目錄一、教學(xué)指引 1二、教學(xué)內(nèi)容 2教學(xué)組織 2導(dǎo)入案例 3第一節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益 3典型案例分析 5第二節(jié)保險(xiǎn)合同 7第三節(jié)保險(xiǎn)公司及其經(jīng)營(yíng)規(guī)則 13第四節(jié)保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 16導(dǎo)入案例法條依據(jù) 18課后任務(wù) 19三、課程思政典型案例閱讀 19

一、教學(xué)指引第七章保險(xiǎn)業(yè)法律規(guī)范課程名稱金融法規(guī)與實(shí)務(wù)班級(jí)基本授課學(xué)時(shí)4學(xué)時(shí)思政融入【課程思政元素、映射與融入點(diǎn)】（1）社會(huì)主義核心價(jià)值觀之誠(chéng)信—最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)文化的核心；（2）職業(yè)法律意識(shí)、職業(yè)道德和合規(guī)經(jīng)營(yíng)?！舅颊己艘c(diǎn)】（1）職業(yè)法律思維和職業(yè)法律意識(shí)；（2）保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念是與守法相結(jié)合的“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”。教學(xué)目標(biāo)（1）掌握保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容；（2）了解保險(xiǎn)法的適用范圍、保險(xiǎn)合同的訂立、履行；（3）通過學(xué)習(xí)保險(xiǎn)法的法律規(guī)范，增強(qiáng)行業(yè)法律素養(yǎng)。教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)重點(diǎn)：（1）投保人的告知義務(wù)；（2）保險(xiǎn)合同條款的解釋；（3）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律規(guī)定。難點(diǎn)：（1）投保人的告知義務(wù)法律實(shí)踐差異；（2）人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)利益的區(qū)別；教學(xué)方法理論和案例教學(xué)相結(jié)合進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)強(qiáng)化學(xué)習(xí)，輔之于討論式教學(xué)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目通過同步案例明確保險(xiǎn)代理中的代理人法定義務(wù)線上教學(xué)資源平臺(tái)備注根據(jù)專業(yè)方向調(diào)整本章教學(xué)課時(shí)和教學(xué)則重點(diǎn)。參考：金融管理與實(shí)務(wù)6學(xué)時(shí)、財(cái)富管理6學(xué)時(shí)、保險(xiǎn)12學(xué)時(shí)、金融科技專業(yè)6學(xué)時(shí)。二、教學(xué)內(nèi)容與過程教學(xué)組織：情境一：X保險(xiǎn)公司的代理人林某與保險(xiǎn)公司之間的糾紛任務(wù)：保險(xiǎn)代理人資格情境二：X保險(xiǎn)公司與投保人張X保險(xiǎn)合同糾紛任務(wù)：因保險(xiǎn)代理所產(chǎn)生的義務(wù)

同步案例：某保險(xiǎn)銷售人員不認(rèn)真履行說明義務(wù)，對(duì)重要條款不進(jìn)行充分說明，不向投保人作明確提示的糾紛案。

實(shí)案辯論會(huì)：保險(xiǎn)代理法律關(guān)系：某保險(xiǎn)公司的原代理人夏某因被除名引發(fā)的與保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

同步活動(dòng)1：保險(xiǎn)合同的書寫：一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同格式的書寫。

同步活動(dòng)2：觀看視頻案例“推銷保險(xiǎn)小心搭售陷阱—保險(xiǎn)代理人違規(guī)被罰”，結(jié)合社會(huì)主義核心價(jià)值觀從職業(yè)操守的角度，思考怎樣做一個(gè)合格的職業(yè)人。案例導(dǎo)入：案例導(dǎo)入：Z市Y區(qū)人民法院審理的一起案件中，車主李某將車借給朋友張某，張某又讓酒駕的劉某駕駛車輛，導(dǎo)致重大交通事故。法院判決車主李某不承擔(dān)責(zé)任，因?yàn)槔钅吃诮柢嚂r(shí)履行了審查義務(wù)，車輛狀況良好，且張某具有駕駛資質(zhì)。然而，張某作為車輛臨時(shí)管理人，未能勸阻劉某酒后駕車，最終被判定承擔(dān)30%的民事賠償責(zé)任。問題：通過學(xué)習(xí)并查找資料找出法院判決的法律依據(jù)。?第一節(jié)保險(xiǎn)法的基本原則及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益《保險(xiǎn)法》首次于1995年10月1日正式實(shí)施，是保險(xiǎn)業(yè)基本法。2009年進(jìn)行了重大修訂，2002年、2014年和2015年進(jìn)行了部分條款的修正。一、保險(xiǎn)概述（一）保險(xiǎn)的概念和特征保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)制度與法律行為，具有以下特征：①保險(xiǎn)必須依附于危險(xiǎn)的存在；②保險(xiǎn)是多數(shù)人參加的互助共濟(jì)的活動(dòng)；③保險(xiǎn)具有營(yíng)利性；④保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的。（二）保險(xiǎn)的基本類型分類標(biāo)準(zhǔn)分類舉例根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的次序不同原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)——如，A國(guó)對(duì)（發(fā)射）一顆衛(wèi)星進(jìn)行投保，涉及的資金龐大，所以全部責(zé)任由B保險(xiǎn)公司直接承保下來。再保險(xiǎn)——如，A國(guó)對(duì)（發(fā)射）一顆衛(wèi)星進(jìn)行投保，涉及的資金龐大，所以全部責(zé)任由B保險(xiǎn)公司直接承保下來；再由C保險(xiǎn)公司與B保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，讓C保險(xiǎn)公司分出一部分業(yè)務(wù)即所謂的再保險(xiǎn)合同。根據(jù)實(shí)施的形式不同強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)——如，交強(qiáng)險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)——如，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，機(jī)動(dòng)車輛所有人還可以根據(jù)自己的需要選擇自己需要的機(jī)動(dòng)車輛的其他商業(yè)險(xiǎn)種。根據(jù)創(chuàng)立保險(xiǎn)事業(yè)目的的不同商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)——側(cè)重于給勞動(dòng)者最基本的生活條件保障，以維持勞動(dòng)力的生息繁衍與社會(huì)秩序的穩(wěn)定。如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。