保險公估業(yè)面臨困境及發(fā)展研究戰(zhàn)略保險公估業(yè)面臨困境及發(fā)展研究戰(zhàn)略保險公估業(yè)面臨困境及發(fā)展研究戰(zhàn)略我國保險公估業(yè)面臨逆境及進(jìn)展一、我國保險公估業(yè)(一)缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄中國保險監(jiān)督管理委員會制定《保險公估人管理規(guī)定(試行)》的出臺，使我國的公估業(yè)已有法可依，并奠定了保險公估的法律基礎(chǔ)。但與之相匹配的產(chǎn)業(yè)政策仍然缺乏，以致市場化程度不高，產(chǎn)業(yè)政策缺乏明確分工。在我國保險市場上，保險公司大多仍然習(xí)慣于自己查勘定損或風(fēng)險評估，即使遇到技術(shù)難題，也是通過聘請兼職專家的方式加以解決。除非是當(dāng)極個別理賠案件發(fā)生糾紛或難以理賠(如政府機關(guān))時，才有可能讓保險公估公司介入，以便化解沖突或向裁決機關(guān)供應(yīng)有效的公證資料。而保險監(jiān)管部門，目前也無法讓保險公司把占據(jù)的中介市場讓出，使得保險公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險公估公司向保險公司“要飯吃”的局面，尤其是剛開業(yè)不久的保險公估公司，難以打開局面。從服務(wù)的從屬關(guān)系來講，保險公估人的地位本應(yīng)高于保險公司，但這一關(guān)系至今未能理順。

(二)尚未建立統(tǒng)一的公估價格標(biāo)準(zhǔn)

目前，保險公估公司的收費尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，公估價格完全由保險公估公司自行制定，有的參照國外價格標(biāo)準(zhǔn)，有的以國內(nèi)特定行業(yè)的價格標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，不同類型、不同金額、不同風(fēng)險的公估收費，目前尚無法明確和統(tǒng)一。在此情況下，單個保險公估業(yè)務(wù)的價格在不同公估人那里會消滅較大的差異；保險人在選擇公估人時，就會更多地選擇那些收費低的公估人為自己處理理賠業(yè)務(wù)，因此這類公估人可以說是以薄利多銷的經(jīng)營方式獲得較大的生存空間。但在同一市場內(nèi)消滅較大的價格差異，就會使同勞不同酬現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。而且，在市場主體相對缺乏又無價格管制政策的情況下，收費高的公估人實際上獵取了相對的高額壟斷利潤。這種混亂的公估價格機制可能導(dǎo)致保險公司降低對保險公估公司的認(rèn)可程度，進(jìn)而影響保險公估公司的健康穩(wěn)定進(jìn)展。

(三)保險公估人才短缺

保險公估作為一種格外的職業(yè)，其素養(yǎng)凹凸，與保險公司保險業(yè)務(wù)的技術(shù)含量相關(guān)。隨著我國科學(xué)技術(shù)的迅猛進(jìn)展，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)也快速崛起，為保險業(yè)的進(jìn)展開辟了新的領(lǐng)域，如近年來，由各家保險公司竟相承保的衛(wèi)星、火箭、核電站等，表明保險業(yè)滲透到了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中。同時，高新技術(shù)不斷集中到傳統(tǒng)的工農(nóng)業(yè)，也引起產(chǎn)品質(zhì)量、檔次的提升和新產(chǎn)品的消滅，傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)技術(shù)含量也隨之提高，保險公司的險種也由傳統(tǒng)的企財險、家財險、機動車輛險逐漸擴展到機器損壞險、營業(yè)中斷險、利潤損險、工程險、責(zé)任險、信用、保證保險等險種。這樣，保險公司就需要大批機械、電子、電機、船舶、化學(xué)、食品、醫(yī)藥、貿(mào)易、法律、財務(wù)等方面的專家參加保險承保和理賠，使保險理賠成為融合保險知識和各種專業(yè)技術(shù)知識的技術(shù)性行業(yè)。保險公估人作為接受委托專門參加理賠公估的專家，在理賠程序中既要參加技術(shù)部分的工作和保險合同部分的工作，又要參加談判，與被保險人進(jìn)行協(xié)商，向保險人提出理賠建議等。因此，保險公估人要想取得保險公司的委托，必須具有保險公司理賠人員不行比擬的技術(shù)優(yōu)勢。為保證保險公估人的執(zhí)業(yè)水平，各國一般都有嚴(yán)格資格考試的市場準(zhǔn)入限制。在英國，要成為公估人，必須通過英國理賠師協(xié)會學(xué)士資格考試，并通過專門保險理賠科目考試；還要求有5年公估人工作閱歷，或有3年公估人工作閱歷且同時成為其他相關(guān)協(xié)會會員。我國保險公估人目前仍處于自發(fā)進(jìn)展階段，主管部門對其市場準(zhǔn)入、資格認(rèn)定、專業(yè)培訓(xùn)均比較寬松，其綜合素養(yǎng)與國際水平相比還有很大差距。在現(xiàn)有的從業(yè)人員當(dāng)中往往專業(yè)特長比較單一，或者是保險專業(yè)型的，或者是純技術(shù)型的，而保險專業(yè)加專業(yè)技術(shù)這種綜合型人才格外匱乏，無法滿意我國保險公估市場的需要。

