cái)產(chǎn)價(jià)值會(huì)因自然人所處社會(huì)地位的不同，身份、擁有的財(cái)產(chǎn)數(shù)額不同而有差距，但每個(gè)自然人的人格在法律面前一律平等。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，濫用他人信用，侵害他人信息權(quán)益的現(xiàn)象還很嚴(yán)重。且社會(huì)上常有售賣考生信息、房主信息、住宿信息、患者信息等，比如在辦理完購(gòu)買房屋手續(xù)后，就會(huì)陸續(xù)有諸多裝修公司給房屋所有人打電話，這就說(shuō)明用戶的信息被有關(guān)工作人員售賣了。再比如，在網(wǎng)上填寫了報(bào)考公務(wù)員意愿后，就會(huì)有諸多公務(wù)員培訓(xùn)班的電話打來(lái)。在某些方面，自然人的信息也體現(xiàn)著人格尊嚴(yán)。不僅可能會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私，給自然人帶來(lái)潛在危險(xiǎn)，還會(huì)在精神上心理上讓人感到厭煩。（3）參照名譽(yù)權(quán)的法律條文保護(hù)信用權(quán)的方法滯后于時(shí)代要求，確立信用權(quán)為獨(dú)立人格權(quán)是時(shí)代趨勢(shì)在這之前，我國(guó)采取的以名譽(yù)權(quán)涵攝信用權(quán)的方式，不利于信用權(quán)人維護(hù)自己的信用權(quán)益，無(wú)法充分保護(hù)信用權(quán)人，因?yàn)閺谋举|(zhì)上講，信用權(quán)不能等同于名譽(yù)權(quán)。信用權(quán)和名譽(yù)權(quán)都是形成完整的人格權(quán)所不可或缺的重要組成部分，名譽(yù)權(quán)無(wú)法完全涵攝信用權(quán)。因此，確立信用權(quán)為獨(dú)立人格權(quán)是時(shí)代的趨勢(shì)，是形成完全人格的必由之路。（4）構(gòu)建信用權(quán)法律法規(guī)體系，這是完善我國(guó)信用權(quán)保護(hù)制度的必然要求在這之前，對(duì)于信用權(quán)的保護(hù)采取間接保護(hù)模式，這造成了在司法實(shí)踐中，對(duì)信用權(quán)益的維護(hù)缺乏直接的法律依據(jù)，且間接保護(hù)模式中的法律條文有時(shí)無(wú)法做到相互呼應(yīng)和互相聯(lián)系。若從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，將信用權(quán)規(guī)定為一種獨(dú)立的人格權(quán)是構(gòu)建信用權(quán)法律法規(guī)體系的基礎(chǔ)，這樣才可能形成系統(tǒng)性的信用權(quán)法律法規(guī)體系。2.對(duì)完善我國(guó)自然人信用權(quán)制度的建議（1）完善信用請(qǐng)求權(quán)相對(duì)方“信用評(píng)價(jià)人”的定義《民法典》信用權(quán)條款中未對(duì)什么是“信用評(píng)價(jià)人”作出定義。但我們可知信用評(píng)價(jià)人的義務(wù)，如：接受權(quán)利人對(duì)自己的信用評(píng)價(jià)的查詢；對(duì)于權(quán)利人提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查等楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)[M].北京:法律出版社,2020.513。我們可以推測(cè)楊立新,李怡雯.中國(guó)民法典新規(guī)則要點(diǎn)[M].北京:法律出版社,2020.513（2）繼續(xù)明確侵害信用權(quán)的民事責(zé)任承擔(dān)《民法典》中作出的具體明確的民事請(qǐng)求權(quán)內(nèi)容為信用查詢、異議、更正三項(xiàng)請(qǐng)求內(nèi)容。但對(duì)適用于人格權(quán)的停止侵害、排除妨礙、精神損害賠償?shù)日?qǐng)求權(quán)，是否可適用于信用權(quán)益保護(hù)，還需要通過(guò)進(jìn)一步的司法解釋或?qū)徟袑?shí)踐來(lái)確定。（3）制定相關(guān)單行法保護(hù)信用權(quán)有些國(guó)家制定了專門保護(hù)自然人隱私信息、信用信息等個(gè)人數(shù)據(jù)信息的單行法律法規(guī)，比如美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、日本的《日本專利法》、德國(guó)的德國(guó)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等。