第三章人工智能及其在保險領(lǐng)域中的應用提綱人工智能的基本概念人工智能在保險中的具體應用一二三人工智能給保險行業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)3.1.1人工智能的基本概念目錄一什么是人工智能二人工智能的發(fā)展歷程一、什么是人工智能

人工智能：（ArtificialIntelligence），縮寫為AI。它是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學。人工智能是計算機科學的一個分支，它企圖了解智能的實質(zhì)，并生產(chǎn)出一種新的能以人類智能相似的方式做出反應的智能機器，該領(lǐng)域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。一、什么是人工智能

人工智能是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學。1956年由約翰.麥卡錫首次提出，當時的定義為“制造智能機器的科學與工程”。人工智能目的就是讓機器能夠像人一樣思考，讓機器擁有智能。人工智能是研究使計算機來模擬人的某些思維過程和智能行為（如學習、推理、思考、規(guī)劃等）的學科，主要包括計算機實現(xiàn)智能的原理、制造類似于人腦智能的計算機，使計算機能實現(xiàn)更高層次的應用。人工智能將涉及到計算機科學、心理學、哲學和語言學等學科，是一門交叉學科。人工智能主要應用領(lǐng)域3.1.2人工智能的發(fā)展歷程二、人工智能的發(fā)展歷程

第一階段：起步發(fā)展期（1956年—20世紀60年代初）。

人工智能概念提出后，相繼取得了一批令人矚目的研究成果，如機器定理證明、跳棋程序等，掀起人工智能發(fā)展的第一個高潮。

第二階段：反思發(fā)展期（20世紀60年代—70年代初）。

人工智能發(fā)展初期的突破性進展大大提升了人們對人工智能的期望，人們開始嘗試更具挑戰(zhàn)性的任務，并提出了一些不切實際的研發(fā)目標。然而，接二連三的失敗和預期目標的落空（例如，無法用機器證明兩個連續(xù)函數(shù)之和還是連續(xù)函數(shù)、機器翻譯鬧出笑話等），使人工智能的發(fā)展走入低谷。二、人工智能的發(fā)展歷程

第三階段：應用發(fā)展期（20世紀70年代初—80年代中）。

20世紀70年代出現(xiàn)的專家系統(tǒng)模擬人類專家的知識和經(jīng)驗解決特定領(lǐng)域的問題，實現(xiàn)了人工智能從理論研究走向?qū)嶋H應用、從一般推理策略探討轉(zhuǎn)向運用專門知識的重大突破。專家系統(tǒng)在醫(yī)療、化學、地質(zhì)等領(lǐng)域取得成功，推動人工智能走入應用發(fā)展的新高潮。第四階段：低迷發(fā)展期（20世紀80年代中—90年代中）。

隨著人工智能的應用規(guī)模不斷擴大，專家系統(tǒng)存在的應用領(lǐng)域狹窄、缺乏常識性知識、知識獲取困難、推理方法單一、缺乏分布式功能、難以與現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫兼容等問題逐漸暴露出來。二、人工智能的發(fā)展歷程

第五階段：穩(wěn)步發(fā)展期（20世紀90年代中—2010年）。

由于網(wǎng)絡技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，加速了人工智能的創(chuàng)新研究，促使人工智能技術(shù)進一步走向?qū)嵱没?997年國際商業(yè)機器公司（簡稱IBM）深藍超級計算機戰(zhàn)勝了國際象棋世界冠軍卡斯帕羅夫，2008年IBM提出“智慧地球”的概念。以上都是這一時期的標志性事件。二、人工智能的發(fā)展歷程

第六階段：蓬勃發(fā)展期（2011年至今）。

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的發(fā)展，泛在感知數(shù)據(jù)和圖形處理器等計算平臺推動以深度神經(jīng)網(wǎng)絡為代表的人工智能技術(shù)飛速發(fā)展，大幅跨越了科學與應用之間的“技術(shù)鴻溝”，諸如圖像分類、語音識別、知識問答、人機對弈、無人駕駛等人工智能技術(shù)實現(xiàn)了從“不能用、不好用”到“可以用”的技術(shù)突破，迎來爆發(fā)式增長的新高潮。

