財產(chǎn)保險概念與分類如何定義財產(chǎn)保險？財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標的的保險；狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。在保險實務(wù)中，后者一般稱為財產(chǎn)損失保險。《中華人民共和國保險法》第九十五條規(guī)定：“財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)?！必敭a(chǎn)保險包括哪幾類？財產(chǎn)保險的分類標準及各種險種名稱都有一個演變的過程。如海上保險是按風(fēng)險發(fā)生的區(qū)域來命名的，火災(zāi)保險是按風(fēng)險事故來命名的，汽車保險則是按保險標的來命名的。目前，國際上一些國家將財產(chǎn)保險改稱為非壽險，以示與壽險的區(qū)別，其范圍就更加廣泛。在我國習(xí)慣上將財產(chǎn)保險劃分為財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用（保證）保險三大類。一、財產(chǎn)損失保險（一）企業(yè)財產(chǎn)保險。企業(yè)財產(chǎn)保險是適用于各種企業(yè)、社團、機關(guān)和事業(yè)單位的一種財產(chǎn)保險。主要承保因火災(zāi)或其他自然災(zāi)害和意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失。目前，我國企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品有企業(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險。（二）利潤損失保險。利潤損失保險承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生，使被保險人在一個時期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響的間接經(jīng)濟損失，即利潤損失和受災(zāi)后在營業(yè)中斷期間仍需支付的必要費用。利潤損失保險通常作為附加險或特約保險項目，只有當(dāng)企業(yè)投保足額的企業(yè)財產(chǎn)保險或機器損壞保險之后，保險人才負責(zé)賠償因保險責(zé)任事故的發(fā)生導(dǎo)致企業(yè)遭受的利潤損失。（三）家庭財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財產(chǎn)保險，其承保責(zé)任范圍與企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的承保責(zé)任范圍基本相同。目前，我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要有：普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險。（四）運輸工具保險。運輸工具保險是承保因自然災(zāi)害和意外事故所造成的運輸工具損失及被保險人在使用運輸工具過程中產(chǎn)生的對第三者民事?lián)p害賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。我國常見的運輸工具保險險種有：機動車輛保險、船舶保險、飛機保險等。（五）貨物運輸保險。貨物運輸保險是承保貨物在運輸過程中因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成損失的一種財產(chǎn)保險。常見的貨物運輸保險的險種有：國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險、國內(nèi)航空運輸貨物保險和進出口貨物運輸保險。（六）工程保險。工程保險是承保各類工程項目在建設(shè)過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失、費用支出和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種綜合性財產(chǎn)保險。常見的工程保險險種有建筑工程一切險、安裝工程一切險和機器損壞險。（七）特殊風(fēng)險保險。特殊風(fēng)險保險是為特殊行業(yè)設(shè)計的各種保險，保險標的具有較強的專業(yè)性。常見的特殊風(fēng)險保險險種有：海洋石油開發(fā)保險、航天保險和核電站保險等。（八）農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險。農(nóng)業(yè)保險包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大業(yè)務(wù)種類。二、責(zé)任保險責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標的的保險。責(zé)任保險可以單獨承保，也可以作為其他財產(chǎn)保險的附加險承保?？梢詥为毘斜５呢?zé)任保險主要有：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險被保險人所雇用的員工，在受雇過程中從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，因遭受意外事故而傷亡、殘廢或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)法律或雇用合同，須負擔(dān)醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償?shù)囊环N保險。和職業(yè)責(zé)任保險。（一）公眾責(zé)任保險。公眾責(zé)任保險（又稱“普通責(zé)任保險”）承保被保險人在固定場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險。產(chǎn)品責(zé)任保險承保被保險人所生產(chǎn)、銷售、修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成該產(chǎn)品的用戶、消費者或其他任何人的財產(chǎn)損失或人身傷害，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。（三）雇主責(zé)任保險。雇主責(zé)任保險承保被保險人（即雇主）所雇用的員工在受雇期間從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇用合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。（四）職業(yè)責(zé)任保險。