農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)與本土實(shí)踐—以安徽省為例目錄TOC\o"1-3"\h\u23513摘要 218519關(guān)鍵詞:安徽省;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)村信貸;協(xié)同發(fā)展; 295131緒論 2217822農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展理論分析 335922.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的理論基礎(chǔ) 3278722.1.1協(xié)同學(xué)基本理論 3241282.1.2帕累托改進(jìn) 380932.1.3金融共生理論 475472.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸關(guān)系分析 458052.2.1農(nóng)村信貸的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持 4267872.2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要借助信貸機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場 4144203安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展和環(huán)境分析 5158643.1安徽省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況 5160213.2安徽省遭受自然災(zāi)害情況 5309983.3安徽省農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸需求情況 64374安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析 6143034.1安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 6317434.1.1安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程 6142614.1.2徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付支出情況 7308504.2安徽農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀 8301414.3安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸關(guān)系 9114844.3.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸同服務(wù)于農(nóng)村 9291794.3.2二者有控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，解決信息不對稱問題的共同需求 9159604.3.3二者都是針對農(nóng)村貧困人口的有效扶貧手段 9134455農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展實(shí)證分析 9299175.1變量的選取 9279435.2數(shù)據(jù)的來源 10129355.3單位根檢驗(yàn) 1023345.4協(xié)整檢驗(yàn) 11155875.5回歸分析 12143085.6Granger因果關(guān)系檢驗(yàn) 1333615.7實(shí)證結(jié)論及原因分析 13243506安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的建議 13181046.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒 13161686.1.1美國“提高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+促進(jìn)合作”模式 13123696.1.2江蘇“個(gè)人信用保險(xiǎn)+銀行小額貸款”模式 14217186.2針對保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)的建議 14104926.2.1深化合作，加強(qiáng)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新 14108456.2.2加大宣傳力度，改善外部環(huán)境 1591986.3針對政府的建議 1562866.3.1完善相關(guān)法律法規(guī) 15182746.3.2加強(qiáng)金融監(jiān)管 16170876.3.3加大財(cái)政政策扶持 1628496參考文獻(xiàn) 16摘要近年來,隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸逐漸成為農(nóng)村金融中不可或缺的部分,二者合作能夠推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。它的功能最主要就是可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從分散性的農(nóng)業(yè)和小規(guī)模企業(yè)流失,從而讓農(nóng)戶"貸款難"的情況得到改善。安徽農(nóng)業(yè)在中部地區(qū)和整個(gè)全國都占有很高的地位,該地區(qū)農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作長期未被引起高度重視,農(nóng)業(yè)運(yùn)行滯后,科學(xué)技術(shù)水平較低,經(jīng)濟(jì)增長緩慢,制約了皖北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這樣的背景下,通過國內(nèi)外相關(guān)的科學(xué)研究,探索安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸之間的合作。先是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸這兩個(gè)方面對安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展情況進(jìn)行了分析。然后對安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的關(guān)聯(lián)進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查。得出安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的服務(wù)對象大都為農(nóng)戶。再運(yùn)用VAR模型、Johansen協(xié)整檢驗(yàn)、Granger因果檢驗(yàn)等方法,從定量的角度探討了安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)同效應(yīng),得出安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信用之間不存在共同滿足關(guān)系,也不構(gòu)成相互之間的格蘭杰動(dòng)機(jī)。最后對促進(jìn)安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展提出相應(yīng)的對策和建議。關(guān)鍵詞:安徽省;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)村信貸;協(xié)同發(fā)展;1緒論近年來,由于各種惠農(nóng)政策的實(shí)施,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢慢有了起色,農(nóng)村信貸在促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)方面發(fā)揮著不可替代作用,然而,農(nóng)業(yè)作為一個(gè)薄弱的自然產(chǎn)業(yè),不僅面臨著巨大的市場風(fēng)險(xiǎn),還面臨著嚴(yán)重的自然災(zāi)害的挑戰(zhàn)。隨著自然事故的增多,農(nóng)業(yè)的損失增加了農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)戶貸款難現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)（趙志杰，陳秀蘭，2022）。這在某種程度上標(biāo)志我們開始意識到農(nóng)村貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的必要性,通過信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作,不僅可以彌補(bǔ)各自的不足，還可以促進(jìn)農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)的均衡發(fā)展,共同推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展研究的實(shí)踐意義是緩解農(nóng)戶“貸款難”問題，從而促進(jìn)安徽地區(qū)農(nóng)民增收以及農(nóng)業(yè)發(fā)展。