**農(nóng)村商業(yè)銀行流程操作手冊

個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

編號：

部門：總行公司銀行部

版次號：版3

生效日期：*年1**月14日

目錄

0修改記錄緇誤!未定義書簽。

1適用范圍..................................................................錯誤!未定義書簽。

2。定義..........................................................................錯誤!未定義書簽。

3?；疽?guī)定儲誤保定義書簽。

3.1。貸款對象儲誤!未定義書簽,

3.2。貸款條件避誤!未定義書簽,

3.3貸款方式，錯誤!未定義書簽。

3.4。貸款金額、期限。錯誤!未定義書簽.

3.5。貸款利率播吳!未定義書簽.

3.6。使用方式滑誤!未定義書簽。

3.70還款方式...............................................................錯誤!未定義書簽。

3.8審批權(quán)限儲誤!未定義書簽。

3.9。其他....................................................................錯誤!未定義書簽。

4。職責(zé)與權(quán)限....................................................................錯誤!未定義書簽。

4.1調(diào)查評估崗（貸后管理崗）............................................錯誤!未定義書簽。

4.2。貸款審查崗指誤味定義書簽。

4.3貸款審批崗.........................................................................11

4.4。貸款放款審核崗。錯誤!未定義書簽。

4.5貸款開戶崗.........................................................借誤!未定義書簽。

4.6。貸款發(fā)放崗借誤!未定義書簽。

5操作程序、合規(guī)要點與操作風(fēng)險提示........................................錯誤!未定義書簽。

5.1個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)操作流程暗誤!未定義書簽。

6業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，錯誤!未定義書簽。

7。合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)索引................................................................錯誤!未定義書簽。

7.1外部合規(guī)標(biāo)準(zhǔn).......................................................錯誤!未定義書簽.

7.20內(nèi)部合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，錯誤!未定義書簽。

7.3。流程體系資料文件。錯誤!未定義書簽。

8。記錄盜誤!未定義書簽。

9附錄......................................................................錯誤!未定義書簽。

0修改記錄

序號修改日期修改原因和修改內(nèi)容批準(zhǔn)人

鑒于個人經(jīng)營性貸款的外部制度有一定

1*-9-9變化，為規(guī)范業(yè)務(wù)開展,特此修訂本規(guī)程，

重新明晰向位責(zé)任,細(xì)化辦理流程。

2*-12-16對總行信貸管理部等稱謂作了修改。

3*-11-141、增加3.2(2)港澳臺居民以及外國

人作為借款人時的要求；

2、增加3.2(9)申請個人經(jīng)營性物業(yè)購建

貸款的須提供的資料文件資料；

3、增加3.3(4)保證人的條件；

4、增加3.3(5)申請保證或信用貸款應(yīng)

具備的貸款：

5、修訂3.4貸款金額、期限的規(guī)定

1適用范圍

本資料文件適用于*****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“我行”）個人

經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的操作與風(fēng)險監(jiān)控。

本資料文件適用于生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需求、購買設(shè)備、購建經(jīng)營性物

業(yè)或其他以個人名義進(jìn)行的收益良好、經(jīng)營穩(wěn)健的投資經(jīng)營項目，但不得用于投資

有價證券、期貨、房地產(chǎn)開發(fā)或國家法律、法規(guī)明令禁止的項目。

2定義

個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款,是指我行對從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于合法生產(chǎn)經(jīng)

營所需的貸款業(yè)務(wù)。主要包括個人流動資金貸款、個人設(shè)備貸款、個人經(jīng)營性物'也

購建貸款或其他以個人名義進(jìn)行的收益良好、經(jīng)營合法穩(wěn)健的投資經(jīng)營項目貸款。

3基本規(guī)定

3.1貸款對象

個人經(jīng)營性貸款的對象為具備完全民事行為能力的自然人。借款人可以是有經(jīng)

營實體的個人客戶，即法人企業(yè)的股東、個體工商戶的投資者或合伙人;借款人也可

以是無經(jīng)營實體的個人客戶，即可以是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、購建經(jīng)營性物業(yè)或其他合法生

