初稿論文參考及格式規(guī)范初稿論文參考及格式規(guī)范/初稿論文參考及格式規(guī)范上海交通大學本科畢業(yè)論文我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題(二號黑體加粗）學生：自己填學號：自己填專業(yè)：會計學導師：任政亮學校代碼：10248上海交通大學繼續(xù)教育學院二Ｏ一三年九月畢業(yè)論文聲明本人鄭重聲明：1、此畢業(yè)論文是本人在指導教師指導下獨立進行研究取得的成果。除了特別加以標注和致謝的地方外，本文不包含其他人或其它機構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本文研究做出重要貢獻的個人與集體均已在文中作了明確標明。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔。2、本人完全了解學校、學院有關(guān)保留、使用學位論文的規(guī)定，同意學校與學院保留并向國家有關(guān)部門或機構(gòu)送交此論文的復印件和電子版，允許此文被查閱和借閱。本人授權(quán)上海交通大學網(wǎng)絡教育學院可以將此文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本文。3、若在上海交通大學網(wǎng)絡教育學院畢業(yè)論文審查小組復審中，發(fā)現(xiàn)本文有抄襲，一切后果均由本人承擔（包括接受畢業(yè)論文成績不與格、繳納畢業(yè)論文重新學習費、不能按時獲得畢業(yè)證書等），與畢業(yè)論文指導老師無關(guān)。作者簽名：日期：我國商業(yè)銀行個人中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題（三號黑體加粗）摘要（居中，三號黑體）在世界經(jīng)濟市場上，拓展中間業(yè)務已成為當今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。而隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，銀行在金融市場上占有重要的地位，而中間業(yè)務必然在商業(yè)銀行發(fā)展中起到核心和主力的作用。但是，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展產(chǎn)品仍然比較單一，推廣力度不夠，品牌樹立不明確。同時，中間業(yè)務是銀行三大支柱業(yè)務之一，是目前商業(yè)銀行面對競爭、迎接挑戰(zhàn)、提高實力的一個主要手段。但是，近年來隨著外資銀行的不斷引入，與其相比較還是有較大的差距。如何使它有序快步的進行提升以擴大商業(yè)銀行的利潤收入來源，是當前個各商業(yè)銀行需要考慮與深思的。本文通過轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，明確中間業(yè)務市場定位，健全相關(guān)的法律體制環(huán)境，強化中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化中間業(yè)務營銷方案，完善相關(guān)領(lǐng)域人才培養(yǎng)來解決之前的問題。（1.5倍行距，四號宋體）關(guān)鍵詞：中間業(yè)務；商業(yè)銀行；現(xiàn)狀問題；對策（四號黑體）后面所有內(nèi)容的各標題、正文的字體、字號、行距等參照實際內(nèi)容，請認真仔細調(diào)整（用格式刷也許更方便調(diào)整）。CommercialbankmiddlebusinessdevelopmentpresentsituationandtheexistingproblemsinChinaABSTRACTIntheworldeconomicmarket,expandtheintermediatebusinesshasbecomeoneoftheworld'sbankingindustrycommondevelopmenttrend.WiththerapiddevelopmentofChina'seconomy,banksinthefinancialmarketoccupiesanimportantposition,andtheintermediatebusinessincommercialbanksisinevitableinthedevelopmentofthecoreandthemainrole.But,ourcountrycommercialbankmiddlebusinessdevelopmentproductsstillsingle,inadequatepromotion,establishabrandisnotclear.Atthesametime,theintermediatebusinessofthebankisoneofthethreepillarbusinesses,isthatthecommercialbanksfacecompetition,meetchallenges,improvethestrengthoftheoneofthemainmeans.However,inrecentyearswiththeforeignbanksareintroduced,anditscomparisonstillhasalargergap.Howtomakeitinordertoascendtotrottoexpandcommercialbankprofitsourcesofincome,isthecurrentcommercialbanksneedtoconsiderandponder.Inthispaper,throughthetransformationofcommercialbankprofitmodel,adjustbusinessstrategy,cleartheintermediatebusinessmarketpositioning,perfectrelevantlegalsystemenvironment,strengtheningtheintermediatebusinessinnovation,optimizationofintermediatebusinessmarketingscheme,improvetherelatedfieldofpersonneltrainingtosolvetheproblembefore.KeyWords：Intermediatebusiness;commercialbank;presentsituation;countermeasure我國商業(yè)銀行個人中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題目錄TOC\o"1-2"\h\z\u聲明 I摘要 IIABSTRACT 1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析 21.1中間業(yè)務概述 21.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 22、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題分析 22.1中間業(yè)務產(chǎn)品種類偏少 22.2中間業(yè)務產(chǎn)品發(fā)展同質(zhì)化明顯 32.3中間業(yè)務收費機制有待改善 32.4中間業(yè)務發(fā)展推動機制薄弱 43、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題的解決對策 53.1轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略 53.2明確中間業(yè)務市場定價，健全相關(guān)法律體制 63.3強化中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新 73.4優(yōu)化中間業(yè)務營銷方案 83.5完善相關(guān)領(lǐng)域人才培養(yǎng) 9結(jié)論 10參考文獻 11致謝 121、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析1.1中間業(yè)務概述中間業(yè)務的迅速發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務迅猛的最重要，也是最顯著的原因之一。在全球金融的歷史發(fā)展中，中間業(yè)務的發(fā)展與商業(yè)銀行的發(fā)展是保持緊密聯(lián)系的。尤為突出的是近幾十年來，中間業(yè)務的發(fā)展為不但成為商業(yè)銀行的支柱，更成為了整個全球金融體系較快發(fā)展的催化劑。發(fā)展多元化得中間業(yè)務產(chǎn)品已逐漸成為商業(yè)銀行間競爭的重要手段。中間業(yè)務的定義是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，間接或不運用自己的資產(chǎn)、負債，而是在其為客戶辦理咨詢、擔保、代理等其他各類委托事項的中間充當了中間人，代理人的身份位置，并同時提供各式各樣的金融服務項目和收取一定比例的手續(xù)費用的經(jīng)營方式。