1本章目錄工商銀行的網上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.428.2.1基本情況中國工商銀行（）于1984年成立，全面承擔著原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務，2005年，工商銀行完成了股份制改造，正式更名為“中國工商銀行股份有限公司”；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。1997年12月，工商銀行就在互聯網上開辦了自己的網站，并于2000年2月正式開辦網上銀行業(yè)務。38.2.1基本情況2000年電子銀行交易額為2萬億元；到2008年，企業(yè)網上銀行實現交易額110.50萬億元，個人網上銀行實現交易額9.77萬億元。工商銀行網站先后被英國的《銀行家》雜志、美國的《環(huán)球金融》雜志評為“全球最佳銀行網站”、“中國最佳企業(yè)網上銀行”，從2003年起連續(xù)六年被《環(huán)球金融》評為“中國最佳個人網上銀行”48.2.1基本情況58.2.1基本情況68.2.1基本情況78.2.2商業(yè)模式中國工商銀行的戰(zhàn)略目標是鞏固在我國銀行業(yè)的市場領導地位并致力于轉型為國際一流的金融機構，成為國內最大零售商業(yè)銀行。工商銀行網上銀行的目標：是通過大力發(fā)展電子銀行，構建包括企業(yè)網上銀行、個人網上銀行、手機銀行、多媒體自助終端等在內的完整的電子銀行服務體系，使用戶需要的功能基本上都能夠通過網上銀行實現，讓客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地辦理銀行業(yè)務。

戰(zhàn)略目標88.2.2商業(yè)模式主要包括企業(yè)客戶與個人網絡客戶截止到2009年6月，工商銀行個人網上銀行客戶數達到4849萬戶；企業(yè)客戶總數達到127.45萬戶。目標用戶9產品與服務8.2.2商業(yè)模式工商銀行網上銀行集銀行、投資、理財于一體，能夠為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付、集團理財、資金歸集等多種服務，是目前國內功能最強大的網上銀行之一。10產品與服務8.2.2商業(yè)模式企業(yè)網上銀行——工行財e通個人網上銀行——金融@家11贏利模式企業(yè)業(yè)務收費個人業(yè)務收費電子商務收費8.2.2商業(yè)模式企業(yè)和個人服務收入包括服務費、交易費和工本費等；電子商務收費包括服務費用和交易費。服務費主要指特約單位開通服務費，每個B2B、B2C、C2C特約單位不低于2000元；交易費包括工商銀行賬戶在線支付B2B（B2C、C2C）業(yè)務、工商銀行商城業(yè)務等收費。

12工商銀行構建包括企業(yè)網上銀行、個人網上銀行、手機銀行、多媒體自助終端等在內的完整的電子銀行服務體系，實現了從點面服務為主的傳統(tǒng)服務渠道向現代化的立體式、全方位服務渠道全面轉型。8.2.3經營模式（1）構建完整的網上銀行服務體系13在企業(yè)網上銀行方面，工商銀行推出集團理財、網上收費站、銀企互聯、貴賓室、財務室、網上支付結算等多種國內首創(chuàng)的產品。工商銀行“金融@家”個人網上銀行，不僅具有十四大類、七十余項功能，更配備了U盾、口令卡等領先的安全工具，成為安全級別最高、功能最為全面的網上銀行之一。（2）創(chuàng)新網上銀行產品與服務

8.2.3經營模式14一是通過聯合眾多合作伙伴推出了豐富多彩的促銷和推廣活動，吸引了大量客戶使用網上銀行。二是開展全方位的網上銀行宣傳，普及網上銀行知識并引導客戶體驗和使用。三是積極利用網點開展營銷。（3）注重網上銀行業(yè)務推廣