產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人。

3.2貸款申請條件

1）如借款人有經(jīng)營實體，該經(jīng)營實體必須經(jīng)工商管理部門核準(zhǔn)登記且營業(yè)執(zhí)照和

稅務(wù)登記證年審合格,生產(chǎn)經(jīng)營正常，借款人及借款人的經(jīng)營實體均具備及時

償還貸款本息的能力;如借款人無經(jīng)營實體，借款人必須具備穩(wěn)定的收入來源

和及時足額償還貸款本息的能力。

2）借款人年齡18至60周歲，具備完全民事行為能力：

a）港澳臺居民以及外國人為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年

并有固定居所和職業(yè)。對于港澳臺及外籍人士辦理身份認(rèn)證、公證及協(xié)議公

證手續(xù)的要求，適用我行現(xiàn)行的有關(guān)信貸管理規(guī)定；對于貸款用于投資的，還

需滿足我國境外人士的關(guān)于政策。

b）借款申請人年齡+允許的最長貸款期限W65。

3）借款人及其經(jīng)營實體必須遵守法律、信用良好,沒有違法行為和不良信用記錄。

4）借款人及其經(jīng)營實體必須在我行開立結(jié)算賬戶。

5）能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的抵（質(zhì)）押擔(dān)保、保證擔(dān)?；蚱渌麚?dān)保形

式。

6）投資經(jīng)營的項目原則上在佛山*及中山*的南頭、黃圃、東鳳、阜沙、民眾、

小欖等6鎮(zhèn)范圍內(nèi)（總行外設(shè)機(jī)構(gòu)的投資經(jīng)營項目原則上坐落于該機(jī)構(gòu)所在

地），超出上述范圍的項目必須上送總行審批。

7）投資經(jīng)營的項目符合國家政策要求,預(yù)計投資收益好,投資經(jīng)營項目的自有資

金比例在35%以上。

8）借款人自愿遵守貸款人的關(guān)于規(guī)定和協(xié)助配合貸款人辦理有關(guān)手續(xù)。

9）申請個人經(jīng)營性物業(yè)購建貸款的須提供如下資料文件資料：

a）購置物業(yè)

購置物業(yè)的用途說明;購置物業(yè)協(xié)議及有關(guān)證明;提供我行規(guī)定的自有資金證明等

資料文件資料文件資料。

b）建設(shè)物業(yè)

國有建設(shè)用地使用權(quán)出讓（轉(zhuǎn)讓）協(xié)議、土地出讓金支付憑證及關(guān)于補償費用付款

憑證；征地紅線圖等有關(guān)土地證明材料;有關(guān)部門同意建設(shè)的審批資料文件,如有

四證（國有土地權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施

T許可證）的，要求提供：項目投資總額、投資計劃以及施T設(shè)計方案：續(xù)建物業(yè)

項目要提供前期投資情形、資金來源及使用情形、工程進(jìn)度等資料文件資料;按規(guī)

定竣工投產(chǎn)所需自籌資金貫徹情形及證明等資料文件資料文件資料。

10）我行規(guī)定的其他條件，

3.3貸款方式

貸款方式為抵押、質(zhì)押、保證或信用：

1）抵押物必須是所有權(quán)明晰、流通性能好、變現(xiàn)能力強的土地或房產(chǎn)，抵押物原

則上要求坐落于佛山*、**區(qū)（海珠區(qū)、荔灣區(qū)、越秀區(qū)、天河區(qū)）、江門*的

鶴山、番禺的*橋、大石、鐘村、大崗及中山*的南頭、黃圃、東鳳、阜沙、民

眾、小欖等范圍內(nèi)（總行外設(shè)機(jī)構(gòu)抵押物原則上要求坐落于該機(jī)構(gòu)所在地），

且已辦妥房地所有權(quán)證、所有權(quán)明晰、不在拆遷范圍內(nèi)的以下類型房地產(chǎn)：

a）擁有專業(yè)物業(yè)管理的獨立別墅或聯(lián)排別墅；

b）升值能力較好，能通行小汽車的單家獨戶住所；

c）建成年份在10年以內(nèi)，擁有專業(yè)的小區(qū)管理和完善配套的中高檔商品房；

d）使用狀況良好的商業(yè)物業(yè)（包括:商鋪、寫字樓、專業(yè)*場檔位等）：

e）周邊配套完善，交通便捷的工業(yè)廠房；

0價格穩(wěn)定,規(guī)劃條件良好的國有土地使用權(quán)。

2）抵押貸款總額一般未能超過抵押物認(rèn)定價值的70此以**或外設(shè)機(jī)構(gòu)所在地范

圍外的房地產(chǎn)作為抵押物的，抵押貸款總額未能超過抵押物認(rèn)定價值的6

0%。抵押成數(shù)的其他規(guī)定適用總行最新規(guī)定。

3）質(zhì)押物必須是所有權(quán)無爭議、未做掛失并未被依法止付的、出質(zhì)人合法所有的

匯票、本票、債券、存單、保單、保本理財計劃或其他經(jīng)我行認(rèn)可的有價證券,

質(zhì)押貸款金額原則卜未能超過質(zhì)押物面值的90%（以外幣存款作質(zhì)押擔(dān)保時，

參照《*****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司定時存單質(zhì)押貸款操作規(guī)程》中的有

