大學(xué)生科技創(chuàng)新活動(dòng)項(xiàng)目項(xiàng)目名稱：農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)村“私彩”的整合項(xiàng)目組：黎景航、吳夢(mèng)寧、李海晏、王清鳳項(xiàng)目負(fù)責(zé)人：黎景航指導(dǎo)老師：陳煒?lè)f編制日期：2006-4-10農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)村“私彩”的整合摘要：國(guó)家“十一五規(guī)劃”明確提出建設(shè)“社會(huì)主義新農(nóng)村”的目標(biāo)。新時(shí)期農(nóng)村發(fā)展需要經(jīng)濟(jì)推動(dòng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)金融支撐，但農(nóng)村金融發(fā)展滯后，服務(wù)不足。同時(shí)，農(nóng)村“私彩”泛濫嚴(yán)重沖擊農(nóng)村金融市場(chǎng)，并且在政府大力打擊下仍屢禁不止。本文以沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村為研究基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村“私彩”的盛行與危害進(jìn)行深入研究，結(jié)合對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的分析，創(chuàng)新性地提出“公辦六合彩”的建議，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度初步探討通過(guò)“金融超市”對(duì)農(nóng)村“私彩”的整合以解決部分農(nóng)村金融問(wèn)題的可行性。關(guān)鍵詞：私彩；合法化；農(nóng)村金融；金融超市；作用1農(nóng)村“私彩”研究1.1農(nóng)村“私彩”的概況“私彩”大都發(fā)源于農(nóng)村地區(qū)，在我國(guó)南方部分省區(qū)農(nóng)村急速蔓延。對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析后發(fā)現(xiàn)，“私彩”在農(nóng)村（沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)）擁有“彩民”的比重幾達(dá)70%，有的幾乎整條村的人都是“彩民”?！八讲省睂?duì)象基本以農(nóng)民、個(gè)體戶為主，并向社會(huì)各階層各行業(yè)滲透。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，從“私彩”的普及面及參與程度兩方面，描述其基本狀況。““私彩”參與程度統(tǒng)計(jì)，見(jiàn)圖11，其一覽表見(jiàn)表115%18%39%38%沒(méi)回答從未買過(guò)偶爾買經(jīng)常買圖11農(nóng)村“私彩”參與程度調(diào)查示意圖表11農(nóng)村“私彩”參與程度一覽表“私彩”參與程度選擇人數(shù)百分比（%）累計(jì)百分比（%）沒(méi)回答34.85.0從未買過(guò)1117.723.3偶爾買（每周一次）2337.161.7經(jīng)常買2337.1100.0合計(jì)60100——家庭購(gòu)買家庭購(gòu)買“私彩”情況統(tǒng)計(jì)見(jiàn)圖12。5%69%26%全家都買部分人買全家都不買圖12農(nóng)村“私彩”普及面調(diào)查示意圖1.2農(nóng)村“私彩”與福利彩票、香港“六合彩”的對(duì)比 為了深入了解農(nóng)村“私彩”，我們從本質(zhì)、管理方式、銷售方式、資金用途、玩法特點(diǎn)等方面，對(duì)農(nóng)村“私彩”與福利彩票、香港“六合彩”作了比較，詳見(jiàn)表12。表12福利彩票、香港“六合彩”與農(nóng)村“私彩”的比較中國(guó)福利、體育彩票香港“六合彩”農(nóng)村“私彩”本質(zhì)行業(yè)角度公眾博彩公眾博彩公眾博彩經(jīng)濟(jì)角度娛樂(lè)性金融投機(jī)產(chǎn)品娛樂(lè)性金融投機(jī)產(chǎn)品娛樂(lè)性金融投機(jī)產(chǎn)品法律角度公開(kāi)、合法公開(kāi)、合法地下、非法社會(huì)角度公益事業(yè)公益事業(yè)盈利事業(yè)管理方式彩票發(fā)行批準(zhǔn)權(quán)集中在國(guó)務(wù)院，發(fā)行額度由財(cái)政部申報(bào)、國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，再下達(dá)給民政部和國(guó)家體育總局執(zhí)行，有一整套相對(duì)完善的制度保障。由香港獎(jiǎng)券管理局使用香港賽馬會(huì)經(jīng)辦的計(jì)算機(jī)化獎(jiǎng)券，可在所有馬會(huì)投注處及馬場(chǎng)內(nèi)購(gòu)買彩票，或透過(guò)馬會(huì)電話投注設(shè)施下注。政府設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，對(duì)整個(gè)運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控。程序和規(guī)則隨意性大，最為普遍的方式：采取類似傳銷一樣的金字塔結(jié)構(gòu)，大莊家發(fā)展小莊家，小莊家發(fā)展下線，以及可提取5%至10%的抽成。部分小莊家可在接單之后，把下注額少的單子截下，只把大的拿給大莊家，從中漁利。銷售方式定點(diǎn)投注站定點(diǎn)投注站由私人秘密開(kāi)莊（莊家一般是當(dāng)?shù)赜绣X有勢(shì)的人），銷售通常采取兩種形式：一是莊家直接接收彩民投注，出彩后中獎(jiǎng)?wù)哂汕f家當(dāng)即賠付；二是莊家出資在各村鎮(zhèn)設(shè)小莊委托他人開(kāi)票，彩民向受托人投注，中獎(jiǎng)?wù)哂墒芡腥水?dāng)場(chǎng)賠付。