互聯(lián)網金融對建設銀行中間業(yè)務的影響及對策研究摘要在如今互聯(lián)網技術的飛快發(fā)展中，近幾年以來互聯(lián)網金融也進入了快速發(fā)展的時期。傳統(tǒng)的金融機構不再只是滿足簡單的金融服務模式，相反，資金融通、付款、投資和信息技術中介服務都是通過使用因特網和信息技術來實現(xiàn)的。這催生了許多新型金融業(yè)務模式。

這些金融創(chuàng)新業(yè)務對我國經濟發(fā)展具有重要作用。但是，由于其本身存在一定風險，因此必須加強監(jiān)管以促進其健康快速地發(fā)展。其中，互聯(lián)網理財與第三方支付是較為兩種典型業(yè)務?；ヂ?lián)網理財及第三方支付等業(yè)務不僅有利于更好地實現(xiàn)資源分配，同時能夠促進實現(xiàn)惠普金融的目標。但與此同時隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，建設銀行在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的地位受到一定沖擊，也影響了中間業(yè)務的收入。關于互聯(lián)網金融的發(fā)展對建設銀行中間業(yè)務如何產生影響、造成多少影響、建設銀行在新形勢下如何轉變服務渠道，利用創(chuàng)新技術和人才培養(yǎng)手段提高自身競爭優(yōu)勢，是本文研究的重點。本論文參考了互聯(lián)網金融、銀行中間業(yè)務相關理論和國內外文獻，首先對互聯(lián)網金融和建設銀行中間業(yè)務進行了概述和現(xiàn)狀分析。接著，選取發(fā)展較為成熟、完善的互聯(lián)網理財產品和第三方支付的代表產品，從客戶分流、擠壓業(yè)務兩個方面分析互聯(lián)網金融如何對建設銀行的中間業(yè)務產生影響。并通過數(shù)據處理和實證分析的方式實現(xiàn)，提出相關應對影響的對策。通過許多研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網金融理財、第三方支付等互聯(lián)網金融金融服務對建設銀行中間業(yè)務產生了一定的負面影響。其中包括擠壓了銀行理財客戶，對其客戶進行了分流這兩個方面，由此導致建行中間業(yè)務收入遭到損失。同時，互聯(lián)網金融不僅對建設銀行的中間業(yè)務產生了沖擊，也推動了建設銀行業(yè)務創(chuàng)新的方方面面。有利于中間業(yè)務與時俱進地發(fā)展。關鍵詞：互聯(lián)網金融服務；第三方支付；中間業(yè)務；對策目錄TOC\o"1-3"\h\u1緒論 緒論1.1研究背景隨著互聯(lián)網技術的爆炸式增長，人們的生活發(fā)生了巨大的變化，人們越來越傾向于使用互聯(lián)網技術提供各種金融服務。在這一過程中，傳統(tǒng)的銀行業(yè)受到極大的挑戰(zhàn)，為了應對這一現(xiàn)狀，各大銀行都開始將目光轉移到了互聯(lián)網領域，希望通過創(chuàng)新來提高自身的競爭實力，以獲得更大的市場份額。

互聯(lián)網金融，作為一種全新的金融模式，如雨后春筍般涌現(xiàn)，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大沖擊。在許多金融服務行業(yè)中，信息技術的充分使用促進了金融業(yè)各種組織機構和服務方式的現(xiàn)代化更新，例如促進網上銀行業(yè)務，這也是創(chuàng)新成果十分重要的一個組成部分。以互聯(lián)網為例。

現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交媒體、移動網絡、搜索引擎等，將對人們的金融服務模式產生巨大影響。同時也會沖擊建設銀行的各項基本業(yè)務：尤為突出的是移動支付，已經在很大程度上取代了信用卡、銀行匯款等傳統(tǒng)支付業(yè)務。2011年,全球的移動網絡通訊設備及支付產品總數(shù)超過1059億美元,預計它在其未來至少五年還將保持并以平均為42%以上的年增長率持續(xù)增長,正是通過對移動通信技術應用和與互聯(lián)網金融業(yè)務的不斷緊密結合,移動互聯(lián)網通訊設備服務的全球滲透率已經逐年大幅超過其他電子金融機構或其他自助服務設備服務所可以覆蓋到的范圍。依靠于近年電商產業(yè)的興起，電子支付進入人們的視野，它的出現(xiàn)從根本上解決了支付受到地域限制的影響，改變了人們的消費習慣。但由于依然存在信息不對稱的可能，電子支付的信用風險管理一直制約其發(fā)展。第三方移動支付工具的出現(xiàn),就是為了解決這一問題。傳統(tǒng)行業(yè)的第三方銀行支付平臺的基本作用仍然是銀行充當融資中介并在線互聯(lián)網上進行交易資金快速轉移,由于近年來互聯(lián)網技術快速的高速發(fā)展以及我國互聯(lián)網產業(yè)模式不斷被優(yōu)化,促進著第三方在線支付企業(yè)以傳統(tǒng)線上小額支付銀行為業(yè)務資金中介模式的基礎上,逐漸地向互聯(lián)網線下第三方支付模式拓展,形成包括移動支付、POS機等手段。簡單來講,第三方支付可以視為一種新型"銀行"。通過各大商業(yè)銀行間的交叉合作方式來分別創(chuàng)造了不同類型的電子支付交易通道,為商業(yè)銀行用戶搭建起新型的資金交易平臺,但是商業(yè)銀行資金交易在實際流轉支付過程中又規(guī)避掉了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原有的交易通道,這也在無形中對建設銀行中間業(yè)務造成一定影響。1.2研究意義互聯(lián)網金融理財產品和第三方支付不僅僅實現(xiàn)了快速便捷的互聯(lián)網生活，通過減少信息不對稱的可能，降低了道德風險和信用風險。使資源得到了更好的配置，真正地實現(xiàn)了普惠金融的目標。但另一方面是商業(yè)銀行中間業(yè)務在互聯(lián)網金融的大背景下面臨革新的壓力，新發(fā)展的電子銀行業(yè)務也有待提升，其核心地位受到了威脅，金融壟斷優(yōu)勢已經喪失。