新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

I目錄

■CONTENTS

第一部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場特征與風(fēng)險(xiǎn)分析...............................2

第二部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率厘定及精算技術(shù)...............................4

第三部分新能源汽車車身材料風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)創(chuàng)新.............................7

第四部分新能源汽車動力電池風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)設(shè)計(jì).............................9

第五部分新能源汽車特有附加險(xiǎn)種開發(fā)與承保策略............................13

第六部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠流程優(yōu)化及新技術(shù)應(yīng)用.......................17

第七部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定損技術(shù)革新與智能評估.........................19

第八部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控與再保險(xiǎn)策略...........................23

第一部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場特征與風(fēng)險(xiǎn)分析

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場特征

1.市場規(guī)模龐大且增長迅速：隨著新能源汽車保有量的持

續(xù)增長，新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場規(guī)模也隨之?dāng)U大，預(yù)計(jì)未來

仍將保持較高的增長率。

2.保薪結(jié)構(gòu)特殊：新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保普結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)燃

油汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有所不同，包含了諸如電池、電機(jī)等零部件風(fēng)

險(xiǎn)的保障，保費(fèi)相對較高。

3.消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)：隨著新能源汽車普及率的提升，

消費(fèi)者對新能源汽車潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識逐步加深，對新能源

汽車財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求不斷增長。

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.電池風(fēng)險(xiǎn)：電池是新能源汽車的關(guān)鍵部件，其穩(wěn)定性直

接影響車輛安全，也是影響新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付率的主

要因素之一。

2.電機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：電機(jī)是新能源汽車的動力源，其可靠性和耐

久性對車輛性能至關(guān)重要，電機(jī)故障也可能導(dǎo)致較大經(jīng)濟(jì)

損失。

3.自燃風(fēng)險(xiǎn)：新能源汽學(xué)采用鋰離子電池，存在自燃風(fēng)險(xiǎn)，

一旦發(fā)生自燃事故，損失往往較大，對保險(xiǎn)公司賠付能力構(gòu)

成挑戰(zhàn)。

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場特征

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作為傳統(tǒng)汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的延伸，具有以下顯著特征:

*市場規(guī)模龐大，塘長迅速：隨著新能源汽車保有量的不斷攀升，新

能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年中國新能源

汽車銷量達(dá)到352.1萬輛，同比增長157.5%,帶動新能源汽車財(cái)產(chǎn)

險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長。

*風(fēng)險(xiǎn)集中度高：新能源汽車由于其技術(shù)復(fù)雜度高、制造成本昂貴等

因素，一旦發(fā)生事故，損失往往較大。同時(shí)，新能源汽車市場集中度

較高，主要由少數(shù)頭部企業(yè)占據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)集中度也較高。

*賠付率相對較低：得益于新能源汽車技術(shù)成熟度不斷提高，質(zhì)量和

安全性不斷提升，新能源汽車的賠付率相對傳統(tǒng)汽車較低。據(jù)中國保

險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，2021年新能源汽車財(cái)產(chǎn)驗(yàn)綜合賠付率為56.4%,低

于傳統(tǒng)汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合賠付率62.8%o

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析

與傳統(tǒng)汽車相比，新能源汽車在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。主要

包括：

*電池風(fēng)險(xiǎn)：電池是新能源汽車的核心部件，也是最昂貴的部件之一。

電池一旦發(fā)生故障，不僅會造成昂貴的維修費(fèi)用，還可能引發(fā)火災(zāi)等

安全隱患。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年中國新能源汽車火災(zāi)事故中，電池故障占

比超過60機(jī)

*電氣系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：新能源汽車電氣系統(tǒng)復(fù)雜，線路繁多，一旦發(fā)生故

障，不僅會影響車輛正常行駛，還可能導(dǎo)致火災(zāi)等事故。

*三電系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：三電系統(tǒng)（電機(jī)、電控、電池）是新能源汽車的核

心組成部分，其穩(wěn)定性和可靠性對車輛安全和性能至關(guān)重要。一旦三

電系統(tǒng)出現(xiàn)故障，維修成本高昂，且可能影響車輛的使用壽命。

*車聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)：新能源汽車普遍搭載車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程

控制、數(shù)據(jù)傳輸?shù)裙δ?。但車?lián)網(wǎng)系統(tǒng)也面臨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，不法

分子可能通過網(wǎng)絡(luò)攻擊竊取車輛信息、控制車輛，造成財(cái)產(chǎn)損失。

此外，新能源汽車還面臨著其他一些風(fēng)險(xiǎn)，如充電設(shè)施安全風(fēng)險(xiǎn)、自

然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)的疊加，給新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)帶來了更大的

挑戰(zhàn)。

第二部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率厘定及精算技術(shù)

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

新能源汽車車損險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率

厘定1.基于歷史賠付數(shù)據(jù)的清算方法：利用新舊能源汽車的歷

史賠付數(shù)據(jù)，采用廣義線性模型等統(tǒng)+1技術(shù)，建立賠款率預(yù)