根據(jù)中國人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，具體的可以分為6類：支付結(jié)算類，代理類，承諾擔保類，租賃信托類，金融創(chuàng)新類，其他類。1.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀由于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的起步時間較晚，而且長期以來自1978年以前對于中間業(yè)務的發(fā)展的重視力度不夠高，中間業(yè)務的品種甚為稀少，只有結(jié)算業(yè)務一種。因此，與西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務相比較有著一定的差距。目前我國商業(yè)銀行主要從事的中間業(yè)務范圍較窄，品種單一，缺乏特色，創(chuàng)新能力不足，吸引力不足。除了傳統(tǒng)的結(jié)算代理業(yè)務收入占商業(yè)銀行收入的一定比例外，期貨期權(quán)，個人理財，資產(chǎn)評估等衍生的金融工具仍然處在發(fā)展階段，并未同外國銀行已有著多年的經(jīng)驗和發(fā)展水平。國有銀行商業(yè)銀行雖然在中間業(yè)務的持有量上還是占有較大的比例，但是，隨著這幾年商業(yè)性銀行尤其是地方商業(yè)銀行突飛猛進的發(fā)展，其在中間業(yè)務的領(lǐng)域發(fā)展逐漸有較強發(fā)展的趨勢。但是，總體而言，這些年來我國商業(yè)銀行逐漸吸收和采納，并合理運用，外資銀行的經(jīng)營管理方式。為了滿足更多客戶的需求，運用新興的金融工具，同時，人民銀行也根據(jù)中間業(yè)務的發(fā)展，制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》加強了中間業(yè)務發(fā)展的管理辦法和操作程序，使商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展更具有組織性，條理性以與秩序性。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題分析（每一章需另起一頁）2.1中間業(yè)務產(chǎn)品種類偏少目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務其發(fā)展的經(jīng)營范圍較為狹窄，產(chǎn)生的經(jīng)濟效益也遠遠不如預期的結(jié)果.規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)勞動密集型業(yè)務上；但是如咨詢類、承兌類、評估類、個人理財業(yè)務等收益含量高的業(yè)務品種少，功能也不完善，發(fā)展也不夠健全.如銀行卡業(yè)務，以前銀行卡的數(shù)量中絕大部分都是借記卡，近幾年來，雖然商業(yè)銀行在信用卡的發(fā)展已經(jīng)有了較大的提高的。但是，逐步發(fā)現(xiàn)我國銀行在發(fā)展信用卡的種類還是較為單一。除了目前受到歡迎的與各特約商戶外，但是在境外的使用和手續(xù)還是有許多的繁瑣。尤其手續(xù)費的收取較為高。2.2中間業(yè)務產(chǎn)品發(fā)展同質(zhì)化明顯我國商業(yè)銀行應該更樹立業(yè)務產(chǎn)品化，專業(yè)化，服務個性化的發(fā)展理念。中間業(yè)務的產(chǎn)品化，就是要讓產(chǎn)品與中間業(yè)務產(chǎn)品發(fā)展的市場相對應的硬件創(chuàng)新，不但要有業(yè)務的開發(fā)，還要有與其相關(guān)的各種推介包裝和營銷策略方法，更要有完善的售后服務。同時中間業(yè)務的開發(fā)與研發(fā)，必須要有足夠的前瞻性，能夠讓產(chǎn)品與客戶市場的現(xiàn)實需求緊密地結(jié)合起來，并形成一種系統(tǒng)連貫的意識，使產(chǎn)品開發(fā)、營銷與售后服務形成連貫與統(tǒng)一。服務多元化是指通過銀行的服務來體現(xiàn)產(chǎn)品的特點與不同。就如中國銀行而言，中國銀行的涉與中間業(yè)務中外匯業(yè)務占主要的成分。一直以來外匯的匯兌和結(jié)算即是中行的傳統(tǒng)中間業(yè)務，也是其特色的中間業(yè)務之一。于是，在這基礎上，中行發(fā)展了更多的涉與外幣的業(yè)務。包括在信用卡上推出了歐元、美元、英鎊、港幣等特有的外幣信用卡。同時，還能夠清算外國人的外卡業(yè)務。