認(rèn)識(shí)電子支付的概念一、電子支付的定義

電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。電子支付是電子商務(wù)活動(dòng)中最核心和最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。沒有它，電子商務(wù)只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務(wù)，離開了電子商務(wù)的電子支付就會(huì)變成單純的金融支付手段。因此，將電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子商務(wù)過程。二、電子支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征。(1)電子支付是以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，進(jìn)行存儲(chǔ)、支付和流通。(2)電子支付是集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體。(3)電子支付可以廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域。(4)電子支付使用簡(jiǎn)便、安全、迅速和可靠。(5)電子支付通常要經(jīng)過銀行的專用網(wǎng)絡(luò)。任務(wù)二認(rèn)識(shí)電子支付的方式【案例點(diǎn)擊6-2】工行網(wǎng)上銀行支付

李先生特別喜歡在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物。用過多種支付方式后，現(xiàn)在他只對(duì)工行牡丹貸記卡這種支付方式情有獨(dú)鐘。這不，上周他參加同學(xué)聚會(huì)，又向那些為網(wǎng)上支付煩惱的同學(xué)推薦他認(rèn)可的工行牡丹貸記卡——“網(wǎng)上購(gòu)物最好辦張工行的牡丹貸記卡，用牡丹貸記卡網(wǎng)上支付，既省心又方便，最重要的是還可以先消費(fèi)后還款，而且不收手續(xù)費(fèi)?！?/p>

“用工行網(wǎng)上銀行就像把銀行搬回了家，讓咱們真正體驗(yàn)到了身邊銀行的超值服務(wù)?！崩钕壬f。同學(xué)們一聽，都非常有興趣。但有好多人都說怕用網(wǎng)上銀行支付不安全，容易被盜?！斑@個(gè)不用擔(dān)心，工行還有一個(gè)安全衛(wèi)士——U盾，就像U盤一樣，攜帶方便，保證資金安全。同時(shí)，工行針對(duì)信用卡、貸記卡免費(fèi)提供工行信使服務(wù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控卡上資金余額。”

“另外，在工商銀行網(wǎng)上商城購(gòu)物除享受一定折扣之外還可以分期付款?！崩钕壬f，“不僅如此，通過工行網(wǎng)上銀行還可以繳納水、電、燃?xì)?、通信費(fèi)，而且轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)還可打折?！爆F(xiàn)在還可以通過工行門戶網(wǎng)站或登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行完成信用卡申辦業(yè)務(wù)。您可通過在線選擇申請(qǐng)卡片，實(shí)現(xiàn)一步到位，領(lǐng)卡啟用的方便快捷，通過網(wǎng)絡(luò)享受工行提供的7×24小時(shí)不間斷服務(wù)。

