公共基礎(chǔ)

第一篇銀行知識與業(yè)務(wù)

第1章中國銀行業(yè)概況

一、中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織

1、中央銀行一一中國人民銀行

(1)大事記

時間事件

1948年成立

1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人

民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。

2023年12月27H修訂了《中國人民銀行法》,第一條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的

領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定」

2023年8月10日中國人民銀行上?？偛砍闪?重要職責(zé)：P4)

(2)職能演變過程

時間職能

1948—1984年同時承擔(dān)中央銀行?、金融機構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能

自1984.01.01起專門行使中央銀行職能

2023年對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會行使。

(3)重要職責(zé)(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定):

1、發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；2、作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動；3、

國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)；4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；6、監(jiān)督管

理銀行間同業(yè)拆借巾場和銀行間債券巾場；7、實行外匯管埋，監(jiān)督管理銀行間外匯巾場；8、監(jiān)督管理

黃金市場；9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；10、經(jīng)理國庫；11、維護支付、清算系

統(tǒng)的正常運營；12、負責(zé)金融業(yè)的記錄、調(diào)查、分析和預(yù)測；13、指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責(zé)

反洗錢的資金監(jiān)測。

2、監(jiān)管機構(gòu)一一中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

(1)大事記

時間事件

2023年4月成立

2023年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和

國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2023年2月1日起正式施行。

2023年10月31日第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中華人民共和

國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自2023年1月日起施行。

(2)監(jiān)管范圍

第二條規(guī)定：對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理，本法所稱銀

行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、

農(nóng)村信用合作社等吸取公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。對在境內(nèi)設(shè)立的金

融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機構(gòu)

的監(jiān)督管理也合用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職責(zé)：

1、依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；2、

依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)菅規(guī)則：3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、

合作活動；4、對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的平

常管理工作；6、承辦國務(wù)院交辦的其他事項；7、依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀

行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資

格管理；9、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理

信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況；10、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進

行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；11、負責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的記錄數(shù)

據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布：12、對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理：13、會同有關(guān)

部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置

措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；14、對已經(jīng)或也許發(fā)生信用危機，嚴重影響存款

人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或促成機構(gòu)重組；15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善

等情形的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤消；16、對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為

人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請司法機關(guān)予以凍結(jié)；17、對擅自設(shè)立銀行業(yè)金融

機構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動予以取締。

(4)監(jiān)管理念：管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

(5)監(jiān)管目的(4個)

一是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；

二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；

三是通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；

四是努力減少金融犯罪。

(6)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)(6條)

一是可以促進金融的穩(wěn)定，同時又促進金融的創(chuàng)新；

二是努力提高我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力；

三是對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一

切不必要的限制；

四是為金融市場上的公平競爭發(fā)明環(huán)境和條件，并且維護這種有序的競爭,

反對無序競爭；

五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實行嚴格明確的問責(zé)制；

六是高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利

為民所謀。

(7)監(jiān)管措施(5個)

一是市場準(zhǔn)入(涉及機構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級管理人員準(zhǔn)入)：

二是非現(xiàn)場監(jiān)管；

三是現(xiàn)場檢查；

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

(8)背景知識一“一行三會”

指的是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委

員會、中國保險監(jiān)督管理委員會。

3、自律組織一一中國銀行業(yè)協(xié)會

（1）成立：2023年成立，是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團隊,

主管單位為銀監(jiān)會。

（2）協(xié)會宗旨：以促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、

協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護銀行業(yè)合法權(quán)益，維護銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從

業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務(wù)的水平，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。

（3）組織機構(gòu)

協(xié)會的最高權(quán)力機構(gòu)為會員大會，由參與協(xié)會的全體會員（截止20231月

共70家，涉及政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限

責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)

合社）、準(zhǔn)會員（截止20231月共37家，涉及各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單