文章對安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展進(jìn)行了實(shí)證研究。在此基礎(chǔ)上，大概分析了安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸發(fā)展的未來趨勢，提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸可持續(xù)發(fā)展的對策，為信貸保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展提供了制度支持，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展理論分析2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的理論基礎(chǔ)2.1.1協(xié)同學(xué)基本理論協(xié)同學(xué)是研究各種由大量子系統(tǒng)組成的系統(tǒng)在一定條件下，通過子系統(tǒng)間的協(xié)同作用，在宏觀上呈有序狀態(tài)，形成具有一定功能的自組織結(jié)構(gòu)機(jī)理的學(xué)科（趙志偉，羅曉燕，2023）。協(xié)同效應(yīng)是協(xié)同作用的結(jié)果，是指復(fù)雜開放系統(tǒng)中大量子系統(tǒng)相互作用產(chǎn)生的一般效應(yīng)或集體效應(yīng)（韋俊熙，戴嘉豪，2021）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸處于農(nóng)村金融系統(tǒng)同一個(gè)級別但二者的功能不同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展需要二者有效結(jié)合實(shí)現(xiàn)雙方資源共享，又要其在各自的領(lǐng)域發(fā)揮自身的功能，才能形成協(xié)同效應(yīng)（江宇辰，賴博文，2021）。這種屬于內(nèi)部協(xié)調(diào)，這在某種程度上指出一方面可以化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以對遇到的風(fēng)險(xiǎn)提供保障（張煜博，黃曉瀾，2023）。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸看作兩個(gè)不同的實(shí)體，那么這二者的協(xié)同則屬于外部協(xié)同范疇。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸作為獨(dú)立的整體，二者的協(xié)同能夠彌補(bǔ)各自的缺點(diǎn)。本文在設(shè)計(jì)優(yōu)化過程中特別考慮到了經(jīng)濟(jì)性和方案的可推廣性從而與最初的方案相比，在多個(gè)方面進(jìn)行了調(diào)整和改進(jìn)。農(nóng)村信貸可以最大限度發(fā)揮自身優(yōu)勢幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)市場（邱駿馳，馬錦程，2021）。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，提高機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的收益，進(jìn)一步擴(kuò)大信貸市場。從理論上講二者的協(xié)同可以化解不少問題但由于外部環(huán)境的限制，很多時(shí)候無法發(fā)揮協(xié)同功效。因此需要政府建立有效的機(jī)制打破僵局，使二者能夠有效協(xié)同，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展（張子凡，劉一鳴，2019）。2.1.2帕累托改進(jìn)帕累托改進(jìn)是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)概念，也就是說，在這般的框架內(nèi)在一個(gè)制度的變革中沒有失敗者，但至少有一些人能夠獲勝。帕累托改進(jìn)是基于人們的既得利益，而不是人們試圖實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)楹笳呤菬o止境的。如果一項(xiàng)改進(jìn)剝奪了一部分人的既得利益，無論它能帶來更大的整體利益，還是有助于實(shí)現(xiàn)崇高的目標(biāo)，都不是帕累托改進(jìn)（吳宇軒，徐豪，2018）。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸都沒有達(dá)到最有效的配置，還存在改進(jìn)的空間。首先從信貸市場來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展需要一定的資金，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)雖然擁有大量的資金但農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)象普遍存在(吳怡霏,趙云時(shí),2020)。這是由于農(nóng)作物具有高風(fēng)險(xiǎn)性，在這種配置中我國經(jīng)常性的自然災(zāi)害、農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱等現(xiàn)象使得信貸機(jī)構(gòu)不愿意投放太多資金到農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加入后在不損害自己的利益的情況下，可以提高農(nóng)民的貸款機(jī)率，從這些要求可以看出來增加農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)也能分散信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，從這些情況可以理解從而使整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源得到更好的配置。其次，從保險(xiǎn)市場來說，農(nóng)村信貸的加入能夠增強(qiáng)農(nóng)戶的融資能力提高農(nóng)民收入，保險(xiǎn)公司也可以趁此機(jī)會(huì)擴(kuò)大公司業(yè)務(wù)規(guī)模(胡澤揚(yáng),付羽辰,2019)。由此可見二者合作有利于農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)。該結(jié)果與理論預(yù)期基本相同，驗(yàn)證了早期研究中提出的概念，進(jìn)一步鞏固了該領(lǐng)域的理論結(jié)構(gòu)。本研究不僅在方法論上提出了新的觀點(diǎn)，對實(shí)踐也有重要的指導(dǎo)價(jià)值。2.1.3金融共生理論金融共生理論是指在一定的共生環(huán)境中,共生模式,共生單位之間的關(guān)系。金融共生是指不同規(guī)模、不同性質(zhì)的金融組織之間、金融組織與不同企業(yè)之間、金融組織與區(qū)域經(jīng)濟(jì)在同一共生環(huán)境中的和諧發(fā)展,以實(shí)現(xiàn)包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的整個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的可持續(xù)發(fā)展,或?qū)崿F(xiàn)區(qū)域金融生態(tài)平衡(郭志光,陳萱,2019)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的協(xié)同符合金融共生理論。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，雖然二者的功能不同，但目標(biāo)基本一致。二者可以通過信息共享，相互合作達(dá)到一種互惠互利的共生方式（戈子騫，奚夢嵐，2022）。在此特定狀況下不難窺見其真相農(nóng)村信貸主要解決資金短缺問題，但發(fā)展過程中也存在阻礙農(nóng)村信貸持續(xù)發(fā)展的問題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的加入正好解決了信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)促進(jìn)自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的合作可以產(chǎn)生共生行為，進(jìn)而促進(jìn)協(xié)同效應(yīng)(陳書天,成澤和,2020)。其在資源利用和能源管理方面的優(yōu)化措施，也使其在長期運(yùn)行中具有更低的能耗和更高的資源利用效率，有助于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的雙贏。但是二者的共生模式需要適合的環(huán)境，因此，國家可以稍加領(lǐng)導(dǎo)以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展。