【思考】除了網(wǎng)上信用卡支付外，你還了解哪些網(wǎng)上支付的方式呢？電子貨幣是計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的，是現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展要求資金快速流通的產(chǎn)物。電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的，它使紙幣和金屬貨幣在整個(gè)貨幣供應(yīng)量所占的比例愈來愈小。電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)是明顯的，它的使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大筆的資金流動(dòng)。目前，電子貨幣己和人們的生活密切相關(guān)，銀行的存款、貸款、匯款等柜臺(tái)服務(wù)大都借助于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，代發(fā)工資、代收費(fèi)、儲(chǔ)蓄通存通兌、銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金等多種銀行業(yè)務(wù)就是電子貨幣的各種表現(xiàn)形式。電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特征：傳統(tǒng)貨幣以實(shí)物的形式存在，而且形式比較單一。而電子貨幣則不同，它是一種電子符號(hào)，其存在形式隨處理的媒體而不斷變化，如在磁盤上存儲(chǔ)時(shí)是磁信號(hào)，在網(wǎng)絡(luò)中傳播時(shí)是電磁波或光波，在CPU處理器中是電脈沖等。電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。電子貨幣的安全性不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼、軟硬件加解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來實(shí)現(xiàn)的。電子貨幣的形式是多種多樣的，主要有信用卡、電子支票和電子現(xiàn)金。一、掌握信用卡支付方式信用卡(CreditCard)就是一種常見的銀行卡。信用卡具有購(gòu)物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。信用卡可在商場(chǎng)、飯店等許多場(chǎng)合使用?？梢圆捎盟⒖ㄓ涃~、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。信用卡交易的好處：1)攜帶方便，不易損壞。信用卡一般用塑料制成，小巧輕薄，便于攜帶，而且不容易損壞。而普通現(xiàn)金一般由紙制成，容易污損。此外，如果所需現(xiàn)金數(shù)量較多時(shí)，攜帶也不方便。2)安全性好。信用卡有賬戶和口令，丟失后可以掛失，而且還有口令這層保護(hù)。而普通現(xiàn)金丟失后，就很難找回了。3)可以進(jìn)行電子購(gòu)物。使用信用卡支付可以通過電話或網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，普通現(xiàn)金沒有這樣的功能。其他銀行卡還有借記卡、靈通卡、專用卡等等。它們的基本功能都是用于電子支付，只是存在著一些業(yè)務(wù)范圍的差異。信用卡與其他銀行卡的一個(gè)重要差別在于，信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費(fèi)，給用戶帶來了方便。但這同時(shí)也給銀行帶來了惡意透支的問題。二、理解電子支票支付方式電子支票系統(tǒng)從20世紀(jì)60年代就開始使用了。電子支票系統(tǒng)通過代替紙面支票，最大程度上開發(fā)了現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的潛力。電子支票系統(tǒng)包含三個(gè)實(shí)體--購(gòu)買方、銷售方及金融中介。在購(gòu)買方和銷售方做完一筆交易后，銷售方要求付款。購(gòu)買方從金融中介獲得一個(gè)唯一憑證(相當(dāng)于一張支票)，這個(gè)電子形式的付款證明表示購(gòu)買方賬戶欠金融中介錢。購(gòu)買方在購(gòu)買時(shí)把這個(gè)付款證明交給銷售方，銷售方再交給金融中介。整個(gè)事務(wù)處理過程與傳統(tǒng)的支票查證過程非常相似。但作為電子方式，付款證明是一個(gè)由金融中介出文證明的電子流。更重要的是，付款證明的傳輸及賬戶的負(fù)債和信用幾乎是同時(shí)發(fā)生的。如果購(gòu)買方和銷售方?jīng)]有使用同一家金融中介，將會(huì)使用金融中介之間的標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)交換系統(tǒng)，這通常由國(guó)家中央銀行(國(guó)內(nèi)貿(mào)易)或國(guó)際金融機(jī)構(gòu)(國(guó)際事務(wù))協(xié)同控制。與傳統(tǒng)的紙面支票相比，電子支票具有許多優(yōu)點(diǎn)：如，節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞的費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)等。電子支票系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。系統(tǒng)今后將逐步過渡到公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上。電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此，電子支票的一個(gè)最大的問題就是隱私問題?？蛻艨蛻糸_戶銀行商家商家開戶銀行CA認(rèn)證中心資金清算系統(tǒng)電子支票驗(yàn)證驗(yàn)證申請(qǐng)電子支票付款通知驗(yàn)證驗(yàn)證到款通知索付申請(qǐng)電子支票兌付資金入賬資金劃出金融專用網(wǎng)三、了解電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的電子化。1．電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)(1)匿名。(2)不可跟蹤性。(3)節(jié)省交易費(fèi)用。(4)節(jié)省傳輸費(fèi)用(5)持有風(fēng)險(xiǎn)小。(6)支付靈活方便。。(7)防偽造。2．電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式(1)預(yù)付卡(2)純電子系統(tǒng)。（3)電子現(xiàn)金帶來的問題稅收和會(huì)影響到現(xiàn)實(shí)世界的貨幣供應(yīng)。破壞與盜用。用戶網(wǎng)商用戶銀行電子現(xiàn)金發(fā)行銀行網(wǎng)商開戶行Internet銀行專用網(wǎng)（2）（3）（1）（1）（4）（4）三、了解電子現(xiàn)金支付方式三種支付模式比較表

