第第頁銀行信貸工作計(jì)劃20**年銀行信貸工作思路新一年為加強(qiáng)我社信貸管理，提高信貸工作質(zhì)量，樹立風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任意識，做到職責(zé)分明，有序地開展信貸工作，促進(jìn)我社信貸工作規(guī)范、穩(wěn)健地發(fā)展，全面地完成信貸工作任務(wù)目標(biāo)，現(xiàn)對公司業(yè)務(wù)部**年銀行信貸工作計(jì)劃：一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素養(yǎng)在新的一年里，從“以內(nèi)控防范優(yōu)先，加強(qiáng)制度落實(shí)”的角度加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。**年，偏重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，銀行工作計(jì)劃在第一季度以金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點(diǎn)進(jìn)行普及培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)培養(yǎng)一批政治過硬、品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素養(yǎng)高、能適應(yīng)改革步調(diào)的員工隊(duì)伍。定期組織學(xué)習(xí)金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業(yè)務(wù)素養(yǎng)，加強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的自發(fā)性。同時(shí)對貸款五級分類等新業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)。二是加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量在確保新增貸款質(zhì)量上，一是加強(qiáng)對各社及信貸員貸款權(quán)限的管理，嚴(yán)禁各社及信貸人員發(fā)放超權(quán)限貸款。二是加大對跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發(fā)現(xiàn)一起，懲罰一起。三是認(rèn)真開展貸前調(diào)查，準(zhǔn)確猜測貸戶收益，確保貸款定期收回。四是嚴(yán)格執(zhí)行大額貸款管理制度。五是嚴(yán)把貸款審批關(guān)，嚴(yán)格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、抵押物是否真實(shí)、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實(shí)力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高。六是全面進(jìn)行信貸檔案統(tǒng)一模式、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)行專柜歸檔、專人保管，并建立調(diào)用登記制度，保證檔案的完整性。人員調(diào)離或換片，貸款檔案應(yīng)辦理移交手續(xù)，由交出人、接交人及監(jiān)交人共同在移交清單上簽字，促進(jìn)全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級。三是加大金融新產(chǎn)品的營銷力度近年來，我社加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，貸款品種不絕加添，信貸服務(wù)水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限確實(shí)定上還存在一些不足，為此省聯(lián)社于**年11月14日印發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社貸款分期還款暫行方法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進(jìn)一步提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，公司業(yè)務(wù)部將于**年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務(wù)功能的需要，杜絕部分客戶對信貸資金長期占用，風(fēng)險(xiǎn)連續(xù)積累、暴露滯后，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的后果。