第頁1.2研究意義國有商業(yè)銀行是重要的規(guī)模大、地位高的金融機構(gòu)，在金融科技蓬勃發(fā)展的浪潮下，投入了大量的資金和人才，為了降低運營成本，提高利潤，這也導(dǎo)致中國商業(yè)銀行在面對風(fēng)險上越加復(fù)雜，本文研究金融科技發(fā)展是否對其面對的風(fēng)險水平造成影響，這是值得去探討研究的問題。本文考慮到可以準(zhǔn)確分析金融科技的引入給商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險造成的影響，因此對金融科技使用到商業(yè)銀行的一些情況進行了調(diào)查，通過相關(guān)文獻資料，分析目前的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析國有商業(yè)銀行重視金融科技發(fā)展給風(fēng)險承擔(dān)帶來的影響；只有先權(quán)衡商業(yè)銀行引入金融科技的水平，才能明確金融科技給商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險帶來的影響，在處理這個問題的時候，是將國有商業(yè)銀行具備的金融科技的指數(shù)建立出來，在這個準(zhǔn)備工作下和前面的理論分析結(jié)合起來，采用實證的辦法研究金融科技的引入給商業(yè)銀行風(fēng)險造成的影響，最后，為了更好的發(fā)展金融科技，就國有商業(yè)銀行本身以及監(jiān)管機構(gòu)給出相關(guān)建議。1.3研究方法（1）文獻研究法：根據(jù)所選擇的主題作為研究方向，對國內(nèi)外有關(guān)的資料進行查找和收集。（2）財務(wù)比率分析法：設(shè)計可反應(yīng)商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)能力，以及商業(yè)銀行金融科技投入程度的指標(biāo)：此二指標(biāo)的選取，將參考相關(guān)文獻和實務(wù)評量指標(biāo)來設(shè)定。前項的銀行風(fēng)險承擔(dān)能力指標(biāo)，主要以銀行可承受市場和信用風(fēng)險能力為目標(biāo)。后項關(guān)于銀行金融科技的投入程度的呈現(xiàn)，可以如金融科技投入占營收金額占比等量化指標(biāo)觀察。（3）相關(guān)分析法：本次研究將對國有商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)指數(shù)（risk）與國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展指數(shù)（fti）進行相關(guān)性分析，進一步確定國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展對其風(fēng)險承擔(dān)能力的影響。

（4）回歸分析法：金融科技近些年來發(fā)展勢頭迅猛，但尚未有衡量其發(fā)展程度的權(quán)威指標(biāo)，因此本文利用金融科技指數(shù)(fti)，對金融科技發(fā)展國有商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)指數(shù)（risk）進行回歸分析，并根據(jù)所得結(jié)論提出建議。2文獻綜述與金融科技發(fā)展的背景2.1國內(nèi)外文獻綜述2.1.1金融產(chǎn)品多樣性的相關(guān)文獻金融科技的發(fā)展最主要表現(xiàn)在其產(chǎn)品種類的多樣化，各大國有銀行推出具有自己特色和創(chuàng)新性的產(chǎn)品，為了更好的開展業(yè)務(wù)，比如金剛（2019）認為在金融市場要想具有競爭力，就必須要有多樣性的產(chǎn)品，借助金融科技的發(fā)展，使得自身有發(fā)展?jié)摿?。冉海鋼?019）也表示商業(yè)銀行要不斷改進金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，結(jié)合本身的實際情況，合理地改善。李斌（2019）提出銀行要想長遠發(fā)展，就必須不斷提高競爭優(yōu)勢，創(chuàng)新服務(wù)模式，積極應(yīng)用金融科技來開展相關(guān)業(yè)務(wù)。綜合上述學(xué)者的觀點，銀行要想持續(xù)的發(fā)展，一要開展符合發(fā)展需求的產(chǎn)品；二要根據(jù)具體情況，進行有根據(jù)的改善，滿足自身發(fā)展。2.1.2風(fēng)險管理和控制相關(guān)的文獻本文重點在于風(fēng)險方面，各大銀行投入使用金融科技，尤其任何事物都有兩面性，那么在帶來利潤的同時，風(fēng)險也會隨之而來。陳加才（2019）提出商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)是連續(xù)和動態(tài)的，并且互聯(lián)網(wǎng)加速了其風(fēng)險承擔(dān)。