PAGEPAGE6創(chuàng)新管理打造“泰隆模式”赴浙江泰隆商業(yè)銀行學習考察報告浙江泰隆商業(yè)銀行作為一家小銀行，在小企業(yè)貸款方面大膽創(chuàng)新，為全國銀行業(yè)改善金融服務、支持小企業(yè)不斷壯大提供了成功的借鑒。為此，荊門市銀行業(yè)協(xié)會組織轄內(nèi)部分會員單位分管領導及部門負責人于2011年8月22日至26日赴浙江臺州市泰隆商業(yè)銀行，通過對其小企業(yè)貸款情況開展現(xiàn)場觀摩、聽取專題介紹、互動問答等形式的學習考察，對該行的小企業(yè)金融服務創(chuàng)新管理有了一定的認識。一、泰隆商業(yè)銀行基本情況泰隆商業(yè)銀行成立于1993年，2006年8月改制為股份制商業(yè)銀行，截止2011年7月，共有42個分支機構(gòu)，其中1個總部、7家分行、34家支行，員工4200多人；資產(chǎn)總額達415億元，貸款余額240億元,其中500萬元以下的貸款占比達86%；負債總額389億元，存款余額380億元；不良貸款率僅為0.4%；實現(xiàn)經(jīng)營利潤6.4億元。18年來，泰隆商業(yè)銀行恪守“服務小企業(yè)，服務未來”的經(jīng)營理念，堅持以小企業(yè)、個體工商戶為主要服務對象的戰(zhàn)略不動搖，探索和積累了一系列先進做法和管理經(jīng)驗，在實踐中探索小企業(yè)信貸服務和風險控制技術，總結(jié)出一套以“三品、三表、三三制”為特色的小企業(yè)金融服務模式，為小企業(yè)融資難這一國際性的“麥克米倫缺口”提供了中國式解答，走過了一個從無到有、從弱到強的發(fā)展歷程，樹立了獨特的“泰隆模式”品牌，取得了“政府滿意，監(jiān)管放心，同業(yè)認可，客戶信任”的良好效果。如被溫家寶總理稱之為“中國的尤努斯”，連續(xù)2年被中國銀監(jiān)會評為“小企業(yè)金融服務先進單位”，2008年被銀監(jiān)會評為2B級，在全國124家城商行的監(jiān)管評級中名列前茅；2010年中國零售銀行最新排名，泰隆躋身中國十小龍銀行。二、“泰隆模式”的主要內(nèi)容“泰隆模式”凸現(xiàn)了泰隆商業(yè)銀行的特色經(jīng)營，其定位小企業(yè)的差異化競爭服務備受關注。小企業(yè)融資是世界性的難題，難就難在信息不對稱、擔保難等問題。通過本次學習考察，我們對“泰隆模式”從解決“信息不對稱、擔保難、服務成本高、風險大”四大問題上予以剖析解讀。（一）破解信息不對稱的難題——看“三品”查“三表”。

所謂看“三品”，就是人品、產(chǎn)品、押品。看“人品”，主要是借款人自身的情況、家庭情況和社交情況；看“產(chǎn)品”，主要是考察企業(yè)產(chǎn)銷存的情況；看“押品”，主要是客戶的房子、土地、汽車、設備等有形資產(chǎn)。所謂查“三表”，就是水表、電表、海關報表?？此怼㈦姳?，不僅看用量、增量，還要看欠不欠費、看繳納記錄。對于外貿(mào)型企業(yè)，必看海關報表。（二）破解擔保難的難題——創(chuàng)新全面保證擔保方式。泰隆不依賴抵押擔保，大膽創(chuàng)新以保證方式為主發(fā)放小企業(yè)貸款?！耙蝗瞬粔?，可多人共?！?，通過將償還責任和小企業(yè)的法定代數(shù)據(jù)庫是2000多名客戶經(jīng)理不停地跑出來的，每位客戶經(jīng)理管戶60—80戶，定時走訪，出現(xiàn)風險及時處理。7、存貸掛鉤、現(xiàn)金流測評。“存貸掛鉤”是通過對客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進行測評，評估客戶的經(jīng)營狀況，并依據(jù)客戶的存款積數(shù)決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。一般來講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優(yōu)惠。“現(xiàn)金流測評”是客戶經(jīng)理通過查看小企業(yè)賬戶，從中獲取現(xiàn)金流等信息，并對現(xiàn)金流變動情況進行深入分析。8、貸款風險定價管理。按照“收益覆蓋風險”的原則，合理測算小企業(yè)貸款保本利率，靈活確定利率浮動幅度，充分考慮資金供求情況、民間借貸利率以及競爭價格的承受力，將利率水平細化設置為60多個檔次，實行“一筆一價”、“一戶一價”、“一期一價”的貸款定價管理。三、“泰隆模式”的保障措施（一）人才管理。經(jīng)過了解，泰隆銀行現(xiàn)有4200多人，其人才現(xiàn)狀呈現(xiàn)“年輕化、高素質(zhì)、地域豐富化”的特點，員工平均年齡25.6歲，大專和大學以上學歷占98%，其中碩士以上學歷有100多人，員工來自全國28個省市。泰隆自成立以來，堅持把員工作為最寶貴的資產(chǎn)，并把員工生涯規(guī)劃、安居樂業(yè)作為基本任務，通過人才選拔、人才引進、激勵約束等手段，打造了一支能征善戰(zhàn)、紀律嚴明、充滿活力的一流隊伍。