類似余額寶的互聯(lián)網金融理財產品業(yè)務的高速發(fā)展所導致的貨幣基金潮正潛移默化地改變我國民眾傳統(tǒng)的消費思維和消費模式。它的出現(xiàn)逐步弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產品對于民眾的吸引力，對其中間業(yè)務收入造成沖擊?；ヂ?lián)網金融模式在產生巨大社會效益的同時，也帶來了多方的競爭壓力，建設銀行雖然近年來發(fā)展迅速，在中國城市商業(yè)銀行中取得了一定的份額和相對的成績，但在系統(tǒng)管理、產品自主創(chuàng)新和技術安全等方面還存在諸多問題。因此在科技信息快速發(fā)展以及新型互聯(lián)網金融模式逐漸被人們廣泛使用的今天，通過制定相關合理網上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略對建設銀行的中間業(yè)務發(fā)展具有關鍵意義。快捷、便利、安全的網絡產品和優(yōu)質完善的網上銀行服務，一定能夠吸引更多的消費者，以此提高市場占有量，提高建設銀行的經濟效益，同時促進建設銀行中間業(yè)務的發(fā)展，增強建設銀行在大型商業(yè)銀行中的競爭力，促進其更好的發(fā)展壯大。主要通過分析探討如今互聯(lián)網金融模式對建設銀行中間業(yè)務的影響，找到互聯(lián)網金融能夠促進建設銀行創(chuàng)新改革的方面，剖析給建設銀行帶來機遇和挑戰(zhàn)，為建設銀行在互聯(lián)網發(fā)展變革的新環(huán)境之下積極打造健康新格局創(chuàng)造良好條件。建設銀行想要發(fā)展中間業(yè)務，就必須努力在產品創(chuàng)新、企業(yè)合作、管理體系等多個方面進行優(yōu)化，提升銀行自己品牌的企業(yè)內在的潛能價值和產品市場競爭力。根據第三方支付如今的發(fā)展態(tài)勢，其最大的競爭力是創(chuàng)新性，這種創(chuàng)新性驅使它將往更寬和更深的領域發(fā)展，細致化金融服務。從電商平臺起家，逐步走向便民生活服務，第三方支付業(yè)務需要與以往的銀行主營業(yè)務相結合，可以看出，第三方支付對其中間業(yè)務收入的影響自然不言而喻。本文通過對國內外互聯(lián)網金融理財產品和第三方支付發(fā)展歷程的回顧剖析其產生的根本原因，并在此基礎上進行實證分析和研究，為后續(xù)的對策建議提供數(shù)據支持。1.3研究內容及方法1.3.1研究內容本文主要通過研究傳統(tǒng)金融服務轉變?yōu)榛ヂ?lián)網金融后，對商業(yè)銀行尤其是我國的建設銀行中間業(yè)務的影響，并由此提出一系列的對策分析，主要內容由6個部分組成。第一部是論文的緒論。分別具體給出了本篇論文的有關研究背景、科研研究意義、研究重點內容及研究方法。第二部分主要為國內外的有關論文綜述,內容包括國內外科研狀況、對國外科研狀況的回顧研究及述評。為后續(xù)分析互聯(lián)網金融對建設銀行中間業(yè)務的影響及對策分析提供了理論支持和借鑒意義。第三部分內容是相關概念和理論，分為基本概念包括互聯(lián)網金融模式、銀行中間業(yè)務，理論部分包括互聯(lián)網金融理論、金融中介理論。第四部分內容是互聯(lián)網金融產品和建設銀行中間業(yè)務的關系分析，介紹了建設銀行中間業(yè)務的分類和建設銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀；同時將互聯(lián)網金融對建設銀行中間業(yè)務的影響分為積極因素和帶來的挑戰(zhàn)兩方面分析。第五部分內容是針對互聯(lián)網金融對建設銀行中間業(yè)務影響的實證分析研究，首先構建模型合理選取變量，對樣本數(shù)據進行描述性統(tǒng)計的分析。最后進行實證結果的進一步分析，包括第三方支付、互聯(lián)網理財服務對建設銀行中間業(yè)務的影響實證。第六部分是在互聯(lián)網金融背景下，對于建設銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策，主要包括創(chuàng)新產品、服務機制、健全網絡渠道；同時加強與互聯(lián)網企業(yè)的合作、促進資源共享；完善管理體系，增強防范意識，提升服務水平并且培養(yǎng)復合型人才。1.3.2研究方法（1）文獻研究法。本文內容主要在于通過廣泛查閱各類文獻典籍材料的研究方式,梳理中間業(yè)務發(fā)展變化的各種不同時期以及研究我國建銀行分別在各歷史階段業(yè)務策略的新特點及當前中國建設銀行發(fā)展中間支付業(yè)務的模式?？偨Y并梳理互聯(lián)網金融趨勢的作用下,對未來建設性銀行開展中間業(yè)務與發(fā)展模式和轉型的脈絡及，分析其產生的正負面影響,并研究相關對策。理論推導法。本文內容運用理論推導法，研究了國內外商業(yè)銀行為實際應對互聯(lián)網金融浪潮的沖擊而廣泛采用的中間業(yè)務的可操作理論和建設銀行發(fā)展中間業(yè)務的合理建議。并適當結合建設銀行發(fā)展中間業(yè)務的相關政策指導，使用理論推導的研究方法，探索建設銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的重大必要性和可實行性。實證分析法創(chuàng)建數(shù)據模型，研究對象主要是互聯(lián)網金融對建設銀行中間業(yè)務的影響。數(shù)據來源于建設銀行的手續(xù)費、傭金收入等樣本數(shù)據，以及相關權威機構提供的數(shù)據，以金融市場環(huán)境為變量，得出中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)律并由此提出建議。2相關文獻綜述2.1國內研究現(xiàn)狀國內學者中，謝平、鄒傳偉（2012）提出互聯(lián)網金融是基于現(xiàn)代網絡技術的金融服務；謝子門（2013）認為互聯(lián)網金融使人們可以平等自由地共享互聯(lián)網，不僅僅是技術方面的升級。