商業(yè)銀行信用卡違約風(fēng)險影響因素及應(yīng)對策略調(diào)研分析報告1導(dǎo)論………………………1選題背景及意義……………………1國內(nèi)外文獻綜述……………………21.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容……………31.4論文的研究方法……………………32信用卡違約風(fēng)險的基本理論………………32.1周期性理論…………32.2信息不對稱理論……………………42.3信用脆弱理論………………………42.4委托代理理論………………………53信用卡違約風(fēng)險產(chǎn)生的原因………………53.1客戶層面分析………………………53.2商業(yè)銀行層面分析…………………63.3行業(yè)層面分析………………………64信用卡違約風(fēng)險的影響因素………………84.1性別與違約情況……………………84.2年齡與違約情況……………………84.3收入與違約情況……………………94.4結(jié)果分析……………105信用卡違約風(fēng)險的對策分析………………105.1完善績效考核機制…………………105.2完善信用卡風(fēng)險管理機制…………105.3健全法律法規(guī)………………………115.4加強社會征信體系…………………11參考文獻………………………131導(dǎo)論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景近些年來，我國的信用卡業(yè)務(wù)快速地發(fā)展，人們的消費方式發(fā)生了巨大的改變，越來越多的人喜歡使用信用卡進行消費和付款。國家金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國新增信用卡7450萬張，已發(fā)行信用卡總數(shù)達6.8億張，每個人使用的信用卡數(shù)量也增加了。2018年,我國的信用卡商業(yè)服務(wù)交易規(guī)?？傤~為25.8萬億元，占到全國社會生活消費品商業(yè)服務(wù)總額的59%，比上一年同比增加4.1%。同時,六個月以上的逾期欠款償還金額也高達35670億元,比上一年增長41億元。以年利率來估計,將2017年的資產(chǎn)損失率設(shè)定為1，2018年同期相比增加了27%。信用卡違約現(xiàn)象的不斷發(fā)生還導(dǎo)致了商業(yè)銀行利潤的下降。隨著現(xiàn)代社會商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其競爭情況愈加激烈,許多商業(yè)銀行都需要擴大自己的發(fā)卡規(guī)模,增加自己的發(fā)卡數(shù)量，利用市場,采取年費減免政策,以分攤信用卡的年費?？偁I業(yè)額呈現(xiàn)逐年下降,影響了整個信用卡行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。此外，2018年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟飛速地發(fā)展。當年，中國有440萬新交易，累計交易量為1204.3萬，比上年增加了58%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國的信用卡市場發(fā)展迅速，包含許多新發(fā)行的信用卡。雖然信用卡交易總額仍在增加，但是商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時所面臨的違約風(fēng)險也在增加。信用卡業(yè)務(wù)渠道的多樣化增加了管理和控制的成本，同時也增加了風(fēng)險發(fā)生的可能性和所帶來損失的可能性。因此，對于信用卡違約風(fēng)險問題進行進一步地研究以及提出對策已成為當務(wù)之急。1.1.2選題意義商由于銀行信用卡的不斷普及,信用卡的用戶數(shù)量相應(yīng)地也在增加。信用卡的使用體現(xiàn)了我國市場經(jīng)濟活躍和繁榮；體現(xiàn)了人們?nèi)粘Ｉ畹南M習(xí)慣；不斷地促進了我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展以及我國社會經(jīng)濟的繁榮。面對當前市場經(jīng)濟形勢的嚴峻復(fù)雜化和動蕩性，其中信用卡業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險的問題管控也逐漸成為商業(yè)銀行所關(guān)注的重點工作內(nèi)容，相關(guān)工作人員應(yīng)充分運用現(xiàn)有商業(yè)銀行在風(fēng)險識別與評估等方面先進技術(shù),提高自身在信貸中的風(fēng)險控制能力。