1、泰隆學院獨特的教育機制——成長式培訓。“百分之九十的員工要自己培養(yǎng)”，這是泰隆董事長提出的目標。泰隆學院自2010年6月成立以來，堅持招收金融、經(jīng)濟專業(yè)的應屆大學畢業(yè)生，要求學員“金融就業(yè)一張白紙”的經(jīng)歷。在教育培訓中，實施“三教”（教材自己編、教師自己人、教法如何做）、“三講”（講背景、講案例、講故事），講究實務性、針對性、效用性。2、物競天擇的生存競爭機制——優(yōu)勝劣汰。泰隆實行能者上、庸者下的用人機制，沒有論資排輩，沒有裙帶關系影響，為員工提供了一個“天高任鳥飛，海闊任魚躍”的良好競爭環(huán)境。如有一個參加工作不到兩年的大學畢業(yè)生由于工作能力突出，坐上了總行部門負責人的位子。與此相反，“末位淘汰”機制的推行增強了員工的危機感，泰隆對年度考核處于末位的員工，安排到退崗中心進行下崗學習與反思，在此期間領取基本薪酬。如果表現(xiàn)好，就受到重新啟用，否則作離行處理。3、多勞多得的分配機制——薪酬管理。在薪酬和費用配置上，堅持向業(yè)務崗、向一線傾斜，推行“上不封頂”的考核兌現(xiàn)激勵機制，業(yè)績好的員工收入可以比支行行長高，績效好的支行行長收入可以比總行部門總經(jīng)理高。4、“人事兩宜”的人本管理——職業(yè)生涯規(guī)劃。泰隆始終把尊重人、理解人、關心人放在第一位，從員工入行開始，為每位員工量身定做職業(yè)生涯規(guī)劃，確保員工的個人事業(yè)進步與泰隆的業(yè)務發(fā)展緊密結(jié)合在一起，做到“人事兩宜，相得益彰”，讓員工擁有強烈的歸屬感和主人翁責任感。（二）內(nèi)控制度。泰隆一直推行“胡蘿卜加大棒”的內(nèi)部風險控制政策。一方面，除在存款、資產(chǎn)質(zhì)量等各項指標方面直接與員工效益工資、職務級別掛鉤外，又以車貼、旅游、股權、住房激勵等方式提升員工工作積極性。另一方面，處罰措施極端嚴厲?！半p十禁令”要求客戶經(jīng)理不得接受客戶財物、請客吃飯、不得與客戶之間存在不正當私人資金往來等，并與客戶經(jīng)理簽訂責任狀，明確責任。對違規(guī)行為和主觀原因造成的不良貸款則是“零容忍度”，實行嚴懲。建立重大事項雙線問責制，實行重大事項一票否決制、崗位退出制。（三）企業(yè)文化。泰隆的企業(yè)文化是“勤勉、忠誠、活力、創(chuàng)新、高效和愛”，體現(xiàn)了“德潤其身、泰和共隆”的文化理念。“泰隆的貸款就是從我們自己口袋里掏出的錢，我必須安全地收回來”的員工認知意識，“泰隆的錢好貸，但想賴泰隆的錢是不行的”客戶認知意識，就是該行18年信貸文化培育滲透的成果。泰隆的企業(yè)愿景、經(jīng)營理念、社會使命、服務關懷等時時處處、綿綿不斷地向社會滲透浸染，使眾多的市民和客戶在潛移默化中欣然接受和充分認同其服務文化和價值取向。2011年7月，泰隆銀行被評為全國文明單位、全省黨建工作先進單位。四、幾點啟示（一）把握時代脈搏、履行社會責任是銀行的天職。改革開放以來，各種所有制和組織形式的小企業(yè)及個體經(jīng)營戶已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，小企業(yè)的發(fā)展對我國的經(jīng)濟增長、勞動就業(yè)以及全面構(gòu)建和諧社會具有重大而深遠的戰(zhàn)略意義。但小企業(yè)貸款難的問題十分突出。為此，國家制定了《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》和《國務院關于2005年深化經(jīng)濟體制改革的意見》，中國銀監(jiān)會頒布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，旨在鼓勵、支持和促進銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務。泰隆銀行自成立之日，就找準自身位置，迅速定位于“服務小企業(yè)”的特色銀行，堅定不移地履行社會責任，取得了巨大成功，形成了獨特的“泰隆模式”，做了“政府想做而無法做到的事情”，得到了政府和社會各界的高度肯定。（二）鐵的紀律、強大的制度執(zhí)行力確保各項工作落到實處。獎罰分明的內(nèi)控制度，讓員工充分認識到違規(guī)成本的高昂，不敢輕易以身試法。一個客戶經(jīng)理向申貸人借了寶馬車出游，被銀行知道后受到了除名的處罰———這是發(fā)生在泰隆銀行的一個真實故事。一葉知秋，它反映出泰隆銀行制度執(zhí)行的嚴厲與徹底。（三）持續(xù)創(chuàng)新、開拓進取確保銀行永葆青春活力。18年來，泰隆銀行始終圍繞“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的經(jīng)營宗旨開展創(chuàng)新，包括組織機構(gòu)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、業(yè)務流程創(chuàng)新、教育創(chuàng)新等，另辟蹊徑創(chuàng)辦了專