測模型，對不同風(fēng)險(xiǎn)因素影響下的賠款率進(jìn)行量化分析，從

而確定保費(fèi)費(fèi)率。

2.綜合考慮傳統(tǒng)汽車與新能源汽車的差異：新能源汽車與

傳統(tǒng)汽車在動力系統(tǒng)、電池組等方面存在顯著差異，這些差

異會影響車輛的出險(xiǎn)頻率和賠款金額。因此，在費(fèi)率厘定

時(shí)，需要綜合考慮這些差異因素，對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評

估。

3.運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)提高預(yù)測精度：隨著數(shù)據(jù)積累和技術(shù)

進(jìn)步，可以引入機(jī)器學(xué)習(xí)算法，如支持向量機(jī)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

等，對賠款率進(jìn)行建模預(yù)測。機(jī)器學(xué)習(xí)模型可以處理復(fù)雜非

線性關(guān)系，從而提高預(yù)測的準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性。

新能源汽車責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率厘定

1.探索基于駕駛行為的費(fèi)率厘定：新能源汽車的駕駛行為

數(shù)據(jù)可以通過車載傳感器等設(shè)備采集。利用這些數(shù)據(jù)，可以

分析駕駛員的駕駛習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)水平，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建基于

駕駛行為的費(fèi)率厘定模型，對安全駕駛行為給予費(fèi)率優(yōu)惠。

2.考慮新能源汽車的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)：新能源汽車在電池電量不

足、充電等方面存在傳統(tǒng)汽車不具備的風(fēng)險(xiǎn)。在責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率

厘定時(shí)，需要充分考慮這些獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)，并對相應(yīng)責(zé)任限額進(jìn)

行合理調(diào)整。

3.引入外部數(shù)據(jù)源豐富風(fēng)險(xiǎn)評估：除了車載數(shù)據(jù)外，還可

以引入外部數(shù)據(jù)源，如道路交通信息、天氣狀況等，對新能

源汽車的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估，從而制定更加精準(zhǔn)的費(fèi)

率。

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率厘定及精算技術(shù)

一、費(fèi)率厘定原則

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則包括：

*風(fēng)險(xiǎn)等價(jià)性原則：以風(fēng)險(xiǎn)大小為基礎(chǔ)，確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。

*費(fèi)率公正性原則：對于相同風(fēng)險(xiǎn)等級的被保險(xiǎn)人，應(yīng)收取相同的保

險(xiǎn)費(fèi)率。

*費(fèi)率穩(wěn)定性原則：保證費(fèi)率在一段時(shí)間內(nèi)相對穩(wěn)定，避免頻繁變動。

二、精算技術(shù)

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的精算技術(shù)主要包括：

1.保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)

*收集事故、損失、保費(fèi)等歷史數(shù)據(jù)，用于費(fèi)率厘定。

*分析數(shù)據(jù)，識別影響保費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2.費(fèi)率模型

*建立基于風(fēng)險(xiǎn)因素的費(fèi)率模型，預(yù)測未來事故和損失發(fā)生概率。

*常用費(fèi)率模型包括廣義線性模型（GLM）、經(jīng)驗(yàn)評分模型和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

模型。

3,保費(fèi)計(jì)算

*根據(jù)費(fèi)率模型計(jì)算基本保險(xiǎn)費(fèi)率，再考慮其他費(fèi)率調(diào)整因素（如免

賠額、保單期限等）確定最終保費(fèi)。

三、費(fèi)率影響因素

影響新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素包括：

1.車輛特性

*車型、品牌、電池類型和續(xù)航里程。

2.被保險(xiǎn)人特性

*年齡、駕駛經(jīng)驗(yàn)、理賠記錄。

3.行駛環(huán)境

*地理位置、交通狀況、天氣條件。

4.保障范圍

*車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、司機(jī)險(xiǎn)等保障項(xiàng)目的組合。

5.風(fēng)險(xiǎn)控制措施

*安全駕駛技術(shù)、電池管理系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施情況。

四、費(fèi)率調(diào)整

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率需要根據(jù)以下因素進(jìn)行動態(tài)調(diào)整：

*事故和損失數(shù)據(jù)變化：事故發(fā)生率和損失嚴(yán)重程度的變化會影響費(fèi)

率。

*技術(shù)創(chuàng)新：自動駕駛、電池安全等技術(shù)的進(jìn)步會降低風(fēng)險(xiǎn)，從而影

響費(fèi)率。

*市場競爭：保險(xiǎn)公司之間的競爭會影響費(fèi)率水平。

*監(jiān)管政策：監(jiān)管部門的政策變化也會影響費(fèi)率。

五、挑戰(zhàn)與展望

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率厘定面臨以下挑戰(zhàn)：

*數(shù)據(jù)不足：新能源汽車運(yùn)行時(shí)間短，事故和損失數(shù)據(jù)積累有限。

*風(fēng)險(xiǎn)不確定性：新能源汽車技術(shù)仍在發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)特征仍有較多不