還包括推出了旅行支票，外幣承兌匯票等。并在其領(lǐng)域擁有較大的市場。在銀行競爭力這么劇烈的時代，產(chǎn)品的顯著的特點能夠為銀行帶來更多更高的收益和效益。再如代收付業(yè)務也成為商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的重要產(chǎn)品之間。杭州的商業(yè)銀行其在杭州有一項代收付業(yè)務便是水電費的繳納和工資的發(fā)放。而一旦一個商業(yè)銀行打開了并擁有了其市場，那可能其在金融市場上的占有份額可能是巨大的，帶來的效益也可能是巨大的。這也是部分國有銀行在代收付業(yè)務市場上可能無法跟地方性商行能夠相比?，F(xiàn)在往往從各個銀行看來，地方商業(yè)銀行在中間業(yè)務市場的占有上有著舉足輕重的地位。因為，他們往往能夠創(chuàng)造出更多新的產(chǎn)品，更多符合日常百姓客戶真正所需的產(chǎn)品。而盡管國有銀行在金融市場還是占有主導地位，但是其要考慮的方面可能更多，創(chuàng)新意識也不夠。2.3中間業(yè)務收費機制有待改善目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入中，大部分還是來自于各項手續(xù)費用。但是這其中有個很大的問題就是導致銀行的成本與收益不成正比重要原因是現(xiàn)在的中間業(yè)務收費標準過低或不收費。而且現(xiàn)有的收費標準簡單、粗略，實際操作起來比較差；收費業(yè)務品種不夠靈活；同時收費業(yè)務的技術(shù)水平和發(fā)展水平較為低。而導致這樣的原因產(chǎn)生的某種因素也是我國的銀行管理機構(gòu)人民與有關(guān)部門未對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準的尺度進行規(guī)范化和統(tǒng)一化，對中間業(yè)務的收費行為沒有統(tǒng)一、明確與強烈的制止手段政策。商業(yè)銀行制定收費標準時各自為政，缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。導致客戶在辦理業(yè)務時同業(yè)的業(yè)務在不同的銀行，收費會有所不同。就如辦理借記卡業(yè)務，在某些地方商業(yè)銀行辦理可能無需工本費或年費，但是在一些國有銀行辦理卻需要費用。再加上銀行間的激烈競爭，造成了中間業(yè)務市場收費較為混亂的局面。另一方面，一些銀行一直為客戶提供些免費的中間業(yè)務的服務，無償免費的勞作。因此，社會各界在對銀行提供“有償”服務的時候就會反映出許多的問題，會有許多的不解，甚至怨聲載道。另外，不少商業(yè)銀行在某種程度上為了其在市場的占有率份額，而在收取費用時將其費用可能降到很低，導致銀行在中間業(yè)務開展的時候會出現(xiàn)隨意性制定收費的標準以與降低收費或不收取費用的惡性競爭局面。在03年之前銀行中間業(yè)務收費是由政府嚴格管制，不論中間業(yè)務性質(zhì)如何，只有經(jīng)過政府批準后才可以收費。但隨著商業(yè)銀行商業(yè)化不斷的發(fā)展進程的推進，中間業(yè)務品種越來越多、推出速度越來越快，而國家又不可能與時對各種的中間業(yè)務作出具體詳細的收費規(guī)定。在這種情況下，商業(yè)銀行處于兩難的境地，如果中間業(yè)務不收費，那中間業(yè)務創(chuàng)新就缺乏動力，既滿足不了客戶日益增長的多樣化需求，也提高不了商業(yè)銀行市場競爭能力。無法提高銀行收益率和金融市場的發(fā)展。但是如果收費，隨時都有可能違反政府有關(guān)規(guī)定，客戶會投訴，監(jiān)管部門也會查處。而且現(xiàn)在的客戶越來越注重維權(quán)意識，可能會運用媒體的力量，到時可能會對銀行產(chǎn)生一定社會負面影響。因此，在中間業(yè)務發(fā)展迅速的今天，管理機構(gòu)應該每年或隔一年或二年就對銀行中間業(yè)務進行調(diào)查，更與時的能夠管理好商業(yè)銀行的發(fā)展秩序，使商業(yè)銀行的發(fā)展能夠在一個公平公開公正的平臺上發(fā)展。促進同業(yè)之間的有序競爭。規(guī)劃正常合理的收費標準。2.4中間業(yè)務發(fā)展推動機制薄弱中間業(yè)務的收費標準混亂其實在很大程度上也證明中間業(yè)務發(fā)展的機制的不夠完善。管理的不合理和尚未建立科學有效的中間業(yè)務產(chǎn)品核算體系，對多樣的中間業(yè)務產(chǎn)品的成本和收益難以準確測算，造成成本投入與效益的產(chǎn)出不相符，難以尋求利潤的最大化。也難以更清算出詳細和精確的數(shù)據(jù)。