本文是針對我國信用卡違約風(fēng)險的進行了深入系統(tǒng)的研究，能夠有效地幫助我國商業(yè)銀行更加具有針對性地去解決信用卡中存在的風(fēng)險和隱患，提高我國商業(yè)銀行的盈利能力水平，對于銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)上也會有一些借鑒作用，幫助我國商業(yè)銀行能夠更好地管理自己的信用卡業(yè)務(wù)，促進我國信用卡業(yè)務(wù)健康地發(fā)展。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險的問題國內(nèi)外都在不斷地進行探討研究，很多學(xué)者都在探討信用卡違約風(fēng)險所產(chǎn)生的原因，信用卡違約風(fēng)險的影響因素，以及信用卡違約風(fēng)險應(yīng)對措施。本文對于信用卡違約風(fēng)險的成因進行了仔細的研究，對于其理論的發(fā)展及補充有一定的意義，促進信用卡違約風(fēng)險的管理理論的不斷發(fā)展。1.2國內(nèi)外文獻綜述1.2.1國內(nèi)的研究狀況楊靜（2008）認為在商業(yè)銀行信用卡違約風(fēng)險方面，商業(yè)銀行自身行為導(dǎo)致風(fēng)險的增大，銀行也應(yīng)該負一定的責(zé)任。銀行使用各種技術(shù)來推廣自己的信用卡，并努力獲得市場份額。他們會毫不猶豫地使用殘酷的競爭來降低進入客戶的壁壘。當客戶的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題時，客戶便開始考慮違約，違約現(xiàn)象就發(fā)生了，損失也因此增加了，但銀行仍在為了搶占市場而積極推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。陳雄（2011）認為面對信用卡違約風(fēng)險，客戶自身特點會對其產(chǎn)生影響?？蛻魧τ谛庞每ㄟ`約主要影響因素有收入狀況、年齡、婚姻情況以及戶籍等陳慧娟（2013）認為總體上信用卡違約風(fēng)險對商業(yè)銀行而言利大于弊。銀行為了降低其的風(fēng)險，有必要改變信用卡申請人的模式，盡快完善銀行征信體制，銀行間“黑名單”共享，提高信用卡的科學(xué)技術(shù)含量。李敏（2013）認為隨著銀行之間的競爭越發(fā)激烈，一些商業(yè)銀行的關(guān)注點通常在于市場份額和收益表現(xiàn)，而忽略了培訓(xùn)信用卡專家。同時，由于信用卡發(fā)卡員工長期在第一線努力工作，在業(yè)務(wù)聯(lián)系過程中，很有可能會客戶達成協(xié)議，從而幫助偽造虛假的客戶信息。因此，應(yīng)該密切關(guān)注這些員工，并對他們進行培訓(xùn)，加強對內(nèi)部風(fēng)險概念的培養(yǎng)并緊急提高質(zhì)量。盛潔（2014）通過進行實證分析，并且結(jié)合相關(guān)的理論知識，向我們說明了商業(yè)銀行信用卡違約風(fēng)險的各種常見分類，研究了商業(yè)銀行違約的概率。1.2.2國外的研究狀況由經(jīng)濟學(xué)家喬治·阿克洛夫(GeorgeA.Akerlof)邁克爾·斯彭斯(MichaelSpence)和約瑟夫斯蒂格利茨（JosepheStiglitz）提出了“非對稱信息”。他們指出在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中信息在交易中所起的作用越來越大。處于信息劣勢的一方將在交易活動中十分被動，很有可能會導(dǎo)致?lián)p失。該理論可以擴展到信用卡業(yè)務(wù)，成為其重要的理論基礎(chǔ)之一。亨利英格麗（HenryIngrid）和詹姆斯埃森克（JamesEsenck）（2005）認為，銀行正在嘗試對風(fēng)險進行分類，并將其呈現(xiàn)為分層概念。銀行逐漸擁有更豐富的商品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，信用評級措施也得到了加速。這意味著如何識別，管理和控制風(fēng)險的發(fā)生，然后消除風(fēng)險，這已經(jīng)成為以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)需要解決的迫在眉睫的問題。派爾（pyle）和蘭德（rand）（1977）研究了風(fēng)險偏好和公司融資對于商業(yè)銀行風(fēng)險會產(chǎn)生的影響，并得出結(jié)論。即使企業(yè)在資金方面可以做到自給自足，融資也可以完成。但是當面對存在較大投資風(fēng)險的項目時，企業(yè)也可以進行銀行融資以規(guī)避風(fēng)險。