蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及完善對策研究目 錄TOC\o"1-3"\h\u160651緒論 關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；分散風(fēng)險；蘇北地區(qū)1緒論1.1研究背景農(nóng)村產(chǎn)險分為農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)村房屋，機(jī)動車輛險等。農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)險由以農(nóng)業(yè)保險為重，隨著保險的市場發(fā)展和居民保險意識的深化，江蘇省保險業(yè)的市場規(guī)模日益擴(kuò)大。自然災(zāi)害導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的發(fā)展受阻，這在我國的農(nóng)業(yè)大省——江蘇也不例外。自然災(zāi)害還讓農(nóng)民收入減少屢見不鮮，尤其是江蘇的蘇北地區(qū)。為讓農(nóng)業(yè)更好地發(fā)展，讓廣大農(nóng)民群眾不再依賴天氣，過上風(fēng)調(diào)雨順的生活。農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)險因此而誕生，隨著政府對于農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)險的幫扶力度的不斷提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)險的覆蓋范圍也在逐步的擴(kuò)大。但是在江蘇人口總量持續(xù)增長的情況下，江蘇省的農(nóng)村人口卻在逐年下降，在2017年江蘇人口總量大約為7866.09萬人，城鎮(zhèn)人口總量約為4889萬人，鄉(xiāng)村人口約占江蘇總?cè)丝诘?8.1%。2018年江蘇鄉(xiāng)村人口數(shù)占全省總?cè)丝跀?shù)的比重為31.2%，2019年江蘇農(nóng)村人口數(shù)占全省人口數(shù)的比重為26.7%。中國農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入?yún)s僅僅只是中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2%，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍只是我國農(nóng)業(yè)耕地面積的25%。（數(shù)據(jù)來源：江蘇省統(tǒng)計年鑒）因為，我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平較低，所以并不能很好的為我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。同時江蘇省農(nóng)業(yè)保險雖然取得了前所未有的成績，但是蘇北農(nóng)村地區(qū)仍然存在著諸多問題，很多農(nóng)戶的投保意愿不高，參保率低；農(nóng)業(yè)保險的承包方又存在著保險專業(yè)人員服務(wù)不到位，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)量少，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍少，創(chuàng)新度低，無法響應(yīng)群眾的需求，農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員的農(nóng)業(yè)保險知識傳播不充分，農(nóng)業(yè)保險無法切實保障群眾需求，不達(dá)標(biāo)，無法令廣大的群眾滿意。這種種問題積累在一起不僅導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶的參與度低，抑制阻擋著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，也嚴(yán)重影響著江蘇蘇北地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。1.2研究意義在中國，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)。中國從古至今，由一個重農(nóng)抑商的封建社會到現(xiàn)在的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的國家，農(nóng)業(yè)對于我國的經(jīng)濟(jì)來說至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險給了農(nóng)戶堅強(qiáng)的后盾，讓農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受自然的侵害時，得到對應(yīng)的補(bǔ)償。在一定程度上減少了自然災(zāi)害對于農(nóng)業(yè)的影響，降低了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，維護(hù)彌補(bǔ)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益。農(nóng)村產(chǎn)險的推出，改變了以往的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的理念，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害時所提供的一定的經(jīng)濟(jì)賠償，有益于活躍農(nóng)戶對于農(nóng)工業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的積極性，從而促進(jìn)我國各地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加健康的運(yùn)行，無論是從農(nóng)戶的個人角度還是從整個社會的角度，農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)都有著極為重要的作用。積極開展和推動政策性農(nóng)業(yè)保險全面實施，對整個國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和農(nóng)民生活的穩(wěn)定都有著重要的影響。