管理實際效果較差。同時，激勵機制存在明顯的缺陷。考核上仍注重存貸款業(yè)務，對中間業(yè)務的總體激勵力度不夠；而且對于中間業(yè)務的目標也不夠明確。同時，對于各類中間業(yè)務的發(fā)展也不均衡。著重發(fā)展較為單一。意識不夠強。而且商業(yè)銀行在很到程度上沒有完全運用各個部門的機制。只是單一的在運作。個人金融部、公司業(yè)務部、營業(yè)部等多個部門聯(lián)合辦理，缺乏一個統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)劃、業(yè)務指導和有效協(xié)調(diào)機制，并未做到一貫連一貫的循環(huán)配合工作。丟失了許多更好發(fā)展中間業(yè)務的機會。其實，商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務的時候，應該制定一套詳細的發(fā)展方案和路線。不同的環(huán)節(jié)應該有什么部門負責配合，多聽聽員工在工作發(fā)展中的意見。做到與時俱進，符合整個大的金融市場的發(fā)展規(guī)律。3、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題的解決對策3.1轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略隨著傳統(tǒng)的存貸款利息差的不斷縮小，中間業(yè)務收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長點，也成為銀行間業(yè)務競爭的焦點，為此，各銀行必須更新經(jīng)營理念，把中間業(yè)務發(fā)展提高到與存貸款業(yè)務發(fā)展同等的地位。促使存貸款業(yè)務和中間業(yè)務能夠共同均衡發(fā)展。由于我國商業(yè)銀行的發(fā)展史一直是由傳統(tǒng)業(yè)務為主，所以我們要正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關(guān)系，這也是商業(yè)銀行中間業(yè)務能否快速發(fā)展非常重要的一環(huán)。，為了讓中間業(yè)務的發(fā)展能夠越來越壯大的來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的堅固與發(fā)展，以傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢來帶動中間業(yè)務的發(fā)展能夠更進一步的使兩者相互依輔，和諧發(fā)展。各商業(yè)銀行應加大力度改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務重要性認識不夠的現(xiàn)象和認為其是“副產(chǎn)品”的看法，與時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，制定出相關(guān)的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標。要建立目標責任制和考評激勵機制，把中間業(yè)務的發(fā)展納入各級行考核體系，充分調(diào)動各級行的積極性，切實加大中間業(yè)務的發(fā)展力度。完善組織體系，明確中間業(yè)務的戰(zhàn)略地位是轉(zhuǎn)變中間業(yè)務經(jīng)營模式一個重要的環(huán)節(jié)。要對中間業(yè)務管理組織機構(gòu)進行領(lǐng)導力的強化，要樹立銀行存款、負債與中間能夠使其發(fā)展水平、發(fā)展趨勢更平衡化，使其三達到共同發(fā)展的目的。爭對中間業(yè)務的業(yè)務規(guī)劃發(fā)展方向成立和設置的管理崗位部門除了日常的管理部門機構(gòu)，同時，還要成立管理高層。實現(xiàn)每一級都相互關(guān)聯(lián)，相互聯(lián)系。形成相對統(tǒng)一，相互輔助、監(jiān)督的管理組織體系同時，調(diào)整金融體質(zhì)，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營也不失為一種轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式的方法。在西方發(fā)達國家，金融混業(yè)已成為金融業(yè)發(fā)展的潮流。我國出于對金融體系的保護和監(jiān)管的目的，仍采用分業(yè)經(jīng)營制度，在此制度下，使我國的銀行業(yè)在國際競爭中處于不利的地位。