保險(xiǎn)科技對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.1國內(nèi)研究綜述我國保險(xiǎn)業(yè)即使發(fā)展不過百年，市場較稚嫩，但對(duì)于保險(xiǎn)科技方面的研究并不落于國際保險(xiǎn)市場。其中國內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有以下研究。王燕等學(xué)士（2015）[1]認(rèn)為，六種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式為官方網(wǎng)站模式、第三方綜合電商平臺(tái)模式、官方借助第三方平臺(tái)運(yùn)作模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式；其優(yōu)勢包括成本低覆蓋廣、信息透明、精準(zhǔn)定價(jià)、場景銷售；其問題存在網(wǎng)上核保、法律監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制、反洗錢；從保險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展方面來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)的組合將成為一個(gè)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，情景式營銷將替代攻勢式營銷，按需定制模式將成為主導(dǎo)，保險(xiǎn)門檻降低、保險(xiǎn)產(chǎn)品趨于“碎片化”。楊照江等學(xué)士（2016）[2]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)，同時(shí)帶來了以下挑戰(zhàn)——對(duì)保險(xiǎn)業(yè)固有觀念轉(zhuǎn)變、滿足客戶個(gè)性化、保險(xiǎn)業(yè)態(tài)創(chuàng)造能力相對(duì)滯后；以陽光保險(xiǎn)集團(tuán)在這背景下做出的轉(zhuǎn)變?yōu)槔窒斫o企業(yè)家們更好運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的手段，如運(yùn)營管理多家互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)公司開發(fā)開展更多相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，設(shè)計(jì)創(chuàng)新專項(xiàng)基金，成立大數(shù)據(jù)中心，推出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保險(xiǎn)手段以加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，建立起“以客戶為中心”的運(yùn)營模式等。陳肖蓉學(xué)士（2019）[3]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)結(jié)構(gòu)和方式，增多了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求量下降，那么應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立以客戶為中心的服務(wù)方式，創(chuàng)新營銷方式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，創(chuàng)新保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展方向。鄭浩學(xué)士（2021）[4]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征有保費(fèi)低、保險(xiǎn)期限短，受眾廣、支付速度快、成本低；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍存在的問題有互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正式的法律法規(guī)尚未出臺(tái)，客戶群體定位并不精準(zhǔn)；那么應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，建立理賠數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。其中國內(nèi)對(duì)于區(qū)塊鏈保險(xiǎn)有以下研究。許閑學(xué)士（2017）[5]認(rèn)為分析傳統(tǒng)保險(xiǎn)固有的道德風(fēng)險(xiǎn)、需求不足、供給困境、風(fēng)險(xiǎn)不確定性、逆向選擇等問題，結(jié)合區(qū)塊鏈特有的去中心化、透明性、開放性、自治性、隱私性、數(shù)據(jù)不可算改型等特征，分析區(qū)塊鏈技術(shù)如何突破以上的傳統(tǒng)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸；區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的應(yīng)用可分為靜態(tài)信息記錄保存與動(dòng)態(tài)信息存儲(chǔ)技術(shù)的交易記錄兩類；區(qū)塊鏈之于特殊的保險(xiǎn)業(yè)，并不能真正做到去中心化；存在以下挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)本身發(fā)展不確定，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)用上解決速率和儲(chǔ)蓄空間等問題，監(jiān)管何如針對(duì)技術(shù)進(jìn)步作出相應(yīng)調(diào)整等。