研究蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)階段的不足之處，針對現(xiàn)階段蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險存在的問題提出建議，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險更好的發(fā)光發(fā)熱，從而振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國外相關(guān)研究VincentH.SmithJosephW.Glauber，通過對十九世紀(jì)德國保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品分析得出，重風(fēng)險收益率和收入保險在獲得大量補(bǔ)貼的情況下由于它是一種有效的收入轉(zhuǎn)移方式而被農(nóng)民廣泛使用，補(bǔ)貼作物保險計劃極大程度上促進(jìn)了減少使用化學(xué)品以肥料、除草劑和殺蟲劑的形式促進(jìn)了農(nóng)民們對于農(nóng)業(yè)的重視以及對環(huán)境的保護(hù)相輔相成，研究表明發(fā)達(dá)國家的作物保險項目的擴(kuò)大已經(jīng)廣泛存在，并且在很大程度上完成了稅收的征收付款人的費(fèi)用。研究考察了作物保險的各個方面，包括需求、支付意愿、不利選擇和對生產(chǎn)十年的道德風(fēng)險影響以及對保險費(fèi)率設(shè)定程序的廣泛分析，以及一些關(guān)于作物保險和其他政府項目之間相互作用的工作。在對農(nóng)業(yè)保險理論研究中，SyedM.Ahsan，AliA.G.Ali，andN.JohnKurian三位學(xué)者首先重申了具有競爭力的作物保險市場的風(fēng)險傳播作用。從競爭市場，農(nóng)作物保險，公共提供保險綜合分析得出結(jié)論作物保險比替代制度安排有明顯的優(yōu)勢，但市場上經(jīng)濟(jì)方面沒有提供這樣的機(jī)制。因此，各國的農(nóng)業(yè)決策者正在認(rèn)真研究公共作物保險的可能性。1.3.2國內(nèi)相關(guān)研究張博偉（2016）通過對自2007年開始在河北省實行的農(nóng)業(yè)保險的研究分析，并比較其他各省及國家的農(nóng)業(yè)保險政策，分析得出保險還需要不停地創(chuàng)新，變化已適應(yīng)不停發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境，應(yīng)著重體現(xiàn)在，險種設(shè)計符合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，加強(qiáng)監(jiān)管力度，巨在機(jī)制分散，保險承辦主體能力，應(yīng)逐步改善現(xiàn)階段暴露出來的問題，從立法，監(jiān)管，政策上給予農(nóng)業(yè)保險更進(jìn)一的支持。楊婷婷（2013）通過對發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家開展的農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展過程進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，總結(jié)出我國未來政策性農(nóng)業(yè)保險重點(diǎn)建設(shè)的五大方面。胡玫（2020）基于農(nóng)業(yè)保護(hù)、市場失靈、福利經(jīng)濟(jì)、準(zhǔn)公共物品的理論基礎(chǔ)，分析了開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作的必要性，通過社會調(diào)研得出建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系，提升政府政策扶持力度與保障水平，充分尊重農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營自主權(quán)，切實調(diào)動各農(nóng)業(yè)保險市場主體積極性，構(gòu)建較為完善的風(fēng)險防護(hù)安全網(wǎng)。逯家英(2015）運(yùn)用中國保險業(yè)發(fā)展歷程、模式與日本、美國、法國以及印度等國的比較得出結(jié)論農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險運(yùn)行機(jī)制度需完善、農(nóng)業(yè)價格指數(shù)保險發(fā)展不足、農(nóng)業(yè)再保險發(fā)展滯后經(jīng)營主體缺乏，業(yè)務(wù)形式單一，精算技術(shù)不足，合作平臺缺失，制度體系不完善的結(jié)論。田麗（2012）選取陜西農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營中農(nóng)業(yè)保險支持作為研究主題，通過系統(tǒng)分析農(nóng)業(yè)保險支持理論通過Logistc模型分析得出陜西農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營中農(nóng)業(yè)保險支持體系構(gòu)建應(yīng)按照政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、分類發(fā)展、循序漸進(jìn)的原則，選擇政策性主導(dǎo)的多元化組織模式，從政策制度支持、觀念文化支持、供需機(jī)制支持、產(chǎn)品技術(shù)支持、綜合金融支持、風(fēng)險分散支持等六個方面構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險支持體系。1.3.3研究述評通過以上對國內(nèi)外研究現(xiàn)狀的梳理，得出不管是國內(nèi)外學(xué)者，他們對于農(nóng)業(yè)保險理論方面的研究有著極其充實的獲得。國外研究者在研究農(nóng)業(yè)保險的時候，有著比較早的起步步伐，研究比較成熟，而且通過國外的研究發(fā)現(xiàn)政府的政策性補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險的需求和發(fā)展推廣有很重要的作用。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險的研究大多處于理論分析階段，以數(shù)據(jù)的研究分析成果不多，這也是本文研究的意義和價值。2蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀2.1蘇北簡介-地理環(huán)境蘇北地區(qū)包括最北部的徐州市、臨海的連云港市、欠發(fā)達(dá)的宿遷市、以及淮安市和鹽城市，由五個地級市組成。蘇北地區(qū)在地理位置上正好處于位于長三角地區(qū)，南方可以收到上海市與省內(nèi)的是蘇州市等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的輻射。同時蘇北地區(qū)還是國內(nèi)重要的沿海經(jīng)濟(jì)帶的組成部分。在地形地貌上蘇北地區(qū)相較于國內(nèi)的絕大數(shù)城市更是占有極大的優(yōu)勢，江蘇省蘇北地區(qū)多由平原組成，土壤肥沃，物產(chǎn)豐富，自古以來就是天下糧倉，蘇北地域內(nèi)更有中國五大淡水湖之一的洪澤湖。但相對于蘇南地區(qū)而言，發(fā)展長期以來相對落后，尤其是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，仍存在著諸多問題。2018年蘇北地區(qū)土地面積54865平方公里，占全省土地面積的一半以上，蘇北地區(qū)農(nóng)作物播種面積和主要糧食產(chǎn)量一直占全省的60%以上。但是任何事情都不是一帆風(fēng)順的，蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展在不同的季節(jié)常常會遭受各種各樣不同的自然災(zāi)害，例如洪澇、凍害等。表2.1江蘇省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害情況指標(biāo)2015年2016年2017年2018年2019年2020年受災(zāi)面積（千公頃）3411.681070.93616.4662.29353.73210.81旱災(zāi)（千公頃）1196.87522.998.625.83水災(zāi)（千公頃）175.59316.37224.7713.798.716.772.2蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀 2.2.1產(chǎn)險規(guī)模逐步擴(kuò)大目前蘇北地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)險參保農(nóng)戶和保費(fèi)金額持續(xù)增長，蘇北地區(qū)財政補(bǔ)貼險種已涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、高效設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)具5大類，48個險種。其中，中央財政補(bǔ)貼險種17個，省級財政補(bǔ)貼險種31個。蘇北地區(qū)宿遷市創(chuàng)新特色險種，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。為滿足差異化、多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求，開展價格、天氣指數(shù)保險；區(qū)域產(chǎn)量保險，創(chuàng)新開展農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證險、農(nóng)民短期意外傷害險等涉農(nóng)保險。通過調(diào)整財政補(bǔ)貼目錄，問需于民，了解群眾的需求，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者需求多、期望大的險種納入財政補(bǔ)貼范圍。淮安市第二大縣盱眙縣創(chuàng)新開展林木綜合險，打造生豬產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險保障體系[3]。自從我國開始于2004年在全國范圍實行政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)后，蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入呈現(xiàn)出逐年增長的態(tài)勢[4]。根據(jù)江蘇統(tǒng)計年鑒所提供的數(shù)據(jù)，2018年我區(qū)保險公司的農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入環(huán)比增長了34.74%，達(dá)到了168845萬元；2019年的192354萬元保費(fèi)較2018年增長12.22%；2020年的251605萬元保費(fèi)較2019年增長30.80%。蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)占蘇北地區(qū)財險總保費(fèi)的比重很小，2017年的農(nóng)險保費(fèi)占財險總保費(fèi)的5.88%；2018年的農(nóng)險保費(fèi)占財險總保費(fèi)的6.88%；2019年的農(nóng)險保費(fèi)占財險總保費(fèi)的7.63%；2020年的農(nóng)險保費(fèi)占財險總保費(fèi)的8.90%。農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)占財產(chǎn)總保費(fèi)的比重較小，但是從數(shù)據(jù)能看出農(nóng)險保費(fèi)占財險總保費(fèi)的比重是逐年上升的，農(nóng)險的規(guī)模在不斷擴(kuò)大。表2.2蘇北農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入與保險賠付情況時間財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入（萬元）財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險賠付支出（萬元）賠付率（%）財產(chǎn)保險公司總保費(fèi)（萬元）農(nóng)險保費(fèi)占總保費(fèi)的比值（%）2017年1253075281642.15%21321315.88%2018年1688458309049.21%24534356.88%2019年19235417938593.26%25202447.63%2020年25160513344853.04%28273558.90%2.2.2蘇北地區(qū)政府制度安排日益明確，科學(xué)制定產(chǎn)險條款江蘇省農(nóng)業(yè)保險條款采取保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)先行先試，然后由有關(guān)部門總結(jié)印發(fā)，再在全省統(tǒng)一推廣使用，并結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，對保險責(zé)任、保險金額、起賠標(biāo)準(zhǔn)、免賠率、保險費(fèi)率等不斷進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整[5]。