四是加大信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力度首先要落實(shí)“三查”制度，對銀行員工素養(yǎng)加以培訓(xùn)，使每個(gè)銀行員工工作計(jì)劃認(rèn)真的基礎(chǔ)上并按正確的思路做事。堅(jiān)持做到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅(jiān)持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴(yán)格考核。報(bào)聯(lián)社審批的貸款都必需有信貸人員的調(diào)查報(bào)告和信用社的會辦記錄，都必需換人審查。其次要落實(shí)審貸分別制度，貸款發(fā)放實(shí)行審貸分別和分級審批的管理制度，各基層信用社貸款必需經(jīng)審貸小組集體會辦審批，大額貸款報(bào)聯(lián)社審貸委員會會辦審批，而且規(guī)定基層信用社發(fā)放貸款無論金額大小，每筆貸款都必需經(jīng)主持工作的主任審查、登記、簽字后才略發(fā)放，堅(jiān)決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規(guī)違紀(jì)行為的懲罰力度，嚴(yán)格查處違紀(jì)違規(guī)人員，對因違紀(jì)違規(guī)等原因造成不良貸款的責(zé)任人實(shí)行在崗清收、下崗清收等行政懲罰，情節(jié)嚴(yán)重者，由責(zé)任人承當(dāng)貸款賠償責(zé)任。篇2:發(fā)展銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范為促進(jìn)我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)及我行各項(xiàng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理方法，特訂立本操作規(guī)范。第一章個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的總體操作要求第一條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是我行信貸業(yè)務(wù)的緊要構(gòu)成部分，各級行必需依據(jù)總行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授權(quán)管理方法及權(quán)限規(guī)定，訂立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)管理方法及各業(yè)務(wù)品種權(quán)限（業(yè)務(wù)權(quán)限及金額權(quán)限）規(guī)定，并形成書面文件，建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐級授權(quán)制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)必需依照權(quán)限管理的有關(guān)規(guī)定操作。第二條各級行在開發(fā)和開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持以下原則：一、制度先行。各行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，必需先建立管理方法、操作細(xì)則、操作規(guī)程及權(quán)限管理等規(guī)章制度，再開辦業(yè)務(wù)；二及時(shí)報(bào)備。各級行在開辦上級行已開辦的業(yè)務(wù)品種時(shí)，必需將本級行的有關(guān)規(guī)章制度向上級行備案；三、新業(yè)務(wù)報(bào)批。各級行在開發(fā)個(gè)人信貸新業(yè)務(wù)品種或?qū)ι霞壭杏嘘P(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的緊要內(nèi)容有創(chuàng)新或突破的，必需向上級行報(bào)批；四及時(shí)反饋。上級行在接到下級行報(bào)備的有關(guān)資料后的7個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)由個(gè)人信貸主管部門對報(bào)備內(nèi)容予以口頭或書面的看法反饋；上級行在接到下級行報(bào)批的有關(guān)資料后，一般應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)，由個(gè)人信貸主管部門會同其它相關(guān)部門對有關(guān)報(bào)批內(nèi)容做出書面批復(fù)。第三條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)必需貫徹我行信貸管理的審貸分別原則，并依據(jù)權(quán)限管理規(guī)定審批貸款。