何定等學(xué)士（2019）[6]認(rèn)為部分保險(xiǎn)公司對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)持觀望態(tài)度是一種短視的表現(xiàn)，有以下原因，保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司在保險(xiǎn)數(shù)字化方面已處于領(lǐng)先地位并且正尋求進(jìn)一步擴(kuò)大優(yōu)勢的機(jī)會(huì)，移動(dòng)支付、共享出行等跨界競爭對(duì)手擁有評(píng)估特定風(fēng)險(xiǎn)所需的數(shù)據(jù)且能因此而利用區(qū)塊鏈打造保險(xiǎn)產(chǎn)品，先利用區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)公司可采用區(qū)塊鏈技術(shù)來彌足改善當(dāng)前運(yùn)營狀況；保險(xiǎn)公司要想運(yùn)用區(qū)塊鏈，可選擇回饋明確、門檻低的業(yè)務(wù)點(diǎn)切入，確定應(yīng)用場景的優(yōu)先級(jí)，選擇合適的技術(shù)，同目前的業(yè)務(wù)和IT系統(tǒng)保持平穩(wěn)對(duì)接，大膽嘗試更多經(jīng)營思維模式，明確區(qū)塊鏈的優(yōu)勢、目前的技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)。其中國內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)科技與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有以下研究。王媛媛學(xué)士（2019）[7]認(rèn)為，由于保險(xiǎn)科技中的某些技術(shù)的使用，使得該行業(yè)的競爭越來越激烈了，并且，由于新的需求在持續(xù)增長，保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)動(dòng)力也在不斷增加。簡而言之，隨著新技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營模式得到了更新。不僅如此，保險(xiǎn)行業(yè)的全面性、動(dòng)態(tài)性、高效性、低成本和智能化也得到了一定程度的增強(qiáng)；保險(xiǎn)科技可助推普惠金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)；應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注并解決保險(xiǎn)科技提質(zhì)增效的效率評(píng)估問題、定價(jià)與承包的公平性和非歧視性、數(shù)據(jù)的可靠性和準(zhǔn)確性問題、獲取并使用客戶數(shù)據(jù)的合法合規(guī)問題、保單可持續(xù)新問題以及定價(jià)與承包的公平性和非歧視性。唐金成學(xué)士（2020）[8]認(rèn)為，通過系統(tǒng)介紹國際地區(qū)在扶持保險(xiǎn)科技企業(yè)發(fā)展、構(gòu)建報(bào)下經(jīng)營主體多元化、創(chuàng)新保險(xiǎn)科技監(jiān)管模式、打造科技創(chuàng)新環(huán)境等方面的經(jīng)營，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)及其保險(xiǎn)科技發(fā)展情況，提出了鼓勵(lì)保險(xiǎn)科創(chuàng)企業(yè)聚焦單一細(xì)分領(lǐng)域、推進(jìn)再保險(xiǎn)、構(gòu)建高效靈活的監(jiān)管生態(tài)等多元化社會(huì)主體參與的保險(xiǎn)科技進(jìn)程；政府支持并營造良好的科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境、建設(shè)人才高地、注重發(fā)揮5G通信優(yōu)勢等我國保險(xiǎn)科技發(fā)展的相關(guān)啟示與建議。周雷等學(xué)士（2020）[9]認(rèn)為，保險(xiǎn)科技存在一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，有必要明確保險(xiǎn)科技在主要功能、底層技術(shù)和業(yè)務(wù)場景等方面的作用，使之融合進(jìn)這幾個(gè)方面，并利用底層技術(shù)建設(shè)一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，加深保險(xiǎn)科技在不同情況下所發(fā)揮的作用，借此不斷推陳出新，有效提高保險(xiǎn)行業(yè)在服務(wù)能力、管理效率和發(fā)展質(zhì)量等方面的水平；進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)科技的賦能作用，提高對(duì)新技術(shù)在使用過程中情況的關(guān)注度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并且，要完善相關(guān)的監(jiān)管體系，提高自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力水平。此外，還要培養(yǎng)適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展的高端人才，利用人才和技術(shù)來為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供動(dòng)力，從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。耿西亞學(xué)士（2020）[10]認(rèn)為，整理了人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別于保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用；存在以下問題，人工智能程度不夠高，部分?jǐn)?shù)據(jù)真?zhèn)坞y辨，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用不夠廣泛，生物識(shí)別技術(shù)存在一定的局限性；對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)有以下影響，加深了公司之間的跨界合作，傳統(tǒng)保險(xiǎn)集團(tuán)成為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的參與者，創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類增加。