2022年，Dalle-2、MidJourney和StableDiffusion等生成圖像服務證明，人工智能可以在幾秒鐘內(nèi)創(chuàng)建出極為逼真的圖像。因此，那些曾經(jīng)受雇為創(chuàng)意總監(jiān)勾勒人物和場景的概念美術(shù)師現(xiàn)在很容易被取代。2022年11月30日，由人工智能實驗室OpenAI研發(fā)的通用聊天機器人ChatGPT上線，受到了媒體的高度關(guān)注。ChatGPT的網(wǎng)頁應用允許用戶免費使用，不限量向公眾開放。能回答連續(xù)性的問題、承認自己的錯誤、質(zhì)疑不正確的假設(shè)，甚至拒絕不合理的需求。用戶與ChatGPT之間的對話互動包括了普通聊天、信息咨詢、撰寫詩詞作文、修改代碼等。3.2.1人工智能在保險中的應用目錄一人工智能在健康險中的應用二人工智能在財產(chǎn)險中的應用一、人工智能在健康險中的應用在保險行業(yè)，人工智能可以應用于保險產(chǎn)品定價，產(chǎn)品銷售和售后服務等各個環(huán)節(jié)，AI技術(shù)在產(chǎn)品環(huán)節(jié)的應用主要體現(xiàn)在智能保顧方面。根據(jù)業(yè)內(nèi)專家預計，如左圖所示，近三年內(nèi)我國保險機構(gòu)在人工智能上的投入將一直保持穩(wěn)步提高。一、人工智能在健康險中的應用（一）風險管控環(huán)節(jié)在風險管控環(huán)節(jié)，可穿戴設(shè)備實現(xiàn)了信息交互技術(shù)的創(chuàng)新，可穿戴設(shè)備在健康險領(lǐng)域的創(chuàng)新，據(jù)估計，接近30%的美國保險公司正在開發(fā)智能可穿戴設(shè)備助力健康險轉(zhuǎn)型升級。健康險險公司不僅可以通過可穿戴設(shè)備實現(xiàn)醫(yī)療過程全面監(jiān)控和針對性的診療方法，還可以根據(jù)收集來的信息來合理調(diào)整被保險人的續(xù)期保費。案例：（1）美國的UnitedHealth公司與Konami數(shù)字娛樂公司和Zamzee科技公司合作推出的醫(yī)療健康管理計劃，通過可穿戴設(shè)備分析被保險人的生活習慣、飲食規(guī)律,鼓勵肥胖兒童通過游戲運動消耗脂肪，降低肥胖風險。建立獎懲制度用于鼓勵用戶養(yǎng)成運動、健康的生活習慣，不僅可以用經(jīng)濟手段降低投保人的健康風險，還能增加場景互動頻率、增加觸點，提高產(chǎn)業(yè)鏈附加值。（2）美國的壽險巨頭恒安保險，在2020年初開發(fā)了“互動式”保單，通過可穿戴設(shè)備和智能手機即可追蹤客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，并且決定普及到所有的保單持有人，引導客戶養(yǎng)成長期健康的生活方式,進而實行風險量化預測和費率靈活調(diào)整，推動健康保險朝著預防性保障發(fā)展。一、人工智能在健康險中的應用（二）產(chǎn)品匹配環(huán)節(jié)

利用人工智能可以為客戶篩選出最匹配的產(chǎn)品進行報價，同時挖掘潛在客戶數(shù)據(jù)，并實現(xiàn)精準匹配。美國的SelectQuote和GoHealth均為經(jīng)營健康險業(yè)務的保險經(jīng)紀公司，其中SelectQuote利用自動費率計算器和自動報價器兩大系統(tǒng)對接保險公司的系統(tǒng)，實現(xiàn)潛在客戶的精準匹配。健康險行業(yè)的一大痛點是產(chǎn)品本身的不透明性，長達數(shù)萬字的保單令客戶理解起來費時費心，創(chuàng)新透明、簡單易讀的數(shù)字化保單成為健康險升級過程中的一大亮點。美國的Lemonade公司開發(fā)的“保單2.0”可以將先前近2萬字、需80分鐘閱讀的保單，簡化至2000多字、10分鐘以內(nèi)即可閱讀完成，并且傳輸?shù)狡脚_系統(tǒng)中的保單，可以根據(jù)投保人的手動選擇動態(tài)生成，每一張保單都是唯一的。一、人工智能在健康險中的應用（三）營銷環(huán)節(jié)（1）數(shù)字化營銷，提升客戶轉(zhuǎn)化率。美國的保險公司利用機器學習技術(shù)快速布局廣告植入場景，找到廣告投放的最佳位置和呈現(xiàn)形式，增加客戶的觸達；除此之外，通過海量數(shù)據(jù)精準評估，優(yōu)化算法，挑選最佳潛在投?？蛻簟Ｃ绹腉oHealth公司通過多媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種營銷渠道獲得了年均超4220次的客戶訪問量，積累了海量的客戶交互數(shù)據(jù)，依據(jù)數(shù)據(jù)庫實時評估潛在客戶的保險需求和終身價值，通過CallRouter平臺將客戶分配給最適合的專業(yè)代理人，提高了客戶轉(zhuǎn)化率和獲客效率。一、人工智能在健康險中的應用（三）營銷環(huán)節(jié)（2）技術(shù)賦能，提高代理人留存率