根據(jù)按保險(xiǎn)人的人數(shù)單保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)的目的和功能補(bǔ)償性保險(xiǎn)和給付性保險(xiǎn)補(bǔ)償性保險(xiǎn)——指保險(xiǎn)金用于彌補(bǔ)損失，以實(shí)際損失并雙方約定的保險(xiǎn)金額為限，如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)，給付性保險(xiǎn)——指以合同約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生或保險(xiǎn)期限的屆滿為給付前提，主要適用于人壽保險(xiǎn)。（三）保險(xiǎn)的基本職能（1）分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的職能（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮埽?）社會(huì)職能二、保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。無論是直接調(diào)整保險(xiǎn)行為還是間接調(diào)整，只要對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)從業(yè)人員、保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的管理，以及與保險(xiǎn)合同制定或履行相關(guān)聯(lián)的規(guī)范，都劃入保險(xiǎn)法的范圍。包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)特別法。保險(xiǎn)法有以下四個(gè)方面的基本原則。1．最大誠(chéng)信原則誠(chéng)信原則是社會(huì)道德規(guī)范在合同關(guān)系中的表現(xiàn)，訂立一切合同都應(yīng)當(dāng)以誠(chéng)信為基礎(chǔ)。我國(guó)民事法律制度確立了，一切民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。最大誠(chéng)信原則要求，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；而采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2．保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受到損失或失去的利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。3．損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)基本職能的體現(xiàn)。它是指由保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，其補(bǔ)償不能超出損失。此原則主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償原則?，F(xiàn)金賠付是損失補(bǔ)償?shù)闹饕椒?，此外還有實(shí)物替換。4．近因原則損失結(jié)果的形成必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。法律上用以判定較為復(fù)雜的因果關(guān)系的案件時(shí)，通常采用近因原則。所謂近因，是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因，而并非指時(shí)間上最接近損失的原因。在損失的原因有兩個(gè)以上，且各個(gè)原因之間的因果關(guān)系尚未中斷的場(chǎng)合，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因即為近因。近因原則是保險(xiǎn)補(bǔ)償應(yīng)遵循的重要原則之一。（1）單一原因造成損失。如果造成損失的原因（危險(xiǎn)）是單一的，且其屬于保險(xiǎn)合同約定的承保風(fēng)險(xiǎn)，即為近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)；如果該事故的近因不屬于保險(xiǎn)合同約定的承保風(fēng)險(xiǎn)，即投保人未保的風(fēng)險(xiǎn)或保險(xiǎn)合同約定的除外風(fēng)險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人就不負(fù)賠償責(zé)任。（2）多種原因造成損失。如果有多種原因致?lián)p的情況下，一般而言，持續(xù)地起決定或支配作用的原因?yàn)榻颉Ｍ跄迟?gòu)買了兩份“添安愉快”卡式保單，并按照該卡背面“本卡采用電話激活方式”提示激活了該卡。第二年，王某因交通事故受傷，被鑒定為九級(jí)傷殘。王某遂將保險(xiǎn)公司訴至人民法院，要求其按照保單約定支付全額保險(xiǎn)金及意外醫(yī)療住院補(bǔ)助，共計(jì)16萬余元。保險(xiǎn)公司辯稱，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同附帶的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（下稱《給付比例表》）的標(biāo)準(zhǔn)，按比例進(jìn)行賠付，而非全額賠付。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司有法定義務(wù)對(duì)其提供的格式條款中的免責(zé)條款進(jìn)行提示和明確說明。“添安愉快”卡式保險(xiǎn)合同所附帶《給付比例表》屬于減輕、免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的格式條款。保單背面載明“本卡采用電話激活方式”，但在該卡銷售環(huán)節(jié)以及電話激活流程設(shè)置中，均無法體現(xiàn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)相關(guān)免責(zé)條款進(jìn)行了提示和明確說明，故判決被告按約定全額賠付保險(xiǎn)金和意外醫(yī)療住院補(bǔ)助。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案中，“比例賠付條款”按照《保險(xiǎn)法》司法解釋二的規(guī)定屬于“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，同時(shí)該解釋也規(guī)定了通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明，并且保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)負(fù)舉證責(zé)任。投保人在保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù)的相關(guān)文書上簽字、蓋章的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)?？墒潜景钢斜ｋU(xiǎn)公司無法證明其對(duì)“比例賠付條款”履行了明確說明義務(wù)，因此法院判決保險(xiǎn)公司全額賠付投保人王某的保險(xiǎn)金和意外醫(yī)療住院補(bǔ)助通過對(duì)該案進(jìn)行分析我們得知，法院判決該案所弘揚(yáng)的社會(huì)價(jià)值是誠(chéng)實(shí)守信，即誠(chéng)實(shí)信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是民商事活動(dòng)的基本原則。保險(xiǎn)公司的提示、說明義務(wù)，是在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域貫徹誠(chéng)實(shí)信用原則的基本要求。本案被告保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，未盡到提示和說明義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。