許閑學(xué)士（2021）[11]認(rèn)為，根據(jù)《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》（以下簡稱為“十四五”規(guī)劃報(bào)告）可知，該文件明確了在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)方面未來的發(fā)展計(jì)劃，并且明確了要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展，樹立新的發(fā)展格局等目標(biāo)。針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，一方面要使之的發(fā)展符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一個(gè)方面則應(yīng)該根據(jù)政策的變化和具體的發(fā)展情況，以此來調(diào)整自身的發(fā)展模式和戰(zhàn)略，從而保證我國保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中國內(nèi)對(duì)于人工智能保險(xiǎn)有此研究。唐金成等學(xué)士（2019）[12]的思路為，隨著科技的發(fā)展，可以在保險(xiǎn)行業(yè)中借助AI智能技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)“AI+保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，并從智能客服、精準(zhǔn)營銷、高效理賠、保險(xiǎn)定價(jià)這四個(gè)方面來對(duì)該模式進(jìn)行分析，此外，還需要與政府加強(qiáng)溝通，不斷完善在保險(xiǎn)行業(yè)方面的法律法規(guī)，明確并落實(shí)責(zé)任主體，提高算法技術(shù)水平，增加決策的準(zhǔn)確性，培養(yǎng)專業(yè)人才和復(fù)合型人才。目前，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)存在著眾多問題，例如，需求限制，難以滿足客戶情感需求，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)壟斷嚴(yán)重，數(shù)據(jù)閉環(huán)割裂等。由此，為解決這些問題，可以借助技術(shù)手段，加快人工智能技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)的融合，以此不斷完善人工智能與保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展模式，從而促進(jìn)技術(shù)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。其中國內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)科技的經(jīng)營模式有以下研究。陳子印學(xué)士（2020）[13]認(rèn)為，技術(shù)的大量使用會(huì)導(dǎo)致銷售人員的減少，就業(yè)崗位也會(huì)隨之相應(yīng)較少，而就業(yè)崗位的大量減少可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成損傷，因此，就目前而言，即便人工智能能夠完成大部分銷售流程，但是在例如保險(xiǎn)代理人方面，機(jī)器并不能完全取代人工。需要保險(xiǎn)代理人全面性成長，積累更多經(jīng)驗(yàn)；有以下保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變方向，以客戶為中心，個(gè)人品牌經(jīng)營思維，大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷思維，跨界思維。劉通學(xué)士（2020）[14]認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)銷分析模式的優(yōu)勢在于可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營的專業(yè)化與職業(yè)化、可實(shí)現(xiàn)合作共贏、有利于更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)力與利益；制約此模式發(fā)展的因素有保險(xiǎn)中介市場并不成熟、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營存在著道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介有著逐利性；并提出了此模式推廣的可行性與實(shí)施此模式的建議。王小利學(xué)士（2020）[15]認(rèn)為美國的經(jīng)營主體呈多元化和專業(yè)化的傾向，國內(nèi)以中資壽險(xiǎn)公司為主；美國經(jīng)營理念以康健保障為中心，以信息系統(tǒng)為依托，國內(nèi)發(fā)展并不成熟，僅作為附加險(xiǎn)銷售；美國經(jīng)營產(chǎn)品豐富，國內(nèi)缺乏創(chuàng)新，以個(gè)人險(xiǎn)占比大，團(tuán)體險(xiǎn)發(fā)展力度不大；美國提出風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)結(jié)合的風(fēng)控管理理念，國內(nèi)保險(xiǎn)公司則是第三方管理，存在信息不對(duì)稱的問題，風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱。其中國內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)科技賦能有以下研究。