職業(yè)責(zé)任保險承保各種專業(yè)技術(shù)人員由于工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的財產(chǎn)損失或人身傷害的經(jīng)濟賠償責(zé)任。三、信用保險、保證保險信用保險所承保的是一種信用風(fēng)險。凡權(quán)利人要求擔(dān)保對方信用的保險屬于信用保險。常見的信用保險險種有一般商業(yè)信用保險和進出口信用保險。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險屬于保證保險。常見的保證保險險種有合同保證保險、產(chǎn)品保證保險和忠誠保證保險等。財產(chǎn)保險具有哪些特征？一、財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性財產(chǎn)保險所要處理的風(fēng)險是多種多樣的。各種自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任以及信用行為均可作為財產(chǎn)保險承保的風(fēng)險和保險責(zé)任。在財產(chǎn)保險中，由于保險標的的復(fù)雜性和多樣性，風(fēng)險事故的發(fā)生也表現(xiàn)出不同的形態(tài)，既包括暴風(fēng)、暴雨、泥石流、滑坡、洪水等自然災(zāi)害，也包括火災(zāi)、爆炸、碰撞、盜竊、違約等意外事故。風(fēng)險事故所造成的損失，既包括直接的物質(zhì)損失、賠償責(zé)任，也包括間接的費用損失、利潤損失等。二、保險標的特殊性廣義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標的。按標的具體存在的形態(tài)通常可劃分為有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)或有關(guān)利益。有形財產(chǎn)是指廠房、機器設(shè)備、機動車輛、船舶、貨物、家用電器等；無形財產(chǎn)或有關(guān)利益指各種費用、產(chǎn)權(quán)、預(yù)期利潤、信用、責(zé)任等。狹義財產(chǎn)保險的標的僅指有形財產(chǎn)中的一部分普通財產(chǎn)（如企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的、家庭財產(chǎn)保險的保險標的、機動車輛保險的保險標的等）。財產(chǎn)保險的保險標的必須是可以用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益，而無法用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益不能作為財產(chǎn)保險的保險標的，如空氣、江河、國有土地等。三、保險利益的特殊性在財產(chǎn)保險中，財產(chǎn)損失保險是最基本的一類業(yè)務(wù)。就財產(chǎn)損失保險而言，與人身保險相比，其保險利益的特殊性體現(xiàn)在以下三個方面：（一）就保險利益的產(chǎn)生而言。財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生于人與物間的關(guān)系，即投保人與保險標的之間的關(guān)系；人身保險的保險利益則產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系。（二）就保險利益的量的限定而言。在財產(chǎn)保險中，保險利益有量的規(guī)定性，不僅要考慮投保人對標的有沒有保險利益，還要考慮保險利益的額度大小。投保人對保險標的的保險利益僅限于保險標的的實際價值，因此保險金額須以財產(chǎn)的實際價值為限，保險金額超過財產(chǎn)的實際價值部分將因投保人無保險利益而無效。人身保險的保險利益，除債權(quán)人與債務(wù)人之間的保險利益外，一般沒有量的限定。（三）就保險利益的時效而言。在一般情況下，財產(chǎn)保險的保險利益要求在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在。在財產(chǎn)保險中，保險利益不僅是訂立保險合同的前提條件，而且也是維持保險合同效力、保險人支付賠款的條件。一旦投保人對保險標的喪失保險利益，即使發(fā)生保險事故，保險人也不負賠償責(zé)任。人身保險的保險利益僅要求在保險合同訂立之時存在即可，在發(fā)生保險事故時，投保人對保險標的（被保險人）喪失保險利益，并不影響保險合同的效力。四、保險金額確定的特殊性財產(chǎn)保險的保險金額確定一般參照保險標的的實際價值，或者根據(jù)投保人的實際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購買的財產(chǎn)保險的保險金額。確定保險金額的依據(jù)即為保險價值。保險人和投保人在保險價值限度以內(nèi)，按照投保人對該保險標的存在的保險利益程度來確定保險金額，作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。由于各種財產(chǎn)都可依據(jù)客觀存在的質(zhì)量和數(shù)量來計算或估計其實際價值的大小，因此，在理論上，財產(chǎn)保險的保險金額的確定具有客觀依據(jù)。五、保險期限的特殊性大部分財產(chǎn)保險的保險期限較短。通常，普通財產(chǎn)保險的保險期限為1年或者1年以內(nèi)，并且保險期限就是保險人實際承擔(dān)保險責(zé)任的期限。不過也有一些特殊的情況。如在工程保險中，盡管在保單上也有一個列明的保險期限，但保險人實際承擔(dān)保險責(zé)任的起止點往往要根據(jù)工程的具體情況確定，即受到承保風(fēng)險的區(qū)間限制。一般根據(jù)工程的具體情況，保險責(zé)任的起止點可以向前追溯至運輸期和制造期，向后延至試車期、保證期和潛在缺陷保證期。即工程保險的保險期限實際上包括了制造期、運輸期、主工期、試車期、保證期和潛在缺陷保證期。在貨物運輸保險和船舶保險中，保險期限實際是一個空間范圍。例如，我國海上運輸貨物保險的保險期限確定依據(jù)是“倉至倉條款”，即保險人對被保險貨物所承擔(dān)責(zé)任的空間范圍是從貨物運離保險單所載明起運港發(fā)貨人的倉庫時開始，一直到貨物運抵保險單所載明的目的港收貨人的倉庫時為止；在遠洋船舶航程保險中，保險期限以保單上載明的航程為準，即自起運港到目的港為保險責(zé)任的起訖期限。六、保險合同的特殊性不同于人身保險合同，財產(chǎn)保險合同屬于損失補償合同，保險人只有在合同約定的保險事故發(fā)生并造成被保險人的財產(chǎn)損失時才承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任，而且補償?shù)念~度以被保險人在經(jīng)濟利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，