PAGEPAGE5小額貸款一、小額貸款行業(yè)小額貸款公司運(yùn)營(yíng)的微貸模式（一）主要機(jī)構(gòu)小額貸款公司NGO小額信貸組織民間私人借貸典當(dāng)行/擔(dān)保公司村鎮(zhèn)銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村信用合作社城市商業(yè)銀行（二）競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)NCG小額貸款形式NCG小額貸款形式典當(dāng)行民間借貸小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行郵政銀行農(nóng)村信用社城市商業(yè)銀產(chǎn)品范圍平水入收戶客（三）中安信業(yè)1. 深圳市中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資公司；2. 國(guó)有非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起及控股，世行IFC參股；3.2004年起， 為低收入個(gè)人和微小企業(yè)主提供無(wú)抵押物擔(dān)保小額貸款產(chǎn)品；4.連鎖經(jīng)營(yíng)： 目前在深圳擁有超過(guò)20家門(mén)店。產(chǎn)品中安薪貸（個(gè)人貸）頭家貸（期企業(yè)貸）申請(qǐng)條件上班族、工薪階層、白領(lǐng)具有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的店鋪個(gè)體經(jīng)營(yíng)企業(yè)老板，私營(yíng)企業(yè)老板基本條件工作在職4個(gè)月以上：年滿十八歲點(diǎn)評(píng)小企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)半年以上貸款目的專為滿足工薪階層的貸款需求而設(shè)計(jì)專為滿足個(gè)體經(jīng)營(yíng)和私營(yíng)企業(yè)公司老板的資金需求二而設(shè)計(jì)，提供快速、便捷、靈活的小額融資服務(wù)申請(qǐng)資料 工作證明：近三個(gè)月以上的水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、電話費(fèi)或網(wǎng)費(fèi)等清單 身份證明：身份證/戶口本工作證明：名片/工作證/勞動(dòng)合同等 近四個(gè)月以上銀行代發(fā)工資的清單 營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記副本、機(jī)構(gòu)代碼證近六個(gè)月公司帳戶及小企業(yè)主人帳戶明細(xì) 財(cái)務(wù)報(bào)表到等資料 其他輔助資料：根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)確定（四）UA融易貸UA融易貸由香港UA亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司與深圳市大馬化投資有限公司共同成立。UA亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司成立于1991年，在香港信貸市場(chǎng)立于領(lǐng)導(dǎo)地位，連續(xù)多年當(dāng)選“最佳消費(fèi)信貸財(cái)務(wù)公司”。UA融易貸為深圳地區(qū)個(gè)人、企業(yè)提供免費(fèi)擔(dān)保、免抵押快速信用貸款。產(chǎn)品薪易貸生意貸樓易貸申請(qǐng)條件年滿18—58歲，持有有效身份證，與收入2000元以上，戶籍不限，能夠提供工作（勞動(dòng)合同）、收入（最近三個(gè)月個(gè)人銀行流水賬）、住址證明（租房合同）即可辦理貸款業(yè)務(wù)基本條件在深圳工作，并在現(xiàn)職單位工作三個(gè)月以上擁有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營(yíng)在一年以上在深圳擁有房產(chǎn)在每個(gè)等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常問(wèn)題及時(shí)上報(bào)。改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中忽視貸后管理，僅憑企業(yè)報(bào)表來(lái)判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的做法。（六）信貸人員的薪酬與其業(yè)務(wù)拓展的數(shù)量和質(zhì)量直接掛鉤，起到正向激勵(lì)的作用。對(duì)每個(gè)信貸員進(jìn)行單獨(dú)考核，績(jī)效工資取決于貸款筆數(shù)（不過(guò)分強(qiáng)調(diào)貸款金額）和貸款組合質(zhì)量。（七）有技術(shù)含量的老動(dòng)密集型工作（銷售產(chǎn)品、分析客戶）。接近和方便客戶的操作方式，流暢、透明且簡(jiǎn)單的程序和要求。培訓(xùn)（八）面臨主要問(wèn)題三、公司組建（一）網(wǎng)點(diǎn)選址（二）營(yíng)業(yè)廳裝潢（三）組織構(gòu)架董事長(zhǎng)董事長(zhǎng)總經(jīng)理行政部（行政經(jīng)理）財(cái)政部（財(cái)務(wù)經(jīng)理）市場(chǎng)部（市場(chǎng)經(jīng)理）信貸部（信貸經(jīng)理）風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)理信息部（信息經(jīng)理）副總經(jīng)理行政文員主管會(huì)計(jì)出納市場(chǎng)銷售專員客戶服務(wù)專員信息審批專員產(chǎn)品開(kāi)發(fā)專員風(fēng)險(xiǎn)控制專員法律顧問(wèn)系統(tǒng)維護(hù)專員信息員（四）部門(mén)設(shè)置與人員配備部門(mén)組建初期年貸款規(guī)模達(dá)1億元備注總經(jīng)理1人1人副總經(jīng)理0人1人行政部1-2人2-3人兼人力資源工作財(cái)務(wù)部2人2-3人市場(chǎng)部市場(chǎng)銷售客戶服務(wù)2人6人市場(chǎng)推廣、上門(mén)核實(shí)、業(yè)務(wù)成交、貸后監(jiān)控信貸部信貸審批2人4-6人門(mén)店接待、合同文書(shū)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)0人1人貸款核實(shí)、審批（審貸會(huì)）風(fēng)險(xiǎn)控制部0人2-3人信息部0人1-2人嚴(yán)重逾期催收、處罰抵押物合計(jì)14-16人40-50人（五）部門(mén)設(shè)置與人員配備根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和測(cè)算，微小企業(yè)貸款每單4-6萬(wàn)，成熟市場(chǎng)銷售專員每月成交5-15單，每人管理客戶數(shù)不超過(guò)200人。