誠(chéng)信是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的基本要素和道德取向，誠(chéng)信原則是社會(huì)道德規(guī)范在合同關(guān)系中的表現(xiàn)，訂立一切合同都應(yīng)當(dāng)以誠(chéng)信為基礎(chǔ)?！睹穹ǖ洹返?條規(guī)定：民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，恪守承諾。所以，善意是一切合同有效的必要條件。然而，基于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，法律對(duì)于善意程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他合同，因此保險(xiǎn)合同又被稱為“最大誠(chéng)信合同”。為了維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的利益和防止保險(xiǎn)欺詐，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；而采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附該格式條款，并且保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此在訂立保險(xiǎn)合同過程中，投保人與保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)信原則的要求，履行如實(shí)告知義務(wù)，這正是社會(huì)主義核心價(jià)值觀在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)。思政元素：保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念是與守法相結(jié)合的“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”守信用，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則；擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性；重服務(wù)，是保險(xiǎn)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)途徑；合規(guī)范，是保險(xiǎn)市場(chǎng)健康運(yùn)行的前提條件。第二節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定（一）保險(xiǎn)合同的概念和特征保險(xiǎn)合同——是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人——是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同的特征：1．保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同誠(chéng)實(shí)守信應(yīng)該是所有商業(yè)行為的準(zhǔn)則，也是所有商業(yè)合同的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)合同所要求的不是一般的相對(duì)的誠(chéng)實(shí)守信，而是最大限度的誠(chéng)實(shí)守信，即最大誠(chéng)信原則。2．保險(xiǎn)合同是附合合同附合合同是指合同的一方只限于接受或拒絕另一方提出的條件，對(duì)合同的內(nèi)容不是經(jīng)過雙方充分商議而訂立的。當(dāng)保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)條款和措辭產(chǎn)生爭(zhēng)議的時(shí)候，一項(xiàng)條款或詞語可以做出兩種或兩種以上的解釋時(shí)，法庭會(huì)做出對(duì)被保險(xiǎn)人有利的解釋。3．保險(xiǎn)合同是射幸合同在民法中，與射幸合同相對(duì)立的是交換合同。交換合同是指一方給予對(duì)方的報(bào)酬，應(yīng)基本上與所得到的具有相等的價(jià)值。保險(xiǎn)合同的射幸性是基于保險(xiǎn)事故的偶然性。保險(xiǎn)合同中，投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)在合同成立時(shí)即已確定，但保險(xiǎn)人的給付義務(wù)（給付保險(xiǎn)金）、應(yīng)給付的具體數(shù)額卻取決于偶然事件的發(fā)生。（二）保險(xiǎn)合同的分類分類標(biāo)準(zhǔn)分類舉例依照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同以危險(xiǎn)作為分類的標(biāo)準(zhǔn)單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)——是指只針對(duì)一個(gè)危險(xiǎn)而訂立的保險(xiǎn)合同，如火災(zāi)保險(xiǎn)等綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同——是指所承保財(cái)產(chǎn)或人身無論發(fā)生什么危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都給予賠償（被保險(xiǎn)人故意的除外）的保險(xiǎn)合同。依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同在實(shí)踐中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。依照投保人的身份與保險(xiǎn)目的原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同社會(huì)保險(xiǎn)——側(cè)重于給勞動(dòng)者最基本的生活條件保障，以維持勞動(dòng)力的生息繁衍與社會(huì)秩序的穩(wěn)定。如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。依據(jù)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值比全部、一部和超過保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)的目的和功能補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)——指保險(xiǎn)金用于彌補(bǔ)損失，以實(shí)際損失并雙方約定的保險(xiǎn)金額為限，如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)，給付性保險(xiǎn)——指以合同約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生或保險(xiǎn)期限的屆滿為給付前提，主要適用于人壽保險(xiǎn)。（三）保險(xiǎn)合同關(guān)系的要素1．保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體僅指訂立保險(xiǎn)合同，享有合同權(quán)利并承擔(dān)合同義務(wù)的當(dāng)事人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人：保險(xiǎn)人與投保人。保險(xiǎn)合同關(guān)系人：被保險(xiǎn)人與受益人。保險(xiǎn)合同輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。2．保險(xiǎn)合同的客體——保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，也是保險(xiǎn)合同的要件之一。是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上因具有各種利益關(guān)系而享有的經(jīng)濟(jì)利益。