支付類型特點(diǎn)銀行卡支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子支票事先/事后付款事先/事后付款事先付款事后付款使用對(duì)象銀行卡持有人任何人在銀行有賬戶者交易風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)卡銀行承擔(dān)，當(dāng)銀行卡號(hào)被盜，可取消銀行卡。由消費(fèi)者自行承擔(dān)電子現(xiàn)金丟失、被盜用、出錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)。付款方可以止付有問題的付款指令或有問題的支票。交易憑據(jù)轉(zhuǎn)換直接由商戶向銀行查詢持卡人賬號(hào)。自由轉(zhuǎn)換，不需要留下交易參與者的信息。電子支票或付款指令需要經(jīng)過“背書”方能轉(zhuǎn)讓。目前普及程度是在線付款中最普及的形式。電子現(xiàn)金的未來缺乏國(guó)際性的金融網(wǎng)絡(luò)支持。目前缺乏國(guó)際性的標(biāo)準(zhǔn)，法律制度有待建立。交易額度與銀行卡額度相同。電子現(xiàn)金的額度通常固定的。和傳統(tǒng)支票相同，即不大于支票賬戶的現(xiàn)有余額。與銀行的關(guān)系交易信息中的銀行卡號(hào)為持卡人在發(fā)卡銀行的賬號(hào)。電子現(xiàn)金從銀行提取后，就與銀行賬號(hào)沒有關(guān)系。由銀行賬號(hào)進(jìn)行付款。任務(wù)三認(rèn)識(shí)第三方網(wǎng)上支付服務(wù)一、認(rèn)識(shí)第三方網(wǎng)上支付模式第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。在實(shí)際的操作過程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。同樣第三方支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。以支付寶、財(cái)付通、為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。二、認(rèn)識(shí)第三方網(wǎng)上支付模式特點(diǎn)與流程第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)具有以下顯著特點(diǎn)：第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來一定的潛在利潤(rùn)。第二，第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，且結(jié)算周期可根據(jù)商戶需求設(shè)定，操作簡(jiǎn)單，服務(wù)更加人性化。如網(wǎng)銀在線提供的按天結(jié)算貨款服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了資金在支付平臺(tái)的“零停留”，確保了商戶資金的流暢運(yùn)轉(zhuǎn)。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，一旦發(fā)生交易糾紛，會(huì)對(duì)商家和消費(fèi)者采取雙向保護(hù)政策，在交易雙方之間進(jìn)行公平、公正的協(xié)調(diào)處理，確保雙方合法利益得到最大限度的維護(hù)，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。任務(wù)四認(rèn)識(shí)常用幾種第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)一、了解支付寶支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。在六年不到的時(shí)間內(nèi)，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價(jià)值，成長(zhǎng)為全球最領(lǐng)先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付寶注冊(cè)用戶突破5.5億，日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達(dá)到850萬筆。2011年5月26日，中國(guó)人民銀行向支付寶（支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司）頒發(fā)國(guó)內(nèi)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》，是國(guó)內(nèi)獲得第三方支付牌照的首批27家企業(yè)之一。支付寶交易是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中一個(gè)創(chuàng)舉，也是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)里程碑。支付寶品牌以安全、誠(chéng)信贏得了用戶和業(yè)界的一致好評(píng)。支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)、獨(dú)特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動(dòng)選擇支付寶作為其在線支付體系。二、了解貝寶貝寶是一種安全、快捷而方便的互聯(lián)網(wǎng)在線支付服務(wù)，它可以讓用戶在互聯(lián)網(wǎng)上即時(shí)支付和收取交易款項(xiàng)。貝寶是由上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司與世界領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支付公司——PayPal公司通力合作為中國(guó)市場(chǎng)度身定做的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。貝寶利用PayPal公司在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制以及客戶服務(wù)等方面的能力，通過開發(fā)適合中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)與環(huán)境的產(chǎn)品，為電子商務(wù)的交易平臺(tái)和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。貝寶提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付、在線銷售收款等網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的服務(wù)，不過貝寶本身并非網(wǎng)上銀行，而是為用戶使用網(wǎng)上銀行提供更多方便的一種服務(wù)。貝寶相當(dāng)于各個(gè)銀行委托的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)代理人，用戶可以把各個(gè)簽約銀行卡的資金轉(zhuǎn)入貝寶帳戶，通過貝寶可以方便地向持有其他銀行卡的用戶轉(zhuǎn)帳付款，或者網(wǎng)上銷售時(shí)作為收款工具，當(dāng)然，也可以隨時(shí)從自己貝寶帳戶中將資金轉(zhuǎn)到自己的銀行卡帳戶中。所以，基本上可以理解為:貝寶（PayPal）相當(dāng)于一個(gè)專業(yè)版的網(wǎng)絡(luò)銀行，與某個(gè)具體的網(wǎng)絡(luò)銀行的區(qū)別之處在于，貝寶這個(gè)“網(wǎng)絡(luò)銀行”可以處理多個(gè)銀行的在線業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)的貝寶與國(guó)外的PayPal是不相通的.國(guó)內(nèi)的貝寶現(xiàn)在是一個(gè)人民幣單幣種的境內(nèi)封閉系統(tǒng).如果國(guó)內(nèi)外的人希望使用貝寶，他首先必須有資格在中國(guó)的銀行開戶，開戶之后他才可以用這15家商業(yè)銀行發(fā)行的20多張銀行卡以人民幣結(jié)算來做生意。作為在線支付最早的開拓者之一，真正做到了安全、快捷、簡(jiǎn)單。安全：貝寶擁有先進(jìn)的欺詐防護(hù)系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐行為并預(yù)警。貝寶從不與買賣雙方共享財(cái)務(wù)信息，同時(shí)采用128位SSL加密技術(shù)來確保用戶數(shù)據(jù)的安全。獨(dú)有的買家保護(hù)方案，高達(dá)人民幣2000元，最大程度保護(hù)買家的利益