由于信息不對稱理論，商業(yè)銀行對于企業(yè)所申請的資金的用途無法確定，也無法準確判斷企業(yè)所投資項目的風(fēng)險，因此商業(yè)銀行在交易中處于不利的地位，這極易導(dǎo)致信用卡違約風(fēng)險。勞倫斯阿索貝爾（LawrenceAsobel)(2010）指出，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展情況決定著整個行業(yè)信用卡違約風(fēng)險的高低。經(jīng)濟處于蕭條期，銀行客戶收入水平降低,其消費能力和償付債券的能力也可能會因此而變得低迷，從而導(dǎo)致客戶信用等級下滑，違約的風(fēng)險也增大。經(jīng)濟處于繁榮期，銀行客戶有更多的可支配收入，償還能力和償還意愿都會得到提高，從而減少了違約風(fēng)險的發(fā)生。1.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容本文第一部分為導(dǎo)論，主要介紹了商業(yè)銀行信用卡違約風(fēng)險研究的背景與意義，對國內(nèi)外文獻進行了總結(jié)與整理，對于本文的結(jié)構(gòu)與內(nèi)容給出了整體的框架以及闡明了本文的研究方法。第二部分描述了信用卡違約風(fēng)險的基本理論，為下文的研究奠定了理論基礎(chǔ)。第三部分為信用卡違約風(fēng)險的成因分析。第四部分采用調(diào)查問卷的方式進一步研究了信用卡違約風(fēng)險的影響因素。第五部分則針對信用卡違約風(fēng)險提出了一些建議對策。1.4論文的研究方法1.4.1文獻分析法通過在中國知網(wǎng)上搜尋往屆的學(xué)長學(xué)姐的論文以及各個學(xué)校導(dǎo)師們發(fā)表的文章，在進行大量深入閱讀之后了解其講述的思想觀點，掌握本課題的研究現(xiàn)狀，基于前輩們的相關(guān)研究成果之上深入探索商業(yè)銀行信用卡違約風(fēng)險，從而根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題進行完善方法的探索，提出降低信用卡違約風(fēng)險的完善意見和對策。1.4.2問卷調(diào)查法為了能夠更好地掌握國內(nèi)商業(yè)銀行存在的信用卡違約風(fēng)險問題，對國內(nèi)的商業(yè)銀行的客戶開展問卷調(diào)查,對于持卡人基本資金信息、收入、能否按時還款等方面都進行了搜集，獲取到了大量的第一手資料，為下面介紹的國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡違約風(fēng)險研究工作提供了寶貴的依據(jù)。2信用卡違約風(fēng)險的基本理論違約風(fēng)險，也叫做信用風(fēng)險，即債務(wù)人向銀行貸款后，由于各種主觀或者客觀因素而無法在規(guī)定時間內(nèi)按照規(guī)定要求來履行自己的債務(wù)，從而對銀行收益造成損失的可能。為了能夠更好地研究信用卡違約風(fēng)險的成因及對策，本章在前人研究的基礎(chǔ)上，對信用卡違約風(fēng)險的基本理論進行了介紹。2.1周期性理論經(jīng)濟周期是我們國民生活中總產(chǎn)出、總收入和總就業(yè)都會呈現(xiàn)周期性擴張或者收縮。一個完整的經(jīng)濟周期主要包括以下四個時期，從經(jīng)濟的繁榮時期開始，逐漸進入到經(jīng)濟衰退時期，再發(fā)展到經(jīng)濟的蕭條時期，最后又逐步地呈現(xiàn)出經(jīng)濟的復(fù)蘇。這樣一個循環(huán)往復(fù)周而復(fù)始的過程，就是整個經(jīng)濟發(fā)展的活動。Richard等學(xué)者認為經(jīng)濟周期對于銀行風(fēng)險有著重要影響。在他們看來，當經(jīng)濟周期處于一個發(fā)展和繁榮的階段時，人們的收入明顯增長，對未來會有良好的預(yù)期，人們有較多的投資消費需求。此時，有利于銀行體系的相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。信用卡的分期業(yè)務(wù)也會較為活躍。然而隨著經(jīng)濟的衰敗，之前的盲目投資和過度消費引發(fā)的問題就會暴露出來，持卡人目前的收入難以彌補，這就會導(dǎo)致無法及時償還之前的欠款，導(dǎo)致違約風(fēng)險的出現(xiàn)，最終給商業(yè)銀行帶來損失。2.2信息不對稱理論信息不對稱的指的是在市場上各種各樣的經(jīng)濟交易中，交易雙方由于種種原因?qū)τ诮灰變?nèi)容的信息掌握程度是不一致的。信息掌握比較充足的一方，在交易中往往會處于比較有利的地位，而信息掌握比較缺乏的一方，則在交易中往往會處于比較不利的地位。在雙方無法獲取完全相同的交易信息的基礎(chǔ)上“逆向選擇”以及“道德風(fēng)險”也就隨之產(chǎn)生了。而違約風(fēng)險的主要組成部分正是“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。