這種經(jīng)濟(jì)利益，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而繼續(xù)享有。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，其經(jīng)濟(jì)利益受到損害，則表明他對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；如果保險(xiǎn)事故發(fā)生不但未遭受到損害反而得到了一定的利益，也表明其無保險(xiǎn)利益。1）必須是合法利益。（2）必須是能夠確定的利益。（3）保險(xiǎn)利益必須是屬于金錢上的利益。保險(xiǎn)利益的移轉(zhuǎn)隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的繼承或轉(zhuǎn)讓而隨之轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)利益附屬于保險(xiǎn)標(biāo)的之上，故在通常情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)，保險(xiǎn)利益也隨之轉(zhuǎn)移。（1）法定轉(zhuǎn)移。法定轉(zhuǎn)移不影響保險(xiǎn)合同的效力。如原所有人死亡，其物因繼承或遺囑而轉(zhuǎn)移于繼承人；又如因破產(chǎn)、公司合并發(fā)生物權(quán)轉(zhuǎn)移。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，除另有約定外，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給繼承人；人身保險(xiǎn)一般不存在轉(zhuǎn)移問題。（2）合同轉(zhuǎn)移除法律規(guī)定外，應(yīng)征得保險(xiǎn)人同意，否則保險(xiǎn)合同失去其效力。注意我國(guó)《保險(xiǎn)法》第49條的規(guī)定。二、保險(xiǎn)合同的訂立投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序訂立保險(xiǎn)合同的程序主要為投保和承保兩個(gè)步驟。保險(xiǎn)要約：投?！ｋU(xiǎn)承諾：承保實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的訂立一般須經(jīng)以下程序：投保人提出申請(qǐng)，索取并填寫投保單投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法承保。保險(xiǎn)人審查投保單，向投保人詢問、了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況和被保險(xiǎn)人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章出具保險(xiǎn)單。既可以是保險(xiǎn)單，也可以是暫保單，還可以是其他保險(xiǎn)憑證。投保人提出申請(qǐng)，索取并填寫投保單投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法承保。保險(xiǎn)人審查投保單，向投保人詢問、了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況和被保險(xiǎn)人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章出具保險(xiǎn)單。既可以是保險(xiǎn)單，也可以是暫保單，還可以是其他保險(xiǎn)憑證。（二）保險(xiǎn)合同的形式（1）保險(xiǎn)單。即“保單”，是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。由保險(xiǎn)人或其他代理人制作并簽發(fā)給投保人。保險(xiǎn)單中一般印有保險(xiǎn)條款。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)單就成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，同時(shí)也是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)。（2）保險(xiǎn)憑證。又稱“小保單”，是一種內(nèi)容和格式簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。它一般不列明具體的保險(xiǎn)條款，只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)憑證上記載的內(nèi)容，雖然不是保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容，但與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。（3）暫保單。又稱“臨時(shí)保單”，是正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的代替物，其效力與正式保險(xiǎn)單相同。（4）投保單。投保單是保險(xiǎn)人預(yù)先備制的以供投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)使用的格式文書。（5）其他書面形式。如投保人和保險(xiǎn)人約定特殊事項(xiàng)的保險(xiǎn)，并經(jīng)過公證的保險(xiǎn)合同。（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)。（1）保險(xiǎn)人的名稱和住所。（2）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所。（3）保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)合同規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。（6）保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。（7）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱“保費(fèi)”，是投保人應(yīng)該向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。（8）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，向被保險(xiǎn)人或受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的方式和時(shí)間等，應(yīng)由投保人和保險(xiǎn)人依法約定，并在保險(xiǎn)合同中載明。（9）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。在保險(xiǎn)合同中規(guī)定違約責(zé)任條款，可以保證合同的順利履行。爭(zhēng)議處理是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同履行過程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的處理辦法，投保人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中加以約定，以利于爭(zhēng)議的解決。（10）訂立合同的年、月、日。（11）投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。三、保險(xiǎn)合同的履行從內(nèi)容上看，履行包括投保、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的合同義務(wù)的履行。從程序上看，履行還包括索賠、理賠、代為求償三個(gè)環(huán)節(jié)。（一）投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)主要包括以下幾點(diǎn)。