從互聯(lián)網金融的分類來看，皮天雷(2014)根據金融信息技術中的典型應用普及程度可將中國互聯(lián)網金融領域分為互聯(lián)網渠道金融、互聯(lián)網小微項目金融領域和互聯(lián)網純互聯(lián)網金融。徐一平(2019)從業(yè)務平臺形態(tài)和基礎金融功能上將互聯(lián)網金融平臺分為:電子錢包支付、網絡證券投資、網絡貨幣、網絡理財融資服務四大小類。關于互聯(lián)網金融發(fā)展的前景，扈琛認為以目前的形式，第三方支付為人們的生活帶來了極大便利，將來會有良好的發(fā)展空間。對于銀行的中間業(yè)務，陳志海（2013）認為利率市場化下，銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務，姜巖（2015）提出我國經濟產業(yè)結構和金融環(huán)境的變化促使商業(yè)銀行必須加大中間業(yè)務的開拓，許多學者表示銀行在加強開拓中間業(yè)務市場能明顯提升銀行的盈利能力。武依筱（2018）指出大力開展商業(yè)銀行中間業(yè)務是世界銀行總體趨勢之一關于中間業(yè)務影響因素方面，李曉朦（2014）對建設銀行分析，得出ROE和總資產會促進中間業(yè)務發(fā)展。國內對于未來應該如何順應互聯(lián)網金融的潮流發(fā)展中間業(yè)務提出了如下對策：銀行應當豐富中間業(yè)務的產品類型，打造屬于自身的品牌形象，找準市場定位，完善機制，同時加強營銷注重有關專業(yè)人才的培養(yǎng)。在發(fā)展中間業(yè)務的同時轉變傳統(tǒng)經營觀念，建立健全管理制度，創(chuàng)新各類中間業(yè)務的產品，提升大眾對于建設銀行中間業(yè)務的關注度。應加快建立考核機制的進程，提升創(chuàng)新能力和自身競爭優(yōu)勢。在互聯(lián)金融帶來機遇的同時也對中間業(yè)務產生了一定風險，楊嘉敏(2020)從行業(yè)目前運行的監(jiān)管情況中來看,互聯(lián)網金融風險防控的后續(xù)監(jiān)管措施可能存在的一些細節(jié)問題,需要我們運用科學嚴謹?shù)男袠I(yè)規(guī)制方式逐步將潛在風險降至最低。

2.2國外研究現(xiàn)狀國外對互聯(lián)網金融的研究與分析起步較早。Berger(2008)提出觀點，互聯(lián)網金融模式是現(xiàn)代金融業(yè)務方式與計算機現(xiàn)代互聯(lián)網技術相結合帶來的金融市場新產品。關于互聯(lián)網金融的功能，Manuchehrshahrokhi(2008)提出，互聯(lián)網金融在信息共享和收集方面有其獨特的優(yōu)勢，可以為消費者提供一個信息交流的平臺。Khan&Ismail（2012）指出，互聯(lián)網金融企業(yè)通常為投資者提供更廣泛、更透明的信息。SlinBa（2003）提出第三方支付以較高的信用登記和為客戶提供的安全服務，在網絡交易中占據著舉足輕重的地位。Magee（2015）在實證研究中發(fā)現(xiàn)，P2P網貸平臺申請貸款的利率較低，這也是P2P網貸受歡迎的原因。\t"/https/77726476706e69737468656265737421e3f44990357e6b5e7501c7a29d41/zn/Detail/index/GARJ2021_1/_blank"XianYing（2021）評述大數(shù)據時代互聯(lián)網金融的發(fā)展，關于如何建立網絡征信體系和互聯(lián)網金融金融監(jiān)管體系，以及如何優(yōu)化銀行客戶的管理制度，擴寬互聯(lián)網金融宣傳范圍，建立更加多元化的網絡整體風險這幾個部分展開論述。凱恩（E.J.Kane）在研究和發(fā)展銀行中間業(yè)務的過程中提出了“規(guī)避型金融創(chuàng)新理論”，該理論認為中間業(yè)務的存在是為了規(guī)避管制。BarbareCasu&ClaudiaGirardone（2004）發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務可以有效促進銀行產出。AnkrahE（2002）研究得出先進的技術對于銀行開展中間業(yè)務十分重要；ManuchehrShakrokhi(2008)經研究之后認為,互聯(lián)網金融技術是未來繼向傳統(tǒng)經濟金融中介轉移和推動資本市場的發(fā)展創(chuàng)新之后所出現(xiàn)新的第三種現(xiàn)代金融金融模式,它可以既能大大降低銀行財務成本,又可能有效提高社會財務透明度,因此比金融機構本身的綜合業(yè)務效率會更高,但又必須能確保自身技術本身安全而可靠。外國學者還提出中間業(yè)務的樣品應該多向發(fā)散，且互聯(lián)網金融不一定只是對銀行中間業(yè)務帶來沖擊，也能帶動其中間業(yè)務的進步，可以在不斷競爭和合作中相互進步，共同發(fā)展。AnthonyF.Herbst(2001)指出互聯(lián)網金融有著法律的局限性，在互聯(lián)網經濟形勢下，政府對會計、審計信息的監(jiān)管與實體經濟不同，未來互聯(lián)網金融受到的法律監(jiān)管會越來越嚴格。\t"/https/77726476706e69737468656265737421e3f44990357e6b5e7501c7a29d41/zn/Detail/index/GARJ2019/_blank"ZhenglinLiao（2019）通過分析銀行中間業(yè)務發(fā)展的增長速度和趨勢，找出銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題并探究問題存在的原因。然后，首先運用PEST分析法然后云喲波特五力模型對銀行中間業(yè)務發(fā)展的環(huán)境進行分析。最后，基于以上分析，針對存在的問題提出實質性個性化的解決方案，如渠道延伸策略、市場細分策略和市場自主定價策略。