第四條凡針對項(xiàng)目或與企業(yè)合作開展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，我行應(yīng)對合作方的資金實(shí)力、履約本領(lǐng)、項(xiàng)目情況進(jìn)行認(rèn)真評估，向合作方供應(yīng)適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度，在形成書面審批文件后，與合作方簽訂合作（或授信）協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)，保障我行資金安全。全部協(xié)議及審批文件資料均應(yīng)妥當(dāng)和長期保管。第五條我行對個(gè)人發(fā)放的信貸資金原則上只能用于個(gè)人消費(fèi)、教育助學(xué)、購房、購買汽車或正常的生產(chǎn)經(jīng)營（適用于經(jīng)批準(zhǔn)開辦生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的機(jī)構(gòu)）等合法用途。第六條辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的各級行處均應(yīng)設(shè)專人對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的各項(xiàng)文件資料進(jìn)行檔案管理，并建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度。第二章貸前調(diào)查操作規(guī)范第七條貸前調(diào)查是保障個(gè)人信貸資產(chǎn)安全的緊要環(huán)節(jié)，各級行應(yīng)高度重視和做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作。第八條借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)、資信和收入來源、水平以及擔(dān)保物的價(jià)值、擔(dān)保的有效性是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的核心內(nèi)容，貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)下面規(guī)定對貸款進(jìn)行調(diào)查：一、質(zhì)押類貸款的調(diào)查：質(zhì)押類貸款調(diào)查的核心是質(zhì)押品的真實(shí)性、質(zhì)押率、出質(zhì)人對質(zhì)押品的支配權(quán)利等內(nèi)容，經(jīng)辦人員應(yīng)按下述要求對質(zhì)押類貸款進(jìn)行調(diào)查：1、質(zhì)押品的真實(shí)性調(diào)查包含以下內(nèi)容：（1）該質(zhì)押品是否是我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理方法中規(guī)定的可質(zhì)押的質(zhì)押品；（2）該質(zhì)押品的真實(shí)性；（3）該質(zhì)押品是否可以進(jìn)行有效的凍結(jié)止付；（4）保管及處理該質(zhì)押品的可能性。2、質(zhì)押率的調(diào)查包含以下內(nèi)容：（1）審查質(zhì)押率是否符合我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理方法中對質(zhì)押率的有關(guān)規(guī)定；（2）結(jié)合質(zhì)押品種類，依據(jù)那時(shí)候利率及匯率的更改情況，考慮風(fēng)險(xiǎn)因素確定貸款的實(shí)際質(zhì)押率。3、對出質(zhì)人對質(zhì)押品支配權(quán)利的調(diào)查：質(zhì)押類貸款原則上借款人應(yīng)出具本人名下的質(zhì)押品申請貸款，借款人與出質(zhì)人不是同一人的，應(yīng)要求出質(zhì)人當(dāng)面簽署質(zhì)押合同，對于無完全民事行為本領(lǐng)的出質(zhì)人，應(yīng)辦理公證手續(xù)，公證文書應(yīng)載明借款人與出質(zhì)人為監(jiān)護(hù)關(guān)系的內(nèi)容。二、抵押類貸款的調(diào)查：抵押類貸款除調(diào)查抵押物的價(jià)值、抵押人對抵押資產(chǎn)的支配權(quán)利外，借款人的還款收入來源、收入水平或借款人資產(chǎn)實(shí)力為調(diào)查的核心內(nèi)容，實(shí)在要求如下：1、對抵押物價(jià)值的調(diào)查：除購房貸款、汽車貸款可將所購房產(chǎn)、汽車購買價(jià)值作為抵押物價(jià)值外，其余以可設(shè)定抵押權(quán)利的商品作為抵押物取得貸款的，必需對抵押物的價(jià)值進(jìn)行評估，并以評估價(jià)值作為抵押物價(jià)值，實(shí)在可采用以下方式對抵押物價(jià)值進(jìn)行價(jià)值確定：（1）以兩年內(nèi)新購普通商品住宅作為抵押物的，可直接以房產(chǎn)購買價(jià)值作為抵押物價(jià)值；（2）以其它各類房產(chǎn)（包含新購兩年內(nèi)的別墅、高檔公寓、商業(yè)用房等）及其它商品作為抵押物的，必需由具有相應(yīng)商品評估資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具估價(jià)證明，并以評估價(jià)值作為抵押物價(jià)值；（3）各類抵押物的抵押率不得超出各類貸款管理方法對抵押率的規(guī)定。