確定性。

*技術(shù)發(fā)展影響：自動駕駛、電池安全等技術(shù)的快速發(fā)展會對風(fēng)險(xiǎn)格

局產(chǎn)生重大影響。

未來，隨著新能源汽車的普及和技術(shù)的進(jìn)步，新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率

厘定技術(shù)將不斷完善，以更準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)和提供更公平的費(fèi)率。

第三部分新能源汽車車身材料風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)創(chuàng)新

新能源汽車車身材料風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)創(chuàng)新

隨著新能源汽車技術(shù)的發(fā)展，車身材料也發(fā)生了顯著的變化，主要體

現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.鋁合金車身

鋁合金具有重量輕、強(qiáng)度高、耐腐蝕等優(yōu)點(diǎn)，廣泛應(yīng)用于新能源汽車

中。鋁合金車身輕量化可提高續(xù)航里程，減少能耗。

風(fēng)險(xiǎn)管理：

*碰撞維修成本高：鋁合金車身維修難度大，成本較高。

*電化學(xué)腐蝕：鋁合金容易與其他金屬接觸產(chǎn)生電化學(xué)腐蝕，影響車

身結(jié)構(gòu)強(qiáng)度。

保險(xiǎn)創(chuàng)新：

*鋁合金專用維修工藝：保險(xiǎn)公司與維修廠合作，制定鋁合金車身專

用維修工藝，降低維修成本。

*減免鋁合金維修附加費(fèi)：針對鋁合金車身車輛，保險(xiǎn)公司減免或取

消維修附加費(fèi)，降低車主維修負(fù)擔(dān)。

2.碳纖維車身

碳纖維具有極高的強(qiáng)度和輕量性，主要應(yīng)用于高性能新能源汽車。碳

纖維車身抗沖擊能力強(qiáng)，發(fā)生碰撞時(shí)變形小，但維修難度大，成本極

高0

風(fēng)險(xiǎn)管理：

*維修困難：碳纖維車身無法通過傳統(tǒng)鍍金工藝進(jìn)行維修，需要專業(yè)

設(shè)備和技術(shù)人員。

*成本高昂：碳纖維車身維修成本遠(yuǎn)高于其他材料，嚴(yán)重時(shí)需要更換

整個(gè)車身。

保險(xiǎn)創(chuàng)新：

*碳纖維車身專有保險(xiǎn)產(chǎn)品：針對碳纖維車身車輛，保險(xiǎn)公司推出專

有保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供全面的保障和專屬維修服務(wù)。

*與專用維修廠合作：保險(xiǎn)公司與具備碳纖維車身維修資質(zhì)的專業(yè)維

修廠合作，確保維修質(zhì)量和降低維修成本。

3.復(fù)合材料車身

復(fù)合材料是由多種材料結(jié)合而成，具有輕量、高強(qiáng)度、抗腐蝕等優(yōu)點(diǎn)。

復(fù)合材料車身在新能源汽車中應(yīng)用廣泛，但其維修技術(shù)仍在發(fā)展階段。

風(fēng)險(xiǎn)管理：

*維修復(fù)雜：復(fù)合材料車身維修工藝復(fù)雜，需要專門的技術(shù)和設(shè)備。

*耐候性差：復(fù)合材料車身長期暴露在陽光和雨水中，容易發(fā)生退化

和開裂。

保險(xiǎn)創(chuàng)新：

*復(fù)合材料維修技術(shù)支持：保險(xiǎn)公司與復(fù)合材料維修專家合作，提供

維修技術(shù)支持和指導(dǎo)。

*復(fù)合材料耐候性增強(qiáng)措施：為復(fù)合材料車身車輛提供耐候性增強(qiáng)措

施，延長車身使用壽命。

4.輕量化車身結(jié)構(gòu)

輕量化車身結(jié)構(gòu)通過優(yōu)化車身結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和采用輕量化材料來減輕車

重。輕量化車身可提高續(xù)航里程，降低能耗。

風(fēng)險(xiǎn)管理：

*碰撞安全性：輕量化車身在碰撞中變形大，對乘員安全構(gòu)成隱患。

*結(jié)構(gòu)強(qiáng)度：輕量化車身承受沖擊載荷的能力較弱，容易發(fā)生結(jié)構(gòu)變

形或斷裂。

保險(xiǎn)創(chuàng)新：

*碰撞吸能設(shè)計(jì)優(yōu)化：保險(xiǎn)公司與車企合作，優(yōu)化碰撞吸能設(shè)計(jì)，提

高輕量化車身的安全性。

*結(jié)構(gòu)強(qiáng)度強(qiáng)化措施：提供結(jié)構(gòu)強(qiáng)度強(qiáng)化措施，提升輕量化車身的抗

沖擊能力。

結(jié)語

新能源汽車車身材料的創(chuàng)新帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司需要積

極創(chuàng)新，通過風(fēng)險(xiǎn)管理措施和保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)化，為新能源汽車提供全面

保障。同時(shí)，與車企、維修廠等產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴合作，共同推進(jìn)新能

源汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

第四部分新能源汽車動力電池風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

新能源汽車動力電池風(fēng)險(xiǎn)保

障與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)1.動力電池風(fēng)險(xiǎn)識別：

-動力電池技術(shù)復(fù)雜，存在熱失控、電解液泄漏、機(jī)械

損傷等固有風(fēng)險(xiǎn)。

-電池管理系統(tǒng)故障,充電過快過慢、環(huán)境因素（高溫、

低溫）等也會導(dǎo)致電池風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.風(fēng)險(xiǎn)評估與保障措施：

-建立電池風(fēng)險(xiǎn)評估模型，評估不同電池技術(shù)、使用環(huán)

境、電池健康狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)等級。

-制定電池安全管理規(guī)范，提升電池生產(chǎn)、使用、維護(hù)

的安全性，降低電池風(fēng)險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新：

-專屬的新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，保障動力電池及捷相

關(guān)部件的損失。

-提供動力電池延保喋險(xiǎn)，延長電池質(zhì)保期，保障電池

效能。

-推出電池健康險(xiǎn)，煤障電池容量衰減造成的損失，保

障電池殘值。

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新與挑

戰(zhàn)1.使用場景創(chuàng)新：

-推出智能網(wǎng)聯(lián)汽車果險(xiǎn)，保障車載智能系統(tǒng)、自動駕

駛功能的損失。

?針對網(wǎng)約車、租賃車等使用場景，定制個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)

品，滿足特定需求。

2.定價(jià)模型優(yōu)化：

-引入大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，收集駕駛行為、車輛狀態(tài)

等數(shù)據(jù)，優(yōu)化定價(jià)模型。

-探索基于風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，根據(jù)車輛風(fēng)險(xiǎn)等級差異化

定價(jià)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。

3.埋賠服務(wù)創(chuàng)新：

-建立數(shù)字化理賠平臺，簡化理賠流程，提升理賠效率。

-探索與第三方合作，提供增值服務(wù)，如快速維修保養(yǎng)、

事故救援等。

新能源汽車動力電池風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)

引言

動力電池是新能源汽車的核心部件，其安全性和可靠性至關(guān)重要。由

于新能源汽車動力電池的特殊性和高價(jià)值性，傳統(tǒng)汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)條

款難以完全覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)。因此，針對新能源汽車動力電池的風(fēng)險(xiǎn)保障

與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成為保險(xiǎn)行業(yè)亟需解決的課題。

新能源汽車動力電池風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

新能源汽車動力電池主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)：

*高價(jià)值性：新能源汽車動力電池價(jià)值高昂，約占整車成本的30%-

50%o

*易燃易爆：動力電池內(nèi)部含有大量易燃易爆物質(zhì)，環(huán)境溫度過高或

發(fā)生碰撞時(shí)容易起火爆炸。

*電芯性能衰減：動力電池電芯性能會隨著充放電循環(huán)次數(shù)的增加而

逐漸衰減，影響車輛續(xù)航能力和使用壽命。

*安全隱患：動力電池在生產(chǎn)、運(yùn)輸、安裝、使用和報(bào)廢過程中都存

在潛在的安全隱患，如短路、過充、過放等。

保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方案

針對新能源汽車動力電池的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)提出了多種保險(xiǎn)設(shè)計(jì)

方案，包括：

1.獨(dú)立動力電池保險(xiǎn)

獨(dú)立動力電池保險(xiǎn)專門針對動力電池的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，保障范圍包括:

*動力電池因自然災(zāi)害、意外事故、人為疏忽等原因造成的損壞或滅

失。

*動力電池電芯性能衰減導(dǎo)致車輛續(xù)航能力嚴(yán)重下降。

*動力電池因安全隱患引發(fā)火災(zāi)、爆炸等事故造成的損失。

2.動力電池附加險(xiǎn)

動力電池附加險(xiǎn)作為傳統(tǒng)汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，擴(kuò)展保障范圍至動

力電池。保障范圍與獨(dú)立動力電池保險(xiǎn)類似，但保費(fèi)相對較低。

3.新能源汽車綜合保險(xiǎn)

新能源汽車綜合保險(xiǎn)將動力電池保障納入其中，同時(shí)還覆蓋傳統(tǒng)汽車

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障范圍，如整車損失、盜搶、第三方責(zé)任等。

保障程度與保費(fèi)費(fèi)率

不同保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方案的保障程度和保費(fèi)費(fèi)率各不相同。一般來說，獨(dú)立

動力電池保險(xiǎn)的保障程度最高，保費(fèi)也最高；動力電池附加險(xiǎn)的保障

程度次之，保費(fèi)也較低；新能源汽車綜合保險(xiǎn)的保障程度最低，保費(fèi)

也最低。

理賠時(shí)效與賠付標(biāo)準(zhǔn)

新能源汽車動力電池保險(xiǎn)的理賠時(shí)效與賠付標(biāo)準(zhǔn)與傳統(tǒng)汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

基本一致。一般情況下，自發(fā)生事故或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之日起10日內(nèi)向保

