淺析柜面人員反洗錢工作的優(yōu)化策略目錄TOC\o"1-2"\h\u22066淺析柜面人員反洗錢工作的優(yōu)化策略 117865關(guān)鍵詞：反洗錢；柜面人員；客戶關(guān)系管理 212348一、當(dāng)前柜面人員在反洗錢工作中存在的問題 2173（一）柜面人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不足 328082（二）客戶身份識(shí)別實(shí)質(zhì)審核的難度較大 38841（三）反洗錢工作缺乏有效民眾監(jiān)管體系 32949（四）柜面工作缺乏協(xié)調(diào)，信息資源難以共享 32173二、優(yōu)化柜面人員反洗錢工作的建議 315996（一）培養(yǎng)反洗錢專業(yè)技能，了解風(fēng)險(xiǎn)所在 322456（二）完善反洗錢監(jiān)管工作，加強(qiáng)客戶審核 421642（三）擴(kuò)大反洗錢宣傳號(hào)召，助力民眾監(jiān)督 422003（三）健全反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息共享 513772三、結(jié)語 510870參考文獻(xiàn) 5摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展及人們趨利心理的逐漸膨脹，當(dāng)今世界洗錢行為日漸泛濫，不法分子運(yùn)用洗錢方式將非法的資金進(jìn)行合法化，嚴(yán)重影響了世界經(jīng)濟(jì)秩序的同時(shí)還給廣大金融投資人造成了重大損失。自2018年我國持續(xù)不斷的反腐倡廉運(yùn)動(dòng)為各金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的推進(jìn)帶來了優(yōu)良的政治氛圍，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)督機(jī)構(gòu)還對(duì)反洗錢制度進(jìn)行了改革，在發(fā)布準(zhǔn)則的同時(shí)還要求柜面人員嚴(yán)格落實(shí)反洗錢內(nèi)部職責(zé)，不斷完善內(nèi)部資金的交易監(jiān)測(cè)，并制定了對(duì)反洗錢工作不到位的責(zé)任追究制度及后期處理流程的制定。另一方面，洗錢風(fēng)險(xiǎn)是在客戶金錢交易等過程中產(chǎn)生的，為了能改善反洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的工作效率，銀行柜員一定要提高對(duì)客戶關(guān)系管理，進(jìn)而更有效的監(jiān)測(cè)客戶金錢交易行為?；诖耍疚膶?duì)柜面人員反洗錢工作的優(yōu)化策略進(jìn)行研究。關(guān)鍵詞：反洗錢；柜面人員；客戶關(guān)系管理反洗錢就是指政府動(dòng)員明文規(guī)定、司法能力，調(diào)動(dòng)社會(huì)團(tuán)體和商務(wù)組織對(duì)可能出現(xiàn)的洗錢交易行為進(jìn)行辨別，并對(duì)有關(guān)錢款作出處理，對(duì)相關(guān)人員給予懲處，以此來控制犯罪意圖的一個(gè)工作流程。從國際上來看，洗錢行為和反洗錢的活動(dòng)基本都是在金融行業(yè)進(jìn)行的，而且大部分發(fā)達(dá)國家都會(huì)把對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢相關(guān)法律法規(guī)擺在了重要地位，而全球社會(huì)進(jìn)行反洗錢有關(guān)立法的國際交流合作，也通常是在金融機(jī)構(gòu)。反洗錢的措施主要就是指預(yù)防采用各種不同的方式遮掩、隱蔽販毒犯罪活動(dòng)、黑幫經(jīng)濟(jì)類型的團(tuán)體犯罪活動(dòng)、恐怖組織犯罪活動(dòng)、非法出入境犯罪、貪污受賄罪活動(dòng)、攪亂金融監(jiān)管秩序犯罪等非法所得，及盈利的主要收入來源和特性的洗錢活動(dòng)的相關(guān)措施。作為銀行柜員，做好反洗錢工作最重要的就是深入地了解目前常見的洗錢方式，常用洗錢方式主要有以下的幾種：（1）利用金融機(jī)構(gòu)洗錢。具體的方式有利用銀行將不合法的資金進(jìn)行發(fā)放貸款；利用違法所得財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押，貸出已確定其合法用途的巨額資金，從而購置房產(chǎn)、股權(quán)等資產(chǎn)。（2）利用一些地區(qū)或是國家的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶資料的保密協(xié)議進(jìn)行洗錢，許多犯罪分子選取瑞士和瑞典等西方國家。瑞士對(duì)客戶開戶資料的保密性有極為嚴(yán)格的制度規(guī)定，若非存在特殊法律情況，一切金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料的外泄均會(huì)視為非常嚴(yán)重的違法犯罪。如此一來便為洗錢犯罪分子帶來了假造貿(mào)易背景展開巨額洗錢的途徑。（3）創(chuàng)立企業(yè)從而實(shí)現(xiàn)洗錢目的。一是利用別人的身份證創(chuàng)立皮包公司，化解了資金出事以后有關(guān)調(diào)查部門對(duì)法定代表人的追查。二是項(xiàng)目投資現(xiàn)金來往密集型的企業(yè)，如博彩行業(yè)等，如此一來也就有了現(xiàn)金交易較多的合理托詞。