資金用途福彩以“扶老、助殘、濟(jì)困、救孤”為宗旨，資金運(yùn)用更加注重公益性、倫理性、群眾性；體彩用于支持國(guó)家體育事業(yè)的發(fā)展。政府通過(guò)增加稅收，將資金一方面用于公益廣告宣傳賭博危害性，另一方面資助公益事業(yè)。私彩沒(méi)有公益金，只有莊家受益玩法福彩有“福彩3D”、“雙色球”、“七星彩”、“排列3”“排列5”等，中獎(jiǎng)以等級(jí)分。等級(jí)越高，獎(jiǎng)金越高，最高達(dá)500萬(wàn)。體彩有“體育彩票”、“足球勝負(fù)”、“籃球單場(chǎng)”、“22選5”“29選7”等。1－49的數(shù)字，開(kāi)出6個(gè)普通號(hào)碼和1個(gè)特別號(hào)碼。中6個(gè)普通號(hào)碼為頭彩，任何5個(gè)+特別號(hào)碼為二等，任何5個(gè)為三等，依次類推，共分六個(gè)等級(jí)。獎(jiǎng)金按等次遞減。以香港“六合彩”開(kāi)出的特別號(hào)碼為準(zhǔn)，屬外圍玩法，將1－49分為12生肖，或者分為“紅、籃、綠”三種波式，延伸出的玩法有“包生肖”、“包單/雙數(shù)”、“買波色”、“買大小”、“合數(shù)單/雙”，買中以1：40的賠率。特點(diǎn)玩法單調(diào)，中獎(jiǎng)金額大，但中獎(jiǎng)幾率較低，要向政府納稅，彩票投注點(diǎn)少，普遍性低。玩法多樣，中獎(jiǎng)金額大；向政府納稅；銷售只限于香港地區(qū)玩法簡(jiǎn)單多樣，趣味性強(qiáng)，中獎(jiǎng)幾率大，兌獎(jiǎng)快，深入農(nóng)村，投注方便，普遍性高。不納稅。1.3農(nóng)村“私彩”盛行的原因1.3.1中獎(jiǎng)率、返獎(jiǎng)率高我國(guó)正規(guī)的彩票從功能上分為福利彩票和體育彩票。在此引用福利彩票常見(jiàn)的樂(lè)透型“36選6+1”與農(nóng)村“私彩”的中獎(jiǎng)率與返獎(jiǎng)率進(jìn)行比較，詳見(jiàn)表13表13福利彩票與農(nóng)村“私彩”中獎(jiǎng)率的比較樂(lè)透型“36選6+1農(nóng)村“私彩”投注方式從36個(gè)號(hào)碼中任選7個(gè)不重復(fù)的號(hào)碼組成一注，根據(jù)單注號(hào)碼與中獎(jiǎng)號(hào)碼相符的個(gè)數(shù)多少確定相應(yīng)的中獎(jiǎng)等級(jí)，不考慮號(hào)碼的順序。從數(shù)字149之間挑選一個(gè)數(shù)字進(jìn)行投注，若押中了香港私彩搖出的特碼即可得到40倍的賠率?？傮w中獎(jiǎng)率個(gè)人返獎(jiǎng)率P<40%（50%*80%）用于返獎(jiǎng)的獎(jiǎng)金占彩票銷售總額的50％，彩民中獎(jiǎng)后還要繳納20%的個(gè)人所得稅等其他稅目，故而公益彩票的返獎(jiǎng)率不到40%。從表13可知，農(nóng)村“私彩”較公益彩票的確具有中獎(jiǎng)率高、返獎(jiǎng)率高的特點(diǎn)，這也正是內(nèi)地“私彩”吸引彩民冒險(xiǎn)參賭的主要原因。1.3.2押注方便由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平和地理分布的特點(diǎn)，限制公益彩票在農(nóng)村的普及，造成公益彩票在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少的局面。農(nóng)民即使想買合法的公益彩票，但交通的不便會(huì)帶來(lái)較多麻煩，極大地限制了農(nóng)民購(gòu)買公益彩票的積極性。農(nóng)村“私彩”的銷售形式類似于地下傳銷，上線和下線之間，親友和熟人之間，已建立起一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)現(xiàn)代的結(jié)算方式和通訊手段也為“私彩”的傳播提供了便利。1.3.3玩法簡(jiǎn)單靈活、趣味性強(qiáng)公益彩票的玩法較單一，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，只是36個(gè)數(shù)字的組合，感覺(jué)如大海撈針沒(méi)有任何把握。農(nóng)村“私彩”的玩法很多樣，它的特碼在數(shù)字149之間產(chǎn)生，玩法又可以引申出許多種，諸如“包生肖”、“包單/雙數(shù)”、“買波色”、“買大小”、“包合數(shù)單/雙”等。結(jié)合封建迷信農(nóng)村“私彩”盛行的原因還在于彩民對(duì)“特碼”玄機(jī)的深信不疑，彩民們認(rèn)為“特碼”是可以推測(cè)出來(lái)的。“私彩”的組織者通過(guò)非法渠道從香港引入、印刷各種“私彩猜碼圖”和“玄機(jī)圖”等“資料”，上面印有中國(guó)傳統(tǒng)圖畫、數(shù)碼、十二生肖、打油詩(shī)、對(duì)聯(lián)等宣傳信息，告訴群眾如何猜測(cè)“中獎(jiǎng)”號(hào)碼，讓人們產(chǎn)生猜獎(jiǎng)是有所依據(jù)的錯(cuò)覺(jué)，以此煽動(dòng)彩民購(gòu)買的熱情和積極性。羊群效應(yīng)在參與“私彩”活動(dòng)的農(nóng)民中，可激發(fā)出來(lái)一種“興趣群體”關(guān)系。在人際關(guān)系上，由于“私彩”無(wú)形中為參與者提供了一個(gè)交流的平臺(tái)和公共話題，使得圈內(nèi)的交往變得頻繁，拓寬人際關(guān)系網(wǎng)，雖然這種關(guān)系具有臨時(shí)性、突生性的特點(diǎn)，持久性和穩(wěn)定性較弱。兌獎(jiǎng)快、講信用“私彩”的莊家講信用，只要誰(shuí)中了彩票，莊家便會(huì)以最快速度一分不差的將獎(jiǎng)金送還彩民，很少會(huì)出現(xiàn)中而不給或莊家出逃的現(xiàn)象。