2.3研究述評國內外學者對于互聯(lián)網金融的產生、運作模式和發(fā)展以及銀行中間業(yè)務的界定、發(fā)展遇到的問題做了詳盡地闡述。由于國外學者對于互聯(lián)網金融地研究起步較早，與國內研究的重點有所不同，國外側重于互聯(lián)網金融的功能和對于銀行中間業(yè)務的影響以及未來發(fā)展的趨勢；國內重點研究的地方在于：互聯(lián)網金融的模式、中間業(yè)務存在的方以及互聯(lián)網金融和中間業(yè)務二者的關系。有的學者認為互聯(lián)網金融的發(fā)展對銀行中間業(yè)務造成了巨大沖擊，抑制了其發(fā)展，但也有學者認為二者可以相互促進，新時代背景下互聯(lián)網金融既是機遇也是挑戰(zhàn)。引發(fā)了未來對于中間業(yè)務發(fā)展的深度思考，在研究時可以適當運用實證檢驗等方法。3相關概念和理論3.1相關基本概念3.1.1互聯(lián)網金融模式互聯(lián)網金融服務模式,并不是指單純互聯(lián)網金融本身對自身傳統(tǒng)金融服務功能模式的單純重復,是指在世界網絡精神環(huán)境(開放、平等、協(xié)作、共享)變革的巨大影響驅動下,以另一種的嶄新的、更加方便高效靈活的操作模式去完成的金融服務功能。如今，傳統(tǒng)互聯(lián)網金融的六種模式是：第三方支付、小額貸款、P2P網絡貸款、互聯(lián)網投資理財、眾籌融資和金融門戶。第三方支付多數(shù)是指具有一定能力基礎和信譽擔保的公司，利用與各類銀行進行簽立合約的方法，提供和銀行支付結算系統(tǒng)相交接的平臺，而商品購買方所交付的資金則會暫時存儲在該網絡平臺上,待買方確定商品后,網絡平臺才會把已交付的貨款劃轉至賣家?guī)?。P2P網絡貸款本質上依然是一種資本（資金）再分配過程。其借款人員主要是被傳統(tǒng)金融市場經濟排斥的個體商家或是小微企業(yè)，在P2P網絡貸款的經營模式下，人們真正體驗到了金融市場所提供對應的融資租賃服務。所以，P2P網絡貸款對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說是一個有利補充，比如拓寬了金融行業(yè)原有的服務范圍。投資理財一般是指：投資人通過合理方式安排自己手中的資金，或者利用各種存款、國債、基金、證券、保險公司等投資理財工具對個人或家庭和公司資產加以安全管理分配,進而達成保值增長的目的。3.1.2銀行中間業(yè)務中間業(yè)務，是客戶需要銀行為自己辦理收款、付款或者委托其他中介事項時需要向商業(yè)銀行繳納的手續(xù)辦理服務費用。是銀行作為中間人的身份為客戶代理委托事務而不需要依靠自身的機構、技術、人才和信譽等手段，商業(yè)銀行經營中間業(yè)務不必須耗費自己資本,并以自身的資產負債誠信經營為基石,可以推動銀行信用營銷的蓬勃發(fā)展。中間業(yè)務占銀行收入的比重逐年提高。從廣義來說，商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不包括銀行資產負債表上的固定資產和負債，而形成銀行非利息收入的業(yè)務。

它可以劃分為兩大類：沒有或有資產或有負債中間業(yè)務（即通常含義上的金融服務類業(yè)務）和有或有資產或負債中間業(yè)務（即通產含義上的表外業(yè)務）。

國內的中間業(yè)務在廣義上等同于表外業(yè)務，可劃分為兩類，一種是金融服務類業(yè)務，一種是表外業(yè)務。3.2相關理論3.2.1互聯(lián)網金融理論互聯(lián)網金融（ITFIN）是指由傳統(tǒng)的金融機構和網絡企業(yè)合作利用互聯(lián)網、信息通訊技術手段，以此實現(xiàn)資金的融通、收付、融資和信息中介服務一種新興金融業(yè)務模式。互聯(lián)網金融并非互聯(lián)網和金融業(yè)的單純融合，是出于滿足用戶了解和接受安全、移動網絡尤其是電子商務等信息技術的最新要求而形成的各種新型模式和新新服務。它是將傳統(tǒng)金融服務行業(yè)和現(xiàn)代網絡技術相結合的新領域。其內容涵蓋網絡金融市場體系、金融服務系統(tǒng)、金融金融機構組織系統(tǒng)、服務生產體系、網絡監(jiān)管系統(tǒng)等,并擁有著與傳統(tǒng)普惠金融、平臺金融機構、信息服務、碎片金融等傳統(tǒng)金融機構完全不同的新金融服務模式3.2.2金融中介理論在市場經濟活動中，儲蓄——投資轉換過程主要是圍繞金融中介來進行的，金融中介是存款儲蓄和投資轉化過程的基本的制度安排。金融中介存在的基礎等問題始終是金融學領域關注的問題。金融中介已經突破交易成本和信息不對稱的傳統(tǒng)范式約束，注重風險管理、參與成本和價值增長的重要因素，使得金融中介理論從相對消極觀點(中介機構將存款轉化為投資)轉向積極角度(中介為最終的儲蓄者和投資者創(chuàng)造附加價值)。

經營風險、不確定性、信息成本和交易費用都是金融中介演化變革的客觀條件，而技術、法律和機制則是金融中介發(fā)展的現(xiàn)實要求。4互聯(lián)網金融和建設銀行中間業(yè)務關系分析4.1建設銀行中間業(yè)務的界定4.1.1建設銀行中間業(yè)務的分類表4-1中間業(yè)務分類序號中間業(yè)務主要中間業(yè)務服務產品1支付結算信用證，進出口代理，票據承兌業(yè)務等2擔保備用信用證3承諾類貸款承諾類4交易類金融衍生業(yè)務5基金托管負責各類投資基金托管，認購辦理和贖回業(yè)務6代理類代理資金清算，證券業(yè)務代付。發(fā)行，承銷，兌付政府債券等。7咨詢顧問信息咨詢服務，信用等級評定，資產評估。企業(yè)、個人財務顧問業(yè)務。8銀行卡貸記卡業(yè)務9其它各類見證業(yè)務，存款證明，保管箱業(yè)務等。一、擔保類業(yè)務保函在貿易往來、合同關系、經營關系等交易過程中,根據相關協(xié)議履行所規(guī)定的義務或履行有關事宜,由銀行作為擔保,并向交易過程中的另一方當事人保證或簽署有關協(xié)議,當未履行的規(guī)定之時,則是在銀行根據有關的保函協(xié)議承擔債務或承擔責任時的時候辦理。