8.2.3經營模式15在技術體系方面，工商銀行網上銀行采用了標準的SSL協(xié)議對通訊進行端到端加密，并采用了網絡防火墻加網絡入侵檢測系統(tǒng)，構建了立體的安全防護體系。在業(yè)務應用方面,推出了網上銀行客戶身份確認，一是使用具有專利技術的客戶證書—U盾，二是使用電子銀行口令卡，三是使用注冊卡號和網上銀行密碼。安全技術8.2.4技術模式16工商銀行從系統(tǒng)安全保障、客戶身份識別、交易過程和業(yè)務流程控制等三個方面進行銀行端的風險布防。風險管理8.2.5管理模式17網上銀行還有效促進了銀行自身的發(fā)展。一是網上銀行的產品和服務優(yōu)勢，使之成為銀行穩(wěn)定優(yōu)質客戶、競爭新客戶的利器，有效提升了銀行的核心競爭力。二是有效分流了柜面業(yè)務，緩解了網點柜臺排隊的壓力。三是節(jié)約大量運營成本。結論8.2.6結論與建議18工商銀行的網上銀行業(yè)務也容易被競爭對手復制和模仿?；ヂ摼W環(huán)境下用戶的忠誠度不高，因為用戶的轉移成本很低，很容易就可以換一家銀行實現同樣的功能。工商銀行應該通過區(qū)分用戶的需求，體現出自己的特色業(yè)務，進一步增加用戶的使用粘性。建議8.2.6結論與建議19本章目錄8.1工商銀行的網上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.4208.3.1基本情況支付寶網絡技術有限公司（，網站首頁如圖8-4所示）是國內領先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團于2004年創(chuàng)辦。支付寶用戶覆蓋了C2C、B2C、以及B2B領域，截止到2009年5月10日，支付寶注冊用戶達到1.8億，日交易額達到7億，日交易筆數達到400萬筆。218.3.1基本情況228.3.1基本情況目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家，涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務的同時，更是擁有了一個極具潛力的消費市場。238.3.1基本情況24七大功能我要收款我要付款生活助手交易管理我的支付寶安全中心8.3.1基本情況25圖：支付寶的價值網絡8.3.1基本情況268.3.2商業(yè)模式支付寶的目標是打造全球最大的電子支付服務提供商，并逐漸向海外市場、無線、B2B等領域開展全方位的拓展。其經營宗旨就是致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

戰(zhàn)略目標27目標用戶支付寶剛創(chuàng)立時的目標客戶是淘寶網用戶，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開始為阿里巴巴中國網站用戶以及其他非阿里巴巴旗下網站提供支付平臺。8.3.2商業(yè)模式28產品與服務支付寶交易支付寶賬戶支付寶的增值服務----紅包與認證支付寶推薦物流公司服務8.3.2商業(yè)模式29贏利模式非淘寶賣家的技術服務費支付寶賬戶收款或付款服務費8.3.2商業(yè)模式非淘寶賣家的技術服務費,即向非淘寶網賣家收取一定比例的技術服務費用，收費標準約為交易總額1.5%，淘寶網用戶可以繼續(xù)免費使用支付寶。支付寶賬戶收款或付款服務費按照支付寶賬戶類型和“交易流量”，向用戶收取一定比例的服務費用308.3.2商業(yè)模式31會員免費積聚大量人氣；與各大銀行、金融機構合作，圈地電子支付；推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系積極擴展外部商家，試水海外市場8.3.3經營模式32手印文化在支付寶工作滿一年的員工，都可以在一塊盾牌上摁上自己的手印，并寫下自己對公司的感言掛在墻上；盾牌上的手印意味著對交易客戶安全的承諾。與其說“手印文化”是支付寶的企業(yè)文化，倒不如說這是支付寶員工的成人禮，手印文化對于員工責任感、以消費者安全為導向的具體業(yè)務形態(tài)，具有極強的個體指導意義，8.3.4管理模式33裸奔計劃當一個項目按期或超額完成，為了向員工表示慶祝，該項目的負責人會只穿一條短褲鉆桌子、在公司樓內跑上一圈。公司管理層把“裸奔”當成一劑團隊融合的良藥，下屬員工把完成項目后可以正大光明、開開心心地驅動項目負責人“裸奔”當成對自己的犒勞。“裸奔計劃”不但縱向融合了團隊，還調動了團隊成員的積極性。8.3.4管理模式34家族管理采取抽簽分配制，所有的部門、所有的員工抽下來，然后采取抽簽搭配的方式，組成一個個四五十人的家族。每個家族都會組織活動，推廣家族的品牌，在公司的內部推廣品牌，通過這樣一個東西，能夠把家族組合起來。8.3.4管理模式35風險管理支付寶建立了全球領先的實時風險監(jiān)控系統(tǒng)，能夠偵測絕大多數非正常行為并予以實時處理，從而提供“7×24小時”的用戶保護。2007年4月，支付寶建立了專門的風險管理部門8.3.4管理模式36支付寶的商業(yè)模式的成功，從價值網絡上講，商家和客戶通過支付寶可以有效地解決錢貨物不對稱問題，銀行可以擴展業(yè)務范疇,也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網關接口的開發(fā)和維護費用，同時支付寶可以對買賣雙方的交易進行記錄,為后續(xù)交易中可能出現的糾紛提供的證據。8.3.6結論與建議結論37支付寶對銀行依賴性強由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉進而影響到系統(tǒng)的結算效率，也可能引起資金吸存行為，為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。另外，支付寶還面臨同業(yè)惡性競爭與銀行的競爭8.3.6結論與建議結論38建議樹立公信度,做好信用中介強化市場細分,提供多元化的支付模式,提高市場競爭力密切與銀行的關系8.3.6結論與建議39本章目錄工商銀行的網上銀行支付8.2支付寶的第三方支付8.3騰訊的Q幣支付