莊家正是通過(guò)這種誘人的兌獎(jiǎng)行為來(lái)樹(shù)立自己在彩民中間的信用形象。而那些賒賬的彩民即使沒(méi)中獎(jiǎng)也會(huì)遵守雙方的默契將賭注交還給莊家，很少有賴帳情況發(fā)生。另一方面，政府彩票公信力的降低，是彩民轉(zhuǎn)向參與私彩賭博的原因之一。近兩年頻發(fā)的彩票舞弊案，造成政府的信任危機(jī)，損害政府的公信力。開(kāi)獎(jiǎng)?lì)l率高公益彩票的開(kāi)獎(jiǎng)周期較長(zhǎng)，而內(nèi)地“私彩”的開(kāi)獎(jiǎng)周期為每周2至3次，這導(dǎo)致了彩民們很容易地就沉迷于其中而不能自拔，沒(méi)有喘氣的機(jī)會(huì)。1.4農(nóng)村“私彩”的危害1.4.1影響金融穩(wěn)定（1）造成資金嚴(yán)重外流，支農(nóng)資金告急。據(jù)資料顯示，農(nóng)村“私彩”全為個(gè)人“黑莊”，其收入則被少數(shù)人所據(jù)有。僅廣東每年莊家就可以凈賺30多億元。據(jù)有關(guān)官員稱，自1999年以來(lái)潮汕三市用于購(gòu)買“六合彩”的民間資金流失就高達(dá)數(shù)十億元。一些“私彩”泛濫嚴(yán)重的鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金流失每年都在500萬(wàn)元以上。（2）造成銀行、信用社存款急劇下降，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。在“買碼”成風(fēng)的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由于大量存款被彩民取出用來(lái)“買碼包波”，一些銀行、信用社的存款急劇下滑，為確保正常支付，只好向其上級(jí)行和上級(jí)信用聯(lián)社拆借調(diào)劑資金，從而增大了經(jīng)營(yíng)成本，一些金融部門甚至存在支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。（3）造成銀行、信用社收貸收息艱難，信用嚴(yán)重受損。在銀行、信用社收貸收息本來(lái)就困難的情況下，由于一部分農(nóng)民將準(zhǔn)備用于歸還貸款的資金都用于“買碼”，導(dǎo)致其貸款本息無(wú)法按期歸還，從而造成銀行、信用社全年累收貸款和收息率比往年驟降。“買碼包波”嚴(yán)重沖擊著農(nóng)村淳樸的民風(fēng)，損害了部分群眾誠(chéng)信的觀念。部分碼民為籌集“碼金”，四處行騙，騙親友、騙貸款。部分地方農(nóng)業(yè)荒廢，產(chǎn)業(yè)停滯，信譽(yù)喪失，造成信用社貸款回籠困難。（4）造成農(nóng)信社擴(kuò)股增資難度加大，農(nóng)信社改革進(jìn)程受阻。農(nóng)村信用社改革的一項(xiàng)中心工作便是吸納社會(huì)資金投資入股，但“買碼包波”像吸塵器一樣吸走了很大一部分社會(huì)閑散資金，很多農(nóng)民根本無(wú)錢入股投資，信用社資金嚴(yán)重不足，改革受到影響，后續(xù)經(jīng)營(yíng)乏力。（5）導(dǎo)致民間高利貸急劇增長(zhǎng)，破壞正常的金融市場(chǎng)秩序。對(duì)于個(gè)體彩民而言，由于“買碼”的輸率遠(yuǎn)大于贏率，絕大部分“買碼”者蒙受經(jīng)濟(jì)損失后，又千方百計(jì)籌措資金繼續(xù)“買碼”，造成當(dāng)?shù)刭Y金相對(duì)緊張，一些地方民間借貸盛行，高利貸現(xiàn)象重新抬頭，甚至出現(xiàn)了專門向缺少資金的彩民提供資金的“食利經(jīng)營(yíng)戶”，按1%～2%的日利率收取高息，破壞了正常的金融市場(chǎng)秩序。1.4.2影響國(guó)家財(cái)政收入（1）“私彩”所到之處都對(duì)福利彩票、體育彩票等合法彩票的銷售造成嚴(yán)重負(fù)面影響，自從“私彩”傳播以來(lái)，合法彩票的銷售額大不如前，有的地方下降竟達(dá)一半以上。據(jù)資料顯示，揭陽(yáng)市“南粵風(fēng)采”福利彩票2003年銷售額竟比“私彩”盛行前的1999年下降了65%，這些巨額資金都在國(guó)家稅收和財(cái)政體系外流動(dòng)，影響國(guó)家財(cái)政資金管理秩序。（2）私彩對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的破壞導(dǎo)致農(nóng)民可支配收入減少，生活水平下降。同時(shí)彩民又把僅有的資金“押注買碼”，造成消費(fèi)者的購(gòu)買力下降，相應(yīng)地稅收征收困難，進(jìn)而反映為國(guó)家財(cái)政收入的減少。1.4.3私彩除了在經(jīng)濟(jì)、金融給國(guó)家和人民帶來(lái)危害外，同時(shí)也帶來(lái)了社會(huì)危害：如村民無(wú)心生產(chǎn)勞作，生活水平嚴(yán)重下降，破壞農(nóng)村社會(huì)正常生活秩序；助長(zhǎng)了封建迷信，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣，嚴(yán)重影響農(nóng)村精神文明建設(shè)；衍生其他犯罪，危害社會(huì)治安，造成社會(huì)不穩(wěn)定。2“私彩”合法化研究2.1農(nóng)村“私彩”合法化的前提“私彩”從出現(xiàn)到盛行并有“屢禁不止”傾向，這可以用哲學(xué)角度的“存在就是合理”來(lái)描述。政府為什么非要采取“打擊”的途徑來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題呢？何不換個(gè)角度來(lái)看待，換種方法來(lái)解決。自1986年福利彩票在中國(guó)誕生以來(lái)，彩票已有20年的歷史，相繼出現(xiàn)了中國(guó)的福利彩票、體育彩票和足球彩票，而且玩法也不斷的增加。