其流動比率在對比的幾家同行業(yè)中屬于最低水平，且低于行業(yè)平均值1.69。二、咨詢顧問1.工程造價咨詢服務指建設項目工程概算、預算、結算、竣工決算、工程招標定額、投標價格的制定和審查，建設工程招標代理，對造價進行及時監(jiān)控業(yè)務，經濟合同糾紛中的造價鑒定業(yè)務，提供造價信息服務業(yè)務等。2.現(xiàn)金管理的實質就是為客戶提供合理的經營方針和財務管理模式的綜合性服務，以適應顧客對改善財務流動性和財務管理水平的需求?，F(xiàn)金管理的主要業(yè)務功能包括：合理調節(jié)和管理收付賬款,安全、便利、迅速地支付貨款，使得流動資本的統(tǒng)一運轉和有效集中管理，富余流動資金保值增長。解決流動資本的臨時性緊迫重大問題,通過及時查詢賬戶內流動資本交易信息,為客戶經營管理提供信息保障。充分發(fā)揮資金和信息的作用。三、保理業(yè)務國內保理業(yè)務是中國建設銀行的一項綜合性金融服務，主要通過賒銷賬款方式買賣貨品、應收賬款占用的巨大資金的企業(yè)設計的，利用雙方銷售貨物為基礎訂立協(xié)議，通過受讓企業(yè)應收賬款為客戶提供一定保理預付款，或其他有關服務比如：營銷分戶帳管理、資信業(yè)務管理、應收賬款催收、和信用風險保證等的綜合服務。4.1.2建設銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀表4-2建設銀行非利息收入（人民幣百萬元）2020年2019年變動（%）手續(xù)費及傭金收入131,512126,6673.82手續(xù)費及傭金凈收入114,582110,8983.32其他非利息收入65,36757,66513.36非利息收入總額179,949168,5636.75數(shù)據來源：建設銀行2020年年度報告中國建設銀行年報顯示，2020年，中國建設銀行非利息收入1799.49億元，占總營業(yè)收入的23.81%，較上年2019年增加113.86億元，增長6.75%。

手續(xù)費及傭金凈收入為1145.82億元，同比增多3.32%。

手續(xù)費及傭金凈收入營業(yè)收入的比重為15.16%，同比減少0.56個百分點。表4-3建設銀行中間業(yè)務各項收入（人民幣百萬元）2020年2019年變動（%）電子銀行業(yè)務收入29,00725,66613.02銀行卡手續(xù)費21,37424,025（11.03）代理業(yè)務手續(xù)費17,36616,8942.79托管及其他受托業(yè)務傭金15,59314,1949.86理財產品業(yè)務收入13,29812,8993.87結算與清算手續(xù)費12,54212,2672.24顧問和咨詢費11,57710,33112.06擔保手續(xù)費3,9173,6337.82信用承諾手續(xù)費1,3091,449（9.66）其他5,4295,3097.36數(shù)據來源：建設銀行2020年年度報告從中間業(yè)務產品的分類及占比上分析：從產品的分類來看，建設銀行的中間業(yè)務基本由銀行卡手續(xù)費、代理委托業(yè)務、理財產品業(yè)務收入、結算與清算和顧問咨詢等組成。手續(xù)費及傭金凈收入總額為1,145.82億元，較上年增長3.32%。手續(xù)費及傭金凈收入對營業(yè)收入比率為15.16%，較上年降低0.56個百分點。其中，電子銀行業(yè)務收入290.07億元，增幅13.02%，主要原因是通過強化電子金融服務創(chuàng)新管理與運用,穩(wěn)步增強線上運營優(yōu)勢,網上支付交易量逐步增加;銀行卡手續(xù)費213.74億元，下降11.03%，主要是受社會消費增速整體趨緩限制；代理服務手續(xù)費收入173.66億元，增長2.79%，是由于代銷基金業(yè)務規(guī)模實現(xiàn)快速擴大；托管及其他受托業(yè)務傭金收入155.93億元，增長9.86%，是強化協(xié)同聯(lián)動和市場營銷力度，打造建行品牌，實現(xiàn)托管規(guī)模較快增長；理財產品業(yè)務收入133.98億元，增長3.87%，主要是強化資產配置、渠道銷售和投研能力，理財規(guī)模實現(xiàn)穩(wěn)步提升；結算與清算手續(xù)費收入125.42億元，增幅2.24%，主要原因是由于圍繞保外資穩(wěn)出口、加快開拓國際貿易融資上中下游服務,國外結算收入相同較為快上升;顧問和咨詢費收入115.77億元，增幅12.06%，主要是由于投研服務能力提升，客群總量實現(xiàn)有效擴大。其中，電子銀行業(yè)務收入一直占據第一位，在建設銀行中間業(yè)務收入中貢獻最大。4.2互聯(lián)網金融對建設銀行中間業(yè)務影響的分析4.2.1互聯(lián)網金融對建設銀行中間業(yè)務的積極因素首先，在互聯(lián)網金融還未興起之前，傳統(tǒng)銀行業(yè)務始終都是金融服務業(yè)的重要組成部分。現(xiàn)在這些由非機構經營的第三方支付,已經開始逐步替代了傳統(tǒng)銀行業(yè)務,同時也由于它們的存在而填補了部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務的空白點,同時方便快捷的支付管理方式，提高了資金的使用效率，同時周轉速度成倍遞增。其次，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，使得建設銀行受到了一定的沖擊，促使它們進行金融改革，積極的進行產品和服務上的創(chuàng)新和更新?lián)Q代，從而使建設銀行走向電子化。這種推力，促使銀行的服務水平在整體上大幅度的提升，也強化了建設銀行重視服務、重視客戶體驗和滿意度的理念。4.2.2互聯(lián)網金融對建設銀行中間業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)建設銀行中間業(yè)務最基本和古老的功用,是作為中介的支付功能。