分業(yè)經(jīng)營制度下傳統(tǒng)業(yè)務收入比重不斷下降，利潤空間不斷縮小，銀行業(yè)發(fā)展將會受到越來越大的阻力，我國應順應時代的潮流，逐步改善分業(yè)制度的束縛。例如，組建一個金融控股的公司，其名下有商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司等金融機構(gòu)進行分業(yè)經(jīng)營和管理，同時又實現(xiàn)在同一集團公司下相互協(xié)作的混業(yè)經(jīng)營局面，逐步實現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變?；鞓I(yè)經(jīng)營可以最大化的實現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務的利益最大化。在各項業(yè)務操作中也能有利的配合。3.2明確中間業(yè)務市場定價，健全相關(guān)法律體制商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與其產(chǎn)品、服務的市場定價有密切的關(guān)系，正確的市場定價能夠為銀行帶來相當可觀的利益，相反，違反社會市場經(jīng)濟的發(fā)展的定價機制是要得到抑制和遏制的。所以能否擁有一套健全的法律體制保證商業(yè)銀行中間業(yè)務長期穩(wěn)定良好的發(fā)展也是至關(guān)重要惡。也是對銀行在進行中間業(yè)務的開展成為一個強有力的監(jiān)管和監(jiān)督法規(guī)。中間業(yè)務市場應該本著公平、公開、公正、有序的原則發(fā)展各項業(yè)務。3.2.1促進中間業(yè)務的發(fā)展管理，需建立合規(guī)健全的法律法規(guī)制度伴隨著我國經(jīng)濟的全球化、國際化，并已逐步成為世界經(jīng)濟強國。在發(fā)展中間業(yè)務發(fā)展的未來道路上，肯定也離不開國際金融市場，離不開與國外的各種銀行上業(yè)務的發(fā)展往來。而外國銀行的管理機構(gòu)早已將中間業(yè)務的監(jiān)管作為一項重要的內(nèi)容。因此，我國銀行應該借鑒外國銀行管理機構(gòu)對于中間業(yè)務的管理方式方法，迅速建立適合我國銀行中間業(yè)務發(fā)展的相關(guān)機制體制。制定和明確各項中間業(yè)務的政策界限，做到有法可依，嚴格執(zhí)行。為中間業(yè)務發(fā)展打造出一個健全，穩(wěn)定，平穩(wěn)發(fā)展的中間業(yè)務市場。使未來在與國際金融市場合作時，能夠合作更加融洽，促進雙方平穩(wěn)、健康發(fā)展。3.2.2制定標準的收費定價機制，強化金融監(jiān)管制度制定科學的，有效的收費定價標準制度，對于中間業(yè)務的發(fā)展和生存是最重要的基礎。其中中間業(yè)務的收費標準應從各個方面綜合而確立。這其中包括中間業(yè)務開展的成本：技術(shù)人才的費用，技術(shù)開展的費用等。同時，人民銀行應該對各個銀行的中間業(yè)務費用的定價進行實時監(jiān)管。設置價格的區(qū)域上下限。這樣不但使客戶在對銀行收費時有據(jù)可依，也促進了銀行間的惡性競爭。防止了惡意提高或以低價收費壟斷中間業(yè)務市場的惡性的競爭環(huán)境。能夠促進中間業(yè)務市場健康的發(fā)展。3.2.3市場定價和政府定價應該同時存在，同時實施由于中間業(yè)務的范圍種類逐漸增多，對于不同的業(yè)務所產(chǎn)生的價格不能實施都完全一樣的定價方式。比如政府定價的方式應該可以適用于相對單一性質(zhì)的產(chǎn)品，且能夠滿足客戶的日常生活必須的中間業(yè)務類型。政府定價將實施公開、公正、公平的原則，切實要考慮到與消費者的日常生活水平相符的定價水平。同時，對于競爭力較強的中間業(yè)務，且還不是適用于每個消費者的可以采取市場定價。即根據(jù)市場實際情況，銀行自主確定價格。但是，對于價格的確定也還是要報人民銀行進行審批和備案。3.2.4要增強中間業(yè)務的定價的透明度，制定健全的相關(guān)體制我國的銀行經(jīng)常會出現(xiàn)各類客戶關(guān)于收費的投訴問題。這其中包括了原本客戶在辦理業(yè)務時費用時見面的，但是到后來需要收取費用未能與時通過電話、短信等各種方式告知客戶，等客戶發(fā)現(xiàn)賬戶里莫名其妙的被扣費后才到銀行進行詢問得知。因此，增強中間業(yè)務的價格的透明是發(fā)展中間業(yè)務和為銀行積累客戶的重要來源之一。因此，我國的銀監(jiān)會應該出臺各類相符的制度政策。