斯蒂格利茨（Stiglitz）和韋斯（Weiss）認為，逆向選擇在市場交易中存在是必然的。在現(xiàn)實生活中，在信息不對稱上借款方往往處于有利地位，而貸款的商業(yè)銀行則處于信息的不利地位。商業(yè)銀行想要獲取借款人經(jīng)濟的詳細信息來評估風(fēng)險發(fā)放貸款，而借款方為了獲取貸款或者獲取更多貸款，則會通過各種手段向銀行隱瞞相關(guān)不利信息。如果商業(yè)銀行面對這種現(xiàn)象不采取措施將會導(dǎo)致嚴重的損失。因此商業(yè)銀行對于信息不對稱可能會產(chǎn)生的風(fēng)險，往往會收取更高利息的來彌補這種風(fēng)險可能帶來的損失。然而，更高的利息也會使得一部分資信狀況良好的借款人的利益受到損失，從而被迫離開金融的借貸市市場，這便是“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)。而還愿意接受利率提高的借款人，為了獲取收益，將會投資于更高風(fēng)險高收益的項目，從而導(dǎo)致了更高的違約風(fēng)險。因為銀行墊付了相應(yīng)的資金，當客戶所投資項目獲得成功后，則銀行可以獲得較好的收益，而失敗后則會由銀行承擔(dān)相應(yīng)后果，這就是“道德風(fēng)險”。2.3信用脆弱理論馬克思對于信用脆弱理論做出了較為深刻的解讀和合理的闡釋。馬克思指出信用是完全無法脫離商品而獨立存在的，它是商品的內(nèi)在精神。但資本家不斷追求更大的利益，將信用拋擲腦后，破壞了信用的發(fā)展，隨之也帶來了巨大的風(fēng)險。然而隨著經(jīng)濟發(fā)展所帶來的波動，信用則會對此做出強烈反應(yīng)。這就好比信用是一個將國民經(jīng)濟的各個部分密切的聯(lián)系起來的巨大網(wǎng)絡(luò)，這個巨大的網(wǎng)絡(luò)使得各個部門之間相互依賴、相互交融、促進國民經(jīng)濟良好地發(fā)展。但是一旦這個網(wǎng)絡(luò)上的某一個部門出現(xiàn)了問題，那么必然會引起其他部門運行的混亂，導(dǎo)致一個地區(qū)甚至全國經(jīng)濟的混亂，即使資信狀況良好的銀行或者企業(yè)也會因為信用的密切關(guān)聯(lián)而導(dǎo)致自身受到牽連陷入信用混亂之中。因此，信用的廣泛連鎖性和依存度是信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險的一個重要原因。2.4委托代理理論美國經(jīng)濟學(xué)家米爾頓·伯利和加德納·米恩斯在上世紀30年代提出了委托代理理論。他們認為隨著經(jīng)濟的大規(guī)模發(fā)展，企業(yè)同時擁有經(jīng)營權(quán)和管理權(quán)將會產(chǎn)生不利影響。他們主張將企業(yè)為了更好更有效的發(fā)展應(yīng)當將該企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分開，企業(yè)所有者保留索取總收益減去合理報酬的權(quán)利，而將經(jīng)營權(quán)讓渡。委托代理理論是指企業(yè)所有者按照所簽訂的合同雇傭其他的企業(yè)為其提供一定所需的服務(wù)，并給予所雇傭企業(yè)一定的經(jīng)營決策權(quán)力，根據(jù)其提供服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量支付報酬。前者授權(quán)即委托人，后者被授權(quán)即代理人。

商業(yè)銀行為了提高業(yè)務(wù)效率，獲取更大的收益，通常會信用卡的相關(guān)業(yè)務(wù)委托給外包公司，二者簽訂相關(guān)外包合同，外包公司根據(jù)所簽訂合同要求來為其提供的服務(wù)，這就形成了委托代理關(guān)系。而合同往往通過信用卡發(fā)卡量、交易金額等來衡量其完成程度。商業(yè)銀行希望外包公司能夠高質(zhì)量的完成自己的業(yè)務(wù)來獲取最大的收益，而外包公司希望在能夠完成商業(yè)銀行所要求的任務(wù)的前提下做到成本最小收益最大化，外包公司會一味地追求量而忽視質(zhì)，對風(fēng)險視而不見。基于信息不對稱性，商業(yè)銀行無法完全掌握外包公司的信息，對于外包公司完成任務(wù)的情況并不能很好的了解。在商業(yè)銀行與外包公司發(fā)生利益沖突時，商業(yè)銀行的利益將可能受到損害。3信用卡違約風(fēng)險產(chǎn)生的原因3.1客戶層面分析3.1.1客戶的還款意愿客戶的還款意愿是銀行信用卡能夠按時還款的前提。而客戶的還款意愿很大程度上取決于道德方面的因素，如客戶的信用觀念，客戶所接受的教育和客戶的社會責(zé)任感等等。但是這些方面的因素銀行是很難掌握的，所以不可避免的會產(chǎn)生信用卡違約風(fēng)險。