(四)保險公估的社會知名度過低

與保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人相比，人們對保險公估頗為陌生。據(jù)中國保監(jiān)會北京辦公室、北京保險行業(yè)協(xié)會日前組織的問卷調(diào)查顯示，有85％的保險業(yè)內(nèi)人士根本不知道保險中介機構(gòu)是做什么的。在另一份對5000多名北京市民的問卷調(diào)查中，超過半數(shù)的市民說不了解保險中介機構(gòu)。在表示了解保險中介機構(gòu)的市民中，知道保險公估人的僅占2.5％。過低的社會知名度在肯定程度上影響了保險公估公司的健康進(jìn)展。

二、對完善我國保險公估制度的思考

鑒于以上種種因素，我認(rèn)為對完，善我國保險公估人制度應(yīng)注意以下幾個問題。

(一)明確保險公估制度的進(jìn)展目標(biāo)和建立原則

如果制度的支配僅僅是為解決當(dāng)時問題而應(yīng)急出臺，缺少終極目標(biāo)的引導(dǎo)，缺少自身目標(biāo)取向，就難以形成制度。進(jìn)展目標(biāo)的確立既要有現(xiàn)實性，又要有前瞻性，為此，可為保險公估制度確定終極目標(biāo)和中間目標(biāo)。中間目標(biāo)是為達(dá)到最終目的應(yīng)實現(xiàn)的分支目標(biāo)，通過實現(xiàn)各分支目標(biāo)來實現(xiàn)終極目標(biāo)——促進(jìn)保險業(yè)進(jìn)展。公估制度在于規(guī)范保險公估人的行為，保護(hù)保險關(guān)系人的利益，促進(jìn)保險業(yè)的健康進(jìn)展。其中間目標(biāo)：一是促進(jìn)保險中介體系的完善。保險公估人是保險中介體系的一個重要組成部分，通過保險公估人制度，使公估人的法律地位、管理規(guī)定、資格條件、注冊登記、職業(yè)道德與規(guī)范、懲罰處分等制度化、規(guī)范化、公開化，有利于促進(jìn)公估人的自我完善，進(jìn)而推動保險市場各主體的健全和完善。二是保護(hù)保險人和投保人的利益。保險公估人的市場行為具有獨立性、公正性和公正性，通過保險公估人制度，加強對公估人的監(jiān)管，建立公估人損害賠償制度，使其正確、合理地開展公估活動，客觀、公正、公正地為保險關(guān)系人供應(yīng)服務(wù)。三是促進(jìn)保險資源開發(fā)，節(jié)省保險成本。對保險人而言，保險公估人以其獨立的專業(yè)形象評估風(fēng)險、處理賠案，以削減保險人理賠機構(gòu)設(shè)置、人力配置，體現(xiàn)經(jīng)營效益；對被保險人而言，第三者的參加評估理算客觀公正，可避開糾紛，提高效率。四是保護(hù)保險公估人的利益。通過保險公估人制度，把公估人利益納入規(guī)范化、法制化軌道，使公估人合法利益得到保護(hù)，公估事業(yè)健康進(jìn)展。