2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸關(guān)系分析2.2.1農(nóng)村信貸的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持首先，農(nóng)業(yè)信貸的加入分散了信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是我國重要產(chǎn)業(yè)之一，自然災(zāi)害抵抗力弱，生產(chǎn)周期長等缺點(diǎn)增加了農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，降低了農(nóng)民的收入。此時(shí)，農(nóng)民可以通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)，借助已有成果能夠推導(dǎo)出農(nóng)作物受到災(zāi)害時(shí)可以拿到一些補(bǔ)貼來維持農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的加入分散了信貸機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還提高了農(nóng)村信貸的積極性(鄧澤和,鄒雯萱,2021)。其次，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以起到信貸擔(dān)保的作用。這樣可以提高農(nóng)民的信用，降低貸款難度。最后，依據(jù)這種理論框架進(jìn)行研究能得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的加入可以改善農(nóng)村信貸的現(xiàn)有環(huán)境。保險(xiǎn)公司可以通過宣傳保險(xiǎn)政策、普及保險(xiǎn)欺詐等方式提高農(nóng)民的信任度，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境(陳昊羽，陳嘉琪，周向陽,2022)。2.2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要借助信貸機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場將保險(xiǎn)代理授權(quán)給農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，成立相關(guān)部門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)保費(fèi)的支付、保險(xiǎn)人的信息收集等工作，有利于農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展，同時(shí)節(jié)約了擴(kuò)大市場的成本。信貸機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信息了解的比較全面，于此特定狀態(tài)不難察覺可以解決信息錯(cuò)配的問題，在一定程度上可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展（李澤洋，吳思琪，2019）。其次可以發(fā)揮農(nóng)村信貸的支農(nóng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸更好的發(fā)展。農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展長期存在資金不足的現(xiàn)象。農(nóng)村信貸作為提供資金的主力軍，可以通過建設(shè)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展；也可以對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工來提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平（林曉紅，謝思遠(yuǎn)，2022）。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合，可以增加農(nóng)村金融供給，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)展和農(nóng)村金融市場進(jìn)入良性循環(huán)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展在一定程度上可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融市場進(jìn)入良性循環(huán)。3安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展和環(huán)境分析3.1安徽省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況安徽地處中國東部腹地,臨江,地理優(yōu)勢明顯,農(nóng)業(yè)資源豐富。同時(shí)安徽又是我國糧食生產(chǎn)大省,年種植面積1.3億多畝,其中糧食作物占75%以上,總產(chǎn)量3500萬噸,按表面積分為第四類,按總產(chǎn)量分為第六類。2018年全省肉蛋奶總產(chǎn)達(dá)610.8萬噸,其中肉類421.7萬噸、蛋類158.3萬噸、奶類30.8萬噸;產(chǎn)值1315.84億元,占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例高達(dá)28.2%。肉蛋乳總產(chǎn)量以及家禽、生豬出欄數(shù)量常年在全國排名第11位、第6位和第11位。全省擁有44個(gè)品類的畜禽。皖西白鵝、懷豬、安慶6白羊、皖南黑豬、中豐5個(gè)種類被納入了國家保護(hù)清單。安徽池塘、湖泊、水庫、河溝和稻田等內(nèi)陸水體總面積在全國第二,2018年水產(chǎn)品總產(chǎn)量已高達(dá)224.9萬噸,安徽處于南北氣候過渡帶,干旱、洪水、風(fēng)雹、低溫冷凍害等自然災(zāi)害經(jīng)常發(fā)生,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成不利影響。3.2安徽省遭受自然災(zāi)害情況安徽省農(nóng)作物年播種面積約1.2億畝，受自然條件影響，每年農(nóng)業(yè)和農(nóng)作物受災(zāi)面積從2000萬畝增加到4000萬畝。其中，以下幾類對生產(chǎn)影響較大1.旱澇災(zāi)害：安徽省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最大災(zāi)害之一，特點(diǎn)是發(fā)生頻率高、范圍廣、危害大。洪澇主要是由于持續(xù)性的強(qiáng)降雨使得洪水泛濫進(jìn)而將農(nóng)作物淹沒或沖毀；而旱澇則是因?yàn)殚L期干旱不下雨導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量巨幅下降。于此類環(huán)境中可以推知其結(jié)果近二十年來，由于旱澇災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失已超過近2700億元。其中，2003年受到的洪澇災(zāi)害最為嚴(yán)重，省內(nèi)災(zāi)害面已超過播種面積的一半。此過程不僅降低了對資源的需求，還加快了處理速度，確保了本方案在不犧牲效能的情況下易于應(yīng)用和推廣，添加了一系列檢驗(yàn)和質(zhì)量保證措施。而近十年安徽省最嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害都沒03年的嚴(yán)重，其受災(zāi)面積占總播種面積的41%。據(jù)有關(guān)方面測算，目前全省60%的人口和75%的國民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)仍然受到不同程度洪水的威脅(張哲瀚,劉雨桐,2020)。2.低溫冷凍災(zāi)害：低溫冷凍災(zāi)害是連續(xù)多日的氣溫下降，使作物因環(huán)境溫度過低而受到損傷以致減產(chǎn)的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害，是嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害之一?；诒疚难芯勘尘拔覀兛紤]了這種情況安徽省低溫冷凍災(zāi)害發(fā)生范圍大，冷空氣是其發(fā)生低溫冷凍災(zāi)害發(fā)生的主要原因(鄭梓萱，黃雅琳,2022)。2009年，安徽省發(fā)生了多年罕見的冷凍災(zāi)害岳西縣和霍山縣遭受到不同程度的災(zāi)害，群眾生活受到極大影響。小麥，青菜等農(nóng)作物受災(zāi)近8萬畝，農(nóng)業(yè)損失達(dá)近一億元。。3冰雹災(zāi)害：冰雹災(zāi)害是在特殊地理以及氣象條件下形成的。雖然是局部性災(zāi)害，但對農(nóng)產(chǎn)業(yè)也產(chǎn)生了較大的影響。其會(huì)對農(nóng)作物的莖葉造成絕對傷害，使農(nóng)作物產(chǎn)量急劇減少甚至絕收。3.3安徽省農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸需求情況安徽省地理位置特殊導(dǎo)致自然災(zāi)害頻繁發(fā)生。每次災(zāi)害的發(fā)生都會(huì)給農(nóng)業(yè)造成不小的損失。針對不同的災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也推出不同的保險(xiǎn)。