關(guān)規(guī)定）。用存單作質(zhì)押的，也可以依據(jù)有關(guān)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸

款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。

4）保證人必須是符合《中華人民共和國民法典》關(guān)于規(guī)定的、具備代為清償能力

的單位或個人。

5）申請保證或信用方式貸款的必須符合以卜.條件：

a）對借款人有經(jīng)營實體或是農(nóng)戶貸款（貸款用于農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖業(yè)）的，貸款

可采用純保證方式。但如保證擔(dān)保人只能由被投資企業(yè)（即借款人所在的經(jīng)

營實體）或該企業(yè)股東（含個人股東的配偶）作保證擔(dān)保的，貸款視同信用

貸款。

b）無經(jīng)營實體的借款人采用保證方式或是有經(jīng)營實體的借款人采用信用方

式的，保證、信用方式只能與抵押或質(zhì)押方式組合使用。組合申請貸款的抵

質(zhì)押物價值不得少于I00萬元，保證方式的貸款金額不受抵質(zhì)押物價值的限

制，信用方式的貸款金額不得超出抵質(zhì)押價值的10%0借款人無經(jīng)營實體的，

不得申請信用方式的貸款。

c）貸款的使用原則上采取先抵質(zhì)押、后保證、再信用方式的順序。

（1）對個別貸款用于投資購建經(jīng)營性物業(yè)的，需采用先保證后抵押方式操作的,

保證貸款期限一般不超1年。

3.4貸款金額、期限

1）原則上單戶貸款金額最高不超過1000萬元（定時存單質(zhì)抖I、銀行承兌匯票質(zhì)

押貸款除外），經(jīng)營性物業(yè)購建貸款期限最長8年,其他類別的個人經(jīng)營性貸款

期限最長6年,但其中申請循環(huán)使用方式的，期限最長3年；保證方式貸款期限

最長1年。

2）個人經(jīng)營性物業(yè)購建貸款的最高額度不得超過其購建物業(yè)資金總額的50%；個

人設(shè)備貸款的最高額，變不得超過其購置設(shè)備資金總額的40%

3.5貸款利率

貸款利率的規(guī)定適用總行最新規(guī)定。在業(yè)務(wù)辦理中，可依據(jù)有關(guān)火場實際，在浮

動幅度范圍內(nèi)靈活運用貸款利率。

3.6使用方式

1）在審批期限內(nèi)，貸款可一次性發(fā)放或分筆發(fā)放。

2）貸款循環(huán)使用是指貸款在期限內(nèi)可循環(huán)使用，但任一時點內(nèi)貸款余額未能超過

貸款審批金額。信用方式的貸款不得使用循環(huán)方式。

3.7還款方式

貸款期限（指借據(jù)期限）超過1年的，必須采取分期付款方式歸還貸款（包括“首

年還息不還本，次年起每月還本付息”），可選擇遞減供款法或定額供款法;貸款期

限在1年以內(nèi)（含1年，指借據(jù)期限）的,可以采取分期付款方式或每月付息、到期還

本的方式。借款人可申請部分或所有提前歸還貸款。

3.8審批權(quán)限

1）在本操作辦法規(guī)定的金額、期限、貸款方式、還款方式等范疇內(nèi)的，由各一級

支行在自身審批權(quán)限內(nèi)審批：超過上述業(yè)務(wù)范疇或有本操作辦法中提及的特殊

情形的，須上送總行審批。

2）一級支行在開展貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)通過查詢信貸系統(tǒng)或征信系統(tǒng)等方法了解借款

人是否存在關(guān)聯(lián)客戶，并按總行關(guān)于關(guān)聯(lián)客戶授信審批管理的最新規(guī)定執(zhí)行.