(二)保險公估機構(gòu)組織形式的確立問題

保險公估機構(gòu)組織形式的制度支配就是其內(nèi)部動力結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，直接關(guān)系到保險中介機構(gòu)的市場行為。保險公估機構(gòu)的組織形式應(yīng)依據(jù)保險公估企業(yè)的特點、所面臨的市場環(huán)境和現(xiàn)代企業(yè)組織形式來支配。我認(rèn)為，我國現(xiàn)階段保險公估機構(gòu)的組織形式應(yīng)以合伙制企業(yè)為輔，股份制企業(yè)為主。由于，合伙制企業(yè)具有無限連帶的法律責(zé)任，這一特點使得合伙制公估機構(gòu)能發(fā)揮其在某一領(lǐng)域的優(yōu)勢，為專業(yè)性強的客戶供應(yīng)完善優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，符合公估機構(gòu)專業(yè)性強、技術(shù)含量高、有良好的信譽形象的要求。但合伙制不應(yīng)成為公估機構(gòu)的主流形式。近年來，國際保險市場競爭日趨激烈，保險費率不斷下調(diào)，對保險公估服務(wù)要求越來越高，保險公估公司在全球范圍內(nèi)超規(guī)模進(jìn)展，已是不爭的事實。我國保險公估企業(yè)的建立和運作，要盡可能符合國際通用的規(guī)章，而股份制正是國際保險公估企業(yè)資本或產(chǎn)權(quán)組織的一般形式，保險中介企業(yè)為客戶供應(yīng)風(fēng)險評估、風(fēng)險管理和保險計劃、保險理賠等綜合性服務(wù)是大勢所趨。我國公估機構(gòu)選擇若以股份公司形式為主就，能更好地應(yīng)對挑戰(zhàn)，適應(yīng)國際保險公估市場進(jìn)展的要求。

(三)建立保險公估機構(gòu)的準(zhǔn)入退出制度

建立適合我國國情的準(zhǔn)入退出制度，是保險公估業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定進(jìn)展的保證。保險公估人作為保險中介市場的一個組成部分，在保險中介市場中發(fā)揮了獨特的、不行替代的作用。為保證保險公估人的質(zhì)量，促使這一行業(yè)健康進(jìn)展，中國保監(jiān)會應(yīng)對保險公估機構(gòu)的準(zhǔn)入實施許可證制度，制定科學(xué)的、可操作性強的準(zhǔn)入條件。對公估機構(gòu)的退出也要有明確的批準(zhǔn)條件和程序，對嚴(yán)重違反國家法律、法規(guī)和政策，違反誠信原則，哄騙保險雙方當(dāng)事人的“害群之馬”，應(yīng)強制退出，以維護(hù)保險公估行業(yè)的良好社會信譽。

(四)建立保險公估從業(yè)人員的準(zhǔn)入退出制度

保險公估業(yè)不僅要求從業(yè)人員熟識保險專業(yè)知識，而且對其他相關(guān)法律、工程技術(shù)等知識也要有很深的了解，有著較為豐富的實踐閱歷，從業(yè)人員的水平和素養(yǎng)的凹凸直接影響到保險公估人服務(wù)的水準(zhǔn)。為此，保監(jiān)會或行業(yè)公會應(yīng)確立保險公估人員的準(zhǔn)入方式，主要是實施等級資格考試和核準(zhǔn)登記制度，建立符合我國國情的各級資格考試制，依據(jù)通過考試的類型，發(fā)放不同級別的資格證書，滿意公估從業(yè)人員職業(yè)化、層次化的要求，從而使公估機構(gòu)的職業(yè)水平得以維持和提高。對于違反誠信原則，有意損害客戶利益，品德不端，違反公估從業(yè)人員行為規(guī)章和職業(yè)道德者，應(yīng)吊銷公估從業(yè)人員的資格證書，將其列入“黑名單”，永久不得從事保險公估業(yè)務(wù)。