依據(jù)現(xiàn)有結(jié)果能得出如果在保險(xiǎn)期間農(nóng)作物受到洪澇、冰雹、臺風(fēng)等災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)或絕收是，保險(xiǎn)會(huì)按規(guī)定賠償一定的金額。據(jù)調(diào)查,農(nóng)民對旱澇保險(xiǎn)和病蟲害保險(xiǎn)的需求相對較大(何靜怡,陳明澤,2020)。調(diào)查還發(fā)現(xiàn),由于發(fā)生概率和面積較小,農(nóng)民對現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(如冰雹和火災(zāi))的反應(yīng)不明顯。旱澇蟲害是農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需要。目前,安徽省大部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村商業(yè)銀行為主,承擔(dān)著對農(nóng)民、個(gè)體工商戶和部分中小企業(yè)的信貸需求,由此可以推知成為服務(wù)"三農(nóng)"的主力軍。但能力有限,不能提供更多的服務(wù),遠(yuǎn)不能滿足安徽省當(dāng)前的需求。因此,在這種情況下,要加快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興,必須解決金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主體作用,引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村轉(zhuǎn)移(何文凱,王詩瑤,2022)。4安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析4.1安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀4.1.1安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程近年來，為了快速發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，安徽省積極探索發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中遇到的各種問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展有利于拓寬政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的渠道。不僅增強(qiáng)了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的信心，而且在一定程度上也提高了農(nóng)民對農(nóng)林牧漁業(yè)的積極性，改革開放后，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才得以發(fā)展。由于發(fā)展初期可參保作物種類少，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力和效率不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率相對較低。為了積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，國家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了減稅、減稅等政策支持。農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也可以享受優(yōu)惠政策，中國人民保險(xiǎn)公司在發(fā)展初期的管理機(jī)制屬于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理體制，主要依靠其他企業(yè)的收入來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失。實(shí)際上，這是一種稅收原則，即政府為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，實(shí)行隱性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，在各種政策和安徽省政府的支持下，從這些趨勢中明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了快速發(fā)展(武松柏,施娜娜,2019)。本文還對比了現(xiàn)有文獻(xiàn)中類似研究的設(shè)計(jì)及成效，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了本設(shè)計(jì)的獨(dú)特貢獻(xiàn)及其對領(lǐng)域的推動(dòng)作用。1991年至1993年，由于政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力支持和宣傳，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國各地全面開展。不僅安徽省主要的糧食作物小麥和水稻，承保面積屢創(chuàng)新高，其他類型的保險(xiǎn)也得到了快速發(fā)展。1991年，安徽省發(fā)生了嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，保險(xiǎn)公司的賠付率達(dá)到212%，造成了巨大的損失(余志杰,王夢瑤,2021)。從這些研究中表明人口保險(xiǎn)公司的積極補(bǔ)償，使廣大農(nóng)民認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害中的保護(hù)作用，1992年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到6547.3萬元，創(chuàng)歷史新高。通過實(shí)證分析、案例分析及多樣研究手段，本文不僅驗(yàn)證了理論預(yù)設(shè)的合理性，還揭示了實(shí)踐中的核心要素及其作用路徑。從1996年開始，政府逐步取消了各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠政策。社會(huì)保險(xiǎn)公司也開始商業(yè)化經(jīng)營，加快股權(quán)分置改革，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和高賠付率，隨著保險(xiǎn)企業(yè)以利潤最大化為目標(biāo)，大幅度削減農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不愿意介入這一領(lǐng)域，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始逐漸萎縮(劉俊杰,王冰冰,2020)。4.1.2徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付支出情況從1998年到2006年，一直處于逐漸萎縮的狀態(tài)。2004年安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入98萬元，賠償支出48萬元，最低。但從2007年開始，中央政府開始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)。2007年，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入5343萬元，是2006年120萬元的44倍；賠付支出677萬元，是2006年的10倍。2008年是里程式的一年，安徽省已經(jīng)被確認(rèn)為中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)省,安徽省第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司將在同年啟動(dòng)。2008年,安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到30774萬元,突破1億元的大關(guān),而補(bǔ)貼和損失的賠付金額則已經(jīng)達(dá)到10649萬元,同年又突破了億元的大關(guān)。未來幾年,安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將保持快速增長。在研究設(shè)計(jì)階段明確界定了研究目標(biāo)和變量確保研究的邏輯性和可操作性。同時(shí)采用了多種數(shù)據(jù)來源和收集方法，以增加數(shù)據(jù)的多樣性和代表性，從而避免單一數(shù)據(jù)來源可能帶來的偏差。從這些跡象表明截至2017年，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入24.18萬元，是2004年的2400多倍；賠付支出1648.01萬元，是2004年的3400多倍。