2、抵押人對抵押物的支配權(quán)利調(diào)查：全部抵押類貸款的抵押物必需由抵押人本人在借款申請、抵押合同上簽名，抵押人的配偶或抵押物的其它共有人必需在辦理借款申請或簽署抵押合同或公證時(shí)當(dāng)面確認(rèn)抵押人的抵押行為并至少在其中一份文件上簽名確認(rèn)。3、借款人收入來源、水平及資產(chǎn)實(shí)力的調(diào)查：對于普通商品住宅房產(chǎn)抵押率超出50%、其它房產(chǎn)抵押率超出40%或其它商品抵押率超出30%的全部抵押類貸款在確定借款人可借貸款額時(shí)，除考慮抵押物自身價(jià)值外，必需對借款人的收入來源、收入水平進(jìn)行調(diào)查，借款人收入來源不穩(wěn)定、收入水平不足以歸還貸款的，必必需求借款人出具相應(yīng)資產(chǎn)證明其借款本領(lǐng)，借款人出具的收入或資產(chǎn)證明不足以證明其對貸款的歸還本領(lǐng)的，應(yīng)降低其借款額或拒絕其借款申請。隨本文下發(fā)的《對自然人收入調(diào)查及收入水平認(rèn)定的引導(dǎo)看法》（見附件）對如何審查各類人員的收入來源、水平供應(yīng)了參考，各行可依據(jù)該附件精神對借款人的收入來源及水平進(jìn)行審查，依據(jù)審查結(jié)果按以下原則確定借款人可借貸款金額：（1）由借款人穩(wěn)定收入水平?jīng)Q議的借款人借款本領(lǐng)原則上應(yīng)按下述要求執(zhí)行：1、借款人家庭年收入在20萬元以上的，年（月）還款額不超出借款人家庭年（月）收入的60%；年收入在1520萬元的，年（月）還款額不超出借款人家庭年（月）收入的55%；年收入在1015萬的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入的50%；年收入在610萬的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入的45%；年收入在46萬的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入額的40%；年收入在24萬的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入額的35%；年收入在2萬以下的，年（月）還款額不得超出家庭年（月）收入額的30%。（2）以收入確定的借款人借款額低于借款人申請的借款額的，應(yīng)要求借款人就不足部分出具相應(yīng)的流動性金融資產(chǎn)作為借款人資產(chǎn)實(shí)力的證明或追加抵押物直至實(shí)現(xiàn)依據(jù)上述規(guī)定抵押率低于50%、40%及30%的要求。如借款人不能、不愿出具相應(yīng)證明，并拒絕追加擔(dān)保的，應(yīng)降低其可借金額，直至拒絕貸款申請。三、第三人保證類貸款的審查：凡以第三人供應(yīng)保證取得貸款的，借款人借款本領(lǐng)、保證人保證本領(lǐng)的審查按以下要求進(jìn)行審查：1、借款人借款本領(lǐng)的審查：借款人必需供應(yīng)收入證明，并由借款人穩(wěn)定的收入水平來確定借款人的可借款金額，可借款金額超出借款人申請的借款金額時(shí)，應(yīng)要求借款人就不足部分出具相應(yīng)的流動性金融資產(chǎn)做為其資產(chǎn)實(shí)力證明，借款人不能、不愿出具相應(yīng)資產(chǎn)證明的，應(yīng)降低其借款額，直至拒絕其借款申請。由收入水平確定的借款人可借款金額確實(shí)定按上述抵押類貸款的借款額確實(shí)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并要求借款人供應(yīng)一個(gè)或多個(gè)保證人為其借款進(jìn)行擔(dān)保。2、保證人保證本領(lǐng)的審查：（1）保證人為一個(gè)或多個(gè)自然人的，應(yīng)要求每個(gè)保證人按我行個(gè)人信用評定標(biāo)準(zhǔn)出具有關(guān)收入或資產(chǎn)證明，并依照信用評定標(biāo)準(zhǔn)測算出的金額確定每個(gè)保證人的可擔(dān)保額，多個(gè)保證人的可擔(dān)保額之和不得低于借款人的借款金額；（2）除購房貸款外，原則上不能接受法人為自然人做出的貸款保證。特殊情況需接受法人為自然人貸款供應(yīng)保證的，僅限于以下兩類企業(yè)：一是由多個(gè)自然人合資成立的有限責(zé)任公司，二是與我行關(guān)系良好、信譽(yù)卓著、在我行公司評級中實(shí)現(xiàn)AB級以上的客戶。保證人保證的有效性及保證本領(lǐng)的審查按我行公司金融客戶審查標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，自然人合資成立的有限責(zé)任公司擔(dān)保時(shí)，應(yīng)要求全部股東出具同意以公司資產(chǎn)為個(gè)人債務(wù)做保證的文件。