同時(shí)“六合彩”在香港已經(jīng)發(fā)展了二三十年，有相當(dāng)規(guī)模，也積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。從博彩性質(zhì)來(lái)看，農(nóng)村的“私彩”與國(guó)家福利彩票、香港“私彩”的本質(zhì)是一樣。政府何不轉(zhuǎn)變一下觀念，將內(nèi)地的“私彩”合法化，利用現(xiàn)有農(nóng)村“私彩”的平臺(tái)，建立起一套有中國(guó)農(nóng)村特色的合法“私彩”？況且足球彩票對(duì)城市“地下賭波”問(wèn)題的有效解決，不正為農(nóng)村“私彩”問(wèn)題的解決提供了一個(gè)他山之石嗎？問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，在被訪者60人中，其中23人支持“六合彩合法化”，約占39%，14人持“置之不理”的態(tài)度，約占23%；另外，對(duì)國(guó)家采取“嚴(yán)厲打擊”措施的人數(shù)為18人，約占30%。詳見(jiàn)圖21，由此可推斷，“經(jīng)濟(jì)手段發(fā)展正規(guī)六合彩，行政手段打擊地下私彩”是民心所向的最佳選擇。圖21“私彩”政策期望調(diào)查示意圖2.2農(nóng)村“私彩”合法化的意義2.2.1取之于民，用之于民福利彩票、體育彩票之所以得到政府的支持，很大原因在于其性質(zhì)是公益性。而“私彩”則是非法“經(jīng)營(yíng)者”騙人的手段，“肥了黑莊、瘦了農(nóng)民”?！八讲省焙戏ɑ螅ㄟ^(guò)國(guó)家經(jīng)營(yíng)的方式，使“私彩”的資金得到良性循環(huán)。銷售“私彩”所得到的資金除去經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出，一部分作為獎(jiǎng)金返還給購(gòu)買者，剩下的通過(guò)國(guó)家的合理分配（具體操作在本研究第四部分有詳細(xì)闡述），做到取之于民，用之于民。減少政府打擊“私彩”的成本一方面，農(nóng)村“私彩”帶來(lái)的負(fù)面影響是相當(dāng)嚴(yán)重的，政府不得不采取措施去解決。另一方面，政府不斷的打擊卻心有余而力不足，繼續(xù)下去只是一個(gè)死循環(huán)，這將浪費(fèi)政府極大的人力物力。通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，合法“六合彩”占據(jù)了市場(chǎng)，那非法的“私彩”就難以生存。同時(shí)，政府可將原用于打擊“私彩”的經(jīng)費(fèi)專項(xiàng)劃撥農(nóng)村金融市場(chǎng)，加大對(duì)農(nóng)村建設(shè)的財(cái)政投入，事半功倍，一石三鳥(niǎo)。維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定“私彩”合法化后，政府可以采取針對(duì)性措施，如把經(jīng)營(yíng)資金存放在農(nóng)信社，加大力度推進(jìn)農(nóng)信社改革等，調(diào)節(jié)農(nóng)村金融市場(chǎng)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)由于“私彩”合法化后經(jīng)營(yíng)所得將回流農(nóng)村，這將活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)。推進(jìn)國(guó)家福利事業(yè)發(fā)展“私彩”合法化后，將“私彩”整合到合法彩票之中，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，更大程度的活躍了國(guó)家彩票事業(yè)，同時(shí)也更大的支持了國(guó)家福利事業(yè)的發(fā)展，使國(guó)家福利的覆蓋面更廣，更深。維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定“私彩”在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中沒(méi)有良好的組織和秩序，容易造成市場(chǎng)混亂，從而導(dǎo)致一系列負(fù)面的影響，給社會(huì)的穩(wěn)定帶來(lái)威脅?！八讲省焙戏ɑ骄康氖侨绾螌?shí)現(xiàn)合法化，健全法律體制，使“私彩”統(tǒng)一于國(guó)家法律法規(guī)之下，合法經(jīng)營(yíng)。2.3農(nóng)村“私彩”合法化的途徑——金融超市根據(jù)調(diào)研情況和以上分析，我們有理由相信農(nóng)村“私彩”現(xiàn)象是絕不可能因?yàn)檎哟蟠驌袅Χ榷У?，我們必須承認(rèn)“私彩”有不可能消失的前提，因此我們不同意政府事倍功半式地浪費(fèi)資源以遏制猖獗的“私彩”。換個(gè)角度思考，可將私彩轉(zhuǎn)換成由政府坐莊，整合為一種新型的農(nóng)村金融產(chǎn)品，并且借由專門機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)——金融超市。金融超市是在這種大環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生，無(wú)論從其組織和制度方面，還是從業(yè)務(wù)與手段方面，乃至產(chǎn)品方面，創(chuàng)新的空間非常大，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。因此，金融超市背負(fù)著重大的使命——整合農(nóng)村私彩，建設(shè)農(nóng)村金融市場(chǎng)。3農(nóng)村金融問(wèn)題的研究金融超市攜著“整合農(nóng)村私彩，建設(shè)農(nóng)村金融”的宏大目標(biāo)橫空出世，其存在的現(xiàn)實(shí)意義與落地點(diǎn)在哪里？對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生什么結(jié)構(gòu)性變化？