3.1.2客戶的還款能力客戶的還款能力是銀行信用卡能夠按時還款的基礎(chǔ)。而客戶的還款能力主要取決于客戶的收入。這一方面銀行可以較為準確的把握，因此這也是銀行授信的重要考核標準。但是由于當代社會經(jīng)濟的發(fā)展，人民的收入波動越來越大，不確定性越來越高，再加之可能會生病，失業(yè)以及意外情況的發(fā)生等，都會增大銀行對于客戶還款能力評估的難度，導(dǎo)致銀行信用卡違約情況的發(fā)生。3.1.3客戶信息不對稱客戶信息不對稱即客戶為了從商業(yè)銀行中獲取更多的利益，從而對商業(yè)銀行隱瞞對于自己不利的經(jīng)濟狀況和個人信息?？墒巧虡I(yè)銀行無法準確的識別客戶所提供的信息，導(dǎo)致在交易中處于被動地位，甚至做出錯誤的決定，從而導(dǎo)致信用卡違約風(fēng)險。并且銀行也無法時時監(jiān)控客戶所持信用卡所進行的一系列經(jīng)濟活動，無法準確評估使用過程中所發(fā)生的風(fēng)險，進一步增大了風(fēng)險發(fā)生的可能。3.2商業(yè)銀行層面分析3.2.1審批機制信用卡審批是指商業(yè)銀行調(diào)查每一位申請人的身份真實性和所提供申請材料合規(guī)性，認真評估他們的個人信用情況，綜合分析判定還款意愿和還款能力，并根據(jù)信用政策標準最終做出決定是否通過審批與發(fā)放多少初始信用卡額度的過程。我國商業(yè)銀行的信用卡審批機制存在問題，會導(dǎo)致信用卡違約問題的發(fā)生。商業(yè)銀行在彼此的競爭當之，為了搶占更多的市場資源，商業(yè)銀行工作人員在對于申請人的所提供信息的準確性與真實性上并沒有認真負責(zé)的調(diào)查，只是一味的追求自己的任務(wù)和業(yè)績。這導(dǎo)致一些不符合審批要求的申請人卻能夠通過，從而給商業(yè)銀行帶來的信用卡違約風(fēng)險和經(jīng)營危機。3.2.2考核機制為了更好的激勵員工，我國商業(yè)銀行以發(fā)卡量作為主要的考核依據(jù)。這就導(dǎo)致了員工在工作當中，為了更好的完成任務(wù)，只注重發(fā)卡的數(shù)量，而不注重發(fā)卡的質(zhì)量。在對于申請人的考核的，檢查其提供的信息時會放寬審核標準，忽視其風(fēng)險發(fā)生的可能性。不具有授信資格的客戶數(shù)量提高以及客戶質(zhì)量的下降會給銀行帶來信用卡巨大違約風(fēng)險。這一考核機制沒有做好業(yè)務(wù)擴張和風(fēng)險管理的平衡，容易給銀行帶來巨大的損失。3.2.3管理機制我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理機制不完善。信用卡的風(fēng)險管理應(yīng)該貫穿始終，從信用卡事前審批，審批后事中管理監(jiān)控，到事后的催收都應(yīng)該做好風(fēng)險管理。而在實際生活中的風(fēng)險管理，更多的是在事后，卻沒有做到很好的事前事中風(fēng)險管理。首先是對于信用卡申請人資料的審核，一些工作人員由于經(jīng)驗不足或者因為自身利益在審核時放寬審批，會導(dǎo)致違約風(fēng)險。信用卡在使用期間，客戶很有可能發(fā)生財務(wù)上的變動導(dǎo)致經(jīng)濟狀況發(fā)生較大改變。由于在監(jiān)查技術(shù)上的不足以及銀行在其上不重視，導(dǎo)致在事中的風(fēng)險監(jiān)控工作沒有較好的完成，銀行不能及時的獲取信息來預(yù)防風(fēng)險，導(dǎo)致違約風(fēng)險。前兩項工作沒有做好，則會給事后催收帶來極大的麻煩，再加之國家在催收方面的規(guī)定，使得最后的風(fēng)險管理也存在很大問題。違約風(fēng)險的有效管理需要銀行各機構(gòu)部門之間彼此加強交流，進行良好地溝通，密切的合作。但是在我國的各個商業(yè)銀行當中，風(fēng)險管理部門與信用卡辦理基層部門、催收部門聯(lián)系很少，使得風(fēng)險控制流于形式。銀行自身的風(fēng)險管理機制的不健全，使得客戶更有可能抓住漏洞，帶來違約風(fēng)險。3.3行業(yè)層面分析3.3.1宏觀經(jīng)濟不景氣宏觀經(jīng)濟的發(fā)展情況決定著整個行業(yè)信用卡違約風(fēng)險的高低。宏觀經(jīng)濟的不景氣將直接導(dǎo)致銀行客戶收入水平的降低,其消費能力和償付債券的能力也可能會因此而變得低迷，從而導(dǎo)致客戶信用等級下滑，違約的風(fēng)險也增大。與此同時,銀行為了更好地規(guī)避其帶來的風(fēng)險，提高了授信的門檻，這也就引發(fā)了逆向選擇的問題，具體表現(xiàn)之一就是,優(yōu)質(zhì)的顧客慢慢地退出了市場,劣質(zhì)的客戶往往會被留下。