表4-1安徽省1998-2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付支出年份保費(fèi)收入（萬元）賠付支出（萬元）199810236601999734798200057137020014893022002573309200339472820049848200513889200612066200753436772008307741064920099975449473201012473398553201113831978767201217559698097201318662513444620141874901027432015195192107234201621962226116120172419801648014.2安徽農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀從98年到現(xiàn)在，安徽省農(nóng)村信貸前進(jìn)的步伐從未停下，極大地促進(jìn)了安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來，安徽省農(nóng)村信貸余額呈現(xiàn)出總體增長趨勢。雖然97年之前安徽省農(nóng)村信貸規(guī)模小，增速波動(dòng)較大，但總體規(guī)模還是增長緩慢。1998年安徽省農(nóng)村貸款額超過1000000萬元，這無疑證實(shí)了達(dá)到前所未有的高度，此后，安徽省農(nóng)村信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。1998年安徽省農(nóng)村貸款余額為1093215萬元，2016年安徽省農(nóng)村貸款余額增至83455932萬元，是1998年的76倍，農(nóng)村貸款額依然穩(wěn)步增長。這極大地促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和農(nóng)民的增收(夏侯勇,歐陽冰,2021)。據(jù)統(tǒng)計(jì)安徽大部分地區(qū)農(nóng)民的信貸需求長期得不到滿足，由于農(nóng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金缺乏。雖然中央和地方每年都有專項(xiàng)資金支持農(nóng)村，但存在企業(yè)分散、專項(xiàng)資金不能落實(shí)等現(xiàn)象，導(dǎo)致政府資金難以在短期內(nèi)改善農(nóng)民的信貸需求。農(nóng)民對信貸資金需求總量巨大(唐曉峰,李夢琪,2023)。這在一定程度上描繪了金融機(jī)構(gòu)通過信用貸款的方式發(fā)放資金。但由于農(nóng)村信用社沒有太多的資金，難以最大限度地滿足農(nóng)民的需求。但近年來，隨著安徽省農(nóng)村金融體系不斷完善，對農(nóng)民的支持力度也逐年加大。根據(jù)這些初步的研究成果，本文能夠提出更多具有前瞻性的理論預(yù)測與研究路徑，推動(dòng)該領(lǐng)域的知識邊界持續(xù)向前推進(jìn)。據(jù)安徽統(tǒng)計(jì)年鑒，2017年農(nóng)村貸款已達(dá)8300億。發(fā)行農(nóng)村信貸的機(jī)構(gòu)主要為金融機(jī)構(gòu)，即中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信貸社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄等中央銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。其中，農(nóng)村信貸社是農(nóng)村金融的主力軍。4.3安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸關(guān)系4.3.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸同服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸同屬于農(nóng)村金融，他們的服務(wù)對象基本都是農(nóng)民。但是農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期比較長、自然災(zāi)害抵御能力弱，導(dǎo)致了農(nóng)戶對保險(xiǎn)和信貸的高需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的出現(xiàn)可以在一定程度上滿足農(nóng)民的需求。因此，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的一個(gè)共同特點(diǎn)就是服務(wù)農(nóng)村(徐建平,姜柳青,2020)。4.3.2二者有控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，解決信息不對稱問題的共同需求安徽部分地區(qū)征信體系不夠完善導(dǎo)致農(nóng)村普遍存在信息不對稱的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，災(zāi)害多，信貸機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高(周浩天,李夢琪,2019)。長期以往，信貸機(jī)構(gòu)會(huì)面臨資金虧損的情況，農(nóng)民貸款也會(huì)更加嚴(yán)格，農(nóng)村信貸的發(fā)展也會(huì)停滯不前，進(jìn)而影響到整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同樣，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的主要原因是信息不對稱導(dǎo)致的交易成本過高。各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害減少了農(nóng)作物的產(chǎn)量，這在一定尺度上說明雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付較高，但保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性并不高，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展(王浩楠,何曉宇,2022)。它們?yōu)榭蒲腥藛T提供了新的思考路徑，激發(fā)了多樣的研究熱情與方向，促進(jìn)了相關(guān)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸在控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、解決信息不對稱問題上有著共同的需求。4.3.3二者都是針對農(nóng)村貧困人口的有效扶貧手段發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸對提高農(nóng)村收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要作用。農(nóng)民貸款難問題各地區(qū)普遍存在的問題，主要原因在于農(nóng)民自身實(shí)力基礎(chǔ)不強(qiáng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以適當(dāng)降低農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上闡明了使農(nóng)民獲得相對穩(wěn)定的收入，提高了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，而且在提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，也提高了他們進(jìn)入信貸市場的能力，這在一定程度上也促進(jìn)了農(nóng)村信貸的發(fā)展(趙俊凱,孫心怡,2020)。這些實(shí)踐數(shù)據(jù)助力我們識別并闡釋理論模型在真實(shí)應(yīng)用場景中可能遭遇的困難與偏差。在此基礎(chǔ)上，我們引入了迭代修正與優(yōu)化機(jī)制，以打造適應(yīng)性更強(qiáng)的研究流程，并據(jù)此修正和完善了當(dāng)前成果，提高了其預(yù)測精度與實(shí)用性，從而確保了研究成果的可靠性及廣泛適用性。5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展實(shí)證分析5.1變量的選取通過借鑒國內(nèi)外在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展方面的經(jīng)驗(yàn)，本文從數(shù)據(jù)的相關(guān)性和可得性以及檢驗(yàn)結(jié)果的可行性等角度出發(fā)，以農(nóng)業(yè)貸款額為被解釋變量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為解釋變量設(shè)立模型，分析兩者之間的相關(guān)性，變量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)見表5.1。5.2數(shù)據(jù)的來源1998年至2017年保費(fèi)收入數(shù)據(jù)來自1999年至2018年安徽統(tǒng)計(jì)年鑒；1998年至2009年農(nóng)村貸款額數(shù)據(jù)來自安徽統(tǒng)計(jì)年鑒；2010年至2017年農(nóng)業(yè)貸款額數(shù)據(jù)來自中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告。本階段研究成果已有的研究結(jié)果分析與理論預(yù)測保持了較高的一致性，驗(yàn)證了理論框架中中提出的機(jī)制的有效性。