列市的銀行業(yè)協(xié)會）組成。

會員大會的執(zhí)行機構(gòu)為理事會，對會員大會負責(zé)，并在會員大會閉會期間

負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會開展平常工作。

理事會閉會期間，常務(wù)理事會行使理事會職責(zé)。常務(wù)理事會由會長1名、

專職副會長1名、副會長若干名、秘書長1名組成。

協(xié)會設(shè)監(jiān)事會，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干名組成。

截止20234月，協(xié)會共設(shè)有5個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作

委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團貸

款與交易專業(yè)委員會。

協(xié)會的平常辦事機構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長若干名。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)

1、政策性銀行

銀行類別經(jīng)營業(yè)務(wù)

1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（即“兩基一支”）的

國家開發(fā)

大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，實行獨立核算，

銀行

自主、保本經(jīng)營。

中國進出1994年4月成立，為擴大我國機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨品出口提供政策

口銀行性金融支持。

中國農(nóng)業(yè)1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金

發(fā)展銀行的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

政策性銀2023年1月的全國金融工作會議決定：“按照分類指導(dǎo)、'一行一策’的原則，

行推行政策性銀行改革。一方面推動國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，

的改革重要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實行公開透明的招標(biāo)制「

2、大型商業(yè)銀行：

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。

(1)工商銀行

時間事件

1984年1月1日成立承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)

2023年10月28日整體改制為股份有限公司

2023年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

(2)農(nóng)業(yè)銀行

時間事件

1979年初恢復(fù)專門負責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2023年1月全國金融工作會議決定推動其股份制改革

(3)中國銀行

時間事件

192023成立至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專

業(yè)銀行，并將分支機構(gòu)拓展到海外。

1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2023年8月26日整體改制為股份有限公司

2023年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市

2023年7月5日在上海證券交易所上市

(4)中國建設(shè)銀行

時間事件

1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾從屬財政部

1979年成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行

2023年9月17日整體改制為股份有限公司

2023年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市

(5)交通銀行

時間事件

1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行

2023年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市

2023年5月15日在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行：涉及股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類

（1）股份制商業(yè)銀行

截止20234月1日，涉及12家商業(yè)銀行

一一中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、

招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀

行、渤海銀行。

意義：一方面在一定限度上填補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)導(dǎo)致的市場空白,

較好地滿足了中小公司和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民

的金融服務(wù)，方便了百姓生活；另一方面，打破了計劃經(jīng)濟體制下國家專業(yè)銀

行的壟斷局面，促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高，帶動了整

體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高；在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新,

是很多重大措施的“實驗田”，大大推動了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。

（2）城市商業(yè)銀行

是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相稱限度上緩解了集體公

司、私營公司、個體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾。

時間事件

1979年第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立

1986城市信用合作社在大中城市推廣（1986年初不到1000家，1988年終

3265家，1994年終5200家）

1994年國務(wù)院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行

1998年更名為城市商業(yè)銀行

2023年11月28日安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成立徽商銀行

截止2023年6月9家城市商業(yè)銀行引進了境外戰(zhàn)略投資者

2023年4月26日上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支

機構(gòu)

2023年11月8日北京銀行天津分行開業(yè)

2023年1月24日由江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者,

二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。

4、農(nóng)村金融機構(gòu)

涉及農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行(在合并農(nóng)村信用社的基

礎(chǔ)上組建)；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社(2023年批準(zhǔn)設(shè)立的新機構(gòu))。

(1)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時間事件

新中國成立初一全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個，絕大部分地

1957年終區(qū)實現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

20世紀(jì)70年代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，事實上走

了了“官辦”的道路。

1984年以恢復(fù)和加強農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上

的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”

為重要內(nèi)容的改革。

1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民

入股、社員民主管理、重要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)

村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鄉(xiāng)一體化限度較高的地區(qū)，

已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀

行”。

2023年7月農(nóng)村信用社改革試點的大幕最先在江蘇拉開。

2023年11月29日全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

2023年4月8日全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄲州農(nóng)村合作銀行正式成立

截止2023年終全國共批準(zhǔn)13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別?