（1）保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。（2）投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)履行出險(xiǎn)通知、預(yù)防危險(xiǎn)、索賠舉證的義務(wù)。（3）被保險(xiǎn)人應(yīng)履行危險(xiǎn)增加通知、施救的義務(wù)。（二）索賠、理賠與代位求償權(quán)1．索賠與理賠索賠是被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同中約定的事項(xiàng)出現(xiàn)后，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在法定期限內(nèi)向保險(xiǎn)人要求賠償損失的行為。理賠是指保險(xiǎn)人應(yīng)索賠請(qǐng)求人的請(qǐng)求，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，審核保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠償?shù)男袨椤?．索賠時(shí)效《保險(xiǎn)法》第26條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年。3．代為求償權(quán)代位求償權(quán)又稱代位追償權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。四、保險(xiǎn)合同的變更、解除（一）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，經(jīng)當(dāng)事人雙方協(xié)商一致，以法定的形式，對(duì)除保險(xiǎn)標(biāo)的更替以外的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。例如：增減保額和保費(fèi)，延長(zhǎng)或縮減保險(xiǎn)期間，修改保險(xiǎn)責(zé)任范圍等。保險(xiǎn)合同有主體的變更、內(nèi)容的變更和效力的變更三種。1．主體的變更主體的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，一般是投保人或被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，通常由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而引起。2．內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，是指在主體不變的情況下，投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商變更保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)發(fā)生變化，或貨物運(yùn)輸合同中航程變化、航期變化以及保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更等。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。3．效力的變更保險(xiǎn)合同效力的變更，主要是指保險(xiǎn)合同中止后又復(fù)效的情況。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。（二）保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方通過協(xié)議或者一方行使解除權(quán)的方式，提前終止合同關(guān)系的行為。一般由有解除權(quán)的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同失效。1．投保人的解除權(quán)保險(xiǎn)合同的解除權(quán)一般由投保人行使，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同從根本上說是為分擔(dān)投保人的損失而設(shè)，故賦予投保人以保險(xiǎn)合同解除權(quán)可以很好維護(hù)其利益。2．保險(xiǎn)人的解除權(quán)保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同這一格式合同的制定者，各國(guó)立法都規(guī)定保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同，除非投保人一方有違約或違法行為。保險(xiǎn)合同一旦解除，視為自始不發(fā)生效力，當(dāng)事人所受領(lǐng)的利益應(yīng)當(dāng)返還；但法律另有規(guī)定，或者保險(xiǎn)合同另有約定不予返還的，不在此限。五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同是我國(guó)《保險(xiǎn)法》根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的不同對(duì)保險(xiǎn)合同所作的分類。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般分為：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同。1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要特征（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的標(biāo)的表現(xiàn)為特定的財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種填補(bǔ)損失的合同。（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任限定制度。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，超過合同約定的保險(xiǎn)金額的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)實(shí)行責(zé)任分?jǐn)傇瓌t。《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分。請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)代位的原則。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里獲得了賠償，那么，他必須將對(duì)第三人的求償權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人。具體地說，對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)負(fù)損害賠償責(zé)任的第三人，保險(xiǎn)人對(duì)其有代位求償權(quán)。2．被保險(xiǎn)人的義務(wù)根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人的義務(wù)主要包括：應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。3．保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)（二）人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同以人的生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以影響人類生命健康的事件或行為為保險(xiǎn)事件的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同一般分為人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和傷害保險(xiǎn)合同。1．人身保險(xiǎn)合同的主要特征（1）保險(xiǎn)標(biāo)的人格化。（2）保險(xiǎn)金定額支付。