主講趙培全明德至善格物致知保險(xiǎn)學(xué)——風(fēng)險(xiǎn)管理1無時(shí)不在，無所不有的風(fēng)險(xiǎn)

我國民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在５００—６００億元之間，平均每天都要因此而損失１個(gè)多億1．２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有１６０萬畝耕地受災(zāi)，倒房４．６萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)十幾億元，全流域的損失更是高達(dá)百億元以上2.2006年3月16日，廣州市下塘西路的高架橋路段發(fā)生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受傷，其中1人重傷.2內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

北京時(shí)間２００３年８月１６日１８時(shí)５８分，北緯４３．９度，東經(jīng)１１９．７度，發(fā)生５．９級(jí)地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。此次地震是赤峰市歷史上７００多年來最大的一次地震，遠(yuǎn)在７００公里之外的北京有明顯震感（續(xù)）3內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

地震造成３人死亡、５４人重傷，震區(qū)房屋倒塌嚴(yán)重，部分公共基礎(chǔ)設(shè)施遭到嚴(yán)重破壞。據(jù)初步測算，地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)１３．８億元。赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗震災(zāi)嚴(yán)重，巴林右旗、翁牛特旗和錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗也有損失。５個(gè)旗共有４０個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)，涉及１３．３萬戶、６０多萬人，受傷１０００多人；倒塌房屋７９１２間，受損房屋８３１００間，地震造成部分地區(qū)短時(shí)停電，通訊受阻，并引發(fā)一處山體滑坡。4天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時(shí)，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機(jī)在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了?？墒?，下面路上的行人可就沒有這么幸運(yùn)，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個(gè)人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。5寶馬狂奔直鉆過貨車車底5人身首異處

2006年4月20日凌晨3時(shí)50分許，東莞大道與鴻福路交叉口附近發(fā)生一起特大交通事故。司機(jī)張曉黎駕駛車牌號(hào)為粵B46104的中型半掛牽引車，牽引著牌號(hào)為粵B3467掛的重型集裝箱半掛車，從八一路(東)往南城(西)方向行駛，行至東莞市東莞大道會(huì)展路口時(shí)，闖紅燈進(jìn)入路口，與從厚街(南)往莞城(北)方向行駛的由無名氏A駕駛的粵Z5535港小轎車相撞，造成小轎車上5人當(dāng)場死亡，以及兩輛車損壞。6第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)7第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義站在經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、決策理論學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)等不同的研究方向上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著不同的定義。１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的差異３、損失機(jī)會(huì)和損失的可能性

當(dāng)損失機(jī)會(huì)或概率為０或１時(shí)，有風(fēng)險(xiǎn)沒有？４、風(fēng)險(xiǎn)的特定含義（保險(xiǎn)學(xué)）是指某種損失發(fā)生的不確定性8（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失）1．風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因（1）自然風(fēng)險(xiǎn)因素。自然風(fēng)險(xiǎn)因素是指由自然力量或物質(zhì)條件所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如：閃電、暴雨、木結(jié)構(gòu)房屋等。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個(gè)人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。92．風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：火災(zāi)、車禍、疾病等。風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，人或物本身103．損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或消失，即經(jīng)濟(jì)損失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過直接損失。11風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失自然風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素

自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)他人的人身自己的人身風(fēng)險(xiǎn)直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)12（三）風(fēng)險(xiǎn)的分類1.依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險(xiǎn)有自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險(xiǎn)

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)

政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國家風(fēng)險(xiǎn)，它是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)13

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動(dòng)中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)14

2.依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如：一個(gè)人購買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財(cái)產(chǎn)帶來損害的可能性，結(jié)果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，它是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如：購買股票，可能獲利也可能賠錢。一般情況下，純粹風(fēng)險(xiǎn)具有可保性，而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不可保。15

3.依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險(xiǎn)有靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別：風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般均為純粹風(fēng)險(xiǎn)；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則既包含純粹風(fēng)險(xiǎn)也包含投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下具有一定的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加以測算；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化卻往往不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測算。影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只影響少數(shù)個(gè)體；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則比較廣泛，往往會(huì)帶來連鎖反應(yīng)。164.依損失的范圍分類，風(fēng)險(xiǎn)有基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起損失或損害的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是一種團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)人不能預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)175.依風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。18

6.依風(fēng)險(xiǎn)造成的損失的多寡分類，風(fēng)險(xiǎn)有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和巨額風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生殃及的范圍巨大的風(fēng)險(xiǎn)巨額風(fēng)險(xiǎn)是指標(biāo)的物價(jià)值巨大，一旦該標(biāo)的遭災(zāi)受損，損失金額也巨大的風(fēng)險(xiǎn)19各類風(fēng)險(xiǎn)交叉作用自社政經(jīng)靜態(tài)純粹基本財(cái)人責(zé)信然會(huì)治濟(jì)產(chǎn)身任用風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)投機(jī)特定險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)

導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)包括巨額風(fēng)險(xiǎn)原因?qū)ο?0二、風(fēng)險(xiǎn)的特征

(一)風(fēng)險(xiǎn)的客觀性

風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，但是，從總體上說，風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)的必要性21(二)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有正是由于這些普遍存在的對(duì)人類社會(huì)生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險(xiǎn)，才有了保險(xiǎn)存在的必要和發(fā)展的可能(三)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)與人類社會(huì)的利益密切相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)社會(huì)范疇，而不是自然范疇沒有人，沒有人類社會(huì)，就無風(fēng)險(xiǎn)可言22