對比項目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

組成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、公司法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成

城鄉(xiāng)一體化限度高,農(nóng)業(yè)比重在遵循合作制原則基礎(chǔ)上,吸取股份制運作機

設(shè)立地區(qū)

低，對支農(nóng)服務(wù)規(guī)定較少制，實行股份合作制。

股本劃分為等額股份，同股同股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實行一

股權(quán)設(shè)立權(quán)、同股同利。人一票,投資股每增長一定額度就相應(yīng)增長一

個投票權(quán)。

權(quán)力機構(gòu)是股東大會，同時設(shè)權(quán)力機構(gòu)是股東代表大會，股東代表由股東選

法人治理立董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理舉產(chǎn)生，同時設(shè)立董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理

層。層。

(2)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2023年1月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、

《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》

|對比項目|村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小公司自愿

資金來源機構(gòu)公司法人、境內(nèi)自然人出入股組成?？晌∩鐔T存款、接受社會捐贈

資?？晌」姶婵?。資金和從其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金。

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的重要為本地

為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)

設(shè)立方式農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供

互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。

金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)

發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行

發(fā)放短、中、長期貸款

業(yè)金融機構(gòu)或購買國債、金融債券。

可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

資金運用

不得向非社員吸取存款、放貸款及辦理其他

可向公眾吸取存款、發(fā)放貸款及

金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個

辦理各項業(yè)務(wù)

人提供擔(dān)保。

5、中國郵政儲蓄銀行

時間事件

1986年恢復(fù)并開辦國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)比較嚴重的通貨膨脹，重要目的是回籠貨幣，是郵政

部門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。

2023年12月31日銀監(jiān)會批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。

2023年3月20日中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充足依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，

完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)

和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補關(guān)

系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

(1)定義一一經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的以下機構(gòu)：一家外國銀

行單獨出資或與其他外國金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨資銀行；外國金融機

構(gòu)與中國的公司、公司共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行、外國銀

行代表處。其中，外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀

行營業(yè)性機構(gòu)。

(2)大事記

時間事件

1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處(我國批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表

處)。

2023年12111H|我國正式加入WT0

2023年12我國加入WTO的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人民共和國外資銀行管理條例》、

月11日銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理條例實行細則》正式生效，標(biāo)志著

中國正式全面開放銀行業(yè)，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消

對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。

截止2023在華注冊了14家外國獨資和合資銀行(19家分支機構(gòu))、74家外國銀行設(shè)立

年12月末了200家分行和79家支行、186家外國銀行設(shè)立了242家代表處。在華外資

銀行的本外幣資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的

1.8樂共有27家外資金融機構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀行。

(3)經(jīng)營范圍

機構(gòu)經(jīng)營范圍

外商獨資銀行可以經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

中外合資銀行

處H銀仍療J可經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機構(gòu)

機構(gòu)名稱事件

金融資產(chǎn)1999成立，涉及信達、長城、東方和華融資產(chǎn)管理公司。目前已完畢政策性

管理公司不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。

1979年，新中國第一家信托投資公司一一中國國際信托投資公司成立。2023

信托公司

年3月1FI施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。

公司集團2023年7月27日修訂后實行了《公司集團財務(wù)公司管理辦法》，它是一種完

財務(wù)公司全屬于集團內(nèi)部的金融機構(gòu)，服務(wù)對象僅限于公司集團成員。

金融租賃2023年3月1口施行了《金融租賃公司管理辦法》，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)

公司為主的非銀行金融機構(gòu)。

汽車金融2023年10月3口起施行了《汽車金融公司管理辦法》，為中國境內(nèi)的汽車購

公司買者及銷售者提供貸款的非銀行金融公司法人。

2023年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點管理辦法》，是在中國境內(nèi)設(shè)立的，

貨幣經(jīng)紀(jì)

通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等

公司

經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。

*背景知識;

監(jiān)督管理委員會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)