對(duì)目前農(nóng)村金融問(wèn)題的解決又有多大作用？……回答以上系列問(wèn)題，有必要首先審視目前農(nóng)村金融市場(chǎng)詬病的癥結(jié)所在。3.1私彩問(wèn)題（參見(jiàn)本研究第一部分）3.2金融產(chǎn)品缺失問(wèn)題審視農(nóng)村個(gè)人投資市場(chǎng)，其特征主要表現(xiàn)為：（1）人口規(guī)模大，投資市場(chǎng)幾乎空白，市場(chǎng)潛力大；（2）農(nóng)民居住分散，市場(chǎng)不集中，地區(qū)差異性大；（3）農(nóng)民收入不高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，但存在著一夜致富投機(jī)愿望；（4）國(guó)債、彩票等娛樂(lè)投資產(chǎn)品購(gòu)買不方便，現(xiàn)行金融產(chǎn)品與農(nóng)民投資意愿不符、與農(nóng)民知識(shí)結(jié)構(gòu)不匹配?！八讲省钡牟辈⒎桥既?，從金融角度看，其實(shí)質(zhì)反映農(nóng)村個(gè)人金融產(chǎn)品（特別是娛樂(lè)投資產(chǎn)品）的缺失。農(nóng)民收入的增多，積累規(guī)模的擴(kuò)大，必然產(chǎn)生對(duì)金融商品的投資需求；因此，“私彩”憑借其服務(wù)周到、購(gòu)買簡(jiǎn)單、資金靈活等優(yōu)勢(shì)，迅速占領(lǐng)了農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致資金嚴(yán)重外流，存款急劇下降，支農(nóng)資金缺乏，導(dǎo)致小額信貸活動(dòng)難以順利進(jìn)行，破壞了正常的金融市場(chǎng)秩序。3.3資本外流問(wèn)題由于資本的逐利性，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)趨于以利潤(rùn)為導(dǎo)向，使農(nóng)村資金嚴(yán)重外流至城市建設(shè)項(xiàng)目，廣大農(nóng)村被遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在城市后面。更諷刺的是，目前金融機(jī)構(gòu)（如國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)信社）商業(yè)化改革的深化，正是“抽水機(jī)”效率的加速器。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)氐乃薪鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展其實(shí)也是不利的。國(guó)有商業(yè)銀行隨著金融體制改革的不斷深化，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始從縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)行戰(zhàn)略性撤退。1998年至今，四大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并3.1萬(wàn)個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，原有的信貸、結(jié)算以及代收代付業(yè)務(wù)急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。同時(shí)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中心城市，對(duì)農(nóng)村的放款也限于大型基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)債配套資金等大型項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。3.3.2農(nóng)信社如果農(nóng)信社成功地改革為農(nóng)村商業(yè)銀行，那么以商業(yè)銀行的立場(chǎng)而言，由于農(nóng)村的道德風(fēng)險(xiǎn)，交易成本過(guò)高和非生產(chǎn)性貸款的特性，他們根本不敢放貸給農(nóng)民。盡管農(nóng)信社的網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了廣大農(nóng)村地區(qū)，但是每年能夠獲得其貸款支持的農(nóng)戶只占農(nóng)戶總數(shù)的25%左右。3.3.3郵政儲(chǔ)蓄郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、深入鄉(xiāng)村的特點(diǎn),大量吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行。但由于郵政儲(chǔ)蓄資金單向流動(dòng)，只存不貸，更加劇了農(nóng)村資金的外流。3.3.4農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)范圍僅僅限制在政策性糧棉油收購(gòu)等流通領(lǐng)域貸款，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上沒(méi)有安排支持資金。3.4金融供需失衡問(wèn)題3.4.1從資金需求看（1）大額農(nóng)戶貸款。對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶來(lái)說(shuō)，幾千元的小額農(nóng)貸已經(jīng)難以解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需要，其資金需要少則數(shù)萬(wàn)元，多則數(shù)十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元。