同時王升、李亞等（2021）進一步認為互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行風(fēng)險的影響呈現(xiàn)倒U形分布。根據(jù)以上學(xué)者的觀點，可以得出互聯(lián)網(wǎng)金融在投入的初期會占據(jù)市場份額，帶來競爭，增加了風(fēng)險承擔(dān)的初始成本，要是想要成本得以控制，以及降低成本，就需要管理控制金融的風(fēng)險，尤其在商業(yè)銀行不斷的發(fā)展金融科技環(huán)境下。上面曾提及到，隨著金融科技的推進，風(fēng)險亦是急劇的增加，因此就需要進行風(fēng)險防控，羅航等（2020）認為，對于哪些風(fēng)險管理不是很到位的商業(yè)銀行，在產(chǎn)品和經(jīng)營準(zhǔn)入上要實施嚴(yán)格審查和限制。李苓苓（2020）也認為商業(yè)銀行在發(fā)展中，要堅持“風(fēng)險管理創(chuàng)造價值”的理念，嚴(yán)格的審查和懲治不合理的貸款業(yè)務(wù)，加大處置的力度，建立防控的機制，從根本上降低風(fēng)險。上面的觀點可以得出，一要發(fā)展金融科技，二要在風(fēng)險來臨之際，加強防范控制，要有創(chuàng)新和防范并存的意識；三要加大風(fēng)險識別和檢測，做到將風(fēng)險控制在最低范圍內(nèi)。2.2金融科技概念與發(fā)展現(xiàn)狀金融科技有助于金融得到突破和經(jīng)濟的健康成長，并且備受國內(nèi)國外學(xué)術(shù)界的重視?，F(xiàn)階段還沒有統(tǒng)一的金融科技的定義和內(nèi)容，不僅如此，還存在很大的差異。國內(nèi)外的政府機構(gòu)、研究組織以及工作人員將研究和實踐結(jié)合起來，從業(yè)務(wù)方式和相關(guān)技術(shù)為著手點，從三個方面解釋了金融科技。第一種是金融和科技組合之后誕生的方式。第二種是金融領(lǐng)域在技術(shù)上的突破，突出的是科學(xué)技術(shù)。第三種是生態(tài)概念，有非常強的兼容性。如圖2-1可以得知，在2008-2012年，每年新成立的金融科技公司增長的速度比較平穩(wěn)；到了2013-2015年，每項金融技術(shù)的使用，催生了非常多金融科技公司的誕生，企業(yè)的增長速度急劇的增加，圖2-1呈現(xiàn)一個凸起的狀態(tài)，到2015年再次創(chuàng)造了峰值，新創(chuàng)辦的金融類型的企業(yè)達到4000家以上。自2016年起，新的金融科技公司注冊規(guī)模表現(xiàn)大幅度的減少，在2017年的時候，新注冊的企業(yè)只有400家左右，勢必會和過去的金融組織快速推行金融科技、金融科技公司不能獨立開展金融業(yè)務(wù)，以及新型技術(shù)不能深入研發(fā)使用等原因，存在著很大的關(guān)系。圖2-12008-2017金融科技企業(yè)注冊數(shù)量走勢2.3金融科技發(fā)展對國有商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響我國國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展迅速，在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、智能投顧、區(qū)塊鏈應(yīng)用等方面均己體現(xiàn)了效益，但同時其帶來的風(fēng)險也值得關(guān)注，這也是本文研究的重點。前面分析相關(guān)參考文獻以及金融科技的理論后，發(fā)現(xiàn)其對銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響包括兩個方向：一個是降低了銀行的風(fēng)險承擔(dān)，另一個方向則是增加了銀行的風(fēng)險承擔(dān)。2.3.1盈利能力高低進而影響風(fēng)險承擔(dān)國有商業(yè)銀行發(fā)展金融科技前期需要投入巨額資金，但投資回報兌現(xiàn)的周期可能較長，這在短期內(nèi)會對國有商業(yè)銀行的盈利能力造成影響。但從長期來看，國有商業(yè)銀行發(fā)展金融科技是借助大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段設(shè)計存款產(chǎn)品、智能投顧產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品和移動支付產(chǎn)品，突出人性化個性化服務(wù)，加大智能渠道和移動端應(yīng)用力度，圍繞客戶，打造綜合化全方位的金融服務(wù)生態(tài)圈，應(yīng)用大數(shù)據(jù)手段對客戶實施精準(zhǔn)營銷，營銷效率和體驗均能大幅提升，有利于國有商業(yè)銀行的盈利能力的提升。按照相關(guān)文獻查找可得知，現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展對其盈利能力有正向和負向影響。