全部保證類貸款，均必必需求保證人承當(dāng)連帶保證責(zé)任。四、信用類貸款的審查：以借款人個(gè)人信用取得貸款的，應(yīng)要求借款人按我行個(gè)人信用評定標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)要求出具有關(guān)證明資料，依據(jù)信用評定標(biāo)準(zhǔn)對借款人的信用借款額進(jìn)行評定，借款人的借款金額不得超出由信用評定標(biāo)準(zhǔn)評定的借款額。第九條個(gè)人信貸經(jīng)辦人員在完成貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，應(yīng)依照以下要求，寫出規(guī)范的調(diào)查看法：一、質(zhì)押類貸款：明確寫明借款人、出質(zhì)人姓名、質(zhì)押品種類、質(zhì)押品價(jià)值、質(zhì)押率、該筆貸款是否符合我行貸款管理的有關(guān)規(guī)定，是否同意發(fā)放貸款、貸款的金額、期限及利率。二、抵押類貸款：明確寫明借款人姓名、職業(yè)、收入來源、收入水平、按收入水平確定的可借款金額、供應(yīng)了何種其它流動性金融資產(chǎn)作為增補(bǔ)資產(chǎn)實(shí)力證明、抵押人姓名、抵押品性質(zhì)、抵押物價(jià)值、抵押率、是否同意發(fā)放貸款、貸款的金額、期限及利率。三、第三方保證類貸款：明確寫明借款人姓名、職業(yè)、收入來源及水平、按收入水平確定的可借款金額、供應(yīng)了何種其它金融性流動資產(chǎn)作為增補(bǔ)資產(chǎn)實(shí)力證明、保證人姓名（名稱）、職業(yè)、擔(dān)保本領(lǐng)，是否同意發(fā)放貸款、貸款的金額、期限及利率。四、信用類貸款：明確寫明借款人姓名、職業(yè)、學(xué)歷、家庭情形等、按信用評定標(biāo)準(zhǔn)確定的可借款金額、是否同意發(fā)放貸款、貸款的金額、期限及利率。第十條貸款經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請表、調(diào)查看法、借款人供應(yīng)的有關(guān)資料及其與本項(xiàng)貸款有關(guān)的其它相關(guān)資料送貸款審查、審批人員審查、審批貸款。第三章貸款的審查、審批和發(fā)放操作規(guī)范第十一條各級貸款審查及審批人員應(yīng)依照各級行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定，在權(quán)限范圍內(nèi)按下述要求對個(gè)人信貸做出審查及審批，并出具看法：一、審查該項(xiàng)貸款是否符合我行信貸政策及相關(guān)管理方法的規(guī)定；二、審查貸款經(jīng)辦人員提交的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)資料是否齊備；三、審查貸款經(jīng)辦人員調(diào)查看法是否規(guī)范，結(jié)合經(jīng)辦人員所提交的有關(guān)借款人、擔(dān)保人資料，推斷經(jīng)辦人員的貸款調(diào)查看法是否正確并符合調(diào)查要求；四、提出同意貸款與否的看法。第十二條貸款經(jīng)審批同意后，貸款經(jīng)辦人員應(yīng)完成合同簽訂（必需時(shí)辦理公證）、抵押登記、辦理保險(xiǎn)、憑證制作等貸款發(fā)放前的手續(xù)。并注意以下事項(xiàng)：一、正確填制合同。借款合同、擔(dān)保合同我行原則上至少保管兩份；二、正確制作貸款憑證。貸款金額、期限、借款人姓名及帳號、收款人名稱及帳號必需正確填列，不得缺省。第十三條貸款全部手續(xù)辦好后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放時(shí)，凡我行各項(xiàng)貸款管理方法中規(guī)定?？顚Ｓ玫?，必需將貸款資金以轉(zhuǎn)帳方式轉(zhuǎn)入指定的收款人帳戶；凡未規(guī)定?？顚Ｓ玫?，應(yīng)將貸款資金劃入借款人或其指定的帳戶或發(fā)放現(xiàn)金。第四章貸后管理操作規(guī)范第十四條貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)貸款憑證及還款憑證登錄貸款臺帳，經(jīng)辦人員的貸款臺帳應(yīng)至少包含以下兩方面內(nèi)容（計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)有要求的按要求登錄）：一、借款人基本情況：包含借款人姓名、供職單位名稱、家庭住址、通訊方式等；二、貸款信息：包含貸款額、貸款筆數(shù)、貸款期限、還款計(jì)劃、借款人還款記錄及催收記錄等內(nèi)容。第十五條貸款到期日前，貸款經(jīng)辦員應(yīng)依據(jù)借款人還款計(jì)劃，及時(shí)提示借款人定時(shí)還款，貸款發(fā)生逾期，應(yīng)及時(shí)向借款人催收貸款，貸款逾期10天，經(jīng)辦人員應(yīng)向借款人發(fā)出書面催收通知。