中國證監(jiān)會證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、證券期貨投資征詢機構(gòu)

中國保監(jiān)會財產(chǎn)、人身保險公司，再保險公司，保險中介機構(gòu)，保險資產(chǎn)管理公司

第2章銀行經(jīng)營環(huán)境

一、經(jīng)濟環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的主線動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融

資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運營的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)?/p>

況直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。

1、宏觀經(jīng)濟運營：宏觀經(jīng)濟狀況涉及經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

宏觀經(jīng)濟狀況對銀行的影響

經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍C

影響經(jīng)濟主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對銀行

經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和前景

的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。

（1）宏觀經(jīng)濟發(fā)展目的及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟衡量指指標(biāo)釋義

發(fā)展目的林

國內(nèi)生GDP：本國居民和外國居民在一定期期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格表

經(jīng)濟增長

產(chǎn)總值達的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。

指勞動力人口（年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體）中失

充足就業(yè)失業(yè)率業(yè)人數(shù)所占的比例。我國公布的是城鄉(xiāng)登記失業(yè)率1根據(jù)在本地就

業(yè)服務(wù)機構(gòu)進行求職登記的人數(shù)記錄城鄉(xiāng)失業(yè)人數(shù)）。

常用指標(biāo)有消費者物價指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)

通貨膨

物價穩(wěn)定生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基

脹率

年的比率）。

涉及經(jīng)常項目（反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合性的

國際收支國際收

對外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項目（集中反映一國同國外資金往來的情況，

平衡支

反映一國運用外資和償還本金的執(zhí)行情況）。

（2）經(jīng)濟周期

又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處在生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)

的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。

分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟波動的周期性會在很大限度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，

假如經(jīng)濟處在繁榮時期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好，假如經(jīng)濟處在嚴

重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)一一從不同角度考察的國民經(jīng)濟構(gòu)成

（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分

派結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)等。

（2）對商業(yè)銀行的直接、間接影響

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可連續(xù)性來影

響商業(yè)銀行；

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定限

度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特性。

（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

國民經(jīng)濟可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、

建筑、電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國經(jīng)

濟中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）消費與投資的比例

的私人消費（不含私人購買住房的支出）

GDP消費

構(gòu)成政府消費

（從支固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

投資（又稱資本形成）

出角度存貨增長

看）凈出口出口額一進口額

在中國，推動整個經(jīng)濟增長的重要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的重要業(yè)

務(wù)對象是公司。我國許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否可

以實現(xiàn)以及實現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動和提高國內(nèi)個人消費需求的