由于互聯(lián)網新商業(yè)模式的到來,以及第三方支付興起,而消費者對支付便捷性需求使第三方支付更加快速發(fā)展。2013中國第三方支付的機構數(shù)量已超越了美洲、歐盟、日語等重要世界經濟體的機構總數(shù)。用戶數(shù)、成交數(shù)、成交量等都遙遙領先世界。而在國內，互聯(lián)網支付總額已達到5.37萬億元，相當于我國全部支付總量的千分之二，以及銀行卡消費的五分之一，同時正以年復合增長率180%的速度快速增長，單支付寶、財付通為代表的兩家2014年上半年在工商銀行辦理業(yè)務，快捷支付的總額就達到7600億元。此外需要建行高度引起注意的是,目前網絡支付已經不僅占領著大量市場份額,同時也正試著消除對傳統(tǒng)銀行等中間業(yè)務機構的依存,并逐漸構建起自己的業(yè)務模式。從現(xiàn)在的基本狀況分析,人們在使用互聯(lián)網開展各種經營活動的時候采用的都是虛擬化的帳戶管理和結轉等基本功能模塊,這與過去建設銀行的中間業(yè)務賬戶功能基本一致。接入網絡，人們可以借助于支付寶等這些互聯(lián)網平臺進行支付活動，同時還能夠進行一系列的結算業(yè)務。第三方支付因為操作方便快捷，費用更低，使得銀行的業(yè)務大幅度減少，特別是從前主要是以銀行代銷為主的基金和保險業(yè)務，第三方支付也可以進行，所以一且這種銷售格局被打破，銀行中間業(yè)務的銷售額勢必消減。5互聯(lián)網金融對建設銀行中間業(yè)務影響的實證分析5.1實證模型的構建5.1.1變量選取表5-1研究變量表被解釋變量建設銀行中間業(yè)務收入Y解釋變量互聯(lián)網理財產品份額X1第三方支付市場份額X2控制變量宏觀經濟增長X3建設銀行資產規(guī)模（總資產）X4建設銀行撥備覆蓋率X5建設銀行資本充足率X6（1）被解釋變量中間業(yè)務收入(IBI):指商業(yè)銀行在經營負債業(yè)務和資產業(yè)務的基礎上,運用科技、信息系統(tǒng)、組織網絡、資本結構和信用管理等方面的優(yōu)點,不使用或較少使用商業(yè)銀行的資財,以中間人和代理商的身分替顧客辦理商業(yè)結算、咨詢服務、代銷、保證、出租及他人托付事宜,提供各種服務并代收相應成本費用的業(yè)務活動。中間業(yè)務區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務，中間業(yè)務收入反映商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新的大環(huán)境對商業(yè)銀行的影響力。我們文章為了后續(xù)實證的進行，選取建設銀行報表利潤表中“手續(xù)費及傭金凈收入”數(shù)據作為衡量中間業(yè)務收入的指標進行計算。主解釋變量互聯(lián)網理財產品份額（IFP）:理財份額=總資產÷產品凈值，一般理財產品1元/份，包括貨幣基金產品和其他理財產品第三方支付市場規(guī)模（TTP）：隨著安全性和金融技術的提升，第三方支付從單純依靠電商平臺綁定的支付逐步走向了融入日常生活的獨立支付，第三方支付的發(fā)展，對建設銀行中間業(yè)務收入影響不容小覷。控制變量宏觀經濟增長（GDP）：該指標用于衡量經濟增長速度，與銀行的盈利情況具有直接的關系，經濟增長的速度直接體現(xiàn)了宏觀經濟狀況的穩(wěn)定性，中間業(yè)務的產生和發(fā)展離不開良好穩(wěn)定的外部宏觀經濟環(huán)境。建設銀行資產規(guī)模（銀行總資產）：建設銀行中間業(yè)務的發(fā)展也需要一定的規(guī)模建設銀行撥備覆蓋面:是指實際對銀行公司企業(yè)信貸風險出現(xiàn)的呆、壞賬準備金的實際百分比。不良貸款撥備覆蓋率,是反映企業(yè)對信貸風險準備金計提是不是充分的一項關鍵指標。建設銀行資本充足率（CAR）：該指標衡量建設銀行自身的風險洗漱，為改變傳統(tǒng)的高消耗盈利模式，努力朝著風險系數(shù)低、資本占用少的中間業(yè)務方向發(fā)展。5.1.2樣本數(shù)據的選取表5-2數(shù)據平穩(wěn)性檢驗YX1X2X3X4X5X6建行中間業(yè)務收入互聯(lián)網理財產品份額第三方支付市場份額宏觀經濟增長建行資產規(guī)模建行撥備覆蓋率建行資本充足率ADF值-1.904932-7.015689-5.106849-4.746914-6.189615-7.849640-9.773067p值0.04580.00000.00000.00000.00000.00000.00001%level-2.679735-2.653401-2.653401-2.660720-2.660720-2.656915-2.6534015%level-1.958088-1.953858-1.953858-1.955020-1.955020-1.954414-1.95385810%level-1.607830-1.609571-1.609571-1.609070-1.609070-1.609329-1.609571平穩(wěn)性檢驗結論穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定本次樣本數(shù)據是從2013年第三季度，到2020年第四季度結束，為利用更多的數(shù)據樣本，選取了2013年-2020年第四季度的樣本作為數(shù)據?；ヂ?lián)網金融理財份額包括了建設銀行和第三方互聯(lián)網理財數(shù)據，第三方支付包括了第三方互聯(lián)網支付和移動支付數(shù)據。研究的中間業(yè)務，主要以狹義上的中間業(yè)務為主，選取數(shù)據包括手續(xù)費和傭金在上也應忠的利潤收入。數(shù)據主要來源于艾瑞咨詢和蘿卜投研，以及建設銀行官網的財務年度報表。統(tǒng)計量P＜0.05，在原序列維持著平穩(wěn)性，所以全部變量穩(wěn)定。