3）總行對貸款審批權(quán)限作相應(yīng)調(diào)整的，按調(diào)整后的審批權(quán)限執(zhí)行。

3.9其他

1）由于借款人經(jīng)營的成敗直接影響貸款的償還，因此要求經(jīng)辦人員對借款人所經(jīng)

營項目的可行性作審慎調(diào)查。

2）注意借款人及其經(jīng)營項U,特別是無經(jīng)營實體的個人投資者的稅務(wù)風(fēng)險。

3）密切關(guān)注貸后資金流向,對直接或間接違規(guī)流入股*、樓人或貸款資金挪用等,

應(yīng)提前收回已用貸款并停止發(fā)放已批未用貸款。

4）貸款期限的設(shè)置要與生產(chǎn)經(jīng)營的周期相匹配,特別是對農(nóng)戶貸款的期限，要注

意與農(nóng)產(chǎn)品的收成期或資金回籠期相匹配。

5）加強對抵押物情形的貸后監(jiān)控,必要時依據(jù)有關(guān)價值變更情形及時調(diào)整貸款金

額。

6）本操作規(guī)程由*****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)說明、修改。

7）本操作規(guī)程除另有說即外，一級支行均包含總行營業(yè)部。

8）本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。原《佛山**農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個人經(jīng)營性

貸款業(yè)務(wù)操作辦法》（順農(nóng)商銀發(fā)（2011）577號）同時廢止。

4職貢與權(quán)限

4.1調(diào)查評估崗（貸后管理崗）

1）負(fù)責(zé)客戶信貸業(yè)務(wù)申請的受理,核實并審查申請人的資信、償貸能力、貸款條

件、借款用途等情形，提出是否立項調(diào)查的初步建議或意見；

2）負(fù)責(zé)貸費用目的合法合規(guī)性、真實性、安全性、流動性及效益性的調(diào)查評估和

認(rèn)定；

3）負(fù)責(zé)辦理貸款的關(guān)于手續(xù)及事宜，如保證人資格/資質(zhì)、能力的調(diào)查認(rèn)定，簽訂

協(xié)議等法律文本,抵押物的評估、抵押登記、房產(chǎn)證換證及變更抵押擔(dān)保手續(xù)

等；

4）負(fù)責(zé)按關(guān)于檔案管理規(guī)定收集整理信貸業(yè)務(wù)檔案并移交檔案管理人員；

5）負(fù)責(zé)按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查和實施相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)控措施；

6）負(fù)賁按有關(guān)規(guī)定定時進(jìn)行貸款十級分類工作；

7）負(fù)責(zé)收集客戶的關(guān)于信息,并更新維護(hù)信貸檔案及客戶系統(tǒng)信息;

8）負(fù)責(zé)貸款本息的到期收回并在貸款未能及時收回時進(jìn)行通知催收或移交資保

人員進(jìn)行訴訟催收；

9）負(fù)責(zé)按總行貸后管理的其他規(guī)定進(jìn)行貸后管理。

4.2貸款審查崗

1）負(fù)責(zé)依照調(diào)查評估崗的調(diào)查材料,依據(jù)有關(guān)管理規(guī)定，進(jìn)一步審核材料的真實

性、有效性、合法合規(guī)性；

2）負(fù)責(zé)依據(jù)有關(guān)現(xiàn)行的法律法規(guī)，對借款人、擔(dān)保人主體資格/資質(zhì)的合法性進(jìn)

行審查，對抵押物和質(zhì)物的合法性、處置風(fēng)險進(jìn)行審查，就有關(guān)法律法規(guī)風(fēng)險

及潛在的信貸風(fēng)險做出評估；

3）負(fù)貢對借款人償債能力、擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行評估，就本次申請金額的綜合

還貸能力及潛在還款風(fēng)險進(jìn)行評估；

4）審查崗分別從以上風(fēng)險的角度提出“可否考慮支持”，“如何支持（包括金額、

方式等）”審查建議或意見。

4.3貸款審批崗

1）負(fù)責(zé)針對調(diào)查、審查材料，遵循審批工作有關(guān)原則，依照審批T作流程.對卜報

項目做出選擇與判斷,并形成詳細(xì)結(jié)論；

2）負(fù)責(zé)綜合各審查崗的建議或意見，對審批權(quán)限內(nèi)的授信業(yè)務(wù)提出貸與不貸、貸

款金額、利率、方式、期限的審批建議或意見，并由信貸主管確認(rèn)。

4.4貸款放款審核崗

1）負(fù)責(zé)依照審批結(jié)果及協(xié)議內(nèi)容，將滿足條件的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行放款審核,并確保