銀行作為現(xiàn)代企業(yè)，盈利下降時可能采取措施提升盈利水平，進而強化了發(fā)展高風(fēng)險業(yè)務(wù)的動機，使得風(fēng)險承擔(dān)增大；盈利上升時會更關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量以及防控問題，及時發(fā)現(xiàn)問題，使得風(fēng)險降在可控范圍內(nèi)。2.3.2經(jīng)營效率優(yōu)劣進而影響風(fēng)險承擔(dān)金融科技對國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提升作用是顯而易見的，從經(jīng)營渠道看，隨著金融科技投入增大，銀行的人工柜臺交易逐步減少，更多的交易轉(zhuǎn)化到線上或智能設(shè)備上，比如ATM機、智能手機、互聯(lián)網(wǎng)等，通過這些來提升運營效率；從產(chǎn)品服務(wù)看，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)投入，國有商業(yè)銀行的產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度不斷提升，產(chǎn)品服務(wù)更加靈活，更加多樣，更加符合客戶需求，服務(wù)效率也更顯著提升；從成本控制看，人工逐漸被機器代替，現(xiàn)在許多銀行人工柜面開始減少，采取智能風(fēng)險控制的手段，可以降低銀行的經(jīng)營成本。從企業(yè)文化及人員流動的角度看，隨著國有商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的水平的不斷提升，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技企業(yè)的合作，交流等方面也會隨之增強，這將對國有商業(yè)銀行的整體的業(yè)務(wù)多、資金大、運行慢的形象造成巨大沖擊，例如技術(shù)開發(fā)，很多銀行己經(jīng)開始向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，踐行敏捷開發(fā)的理念，提升國有商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)品的開發(fā)效率。金融科技提升了銀行的經(jīng)營效率，但其對銀行的風(fēng)險承擔(dān)影響仍有兩個方向，一是效率提升的越快，風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁就越低，承擔(dān)風(fēng)險的能力也就越低；二是隨著效率的提升，銀行可能會選更有效率的投資項目，使得風(fēng)險承擔(dān)能力增加，減少風(fēng)險。2.3.3風(fēng)險控制能力進而影響風(fēng)險承擔(dān)國有商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用過程中多采取外部協(xié)作的方式，包括平臺開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計，甚至數(shù)據(jù)共享，目前更提出開放銀行的理念，這其中也隱藏較大的風(fēng)險隱患，可謂越開放，受到內(nèi)外部各種風(fēng)險傳導(dǎo)的可能性也越大。風(fēng)險控制方面，銀行應(yīng)用金融科技的著力點主要包括應(yīng)用大數(shù)據(jù)、構(gòu)建風(fēng)控模型和優(yōu)化風(fēng)控流程。首先，數(shù)據(jù)本身就是銀行的核心競爭力，金融科技的應(yīng)用，尤其是大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實施，極大豐富銀行風(fēng)控數(shù)據(jù)來源。開展數(shù)據(jù)治理，實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，將從數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，數(shù)據(jù)的可用性和數(shù)據(jù)的擴展性等方面全面提升數(shù)據(jù)的風(fēng)險控制效用。其次，金融科技有助于優(yōu)化銀行風(fēng)險管理模型，以大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新技術(shù)可以帶來更寬廣的風(fēng)險監(jiān)控視角和數(shù)據(jù)支撐，使之精細化、智能化，風(fēng)控模型的準(zhǔn)確性將大幅提升。