對(duì)這些大戶，由于缺乏合格的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，銀行、信用社感到風(fēng)險(xiǎn)難以把握。（2）中小企業(yè)貸款。由于中小企業(yè)普遍經(jīng)濟(jì)效益低下，技術(shù)含量低下，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，管理水平落后，其信用等級(jí)難以達(dá)到銀行貸款支持要求。（3）小城鎮(zhèn)建設(shè)資金。由于缺乏配套的建設(shè)資金，金融機(jī)構(gòu)只是試探性地涉足該領(lǐng)域，信貸投入力度很弱。（4）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金。由于對(duì)其貸款回收沒(méi)有保障，銀行不愿意放貸。3.4.2從資金供給看主要是重短期資金供給，忽視農(nóng)村中長(zhǎng)期資金需求；重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農(nóng)村金融需求。農(nóng)村融資價(jià)格較高和農(nóng)村金融資源分流現(xiàn)象嚴(yán)重，形成對(duì)農(nóng)村資金的大“抽血”。3.4.3從信貸管理體制來(lái)看一方面國(guó)有商業(yè)銀行在收縮網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中，貸款審批權(quán)限也逐級(jí)上收，縣級(jí)及縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)往往只有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán)而無(wú)審批權(quán)，使其基層網(wǎng)點(diǎn)成為“吸存機(jī)器”；另一方面，由于對(duì)利潤(rùn)的追求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的回避，農(nóng)村信用社往往對(duì)農(nóng)村金融主體“惜貸”、“怕貸”。3.5農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體系尚未建立金融部門作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其商業(yè)化運(yùn)作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動(dòng)性的同時(shí)，最大限度地實(shí)現(xiàn)趨利性，然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險(xiǎn)性，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳，抵押擔(dān)保又因程序多、成本高而難以落實(shí)，因此，農(nóng)業(yè)仍是金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，客觀上削弱了信貸資金支農(nóng)不力。其中最為詬病莫過(guò)于擔(dān)保體系不夠健全。（1）貸款抵押品的選擇過(guò)于單一。目前，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)有效的抵押資產(chǎn)較少，品種較為單一，貸款擔(dān)保難以落實(shí)。（2）抵押評(píng)估手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、費(fèi)用高、時(shí)間長(zhǎng)、有限期短，影響了貸款的正常發(fā)放。（3）缺乏有效的處置抵押物的市場(chǎng)機(jī)制，這讓貸款發(fā)放者心有余悸。面對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)不足的情況，盡管政府創(chuàng)立了各種不同的機(jī)構(gòu)（如專門的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)）將政府和捐助者的資金輸送到農(nóng)村客戶，特別是農(nóng)民手中。盡管用意很好，但一些好的動(dòng)機(jī)卻沒(méi)有找對(duì)方向，也無(wú)法真正解決問(wèn)題。4金融超市作用的可行性分析由以上分析可知，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著許多無(wú)法解決的問(wèn)題，而農(nóng)村的投資市場(chǎng)具有巨大的開(kāi)發(fā)潛力，由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革勢(shì)在必行，建立合理的“金融超市”則是這場(chǎng)改革的先行軍。4.1金融超市的優(yōu)越性由金融超市與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的比較（詳見(jiàn)表41），可知金融超市的優(yōu)越性所在。表41金融超市與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的比較金融超市傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)地理優(yōu)勢(shì)一個(gè)門市就可辦理所有金融投資業(yè)務(wù)。難于遍及到農(nóng)村各地。