隨著當代中國的經(jīng)濟開始步入新常態(tài),經(jīng)濟增長壓力的加大，潛在的信用風(fēng)險也加大，宏觀經(jīng)濟的低迷也使得部分中小微型企業(yè)陷入經(jīng)營困難，相關(guān)的從業(yè)者和違約率也隨之攀升。與此同時由于宏觀經(jīng)濟不景氣而導(dǎo)致的外部涉?zhèn)卧旒倨垓_風(fēng)險也在不斷上升。從近些年發(fā)生的不良案例情況來看,借款人所涉嫌的案件、民間借貸、經(jīng)濟爭端、法律訴訟、資產(chǎn)和帳戶被查禁等無力償還金額的風(fēng)險事故比往年明顯加劇,銀行所面臨的外部偽造或者欺詐的風(fēng)險也正在上漲。3.3.2法律法規(guī)不健全隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)濟利益。商業(yè)銀行為了增加業(yè)務(wù)收入，擴大市場份額，紛紛采取了不同的優(yōu)惠措施。同時也暴露出許多問題。在我國，關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善。很多較早的法律無法適應(yīng)現(xiàn)代社會新產(chǎn)生的經(jīng)濟問題。所以很多客戶利用其漏洞來獲取利益。比如在我國的《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《中國人民銀行法》中規(guī)定了有關(guān)于信用卡惡意透支和信用卡套現(xiàn)等方面的法律法規(guī)，但是仍有不少用戶仍然利用鉆法律的空子他們每個月都按時償還少量的銀行欠款,使得他們的行為構(gòu)不成惡意透支的違約行為,銀行也可能無法將他們予以起訴并送到相關(guān)地方的檢察機關(guān)。但是這樣的確給商業(yè)銀行帶來了損失。其次，由于信用卡違約方面的起訴成本高、時間長、步驟繁瑣，使得很多企業(yè)在面對一些小額的違約失信行為不愿意去起訴。而且懲罰力度小，對于那些失信的客戶無法進行有效的懲罰。更容易滋生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。3.3.3社會征信體制不完善我國的個人征信體制是由國家政府主導(dǎo)建設(shè)的，主要應(yīng)用于公安、稅務(wù)、法院以及各種金融機構(gòu)。但是從我國引入個人征信體系至今，我國的個人征信系統(tǒng)發(fā)展仍然不成熟，所搜集的個人信用信息并不準確，無法有效的判斷其信用狀況。同時，各個商業(yè)銀行之間的信息共享也存在問題，由于商業(yè)的機密性和競爭關(guān)系，彼此之間的信息共享效率低下，其他商業(yè)銀行難以及時收集到優(yōu)質(zhì)客戶與劣質(zhì)客戶的信息，這進一步加重了信用卡違約風(fēng)險。我國的征信服務(wù)仍然是處于行業(yè)內(nèi)的壟斷領(lǐng)域，并且缺少市場競爭，因而和市場上其他信息服務(wù)組織相比，效率較低。所以,征信制度的不完善和信息不對稱就會導(dǎo)致造成商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中處于不利地位。加之我國的誠信經(jīng)營的氛圍以及道德建設(shè)沒有深入企業(yè)當中，一些客戶違背道德標準，進行惡意透支和信用欺詐，使得商業(yè)銀行的信用卡違約風(fēng)險不斷增加。4信用卡違約風(fēng)險的影響因素為了更好的研究信用卡違約風(fēng)險的影響因素，作者進行了一次問卷調(diào)查。此次問卷圍繞著客戶的個人信息、經(jīng)濟情況和信用卡的使用情況設(shè)計了5道單項選擇題、3道多項選擇和2道主觀題。作者希望能夠通過此次問卷調(diào)查進而從客戶層面來更好的了解信用卡風(fēng)險的影響因素并為問題的解決提供可靠依據(jù)。此次問卷調(diào)查以實地發(fā)放問卷并收回的方式進行。此次問卷調(diào)查工作共抽取了550名商業(yè)銀行的客戶，其中有512名客戶愿意接受問卷調(diào)查，最終回收了500份有效問卷。在將調(diào)查問卷回收之后，作者最后將有效的問卷進行了整理。其中作者還對于其余38名不愿意接受問卷調(diào)查的客戶了解了其原因，大多是因為忙于處理工作業(yè)務(wù)，沒有時間接受問卷調(diào)查。4.1性別與違約情況從調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析中可以看出男性違約的占比比女性大得多，如圖4-1所示。在現(xiàn)代社會中，男性在生活以及工作面臨著更大的資金需求，在這種需求下如果發(fā)生經(jīng)濟上的損失則極可能導(dǎo)致信用卡違約風(fēng)險的發(fā)生，而女性則與之相反。