第十六條貸款全部歸還后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)幫忙借款人、出質(zhì)人、抵押人辦理有關(guān)解除抵押、質(zhì)押手續(xù)，借款人有要求的應(yīng)將有關(guān)收入、資產(chǎn)證明等資料歸還借款人。第五章檔案管理規(guī)范第十七條檔案管理是做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理工作的緊要內(nèi)容，各級行必需高度重視和做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)檔案管理工作。第十八條個(gè)人信貸檔案由規(guī)章制度文件、各類合作協(xié)議文件及客戶貸款資料文件等三大類基本文件資料構(gòu)成。各級行均應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)上述三類文件的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。第十九條個(gè)人信貸相關(guān)規(guī)章制度文件是我行各項(xiàng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開展的基本依據(jù)和準(zhǔn)則，各級行應(yīng)依據(jù)“以文件內(nèi)容為分類依據(jù)，以行屬級別為排列次序”的原則進(jìn)行檔案管理。實(shí)在要求如下：一、全部規(guī)章制度文件按文件內(nèi)容分類，并以專夾形式保管。專夾首頁應(yīng)設(shè)文件清單，標(biāo)明專夾內(nèi)各項(xiàng)文件名稱，并及時(shí)增補(bǔ)清單內(nèi)容，全部專夾封面必需注明“個(gè)人信貸規(guī)章制度（列示內(nèi)容）”如：個(gè)人信貸規(guī)章制度（個(gè)人購房貸款規(guī)章制度）。二、各專夾內(nèi)以上級行來文為首，依照行級及規(guī)章制度的管理范圍排列，文件排列次序舉例如下：總行個(gè)人消費(fèi)貸款管理方法、分行個(gè)人消費(fèi)貸款管理方法、分行個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則、支行個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)程等；再如：總行個(gè)人信貸操作規(guī)范、分行個(gè)人信貸規(guī)范、檔案管理規(guī)定、支行操作標(biāo)準(zhǔn)等。三、全部上級行的增補(bǔ)來文或本級行的增補(bǔ)文件歸入相應(yīng)專夾中保管，并及時(shí)補(bǔ)登文件清單。第二十條個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與特定單位合作開展的，應(yīng)對特定單位的有關(guān)合作文件資料進(jìn)行妥當(dāng)保管，這類文件資料包含有法律效力的文件及審查審批資料兩方面內(nèi)容，應(yīng)分別對兩方面資料進(jìn)行保管，實(shí)在要求如下：一、凡有法律效力的合作文件，合作合同等文件，應(yīng)將合作協(xié)議、合同正本以緊要檔案的形式存放在專用保管箱內(nèi)，長期保管。二、合作協(xié)議、合作合同付本或復(fù)印件及其合作單位的營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料連同行內(nèi)對此合作計(jì)劃的審查、審批及會議紀(jì)要等資料作為一般信貸資料，作為該合作項(xiàng)目下發(fā)生的各筆貸款的首筆貸款資料保管，并為此檔案特地設(shè)立文件清單。第二十一條一般信貸檔案的保管應(yīng)依照按戶建檔，分類保管、辦理移交的原則進(jìn)行，實(shí)在要求如下：一、按戶建檔：各級辦理個(gè)人信貸的行處，必需為每個(gè)借款人建立信貸檔案；二、分類保管：包含以下三方面的內(nèi)容：（1）區(qū)分緊要檔案和一般信貸資料檔案分別保管。信貸業(yè)務(wù)緊要檔案包含：質(zhì)押品、質(zhì)押收據(jù)、抵押權(quán)利證明、抵押物權(quán)憑證、保險(xiǎn)單正本等，質(zhì)押品必需入庫保管，其它緊要檔案資料正本必需按戶特地建檔、設(shè)立資料清單、雙人會同加封，入庫或設(shè)特地保管箱內(nèi)長期妥當(dāng)保管。緊要檔案應(yīng)按會計(jì)部門規(guī)定登記表外帳。緊要檔案資料的付本或復(fù)印件與一般信貸資料歸入客戶檔案保管。（2）信貸檔案資料應(yīng)按業(yè)務(wù)品種設(shè)立一級分類、以合作單位設(shè)立二級分類、以貸款經(jīng)辦人員設(shè)立三級分類。合作單位檔案資料作為二級分類的第一份檔案資料。每份檔案資料均應(yīng)設(shè)立資料清單，資料清單應(yīng)依據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理方法的要求設(shè)立，并列示于檔案貸封面或存放在檔案貸內(nèi)資料的首頁。