銷售專員人數(shù)=單月貸款任務(wù)平均每單貸款額*每月成交貸款單數(shù)（六）部門(mén)設(shè)置于人員配備月份123456789101112183376470064258853949445341538134932028337647006425885394944534153813493833746700642588539494453445381483374670064258853949445341558337467006425885394944536833746700642588539494783374670064258853988337647006425889833764700642108337647001183376412833金額83315972297293935234067455150155430581161606480年貸款1億規(guī)模（每月平均放款883萬(wàn)）(七)人員招聘崗位市場(chǎng)銷售客戶服務(wù)崗位描述開(kāi)拓及發(fā)展貸款客戶借貸及回復(fù)貸款問(wèn)題的咨詢?cè)u(píng)估提出貸款申請(qǐng)客戶的財(cái)務(wù)狀況及貸款能力回收貨款，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)客戶到店客戶接待借貸合同簽訂管理信貸文檔任職條件大專以上學(xué)歷，金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)、社會(huì)學(xué)及相關(guān)專業(yè)優(yōu)先良好的信息收集能力及邏輯分析能力目標(biāo)導(dǎo)向、市場(chǎng)客戶導(dǎo)向、服務(wù)導(dǎo)向工作積極主動(dòng)，能吃苦耐勞，有高度的責(zé)任心和職業(yè)操守身體健康，能承受高強(qiáng)度壓力大專以上學(xué)歷，金融、法律等相關(guān)專業(yè)優(yōu)先熟練操作辦公自動(dòng)化軟件（Office辦公軟件）善于溝通，有較強(qiáng)的親和力較強(qiáng)的責(zé)任感和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力工作嚴(yán)謹(jǐn)資質(zhì)，有條不紊（八）員工培訓(xùn)培訓(xùn)的目的培訓(xùn)的方法培訓(xùn)的組織四、市場(chǎng)定位（一）微貸業(yè)務(wù)模式冀政[2008]95號(hào)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》規(guī)定：小額貸款公司可以向農(nóng)戶、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者、小企業(yè)等發(fā)放小額貸款為主要經(jīng)驗(yàn)范圍發(fā)放貸款要堅(jiān)持“小額、分散”的原則銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào)《關(guān)于小額貸款公試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：小額貸款公司面向農(nóng)戶和微企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面（二）目標(biāo)客戶運(yùn)輸運(yùn)輸特種出租車中巴農(nóng)用貨物大客（三）需謹(jǐn)慎的客戶運(yùn)輸業(yè)：國(guó)家政治超載行為建材：建筑商用開(kāi)發(fā)的房地產(chǎn)頂賬，應(yīng)收賬款較多，現(xiàn)金不穩(wěn)定建筑承包：業(yè)主拖欠工程款的現(xiàn)象在行業(yè)中比較普遍小鐵（煤）礦：國(guó)家近年來(lái)重點(diǎn)整頓的行業(yè)之一（四）判斷優(yōu)質(zhì)客戶：信譽(yù)+實(shí)力（五）微貸產(chǎn)品要素五、業(yè)務(wù)流程（一）市場(chǎng)營(yíng)銷陌生拜訪：掃街，掃樓，上門(mén)派發(fā)宣傳單，口頭宣傳（25﹪）戶外推廣：小區(qū)/大型超市門(mén)口/出租車加氣站巡展（18﹪）媒體廣告：報(bào)紙、電臺(tái)、電視、車體廣告、橫幅（17﹪）網(wǎng)絡(luò)推廣：公司網(wǎng)站、行業(yè)網(wǎng)站、論壇、博客（7﹪）電話營(yíng)銷：根據(jù)黃頁(yè)打電話、發(fā)短信（6﹪）老客戶介紹：老客戶介紹新客戶（12﹪）人脈效應(yīng)：親朋好友、培養(yǎng)興趣愛(ài)好、聚會(huì)交友（8﹪）（二）貸款申請(qǐng)只接受基本符合貸款條件的申請(qǐng)（初期篩選）協(xié)助客戶填表（簽字、客戶文化水平）貸款申請(qǐng)資料單（客戶、擔(dān)保人、抵押物等）控制客戶接待時(shí)間（三）調(diào)查核實(shí)核實(shí)簽字人身份（核對(duì)證件、當(dāng)面簽字）合同條款解釋（法律關(guān)系與責(zé)任）借據(jù)簽字（確定計(jì)息時(shí)間）重要事項(xiàng)提示（還款時(shí)間、金額、罰息）通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬放款（四）債后監(jiān)控途徑定期到客戶僵硬場(chǎng)所巡視（隨時(shí)/市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)）在客戶來(lái)還款時(shí)與客戶會(huì)面并交談側(cè)面了解（雇員、鄰居）定期通電話（輔助）內(nèi)容經(jīng)營(yíng)情況貸款用途（?？顚Ｓ茫﹤€(gè)人情況（結(jié)/離婚、搬家、生子）將來(lái)計(jì)劃（投資沖動(dòng)）抵押物（五）逾期處理——區(qū)別對(duì)待還款意愿還款意愿還款能力（六）逾期處理工作規(guī)范報(bào)告上級(jí)：一旦發(fā)現(xiàn)逾期立馬向上級(jí)匯報(bào)查閱客戶檔案獲取背景信息當(dāng)天電話聯(lián)系客戶了解情況次日上午