性別男女違約次數(shù)321179表4-1性別與違約次數(shù)表圖4-1性別與違約情況占比圖4.2年齡與違約情況從調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析中可以看出，30～40歲在違約次數(shù)中所占的比重最大，其次是30歲以下的占比第二，50歲以上，違約次數(shù)最少，如圖4-2所示。在30歲以下和30～40歲這兩個年齡階段，人們大多數(shù)都忙于自己的工作，工作收入波動較大，家庭支出也比較大，對于資金的需求也較大，從而信用卡違約風(fēng)險也較高。在40～50歲以及50歲以上，人們的工作和生活比較穩(wěn)定，產(chǎn)生違約問題的情況也較少。表4-2年齡與違約次數(shù)表年齡30歲以下30～40歲40～50歲50歲以上違約次數(shù)1552319321圖4-2年齡與違約情況占比圖4.3收入與違約情況從調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)分析中可以看出，收入在3萬以下的人會產(chǎn)生違約風(fēng)險可能性較低，而3～8萬會產(chǎn)生違約風(fēng)險的可能性最高，8萬以上較高，如圖4-3所示。不同的收入情況會對其風(fēng)險產(chǎn)生不同的影響。表4-3收入與違約次數(shù)表收入3萬以下3～8萬8萬以上違約次數(shù)27306167圖4-3收入與違約情況占比圖4.4結(jié)果分析和男性相比，女性的違約的可能性要略低。結(jié)合現(xiàn)實生活中可以了解到，男性在信用卡使用的過程中所面臨的資金需求是高于女性的，所以男性往往信用卡來進行超額消費且無力償還的情況要高于女性。同時隨著人們年齡的增長及工作閱歷的增長，人們的收入也在不斷的增長。30～40歲的顧客以及30歲以下的顧客，在這個時期工作和家庭面臨的壓力較大，他們違約幾率都要高一些。而40歲以上隨著家庭和工作的穩(wěn)定，他們的違約風(fēng)險逐步下降。客戶的收入在3萬以下時大多用于日常生活，支出較穩(wěn)定，不會從事風(fēng)險較大的活動，他們的違約率也較低。而3～8萬以及8萬以上的客戶更多的投資于風(fēng)險較大的活動，違約率較高。但是8萬以上相較于低于8萬的客戶較好的還款能力，發(fā)生違約的幾率也低3～8的客戶。

通過此次調(diào)查，我們可以發(fā)現(xiàn)信用卡違約風(fēng)險發(fā)生的可能性會受到客戶的性別、年齡以及收入等多項因素的影響。而銀行信用卡業(yè)務(wù)所發(fā)生的損失情況會受到信用卡違約風(fēng)險發(fā)生可能性的影響。換句話說，也就是這些客戶的因素會給商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益帶來影響。因此，商業(yè)銀行為了更好的進行風(fēng)險控制可以根據(jù)辦理信用卡業(yè)務(wù)的客戶的自身風(fēng)險情況來進行信譽等級劃分，在對于客戶的資料進行嚴格核查后，將其劃分成高風(fēng)險客戶、一般風(fēng)險客戶及低風(fēng)險客戶。根據(jù)不同的客戶類型進行不同的關(guān)注。不過，對于商業(yè)銀行而言，其最希望爭取的一定是低風(fēng)險客戶。因為面對這一種類型的客戶，銀行不需要投入過高的風(fēng)險管理成本，也無須采取復(fù)雜多樣的風(fēng)險應(yīng)對措施。而高風(fēng)險客戶則是銀行需要花費大量的時間和精力去監(jiān)管的客戶,需要銀行重點關(guān)注。因為面對這一類型的高風(fēng)險客戶，他們的風(fēng)險因素卻各自不同，風(fēng)險所表現(xiàn)形式也會不同，所以要想有效的控制風(fēng)險必須采取不同的應(yīng)對措施來防范其帶來的風(fēng)險。5信用卡違約風(fēng)險的對策分析5.1完善績效考核機制完善績效考核機制首先優(yōu)化績效考核指標，在考核信用卡發(fā)卡的數(shù)量的同時考核信用卡質(zhì)量，將信用卡違約數(shù)量納入其考核標準，不再單純考核信用卡發(fā)卡量。對出現(xiàn)的信用卡違約情況進行分析，若是由于工作人員在審核不嚴謹或者為了自身利益而與客戶達成了交易所導(dǎo)致了問題的發(fā)生，則商業(yè)銀行要依據(jù)所造成的后果嚴重程度來給予員工相應(yīng)的處罰。同時，可以將員工的工資與銀行的經(jīng)營業(yè)績相結(jié)合，這樣員工為了更好的收益將會積極的推進工作的進行。那么對于避免風(fēng)險的發(fā)生不僅僅關(guān)系著銀行，更加關(guān)系著每一位員工，他們彼此之間也會相互監(jiān)督，促進銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣才能夠更好地減少信用卡違約風(fēng)險的發(fā)生。5.2完善信用卡風(fēng)險管理機制5.2.1事前風(fēng)險控制商業(yè)銀行在給予客戶信用卡前，應(yīng)該謹慎的審核客戶的信息是否符合制定的發(fā)卡標準。