舉例如下：按揭貸款業(yè)務(wù)檔案：**發(fā)展商項(xiàng)下貸款資料（附清單）：**經(jīng)辦人員資料：各借款人檔案（附清單）；三、辦理移交：貸款經(jīng)辦人員在貸款發(fā)放并登錄好信貸臺帳后，應(yīng)將全部緊要檔案復(fù)印后放入一般檔案資料，將緊要檔案資料正本按上述緊要檔案存放要求辦理緊要檔案的移交手續(xù)，將一般檔案資料（至少包含申請、審批表、借款合同、擔(dān)保合同、收入證明資料等）按要求整理后，辦理一般檔案的移交手續(xù)，信貸員應(yīng)留存借款合同、擔(dān)保合同各一份，貸、還款憑證各一聯(lián)備查，信貸員留存的合同、憑證必需保持完整、連續(xù)，并按戶妥當(dāng)保管。第六章附則第二十二條本操作規(guī)范未盡事宜由各項(xiàng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理方法及我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)章制度規(guī)范。第二十三條本操作規(guī)范由上海浦東發(fā)展銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。第二十四條本操作規(guī)范自印發(fā)之日起執(zhí)行。附件：《對自然人收入調(diào)查及收入水平認(rèn)定的引導(dǎo)看法》篇3:上海地區(qū)個(gè)人信貸特色需求報(bào)告上海地區(qū)個(gè)人信貸特色需求一、公積金貸款1．組合貸款a）在貸款受理品種中能夠?qū)ⅰ白》拷M合貸款”品種（其中包含“公積金貸款”和“商業(yè)性住房貸款”兩個(gè)類型）進(jìn)行關(guān)聯(lián)受理b）進(jìn)入“住房組合貸款”申請界面顯示“公積金貸款”受理界面，逐項(xiàng)輸入貸款信息、附屬信息、擔(dān)保信息等，輸入完畢保管系統(tǒng)自動進(jìn)入“商業(yè)性住房貸款”受理界面（重復(fù)信息可省略輸入），申請信息輸入完畢保管系統(tǒng)提示“是否將此筆組合貸款關(guān)聯(lián)”，選擇“確定”后，系統(tǒng)將此兩筆貸款內(nèi)部關(guān)聯(lián)（必需同步發(fā)放）c）住房貸款附屬信息公積金組合貸款的附屬信息做到同步共享，而且能夠和上海市公積金管理中心的查詢系統(tǒng)、公積金沖還貸系統(tǒng)對接，能夠?qū)⒒緮?shù)據(jù)倒人。2．帳號（公積金貸款特有標(biāo)識號）a）21位（由上海市公積金中心設(shè)定，前6位不行更改，后15位由各家銀行設(shè)定）公積金支行識別名支行號科目號貸款年限9位序列號b）要求供應(yīng)給公積金中心的全部文件、上海市資信有限公司的全部文件、客戶的還款通知單、年度還款計(jì)劃、查詢界面中關(guān)于公積金貸款均由此帳號識別3.資金劃撥a）支行端申請公積金貸款（包含純公積金貸款和住房組合貸款）審批結(jié)束后,系統(tǒng)可自動列示當(dāng)日受理審批通過的公積金貸款列表,由支行端選出當(dāng)次需發(fā)放公積金貸款申請資金的筆數(shù)b）分行端查詢界面按支行將支行確認(rèn)可發(fā)放的公積金貸款列示,由分行操作員對可劃撥資金的貸款加注標(biāo)志,同時(shí)按分行打印劃款憑證c）支行端操作員查詢界面中顯示分行同意資金劃撥的貸款,對分行同意發(fā)放的貸款進(jìn)行放款操作（組合貸款同時(shí)發(fā)放）、打印放款借據(jù)d）由系統(tǒng)自動將還款金額分別對應(yīng)相應(yīng)的本金、利息、罰息專戶，而且做到自動上劃4.公積金有關(guān)報(bào)表a）商業(yè)銀行公積金擔(dān)保組合貸款月報(bào)表b）住房公積金貸款逾期分類統(tǒng)計(jì)月報(bào)表5.流水文件公積金文件產(chǎn)生的時(shí)間為每日（日流水）每月（月流水），所產(chǎn)生文件的內(nèi)容是指一個(gè)工作日、一個(gè)月度的公積金貸款有關(guān)業(yè)務(wù)、客戶、賬戶信息。流水文件包含：流水信息文件、逾期信息文件、流水匯總信息文件、客戶信息文件、參貸信息、月對帳信息文件、月對帳匯總信息文件。按性質(zhì)分為三大類：業(yè)務(wù)信息、客戶信息、賬戶信息。其中業(yè)務(wù)信息包含流水信息文件、逾期信息文件、流水匯總信息文件；客戶信息包含客戶信息文件、參貸信息文件；賬戶信息包含月對帳信息文件、月對帳匯總信息文件。按生成時(shí)間分為兩大類：日生成文件、月生成文件。其中按日產(chǎn)生文件包含流水信息文件、流水匯總信息文件、客戶信息文件、參貸信息；按月文件包含逾期信息文件、月對帳信息文件、月對帳匯總信息文件。按信息內(nèi)容分為兩大類：貸款信息和客戶信息。其中貸款信息包含流水文件、流水匯總文件、逾期文件、月末對帳文件、月末對帳匯總文件；客戶信息包含客戶文件、參貸文件。流水文件和對帳文件是公積金流水的主體部分，其余文件建立在其上。