險(xiǎn)公司報(bào)案，并提供相關(guān)證明材料。保險(xiǎn)公司在收到報(bào)案后，將及時(shí)

展開查勘定損，并根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付。

挑戰(zhàn)與展望

新能源汽車動力電池保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與實(shí)施面臨著一定的挑戰(zhàn)，主要包括:

*新能源汽車保有量不斷增加，對動力電池保險(xiǎn)需求不斷上升，保險(xiǎn)

行業(yè)需要進(jìn)一步提升承保能力。

*新能源汽車動力電池技術(shù)不斷更新迭代，保險(xiǎn)行業(yè)需要及時(shí)調(diào)整保

險(xiǎn)條款和費(fèi)率，以適應(yīng)科技發(fā)展。

*動力電池風(fēng)險(xiǎn)評估和定損難度較大，保險(xiǎn)行業(yè)需要加強(qiáng)技術(shù)投入，

提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

盡管面臨挑戰(zhàn)，新能源汽車動力電池保險(xiǎn)市場發(fā)展前景廣闊。隨著新

能源汽車行業(yè)的發(fā)展，動力電池保險(xiǎn)需求將持續(xù)增長，保險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)

一步創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有力保障。

第五部分新能源汽車特有附加險(xiǎn)種開發(fā)與承保策略

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

道路救援保險(xiǎn)

1.提供緊急故障拖車、搭電、換胎、送油等道路救援服務(wù)，

滿足新能源汽車獨(dú)特需求。

2.與救援服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，建立可靠、高效的救援網(wǎng)絡(luò)，保

障救援時(shí)效和品質(zhì)。

3.優(yōu)化理賠流程，實(shí)現(xiàn)發(fā)上快速報(bào)案、定損和支付，提升

理賠便捷性。

電池?fù)p壞保險(xiǎn)

1.針對動力電池的高價(jià)值、易損壞特性，提供電池?fù)p壞的

專項(xiàng)保障。

2.與動力電池制造商合作，準(zhǔn)確評估電池狀況和殘值，制

定合理理賠標(biāo)準(zhǔn)。

3.引入退役電池回收補(bǔ)貼機(jī)制，鼓勵(lì)電池科學(xué)回收，伐進(jìn)

循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

充電樁責(zé)任保險(xiǎn)

1.針對公共充電樁運(yùn)營中的安全風(fēng)險(xiǎn)，提供充電樁責(zé)任險(xiǎn)，

保障使用者的財(cái)產(chǎn)損失。

2.與充電樁運(yùn)營商合作，制定安全運(yùn)營管理規(guī)范，降低風(fēng)

險(xiǎn)發(fā)生概率。

3.加強(qiáng)充電樁安全巡檢和維護(hù)，提升充電環(huán)境安全性，保

障新能源汽車用戶權(quán)益。

車聯(lián)網(wǎng)責(zé)任保險(xiǎn)

1.針對新能源汽車搭載的車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)帶來的數(shù)據(jù)安全和隱

私風(fēng)險(xiǎn)，提供車聯(lián)網(wǎng)責(zé)任險(xiǎn)。

2.明確車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)使用邊界，保障用戶數(shù)據(jù)隱私和安全。

3.建立數(shù)據(jù)安全管理體系，與車企合作，提升車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)

安全防護(hù)能力。

三元責(zé)任保險(xiǎn)

1.針對新能源汽車的“人、車、電''三元風(fēng)險(xiǎn)，提供綜合性

責(zé)任保險(xiǎn)，保障人、車、電多重?fù)p失。

2.整合人保、車保、電保，實(shí)現(xiàn)一體化承保和理賠，簡化

手續(xù)，提升理賠效率。

3.運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，

防范事故發(fā)生。

綠色出行獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)

1.針對新能源汽車的環(huán)保屬性，提供綠色出行獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)，

鼓勵(lì)推廣新能源汽車。

2.根據(jù)行駛里程、充電頻次等指標(biāo)，給予用戶保費(fèi)優(yōu)惠或

積分獎(jiǎng)勵(lì)。

3.與政府和社會組織合作，促進(jìn)綠色出行政策落實(shí)，助力

碳中和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

新能源汽車特有附加險(xiǎn)種開發(fā)與承保策略

隨著新能源汽車保有量的快速增長，其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保障需求也與傳統(tǒng)

燃油車存在顯著差異。保險(xiǎn)行業(yè)為滿足新能源汽車車主個(gè)性化保障需

求，開發(fā)出多種特有附加險(xiǎn)種。

1.動力電池附加險(xiǎn)

動力電池是新能源汽車的核心部件，價(jià)值較高，其故障或損壞將導(dǎo)致

高額維修費(fèi)用。動力電池附加險(xiǎn)主要承保動力電池因設(shè)計(jì)、制造、質(zhì)