(四)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)及其所造成的損失在總體上具有必然性，是可知的；但在個(gè)體上卻是偶然的，不可知的，具有不確定性空間上的不確定性時(shí)間上的不確定性結(jié)果上的不確定性正是風(fēng)險(xiǎn)的這種總體上的必然性與個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，構(gòu)成了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而，形成了經(jīng)濟(jì)單位與個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求。23

(五)風(fēng)險(xiǎn)的可測定性運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)(六)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性人類社會(huì)自身進(jìn)步和發(fā)展的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因時(shí)間、空間因素的發(fā)展變化而有所發(fā)展與變化24三、風(fēng)險(xiǎn)成本

風(fēng)險(xiǎn)成本，是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。損失成本。由風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害。這種損失可能是直接的，也可能是間接的。機(jī)會(huì)成本。某些活動(dòng)因其不確定性的后果而被迫取消，由此而引起的機(jī)會(huì)損失成本。也可稱之為社會(huì)成本。心理成本。對(duì)未來損失的不確定會(huì)引起擔(dān)憂和焦慮甚至恐慌。損失的預(yù)防與控制成本。為預(yù)防與控制損失而采取各種合理措施的費(fèi)用25一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故

發(fā)生概率

受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§26一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率

死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時(shí)死于車禍1／130000

吃東西時(shí)噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危險(xiǎn)有§§§§§§§§§§§§27第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展簡史風(fēng)險(xiǎn)管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī)正式的風(fēng)險(xiǎn)管理的歷史較短且操作范圍較窄1955－1964年間，誕生了現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理：1953年通用變速箱廠火災(zāi)5000萬美元大多數(shù)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理形式是從保險(xiǎn)購買實(shí)踐中發(fā)展而來的1960年之后，在風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展中一個(gè)重要的事例是不再使用傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）

風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。它是一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響的決策過程。具體而言，就是組織或個(gè)人通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。

28二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。即對(duì)尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識(shí)別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面內(nèi)容。（二）風(fēng)險(xiǎn)估測

風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失幅度

（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。

29（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類控制型的目的是降低失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件財(cái)務(wù)型的目的是以提供基金的方式，對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)做財(cái)務(wù)上的安排（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)處理對(duì)策是否最佳，可通過評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效益來判斷。效益＝安全保障/成本＝對(duì)策減少的損失/所需費(fèi)用＋機(jī)會(huì)成本30三、風(fēng)險(xiǎn)的度量

（一）風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分

1.風(fēng)險(xiǎn)單位的定義風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍，是保險(xiǎn)人確定其可以承擔(dān)最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。2.風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分（1）按地段劃分。由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受損失的機(jī)會(huì)是相同的，故將一個(gè)地段作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。（2）按投保單位劃分。為了簡化手續(xù)，有時(shí)一個(gè)投保單位就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。對(duì)于那些不需要勘察、制圖和分別險(xiǎn)位，只要投保單位將其全部財(cái)產(chǎn)按賬面價(jià)值足額投保，該投保單位即作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級(jí)來確定費(fèi)率。（3）按標(biāo)的劃分。一個(gè)標(biāo)的為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。對(duì)于一些與其他標(biāo)的無毗連關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)集中于一體的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以視一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。31(二)衡量風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)指標(biāo)損失機(jī)會(huì)，損失機(jī)會(huì)又叫損失頻率，是指在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際損失或預(yù)期損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。具體可以指一定時(shí)期內(nèi)，一定數(shù)目的風(fēng)險(xiǎn)單位可能（或?qū)嶋H）發(fā)生損失的數(shù)量次數(shù)，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示。用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生。損失程度，是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損失規(guī)模大小或金額多少。它是發(fā)生損失金額的算術(shù)平均數(shù)，用來度量每一事故造成的損害。通常情況下，發(fā)生損失的頻率和損失程度成反比關(guān)系。

從保險(xiǎn)的角度看，損失機(jī)會(huì)越高，并不意味著風(fēng)險(xiǎn)越大。同樣，損失程度越嚴(yán)重，也并不意味著風(fēng)險(xiǎn)越大。32最大傷害事故小傷害事故無傷害事故工業(yè)傷害事故頻率與損失程度之間關(guān)系的HEINRICH三角圖1次300次30次33損失平均值

，是根據(jù)一定時(shí)期內(nèi)，一定條件下大量同質(zhì)標(biāo)的損失的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)計(jì)算算術(shù)平均值所得的平均損失，它反映了所評(píng)價(jià)的目標(biāo)總體在一定情況下?lián)p失的一般水平。n次同類汽車碰撞事故，每次損失值為x1、x2……xn，則損失平均值為：

方差，一個(gè)概率分布的方差等于每一觀測值與平均數(shù)之差的平方的平均數(shù)。它可用來度量將均值作為估算可能結(jié)果的適用性。計(jì)算公式為：

方差：標(biāo)準(zhǔn)差，就是方差的平方根。標(biāo)準(zhǔn)差：在其他條件相同的情況下，標(biāo)準(zhǔn)差越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。方差與標(biāo)準(zhǔn)差反映了損失的變動(dòng)范圍，說明損失與平均損失的偏離程度。變異系數(shù)，是用來綜合反映標(biāo)的的變動(dòng)范圍與損失平均值的相對(duì)關(guān)系，從而反映離散程度。計(jì)算公式為：變異系數(shù)給出了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)值。變異系數(shù)越小，損失分布的相對(duì)危險(xiǎn)就越小。34四、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保障效益風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)可以概括為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)損失前目標(biāo)是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理消除和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境損失后目標(biāo)是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取措施，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序。35五、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取控制技術(shù)以降低損失頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低限度。控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的具體方法主要有：避免、預(yù)防、分散和抑制

36避免避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位，采取主動(dòng)放棄或改變?cè)擁?xiàng)活