為讓農(nóng)業(yè)保險更好的促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，省財政廳聯(lián)合相關(guān)部門近日印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》的政策文件，明確江蘇省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)險的發(fā)展任務(wù)，該項文件從擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模，到強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)行模式等方面，都提出確切的要求與任務(wù)和具體的做法。政府帶領(lǐng)著群眾勇敢面對蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的諸多問題，提高蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)工作人員對于投保人和被保險人的服務(wù)能力。在提高服務(wù)的同時擴(kuò)大險種范圍，保障農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)上努力。各地政府加強(qiáng)工作擴(kuò)大蘇北地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)險的保險險種，讓更多人受惠。深化改革，提高農(nóng)業(yè)保險對于各地人民的吸引力。吸引越來越多的農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。讓越來越多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與到農(nóng)業(yè)保險中，提高農(nóng)業(yè)保險在蘇北地區(qū)農(nóng)村的普及率，實現(xiàn)越來越多的農(nóng)戶愿意積極主動的加入農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險公司努力提升為投保人提供更好的服務(wù)，保障被保險人的權(quán)益。依據(jù)各地不同的農(nóng)業(yè)側(cè)重點(diǎn)，例如連云港市臨海漁業(yè)，淮安地區(qū)的種植業(yè)，根據(jù)各地農(nóng)業(yè)的實際情況擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的險種范圍，在挖掘特色的同時，促進(jìn)各地特色農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展。2.2.3農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對比目前，我國各地也都推行了諸多農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳的數(shù)據(jù)顯示，如玉米、水稻和小麥的農(nóng)業(yè)保險覆蓋面分別達(dá)到了60%、75%和70%。從農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼數(shù)據(jù)來看，中央和地方農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼金額在逐年增長，從2010年的126億元增長到2020年的603億元。從2018年開始，我國中央財政部也將農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算進(jìn)一步擴(kuò)大，納入了玉米、水稻和小麥制種部分。表2.3農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼情況分析年份中央政府補(bǔ)貼金額（億元）地方政府補(bǔ)貼金額（億元）補(bǔ)貼總額（億元）20106848116201167711382012978818520131271032302014145106251201514714128820161581603182017179184363201819922942820192652204852020285318603資料來源：財政部、國家統(tǒng)計局與此同時，通表2.4和圖2.1中蘇北地區(qū)和蘇南地區(qū)財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入的對比可以看出，當(dāng)前蘇北地區(qū)財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)雖然顯現(xiàn)總體上升趨勢，但相比較蘇南地區(qū)保費(fèi)收入依然較低，這代表著當(dāng)前蘇北地區(qū)保險覆蓋率有限，同時產(chǎn)品和保費(fèi)的比重也比蘇南地區(qū)較少。表2.4蘇北和蘇南地區(qū)財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入對比時間蘇北地區(qū)蘇南地區(qū)2017年1253071585352018年1688451905412019年1923542373212020年251605278356資料來源：財政部、國家統(tǒng)計局圖2.1蘇北和蘇南地區(qū)財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入對比3蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題3.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)險法律、法規(guī)不健全所有的業(yè)務(wù)都應(yīng)依法辦理，2013年施行的《農(nóng)業(yè)保險條例》為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展照亮了前路，對于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有重要指導(dǎo)作用，在農(nóng)業(yè)保險法律體系面前走出了重要一步，但還有著很多不足之處[1]。