(五)確定保險公估人行為規(guī)章

這里所指“行為規(guī)章”，主要是保險公估人的作為和不作為的簡略事項。保險公估人的作為事項主要有：獲得合法的保險公估人資格；公正、公正地對待委托人和相關(guān)當(dāng)事人；繳納營業(yè)保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險；為客戶保密；進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；接受保監(jiān)會的監(jiān)督和檢查。保險公估人的不作為事項主要有：作出不公正的保險公估報告；收受賄賂，向客戶索要額外利益；偽造、散布虛假信息，或損害同業(yè)信譽；法律、法規(guī)認(rèn)定的其他不法事宜。

(六)制定保險公估人的度量衡規(guī)章和懲罰規(guī)章

度量衡規(guī)章和懲罰規(guī)章是保險公估制度激勵約束功能的直觀反映。好的制度支配應(yīng)該最大限度地促使人們的努力與收益具有正相關(guān)性，有足夠的壓力約束自己的機會主義的行為傾向。度量衡規(guī)章是指保險公估人付出勞動的貨幣衡量——公估費的給付規(guī)章。依據(jù)我國的實際情況，建議由行業(yè)公會依據(jù)公估資格等級、公估業(yè)務(wù)種類制定簡略的實施細(xì)則以及簡略標(biāo)準(zhǔn)，并給予各公估公司適當(dāng)?shù)母訖?quán)限，充分體現(xiàn)公估費的調(diào)節(jié)作用。懲罰規(guī)章是指違反行為規(guī)章后的懲罰規(guī)章，制定保險公估人的懲罰規(guī)章，應(yīng)遵循違規(guī)(法)成本大于違規(guī)(法)收益的原則，加大違規(guī)(法)的懲罰力度，提高其因違規(guī)(法)而擔(dān)當(dāng)?shù)男姓?zé)任、刑事責(zé)任和民事責(zé)任。懲罰的方式包括罰款、停業(yè)、永久取消保險公估人資格直至追究刑事責(zé)任。

(七)建立政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和社會監(jiān)督“四位一體”的保險監(jiān)督體系

中國保監(jiān)會是代表國家對保險業(yè)實施監(jiān)督管理的機關(guān)，其監(jiān)督管理職權(quán)是國家以法律形式給予的，是監(jiān)管的最高層次，主要是通過法律、行政手段來實施的。一般而言，國家只是依據(jù)本國保險公估人的進(jìn)展?fàn)顩r，保險市場的發(fā)達(dá)程度以及保險消費者的成熟程度等標(biāo)準(zhǔn)來確定監(jiān)管的方針政策。保險業(yè)越發(fā)達(dá)的國家，保險監(jiān)管就越寬松。在我國，保險公估人還處于起步階段，社會對其缺少應(yīng)有的熟識，為保證保險公估人的健康成長，應(yīng)對保險公估人實行適度監(jiān)管的原則，要求監(jiān)管既不過分嚴(yán)格，又不過分放松。“入世”后，我國內(nèi)、外資保險公估公司應(yīng)在一個規(guī)章、一個政府部門的監(jiān)管下競爭，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強市場監(jiān)管力度，對未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)而地下從事公估業(yè)務(wù)活動的內(nèi)外資公估機構(gòu)應(yīng)予以堅決取締，凈化保險公估市場；盡快成立“保險公估人協(xié)會”，強化協(xié)會的監(jiān)督、協(xié)調(diào)和行業(yè)代表的職能，通過協(xié)會訂立保險公估人自律守則、定級考試制度；收集國內(nèi)外市場信息，討論保險公估業(yè)的進(jìn)展趨勢和動向；深化市場調(diào)研，分析每年的市場情況，如各公司的市場份額、各險種的公估費收入和盈虧水公平，準(zhǔn)時發(fā)現(xiàn)進(jìn)展中存在的問題，并尋求解決問題的途徑；開展合法守規(guī)經(jīng)營的宣揚活動，使公眾熟識到違規(guī)經(jīng)營的危害性；懲罰違紀(jì)違規(guī)經(jīng)營的公司，以行業(yè)代表的身份向國家有關(guān)部門爭取有利于中國公估業(yè)進(jìn)展的科學(xué)合理的政策等，為保險公估人制造良好的社會環(huán)境和進(jìn)展環(huán)境。企業(yè)內(nèi)掌握度是企業(yè)為防范風(fēng)險和完成既定工作目標(biāo)，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險掌握、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。建立和完善企業(yè)內(nèi)掌握度是外部監(jiān)管工作的重要組成部分，是規(guī)范企業(yè)市場行為，有效防范風(fēng)險的關(guān)鍵。公估機構(gòu)的內(nèi)掌握度應(yīng)包括企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)掌握流程、授權(quán)審批制度、公估報告復(fù)核制度、財務(wù)管理等各個方面，同時內(nèi)掌握度還應(yīng)滿意保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會規(guī)定所需要考核的有關(guān)監(jiān)控指標(biāo)的種類和方法，建立良好的內(nèi)部制度的運作環(huán)境。社會監(jiān)管主要通過建立保險公估機構(gòu)資信評級制度和社會輿論監(jiān)督來實現(xiàn)。資信評級機構(gòu)要選取與我國國情相適應(yīng)的，能充分反映我國保險公估機構(gòu)經(jīng)營業(yè)績的考核指標(biāo)，這些指標(biāo)主要包括：資本金、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)收入、市場占有率、盈利能力、人才結(jié)構(gòu)、客戶投訴率、客戶資源的穩(wěn)定性以及受國家主管部門和司法部門懲罰情況等。通過資信評級逐步建立保險公估公司信息披露制度，幫助保險公估有效經(jīng)營，健全領(lǐng)導(dǎo)機制，管理機制和內(nèi)部掌握制度，提醒和處理不合格、不科學(xué)的經(jīng)營行為，促進(jìn)保險公估業(yè)的健康進(jìn)展。