快捷：只要花費(fèi)您1分鐘時(shí)間，就能通過貝寶輕松地支付及收取交易款。簡(jiǎn)單：只需要擁有一個(gè)郵件地址，任何人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上就可通過貝寶收取或者支付交易款項(xiàng)三、了解財(cái)付通財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷資源支持。財(cái)付通是一個(gè)專業(yè)的在線支付平臺(tái)，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的雙方完成支付和收款。用戶使用財(cái)付通完成在線交易的流程如下：

1）網(wǎng)上買家開通自己的網(wǎng)上銀行，擁有自己的網(wǎng)上銀行賬戶。

2）買家和賣家點(diǎn)擊QQ錢包，激活自己的財(cái)付通賬戶。

3）買家向自己的財(cái)付通賬戶充值。資金從自己網(wǎng)上銀行賬戶劃撥到自己的財(cái)付通賬戶。

4）賣家通過中介保護(hù)收款功能，選擇實(shí)體或虛擬物品，如實(shí)填寫商品名，金額，數(shù)量，類型提交。提交后系統(tǒng)將通知買家付款，買家付款以后，系統(tǒng)通知賣家發(fā)貨

5）等待賣家發(fā)貨。實(shí)體物品此時(shí)可以點(diǎn)擊“交易管理”查看交易狀態(tài)，虛擬物品請(qǐng)查收Email，狀態(tài)已郵件為準(zhǔn)。