條例中并未準(zhǔn)確提及農(nóng)業(yè)產(chǎn)險補(bǔ)貼費(fèi)用，以及該如何衡量。對于政策補(bǔ)貼的范圍更是一片空白，而且對于操作層面的也未做明確規(guī)定。因為農(nóng)業(yè)保險行業(yè)具體法律的缺少，導(dǎo)致現(xiàn)階段農(nóng)戶的合法權(quán)益并不能很好的保證。同時條例不等同于法律法規(guī)，沒有國家強(qiáng)制力的保障實施。所以我國現(xiàn)在缺少《農(nóng)業(yè)保險法》這樣的法律法規(guī)來監(jiān)督控制農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。3.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)險政策扶持不夠近幾年來江蘇在農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)上不斷增加財政補(bǔ)貼，中央也對此表示支持并也對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)給予了相應(yīng)的補(bǔ)貼，各地區(qū)保費(fèi)壓力普遍降低，但是政府的補(bǔ)貼大多針對一些普遍險種，地方險種還是由地方各級政府負(fù)擔(dān)，財政補(bǔ)貼的資金存在地方不均衡的問題。各個地方的政府之間財政收入有所差異，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方政府財政收入較高，對本地方的農(nóng)業(yè)保險險種補(bǔ)貼較多，但是一些經(jīng)濟(jì)較為落后的地方，如民族貧困地區(qū)、近幾年摘掉貧困帽經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展期的地區(qū)，對本地方的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼就會較少。一些地方的特色農(nóng)險難以得到穩(wěn)定持續(xù)的推進(jìn)。雖然中央和省政府考慮過各個地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡的問題，但財政補(bǔ)貼也只能更多地向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群和主要糧食生產(chǎn)地方傾斜，一些較為貧困和山區(qū)的地方難以收到足夠的財政補(bǔ)貼，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險的全面普及和發(fā)展。3.3農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新因為蘇北地區(qū)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展情況各有不同，因此農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)當(dāng)因地制宜，以實地特色為依據(jù)。依據(jù)各地農(nóng)產(chǎn)品品種、地理位置、易發(fā)生的自然災(zāi)害種類等等，推出與當(dāng)?shù)靥厣喾系霓r(nóng)險產(chǎn)品?，F(xiàn)階段蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品有一個顯而易見的問題不，農(nóng)業(yè)保險的供應(yīng)水平無法滿足群眾在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中對于新型農(nóng)業(yè)保險的需求[2]。2017-2020年，蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得顯著成績，無論在農(nóng)業(yè)保障和保障深度方面都是實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，但是由于資金支持力度有限，同時也考慮到地方公平性等因素，整體保費(fèi)補(bǔ)貼仍具有注重保障覆蓋率的問題，而對保障的有效性和深度關(guān)注度不夠，這就造成了農(nóng)戶參保意愿低，即使參保后，在賠付過程中農(nóng)戶仍感到保障力度不足，導(dǎo)致保險發(fā)展的持續(xù)性受阻。與此同時，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展到如今確實取得很好的成效，但承保中的責(zé)任范圍劃定依然沒有跟上市場發(fā)展的腳步，劃定責(zé)任范圍窄，限制門檻多等情況十分多見，農(nóng)業(yè)災(zāi)害中比較頻發(fā)的類型，至今還未列入各農(nóng)業(yè)保險的賠償范圍，如腐爛病、在種植業(yè)保險中仍有部分農(nóng)作為在保險賠償?shù)呢?zé)任范圍外，其中就包括芽麥這種作物。雖然如今的農(nóng)業(yè)保險中能繁母豬、奶牛等已列入養(yǎng)殖業(yè)保險的賠償責(zé)任范圍，但是卻將一些常見的疾病排除在外，導(dǎo)致保了保險，但基本免賠的情況發(fā)生。目前的政策性農(nóng)業(yè)保險并沒有完美做到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)雙管齊下，在日常的保險中，種植業(yè)保險仍舊是保險公司承保、政府部門力推的主力軍，如蘇北地區(qū)主要種植的糧食作物水稻、花生、棉花，而對于一些經(jīng)濟(jì)作物如林木、水果等承保不足。此外，蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險主要以中央下發(fā)文件為依據(jù)執(zhí)行，像生豬、牛類是養(yǎng)殖業(yè)保險主要開辦的農(nóng)業(yè)保險項目。但蘇北地區(qū)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的增收支柱特色林果業(yè)、羊類品種、大盆蔬菜等設(shè)施農(nóng)業(yè)卻鮮有保險公司或政府問津。