期限、金額、利率等符合審批要求；

2）負(fù)責(zé)審核貸款審批流程、手續(xù)是否合規(guī);

3）負(fù)責(zé)依據(jù)有關(guān)管理規(guī)定在貸款發(fā)放前對關(guān)于授信資料文件資料進(jìn)行審核并確

定放款條件是否貫徹，

4.5貸款開戶崗

1）負(fù)責(zé)依據(jù)有關(guān)管理規(guī)定在貸款發(fā)放前對關(guān)于的協(xié)議、借款借據(jù)等契據(jù)憑證及其

他授信資料文件資料進(jìn)行審核并履行貸款開戶手續(xù)；

2）負(fù)責(zé)依據(jù)有關(guān)《**火**農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法》

的要求審核貸款開戶所需資料文件資料無誤后在信貸管理系統(tǒng)中作開戶操作。

4.6貸款發(fā)放崗

1）負(fù)責(zé)依照調(diào)查評估崗的調(diào)查材料,依據(jù)有關(guān)管理規(guī)定，進(jìn)一步審核材料的真實

性、有效性、合法合規(guī)性：

2）負(fù)責(zé)依照審批結(jié)果及協(xié)議內(nèi)容，將滿足條件的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行放款賬務(wù)處理，并

確保期限、金額、利率符合審批要求；

3）負(fù)責(zé)依照協(xié)議商定、借款人的提款申請及支付委托等將貸款資金發(fā)放并支付到

有關(guān)賬戶。

5操作程序、合規(guī)要點與操作風(fēng)險提示

本資料文件的監(jiān)控活動分為1個流程，即個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)操作流程。本操

作流程不適用小企業(yè)專營貸款,小企業(yè)專營貸款參照《*****農(nóng)村商業(yè)銀行股份有

限公司小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》執(zhí)行。個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)操作流程詳細(xì)的流程

描述及監(jiān)控要求見下表：

5.1個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)操作流程

節(jié)

任務(wù)名稱操作要點外部合規(guī)要點內(nèi)部合規(guī)要點操作風(fēng)險提示

點

節(jié)

任務(wù)名稱操作要點外部合規(guī)要點內(nèi)部合規(guī)要點操作風(fēng)險提示

點

IAl貸款申請1）調(diào)查評估崗應(yīng)與借款《貸款通則》、<*****農(nóng)村商

申請人當(dāng)面洽談，闡明貸《固定資產(chǎn)貸款業(yè)銀行股份有限

款業(yè)務(wù)的程序和要求：借管理暫行辦法》、公司信貸業(yè)務(wù)操

款人向我行提出申請，填《個人貸款管理作管理辦法》

寫《個人貸款客戶面談筆暫行辦法》

錄》、《客戶須知》、《個

人借款/授信領(lǐng)度申請

書》。

2）對初步確定受理貸款

申請的，應(yīng)要求申請人提

供申請資料文件資料的原

件,資料文件資料復(fù)印件

必須由貸款經(jīng)辦人審核并

加蓋與原件相符章，詳細(xì)

資料文件資料詳見附錄

*O

3）調(diào)查評估崗在接收客

戶貸款申請時，不得就貸款

發(fā)放利率、金額、期限、貸

款是否批準(zhǔn)等事項向客戶

作任何口頭、書面承諾，不

得與客戶預(yù)先簽訂任何形

式的協(xié)議文本或讓客戶單

方面簽訂空白協(xié)發(fā)文本。

IB2是否符合是,轉(zhuǎn)節(jié)點IB3;

要求否,轉(zhuǎn)節(jié)點IAU

IB3受理申1）只有當(dāng)貸款申請的所《貸款通則》、《*****農(nóng)村風(fēng)險點1；貸款調(diào)查

請、調(diào)查有資料文件資料齊備時,才《固定資產(chǎn)貸款商業(yè)果行股份有評估崗是否對貸款

呈批正式進(jìn)入貸款受理階段；管理暫行辦法》、限公司信貸業(yè)務(wù)真實性進(jìn)行核實

2）貸款調(diào)查評估崗人員《個人貸款管理操作管理辦法》、風(fēng)險類型：

依據(jù)有關(guān)借款人提交的資暫行辦法》<*****農(nóng)村商內(nèi)部欺詐一偷竊與

料文件資料進(jìn)行調(diào)查,調(diào)查業(yè)銀行審貸工作欺詐

內(nèi)容包括：制度中授信業(yè)務(wù)風(fēng)險等級：

a）核實借款人的借款主申貸工作流程譏中等風(fēng)險

體資格/資質(zhì)、提交資監(jiān)控目標(biāo)：

料文件資料的真實性、達(dá)到真實反映借款

有效性：人各種情形的目的

b）調(diào)查借款人的基本情監(jiān)控措施：

節(jié)

