電子商務的第三方支付摘要：近年來,全球快速進入網(wǎng)絡經(jīng)濟的時代,電子商務快速發(fā)展,密切關系著每一個人的日常生活。電子商務改變了傳統(tǒng)的商務運作模式,在很大程度上縮短了交易的時空距離、降低了交易成本,推動了網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展。但網(wǎng)絡的虛擬性、隱蔽性、不可靠性,也在一定程度上降低了電子商務的運營效率,第三方應運而生。然而第三方支付的誕生,為買賣雙方建立了中立、平等、便捷、低成本的資金轉移平臺,提高了電子商務的交易效率,也降低了交易風險。關鍵詞：電子商務第三方支付風險電子商務的概念和來源電子商務（ElectronicCommerce)就是利用現(xiàn)在先進的電子技術從事各種商業(yè)活動的方式，是在互聯(lián)網(wǎng)Internet環(huán)境下，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付的一種新型的商業(yè)運營模式。電子商務可提供網(wǎng)上交易和管理等全過程的服務，因此它具有廣告宣傳、咨詢洽談、網(wǎng)上訂購，網(wǎng)上支付、電子帳戶、服務傳遞、意見征詢、交易管理等各項功能。利用Internet從事的電子貿易，包括銷售和購買產(chǎn)品與服務的活動。與電子商務基本概念相關的概念有：(1)電子貿易(electronictrade，ET)：是電子商務在我國一開始出現(xiàn)時的早期概念，即“無紙貿易”。(2)電子數(shù)據(jù)交換(electronicdatainterchange，EDI)：是按照標準格式進行數(shù)據(jù)傳輸達成的協(xié)議，形成電子商務交易的標準體系，以保證電子商務的安全性、可靠性和順暢性。如國際通用的SSL、SET標準等。(3)光速商務(commenceatlightspeed，CALS)：指通過網(wǎng)絡實現(xiàn)了從原材料的查詢、采購、產(chǎn)品展示、定購(定制)到出品、儲運以及電子支付等一系列貿易活動在內的完整過程，使工(制造業(yè))商緊密結合成為可能。(4)動態(tài)電子商務(dynamice-business)：電子商務過程和相關系統(tǒng)可以動態(tài)地適應和支持不斷變化的商業(yè)戰(zhàn)略和行為。(5)隨需應變的商務(ondemandbusiness)：商務體系具有非常迅速的響應能力，能夠隨時對動態(tài)的、不可預知的改變做出感知和響應;具有靈活的變化能力，能夠對業(yè)務流程和成本結構做出適應性修改;具有專注的業(yè)務目標，能夠集中資源于提高企業(yè)核心業(yè)務能力和那些體現(xiàn)企業(yè)競爭差異性的能力;并具有彈性的商務運行機制。(6)移動電子商務(mobileEC)：由手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動通信設備與無線上網(wǎng)技術結合所構成的電子商務體系。電子商務大體上經(jīng)歷了兩個發(fā)展階段。第一階段是基于EDI的電子商務，人們使用計算機處理各類商務文件，并嘗試使用統(tǒng)一的標準使數(shù)據(jù)進行自動交換。第二階段稱為基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務，商務貿易活動成為互聯(lián)網(wǎng)的重要應用，電子商務系統(tǒng)開始建立。而網(wǎng)上支付是電子商務交易流程服務的關鍵環(huán)節(jié)之一，發(fā)揮著承上啟下的重要的紐帶作用。于是第三方支付平臺由此誕生，為網(wǎng)上交易提供了更加穩(wěn)定、快捷、安全的支付體系。然而第三方支付產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中面臨許多不容忽視的風險，且對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響程度越來越大，如何采取合理的措施積極應對這些風險就顯得迫在眉睫。第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨的主要風險：（一）安全技術風險第三方產(chǎn)業(yè)面臨的技術風險主要涉及到第三方平臺、各個銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以及商家處理具體業(yè)務的系統(tǒng)的安全可靠性及穩(wěn)定性，它是在支付的過程當中因為計算機應用系統(tǒng)、軟硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡運行問題以及安全技術等造成的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)完整性、數(shù)據(jù)保密、數(shù)據(jù)篡改、客戶身份認證及其他的網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)庫安全等風險，主要表現(xiàn)為客戶的個人支付資料被偷盜、系統(tǒng)崩潰、病毒及木馬入侵等。（二）資金沉淀風險當下，第三方支付產(chǎn)業(yè)的大部分公司所采用的模式都是二次清算，于是形成了第三方支付公司賬戶中客戶資金的沉淀，這些資金并不是第三方支付產(chǎn)業(yè)自有的資金，它僅僅隸屬于待償債務的專項資金這一范疇。因此這一范疇的資金很容易面臨越權調用、不受監(jiān)管甚至是濫用的風險，運用資金的過程中一旦發(fā)生風險，就會造成支付風險的產(chǎn)生。（三）洗錢、套現(xiàn)風險網(wǎng)上洗錢是第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨的重要風險之一。第三方支付產(chǎn)業(yè)的支付模式是非監(jiān)管型賬戶，因此，如何強化對洗錢風險的監(jiān)管、有效打擊網(wǎng)上洗錢等嚴重的犯罪行為等是第三方支付產(chǎn)業(yè)必須要應對的風險。另外，信用卡套現(xiàn)風險也是第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨的重要風險之一。第三方支付產(chǎn)業(yè)提供的交易平臺是隱蔽的、匿名的，其信息很不完善，幾乎無法辨別資金真實的來源、去向，正是因為這樣，信用卡套現(xiàn)就在第三方支付這里找到了可乘之機，并大大增加了網(wǎng)上銀行的偽冒、欺詐風險，嚴重影響銀行資金的安全。（四）第三方支付公司本身的誠信問題及道德風險目前，國內的第三方支付產(chǎn)業(yè)的入行門檻偏低，對于資金的審查政府也沒有做嚴格的規(guī)定，于是小型的支付公司如雨后春筍般持續(xù)涌現(xiàn)，加大了這一產(chǎn)業(yè)所面臨的風險。加上第三方支付產(chǎn)業(yè)提供的平臺是一種中介的性質，目前并沒有制[3]范如倩.石玉洲.