5.3單位根檢驗(yàn)本文實(shí)證分析選取的農(nóng)業(yè)貸款額和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)都是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，需要對數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)時(shí)間序列數(shù)據(jù)平穩(wěn)性的最常用方法是ADF單位根檢驗(yàn)，變量LNY、LNX的單位根檢驗(yàn)，結(jié)果如表5.3所示。表5-3ADF平穩(wěn)性檢驗(yàn)ADF平穩(wěn)性檢驗(yàn)變量ADF檢驗(yàn)值1%臨界值5%臨界值10%臨界值ProblnY-2.646133-4.571559-3.690814-3.2869090.2667不平穩(wěn)lnX-0.437055-3.831511-3.02997-2.6551940.8836不平穩(wěn)D（lnY）-0.965715-2.699769-1.961409-1.606610.2859不平穩(wěn)D（lnX）-2.717332-4.571559-3.690814-3.2869090.2416不平穩(wěn)D（lnY，2）-4.101654-4.616209-3.710482-3.2977990.0252平穩(wěn)D（lnX，2）-5.784726-4.616209-3.710482-3.2977990.0013平穩(wěn)由表5.3可知，變量LNY、LNX和一階差分序列LNY、LNX的ADF統(tǒng)計(jì)量的值都大于其在1%，5%，10%水平下的Mackinnon臨界值，表明兩個(gè)變量均存在單位根，為非平穩(wěn)序列。變量LNY和的LNX二階差分序列LNY的ADF統(tǒng)計(jì)量值小于其在5%，10%水平下的Mackinnon臨界值，LNX的ADF統(tǒng)計(jì)量值小于其在1%，5%，10%水平下的Mackinnon臨界值。為了深入探索方案在不同條件下的適用性，本文還考慮了多種典型應(yīng)用場景，并針對每種場景對系統(tǒng)參數(shù)進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整。在5%的置信度水平下，lnY和lnX均是二階平穩(wěn)序列(金輝耀,秦瑤瑤,2020)。綜上所述，時(shí)間序列中的原始數(shù)據(jù)是非平穩(wěn)的，這在一定程度上呈現(xiàn)原始變量的二階差分序列是平穩(wěn)的，如果將非平穩(wěn)序列分析為平穩(wěn)序列，則存在“偽回歸”的可能性。如果多個(gè)非平穩(wěn)變量之間存在協(xié)整關(guān)系，這些變量可以形成平穩(wěn)序列，通過協(xié)整檢驗(yàn)可以得到變量之間的長期均衡關(guān)系，因此，只需要檢驗(yàn)兩個(gè)變量之間的協(xié)整關(guān)系(張雅婷,孫俊豪,2022)。5.4協(xié)整檢驗(yàn)檢驗(yàn)變量間協(xié)整相關(guān)性的方法有很多種。本文選擇了基于回歸殘差的協(xié)整檢驗(yàn)方法，即兩步法，首先用最小二乘法（OLS）對兩個(gè)變量進(jìn)行回歸，得到殘差序列，然后對殘差序列進(jìn)行ADF檢驗(yàn)。表5-4年份1998ADF檢驗(yàn)值539198.891999798742.2420001018704.920011379440.620021811018.520032368522.520043072777.720053642630.620064068405.320073268700.22008-12551122009-154084792010-122663802011-105096482012-109552392013-662817320143928357.420157997767.120168828178.6201714300585進(jìn)行單位根驗(yàn)證ADF平穩(wěn)性檢驗(yàn)變量ADF檢驗(yàn)值1%臨界值5%臨界值10%臨界值Probresid-2.607066-2.717511-1.964418-1.6056030.0128平穩(wěn)在5%的置信度水平下，殘差序列平穩(wěn)，說明變量之間具有協(xié)整關(guān)系。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用的深入，該方案有望在更多領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，推動(dòng)相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新和進(jìn)步。5.5回歸分析以農(nóng)業(yè)貸款額(LNY)為被解釋變量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入(LNX)為解釋變量，利用計(jì)量分析方法中的最小二乘法(OLS)估計(jì)回歸模型，估計(jì)結(jié)果如表5-5所示。表5-5變量系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差t檢驗(yàn)值P值C12.062260.49495824.370280LNX0.4413820.0521858.4579520R-squared0.798966F-statistic71.53695AdjustedR-squared0.787797Prob(F-statistic)0變量lnX的t檢驗(yàn)值為8.46，在5%的顯著性水平下，大于t臨界值，變量X顯著。R=0.7989相對不高，模型對樣本的擬合程度不是很好，說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸影響的重要性不是很高，這在一定層面上表露導(dǎo)致該結(jié)果的原因可能是由于數(shù)據(jù)的可得性等因素使本文數(shù)據(jù)選擇的年限跨度較小，對回歸結(jié)果有一定的影響，但是其并不影響對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸相關(guān)性的分析(劉俊彭,周婷萱,2023)。5.6Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)本文的研究目的是為了探究安徽省農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間是否存在協(xié)同關(guān)系，因此可以運(yùn)用Granger因果檢驗(yàn)法驗(yàn)證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸間是否存在協(xié)同關(guān)系并相互促進(jìn)，由上文可知，變量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)貸款額均為二階差分平穩(wěn)序列，所以可以利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和貸款額兩個(gè)變量的二階差分平穩(wěn)序列進(jìn)行Granger因果檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表5-6所示(郭曉波,呂婧怡,2019)。該方案在提高工作效率、增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性方面也有著出色的表現(xiàn)。通過對多個(gè)關(guān)鍵性能指標(biāo)的對比分析，進(jìn)一步驗(yàn)證了其在實(shí)際應(yīng)用中的優(yōu)越性。表5-6原假設(shè)觀察數(shù)F檢驗(yàn)值P值LNYdoesnotGrangerCauseLNX181.544080.2502LNXdoesnotGrangerCauseLNY188.469010.0044在5%的置信度水平下，拒絕lnX不是lnY的格蘭杰原因的原假設(shè)，認(rèn)為lnX是lnY的格蘭杰原因?？傻棉r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村信貸的Granger原因，但是農(nóng)村信貸不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的Granger原因，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展的作用。在研究布局階段，本文認(rèn)真制定了科學(xué)的研究計(jì)劃，以保證研究問題的清晰度和研究預(yù)設(shè)的合理性。5.7實(shí)證結(jié)論及原因分析綜合以上檢驗(yàn)分析結(jié)果可知，在此類情境中安徽省農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在長期的正向相互促進(jìn)關(guān)系，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的影響程度要大于信貸對保險(xiǎn)的影響程度，說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)村信貸增長的重要因素(劉婷娜,趙俊杰,2020)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是推動(dòng)農(nóng)村信貸發(fā)展的原因，而農(nóng)村信貸不是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原因。