5.2實證結果分析5.2.1第三方支付對建設銀行中間業(yè)務的影響實證表5-3回歸模型結果模型回歸結果變量回歸系數(shù)標準差T統(tǒng)計量P值C-1.5832.7052.5640.046X2-0.0960.0504.8410.000X30.7690.0185.4980.014X40.3860.2582.7340.047X50.2270.3094.1340.017X6-0.0710.0683.0680.029調整后R2=0.971銀行的中間業(yè)務收入與第三方支付總額之間具有密切聯(lián)系，二者呈現(xiàn)出明顯的負相關關系。第一，第三方支付對建設銀行中間業(yè)務擠壓，傳統(tǒng)的交易過程中常見的支付形式，全都由第三方支付代替，由此建設銀行的支付中介功能被極大弱化，喪失了一定的手續(xù)費收入；第二，第三方支付中間業(yè)務客戶的分流。第三方支付有效降低了客戶在交易時的成不，也促進了交易額上升，占據了更多的份額，隨著銀行卡類手續(xù)費和支付結算手續(xù)費減少，第三方支付的出現(xiàn)不僅搶占了大量原本的市場份額，也致使建設銀行中間業(yè)務總體收入不斷下降。第三方支付份額回歸：LnY=-1.583-0.096X2+0.769X3+0.386X4+0.227X5-0.071X65.2.2互聯(lián)網理財對建設銀行中間業(yè)務的影響實證表5-4模型回歸結果模型回歸結果變量回歸系數(shù)標準差T統(tǒng)計量P值C1.5542.839-2.4090.049X1-0.0350.029-3.5790.038X30.7660.01940.1920.000X40.3490.2704.2930.029X50.2120.3153.6730.038X6-0.0820.072-4.1400.026調整后R2=0.942 從實證分析結果來看，實證模型擬合度較高。商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入對數(shù)與互聯(lián)網金融理財產品份額對數(shù)、第三方支付交易規(guī)模對數(shù)、凈息差、總資產規(guī)模對數(shù)成顯著的負相關關系:與宏觀經濟增長率、撥備率呈顯著的正相關關系:與資本充足率、電子銀行替代率呈正相關關系，但不顯著。具體到主要解釋變量，互聯(lián)網金融理財產品市場份額和第三方支付的市場交易規(guī)模的增長均會造成商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的縮減?；ヂ?lián)網金融理財份LnY=1.551-0.035X1+0.766X3+0.349X4+0.212X5-0.082X66建設銀行中間業(yè)務發(fā)展對策6.1創(chuàng)新是建設銀行中間業(yè)務轉型的內在動力建設銀行的中間業(yè)務產品可以分為勞動密集型和技術密集型，相較來說建設銀行的技術密集型產品發(fā)展還不夠，存在較大的發(fā)展空間。可以在資源配置中，提高建設銀行中間業(yè)務的資源投入產出率，持續(xù)的繼續(xù)加大創(chuàng)新力度，促進中間業(yè)務的轉型升級，豐富中間業(yè)務的服務品種同時擴大業(yè)務范圍，可以建立相關金融控股公司，下設金融機構，通過共享信息資源和客戶資源，為不同類型的客戶提供全方位的服務，由此為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供新的平臺，使建設銀行的中間業(yè)務發(fā)揮更大的優(yōu)勢。在互聯(lián)網等金融服務形式創(chuàng)新業(yè)態(tài)下,建行必須改變銀行的業(yè)務理念,并充分考慮現(xiàn)階段發(fā)展中間業(yè)務的必要性,把中間業(yè)務的收入視為建行新的收益增長點,不但在同業(yè)中這樣,甚至在外資銀行中也是這樣。中間業(yè)務的發(fā)展,需要新科技、專業(yè)人才、有效信息等的支撐。因此可以引進大量專業(yè)工作人員,這對建設銀行中間業(yè)務的發(fā)展也有著重要意義,逐步引進與中間業(yè)務相適應的復合型人才,他們需要具備一定的金融、會計、法律知識。另外,為了建設銀行中間業(yè)務的發(fā)展也必須增加研發(fā)投資,形成完善的資源共享信息系統(tǒng)。6.2加強與互聯(lián)網企業(yè)的合作從互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展歷程來看，互聯(lián)網金融和原有的金融金融業(yè)之間存在一定相輔相成的關系。

隨著金融行業(yè)不斷的發(fā)展，互聯(lián)網金融企業(yè)不僅僅只是原有金融業(yè)的競爭者，也是主要的協(xié)作對象。

未來，這兩個不同的學科將通過相互協(xié)作，促進彼此的發(fā)展和進步。一方面，現(xiàn)在的金融行業(yè)非常需要互聯(lián)網科學技術，行業(yè)的發(fā)展離不開科學技術的進步。在商業(yè)銀行的實際發(fā)展中,要主動和網絡公司進行一些技術協(xié)作,逐步完善運營模型和業(yè)務系統(tǒng),讓商業(yè)銀行可以更好地管理和監(jiān)控成本費用,促進經營收益的實現(xiàn)。另一方面，可以進一步促進與消費者之間的信息溝通和交流。這樣能夠更加深入的了解和認識不同企業(yè)的基本活動情況，還能夠使得這些企業(yè)的信息進行歸納和整理，中國建行的中間業(yè)務產品升級更好的滿足不同企業(yè)的需求。實現(xiàn)企業(yè)與銀行間優(yōu)勢的互補以及資源共享，逐步形成內外部結合的信用評級以及評分媒介，創(chuàng)建起科學合理的輔助評級辦法，使得中間業(yè)務在進行發(fā)展的時候更好的規(guī)避各種風險，有效進行風險管理和控制。6.3完善中間業(yè)務管理體系由于建設銀行中間業(yè)務品種豐富多樣，存在相當?shù)谋O(jiān)督管理難度，致使中間業(yè)務管理系統(tǒng)不夠完善，存在一定的潛在風險。為有效管理經營風險,建設銀行將做好中間業(yè)務的信息公開。