PAGEPAGE1商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查報告目前，人人一部手機(jī)，店店可用微信和支付寶收款已經(jīng)成為一種普遍的社會現(xiàn)像和我國特有的靚麗風(fēng)景。隨著支付市場的快速發(fā)展，以移動支付為引領(lǐng)的支付領(lǐng)域的競爭日益激烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)在移動支付服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展速度遠(yuǎn)低于非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度，與之相伴的銀行的存款份額被擠壓分流，對銀行的生存發(fā)展形成挑戰(zhàn)。本文就移動支付對銀行業(yè)的影響進(jìn)行分析。一、商業(yè)銀行移動支付現(xiàn)狀移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展和智能手機(jī)的快速普及移動支付提供了廣闊的商用平臺。與此同時，隨著二維碼支付的普及，經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，用戶網(wǎng)上支付的習(xí)慣也在逐步發(fā)生著變化，特別是支付寶、微信等掃碼支付的成熟應(yīng)用，越來越多的消費(fèi)者使用手機(jī)移動支付代替了原來的銀行卡支付。據(jù)2018年3月人民銀行公布的2017年支付體系運(yùn)行情況顯示，2017年全年，我國非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)到1608.78億筆，金額為3759.94萬億元，同比分別增長26%和1.97%。全年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1525.80億筆，金額2419.20萬億元。其中移動支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%；非銀行支付機(jī)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)達(dá)92867.47億筆，金額143.26萬億元，同比分別增長74.95%和44.32%。從以上數(shù)據(jù)中不難看出，隨著近幾年第三方支付的爆發(fā)式增長，非銀行支付機(jī)構(gòu)的用戶使用頻率已經(jīng)很高，并產(chǎn)生了很強(qiáng)的黏性，己經(jīng)對銀行支付業(yè)務(wù)造成了分流，在小額支付領(lǐng)域幾乎完全取代了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。面對移動支付這個巨大的市場，為應(yīng)對已經(jīng)走在前列的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行也做了大量努力，大力參與到這個蛋糕的爭奪中，各家銀行紛紛大力推廣手機(jī)銀行，先后推出自己的收單二維碼，以及出臺其他多種移動支付APP，試圖通過支付創(chuàng)新獲取客戶、積聚價值，商業(yè)銀行與移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動支付競爭已經(jīng)接近白熱化。二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動支付領(lǐng)域的差異分析首先是思維模式不同。在移動支付領(lǐng)域，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)贏在抓住了“移動”二字，而善于支付的銀行機(jī)構(gòu)也輸在了移動用戶的獲取上。微信和支付寶從用戶端著手，以社交、網(wǎng)購等老百姓參與度極高的場景為切入點(diǎn)，積累了大量忠實(shí)用戶。移動支付功能的上線，正是在用戶社交、購物的基礎(chǔ)上解決了用戶對支付的需求。商業(yè)銀行的思維模式是基于自己開發(fā)的產(chǎn)品，先有了產(chǎn)品，再采取措施推介給用戶，用戶再去應(yīng)用于市場，而實(shí)際情況是推廣應(yīng)用效果不理想。其次是技術(shù)水平差異?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)有足夠的科技實(shí)力和專業(yè)人才，有專業(yè)團(tuán)隊解決優(yōu)化支付環(huán)節(jié)的各項(xiàng)技術(shù)難題，從而不斷豐富用戶體驗(yàn)，如優(yōu)惠抽獎派發(fā)紅包等功能，不斷吸引著支付及收單用戶。商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)相對開發(fā)更新緩慢，用戶體驗(yàn)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。第三是盈利模式不同。商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)主要注重收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)進(jìn)行獲利，而支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)支付平臺免除了用戶支付環(huán)節(jié)的費(fèi)用，支付與收單都在平臺內(nèi)循環(huán)，形成了巨大的資金池，大量流動資金成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲利的資源。三、移動支付對商業(yè)銀行的影響（一）第三方支付平臺使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到擠壓。第三方支付平臺以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，并且在線下通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費(fèi)系統(tǒng)開展線下收單、醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)，已經(jīng)對銀行的結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)形成了擠壓、替代效應(yīng)；除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)正大力發(fā)展基金代理、理財銷售等業(yè)務(wù)，也一定程度擠占了商業(yè)銀行的市場。（二）第三方支付平臺搶占商業(yè)銀行的客戶資源。在線交易的增加，必然會減少人們直接使用銀行卡交易的次數(shù)和頻率，而且第三方支付平臺依托于自身信息流和物流等優(yōu)勢，直接獲取客戶的相關(guān)信息，把原本第三方支付平臺只做通道、主要由商業(yè)銀行直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了第三方支付平臺分別連接客戶與商業(yè)銀行，從而瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。（三）第三方支付平臺對銀行存貸款具有分流效應(yīng)。第三方支付平臺使客戶整個支付行為可以游離于銀行體系之外，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰(zhàn)。目前用戶可以通過銀行卡、現(xiàn)金等各種方式進(jìn)行第三方支付賬戶充值，之后第三方支付機(jī)構(gòu)在資金來源方面已經(jīng)可以脫離銀行體系，具備了一定的“吸收存款”能力；其虛擬賬戶的儲值功能和支付功能分流了部分銀行存款。（四）第三方支付未來發(fā)展趨勢對銀行創(chuàng)新提出更高要求。伴隨著技術(shù)革新，第三方支付平臺不斷豐富的應(yīng)用場景和個性化服務(wù)，也引導(dǎo)者客戶支付習(xí)慣向新興支付方式過渡。隨著支付技術(shù)的不斷更新迭代及第三方支付平臺針對各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的不斷改進(jìn)，將會對銀行業(yè)帶來更大的沖擊，也對銀行業(yè)的創(chuàng)新提出了更高挑戰(zhàn)。四、對策建議（一）重視支付市場的重要性，加快移動金融戰(zhàn)略布局。各商業(yè)銀行在講究“存款立行”同時，要把吸引客戶支付收單作為商業(yè)銀行“立”存款的重要渠道，準(zhǔn)確分析移動支付環(huán)境下自身優(yōu)勢劣勢，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶需求模式，要把更多資源配置到手機(jī)支付、移動支付等領(lǐng)域，采取積極措施搶占移動支付市場份額。（二）加快金融技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富用戶支付體驗(yàn)。面對第三方支付的快速發(fā)展，銀行面臨“淪為通道”和“支付脫媒”及由此帶來的資金流量轉(zhuǎn)移和客戶流失，因此，銀行業(yè)應(yīng)加快NFC支付、掃碼支付、無感支付、人工智能等代表當(dāng)前及未來趨勢的創(chuàng)新，以及各種業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷引導(dǎo)客戶，提升客戶體驗(yàn)，贏得客戶流量。積極開拓公交、醫(yī)療、超市購物等應(yīng)用場景，打造線下與線上、場景與用戶互促共進(jìn)的生態(tài)圈。（三）突出銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢，積極打造銀行支付的安全品牌。傳統(tǒng)銀行的安全與信用已經(jīng)深入人心，銀行機(jī)構(gòu)要利用多種渠道積極宣傳銀行支付安全的傳統(tǒng)優(yōu)勢，把安全作為銀行移動支付的突出“賣點(diǎn)”，進(jìn)一步提高用戶對銀行的信任度，以安全為切入點(diǎn)積極搶占移動支付市場份額。（四）調(diào)整線下渠道策略，整合資源擴(kuò)大支付市場份額。銀行業(yè)應(yīng)順應(yīng)客戶現(xiàn)金用量下滑的變化趨勢，調(diào)整線下渠道資源配置策略。加快自助設(shè)備的轉(zhuǎn)型以及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，更注重客戶體驗(yàn)、客戶關(guān)系管理，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)在復(fù)雜交易、專業(yè)化咨詢、信貸類業(yè)務(wù)等涉及與客戶深度互動領(lǐng)域的突出作用，實(shí)現(xiàn)支付與存款、貸款、金融市場、代理等業(yè)務(wù)相互促進(jìn)。（五）加深與中國銀聯(lián)的合作，打造全新的移動支付產(chǎn)品。中國銀聯(lián)在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、市場資源、風(fēng)險防控、技術(shù)創(chuàng)新等方面都有很大的優(yōu)勢。商業(yè)銀行要積極參與和推廣銀聯(lián)云閃付品牌，不僅可以避免銀行各自為戰(zhàn)、難以形成合力的問題，也彌補(bǔ)了中小銀行在技術(shù)創(chuàng)新、市場拓展等方面的欠缺。各機(jī)構(gòu)要形成合力，達(dá)成共識，緊緊圍繞銀聯(lián)“云閃付”品牌加大宣傳營銷力度，樹立銀行系統(tǒng)支付品牌，重塑銀行在支付體系中的主導(dǎo)地位。（六）加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作