三是依靠市場(chǎng)高額的產(chǎn)品交易完成洗錢，犯罪分子假如進(jìn)行次數(shù)非常高的大額轉(zhuǎn)賬活動(dòng)，必定會(huì)引起銀行的異常交易機(jī)制。為了保證資金的保值性及安全性，犯罪分子可能會(huì)購入名貴的珠寶首飾和收藏品并伺機(jī)出售，同時(shí)把黑錢洗白。（4）其他洗錢的形式還有：貨幣走私、兌換成外幣或利用私人錢莊實(shí)現(xiàn)資金的跨國轉(zhuǎn)移。一、當(dāng)前柜面人員在反洗錢工作中存在的問題 （一）柜面人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不足因?yàn)槿狈Ψ聪村X知識(shí)信息的獲取途徑，柜面人員關(guān)于洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只來源于上級(jí)行轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別和分析能力較差，且反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開展。高層管理者對(duì)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知并不是很深入，對(duì)銀行的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知有待加強(qiáng)?？蛻羯矸葑R(shí)別實(shí)質(zhì)審核的難度較大基于客戶信息保密條款，柜面人員對(duì)客戶身份、業(yè)務(wù)經(jīng)營特征、客戶經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)等信息收集難度系數(shù)比較高。有的客戶及金融理財(cái)產(chǎn)品的受益人的國籍所在地區(qū)存在嚴(yán)重的犯罪，販賣毒品、走私貨等活動(dòng)泛濫。有的客戶通過銀行推出的金融理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行經(jīng)常性的大額轉(zhuǎn)賬，頻繁觸發(fā)銀行的反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)預(yù)警。有的客戶所在的行業(yè)具有非常明顯的洗錢動(dòng)機(jī)，如貨幣換取點(diǎn)、小額借貸企業(yè)、畫館、典當(dāng)公司、網(wǎng)絡(luò)博彩公司、貴重金屬的拍賣行等，擁有以上行業(yè)背景的客戶都有較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢工作缺乏有效民眾監(jiān)管體系在工作的過程中柜面人員往往忽略了民眾同樣也可以幫助柜面人員完成反洗錢工作，反洗錢管理與監(jiān)督較差，會(huì)造成反洗錢工作運(yùn)行受阻。目前社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為洗錢這個(gè)事情離自己很遙遠(yuǎn)，在面對(duì)反洗錢監(jiān)督建議時(shí)也是一頭霧水，不知道從哪里下手。（四）柜面工作缺乏協(xié)調(diào)，信息資源難以共享 反洗錢的性質(zhì)和特征決定是關(guān)系到多個(gè)部門的系統(tǒng)項(xiàng)目。這不僅需要銀行柜面人員具備很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，還需要和銀行其他的部門密切合作。但是由于資源共享遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，客戶提供的信息不易區(qū)分真?zhèn)?，?dǎo)致不能識(shí)別客戶的身份，也不能判別資金的出處是否合法，資金流量是否合法。二、優(yōu)化柜面人員反洗錢工作的建議（一）培養(yǎng)反洗錢專業(yè)技能，了解風(fēng)險(xiǎn)所在 柜面人員應(yīng)當(dāng)積極參與反洗錢培訓(xùn)工作，并配合相應(yīng)的反洗錢知識(shí)競(jìng)賽、反洗錢座談交流會(huì)等文化，注意學(xué)習(xí)和借鑒反洗錢的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，豐富和提高柜面人員的反洗錢知識(shí)技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線柜員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。完善反洗錢監(jiān)管工作，加強(qiáng)客戶審核 銀行柜員在為客戶給予金融服務(wù)的同時(shí)，也要做好客戶關(guān)系管理工作。一方面，高度關(guān)注客戶在金融服務(wù)期內(nèi)的個(gè)人信息變動(dòng)并不斷完善金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)系統(tǒng)檢測(cè)的個(gè)人信息過期的客戶，銀行業(yè)務(wù)部人員要主動(dòng)和客戶溝通，通過撥打電話或是發(fā)送信息的形式提醒其盡快完成資料更新工作之后再提供服務(wù)，而且安排業(yè)務(wù)部有關(guān)人員進(jìn)行核實(shí)跟蹤；另一方面，以年為期限，定期對(duì)前來銀行柜臺(tái)或是手機(jī)app辦業(yè)務(wù)的客戶，問詢其聯(lián)系電話、現(xiàn)居住地址和職業(yè)是不是發(fā)生變動(dòng)，實(shí)時(shí)更新銀行系統(tǒng)的信息，當(dāng)客戶發(fā)生異常交易有洗錢嫌疑時(shí)可提供最新的個(gè)人信息。