6）財(cái)付通向賣家發(fā)出發(fā)貨通知。

7）賣家收到通知后根據(jù)買家地址發(fā)送貨物。

8）買家收到貨物后，登錄財(cái)付通確認(rèn)收貨，同意財(cái)付通撥款給賣家。

9）財(cái)付通將買家財(cái)付通賬戶凍結(jié)的應(yīng)付帳款轉(zhuǎn)到賣家財(cái)付通賬戶。

10）賣家提現(xiàn)，賣家只需要設(shè)置上自己姓名的銀行卡就可以完成提現(xiàn)，沒開通網(wǎng)銀的卡也可以進(jìn)行提現(xiàn)。在這個(gè)交易過程中，財(cái)付通附帶的服務(wù)有用戶財(cái)付通賬戶的充值、提現(xiàn)、支付和交易管理等。并且，對(duì)于企業(yè)用戶，財(cái)付通還提供支付清算服務(wù)和輔助營(yíng)銷服務(wù)。任務(wù)五了解幾種新型支付工具一、了解智能卡智能卡（SmartCard）：內(nèi)嵌有微芯片的塑料卡的通稱。它是IC（集成電路）卡的一種，通常是一張信用卡的大小，一些智能卡包含一個(gè)RFID芯片，所以它們不需要與讀寫器的任何物理接觸就能夠識(shí)別持卡人。智能卡配備有CPU和RAM，可自行處理數(shù)量較多的數(shù)據(jù)而不會(huì)干擾到主機(jī)CPU的工作。智能卡還可過濾錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)，以減輕主機(jī)CPU的負(fù)擔(dān)，適應(yīng)于端口數(shù)目較多且通信速度需求較快的場(chǎng)合?？▋?nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM、隨機(jī)存儲(chǔ)器RAM和固化在只讀存儲(chǔ)器ROM中的卡內(nèi)操作系統(tǒng)COS(ChipOperatingSystem)?？ㄖ袛?shù)據(jù)分為外部讀取和內(nèi)部處理部分，確?？ㄖ袛?shù)據(jù)安全可靠。從功能上來說，智能卡的用途可歸為如下四點(diǎn)：身份識(shí)別、支付工具、加密/解密和信息。根據(jù)卡的應(yīng)用領(lǐng)域不同可劃分為金融卡、非金融卡、交通卡和政府應(yīng)用卡。（1）金融卡：也稱為銀行卡，又可以分為信用卡和現(xiàn)金卡兩種。前者用于消費(fèi)支付時(shí)，可按預(yù)先設(shè)定額度透支資金；后者可作為電子錢包或者電子存折，但不能透支。（2）非金融卡：也稱為非銀行卡，涉及范圍十分廣泛，實(shí)際包含金融卡之外的所有領(lǐng)域，諸如電信、旅游、教育和公交等等。(3)交通卡：應(yīng)用廣泛(4)政府應(yīng)用卡：現(xiàn)在應(yīng)用較廣泛，比如最近大力推廣的社?？?。二、了解指付通1．什么是指付通“指付通”（指紋支付）業(yè)務(wù)是立佰趣與合作銀行聯(lián)合為個(gè)人用戶推出的一項(xiàng)全新的憑手指指紋無密碼的電子支付業(yè)務(wù)。它將消費(fèi)者的指紋與指定的銀行賬戶進(jìn)行綁定，并將綁定賬戶作為”指付通”支付的付款賬戶。綁定后，消費(fèi)者在合作商戶結(jié)賬時(shí)，只需按壓自己的指紋并輸入身份識(shí)別碼即可完成消費(fèi)。2．指付通的開通（1）指紋注冊(cè)+電話銀行簽約開通（2）指紋注冊(cè)+網(wǎng)上銀行簽約開通（3）銀行柜臺(tái)開通3．指付通的支付流程（1）收銀員輸入消費(fèi)金額（2）輸入指付通身份識(shí)別碼確認(rèn)消費(fèi)金額，并在看到指付通支付終端顯示屏的提示后，消費(fèi)者在相應(yīng)的數(shù)字鍵盤上輸入的指付通身份識(shí)別碼。（3）掃描注冊(cè)手指手指（必須是注冊(cè)手指）點(diǎn)觸指付通支付終端的指紋讀頭，顯示屏將很快確認(rèn)讀取了消費(fèi)者的指紋信息。（4）支付獲得批準(zhǔn)和確認(rèn)顯示屏?xí)@示您的交易獲得批準(zhǔn)，支付過程結(jié)束。消費(fèi)金額會(huì)從消費(fèi)者手指綁定的銀行帳戶中自動(dòng)劃轉(zhuǎn)到商家的帳戶。4.1網(wǎng)絡(luò)銀行

4.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、在線銀行、虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸。銀行利用Internet技術(shù)，通過Interne向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等4.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

1、經(jīng)營(yíng)服務(wù)成本降低，利潤(rùn)空間增大2、業(yè)務(wù)開展不受時(shí)空地域限制，可最大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模3、運(yùn)行簡(jiǎn)單，有利于銀行拓展業(yè)務(wù)4、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)更加多元化、個(gè)性化5、實(shí)現(xiàn)電子化、無紙化操作4.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行在電子商務(wù)中的作用

網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要。無論對(duì)于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。在電子商務(wù)中，作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，無論網(wǎng)上購(gòu)物還是網(wǎng)上交易，都需要銀行借助電子手段進(jìn)行資金的支付和結(jié)算。商業(yè)銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，是連接商家和消費(fèi)者的紐帶，是網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)，它所提供的電子與網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是電子商務(wù)中的最關(guān)鍵要素和最高層次，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。商業(yè)銀行能否有有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的必然產(chǎn)物和發(fā)展的需要。4.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段1、銀行辦公自動(dòng)化階段2、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段。3、網(wǎng)上銀行階段4.2電子支付概述