最后，金融科技確實時改變了銀行的運作流程，不少銀行已經(jīng)由部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變，通過金融科技手段，傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行之間的消息不流通被打破，信息不對稱問題有所緩解，國有商業(yè)銀行以場景和服務(wù)對象為核心，完善全流程管理，有助于提升整體風(fēng)控水平，降低風(fēng)險承擔(dān)。風(fēng)險傳導(dǎo)方面，國有商業(yè)銀行金融科技應(yīng)用的風(fēng)險具有復(fù)雜性。首先，風(fēng)險擴散傳播渠道多、風(fēng)險誘因更加錯綜復(fù)雜，例如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險，為了滿足越來越多的信息流動和新業(yè)務(wù)需求，網(wǎng)絡(luò)沒有固定的界限，通信數(shù)據(jù)流也隨著業(yè)務(wù)的變化而變化，如果國有商業(yè)銀行不提升防控策略，則非常容易遭遇外部技術(shù)風(fēng)險。其次，參與主體變得復(fù)雜多樣，有一部分業(yè)務(wù)是不對外公開，十分的隱蔽，這也造成了其中的風(fēng)險不容易被識別和發(fā)現(xiàn)，以法律方面的政策風(fēng)險為例，很多時候會鉆法律的漏洞，如今的電子信息支付是越來越方便，這給很多非法洗錢，不合法渠道的融資都提供了機會，因此銀行的金融服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品極易陷入這一風(fēng)險中。由此可見，國有商業(yè)銀行金融科技在發(fā)展過程中容易受到金融科技本身風(fēng)險的傳導(dǎo)，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的增加。3變數(shù)構(gòu)建與樣本選取如前文所說，國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展對風(fēng)險承擔(dān)的影響機制較為復(fù)雜，理論剖析并不能明確判斷國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展對風(fēng)險承擔(dān)的作用方向，本章將以國有商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)（risk）為被解釋變量，以國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展指數(shù)（fti）為解釋變量，設(shè)計模型，對國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展影響風(fēng)險承擔(dān)的情況進行實證分析。下面進行變量的設(shè)定：3.1風(fēng)險和金融科技發(fā)展指數(shù)變量的設(shè)定首先，有關(guān)國有商業(yè)銀行風(fēng)險（risk）變數(shù)方面，通過相關(guān)的理論分析和本文參考的文獻，得知國有商業(yè)銀行不良貸款率(npl)，是衡量銀行風(fēng)險承擔(dān)的一個典型指標(biāo)。該指標(biāo)數(shù)據(jù)比較容易從公開揭露的財務(wù)報表中獲得，且其數(shù)值的解釋也較容易，即當(dāng)國有商業(yè)銀行不良貸款率越高，表示承擔(dān)的風(fēng)險就越大。其次，國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展指數(shù)（fti）設(shè)定。該指數(shù)由支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、智能服務(wù)和基礎(chǔ)技術(shù)四個維度選取相關(guān)的關(guān)鍵詞和各銀行名稱年份進行匹配檢索，得到每年的百度新聞發(fā)布數(shù)量，作為原始數(shù)值。該數(shù)值越大，表明金融科技發(fā)展程度越高。3.2樣本選擇和數(shù)據(jù)來源金融科技的投入在國有商業(yè)銀行與其他傳統(tǒng)金融機構(gòu)加大了力度，此前，國有商業(yè)銀行雖也有應(yīng)用技術(shù)，但是它與當(dāng)前金融科技在移動支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款等方面的應(yīng)用具有較大差距。因此，本文選取了中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行的數(shù)據(jù)來確保研究的精確性和可獲得性。以上數(shù)據(jù)，主要來自于各大國有銀行的公開年報、中國人民銀行網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)、金融科技報告、和訊網(wǎng)數(shù)據(jù)（2020-5），以及百度上查到的一些財經(jīng)報道數(shù)據(jù)。4實證結(jié)果分析4.1比率分析本文選取金融科技的投入金額占比與科技人員占比兩個指標(biāo)，從而分析銀行金融科技發(fā)展的情況。