明確銀行對于中間業(yè)務對客戶的告知的責任和權(quán)利義務。只有充分在內(nèi)因和外因上做好了商業(yè)銀行中間業(yè)務的定價問題，制約了中間業(yè)務由于其新興行業(yè)性和法律體制不完善性導致的亂收費，投資無保障等缺陷，透明了中間業(yè)務的發(fā)展成長環(huán)境，才能讓消費者和投資者增強對其的信心。同時，明確的法律監(jiān)督環(huán)境和價格定位，有利于我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務更好的發(fā)展和對自身進行更好的市場定位。3.3強化中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)在銀行的效益其實大部分來自于銀行中間業(yè)務的收入。因此，中間業(yè)務發(fā)展的好與壞直接影響銀行的利潤。并且隨著我國各類地方性銀行進些年來突飛猛進的發(fā)展和開立，使中間業(yè)務的發(fā)展競爭力更強。而從銀行的領(lǐng)導管理層和下級員工身上都備有很大壓力感。做好中間業(yè)務對于員工年底的績效和對于銀行本身而言都是格外的重要的。那么，怎樣在這么一個大的環(huán)境下，能夠使自己銀行的中間業(yè)務脫穎而出呢，這就需要強化中間業(yè)務的產(chǎn)品創(chuàng)新力。首先，可以根據(jù)市場的供給與需求，分析和評估市場客戶的需要，制定出符合某一特群或者某一種類型客戶的需要的中間業(yè)務產(chǎn)品。比如，對于中高端客戶，可以為其制定專為VIP打造的銀行卡。在各種地方專門享受貴賓的禮遇。對于經(jīng)常要出差或者要出國尋訪的商務人士，為其打造以商務為核心的卡。同時，銀行可以采取與各行各業(yè)合作的方式，比如可以與證券公司、保險公司、企業(yè)單位、政府機關(guān)、學校等相互合作，相互配合。最終促使中間業(yè)務產(chǎn)品發(fā)展符合我國市場經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。雖然據(jù)數(shù)據(jù)顯示目前我國中間業(yè)務品種已達到260多種，但重點不夠明顯，各銀行應根據(jù)自身的業(yè)務特點與優(yōu)勢，逐步培養(yǎng)樹立自身的業(yè)務優(yōu)勢領(lǐng)域，對現(xiàn)有業(yè)務品種進行深化開發(fā)，有針對性的重點營銷推廣。高科技迅速發(fā)展的今天，除了要對中間業(yè)務的產(chǎn)品進行創(chuàng)新發(fā)展。也要對服務技術(shù)也要進行創(chuàng)新發(fā)展。提高資源利用，加大銀行電子設備的使用和配備。銀行利用科技信息手段增加自助服務機設備，客戶不用在排隊等候，而是自己可以在自助終端自行操作各種業(yè)務。比如自行進行外匯業(yè)務的兌換等。這樣一來，也可以減少銀行的柜臺壓力。使客戶在辦理中間業(yè)務時能夠更加方便和簡潔。3.4優(yōu)化中間業(yè)務營銷方案目前，中間業(yè)務在客戶服務需求的多樣性與銀行服務系統(tǒng)開發(fā)的零散性上的矛盾越來越顯著。要為中間業(yè)務找到一個適合的發(fā)展出口，必須首先要尋求一個適合的營銷方案。營銷的重要性是可以直接影響到中間業(yè)務發(fā)展的水平的。因此，現(xiàn)在可以在各種場合，各種地方和環(huán)境都看到，各大商業(yè)銀行在對其本行特色中間業(yè)務宣傳上都不惜重金，極力打造。為了能夠更好地促進中間業(yè)務能夠協(xié)調(diào)發(fā)展可以選擇使用集約經(jīng)營方針。即將銀行存款、負債和中間業(yè)務三者能夠有效的結(jié)合起來，利用個人金融和公司業(yè)務將公司的代發(fā)工資、代理保險等各種能夠衍生開來的業(yè)務發(fā)展起來。比如一個公司業(yè)務除了貸款授信，還可以將其單位結(jié)算賬戶、基本戶開于本行，為其公司進行代發(fā)工資；或者同時也可以將個人金融中間業(yè)務發(fā)展到其公司中如：銀行卡、信用卡等。使得一個項目能夠連帶帶動各種個人或者企業(yè)的中間業(yè)務的開展。二是著手研究有關(guān)于信貸業(yè)務的中間業(yè)務發(fā)展。包括資產(chǎn)的評估、企7業(yè)的信用評價、貸前貸后顧問等中間業(yè)務有效地連接、協(xié)調(diào)配合起來，為客戶提供全方位的服務中，能夠有效推動中間業(yè)務的發(fā)展。三是為了中間業(yè)務的發(fā)展進一步促進銀行部門間的有效合作、協(xié)調(diào)，加強人員的力量，使每一個人心中都能夠有促進各種中間業(yè)務發(fā)展的意識。