（3）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故涉及人的生死、健康。（4）保險(xiǎn)費(fèi)不得強(qiáng)制請(qǐng)求。（5）人身保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)。2．投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)主要包括：投保人應(yīng)如實(shí)申報(bào)，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，但父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)除外；投保人可以按照合同約定向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi)；被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，并經(jīng)被保險(xiǎn)人同意投保人可以變更受益人。3．保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)提示：保險(xiǎn)人的義務(wù)主要是按照合同約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)生后對(duì)損失給予賠償或向受益人支付約定的保險(xiǎn)金。第三節(jié)保險(xiǎn)公司及其經(jīng)營(yíng)規(guī)則一、保險(xiǎn)公司概述（一）保險(xiǎn)公司的組織形式我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)采取公司形式。保險(xiǎn)公司組織形式，適用《公司法》承認(rèn)有限責(zé)任公司的形式；對(duì)相互制形式的保險(xiǎn)組織在附則做了授權(quán)性規(guī)定。這主要體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》第94條和第183條。第94條規(guī)定，保險(xiǎn)公司，除本法另有規(guī)定外，適用《公司法》的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第183條規(guī)定保險(xiǎn)公司以外的其他依法設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也適用《保險(xiǎn)法》。（二）保險(xiǎn)公司的設(shè)立1．保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件。（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元。（2）有符合本法和《公司法》規(guī)定的章程。（3）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本?！侗ｋU(xiǎn)法》第69條規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于2億元。（4）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。（5）符合《公司法》規(guī)定的健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。（6）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。（7）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。2．申請(qǐng)和審批設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)，并提交下列材料。（1）設(shè)立申請(qǐng)書。（2）可行性研究報(bào)告。（3）籌建方案。（4）投資人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。（5）投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長(zhǎng)、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明。（6）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。3．辦理工商登記經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)，憑經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)自取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證之日起6個(gè)月內(nèi)，無正當(dāng)理由未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記的，其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證失效。4．繳存保證金為了確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和償付能力，保障被保險(xiǎn)人的利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第97條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，存入保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。（三）保險(xiǎn)公司的變更根據(jù)《保險(xiǎn)法》第84條規(guī)定，保險(xiǎn)公司變更名稱；變更注冊(cè)資本；變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；撤銷分支機(jī)構(gòu)；公司分立或者合并；修改公司章程；變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額5%以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份5%以上的股東等，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。（四）保險(xiǎn)公司的終止1．保險(xiǎn)公司終止的原因根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司終止的原因有以下幾方面。（1）解散?！侗ｋU(xiǎn)法》第89條規(guī)定，保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。保險(xiǎn)公司解散，應(yīng)依法成立清算組進(jìn)行清算。（2）被撤銷。指保險(xiǎn)公司的行為嚴(yán)重違反了法律法規(guī)，依法被吊銷了經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證。由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法及時(shí)組織清算組，進(jìn)行清算。（3）依法被宣告破產(chǎn)。指保險(xiǎn)公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，應(yīng)債權(quán)人請(qǐng)求而使其強(qiáng)制償還債務(wù)的一種司法程序。破產(chǎn)宣告應(yīng)由法院做出，依據(jù)是債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)。2．保險(xiǎn)公司終止的法律后果終止其業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)注銷其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)--其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。