3.4農(nóng)業(yè)保險人才數(shù)量不足以及培訓(xùn)體系不健全針對于當(dāng)前的蘇北農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，主要是有兩方面人才不足，一方面是政府相關(guān)部門的農(nóng)業(yè)保險人才不足，導(dǎo)致政府相關(guān)部門對于農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知不足，另一方面則是保險公司的農(nóng)業(yè)保險人才不足，蘇北在整個江蘇屬于弱勢地位，農(nóng)業(yè)保險體量不大，蘇北地區(qū)保險公司的農(nóng)業(yè)保險人才的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)素養(yǎng)相較于其他地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險人才略顯不足。這在一定程度上也體現(xiàn)了當(dāng)前蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險人才的不足以及培訓(xùn)體系的不健全[8]。不僅僅是農(nóng)業(yè)相關(guān)部門，蘇北地區(qū)部分專業(yè)的保險主體對于農(nóng)業(yè)保險的人才培養(yǎng)體系也不是很重視。唯有健全的人才培訓(xùn)體系，才能夠培訓(xùn)出業(yè)務(wù)素養(yǎng)高的農(nóng)業(yè)保險人才，唯有農(nóng)業(yè)保險人才真正了解農(nóng)業(yè)保險才能夠?qū)⑵鋵τ谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障作用真正發(fā)揮出來。整個江蘇地區(qū)目前設(shè)有保險碩士點(diǎn)的院校有1家，開設(shè)保險學(xué)專業(yè)的本科院校有2家，?？圃盒Ｓ?家，保險專業(yè)人才供不應(yīng)求。江蘇保險專業(yè)人才較為匱乏，農(nóng)業(yè)保險是保險業(yè)發(fā)展較為滯后的領(lǐng)域，專業(yè)人才的從業(yè)數(shù)量更為稀少。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險的從業(yè)人員需要分散到各個地方，有些甚至需要到農(nóng)村基層去從事工作，對于大部分保險專業(yè)的學(xué)生來說，他們更愿意選擇在城市里工作，這也就直接導(dǎo)致了基層的農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的匱乏。近年江蘇農(nóng)業(yè)保險依托國家政策的扶持，發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，對保險專業(yè)人才的需求量也不斷擴(kuò)大，這使得人才匱乏問題越來越突出，對江蘇農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著嚴(yán)重的制約。與此同時，蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員專業(yè)性有待提升。蘇北農(nóng)業(yè)保險的行業(yè)吸引力并不高，新進(jìn)員工配置難度大，員工大比例的由其他業(yè)務(wù)線抽調(diào)，或由其他部門員工兼職，其中大部分保險業(yè)務(wù)員基本沒有農(nóng)業(yè)相關(guān)的知識儲備，加之涉農(nóng)保險從業(yè)人員學(xué)歷普遍偏低，截止2018年，轄內(nèi)保險公司涉農(nóng)保險從業(yè)人員本科及以上學(xué)歷人員僅占8.45%。農(nóng)業(yè)專才、保險人才似的“雙才”人員嚴(yán)重缺乏。除了基層業(yè)務(wù)線，管理和技術(shù)條線也缺乏足夠的專業(yè)人才，在精算、風(fēng)控、內(nèi)部控制和培訓(xùn)等方面力量配置不足，也缺乏相應(yīng)的綜合性人才，這也使得農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏足夠的人才保障。表3-1蘇北地區(qū)轄內(nèi)保險涉農(nóng)業(yè)務(wù)員學(xué)歷比例2017年2018年2019年2020年初中及以下2.81%0.98%0.94%1.34%高中57.35%53.82%53.52%54.06%大專31.53%36.33%37.20%36.15%本科及以上8.32%8.87%8.34%8.45%數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會江蘇監(jiān)管局官方網(wǎng)站4蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)化措施4.1完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)險法律法規(guī)法律是一切開展的基礎(chǔ)，中國是一個依法治國的國家。因此農(nóng)業(yè)保險要想成功地進(jìn)展，農(nóng)業(yè)保險的完善是必不可少的重要保障。縱觀世界上農(nóng)業(yè)保險發(fā)展走在前列的一些國家，例如美國、日本、加拿大等國家，這些國家為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險更好的發(fā)展，它們均對農(nóng)業(yè)保險方面都做出了確切的法律法規(guī)要求，用特別設(shè)定的農(nóng)業(yè)保險方面的法律對農(nóng)業(yè)保險從前期產(chǎn)品設(shè)計到中期農(nóng)業(yè)保險活動開展以及后期農(nóng)業(yè)保險的管理[9]。從美國的《聯(lián)邦作物保險法》、加拿大的《農(nóng)作物保險法》再到日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，這些單獨(dú)針對農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)都對各自國家的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到了保護(hù)和促進(jìn)的作用。因此中國應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國外在農(nóng)業(yè)保險方面成功的案例，按照實際情況隨機(jī)應(yīng)變符合中國國情特色的農(nóng)業(yè)保險的法律體系[10]。