推動中間業(yè)務的發(fā)展在不同的部門的合作和配合下能夠更有效的開展。在此方針下，一是加大市場營銷力度，盡量滿足市場所需。只有根據(jù)和滿足市場的需求，拓展分支機構(gòu)的營銷范圍，將其可以擴大到分理處。并配備相關(guān)的專業(yè)人才，不斷的使中間業(yè)務的市場擴大。同時，爭對現(xiàn)在的客戶對產(chǎn)品的越來越挑剔，要在產(chǎn)品研發(fā)前開展詳細的調(diào)研，與時了解客戶的所需。二是可以運營媒體，比如電視、廣播等媒介對產(chǎn)品進行宣傳?；蚴沁\用高速運轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡，來吸引客戶，實現(xiàn)營銷電子化，加強網(wǎng)絡技術(shù)對于銀行中間業(yè)務發(fā)展的力度。所以，除了在傳統(tǒng)的業(yè)務營銷方式基礎上，還可以依托不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)。三是要提高“一對一”的服務理念意識。建立專人專項客戶經(jīng)理，能夠與時了解客戶的所需，為其設立專屬的業(yè)務咨詢和操作。如理財顧問：理財顧問有助于銀行傳統(tǒng)業(yè)務的銷售，但不是單純的推廣產(chǎn)品。而是立足于客戶的角度，為客戶提供最適合其用的理財方案，使客戶能夠感受你的忠誠和得到其的信賴，從而為銀行帶來利潤?？蛻艚?jīng)理的最主要價值在于建立與客戶之間的伙伴合作關(guān)系，牢固、信任的關(guān)系是自然能夠為銀行帶來不同凡響的可觀利潤的。3.5完善相關(guān)領(lǐng)域人才培養(yǎng)人才是各行各業(yè)能夠迅速發(fā)展的最重要的來源之一。在知識科技化的現(xiàn)代，我們更需要各類出色的人才。而知識含量高、技術(shù)含金量高、高素質(zhì)、全方位發(fā)展的人才對于銀行業(yè)的發(fā)展更是有著舉足輕重的地位的。中間業(yè)務的發(fā)展更是離不開那些專業(yè)高水平的人才。中間業(yè)務的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，培養(yǎng)和引進有創(chuàng)新意識和創(chuàng)造能力的高素質(zhì)人才是銀行發(fā)展中間業(yè)務的根本。每年銀行都會進行各類的校園招聘，這其中包括了金融、經(jīng)濟專業(yè)出身的專業(yè)人才或者涉與技術(shù)方面的技術(shù)性人才等全國各大院校的學生。良好的專業(yè)基本功，能夠使這些年輕新員工利用自己的所學的專業(yè)知識結(jié)合銀行自身的特點，并且通過前輩的歷史經(jīng)驗，創(chuàng)造新的中間業(yè)務產(chǎn)品。同時由于我國的中間業(yè)務發(fā)展還處在初期階段，所以專業(yè)的中間業(yè)務人才比如：理財、基金、外匯等領(lǐng)域的中間業(yè)務人員還是比較稀少的。而且就我國目前的中間業(yè)務發(fā)展這支隊伍來看從業(yè)人員還是較為年輕的，經(jīng)驗也不夠足，與國外的從事中間業(yè)務人員來說還是有著較大的距離。因此，為了能夠不斷的壯大中間業(yè)務發(fā)展的這支隊伍，必須對銀行從業(yè)人員開展各方面的培訓。包括計算機、英語、中間業(yè)務等各個領(lǐng)域的專業(yè)評測。所以銀行也應該每年都開展各類從業(yè)人員資格考試，達標后再上崗，堅持理論與實踐相結(jié)合，不斷的培養(yǎng)員工的綜合能力。即一名員工可以熟悉和熟練銀行的各項業(yè)務。在為客戶服務時，也能從各個方面為客戶綜合考量，提高銀行工作效率。當然，對于剛剛起步的我國銀行中間業(yè)務來說，發(fā)展的道路是曲折的，也會產(chǎn)生許多的困難，因此在挑選時還應該挑選些精通銀行各項業(yè)務的人才，或者善于鉆研有創(chuàng)新開拓意識的人才。所以，雖然現(xiàn)代經(jīng)濟條件下的金融競爭使銀行業(yè)發(fā)生了重大的變化，有一點是不變的，即銀行的競爭歸根到底是人才的競爭、素質(zhì)的競爭。而且這種競爭會一直持續(xù)下去，人才的力量對于銀行發(fā)展中間業(yè)務無疑將是重中之重。結(jié)論（單獨占一頁，居中，三號黑體加粗）未來中國商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展會伴隨著我國中國特色社會主義市場經(jīng)濟的前進道路不斷的進取和迅猛的發(fā)展.在商業(yè)銀行的發(fā)展進程中,中間業(yè)務必定成為了將來銀行業(yè)的主要收入來源,也是與外國銀行業(yè)競