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)提供的金融產(chǎn)品是針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)需要，產(chǎn)品具有小額、期限短、流動(dòng)性、變現(xiàn)能力強(qiáng)、投資方法簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，完全是為農(nóng)民量身度做的，填補(bǔ)了農(nóng)村投資市場(chǎng)的空白。金融產(chǎn)品面額過(guò)大，期限過(guò)長(zhǎng)，不適應(yīng)農(nóng)民的投資心態(tài)，導(dǎo)致投資資金的流失。服務(wù)優(yōu)勢(shì)由于金融超市是按地區(qū)分布，從事服務(wù)的人員都是十分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，所以能夠快捷提供貸款和各項(xiàng)咨詢服務(wù)。產(chǎn)品運(yùn)用重統(tǒng)一規(guī)范，輕個(gè)性差異。抗風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)由于業(yè)務(wù)多樣化和收入來(lái)源多元化，利用內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制來(lái)穩(wěn)定利潤(rùn)收入，有助于降低風(fēng)險(xiǎn)。其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品偏多，與其他金融市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)的品種少。這樣容易導(dǎo)致收入來(lái)源單一，出現(xiàn)壞帳時(shí)無(wú)法由其他內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制來(lái)緩解，風(fēng)險(xiǎn)較大。成本優(yōu)勢(shì)金融超市業(yè)務(wù)范圍廣泛（包括六合彩、國(guó)庫(kù)券等金融產(chǎn)品，并融合了中小企業(yè)融資的功能）當(dāng)不同業(yè)務(wù)由一個(gè)機(jī)構(gòu)提供時(shí)，其成本將低于多個(gè)機(jī)構(gòu)提供的成本，有利于大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本。金融產(chǎn)品種類單一，專注于存款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的構(gòu)成要素簡(jiǎn)單――期限和利率。效率優(yōu)勢(shì)發(fā)展“貸款＋票據(jù)承兌”信貸服務(wù)，“貸款＋保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)”金融套餐服務(wù)市場(chǎng)，解決了農(nóng)民貸款抵押難的現(xiàn)狀，可以高效率的完成小額信貸工作。審批環(huán)節(jié)多，流程長(zhǎng)、附加條件苛刻。各分支機(jī)構(gòu)在信貸操作管理上，嚴(yán)格貸款擔(dān)保方式、抵押率等附加條件和要求，具體操作缺乏一定的靈活性和適應(yīng)性。制度創(chuàng)新金融創(chuàng)新要求金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界限逐漸消失、業(yè)務(wù)相互滲透，而金融超市正滿足此項(xiàng)要求，為消費(fèi)者提供了集小額信貸、中間業(yè)務(wù)、投資和保險(xiǎn)于一身的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。這樣可以減輕傳統(tǒng)銀行的工作，使得職責(zé)明晰，而傳統(tǒng)銀行可主攻大額信貸問(wèn)題，有助于提高工作效率。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，導(dǎo)致不能集投資銀行和商業(yè)銀行于一體。而且如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將不利于金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化的服務(wù)。金融創(chuàng)新金融超市創(chuàng)造性地將六合彩整合為一種符合農(nóng)村主體投資特征的金融產(chǎn)品，借此吸引農(nóng)村閑散資金，而且借由金融產(chǎn)品的資金可以發(fā)展借貸二級(jí)市場(chǎng)。只能提供單一的借貸服務(wù)4.2金融超市在農(nóng)村金融中的作用4.2.1整合“私彩”，轉(zhuǎn)地下資金為國(guó)家所用公辦“六合彩”，擴(kuò)充農(nóng)村金融市場(chǎng)資金的獲得途徑，活躍金融產(chǎn)品服務(wù)種類。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化推進(jìn)過(guò)程中，金融超市將成為國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融宏觀調(diào)控的重要棋子。政府最重要的任務(wù)就是保證金融超市資金的充足，金融超市最重要的使命就是專款專用于農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)。豐富金融產(chǎn)品服務(wù)、吸引閑散資金金融超市的運(yùn)營(yíng)模式具有靈活性，可以針對(duì)農(nóng)村主體的投資偏好和個(gè)人需求而設(shè)計(jì)。合理將“私彩”發(fā)展成為一種新的金融產(chǎn)品，利用“私彩”現(xiàn)有銷售渠道，解決了娛樂(lè)金融產(chǎn)品購(gòu)買難的問(wèn)題，有助于解決農(nóng)村投資市場(chǎng)一片空白的現(xiàn)狀，在不同程度上滿足不同地區(qū)居民群眾對(duì)于金融品種的新需求。