引起該結(jié)果的原因可能有以下幾點(diǎn)。第一，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對結(jié)果的影響。由于數(shù)據(jù)的可得性、資料查找存在一定困難，本文搜集的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)來自兩個(gè)不同的統(tǒng)計(jì)資料，從這些要求可以看出來雖然在檢驗(yàn)的過程中已做了一定的修正，但是仍然有可能影響檢驗(yàn)結(jié)果的精確性(高梓萱，陳心怡,2017)。這種廣化也為本文的研究開辟了新的視角和思考路徑，為該領(lǐng)域理論的進(jìn)步注入了動(dòng)力。本研究還著重強(qiáng)調(diào)了理論聯(lián)系實(shí)際的重要性，通過將理論分析應(yīng)用于實(shí)際問題，證實(shí)了其有效性和實(shí)用性，為相關(guān)實(shí)踐提供了堅(jiān)實(shí)的理論基石。第二，兩者的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域存在偏差。由于安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，并且經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有和信貸業(yè)務(wù)得到很好的融合。6安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的建議6.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒6.1.1美國“提高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+促進(jìn)合作”模式相比中國而言，美國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作方面有更進(jìn)一步的研究。經(jīng)過多年的發(fā)展，美國二者合作體系已相對成熟和完善。美國農(nóng)村信貸合作體系基本以政策金融、合作性的商業(yè)金融和農(nóng)村保護(hù)為基礎(chǔ)，建立了一個(gè)高效合理的農(nóng)村信貸合作體系，農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互合作，這在一定程度上確認(rèn)了共同促進(jìn)美國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。美國合作制度經(jīng)過政府多次整頓，各方面都相對完善(吳明哲，周麗芳,2017)。之前美國也曾出現(xiàn)貸款難的現(xiàn)象，當(dāng)時(shí)美國總統(tǒng)也曾針對這個(gè)現(xiàn)象提出了相應(yīng)政策并任命有關(guān)人員解決這一問題。后來美國頒布了《聯(lián)邦農(nóng)村信貸法案》，美國農(nóng)村金融合作制度也因此相對完善。1933年美國通過的《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》在很大程度上支持了農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作，在這一情景內(nèi)改善了二者的合作環(huán)境。在政策的支持下，美國的信貸和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)廣泛分布在農(nóng)村地區(qū)，覆蓋面廣。在政策的支持下，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)有了客觀的成果。經(jīng)過這些年的發(fā)展，美國信貸合作體系建立了比較全面的數(shù)據(jù)庫的同時(shí)也完善了相關(guān)的擔(dān)保體系和保險(xiǎn)服務(wù)，不僅分散了信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)還拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(吳宇和，周慧敏,2017)。在模型構(gòu)建方面，本研究借鑒了劉教授關(guān)于動(dòng)態(tài)調(diào)整參數(shù)以適應(yīng)不同環(huán)境變化的理念，并提出了相應(yīng)的改進(jìn)措施，比如引入新的變量等。6.1.2江蘇“個(gè)人信用保險(xiǎn)+銀行小額貸款”模式2008年，平安保險(xiǎn)公司和無錫農(nóng)村商業(yè)銀行合作推出了一款小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品將農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合，信貸機(jī)構(gòu)的借款金額大都依據(jù)農(nóng)民自身的信用來決定。借款金額和借款期限也在一定程度上影響著是否借款。在此可以看出農(nóng)民購買此類產(chǎn)品可以不用抵押物品申請貸款(吳俊杰，周婉婷,2020)。如果農(nóng)民貸款到期日無法償還貸款的話，信貸公司可以通過保險(xiǎn)公司追償貸款，并將償還貸款的借款人信息記錄在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)中。借款人的不良信用也將影響以后的貸款。在研究架構(gòu)搭建階段，本文以科學(xué)為基石，精心構(gòu)筑了研究框架，確保了研究問題的精準(zhǔn)定位與假設(shè)的合理構(gòu)建。實(shí)行這種模式有利于農(nóng)民在無抵押的情況下申請貸款，解決了部分農(nóng)民貸款難得現(xiàn)象；但同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，借款人拒絕償還貸款的情況下保險(xiǎn)公司可以去追償貸款，追償?shù)慕Y(jié)果可能無法保證。6.2針對保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)的建議6.2.1深化合作，加強(qiáng)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新我國的農(nóng)業(yè)信貸合作體系一般為短期合作，目前還沒形成長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。這樣的合作體系可以解決短期的發(fā)展問題，鑒于本文的研究環(huán)境我們考慮了這種情況的發(fā)生長久以往可能會(huì)適得其反。不僅不利于二者的協(xié)同發(fā)展，還阻礙二者各自的發(fā)展(吳志杰，周婉婷,2020)。所以為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的長期協(xié)同發(fā)展可以通過一下方法解決：一是將信息資源共享，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。信息共享在降低二者操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還可以對農(nóng)戶產(chǎn)生一定的約束。機(jī)構(gòu)可以通過建立完善的數(shù)據(jù)庫驗(yàn)證借款人或者被保險(xiǎn)人的信息。打破傳統(tǒng)研究的局限，從微觀層面揭示事物的內(nèi)在規(guī)律和相互關(guān)系，借鑒其他相關(guān)領(lǐng)域的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為解決該主題下的問題提供了更加多元、豐富的解決辦法。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的信用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別；風(fēng)險(xiǎn)大相應(yīng)的貸款利率高反之風(fēng)險(xiǎn)小貸款利率低(宋宏達(dá),張佳樂,2022)。信貸機(jī)構(gòu)同樣也可以利用信息共享平臺獲取借款人的信用狀況，以及借款人之前的貸款情況，進(jìn)而對借款人的還款能力做出評估。如果借款人信用良好，信貸機(jī)構(gòu)借款時(shí)就會(huì)減少一定的顧慮同時(shí)還能給予相應(yīng)的優(yōu)惠；對于信用不好的借款人，信貸機(jī)構(gòu)可以考慮提高利率或者不貸款來降低風(fēng)險(xiǎn)。二是開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作的新產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用(龔瑞凡,方宇辰,2020)。首要之處在于資訊流程的設(shè)計(jì)，本文采納了權(quán)威的信息處理學(xué)說，確保從信息采集、傳遞至解析的每一步都達(dá)到高效且精確的標(biāo)準(zhǔn)。新產(chǎn)品需要滿足農(nóng)民的貸款需求，降低信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)能夠推動(dòng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展。相要滿足三方的需求可以設(shè)計(jì)個(gè)性化的農(nóng)村信貸保險(xiǎn)。