8.4408.4.1基本情況2002年，騰訊公司依托即時通訊工具QQ推出了Q幣，作為購買其互聯網增值服務的憑據，并采取逐級代理的模式在全國發(fā)售。用戶購買Q幣，既可以到各地的經銷點（一般在網吧、電腦城）購買，也可以通過聲訊電話充值、網上匯款、手機話費等其他方式購買。Q幣的面值有1、2、5、10四種，1Q幣的價格為1元人民幣。418.4.1基本情況根據騰訊公司2009年二季度財務報表的數據，互聯網增值服務收入為21.6億元人民幣，占總收入近74.9%，其增值服務的主要收入交易媒介就是Q幣。騰訊Q幣的利益相關者主要包括Q幣支付用戶、為騰訊分銷Q幣的分銷商、與騰訊公司進行戰(zhàn)略合作的信息產品提供商或接受Q幣支付的信息產品提供商以及通過網絡進行Q幣與人民幣交易的信息產品提供商等，

428.4.1基本情況438.4.1基本情況根據騰訊公司2009年二季度財務報表的數據，互聯網增值服務收入為21.6億元人民幣，占總收入近74.9%，其增值服務的主要收入交易媒介就是Q幣。騰訊Q幣的利益相關者主要包括Q幣支付用戶、為騰訊分銷Q幣的分銷商、與騰訊公司進行戰(zhàn)略合作的信息產品提供商或接受Q幣支付的信息產品提供商以及通過網絡進行Q幣與人民幣交易的信息產品提供商等，

448.4.2商業(yè)模式Q幣是騰訊為其增值服務而推出的，用途主要是購買QQ會員服務、QQ網絡游戲中的虛擬裝備、QQ網絡游戲中的游戲錢幣等，初衷是出于便捷用戶交易、縮短成本考慮，衍生出來的。然而由于QQ的龐大用戶群以及Q幣充值的便利性，Q幣很快風行用戶之間，成為流行的時尚。戰(zhàn)略目標45目標用戶騰訊的主要目標用戶群年齡集中于18歲至34歲之間。目前Q幣的使用者超過2億人。隨著Q幣的盛行，出現了一批職業(yè)Q幣交易人員，如Q幣的各級代理商，倒賣Q幣的“倒爺”。還有部分不以游戲為樂，而是通過打幣練級，然后將虛擬金幣和裝備（或稱道具）賣給第三方，以換取現實貨幣的“金幣農夫”。8.4.2商業(yè)模式46Q幣功能8.4.2商業(yè)模式第一階段，即在Q幣產生之初，只能用來購買騰訊公司自身提供的各種增值服務，如購買QQ秀帽子、QQ秀頭像、網絡游戲中的各種武器裝備等虛擬商品，享受網站提供的QQ會員、QQ音樂、QQ游戲、QQ寵物等服務。第二階段，隨著QQ在國內即時通訊領域中霸主地位的確立，Q幣除了自家的產品外，Q幣還可以在互聯網上購買其他游戲的點卡、虛擬物品、影片和軟件的下載服務、有償搜索服務及交納寬帶費用等。478.4.3流通模式第一階段是用戶使用Q幣支付騰訊公司所提供的內部增值服務，即人民幣→Q幣→內部增值服務。此時為防止用戶將Q幣回兌為人民幣，騰訊公司將Q幣與用戶賬號綁定，用戶之間不能進行Q幣轉賬，人民幣與Q幣只能進行單向流通，Q幣僅作為一種可以進行在線支付的工具(商品)。一級市場+二級市場488.4.3流通模式目前Q幣的二級市場交易已經進入到了第二階段，此時用戶間進行Q幣買賣交易大多是通過C2C交易平臺直接完成的，通過這一平臺,用戶可以非常方便的購得自己所需的Q幣，進而用購得的Q幣支付各種商品或服務。498.4.3流通模式50為方便網民Q幣支付，騰訊推出了Q幣支付卡（簡稱Q幣卡）Q幣支付卡支持多元化的支付手段，包括提供在線、電話、信用卡、手機、短信、神州行卡、其他非銀行卡、會員等多種支付方式，Q幣支付卡可多次進行在線支付、充值、消費等操作，直至卡內余額為零；為了促進Q幣的使用，騰訊在全