另外，農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品知識(shí)比較匱乏，而金融超市提供的個(gè)性化服務(wù)，農(nóng)民可以接觸到其他金融產(chǎn)品的玩法，從而培養(yǎng)農(nóng)民正規(guī)的投資習(xí)慣。建立二級(jí)市場(chǎng)，滿足農(nóng)村長(zhǎng)期資金需求金融超市一方面可以解決農(nóng)民的投資投機(jī)需求，豐富了農(nóng)民的投資渠道，另一方面可以把農(nóng)戶零散、小額資金（如以“私彩”、企業(yè)債券、基金等形式）籌集起來(lái),使得建立“農(nóng)村投資二級(jí)市場(chǎng)”成為可能，使得金融產(chǎn)品能夠變現(xiàn)和流通，零散資金得以高效率流通形成數(shù)量可觀的投資資金,這為我們解決農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放速度慢，資本市場(chǎng)發(fā)育緩慢，直接融資比重小等問(wèn)題，提供了思路。為農(nóng)村中小型企業(yè)提供信用擔(dān)保金融超市應(yīng)以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，針對(duì)我國(guó)目前普遍存在的商業(yè)銀行、農(nóng)信社顧及貸款風(fēng)險(xiǎn)而不愿介入農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域，農(nóng)村企業(yè)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力不足而擔(dān)保難從而借款難的實(shí)際問(wèn)題，充分發(fā)揮其信貸中介和融資杠桿的作用，積極開(kāi)辦貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。通過(guò)為中小型農(nóng)村企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融投入農(nóng)業(yè)創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，從而以小量的資金帶動(dòng)更多的社會(huì)資金引入農(nóng)村。承擔(dān)農(nóng)村小額信貸職能金融超市實(shí)行開(kāi)放式經(jīng)營(yíng)（“私彩”銷售和其他金融產(chǎn)品買賣）和小額貸款發(fā)放的“一站式”流水作業(yè)，根據(jù)其高效、便利的特點(diǎn)，將其發(fā)展成為農(nóng)村小額信貸的主要機(jī)構(gòu)：（1）使得農(nóng)民小額貸款效率大大提高，在一定程度上與民間借貸形成激烈競(jìng)爭(zhēng)；（2）使得商業(yè)銀行、農(nóng)信社從繁重的、高風(fēng)險(xiǎn)低利潤(rùn)的小額業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，加速其市場(chǎng)化的步伐；（3）使得商業(yè)銀行專注于大額貸款，農(nóng)信社專心發(fā)展民營(yíng)企業(yè)間短期拆借市場(chǎng)，以及解決農(nóng)民大額貸款難的問(wèn)題；（4）使得農(nóng)村金融體系朝著“分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的目標(biāo)進(jìn)行改革；（5）使得農(nóng)民潛移默化地對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融從陌生、懼怕到了解、接受，逐步推進(jìn)農(nóng)村信用工程的建設(shè)。構(gòu)造資金回流體系金融超市將農(nóng)民閑散資金和財(cái)政投資集中運(yùn)作，一方面通過(guò)“規(guī)模效應(yīng)”提高這部分資金的運(yùn)用效率，另一方面通過(guò)“杠桿效應(yīng)”引導(dǎo)成倍金融資本投資農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。況且財(cái)政投資和金融投資的這種協(xié)同效應(yīng)是呈乘數(shù)放大的，財(cái)政投資改善金融生態(tài)環(huán)境吸引金融投資，兩者投資量總和又進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，從而進(jìn)一步吸引資本流人，如此循環(huán)，產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融特別落后的現(xiàn)狀，這種效應(yīng)相當(dāng)明顯。4.3金融超市的構(gòu)建模型以簡(jiǎn)化模型的形式，通過(guò)把目前農(nóng)村金融狀況與加入“金融超市”的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行比較分析，更清楚地表現(xiàn)“金融超市”對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融改革的推動(dòng)作用。詳見(jiàn)圖41及圖42。圖41農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀的簡(jiǎn)化模型備注：１.帶箭頭實(shí)線為資金流向，虛線代表資金流量少或有困難；方框代表經(jīng)濟(jì)實(shí)體；２.“農(nóng)信社*”泛指農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行等正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)；３.“大中型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)*”泛指農(nóng)村中小民營(yíng)企業(yè)、合作生產(chǎn)社等中小型