任務(wù)名稱操作要點外部合規(guī)要點內(nèi)部合規(guī)要點操作風(fēng)險提示

點

形、收入情形、資信情實地走訪、搜集資料

形、還款來源、還款能文件資料、認(rèn)真分

力、借款用途的真實析，提交調(diào)查建議或

性：意見，審查崗依據(jù)有

C）核對收入證明資料文關(guān)調(diào)杳建議或意見，

件資料之間的匹配性.對貸款資料文件資

包括:收入證明、納稅、料的完整性、真實性

社保、征信等證明資料和貸款的合法性、可

文件資料之間是否匹行性進(jìn)行審查

配；監(jiān)控崗位：

d）調(diào)查借款人的資信狀1、貸款調(diào)杳評估崗

況。包括:征信系統(tǒng)反2、貸款審查崗

映借款人及其配偶的

借款記錄及信用卡記

錄、職業(yè)穩(wěn)定性、職業(yè)

地位、受教育程度、個

人及家庭收入、年齡、

健康狀況、行為表現(xiàn)、

綜合印象；

e）調(diào)杏核實抵押物狀況，

分析抵押物的擔(dān)保能

力和變現(xiàn)能力：

f）參照對借款人的調(diào)查

要求,調(diào)查核實保證人

的資料文件資料、保證

擔(dān)保資格/資質(zhì)及保證

擔(dān)保能力：

g）依據(jù)有關(guān)所提供有關(guān)

的協(xié)議或用款單據(jù)，審

核借款申請金額和期

限的合理性。

3）調(diào)查評估崗須明確調(diào)

查建議或意見，包括貸款

金額、年限等,并在信貸管

理系統(tǒng)發(fā)起早批報告流程V

對不符合貸款發(fā)放要求的，

調(diào)查評估崗人員回復(fù)借款

人并及時退回申請資料文

節(jié)

任務(wù)名稱操作要點外部合規(guī)要點內(nèi)部合規(guī)要點操作風(fēng)險提示

點

件資料。

IC3轉(zhuǎn)入授信1）審查崗依據(jù)有關(guān)調(diào)查《貸款通則》、《*****農(nóng)村商風(fēng)險點2:貸款審查

業(yè)務(wù)審貸評估崗的調(diào)杳建議或意《固定資產(chǎn)貸款業(yè)銀行股份有限崗不按照制度規(guī)定，

流程見，對貸款資料文件資料管理暫行辦法》、公司常貸業(yè)務(wù)操沒有遵循審貸分離、

的完整性、真實性和貸款《個人貸款管理作管理辦法》、分級審批的原則，對

的合法性、可行性進(jìn)行審暫行辦法》《*****農(nóng)村商貸款是否同意發(fā)放

查，并加具審查建議或意業(yè)銀行審貸工作進(jìn)行審查

見。同意貸款的呈送審批制度中授信業(yè)務(wù)風(fēng)險點3:支行貸款

崗審批。否則，格關(guān)于的審貸工作流程譏審批機(jī)構(gòu)不依照制

資料文件資料返還調(diào)查度規(guī)定，沒有遵循審

評估崗。貸分離、分級審批的

2）審批崗收到上送資料原則，對貸款是否同

文件資料后，對調(diào)查崗和意發(fā)放進(jìn)行審批

審查崗的建議或意見進(jìn)風(fēng)險點4:總行貸款

行審查，并審查貸款年審批機(jī)構(gòu)不依照制

限、成數(shù)是否符合有關(guān)項度規(guī)定，沒有遵循審

目的審批要求。對符合貸貸分離、分級審批的

款發(fā)放要求的加具審批原則，對貸款是否同

建議或意見。否則，可進(jìn)意發(fā)放進(jìn)行審查、審

行復(fù)查或?qū)㈥P(guān)于的資料批。

文件資料返還調(diào)查評估詳見《*****農(nóng)村商

崗。業(yè)銀行股份有限公

3）在貸款審批過程中，要司審貸工作操作規(guī)

客戶補充資料文件資料程》5.1支行權(quán)限內(nèi)

的，調(diào)查評估崗在收到信授信業(yè)務(wù)審貸工作

貸管理部門退件后及時通流程的風(fēng)險點2、風(fēng)

知客戶按我行要求補充資險點3：5.2超支行

料文件資料，否則視同主權(quán)限授信業(yè)務(wù)審貸

動放棄本次申請，將全套工作流程的風(fēng)險點

資料文件資料退回客戶，4、風(fēng)險點5

同時做好交接登兄。

4）詳細(xì)參見《**科*農(nóng)村商

業(yè)銀行股份有限公司審貸

工作操作規(guī)程》.