以法律來強(qiáng)逼農(nóng)業(yè)保險中的各項工作的合法有序的開展，不同工作主體的工作職能與行為規(guī)范，通過建立健全中國的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系，保障中國的農(nóng)業(yè)保險有法可依，有法必依，一切工作的開展都在法律允許的范圍以內(nèi)，從而確保蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險更加平穩(wěn)的高效發(fā)展[11]。要促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展就要優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的補(bǔ)貼機(jī)制。江蘇省政府應(yīng)該積極爭取中央政府的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼，并對經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)實行重點(diǎn)幫扶，加大農(nóng)險保費(fèi)的資金補(bǔ)貼，減少經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)政府的財政支出展[12]。建立農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)代理念，依托“十四五規(guī)劃”，把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的部分相關(guān)支農(nóng)補(bǔ)貼資金適度地劃分一些到經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后地區(qū)以補(bǔ)貼其農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)，還要通過各類渠道來籌集農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而實現(xiàn)蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險全面、高速地發(fā)展。統(tǒng)計各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的風(fēng)險情況，要推出新政策對于不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體建立差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼，適度將補(bǔ)貼資金向自然災(zāi)害高發(fā)、抗風(fēng)險能力較小的產(chǎn)業(yè)傾斜，從而實現(xiàn)其保障水平的提高，從而保證財政補(bǔ)貼資金最切實的發(fā)揮作用。對已入職的保險從業(yè)人員定期開展培訓(xùn)，向他們普及農(nóng)業(yè)保險專業(yè)知識并定期進(jìn)行對相關(guān)知識的掌握程度的考核，還應(yīng)當(dāng)建立與此相關(guān)的職業(yè)資格認(rèn)證制度，以此來達(dá)到提升農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員整體知識水平的目的。另一方面，還可以定期安排于城市工作的專業(yè)人員到基層進(jìn)行工作，從而填補(bǔ)相關(guān)基層工作人員的空缺。4.2加大政府扶持力度眾多國外的農(nóng)業(yè)保險成功案例向我們展示，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成功地國家，政府在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程是必不可少的。從農(nóng)業(yè)保險制度最初的建立，到確定農(nóng)業(yè)保險制度中針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的管理方法和針對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)工作人員的監(jiān)督管理辦法，政府一直扮演著重要的角色。比如美國政府為促進(jìn)美國地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，從2001年開始打算花費(fèi)眾多資金促進(jìn)完善其農(nóng)業(yè)保險制度[13]。同時像印度等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后的發(fā)展中國家等財政部門也為本國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了一些經(jīng)濟(jì)的上的支持[7]?，F(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)保險的主要投保人中收入較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者占據(jù)了絕大多數(shù)，他們因為無力承擔(dān)因農(nóng)業(yè)保險因為自然災(zāi)害帶來高風(fēng)險特征而決定投入高額保費(fèi)。因此，國家的政策支持對于蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來說必不可少，尤其是政府的財政的支持是非常必要的。中國的財政部和江蘇省的財政廳共同出資為蘇北地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展出謀劃策，對于廣大的農(nóng)戶來說這有利于降低農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)利率，促使越來越多的農(nóng)民參與到農(nóng)業(yè)保險中來[14]。4.3積極開發(fā)新險種，不斷提升服務(wù)質(zhì)量現(xiàn)階段蘇北地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)險發(fā)展存在的一個重要問題，便是要保險公司的農(nóng)業(yè)保險的供給無法與農(nóng)戶日益變化的農(nóng)業(yè)保險的需求相適應(yīng)。對于農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)始終保持開拓創(chuàng)新的精神，專業(yè)人員應(yīng)當(dāng)不斷嘗試創(chuàng)新設(shè)計新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品[6]。