而且從以往的數(shù)據(jù)中梳理出不同類型客戶洗錢等違法行為的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，構(gòu)建出預(yù)警機(jī)制遵循的準(zhǔn)則，該系統(tǒng)便會(huì)對(duì)客戶的資金交易、身份信息等資料進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控、收集、整理與分析，當(dāng)某一個(gè)客戶的個(gè)人信息、交易的次數(shù)及交易額度超過設(shè)定的預(yù)警閥值時(shí)，系統(tǒng)會(huì)依據(jù)客戶的級(jí)別對(duì)其洗錢風(fēng)險(xiǎn)展開評(píng)估，并獲取該交易數(shù)據(jù)并對(duì)該異常洗錢案例進(jìn)行立案?jìng)刹?。?dāng)客戶關(guān)系管理工作中發(fā)生下列風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，將代表了有洗錢的風(fēng)險(xiǎn)：①客戶關(guān)系管理中，在和客戶溝通時(shí)，保密和逃避行為是一個(gè)很重要的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。這包含客戶不愿意透露個(gè)人信息、保險(xiǎn)受益人信息或是不愿意提供資金交易的相關(guān)詳情，包含數(shù)據(jù)資料或文件等。②信息不全面或提供虛假材料是另一個(gè)有洗錢嫌疑的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，交易里出現(xiàn)難以證實(shí)的文件，好幾個(gè)稅號(hào)及企圖掩藏有益業(yè)務(wù)伙伴或所有者的身份，或是不愿意提供客戶的交易信息等。③特殊的轉(zhuǎn)帳或交易，資金以特殊的方式易主應(yīng)當(dāng)引起重視，這是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。識(shí)別交易的客戶彼此間沒有明顯合作關(guān)系的貨幣或財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，或者與常規(guī)的商業(yè)安排不相符的實(shí)體間的貸款交易，也應(yīng)當(dāng)視作進(jìn)一步調(diào)查的依據(jù)?；蚴?，巨額的資金交易也應(yīng)當(dāng)引起注意。（三）擴(kuò)大反洗錢宣傳號(hào)召，助力民眾監(jiān)督 柜面人員要針對(duì)反洗錢的內(nèi)容舉辦宣傳活動(dòng),組織全行員工深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)政策精神和要求,提高思想認(rèn)識(shí),并設(shè)立舉報(bào)箱,方便群眾提供違法犯罪線索,通過召開專項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)會(huì),現(xiàn)場(chǎng)作答、現(xiàn)場(chǎng)講解、現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)的方式,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)一線人員學(xué)習(xí)反洗錢業(yè)務(wù)技能,有效提升金融機(jī)構(gòu)可疑交易線索報(bào)送質(zhì)量,讓更多的群眾了解反洗錢,從而遠(yuǎn)離黑惡勢(shì)力,從根本上遏制黑惡勢(shì)力滋生蔓延,用實(shí)際行動(dòng)守護(hù)一方安定。作為柜面人員,對(duì)于反洗錢工作,我們一定要堅(jiān)持到底,打好持久戰(zhàn),行成人人參與反洗錢的穩(wěn)定局面,讓洗錢行為猶如過街老鼠,人人喊打,同時(shí)進(jìn)一步完善震懾黑惡勢(shì)力犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制,全力將洗錢行為連根拔起,讓我行的發(fā)展可以更加穩(wěn)定清廉,讓廣大人民群眾可以過上春暖花開的美好生活!健全反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息共享銀行柜員已經(jīng)成為了反洗錢工作的重要部分，但是反洗錢的活動(dòng)范圍很廣，難度較高，我們很難獨(dú)自完成工作。必須加強(qiáng)與其他部門的信息交流，促進(jìn)資源的共享，提高其效果。共同探討反洗錢的有效方法。健全反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息交流和資源共享，是反洗錢的重要舉措。結(jié)語當(dāng)前社會(huì),利用金融手段、利用保密限制、利用地下錢莊、利用民間借貸等洗錢犯罪問題比比皆是,所以開展反洗錢專項(xiàng)斗爭(zhēng)勢(shì)在必行。我們深深地知道,身為柜面工作人員,我們也是平安建設(shè)責(zé)任人,更是反洗錢專項(xiàng)斗爭(zhēng)第一責(zé)任人,所以在反洗錢工作中,我們和相關(guān)部門一定要認(rèn)真協(xié)調(diào)好每一項(xiàng)工作,旗幟鮮明支持反洗錢工作,為政法機(jī)關(guān)依法辦案和有關(guān)部門依法履職、深挖徹查“保護(hù)傘”排除阻力、提供有力保障。參考文獻(xiàn)[1]王新.總體國家安全觀下我國反洗