量問題、意外事故等原因造成的損壞，保障范圍包括電池組、電池單

體和充電系統(tǒng)等。

承保策略：

*根據(jù)電池類型、品牌、價(jià)值設(shè)定保費(fèi)。

*實(shí)行分項(xiàng)保費(fèi)，分別承保電池組和充電系統(tǒng)。

*設(shè)置免賠額和保額上限。

*與電池生產(chǎn)商和經(jīng)銷商合作，提供原廠配件和服務(wù)。

2.三電系統(tǒng)附加險(xiǎn)

三電系統(tǒng)包括電機(jī)、電控和電池，是新能源汽車的核心動力系統(tǒng)。三

電系統(tǒng)附加險(xiǎn)承保三電系統(tǒng)因設(shè)計(jì)、制造、質(zhì)量問題、意外事故等原

因造成的損壞。

承保策略：

*根據(jù)三電系統(tǒng)類型、品牌、價(jià)值設(shè)定保費(fèi)。

*可與動力電池附加險(xiǎn)組合承保，提供更全面的保障。

*設(shè)置免賠額和保額上限。

*與汽車制造商和經(jīng)銷商合作，提供原廠配件和服務(wù)。

3.里程焦慮附加險(xiǎn)

里程焦慮是新能源汽車車主普遍存在的擔(dān)，尤。里程焦慮附加險(xiǎn)承保新

能源汽車在約定范圍內(nèi)超出續(xù)航里程后無法找到充電站或充電站無

法正常使用造成的相關(guān)費(fèi)用，如拖車費(fèi)、住宿費(fèi)等。

承保策略：

*根據(jù)續(xù)航里程和約定范圍設(shè)定保費(fèi)。

*設(shè)置保單限額和使用次數(shù)限制。

*充分考慮充電站分布情況和充電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平。

*與充電站運(yùn)營商合作，提供便捷的充電服務(wù)。

4.智能網(wǎng)聯(lián)附加險(xiǎn)

智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)在新能源汽車上廣泛應(yīng)用，為車主帶來便利的同時(shí)，也

帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。智能網(wǎng)聯(lián)附加險(xiǎn)承保新能源汽車因智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)故

障、黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等原因造成的損失，保障范圍包括車載信息

娛樂系統(tǒng)、自動駕駛系統(tǒng)、OTA升級等。

承保策略：

*根據(jù)智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)等級、功能設(shè)定保費(fèi)。

*設(shè)置免賠額和保額上限。

*加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。

*與汽車制造商和技術(shù)供應(yīng)商合作，提供安全可靠的智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)。

5.換電服務(wù)附加險(xiǎn)

換電模式是新能源汽車補(bǔ)能的新興方式。換電服務(wù)附加險(xiǎn)承保新能源

汽車在換電過程中因換電站故障、電池?fù)p壞等原因造成的損失，保障

范圍包括換電費(fèi)、拖車費(fèi)、替代交通費(fèi)等。

承保策略：

*根據(jù)換電頻率和換電站分布情況設(shè)定保費(fèi)。

*設(shè)置免賠額和保額上限。

*與換電運(yùn)營商合作，提供安全可靠的換電服務(wù)。

*關(guān)注換電電池質(zhì)量和安全管理。

承保注意事項(xiàng)：

*加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估，詳細(xì)了解新能源汽車的特性和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

*與汽車制造商、經(jīng)銷商、電池生產(chǎn)商等合作，掌握技術(shù)信息和維修

成本數(shù)據(jù)。

*完善理賠流程，建立專業(yè)理賠團(tuán)隊(duì)。

*加強(qiáng)與充電站運(yùn)營商、換電運(yùn)營商的合作，提供便捷高效的保障服

務(wù)。

*積極探索新技術(shù)，如遠(yuǎn)程診斷、大數(shù)據(jù)分析，提升承保和理賠效率。

第六部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠流程優(yōu)化及新技術(shù)應(yīng)用

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

【新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠流

程優(yōu)化】1.數(shù)字化改造：運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，

實(shí)現(xiàn)理賠流程電子化、智能化，提升理賠效率和準(zhǔn)確率。

2.移動理賠：通過移動端應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)一鍵報(bào)案、在線勘查、

線上理賠,方便快捷.捍升客戶體驗(yàn)C

3.數(shù)據(jù)互通：與車輛管理平臺、維修企業(yè)等外部系統(tǒng)建立

數(shù)據(jù)共享機(jī)制，自動獲取所需理賠信息，減少重復(fù)錄入和

查詢，加快理賠進(jìn)度。

【新技術(shù)應(yīng)用在理賠中的探索】

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠流程優(yōu)化及新技術(shù)應(yīng)用

理賠流程優(yōu)化

*智能報(bào)案：利用移動端APP、微信公眾號等渠道實(shí)現(xiàn)在線報(bào)案，減

少人工環(huán)節(jié)，提升報(bào)案效率。

*遠(yuǎn)程查勘：通過遠(yuǎn)程視頻查勘，實(shí)時(shí)了解車輛受損情況，快速確定

賠付金額，縮短理賠周期。

*智能定損：運(yùn)用人工智能技術(shù)，通過圖像識別和數(shù)據(jù)分析，自動生

成定損報(bào)告，提高定損準(zhǔn)確性和效率。

*快捷賠付：利用電子支付平臺，實(shí)現(xiàn)即時(shí)賠付，減少客戶等待時(shí)間，

提升理賠體驗(yàn)。

新技術(shù)應(yīng)用

大數(shù)據(jù)分析與風(fēng)險(xiǎn)控制

*運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析新能源汽車行駛數(shù)據(jù)、事故頻率等信息，精準(zhǔn)