4.2.1網(wǎng)上支付的概念及特征一、電子支付的概念所謂電子支付，就是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，借助商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，與貨幣相關(guān)信息以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息形式，在線實(shí)現(xiàn)貨幣的流通和支付。二、電子支付的特征1）電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行資金結(jié)算的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成資金結(jié)算的。2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在一個(gè)較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的。3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet，Extranet等，并且對(duì)軟、硬件設(shè)施要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付使用的是傳統(tǒng)的通信媒介，對(duì)軟、硬件的設(shè)施要求沒有電子制度的要求高。4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，就可以足不出戶，在幾秒鐘內(nèi)即可完成網(wǎng)上支付。三、電子支付的發(fā)展階段第一階段，銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段，銀行的計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金匯劃結(jié)算，如代發(fā)工資、代交水電費(fèi)等；第三階段，銀行利用自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）等網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在ATM機(jī)上進(jìn)行存取款操作等；第四階段，銀行通過銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這也是現(xiàn)階段電子支付的主要形式；第五階段，電子貨幣可以隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)帳結(jié)算，以資金流的暢通來支持電子商務(wù)，這是電子支付的最新發(fā)展階段，又稱為網(wǎng)上支付或在線支付。4.2.2網(wǎng)上支付的基本構(gòu)成

商家開戶行：處理帳單客戶：支付工具CA信用體系商家：后臺(tái)服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行：提供支付工具銀行網(wǎng)絡(luò)Internet支付網(wǎng)關(guān)4.2.3網(wǎng)上支付的基本流程

網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)能滿足普通客戶和普通商家的網(wǎng)上支付的要求。其基本過程如下：客戶通過網(wǎng)上瀏覽選擇了某商家的商品并發(fā)出訂單。商家得到客戶的有關(guān)信息并向支付系統(tǒng)發(fā)出請(qǐng)求以調(diào)查客戶信用?？蛻敉ㄟ^商家向支付系統(tǒng)提出清算請(qǐng)求，由支付系統(tǒng)按照雙方協(xié)議與客戶帳戶所在銀行進(jìn)行清算，并按商家要求轉(zhuǎn)入商家指定帳戶所在銀行。支付系統(tǒng)向客戶和商家發(fā)出結(jié)算信息。需要指出的是，這里給出的流程只是一般意義上的流程，不代表具體的某一種支付工具的支付流程。對(duì)于不同的支付工具，由于采用的安全機(jī)制、支付方式等都不一樣，所以具體的支付流程可能同上面的一般流程有不少差別4.2.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。為實(shí)現(xiàn)協(xié)議的安全性，對(duì)參與貿(mào)易的各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證，通過認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊(cè)機(jī)構(gòu)向參與各方發(fā)放數(shù)字證書，以證實(shí)身份的合法。使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密?？梢圆捎脝舞€體制或雙鑰體制進(jìn)行信息加密，并采用數(shù)字信封、數(shù)字簽名等技術(shù)來加強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?，以防止未被授?quán)的第三者獲取信息的真正含義。使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。為保護(hù)數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放，而是完整無缺地到達(dá)接收者，可以采用數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)。通過對(duì)原文的雜湊，生成消息摘要一并傳送到接收者，接收者就可以通過摘要來判斷所接受的消息是否完整，否則，要求發(fā)送端重發(fā)以保證其完整性。當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。這用于保護(hù)通信用戶對(duì)付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶對(duì)他所發(fā)消息的否認(rèn)、接收者對(duì)他接收消息的否認(rèn)等，支付系統(tǒng)必須在交易的過程中生成或提供足夠充分的證據(jù)，來迅速辨別糾紛中的是非?？梢圆捎弥俨煤灻?、不可否認(rèn)簽名等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)中的多邊支付問題。由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付要牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購(gòu)貨信息與支付信息必須連接在一起，因?yàn)樯碳抑挥写_認(rèn)了支付信息后才會(huì)繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)了購(gòu)付信息后才會(huì)提供支付。但同時(shí)，商家不能讀取客戶的支付信息，銀行不能讀取商家的訂單信息，這種多邊支付的關(guān)系可以通過雙聯(lián)簽字等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。4.3目前主要電子支付手段

電子商務(wù)環(huán)境下常用的電子支付工具主要有三大類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。4.3.1信用卡支付