由于健康險周期長、服務人群多樣化，所以保險公司對代理人的要求較高，為了盡可能避免“孤兒單”的問題，代理人留存率成為健康險公司不得不考慮的問題。通過技術(shù)手段賦能代理人，協(xié)助其展業(yè)和完成績效目標，能夠提升代理人的效率，從而提高代理人的留存率。美國的GoHealth公司的代理人通過CallRouter平臺分配成功客戶源之后，通過公司技術(shù)平臺分析訓練以達到最優(yōu)匹配，實現(xiàn)由潛在客戶轉(zhuǎn)換為提交保單客戶。一、人工智能在健康險中的應用（四）理賠環(huán)節(jié)依托智能理賠簡化理賠手續(xù)、提升理賠效率。世界知名AI公司IBMWatson逐漸將觸角延伸至保險行業(yè)，旗下的WatsonHealth部門在成立初期就有專注醫(yī)療健康的先發(fā)優(yōu)勢，Watson自動化理賠方案，主要涉及客戶服務和智能推薦、圖文映像識別等方面。該AI系統(tǒng)主要負責自助審閱醫(yī)療證明文件，以及收集申請保險理賠資金所必須的材料。該系統(tǒng)可以核對確定一些特殊保險條款。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，AI融合健康險業(yè)務大大提升了理賠和支付效率，提升幅度達60%，理賠案件結(jié)案時間減少到2天，不僅可以使健康險公司降低人力成本，實現(xiàn)理賠自動化，還能夠降低人為錯誤，通過表格的標準化以及跟醫(yī)院的合作，很快提升員工的技能還有生產(chǎn)力，在符合政府政策和監(jiān)管的要求下，承擔起社會責任。3.2.2人工智能在財產(chǎn)險中的應用二、人工智能在財產(chǎn)險中的應用（一）精準定價。

人工智能對商業(yè)車險有著不可估量的推進作用，特別是車險精準定價方面，可以實現(xiàn)一人一車一定價的個性化需求定價。一是人工智能憑借其強大的計算能力、深度學習能力以及多層的神經(jīng)網(wǎng)絡架構(gòu)，將計算機貼合商業(yè)車險需求進行數(shù)據(jù)收集與分析處理的能力提高到了一個新的高度，能使計算機快速對數(shù)據(jù)進行整理與分析，從而得出定價結(jié)果，在時間上大大提高了效率。二是人工智能通過對商業(yè)車險定價模型中的大量數(shù)據(jù)進行訓練，使其能夠主動地識別和量化客戶的風險因子，從而達到具有相對較高的分析能力，大大提高了商業(yè)車險定價的準確率。對于需要進行大量數(shù)據(jù)分析處理的商業(yè)車險領(lǐng)域而言，人工智能技術(shù)的進步正在成為商業(yè)車險高速發(fā)展的新引擎。二、人工智能在財產(chǎn)險中的應用（二）核保理賠傳統(tǒng)的核保理賠不僅核保復雜、理賠繁瑣和耗時費力，更是由于每一起理賠的實際情況都不同，加上不同的核保人可能會存在一定程度的主觀判斷，難以套用統(tǒng)一的模板進行核保理賠，這始終是制約商業(yè)車險發(fā)展的重難點問題，而人工智能的應用則為解決以上問題提出了新途徑。通過圖像和語音識別事故要素，構(gòu)建事故的三維模型情景重現(xiàn)，再進行大數(shù)據(jù)分析處理，從而實現(xiàn)車險事故的快速核保和準確理賠，人工智能極大地提高了處理的效率和準確率。人工智能甚至可以實現(xiàn)核保理賠的快速自動化處理，對于一些事故責任清晰、損失程度較輕和雙方都無爭議的核保理賠，拍照上傳即可由人工智能快速處理，不再需要保險公司趕赴現(xiàn)場處理和占用公共道路資源，不僅大幅縮短了理賠時間，更是極大地緩解了