限度。

3、經(jīng)濟全球化

經(jīng)濟的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的銀行

的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。

二、金融環(huán)境

1、金融市場

（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能、

經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能、定價功能

（2）種類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

以短期金融工具為媒介進行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金

貨幣市場融通市場。我國貨幣市場重要涉及銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間

按金融工

債券回購市場和票據(jù)市場。

具期限分

以長期金融工具為媒介進行的期限在一年以上的長期資金融通

資本市場

市場，重要涉及債券市場和股票市場。

按交易工

債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場

具類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認購?fù)顿Y的市場，

按交易的發(fā)行市場

也稱初級市場或一級市場。

階段分

流通市場是對已上市金融工具等進行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。

是當(dāng)天成交，當(dāng)天、次日或隔日等幾日內(nèi)進行交割（一方支付款

現(xiàn)貨市場

按交割時項、另一方交付金融工具）的市場。

間劃分是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定期間

期貨市場

（1個月以上、1年之內(nèi)）進行的市場。

場內(nèi)交易又稱有形市場，指有固定場合、有組織、有制度的金融交易市場

按交易場市場（如股票交易所）。

合劃分場外交易又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場合的市場，交易者

市場通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國的金融市場

市場類型時間大事記

1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。

1996年1月全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。

貨幣市場

依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場與

1997年6月

票據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場。

1990年終上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場形成。

資本市場

1997年6月銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。

1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，目前已形成保險市場體系。

我國的商品期貨市場起步，H前已有上海期貨交易所、大連商

20世紀(jì)90年

品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2023年9

其池市場代初

月在上海成立）。

1994年4月全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立

2023年10月上海黃金交易所成立

（4）金融市場發(fā)展對銀行的影響

影響類別表現(xiàn)方面

銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展可以在很多方面直接促進銀

行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理，

貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水

平，有助于銀行辨認風(fēng)險，對風(fēng)險進行合理定價，并在市場上通過正常的交

促進作用

易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。

金融市場的發(fā)展可以促進公司管理水平的提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好的優(yōu)

質(zhì)客戶。尚有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

隨著銀行參與金融市場限度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負債價

值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。

金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。

決戰(zhàn)

隨著資本市場的發(fā)展，一方面大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行

的資金來源，另一方面大量的優(yōu)質(zhì)公司在資本市場上籌集資金，會減少在銀

行的貸款，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2、金融工具

（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。

（2）分類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

期限一般在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫

按期限的短期金融工具

券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）

長短劃分

長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、公司債券、長期國債）

涉及政府、公司發(fā)行的國庫券、公司債券、商業(yè)票據(jù)、

直接融資工具

按融資方公司股票等。

式劃分涉及銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、

間接融資工具

人壽保險單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定期期支

按投資人

付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為公司債（即

所羽有的債權(quán)工具

公司債）、國債（按償還期不同分為短、中、長期債券）

權(quán)利劃分

和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。

代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、川以證明

投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑

證。一經(jīng)認購，持有者不能以任何理由規(guī)定退還股本，

只能通過證券市場將股票轉(zhuǎn)讓和出售。按股票所代表的

股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨公司賺

錢多少而增減，可以參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息

與公司賺錢狀況無關(guān)，沒有參與公司決策的表決權(quán)，公

股權(quán)工具

司解散時可優(yōu)先得到分派的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點及

股票投資者的不同，股票可分為A股（國內(nèi)投資者，以

人民幣標(biāo)明面值、認購和交易）、B股（國內(nèi)外投資者，

2023年2月28日允許國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、

以外幣認購和交易）、H股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、

直接在香港上市的股票）、N股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)

行、直接在紐約上市的股票）。

可轉(zhuǎn)換公司債券-可在特定期間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通

股股票的特殊公司債券。兼具債券和股哭的特性。

證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的

混合工具

資金集中趕來，由專業(yè)的投資機構(gòu)分散投資于股票、債

券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分派給基金持有者的

投資制度。

用于投資和籌資的股票、債券等

按金融工

用于支付、便于商

具的職能各種票據(jù)

品流通的

劃分

用于保值、投機期權(quán)、期貨等衍生金融工具

3、貨幣政策一一是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目的而采用的控制和調(diào)節(jié)貨

幣、信用及利率等方針和措施的總稱。

組成分類釋義

最終目的經(jīng)濟增長、充足就業(yè)、物價穩(wěn)定、國際收支平衡

基礎(chǔ)貨幣一一由中央銀行發(fā)行的鈔票通貨和吸取的金融機構(gòu)存款構(gòu)成.

操作目的我國的基礎(chǔ)貨幣涉及金融機構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中

的鈔票、金融機構(gòu)的庫存鈔票三部分。

貨幣

貨幣供應(yīng)量一一指某個時點.上全社會承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。

政

策

目

的我國按流動性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個層次：M0=流通中鈔票；Ml=M0+

公司單位活期存款+農(nóng)村存款+機關(guān)團隊部隊存款+銀行卡項下的個人人

中介目的民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力）；M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存

款+公司單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣，通常

反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供

應(yīng)量）。（M2-M1）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購買力。

指中央銀行在金融市場上賣出或買進有價證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變

公開市場

商業(yè)銀行等存款金融機構(gòu)的可用資金，進而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中

業(yè)務(wù)