一、信用卡的種類及基本功能分類：信用卡有磁卡型和智能卡型。信用卡的基本功能有：

1、識(shí)別功能，具有識(shí)別、確認(rèn)持卡人身份的功能。

2、存儲(chǔ)功能，可以將持卡人的身份、密碼、信用卡的使用記錄和貨幣的數(shù)額等信息保存起來，并可以根據(jù)需要查看。

3、支付功能，持卡人可以通過信用卡支付和結(jié)算貨款和服務(wù)。

4、附加功能，現(xiàn)在的信用卡還可用作電話卡、醫(yī)療卡等。二、信用卡的支付類型1、無安全措施的信用卡支付2、通過第三方代理人的支付3、簡(jiǎn)單加密信用卡支付4、安全電子交易SET信用卡支付三、信用卡網(wǎng)上支付方式的業(yè)務(wù)流程Internet金融專用網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)CA①⑤②WWW服務(wù)器擴(kuò)展部分后端交易服務(wù)器（支付處理模塊）IC卡驅(qū)動(dòng)器瀏覽器擴(kuò)展部瀏覽器信用卡信息中心收單行發(fā)卡行③④⑥⑨⑨⑦⑧客戶端商家電子商務(wù)站點(diǎn)①客戶訪問商家主頁(yè)，瀏覽商品，驗(yàn)證商家CA證書，申請(qǐng)空白訂貨單。②客戶挑選商品，填寫訂單，同時(shí)插入信用卡，輸入身份識(shí)別碼PIN，由瀏覽器擴(kuò)展部分進(jìn)行驗(yàn)證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)，并由用戶形成支付指令，與訂單同時(shí)發(fā)往商家。③商家后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認(rèn)客戶的交易意圖。在對(duì)客戶身份認(rèn)證完成之后，將兩種信息發(fā)送信用卡信息中心進(jìn)行確認(rèn)并申請(qǐng)授權(quán)。④經(jīng)支付網(wǎng)關(guān)檢查過的合法支付指令被傳送到信用卡信息中心進(jìn)行聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理。經(jīng)過卡的真實(shí)性、持卡人身份合法性及信用額度的確認(rèn)后，信用卡信息中心決定是否授權(quán)，并將產(chǎn)生結(jié)果傳回商家服務(wù)器。⑤接到信用卡授權(quán)后，商家便可繼續(xù)交易，向客戶發(fā)送貨物，并向客戶索取交易完成的標(biāo)志（在此，客戶用信用卡實(shí)現(xiàn)了“先消費(fèi)、后付款”的功能，其中銀行提供的信用是交易順利進(jìn)行的保障）。⑥信用卡信息中心將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)帳結(jié)算數(shù)據(jù)傳往收單行進(jìn)行帳務(wù)處理。時(shí)間可在當(dāng)日、次日或約定的一定時(shí)間時(shí)限內(nèi)。⑦收單行將轉(zhuǎn)帳數(shù)據(jù)及相關(guān)信息傳往發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證（在信用卡信息中心的認(rèn)證基礎(chǔ)之上的再認(rèn)證，充分保證支付系統(tǒng)的安全性）。⑧轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)證傳回收單行。同時(shí)，發(fā)卡行將客戶的消費(fèi)金額記入其消費(fèi)信貸帳戶中，并開始計(jì)息；收單行則把商家的貨款收入記入其存款帳戶中。至此，轉(zhuǎn)帳過程結(jié)束。⑨轉(zhuǎn)帳結(jié)果再分別由發(fā)卡行和收單行傳往信用卡信息中心，以便更新數(shù)據(jù)庫(kù)，從而方便商家和客戶的查詢。4.3.2電子現(xiàn)金支付