二、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)（一）保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，是指由法律規(guī)定的對(duì)保險(xiǎn)公司承保險(xiǎn)種的明確限制和界定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍主要包括三大類業(yè)務(wù)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第95條第2款規(guī)定，保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的而從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的而從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的信用或者履約能力提供擔(dān)保而從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2．人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（1）人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3．再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（二）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則1．責(zé)任準(zhǔn)備金規(guī)則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。2．未決賠款準(zhǔn)備金規(guī)則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額，以及已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額，提取未決賠款準(zhǔn)備金。3．公積金制度保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。4．保險(xiǎn)保障基金規(guī)則我國(guó)《保險(xiǎn)法》第100條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)或者在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)的情況下統(tǒng)籌使用。5．最低償付能力要求規(guī)則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。6．自留保險(xiǎn)費(fèi)限制規(guī)則經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的4倍。7．單次危險(xiǎn)限制規(guī)則保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。8．危險(xiǎn)單位的劃分方法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃的符合規(guī)定規(guī)則保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。9．再保險(xiǎn)規(guī)則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，并審慎選擇再保險(xiǎn)接受人。10．資金運(yùn)用規(guī)則11．保險(xiǎn)公司及其工作人員禁止性行為規(guī)則第四節(jié)保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念（一）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。對(duì)保險(xiǎn)代理人的理解：（1）保險(xiǎn)代理制度究其本質(zhì)，屬于民事代理制度的一種。（2）保險(xiǎn)代理人必須與保險(xiǎn)人訂立委托代理協(xié)議。（3）保險(xiǎn)代理人接受保險(xiǎn)人的委托代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他代理事項(xiàng)。（4）保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理費(fèi)。（5）保險(xiǎn)代理人既可以是個(gè)人，也可以是機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人理解：（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)之人。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以依法收取傭金。（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須是機(jī)構(gòu)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行監(jiān)督管理。在我國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得在我國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。二、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)條件及其責(zé)任（一）從業(yè)條件保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，方可開展業(yè)務(wù)。（二）保險(xiǎn)代理人的義務(wù)和責(zé)任1．保險(xiǎn)代理人的基本義務(wù)第一，依照保險(xiǎn)代理合同應(yīng)履行的義務(wù)。（1）訂約說明的義務(wù)?；谕侗蔚氖孪葦M定性與保險(xiǎn)條款的專業(yè)性，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)條款做出明確說明，尤其是保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款與投保人的主要權(quán)利限制條款，應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)投保人的足夠注意。（2）如實(shí)傳達(dá)知悉事項(xiàng)的義務(wù)。在締約過程中，投保方應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，供其決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。代理人對(duì)于知悉的投保方的告知事項(xiàng)，要如實(shí)傳達(dá)給保險(xiǎn)人，如果代理人知悉而未告知保險(xiǎn)人，視為保險(xiǎn)人已知悉且不得以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（3）危險(xiǎn)及時(shí)通知的義務(wù)。代理人有義務(wù)把保險(xiǎn)事故發(fā)生前的危險(xiǎn)增加和保險(xiǎn)事故發(fā)生的有關(guān)情形通知給保險(xiǎn)人，便于其及時(shí)采取相應(yīng)措施，減少損失。（4）及時(shí)轉(zhuǎn)交單據(jù)的義務(wù)。代理人應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)交有關(guān)單據(jù)，尤其是投保單。因?yàn)橥侗蔚慕桓稌r(shí)間決定著合同成立的時(shí)間及其效力的認(rèn)定，從而決定著保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間。（5）代理收繳保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。