我國(guó)也可以參考他國(guó)的單行法律法規(guī)，結(jié)合我國(guó)具體情況制定我國(guó)自然人信用權(quán)的單行法律法規(guī)。單行法律法規(guī)與民法典中的信用權(quán)條款共同保護(hù)自然人的信用權(quán)利，給自然人的信用安全加上雙重保障，從而為保護(hù)信用主體的信用權(quán)利提供堅(jiān)固的法律屏障。（4）明確侵害信用權(quán)的免責(zé)事由保障自然人信用權(quán)的同時(shí)，也要對(duì)信用權(quán)的行使加以限制。明確在特定情況下的行為不屬于侵害信用權(quán)的行為，否定侵害人的民事責(zé)任。一般包括：職務(wù)授權(quán)行為、屬實(shí)的新聞報(bào)道、不可抗力和受害人過(guò)錯(cuò)、正當(dāng)情況反映等。（三）完善自然人信用權(quán)制度的配套措施1.加強(qiáng)自然人信用征信體系的構(gòu)建我國(guó)的個(gè)人征信體制仍不健全，隨著新型支付方式的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了許多由個(gè)人信用記錄引起的糾紛案件。公民對(duì)信用權(quán)利注重的覺(jué)醒，使公民對(duì)信用權(quán)益的關(guān)注度增強(qiáng)。自然人的信用具有財(cái)產(chǎn)屬性，所以在自然人的信用權(quán)受到侵害時(shí)，還需要通過(guò)民事救濟(jì)的方式維護(hù)信用權(quán)益。當(dāng)征信機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)自然人提供客觀、公正、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)時(shí)，自然人的信用權(quán)就會(huì)受到侵害，甚至影響到自然人信用權(quán)的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)于自然人信用征信體系的建設(shè)可以從培養(yǎng)高級(jí)管理人員、專業(yè)技術(shù)人員、增加基礎(chǔ)注冊(cè)資本等方向來(lái)進(jìn)行，以增強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)、資金實(shí)力。2.構(gòu)建信用信息大數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)不同部門只能采集到本行業(yè)方面的個(gè)人信用信息時(shí)，會(huì)導(dǎo)致自然人的信息數(shù)據(jù)散亂無(wú)章，不能規(guī)整為一個(gè)整體，這樣無(wú)法形成對(duì)自然人完整的全面的信用信息評(píng)估。只允許特定政府職能部門征收信用數(shù)據(jù)，保證個(gè)人信息安全，防止個(gè)人信用信息泄露。將這些部門填報(bào)的數(shù)據(jù)形成大數(shù)據(jù)庫(kù)，然后再讓專業(yè)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)征收的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，這樣得到的征信報(bào)告更加科學(xué)權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。3.設(shè)計(jì)制度化的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)信用評(píng)級(jí)是對(duì)民事主體信用狀況的評(píng)判與界定，我們需要通過(guò)信用評(píng)級(jí)的方式來(lái)評(píng)定實(shí)現(xiàn)信用權(quán)的經(jīng)濟(jì)效益。通過(guò)將無(wú)形的經(jīng)濟(jì)利益轉(zhuǎn)化為清晰可見(jiàn)的信用評(píng)級(jí)，可以帶給民事主體可量化的優(yōu)勢(shì)，便于民事主體之間進(jìn)行市場(chǎng)交易。因此，保證信用評(píng)級(jí)的公正和準(zhǔn)確很重要。若信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)不全