通過表4-1可以清晰的得出，國有銀行在近幾年的金融投入程度是呈現(xiàn)增長趨勢，其中在2019-2020年中，變化幅度最大的是工商銀行，20年較上一年增長了74.45億元，同比增幅為45%，位居六大行增長之首，說明金融科技發(fā)展在工行的發(fā)展規(guī)劃中得到重視；其次是農(nóng)行和中行，同比增幅分別為43.08%、43%；增幅最低的是郵儲，只有10.35%，由于郵儲是國有行成立最晚的，發(fā)展時間較短，但是在金融科技的發(fā)展上還是很積極的，從投入金額看要比交行要多。表4-1國有行金融科技投入金額單位：億元中國銀行農(nóng)業(yè)銀行工商銀行建設(shè)銀行交通銀行郵儲銀行2019年116.54127.9163.74176.3350.4581.82020年167.07183238.19221.0957.2490.27如圖4-1所示，國有行中投入比例最高的農(nóng)業(yè)銀行，最低的是工商銀行，同時除了工行，其他五大行比例全部在2%以上，這種規(guī)模還在逐年增長。如圖4-2所示的科技人員的比例看出工行金融科技人員是最高的，雖然比例只有7.82%，但是對應(yīng)的人數(shù)為34800人；其次是交行，人數(shù)為3460人，占比3.94%，最低的為農(nóng)行，一共投入7351人，由于整體基數(shù)較大，因此比例低。圖4-12019年國有行金融科技投入占比圖4-22019年國有行金融科技人員占比根據(jù)數(shù)據(jù)的查找以及整合計算，折合到區(qū)間[0,1]之間，得出以下結(jié)果，選取了國有六大銀行在2014-2018年的金融科技發(fā)展指數(shù)，一共30個數(shù)值。各大國有銀行在幾年之間數(shù)據(jù)都呈現(xiàn)上升趨勢，平穩(wěn)的增長速度，說明各大銀行都在積極地發(fā)展金融科技，順應(yīng)時代的潮流，其中建設(shè)銀行在2018年的金融科技發(fā)展指數(shù)最大，數(shù)值為1，說明建行能夠更好的結(jié)合自身的實際情況，將金融科技與自身完美的融合；中行、農(nóng)行和工行指數(shù)都很高，并且?guī)状笮邢嗖畈淮?，情況較為良好；但是交通銀行在2014年指數(shù)最小，數(shù)值只有0.22，說明金融科技發(fā)展的情況在當(dāng)年與該行不是很貼合，存在利潤下降的情況。具體詳見表4-2：表4-22014-2018年國有商業(yè)銀行金融科技發(fā)展指數(shù)匯總銀行名稱2014年2015年2016年2017年2018年中國銀行0.300.560.530.660.94交通銀行0.220.440.400.600.72農(nóng)業(yè)銀行0.280.510.500.660.96工商銀行0.330.640.610.770.99建設(shè)銀行0.320.570.590.751.00郵儲銀行0.260.490.540.710.974.2描述性統(tǒng)計從表4-3變量描述性統(tǒng)計可以發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展均值為0.27，標(biāo)準(zhǔn)差為0.22，標(biāo)準(zhǔn)差相對較小，說明金融科技指數(shù)比較穩(wěn)定。同時，代表國有商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)量的risk，標(biāo)準(zhǔn)差較小，也說明數(shù)據(jù)相對較平穩(wěn)。表4-3各變量的描述統(tǒng)計變量類型變量名稱平均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值被解釋變量銀行風(fēng)險(risk)4.6380.3913.8805.851解釋變量銀行金融科技發(fā)展指數(shù)(fti)0.2700.222014.3相關(guān)分析從表4-4可以看出，風(fēng)險與金融科技發(fā)展指數(shù)存在顯著的負向關(guān)系(=-0.25)。以上相關(guān)性，表示當(dāng)金融科技發(fā)展指數(shù)越高時，風(fēng)險相對會越小；反之，會出現(xiàn)相反的結(jié)果。另外，兩變量的相關(guān)程度為0.25，后續(xù)本文將進一步利用回歸分析，來更精確的看出兩變量結(jié)果。表4-4風(fēng)險與金融科技發(fā)展相關(guān)系數(shù)變量風(fēng)險(risk)金融科技發(fā)展指數(shù)(fti)風(fēng)險(risk)1-金融科技發(fā)展指數(shù)(fti)-0.25**1注：「**」為滿足5%顯著性水平。4.4回歸分析本文設(shè)定的回歸關(guān)系為如下的(1)式所示：riskit=β0+β1riskit-1+β2ftiin(1)在(1)式中，顯示被解釋變量風(fēng)險(riskit)，主要是受金融科技發(fā)展指數(shù)(fti)解釋變量的影響。