在建設銀行中間業(yè)務信息公開方面,還可以設立相關的中間業(yè)務專項工作匯報機制,進一步完善對高風險中間業(yè)務的工作報告機制,及時發(fā)現(xiàn)高風險中間業(yè)務的運行情況，加強對建設銀行中間業(yè)務的監(jiān)管。除此之外還有提前對風險進行預測，并且嚴格管理員工遵循操作規(guī)范，實現(xiàn)對金融風險的提前預警和持續(xù)性量化的監(jiān)控，健全中間業(yè)務的控制體系，合理分析中間業(yè)務的風險和收益，在提高收益的同時將風險控制在一定范圍內。目原國有獨資商業(yè)銀行的中間業(yè)務類型全部由央行發(fā)起設立，逐步授權，沒有專門基層行機構。建設銀行可以通過積極調查市場和客戶的不同需求，對上級銀行推出的中間業(yè)務，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務存在自發(fā)性特點，各職能部往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務統(tǒng)的規(guī)劃和管理，在定程度上使中間業(yè)務的管理缺乏統(tǒng)性、連貫性以及業(yè)務推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務的組織管理體系。在中間業(yè)務的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務，制定統(tǒng)籌的鑒定、核算和綜合效益評價體系。結論本篇論文主要對互聯(lián)網發(fā)展的現(xiàn)狀以及對建設銀行中間業(yè)務造成的影響進行研究，采用文獻分析法對互聯(lián)網金融相關理論進行分析，如互聯(lián)網金融的概念、特征，還有中間業(yè)務的相關理論知識；然后采用實證分析的方法說明互聯(lián)網理財和第三方支付對建設銀行中間業(yè)務收入的正負面影響，最后提出關于如何優(yōu)化建設銀行中間業(yè)務的對策和措施。由于第三方支付業(yè)務地迅猛發(fā)展，人們越來越多使用網絡支付和互聯(lián)網金融理財服務，這使得建設銀行的中問業(yè)務遭到了嚴重的沖擊。在分別對國內建設銀行及其中間支付業(yè)務市場發(fā)展基本狀況,以及目前互聯(lián)網金融發(fā)展和各類第三方電子支付產品在整個金融市場結構上的發(fā)展的整體現(xiàn)狀等進行系統(tǒng)的分析總結之后，一個對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展過程中，受到互聯(lián)網金融業(yè)務驅動的相關理論，進行了再次的分析，并且選取了較有代表性的建設銀行中問業(yè)務數(shù)據作為研究的樣本，互聯(lián)網金融推動建設銀行中間業(yè)務發(fā)展成效的實證檢驗。

結果表明，互聯(lián)網金融的業(yè)務模式業(yè)務模式—互聯(lián)網理財產品和第三方支付，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務利潤收入具有明顯的負面影響。除此之外，再對其他的控制變量進行研究后發(fā)現(xiàn)，凈息差、不良貸款率以及資本充足率與銀行中間業(yè)務均呈現(xiàn)正相關，而宏觀經濟增長率對銀行中間業(yè)務的影響呈現(xiàn)為負相關。建設銀行中間業(yè)務受到第三方支付和互聯(lián)網金融理財所產生的負面影響，主要表現(xiàn)在互聯(lián)網金融理財以及第三方支付對建設銀行中間業(yè)務收入造成的擠壓以及客戶分流。參考文獻[1]謝子門.當今步入互聯(lián)網金融時代的進一步思考[J].中國商貿.2013,118-120.[2]武依筱.商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策研究.時代金融[J].2018，35:90-95[3]程露瑩.第三方支付對我國銀行的影響及對策分析.現(xiàn)代經濟信息[D].2015,12:297[4]姜巖.拓展中間業(yè)務是城市商業(yè)銀行的當務選擇.知識經濟[N].2015,20:49-51[5]李曉朦.建設銀行中間業(yè)務發(fā)展影響因素的實證研究.南華大學學報:社會科學院版.[J]2014,151:47-51[6]王華.我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題及完善對策.齊魯珠壇[D].2017,05:33-36[7]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22[8]柯碧華.互聯(lián)網金融驅動商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展[D].北京交通大學,2017[9]鄭薛蓉，薛陽達.互聯(lián)網金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務分析[J].時代金融,2017(06):91-96[10]王雅俊.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行發(fā)展模式的效應研究[J].技術經濟與管理研究，2016（11）[11]扈琛.\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kcms/detail/frame/kcmstarget"關于第三方支付的發(fā)展前景分析[J].財經界.2019(02)[12]郭強,孔令芳,劉筱茵.\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kcms/detail/frame/kcmstarget"互聯(lián)網金融的發(fā)展及其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的啟示[J].經濟師.2019(02)[13]\t"/http