李美華學(xué)士（2020）[16]認(rèn)為，簡要概述保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵，通過分析我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)狀，提出資金運(yùn)用管理方式有，保險(xiǎn)科技賦能數(shù)據(jù)挖掘與分析，資產(chǎn)選擇，風(fēng)險(xiǎn)管控，行業(yè)監(jiān)管；提出保險(xiǎn)資金智能化管理的政策與建議，把控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，培育專業(yè)化人才，完善相關(guān)立法，營造安全生態(tài)，回歸資管本質(zhì)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)需發(fā)展。賈旸學(xué)士（2020）[17]認(rèn)為分析了保險(xiǎn)科技創(chuàng)新環(huán)境，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造機(jī)遇，國家宏觀布局提供有力支撐，科技創(chuàng)新賦能帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；簡要概述了保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵；保險(xiǎn)科技賦能商業(yè)創(chuàng)新變革有開創(chuàng)了經(jīng)營組織新模式，推動(dòng)了產(chǎn)品研發(fā)新升級(jí)，促進(jìn)了保險(xiǎn)運(yùn)營新突破，驅(qū)動(dòng)了保險(xiǎn)銷售新變革，打造了客戶服務(wù)新體驗(yàn)，開拓了保險(xiǎn)風(fēng)控新途徑。周雷等學(xué)士（2020）[18]認(rèn)為，若是對(duì)保險(xiǎn)科技在生態(tài)系統(tǒng)方面進(jìn)行相關(guān)的研究，明確其主要功能與底層技術(shù)等要素在各個(gè)方面之間的關(guān)系，那么就能夠借此發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的新途徑。而在底層技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過技術(shù)的不斷發(fā)展，把握保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營等過程的發(fā)展情況，并觀察保險(xiǎn)科技在各種場景下的應(yīng)用情況，以此來分析其不足之處，并對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)，從而為消費(fèi)者提供個(gè)性化的高質(zhì)量保險(xiǎn)產(chǎn)品，借此來促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)在服務(wù)方面的能力提升。宋星蕾學(xué)士（2021）[19]認(rèn)為，分析保險(xiǎn)業(yè)的市場營銷手段有智能投顧、一站式比價(jià)、精準(zhǔn)營銷；核保核賠有智能核保、智能理賠；風(fēng)險(xiǎn)控制有反欺詐、防災(zāi)減損、健康管理。許閑學(xué)士（2021）[20]在文中簡要概述了賦能型保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵，敘述了賦能型保險(xiǎn)科技的運(yùn)用實(shí)踐，分別從產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)、承保環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)來進(jìn)行分析，明確傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了優(yōu)化升級(jí)，成為一個(gè)賦能型保險(xiǎn)科技機(jī)構(gòu)，因此，對(duì)公司戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，以自身體量優(yōu)勢大量投入賦能型保險(xiǎn)科技，注重有優(yōu)化用戶體驗(yàn)的角度應(yīng)用賦能型保險(xiǎn)科技，構(gòu)建保險(xiǎn)科技生態(tài)圈以完善保險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)。1.2國外研究綜述從國際保險(xiǎn)業(yè)的角度來看，其具有悠久的發(fā)展歷史，市場較成熟，保險(xiǎn)模式及其他方面都逐漸完善，在監(jiān)管方面，監(jiān)管嚴(yán)格，法律意識(shí)水平高。我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)多加借鑒與創(chuàng)新應(yīng)用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多加改進(jìn)。其中國外對(duì)于區(qū)塊鏈于保險(xiǎn)研究的文獻(xiàn)有以下研究。Brophy,R.2019[21]在文中從商業(yè)和監(jiān)管的角度說明了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)中的現(xiàn)狀，概括了針對(duì)學(xué)術(shù)界、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)受眾評(píng)估金融科技和區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管定位，主要研究保險(xiǎn)行業(yè)中區(qū)塊鏈就業(yè)的運(yùn)營和監(jiān)管；總結(jié)發(fā)現(xiàn)，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備落地到國際和歐盟層面的呼吁，各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始為金融科技應(yīng)用制定監(jiān)管測試流程，只有少數(shù)機(jī)構(gòu)沒有開始制定。GatteschiV等學(xué)士（