進一步透過回歸結(jié)果，觀察β2系數(shù)的方向和大小，可以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和金融科技發(fā)展兩者存在的關(guān)系。由表4-5結(jié)果可知，風(fēng)險(riskit)和金融科技發(fā)展指數(shù)(fti)，在5%的顯著性水平下，呈顯著的負相關(guān)。由此可見，金融科技發(fā)展指數(shù)增大時，風(fēng)險相應(yīng)變小，風(fēng)險承擔(dān)減輕，說明國有商業(yè)銀行擴展金融科技發(fā)展，對于風(fēng)險承擔(dān)能力是有幫助的。另外，國有商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技提升運營效率，可能驅(qū)動大型國有商業(yè)銀行采取有效的經(jīng)營策略，風(fēng)險承擔(dān)能力增大。此結(jié)果和前述的相關(guān)分析一致，即金融科技發(fā)展指數(shù)和風(fēng)險呈現(xiàn)負向的關(guān)系。表4-5回歸分析結(jié)果變量參數(shù)系數(shù)值Constantβ0-0.541（-0.990）風(fēng)險落遲(Riskt-1)β10.321(2.506)金融科技發(fā)展指數(shù)(fti)β2-0.120**（-2.061）（1）括號內(nèi)為t值；（2）**表示滿足5%顯著性水平；5結(jié)論與建議5.1結(jié)論本文借助借鑒前人研究成果，理論剖析，構(gòu)建了金融科技發(fā)展指數(shù)，實證了商業(yè)銀行金融科技對其風(fēng)險承擔(dān)的影響因素。在理論剖析方面，從盈利能力、經(jīng)營效率和風(fēng)險控制方面入手，分析了其對風(fēng)險承擔(dān)的影響。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，因為商業(yè)銀行金融科技對其風(fēng)險承擔(dān)的影響機制比較復(fù)雜，因此需要開展實證分析其影響發(fā)展的方向。在實證分析方面，選取了國有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)，構(gòu)建模型，以商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)（risk）為被解釋變量，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展指數(shù)（fti）為核心解釋變量。主要結(jié)果為:國有商業(yè)銀行擴展金融科技發(fā)展，對于風(fēng)險承擔(dān)能力是有幫助的，亦即金融科技發(fā)展指數(shù)增大時，風(fēng)險相應(yīng)變小，風(fēng)險承擔(dān)減輕。在今后大力發(fā)展金融科技的進程中，銀行仍需要注重風(fēng)險防控，將金融科技與銀行的發(fā)展緊密結(jié)合，為了促進更好更優(yōu)的發(fā)展，本文也給出相關(guān)建議。5.2建議本文相關(guān)的建議如下:5.2.1對國有商業(yè)銀行的建議找準(zhǔn)適合銀行自身特點的金融科技技術(shù)路線。有全面基礎(chǔ)的戰(zhàn)略規(guī)劃，其中工農(nóng)中建交五大銀行具備金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的能力，成立了金融科技子公司，強化了自身金融科技的研發(fā)水平，還為同業(yè)輸出以金融科技攝入的金融服務(wù)產(chǎn)品，增加盈利項目。雖然金融科技提升了國有銀行的經(jīng)營，有效的識其背后的風(fēng)險問題，但并沒有改變其金融服務(wù)的形態(tài)，移動支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款和智能投顧等金融科技服務(wù)原有的風(fēng)險問題不但沒有消失，甚至又出現(xiàn)了新的風(fēng)險。金融科技在帶來經(jīng)營效率提升的同時，也需要關(guān)注其風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)和移動支付、區(qū)塊鏈領(lǐng)域涉及到技術(shù)風(fēng)險，貸款和智能金融服務(wù)方面是信用風(fēng)險，另外還有操作、流動性、反洗錢法以及系統(tǒng)性等風(fēng)險。第三，運用金融科技增強風(fēng)險防控能力。比如國外的花旗銀行等已經(jīng)有運用科技手段來反欺詐的豐富實踐經(jīng)驗，我國國有商業(yè)銀行金融科技風(fēng)險控制也需要進行創(chuàng)新，防范風(fēng)險的措施主要包括以下兩方面：一是客戶畫像方面，全面整合客戶大數(shù)據(jù)信息，識別客戶當(dāng)前的風(fēng)險，預(yù)判客戶未來的風(fēng)險，全方位完善客戶數(shù)據(jù)；二是反欺詐方面，它是銀行開展授信等業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，即整合銀行內(nèi)外的所有結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，應(yīng)用計算機對數(shù)據(jù)信息比對，識別出可疑的信息，反饋識別。