代理人受保險(xiǎn)人委托可以在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)代收保險(xiǎn)費(fèi)，并有義務(wù)將收取的所有款項(xiàng)全部移交給保險(xiǎn)人，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)契約中的主要權(quán)利。第二，依照誠(chéng)實(shí)信用原則應(yīng)履行的義務(wù)。（1）代理人如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)將足以影響投保人訂立保險(xiǎn)契約的有關(guān)情況予以告知，比如保險(xiǎn)人的信譽(yù)度、業(yè)務(wù)情況，所提供險(xiǎn)種的利弊及存在的風(fēng)險(xiǎn)等專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的信息，真誠(chéng)考慮投保人的利益，幫助其做出客觀、理性的選擇。（2）代理人的保密義務(wù)。保險(xiǎn)契約訂立中，投保人為履行如實(shí)告知義務(wù)，將不愿外人得知的自己的財(cái)產(chǎn)、人身健康狀況告訴代理人，代理人有義務(wù)為其保密，這是誠(chéng)實(shí)信用的基本要求。同樣，職業(yè)道德也要求代理人不得泄露其在展業(yè)中不可避免知曉的保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密，避免給保險(xiǎn)人造成損失。（3）代理人知曉的重要事項(xiàng)的通知義務(wù)。保險(xiǎn)契約履行過程中，保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)狀況可能會(huì)由于某種原因而發(fā)生變動(dòng)，如果此變動(dòng)將影響投保人保險(xiǎn)契約目的的實(shí)現(xiàn)，代理人對(duì)此負(fù)有通知義務(wù)，因?yàn)榇砣吮韧侗Ｈ烁颖憷亍⑷轿坏亓私獗ｋU(xiǎn)人的情況。2．保險(xiǎn)代理人的責(zé)任保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)的責(zé)任主要表現(xiàn)為對(duì)委托人的責(zé)任：（1）遵從保險(xiǎn)委托人的指示。（2）善意地為委托人服務(wù)。（3）照管委托人的利益。導(dǎo)入案例法條依據(jù)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第一條規(guī)定，下述四種情形屬于機(jī)動(dòng)車所有人對(duì)損害發(fā)生具有過錯(cuò)，需要承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。（1）知道或者應(yīng)當(dāng)知道機(jī)動(dòng)車存在缺陷，且該缺陷是交通事故發(fā)生原因之一的。（2）知道或者應(yīng)當(dāng)知道駕駛?cè)藷o駕駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格的。（3）知道或者應(yīng)當(dāng)知道駕駛?cè)艘蝻嬀?、服用?guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品，或者患有妨礙安全駕駛機(jī)動(dòng)車的疾病等依法不能駕駛機(jī)動(dòng)車的。（4）其他應(yīng)當(dāng)認(rèn)定機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人有過錯(cuò)的情形。課后任務(wù)從對(duì)保險(xiǎn)合同的說明義務(wù)看《民法典》“合同篇”中對(duì)“格式條款”的規(guī)定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)“賠償責(zé)任”，人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)“給付保險(xiǎn)金義務(wù)”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)“賠償責(zé)任”，人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)“給付保險(xiǎn)金義務(wù)”。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系包括：商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系包括：保險(xiǎn)合同關(guān)系、保險(xiǎn)中介關(guān)系、保險(xiǎn)組織關(guān)系、國(guó)家與保險(xiǎn)人、投保人、保險(xiǎn)人間監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系。思政融合：思政融合：由行業(yè)職業(yè)道德和法律約束為前提的“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”。思政融入：思政融入：（1）誠(chéng)信是民商事活動(dòng)的基本法律原則；（2）誠(chéng)信是誠(chéng)信是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的基本要素和道德取向。（3）如何理解黨的二十大報(bào)告提出的依法防范金融風(fēng)險(xiǎn)？如何理解誠(chéng)信原則在防范金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的作用。德取向誠(chéng)信是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的基本要素和道德取向思政融入：思政融入：在教學(xué)中引導(dǎo)學(xué)生思考從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅具有熟練的業(yè)務(wù)知識(shí)，職業(yè)道德和行為規(guī)范和守法意識(shí)更具有重要性。保險(xiǎn)合同一般都是經(jīng)過保險(xiǎn)行政機(jī)關(guān)審批的統(tǒng)一格式的標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同一般都是經(jīng)過保險(xiǎn)行政機(jī)關(guān)審批的統(tǒng)一格式的標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)單。理論拓展：理論拓展：保險(xiǎn)利益屬于保險(xiǎn)對(duì)象。不同的保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)對(duì)象都是不一致的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。一般表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，屬于保險(xiǎn)合同的客體，不同的保險(xiǎn)合同其基本的保險(xiǎn)利益都是一致的，即得到保險(xiǎn)保障。代位求償權(quán)只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)中不存在代位求償權(quán)。代位求償權(quán)只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)中不存在代位求償權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。注意：注意：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。思政點(diǎn)思政點(diǎn)：保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，維護(hù)企業(yè)品牌和聲譽(yù)，提升競(jìng)爭(zhēng)力及企業(yè)價(jià)值的必然要求和重要保障