這個標準應(yīng)該制定合理。一個合理的標準不僅可以使得銀行能夠有效地衡量風(fēng)險控制情況，而且可以使得銀行能夠有效地評估信用卡業(yè)務(wù)的收益情況。若標準制定的太過寬松，則會導(dǎo)致資信不合格的客戶能夠接受貸款，提高商業(yè)銀行所面對的信用卡違約風(fēng)險的可能性。若標準制定的太過嚴苛，則會使得資信良好的客戶放棄信用卡的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤受到損失。標準制定合理后，在審核方面，工作人員應(yīng)該認真嚴謹?shù)剡M行審核，對于客戶所提供的信息進行嚴格地查證，保證資料的準確性。同時，銀行在制定工作人員的考核標準時不應(yīng)該一味地追求辦理信用卡的數(shù)量，也要把風(fēng)險考核算入其內(nèi)，避免一些員工為了自身的利益而導(dǎo)致違約風(fēng)險的增大。5.2.2事中的風(fēng)險控制商業(yè)銀行在發(fā)放貸款中，應(yīng)該對客戶進行密切的關(guān)注及時地對客戶信息進行維護。根據(jù)客戶的資信狀況可以將客戶劃分為高風(fēng)險客戶、一般風(fēng)險客戶以及低風(fēng)險客戶。針對不同的客戶群體，給予不同的關(guān)注。對于資信良好的客戶可以較長時間進行一次檢查，查看其財務(wù)狀況是否良好。而對于資信狀況較差的客戶應(yīng)較短時間就進行一次檢查，以防發(fā)生財務(wù)虧損，無法償還銀行的貸款，導(dǎo)致信用卡違約風(fēng)險。有時客戶發(fā)生違約風(fēng)險可能是無意的，由于一些客戶對于信用卡認知的匱乏或者是由于過忙而忘記了還款。所以商業(yè)銀行應(yīng)該在還款期限前對客戶進行電話、短信和郵件通知，減少這類事情的發(fā)生。在貸款期間所獲得的固定的現(xiàn)金流收益，可以投資于收益較穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，以降低風(fēng)險。5.2.3事后的風(fēng)險控制當違約風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生后，并不是所有的損失都是不可挽回的，其中有相當一部分是可以通過催款來挽回的。針對不同的客戶的違約情況，可以進行不同的催收方式。若客戶是第一次違約，并且違約時間不長，則可以通過打電話的方式來告知其違約的后果來進行催款。若違約客戶違約期限三個月以上的話，需要親自上門了解其經(jīng)濟狀況，是否有能力進行還款。若客戶違約6個月以上，則需要公安機關(guān)的協(xié)助下，采取法律的形式來進行催款。其他無法挽回的款項，應(yīng)將其對應(yīng)客戶拉入信用“黑名單”，避免以后再造成損失。5.3健全法律法規(guī)在我國，關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善。很多較早的法律無法適應(yīng)現(xiàn)代社會新產(chǎn)生的經(jīng)濟問題。所以很多客戶利用其漏洞來獲取利益。針對這種情況國家應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)實情況來不斷健全在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，修正法律條例，使其能夠解決實際中所發(fā)生的問題。簡化信用卡中違約情況的起訴環(huán)節(jié)，尤其是小額違約的情況，有利于形成更好的社會風(fēng)氣。加大對于失信人員的懲罰力度，提高違法成本，防止多次違反法律規(guī)定。使得商業(yè)銀行在處理相關(guān)問題時能夠有合理又合法的依據(jù)，保障商業(yè)銀行的健康發(fā)展，促進國家金融方面有序進行。5.4加強社會征信體系健全的社會征信體系,能夠有效保護促進各類市場主體的依法誠信經(jīng)營,維護我國資本市場的正常競爭秩序，營造誠信的和諧社會市場氛圍。在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理中,一個健全有效的社會征信體系，能夠有效地起到消除逆向信用選擇和防范道德風(fēng)險的重要作用。所以我國政府一定要積極帶動全社會一起努力，構(gòu)建一個全方面的征信體系，做到守信激勵，失信懲罰。第一，應(yīng)該將各個不同的行業(yè)聯(lián)合起來建立征信系統(tǒng)，將商業(yè)銀行，公安機關(guān)，企業(yè)，法院各個方面聯(lián)合起來，建立共同覆蓋的征信體系。第二，商業(yè)銀行之間也同樣應(yīng)該繼續(xù)對本行不良信貸持卡者的相關(guān)個人資料信息進行實時開放，建立“黑名單”共享機制。對于資信不良的客戶，放入黑名單后，