5.2.2監(jiān)管機構(gòu)的建議推行標(biāo)準(zhǔn)化法律法規(guī)。當(dāng)前我國金融科在技術(shù)創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新都在快速發(fā)展。與此同時，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加快金融科技監(jiān)管法規(guī)、規(guī)劃綱要及標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。運用標(biāo)準(zhǔn)化的生物識別、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)，要加快形成金融科技相關(guān)法規(guī)。在監(jiān)管技術(shù)上，應(yīng)該加強應(yīng)用和指導(dǎo)，重點強化管理數(shù)據(jù)，要盡快出臺覆蓋數(shù)據(jù)采集、應(yīng)用、監(jiān)管等多層次全流程的管理規(guī)范，充分考慮平衡消費者的隱私保護，推進標(biāo)準(zhǔn)化法律法規(guī)的實施。第二，大力推動科技監(jiān)管力度。完善系統(tǒng)化的數(shù)字監(jiān)管要求，確定風(fēng)險管理模型，利用先進算法獲取實時風(fēng)險信息，確保監(jiān)管信息的真實有效。建立監(jiān)管信息監(jiān)測分析模型，加強監(jiān)管滲透的深度和廣度，全方位分析金融業(yè)務(wù)，準(zhǔn)確的識別規(guī)避金融風(fēng)險。引導(dǎo)商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)積極配合監(jiān)管，運用信息技術(shù)加強合規(guī)風(fēng)險監(jiān)控，提高監(jiān)管水平。第三，全面支持對金融機構(gòu)和消費者的培訓(xùn)教育。金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品的消費者都是金融科技創(chuàng)新的重要參與者，他們?nèi)鄙賹鹑诳萍嫉娜嬲J知，容易引發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。因此監(jiān)管機構(gòu)要協(xié)調(diào)金融機構(gòu)，保障金融消費者權(quán)益，搭建金融機構(gòu)平臺，完善培訓(xùn)機制，提升風(fēng)險的識別、防范及化解能力。開展消費者教育，保護消費者權(quán)益，宣傳金融科技知識，強化保護個人隱私信息、反欺詐、投資風(fēng)險等風(fēng)險意識。參考文獻1金剛2019.淺探新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策.現(xiàn)代經(jīng)濟信息[J]:352.2冉海鋼2019.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響研究.時代金融[J]:181-182.3李斌2019.金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響分析.商場現(xiàn)代化[J]:142-143.4陳加才2019.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響研究——基于16家上市銀行數(shù)據(jù)的實證.經(jīng)濟研究導(dǎo)刊[J]:67-69+104.5王升,李亞,郜如明2021.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響研究—給予中國30家商業(yè)銀行的實證分析.金融發(fā)展研究[J]6羅航,顏大為,王蕊2020.金融科技對系統(tǒng)性金融風(fēng)險擴散的影響機制研究.西南金融[J]:87-96.7李苓苓2020.金融賦能——銀行支持科技金融創(chuàng)新發(fā)展研究.中國商論[J]:39-40.8李學(xué)峰,楊盼盼.金融科技、市場勢力與銀行風(fēng)險[J].當(dāng)代經(jīng)濟科學(xué),2021,43(01):45-57.9李泉,王彥龍,高雅.金融科技、信貸增長與信貸風(fēng)險:兼論市場化程度的調(diào)節(jié)效應(yīng)[J].蘭州財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2020,