蘇北農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品老套，缺乏新意，產(chǎn)品數(shù)量直接影響到農(nóng)業(yè)保險的為群眾提供服務(wù)和廣大群眾對于農(nóng)業(yè)保險的需求供需。所以應(yīng)當(dāng)增加資金投入，開發(fā)出更多群眾需求的創(chuàng)新型的農(nóng)業(yè)保險的新險種，加大蘇北地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)險的宣傳力度，提升農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的了解度。保險專業(yè)人員在開發(fā)新品種的，同時也要注重對于投保人員服務(wù)質(zhì)量，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)著重解決投保人關(guān)心的理賠環(huán)節(jié)的及時性和金額兌現(xiàn)問題。同時，也要注重保險理賠流程的簡化，體現(xiàn)在速度與通俗易懂上，唯有與民便捷，方便群眾投保，才能提高群眾的積極性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)險的發(fā)展。4.4提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)險從業(yè)人員素質(zhì)和數(shù)量大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)險人才是目前蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的重要關(guān)鍵。提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)險從業(yè)人員的素質(zhì)，分為兩個方面，一個是從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，另一個是從業(yè)人員的道德素質(zhì)。首先應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)對于從業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)，以線上線下相結(jié)合的培養(yǎng)模式，成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)險從業(yè)人員專項學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，建立從業(yè)人員行業(yè)準(zhǔn)入考試制度。建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)險從業(yè)人員的晉升和獎賞機(jī)制，促使越來越多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)險從業(yè)人員變得越來越優(yōu)秀[15]。不斷提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)險從業(yè)人員的專業(yè)水平和服務(wù)能力，更好地適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)險的推廣和發(fā)展工作。其次通過各種宣傳講座，加強(qiáng)對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)險人員的道德素質(zhì)教育，農(nóng)業(yè)產(chǎn)險的從業(yè)人員面對的是廣大的群眾，宣傳發(fā)展國家的政策性農(nóng)業(yè)保險，更加應(yīng)當(dāng)注意自身的道德素質(zhì)。最后可以通過組織保險人員學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)險試點(diǎn)單位的先進(jìn)經(jīng)驗，并結(jié)合自己的工作靈活運(yùn)用，有助于全面提升農(nóng)業(yè)保險行業(yè)人員的整體素質(zhì)，同時也提高了從業(yè)人員的數(shù)量。5總結(jié)與展望5.1研究結(jié)論農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)險的重中之重，在農(nóng)業(yè)保險的市場逐步擴(kuò)大，借力政府的政策支持，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進(jìn)程高歌猛進(jìn)。蘇北農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的參保農(nóng)戶和保費(fèi)金額持續(xù)增長，政府明確制定科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險條款。但蘇北農(nóng)村地區(qū)居民投保意識和投保積極性的淡薄，對于農(nóng)業(yè)保險的不完善，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的落后，政府政策扶持力度的不夠，蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險人才的缺乏。本文通過分析蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的參保農(nóng)戶和保費(fèi)金額的數(shù)據(jù)，政府現(xiàn)階段的條款政策，介紹蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的基本現(xiàn)狀，并結(jié)合過去幾年的數(shù)據(jù)，分析蘇北農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展成效。通過與其他發(fā)達(dá)地區(qū)的數(shù)據(jù)比較得出蘇北農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題。針對問題提出完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，加大政府扶持力度，積極開發(fā)新險