識別高風(fēng)險(xiǎn)駕駛行為和區(qū)域，提前采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。

*開發(fā)智能風(fēng)險(xiǎn)評分模型，對承保車輛進(jìn)行動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估，實(shí)現(xiàn)差異

化定價(jià)和個(gè)性化服務(wù)。

物聯(lián)網(wǎng)與遠(yuǎn)程監(jiān)控

*利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測新能源汽車的電池健康狀況、行駛軌跡等

信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況并預(yù)警，減少事故發(fā)生率。

*通過遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對車輛的遠(yuǎn)程控制和追蹤，方便理賠調(diào)查

和盜竊追回。

區(qū)塊鏈技術(shù)

*利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠平臺，確保理賠信息的

真實(shí)性和透明度，防止欺詐和惡意索賠。

*通過智能合約設(shè)定理賠規(guī)則，實(shí)現(xiàn)自動理賠，簡化理賠流程，提升

效率。

人工智能與圖像識別

*運(yùn)用人工智能技術(shù)，通過圖像識別算法，快速識別車輛受損部位和

程度，提高定損準(zhǔn)確率。

*開發(fā)智能圖像分析系統(tǒng)，自動提取圖像中關(guān)鍵信息，輔助理賠人員

進(jìn)行事故調(diào)查。

案例分析

案例一：遠(yuǎn)程查勘優(yōu)化理賠流程

某保險(xiǎn)公司運(yùn)用遠(yuǎn)程視頻查勘技術(shù)，在收到客戶報(bào)案后，立即安排理

賠員通過視頻遠(yuǎn)程查勘車輛受損情況。查勘過程清晰透明，有效提升

了定損準(zhǔn)確性和理賠效率，當(dāng)天即完成定損并賠付。

案例二：大數(shù)據(jù)分析識別高風(fēng)險(xiǎn)車輛

一家保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，識別出某款新能源汽車存在較高

的事故概率。隨后，該公司調(diào)整了該車型的保費(fèi)費(fèi)率，并在投保時(shí)提

示客戶注意駕駛安全。有效降低了該車型的事故率，減少了理賠支出。

案例三：區(qū)塊鏈技術(shù)保障理賠信息真實(shí)性

另一家保險(xiǎn)公司建立了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的理賠平臺。平臺上記錄了所

有理賠信息，包括報(bào)案、查勘、定損、賠付等環(huán)節(jié)。該平臺確保了理

賠信息的完整性和透明度，有效防止了欺詐和惡意索賠。

挑戰(zhàn)與展望

*新技術(shù)應(yīng)用門檻高：新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠流程優(yōu)化和新技術(shù)應(yīng)用

需要投入大量資金和技術(shù)力量，中小保險(xiǎn)公司面臨較大挑戰(zhàn)。

*數(shù)據(jù)共享機(jī)制不完善：新能源汽車相關(guān)數(shù)據(jù)分散在不同主體手中，

數(shù)據(jù)共享機(jī)制不完善，影響了大數(shù)據(jù)分析和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。

*法律法規(guī)待完善：新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠涉及新技術(shù)和新業(yè)態(tài)，相

關(guān)法律法規(guī)尚不完善，需要加快完善，明確責(zé)任歸屬和理賠規(guī)則。

展望未來，新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠流程優(yōu)化和新技術(shù)應(yīng)用將不斷向智

能化、自動化、透明化方向發(fā)展。隨著技術(shù)的成熟和法律法規(guī)的完善，

將進(jìn)一步提升理賠效率和服務(wù)水平，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展提供

強(qiáng)有力的保險(xiǎn)保障。

第七部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定損技術(shù)革新與智能評估

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

新能源汽車高壓系統(tǒng)定損技

術(shù)革新1.采用非接觸式檢測設(shè)備，避免高壓觸電風(fēng)險(xiǎn)，提高定損

人員安全保障。

2.運(yùn)用三維掃描和虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，精確繪制高壓系統(tǒng)受損

情況，為定損理算提供真實(shí)、全面的參考依據(jù)。

3.開發(fā)智能化輔助定損軟件，利用人工智能算法分析高壓

系統(tǒng)受損程度，提升定損效率和準(zhǔn)確性。

動力電池智能評估

1.利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)建立電池健康評估模型，實(shí)

時(shí)監(jiān)測電池狀態(tài)，預(yù)判故障風(fēng)險(xiǎn)。

2.采用非侵入式診斷工具，對電池進(jìn)行全方位檢測，評估

電池性能、容量和壽命。

3.搭建電池評估信息平臺，實(shí)現(xiàn)電池?cái)?shù)據(jù)共享、故障溯源

和維保指導(dǎo)，助力新能源汽車安全、高效運(yùn)營。

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定損技術(shù)革新與智能評估

隨著新能源汽車的快速普及，傳統(tǒng)的汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定損技術(shù)已不能滿足