國人民銀行從2023年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。

指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，涉及商

業(yè)銀行的庫存鈔票和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分c它分為法定存

款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款）和超

存款準(zhǔn)備

額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行存放在中央銀行、超過法定存款準(zhǔn)備金的部分，

金

貨幣重要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運用的備用資金）。2023年，我

政

策國實行差別存款準(zhǔn)備金率制度，重要內(nèi)容是商業(yè)銀行合用的存款準(zhǔn)備金

工

具率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。

再貸款：中央銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：?是為解決流動

性局限性的需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險的需要而發(fā)放的貸

款；三是用于特定目的的貸款（如對地方政府、支農(nóng)等工

再貸款與再貼現(xiàn)：指金融機構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式

再貼現(xiàn)向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。再貼現(xiàn)政策涉及兩方面內(nèi)容，一是通過再

貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種

類，影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，促進資金的高效流動,（19R6

年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）

利率政策利率分類|市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）

名義利率、實際利率（扣除通脹因素）

固定利率、浮動利率（?般調(diào)整期為半年）

短期利率（1年以下含1年）、長期利率

即期利率、遠期利率

調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率

調(diào)整金融機構(gòu)的法定存貸款利率

利率政策

制定金融機構(gòu)存貸款利率的浮動范圍

制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進行調(diào)整

基本匯率、套算匯率

固定匯率、浮動匯率

匯率分類

即期匯率、遠期匯率（遠期差價分升水、貼水、平價）

官方匯率、市場匯率

匯率政策

選擇相應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最核心部分）

擬定適當(dāng)?shù)膮R率水平

匯率政策

促進國際收支平衡

2c23年7月21日匯率改革：貨幣籃子

中央銀行運用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機構(gòu)

窗口指導(dǎo)通報金融形勢，說明中央銀行意圖，勸其采用某些相應(yīng)措施，貫徹中央

銀行的貨幣政策。

背景知識，財政政策（一國政府為實現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟目的而調(diào)整財政收

支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及相應(yīng)措施。重要涉及財政收入政策、財政支

出政策?？蛇\用的工具重要有稅收、政府支出和政府債券，其中政府支出涉及

公共支出和政府投資兩部分）。

第3章銀行重要業(yè)務(wù)

一、存款業(yè)務(wù)

1、相關(guān)存款政策

時間政策類別內(nèi)容

1999年11月1日利息稅人民幣、外幣儲蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20%。

2023年4月1日個人存款賬戶實行實名制

2023年10月29日存款基準(zhǔn)利率中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允

許金融機構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。

2023年9月21日計息活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

2、個人存款（儲蓄存款）業(yè)務(wù)

種類細分|業(yè)務(wù)內(nèi)容

活期存款1元起存，存款計息起點為元，分段計息算至厘位，利息算至分位（四舍

五入）。除活期存款計算復(fù)利外，其他存款一律不計復(fù)利。除活期、定期整存

整取外，其他存款種類的計、結(jié)息原則由各行自己把握:可選擇360天或365/366

天的計息期，可選擇積數(shù)計息（每日余額合計數(shù)*日利率，多用于活期計息）

或逐筆計息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整

存整取定期計息r

整存整取50元起存，存期有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。

定期存款

零存整取5元起存，存期有1年、3年、5年。

整存零取1000元起存，存期有1年、3年、5年；支取期有1個月、3個月

或半年一次。本金可所有（不可部分）提前支取，利息期滿時結(jié)。

存本取息5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1個月或幾個月取息

一次。本金可所有（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。

定活兩便開戶時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實際

儲蓄存款存期按規(guī)定計息。

個人告知5萬元起存，開戶時不約定存期，預(yù)先擬定品種（一天、七天告知儲蓄存款兩

存款個品種），支取時只要提前一定期間告知銀行以約定支取口期及金額。

教育儲蓄50元起存，本金合計最高限額為2萬元，分次存入，到期一次支取本息，免利

存款息稅。針對小學(xué)四年級（含）以上學(xué)生。存期分為1、3、6年.利率分別按1、

3、5年期整存整取利率。提前支取時必須全額支取。

注：逾期支取利息以原存款本金為計息基數(shù)；提前支取部分的利息同本金

一并支取，以活期計息。

3、對公存款（單位存款）業(yè)務(wù)