IC4是否通過是，轉(zhuǎn)節(jié)點IB5；

審批否,轉(zhuǎn)節(jié)點IB30

IB5簽訂協(xié)議1）貸款審批后，調(diào)查評《貸款通則》、《*****農(nóng)村商風(fēng)險點5:協(xié)議等法

文本估崗及時通知借款人，并《固定資產(chǎn)貸款業(yè)銀行股份有限律資料文件填寫的

節(jié)

任務(wù)名稱操作要點外部合規(guī)要點內(nèi)部合規(guī)要點操作風(fēng)險提示

點

要求業(yè)務(wù)當(dāng)事人在1個月管理暫行辦法》、公司信貸業(yè)務(wù)操內(nèi)容不符合真實、準(zhǔn)

內(nèi)簽訂協(xié)議,因客戶自身原《個人貸款管理作管理辦法》確、完整、規(guī)范的耍

因逾期未簽訂協(xié)議的，我暫行辦法》求，并且借款人及擔(dān)

行有權(quán)作廢原審批結(jié)果。保人的簽字（章）或

2）在貸款協(xié)議簽訂之有權(quán)簽字人或委托

前.貸款條件及要素以審代理人的簽名（或簽

批結(jié)果為準(zhǔn)，但遇國家強章）非親自簽章

制性的政策調(diào)整（如貸款風(fēng)險類型：內(nèi)部欺詐

基準(zhǔn)利率調(diào)整等），調(diào)查一偷竊與欺詐

評估崗必須向客戶明確說風(fēng)險等級:中等風(fēng)險

明,我行將按最新政策執(zhí)監(jiān)控目標(biāo):法律資料

行。文件填寫準(zhǔn)確、有關(guān)

3）簽訂的文本包括主從人員的簽章由本人

合一或分離版的《借款協(xié)親自簽章

議》，房產(chǎn)抵押擔(dān)保的,需監(jiān)控措施:貸款調(diào)查

要簽訂《抵押擔(dān)架協(xié)議》、評估崗應(yīng)該親自監(jiān)

《佛山***區(qū)房地產(chǎn)抵押證協(xié)議、憑證等的簽

登記申請書》：訂過程并反復(fù)核對

4）借款人在協(xié)議等法律法律文本等是否準(zhǔn)

文本上簽字（章）后，調(diào)確：貸款放款審核崗

查崗人員應(yīng)將借款協(xié)議和對法律文本的真實、

其他貸款資料文件資料交準(zhǔn)確、完整、規(guī)范進(jìn)

一級支行行長或貸款主辦行審核

審批人審核，簽字（章）監(jiān)控崗位：

確認(rèn)：1、貸款調(diào)查評估崗

2、貸款放款審核崗

IB6辦理抵押1）以房產(chǎn)抵押方式辦理《貸款通則》、《*****農(nóng)村商

登記等貸的,在簽訂有關(guān)法律文本《固定資產(chǎn)貸款業(yè)銀行股份有限

前手續(xù)后，調(diào)查評估崗人員需攜管理暫行辦法》、公司信貸業(yè)務(wù)操

帶借款協(xié)議、抵押物權(quán)屬《個人貸款管理作管理辦法》、

證明、借款人、抵押人及暫行辦法》

資產(chǎn)共有人身份證復(fù)印

件、他項權(quán)利登記申請及

等資料文件資料到有關(guān)抵

押登記部門辦理抵押登記

手續(xù)。

2）發(fā)放貸款前，若需指導(dǎo)

和協(xié)助借款人為抵押物購

節(jié)

任務(wù)名稱操作要點外部合規(guī)要點內(nèi)部合規(guī)要點操作風(fēng)險提示

點

買資產(chǎn)保險的，保險的投

保金額不低于貸款金額，

保險期限不短于貸款期

限，并列明我行為本保險

的第一受益人，保險單不

得附帶有損害我行權(quán)益的

限制性條款。

3）憑登記部門開出的抵

押收件清單，在指定的日

期內(nèi)到登記部門領(lǐng)取《他

項權(quán)證》及取回抵押物權(quán)