流水文件直接反映當(dāng)月的業(yè)務(wù)情況，包含四種內(nèi)容：開戶、沖正、還款、銷戶。月末對帳文件反映當(dāng)月業(yè)務(wù)操作完畢后的帳戶信息，緊要內(nèi)容包含：貸款余額、累計(jì)收回利息、末次還款本息額等。6.提取公積金沖還貸業(yè)務(wù)在純公積金貸款、純商業(yè)性個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款（公積金和商業(yè)性）三個(gè)貸款品種的業(yè)務(wù)受理界面中，加添輸入有關(guān)提取公積金沖還貸信息的功能。1）對于純公積金貸款和組合貸款，沖還貸方式分為按月沖還貸和按年沖還貸方式。2）沖還貸業(yè)務(wù)處理做到公積金貸款資金空轉(zhuǎn)，商業(yè)性貸款資金實(shí)轉(zhuǎn)操作。3）將生成的提取公積金沖還貸信息文件交公積金管理中心處理后，會有一回復(fù)文件，該文件的內(nèi)容為本行提交的提取公積金申請中的獲準(zhǔn)名單和已提取的公積金金額。4）對提取沖還貸借款人的公積金貸款和商業(yè)性貸款帳戶進(jìn)行批量還貸處理的，要求打印相應(yīng)還款憑證和還款通知單；并由系統(tǒng)提示此筆涉及沖還貸貸款業(yè)務(wù)是否結(jié)清還款。5）對于一次性提取沖還貸的借款人，在提取沖還貸后，由于依照部分提前還貸方式進(jìn)行處理，因此自次月起，應(yīng)依照剩余貸款本金和剩余還款期次重新計(jì)算月還款額，并打印相應(yīng)的還款計(jì)劃通知書寄送借款人。6）原貸款為逾期貸款的，應(yīng)先清償逾期貸款本息及罰息后再沖還貸。7）系統(tǒng)應(yīng)供應(yīng)提取沖還貸業(yè)務(wù)的相關(guān)報(bào)表打印。8）上述信息輸入或選擇內(nèi)容應(yīng)供應(yīng)修改功能界面。7.統(tǒng)計(jì)信息對于公積金貸款的擔(dān)保方是“住房置業(yè)擔(dān)保公司”，應(yīng)與其他擔(dān)保方式予以區(qū)分統(tǒng)計(jì)。二、助學(xué)貸款1．助學(xué)貸款申請時(shí)應(yīng)錄入學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)的首期發(fā)放時(shí)間和商定的以后發(fā)放計(jì)劃日期，學(xué)費(fèi)貸款應(yīng)在每年的固定發(fā)放日發(fā)放，生活費(fèi)貸款應(yīng)在除了2月和8月之外的每月10日發(fā)放。（生活費(fèi)貸款每年的2月和8月不放款）2.在助學(xué)貸款申請界面加添“放款期次、每期放款日”輸入項(xiàng)，3.貸款申請時(shí)，應(yīng)為每筆貸款（每一借款人）建立助學(xué)貸款放款計(jì)劃表（分別學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款）；生活費(fèi)申請時(shí)按“貸款金額、放款期次、每期放款日”自動生成放款計(jì)劃；學(xué)費(fèi)申請時(shí)由經(jīng)辦人手工輸入放款計(jì)劃，系統(tǒng)按“貸款金額、放款期次、每期放款日”校驗(yàn)4．供應(yīng)對放款計(jì)劃的調(diào)整操作功能和界面，可以實(shí)現(xiàn)對放款計(jì)劃中尚未執(zhí)行的放款計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整的方式包含：停止尚未放款的全部放款計(jì)劃、取消某一期放款計(jì)劃、更改尚未放款的計(jì)劃放款日期。5.以合同號作為標(biāo)識號將分次發(fā)放的助學(xué)貸款串聯(lián)6.每日按合同號作為標(biāo)識號串聯(lián)生成助學(xué)貸款轉(zhuǎn)等額文件傳輸給核心7.核心加添“預(yù)展期”操作，待分次發(fā)放的貸款到期后將貸款合并成一筆進(jìn)行展期操作（系統(tǒng)自動操作，手工確認(rèn)）8．生活費(fèi)貸款在每月10日的前一個(gè)工作日由分行服務(wù)器系統(tǒng)管理員進(jìn)行批量放款操作。在生活費(fèi)放款界面列示需要發(fā)放的生活費(fèi)貸款清單，由操作員確認(rèn)操作后，生成學(xué)費(fèi)貸款的批量發(fā)放文件遞交核心實(shí)時(shí)發(fā)放，無論10日是否為工作日，貸款的實(shí)際起息日應(yīng)為10日，貸款資金應(yīng)在10日零點(diǎn)入帳。學(xué)費(fèi)貸款的批量發(fā)放由分行端每日查詢并生成貸款發(fā)放文件，發(fā)放時(shí)應(yīng)以學(xué)生就讀學(xué)校作為索引進(jìn)行匯總。貸款發(fā)放后信息應(yīng)回傳各支行,并提示由支行系統(tǒng)管理員打印劃款憑證、借款憑證、成功清單、不成功清單9.貸款的還款。在貸款申請受理的信息輸入時(shí)應(yīng)輸入轉(zhuǎn)等額日期，轉(zhuǎn)等額還款日期一般為學(xué)生畢業(yè)后一年。在貸款首期發(fā)放后至學(xué)生畢業(yè)后一年（轉(zhuǎn)等額還款日）期間，貸款依照先進(jìn)先