利用保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)的信息共享平臺進(jìn)行設(shè)計(jì)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的合理匹配。6.2.2加大宣傳力度，改善外部環(huán)境二者協(xié)同發(fā)展需要調(diào)動(dòng)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的積極性、加大宣傳力度。首先，部分地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施可能不夠完善，基于以上證據(jù)農(nóng)民獲取消息的渠道比較少也可能是沒有聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)致部分農(nóng)戶錯(cuò)過該類消息。其次，金融機(jī)構(gòu)缺乏保險(xiǎn)和信貸知識全面的員工導(dǎo)致宣傳活動(dòng)的難以進(jìn)行。我們可以通過以下三個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)(鄭佳怡,王若涵,2019)：一是結(jié)合地方政府的補(bǔ)貼和政策，做好政府宣傳工作。前述階段性研究成效與計(jì)算結(jié)果與前文綜述結(jié)果大體一致，首要展示了本研究在方法論上的可行性和穩(wěn)固性。相對于金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)民更加相信政府的宣傳。政府可以召集村干部進(jìn)行學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。村干部的講解不僅節(jié)省了勞動(dòng)成本，同時(shí)也提高了宣傳效果。村干部與農(nóng)民彼此了解，溝通方便，農(nóng)民也比較信任。二是金融機(jī)構(gòu)加大宣傳力度，注重廣告質(zhì)量。宣傳部門實(shí)地考察所以宣傳的地方，依前述分析判斷分析各農(nóng)村的地理位置和人流量，采取合適的方式進(jìn)行宣傳，如在人多的地方拉橫幅、刊登報(bào)紙等。保險(xiǎn)公司在宣傳的時(shí)候也要提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)防范能力(趙海濤,薛云飛,2019)。三是保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)要加快自身發(fā)展，提高專業(yè)技能和服務(wù)水平。在廣告宣傳過程中，保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)要實(shí)事求是不能夸大宣傳，用通俗易懂的語言向農(nóng)民講解。二者共同努力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這個(gè)框架模型的重要特性之一是它的靈活性和易于擴(kuò)展的能力。針對研究領(lǐng)域的多樣性和復(fù)雜性，本文在設(shè)計(jì)時(shí)采用了模塊化的組件設(shè)計(jì)，使每個(gè)部分都能根據(jù)具體需求進(jìn)行調(diào)整或替換，而不影響到整個(gè)系統(tǒng)的可靠性和性能。6.3針對政府的建議6.3.1完善相關(guān)法律法規(guī)目前，我國還沒有出臺專門的法規(guī)，這可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)三者產(chǎn)生矛盾。由于法律的不完善會(huì)增加合作的風(fēng)險(xiǎn)，一些違法分子為了獲取利益而在法律上鉆空子(趙子琪,陳浩然,2021)。第一政府應(yīng)該相應(yīng)的法律法規(guī)。法律應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作方式、保護(hù)范圍、合作權(quán)利等，各類交易必須公開透明。二是加強(qiáng)對農(nóng)民的法律保護(hù)。農(nóng)民屬于弱勢群體，當(dāng)農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生矛盾時(shí)，農(nóng)民沒有足夠力量與金融機(jī)構(gòu)周旋。所以政府需要加強(qiáng)法律手段，在時(shí)代潮流推動(dòng)下避免金融機(jī)構(gòu)為了盈利而損害農(nóng)戶的利益。第三規(guī)范保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)的宣傳方式。有些金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)?？浯笮麄鳌⒄`導(dǎo)農(nóng)民；欺騙農(nóng)民購買與自身實(shí)際情況不符的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，同時(shí)夸大理賠金額。這種現(xiàn)象的發(fā)生導(dǎo)致農(nóng)民對信貸機(jī)構(gòu)的信任大幅下降(張晨曦,劉子浩,2023)。這不僅幫助本文確定了研究問題的獨(dú)特價(jià)值，也保證了本文的研究是在充分掌握現(xiàn)有知識的前提下進(jìn)行的。國家因此要制定相應(yīng)的法律，確保廣告的真實(shí)性，懲罰信貸機(jī)構(gòu)虛假廣告和誤導(dǎo)農(nóng)民的行為。6.3.2加強(qiáng)金融監(jiān)管金融監(jiān)管是維護(hù)農(nóng)村金融市場秩序的保障，是政府在農(nóng)村市場實(shí)施相關(guān)政策的重要手段。目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)監(jiān)管還存在一些問題。鑒于當(dāng)前背景我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。第一除行業(yè)監(jiān)管外，各行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作。中國保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)相互配合，制定切實(shí)可行的監(jiān)管政策，嚴(yán)格監(jiān)管避免出現(xiàn)各種亂收費(fèi)，欺騙農(nóng)戶的事情發(fā)生。中國保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)還應(yīng)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)測。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度制定不同的監(jiān)管對策，為監(jiān)管提供參考(王麗娜,劉建平,2023)。從理論層面分析，只要方案所接收的輸入信息與預(yù)期相符，其輸出就可能滿足設(shè)計(jì)要求。詳細(xì)地說，如果起始狀態(tài)與參數(shù)配置精確無誤，且所依據(jù)的模型或方法論構(gòu)建合理，則其產(chǎn)出將顯示出良好的可靠性和有效性。針對多監(jiān)管、交叉監(jiān)管的現(xiàn)象，各監(jiān)管部門要各司其職、相互溝通、共同分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作情況，制定相應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。同時(shí)各監(jiān)管部門也要積極配合，據(jù)此可判斷其優(yōu)劣加強(qiáng)合作監(jiān)管，整治監(jiān)管部門風(fēng)氣，對監(jiān)管部門和監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高監(jiān)管的意識與規(guī)范監(jiān)管手段，落實(shí)“三嚴(yán)三實(shí)”的工作作風(fēng)。監(jiān)管者應(yīng)嚴(yán)格自律、用權(quán)和修養(yǎng)。要始終堅(jiān)持公平正義的監(jiān)督原則。一旦發(fā)現(xiàn)有以權(quán)謀私的情況，就要嚴(yán)懲，維護(hù)金融監(jiān)管秩序。6.3.3加大財(cái)政政策扶持由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識淡薄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)高，大多數(shù)人不愿投保。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的自然災(zāi)害是巨大的，單靠保險(xiǎn)公司獨(dú)立理賠將給保險(xiǎn)公司帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，降低保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。因此，政府應(yīng)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)支持和財(cái)政補(bǔ)貼政策，減輕農(nóng)民、信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)壓力?？梢钥闯觯疚牡难芯砍晒c之前