屬證明；調(diào)查評估崗查詢

抵押物的查封情形，打印

查詢結(jié)果。

IC6轉(zhuǎn)入貸款1）調(diào)查評估崗人員在貫《*****農(nóng)村商

徹抵押登記手續(xù)后,應(yīng)將貸業(yè)銀行股份有限

放款操作

款的整套資料文件資料提公司常貸業(yè)務(wù)操

流程

交給放款審核崗審核，由放作管理辦法》、

款審核崗人員依照審批建《*****農(nóng)村商

議或意見，審核逋過并經(jīng)信業(yè)銀行審貸工作

貸主管簽名后才能發(fā)放。制度》、《*****

2）按我行借據(jù)簽發(fā)的工農(nóng)村商業(yè)銀行股

作程序，經(jīng)放款審核崗審核份有限公司商業(yè)

通過，并由有權(quán)人簽字、蓋

物業(yè)孤押貸款操

章后,由支行信貸管理部門

作規(guī)程》中的貸

貸款開戶崗依據(jù)有關(guān)放款

款放款操作流程

審核崗和信貸主管的審核

建議或意見開戶；

3）支行信貸管理部門貸

款開戶崗依據(jù)有關(guān)《信貸業(yè)

務(wù)操作管理辦法》的要求審

核貸款開戶所需資料文件

資料無誤后在信貸管理系

統(tǒng)中作開戶操作：

4）貸款開戶后經(jīng)辦柜員

核對借款協(xié)議、借據(jù)等要素

無誤后發(fā)放貸款，并將需要

執(zhí)行受托支付的，即時從借

款人賬戶將貸款資金全額

節(jié)

任務(wù)名稱操作要點外部合規(guī)要點內(nèi)部合規(guī)要點操作風(fēng)險提示

點

劃轉(zhuǎn)到借款協(xié)議或提款申

請商定的貸款資金轉(zhuǎn)入帳

戶.

IB7收集貸后收集收款人出具的收款證

支付憑證明材料。貸款使用自主支付

的.應(yīng)依照右.關(guān)她能每月更

新客戶支付情形信息及資

料文件資料,直至貸款支付

完畢。

IB8整理客戶1）貸款發(fā)放后，調(diào)查評估崗

資料文件須整理關(guān)于文本、回單等資

資料及歸料文件資料。

檔2）調(diào)查評估崗按我行信

貸檔案管理要求歸檔。

IA8退還客戶放款手續(xù)履行后，調(diào)杳崗人農(nóng)村商

資料義件員將借款協(xié)議、借據(jù)《客戶業(yè)銀行股份有限

資料聯(lián)）等資料文件資料交給借公司信貸業(yè)務(wù)操

款人,并對資料文件資料的作管理辦法》

移交做好內(nèi)部和外部的交

接登記手續(xù)。

IC9轉(zhuǎn)入貸后1）貸款發(fā)放后，貸后管理《貸款通則》《農(nóng)村商

管理環(huán)節(jié)崗必須嚴(yán)格依照我行貸后業(yè)銀行股份有限

管理制度的有關(guān)要求管理公司唁貸業(yè)務(wù)操

貸款,并依照信貸檔案管理作管理辦法》、

要求進(jìn)行信貸檔案資料文《*****農(nóng)村商

件資料的收集、整理、歸檔。業(yè)銀行股份有限

2）關(guān)注貸后資金的流向情公司貸后管理制

形,貸款用途為投資經(jīng)營企度》

業(yè)的,應(yīng)對貸款及金流向?qū)?/p>

行監(jiān)控，即資金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)劃

入借款人生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè),確

保劃轉(zhuǎn)資金與投資經(jīng)營協(xié)

議的匹配。同時收集客戶自

行資金劃轉(zhuǎn)憑證（如行），

確保與投資經(jīng)營金額匹配：

3）貸款管理人應(yīng)重點關(guān)

注貸游用目進(jìn)度、貸款使用

及自有資金投入'資金回籠

及還款計劃執(zhí)行情形。

6業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

1）ECIF系統(tǒng)；

2）信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)；

3）B400系統(tǒng)。

7合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)索引

7.1外部合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)

1）《大東**農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)個人經(jīng)營性貸款操作指引》