一、電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（（E-cash）是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。二、電子現(xiàn)金的特點(diǎn)1、貨幣價(jià)值2、可交換性3、可存儲(chǔ)性4、不可重復(fù)性5、匿名性6、可分解性三、電子現(xiàn)金使用過程第一步，買方購(gòu)買E-cash。買方在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行開E-cash賬號(hào)并購(gòu)買E-cash。要從網(wǎng)上的貨幣服務(wù)器（或銀行）購(gòu)買電子現(xiàn)金，首先要在該銀行建立一個(gè)賬戶，將足夠資金存入該賬戶以支持今后的支付。目前，多數(shù)電子現(xiàn)金系統(tǒng)要求買方在一家網(wǎng)上銀行上擁有一個(gè)賬戶。第二步，存儲(chǔ)E-cash。使用PCE-cash終端軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤上。第三步，用E-cash購(gòu)買商品或服務(wù)。買方同意接收E-cash的賣方訂貨，用賣方的公鑰加密E-cash后，傳送給賣方。第四步，資金清算。接收E-cash的賣方與E-cash發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-cash銀行將買方購(gòu)買商品的錢支付給賣方。這時(shí)可能有兩種支付方式：雙方的和三方的。雙方支付方式是涉及兩方，即買賣雙方。在交易中賣方用銀行的公共密鑰檢驗(yàn)電子現(xiàn)金的數(shù)字簽名，如果對(duì)于支付滿意，賣方就把數(shù)字貨幣存入它的機(jī)器，隨后再通過E-cash銀行將相應(yīng)面值的金額轉(zhuǎn)入賬戶。第五步，確認(rèn)訂單。賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。四、電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)一）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)更方便、更有效。與其他支付方式比成本更低廉。交易成本與交易距離無關(guān)。人人都可使用。不需要特殊認(rèn)證。二）電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)使用量較少。成本較高。存在貨幣兌換問題。存在稅收的問題。存在洗錢問題。風(fēng)險(xiǎn)較大。4.3.3電子支票支付

一、電子支票的特點(diǎn)1、電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。2、加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。3、電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。4、第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方收取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，它還可以以銀行身份提供存款帳目，且電子支票存款帳戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益。5、電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。二、電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程Internet銀行專用網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)交換所客戶開戶行收單行客戶商家CA①②③⑤④⑥⑦1、客戶到銀行開設(shè)支票存款帳戶,存入存款，申請(qǐng)電子支票的使用權(quán).2、客戶開戶行審核申請(qǐng)人資信狀況（如存款是否充足、有無欺詐記錄等），決定是否給予使用電子支票的權(quán)利?？梢酝ㄟ^發(fā)送開戶行統(tǒng)一開發(fā)的電子支票生成軟件來標(biāo)志使用權(quán)的賦予，這個(gè)專用軟件能自動(dòng)生成含有開戶行證明標(biāo)志的電子支票，方便開戶行提供特色服務(wù)，但通用性較差，若使用不同開戶行的電子支票則需要多個(gè)專用軟件，帶來使用上的不便。因此，電子支票的生成軟件可以是多家銀行通用的，其中某個(gè)開戶行的授權(quán)信息只是作為電子支票生成的一個(gè)參數(shù)，這種系統(tǒng)對(duì)信息的認(rèn)證性、安全性的要求也更高，是一種較為成熟的電子支票支付體系。3、顧客網(wǎng)上購(gòu)物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆交付的電子支票，一同發(fā)往商家。4、商家將電子支票信息通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，收單行將通過金融網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的信息傳回商家。其中收單行做出驗(yàn)證記錄以便據(jù)此為商家入帳，客戶開戶行做出確認(rèn)記錄以便據(jù)此轉(zhuǎn)帳（甚至可以暫時(shí)凍結(jié)此筆款項(xiàng)，以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛）。5、支票有效，商家則確認(rèn)客戶的購(gòu)貨行為，并組織送貨。6、在支票到期日之前，商家將支票向收單行背書提示，請(qǐng)求兌付。商家可以積累一定數(shù)量的電子支票進(jìn)行批量處理。背書的過程生成數(shù)字時(shí)間戳及其他背書標(biāo)志，以防止商家利用支票復(fù)制多次背書欺詐。收單行根據(jù)上一步的驗(yàn)證信息確定是否接受背書，背書成功則發(fā)送完成信息返回商家。7、對(duì)持有多張不同開戶行的電子支票的收單行與開戶行之間選擇固定的時(shí)間經(jīng)票據(jù)交換所進(jìn)行支票的清算，軋出應(yīng)收應(yīng)付的差額，據(jù)此記帳4.3.4智能卡

一、智能卡的結(jié)構(gòu)智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括三個(gè)部分：1、建立智能卡的程序編制器。2、處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。3、作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。二、智能卡的工作流程首先，在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)用戶的因特網(wǎng)瀏覽器，這里所說的機(jī)器可以是PC機(jī)，也可以是一部終端電話，甚至是付費(fèi)電話；然后，通過安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用用戶的智能卡登錄到為用戶服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行用戶的帳號(hào)、密碼和其他一切