其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。因此，保險(xiǎn)業(yè)不斷探索創(chuàng)新，以提高新能源

汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的定損精度和效率。

技術(shù)革新

1.車輛信息采集及數(shù)字化

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，實(shí)時(shí)采集新能源汽車的行駛數(shù)據(jù)、維

修記錄、理賠歷史等信息，形成數(shù)字化車輛檔案，為定損提供全面、

準(zhǔn)確的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

2.云定損平臺

建立在線定損平臺，通過圖像識別、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程定損，

提高定損效率。平臺還會自動比對零配件價(jià)格，確保定價(jià)合理。

3.虛擬現(xiàn)實(shí)(VR)技術(shù)

運(yùn)用VR技術(shù)構(gòu)建虛擬維修場景，還原車輛受損情況。定損人員可身

臨其境地查看車輛，提高定損精度，解決異地定損等問題。

4.人工智能（AI）技術(shù)

利用AI算法，分析車輛受損圖片，自動識別損傷部位、類型和嚴(yán)重

程度。AI輔助定損，可減少人為誤差，提高定損效率和客觀性。

智能評估

1.智能理賠助手

利用自然語言處理技術(shù)，開發(fā)智能理賠助手。車主可通過聊天界面提

交理賠申請，系統(tǒng)自動提供指導(dǎo)和協(xié)助，降低理賠門檻。

2.智能圖像定損

通過圖像識別算法，對車輛受損圖片進(jìn)行智能分析，自動識別損傷位

置、類型和嚴(yán)重程度，并估算維修費(fèi)用。智能圖像定損，簡化定損流

程，提高定損效率C

3.智能核價(jià)系統(tǒng)

建立智能核價(jià)系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)和AI算法，綜合考慮車輛型號、受

損程度、維修成本等因素，自動生成合理的定損金額。智能核價(jià)，避

免人為因素干擾，確保定價(jià)公平公正。

4.智能風(fēng)控模型

運(yùn)用AI技術(shù)建立智能風(fēng)控模型，對理賠案件進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，識別潛

在欺詐行為。智能風(fēng)控，有效控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付損失。

數(shù)據(jù)賦能

1.歷史理賠數(shù)據(jù)

充分利用歷史理賠數(shù)據(jù)，構(gòu)建新能源汽車維修成本數(shù)據(jù)庫，為定損提

供參考。數(shù)據(jù)積累，提升定損人員專業(yè)水平，確保定損精度。

2.市場零配件價(jià)格

與零配件供應(yīng)商建立合作，實(shí)時(shí)獲取最新零配件價(jià)格，確保定損價(jià)格

合理。數(shù)據(jù)共享，減少定損摩擦，提高客戶滿意度。

3.行業(yè)維修技術(shù)

與行業(yè)維修機(jī)構(gòu)合作，了解新能源汽車維修技術(shù)動態(tài)，掌握最新維修

工藝和費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。技術(shù)支持，提高定損人員技術(shù)水平，確保定損結(jié)果

準(zhǔn)確。

挑戰(zhàn)與展望

1.技術(shù)融合

如何將不同技術(shù)融合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定損的全面智能化,

是未來的挑戰(zhàn)。

2.數(shù)據(jù)安全

大量數(shù)據(jù)采集和傳輸過程中，如何保護(hù)數(shù)據(jù)安全和客戶隱私，需要持

續(xù)關(guān)注。

3.行業(yè)合作

提升新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定損的智能化水平，需要保險(xiǎn)公司、維修機(jī)構(gòu)、

零配件供應(yīng)商等行業(yè)參與者的密切合作。

4.監(jiān)管完善

隨著新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展，完善的監(jiān)管體系至關(guān)重要，以規(guī)范市場

行為，確保定損公正公平。

結(jié)語

新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定損技術(shù)革新與智能評估，是提升定損精度、效率

和客戶滿意度的重要舉措。通過不斷探索創(chuàng)新，利用技術(shù)賦能，保險(xiǎn)

業(yè)將更好地應(yīng)對新能源汽車發(fā)展的挑戰(zhàn)，為新能源汽車車主提供更優(yōu)

質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

第八部分新能源汽車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控與再保險(xiǎn)策略

關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)評估與定價(jià)

1.新能源汽車動力系統(tǒng)、電池性能等技術(shù)特征與傳統(tǒng)燃油

汽車差異較大，需要建立專門的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，考慮影響因

素包括電池安全性、充電方式、駕駛習(xí)慣等。

2.采用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合駕駛行為、車輛使用數(shù)

據(jù)，深入分析新能源汽車事故發(fā)生率、損失程度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

精準(zhǔn)定價(jià)。

3.探索新型定價(jià)模式，如基于里程保險(xiǎn)、按時(shí)段保險(xiǎn)，滿