三、進(jìn)展保險公估公司的策略

我國保險公估公司要想不斷進(jìn)展壯大自己，就必須找準(zhǔn)市場切入點，遵循市場運行的規(guī)律，在逆境中求生存，在夾縫中辟空間。

(一)對保險公估公司在產(chǎn)業(yè)政策上給予支持

我國保險公估業(yè)的進(jìn)展需要寬松的政策扶持，簡略町包括：第一，中國保監(jiān)會議加緊批準(zhǔn)成立一小批高起點、規(guī)范化、專業(yè)化的保險公估機構(gòu)，以適應(yīng)我國保險業(yè)建康進(jìn)展的現(xiàn)實需要。其次，中國保監(jiān)會應(yīng)加大扶持力度，給保險公估公司良好的生存空間，盡早培育出實力雄厚、經(jīng)營技術(shù)先進(jìn)和具有國際聲譽的民族保險公估公司，滿意開放保險市場、保護(hù)民族保險公估業(yè)的需要。第三，逐步對外國保險公估公司開放，借助其先進(jìn)的保險公估技術(shù)、先進(jìn)的經(jīng)營管理閱歷和國際慣例，帶動民族保險公估業(yè)快速進(jìn)入科學(xué)的進(jìn)展軌道。

(二)與保險公司優(yōu)勢嫁接，拓展進(jìn)展空間

依據(jù)目前保險公估的市場現(xiàn)狀，由保險主管部門明確保險公司與保險公估人的市場分工，讓保險公司從現(xiàn)有的市場中撤離出來，是不行能立刻實現(xiàn)的。因此，要準(zhǔn)時捕獲市場信息，充分利用保險公司格外是中國人民保險公司內(nèi)部體制改革，需要裁減一部分員工的時機；利用減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的時機，與保險公司進(jìn)行優(yōu)勢嫁接，樂觀與之合作，彌補由保險公司減員后帶來的業(yè)務(wù)工作量增加、人力跟不上的缺陷。準(zhǔn)時將保險公估人員派人保險公司協(xié)助工作，既可開辟自身進(jìn)展的空間，發(fā)揮出保險公估公司專業(yè)技術(shù)強的優(yōu)勢，又能夠保持保險公司業(yè)務(wù)的可持續(xù)進(jìn)展，取得雙贏的效果。

(三)盡快建立統(tǒng)一的保險公估價格標(biāo)準(zhǔn)

中國保監(jiān)會應(yīng)加快