種類細分業(yè)務(wù)內(nèi)容

辦理平常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和鈔票收付。一個客戶只能有一個此賬

基本存款賬戶

戶。

一般存款賬戶辦理鈔票繳存，不得辦理鈔票支取。

設(shè)立臨時機構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗資時開立，有

臨時存款賬戶

單位活期存款效期最長不得超過二年。

基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機構(gòu)存

放同業(yè)資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、單位銀行卡備用金、

專用存款賬戶

住房基金、社?；?、收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金、組

織機構(gòu)經(jīng)費等。

單位定期存款單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。

單位告知存款不管實際存期多長，分為1天、7天告知存款兩個品種。

指單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂協(xié)議的形式約定協(xié)議期限、擬定結(jié)算賬

單位協(xié)定存款戶需要保存的基本存款額度，對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行

規(guī)定的上浮利率計息、對基本存款額度按活期存款利率計息。

4、外幣存款業(yè)務(wù)

（1）外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加

拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。

（2）《個人外匯管理辦法》：2023年2月1日起施行。

按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資本項目賬

戶、外匯儲蓄賬戶。

不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬

戶進行管理。

現(xiàn)匯買入價比現(xiàn)鈔買入價要高（現(xiàn)鈔管理成本高），現(xiàn)匯賣出價與現(xiàn)鈔賣出

價通常合并為一個，由于銀行賣出時都是現(xiàn)匯，客戶可以支付一定的匯兌手續(xù)

后以現(xiàn)鈔的形式取出。

（2）分類

種類業(yè)務(wù)內(nèi)容

外匯儲蓄存款只能用于外匯存取，不能進行轉(zhuǎn)賬

單位經(jīng)常項目外匯賬戶：一個單位只有一個賬戶，限額用美元核定。

單位外匯存款單位資本項目外匯賬戶：涉及貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)

行外幣股票專戶、B股交易專戶等

二、貸款業(yè)務(wù)

1、大事記

序號事件

12023年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限

我國銀行信貸管理實行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸

款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請、貸款調(diào)杳（客戶信用評級、債項評

2

級）、貸款審批（信用風(fēng)險管理部門審查）、貸款發(fā)放（貸款協(xié)議、貸款擔(dān)保協(xié)議）、

貸后管理。

3貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。

4銀行資產(chǎn)保全：銀行對已出現(xiàn)風(fēng)險或即將出現(xiàn)風(fēng)險的資產(chǎn)運用或借助經(jīng)濟、法律、

行政等手段，實行保護性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險，最大

限度地減少損失。通常是指對不良資產(chǎn)進行清收、盤活、管理和史置等一系列活

動。

5征信體系：中國人民銀行建設(shè)了公司征信和個人征信兩大系統(tǒng)。

6信貸分析：銀行進行信貸分析時常采用財務(wù)分析和非財務(wù)分析，前者偏重于定量

分析，后者（涉及宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析）重要是定性分

析。

2、業(yè)務(wù)分類

劃2

業(yè)

相細分

5]務(wù)

個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80樂貸款利率上限放開、

下限為基準(zhǔn)利率的8琥（固定利率或浮動利率）。貸款期限在一年（含）

以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它涉

及兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=（貸款本金*月利率*（1+

月利率）◎還秋砒（1+月利率）。江秋翔攻—1］；二是等額本金還款法：每

月還款額二貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金一已歸還本金累計）*月利率。

客戶個人汽車消費貸款：貸款期限5年（二手車3年），貸款比例自用車80%、

類型商用車70%、二手車50%。

信用卡透支：分為個人卡透支（透支額度?般每月不超過5萬元。貸記

卡在非鈔票交易