互聯(lián)網(wǎng)征信下被征信人權(quán)利保護(hù)的困境與突破一、引言1.1研究背景與意義隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)運(yùn)而生并迅速崛起，成為金融領(lǐng)域乃至整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可或缺的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)征信是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，廣泛收集個(gè)人或企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)交易、社交、金融等活動(dòng)中產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理和評(píng)估，從而對(duì)其信用狀況進(jìn)行全面、精準(zhǔn)的刻畫。在過去，傳統(tǒng)征信主要依賴于金融機(jī)構(gòu)提供的信貸數(shù)據(jù)，信息來源相對(duì)單一，覆蓋面有限，難以滿足日益多元化的市場需求。而互聯(lián)網(wǎng)征信憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢，極大地拓展了征信數(shù)據(jù)的來源和范圍。它不僅涵蓋了傳統(tǒng)的金融交易信息，還包括了網(wǎng)絡(luò)購物記錄、社交媒體行為、在線支付習(xí)慣等豐富多樣的非金融數(shù)據(jù)。這些多維度的數(shù)據(jù)能夠更全面、真實(shí)地反映被征信人的信用特征和行為模式，為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及其他相關(guān)主體提供了更具價(jià)值的信用評(píng)估依據(jù)。從政策環(huán)境來看，我國高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信；十八大五中全會(huì)強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)社會(huì)誠信建設(shè)；中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要提出加快社會(huì)信用體系建設(shè)；中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要提出完善社會(huì)信用體系。2013年，國務(wù)院頒布實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，中國人民銀行也制定了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，這些法律法規(guī)為征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2015年1月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，公布了首批獲得個(gè)人征信牌照機(jī)構(gòu)名單，標(biāo)志著我國征信業(yè)向市場開放，互聯(lián)網(wǎng)征信迎來了新的發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的快速發(fā)展，在推動(dòng)金融創(chuàng)新、提高金融服務(wù)效率、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。它使得更多原本難以獲得金融服務(wù)的群體，如小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和普通消費(fèi)者，能夠憑借自身的網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)獲得信貸支持，滿足其資金需求，從而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長和社會(huì)的發(fā)展。然而，在互聯(lián)網(wǎng)征信蓬勃發(fā)展的背后，被征信人權(quán)利保護(hù)問題日益凸顯，成為制約行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息的收集、傳輸、存儲(chǔ)和使用變得更加便捷和高效，但同時(shí)也增加了被征信人信息泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)征信涉及大量的個(gè)人敏感信息，如身份證號(hào)碼、銀行卡信息、消費(fèi)記錄等，一旦這些信息被泄露，將對(duì)被征信人的個(gè)人隱私、財(cái)產(chǎn)安全乃至人身安全造成嚴(yán)重威脅。一些不法分子可能會(huì)利用被征信人的個(gè)人信息進(jìn)行詐騙、盜刷信用卡等違法犯罪活動(dòng)，給被征信人帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。此外，部分互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集和使用過程中，存在著過度采集、未經(jīng)授權(quán)使用、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等問題，侵犯了被征信人的知情權(quán)、同意權(quán)和異議權(quán)等合法權(quán)益。在征信過程中，個(gè)人權(quán)益保護(hù)問題也備受關(guān)注。如何平衡征信需求與個(gè)人隱私保護(hù)之間的關(guān)系，是征信工作中的一大挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)在收集和使用個(gè)人征信信息時(shí)，應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，確保不侵犯個(gè)人隱私。個(gè)人也有權(quán)了解自己的征信信息被哪些機(jī)構(gòu)使用、用于何種目的等。建立健全個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)征信行業(yè)的監(jiān)管，是保障個(gè)人權(quán)益的重要措施。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利保護(hù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。這不僅是維護(hù)被征信人合法權(quán)益的必然要求，也是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。只有充分保護(hù)被征信人的權(quán)利，才能增強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的信任，提高市場參與度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)在規(guī)范的軌道上不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而為整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)和完善奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從理論層面來看，深入研究互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利保護(hù)問題，有助于豐富和完善征信法律制度和理論體系，為相關(guān)政策的制定和法律的修訂提供理論支持，具有重要的理論價(jià)值。1.2研究目的與方法本研究旨在深入剖析互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利保護(hù)存在的問題，并提出切實(shí)可行的解決對(duì)策。具體而言，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的特點(diǎn)、被征信人權(quán)利內(nèi)容及當(dāng)前權(quán)利保護(hù)現(xiàn)狀的研究，揭示其中存在的法律制度不完善、信息安全風(fēng)險(xiǎn)高、救濟(jì)途徑不暢通等問題。在此基礎(chǔ)上，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，從立法完善、監(jiān)管強(qiáng)化、行業(yè)自律以及救濟(jì)機(jī)制健全等多個(gè)維度提出針對(duì)性的建議，以實(shí)現(xiàn)被征信人權(quán)利的有效保護(hù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。在研究方法上，主要采用以下幾種：文獻(xiàn)研究法：廣泛收集國內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信、個(gè)人信息保護(hù)、被征信人權(quán)利保護(hù)等方面的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、法律法規(guī)、政策文件以及行業(yè)報(bào)告等資料。對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行系統(tǒng)梳理和分析，了解相關(guān)領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀、理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，明確研究的切入點(diǎn)和方向，為后續(xù)研究提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐。通過對(duì)國內(nèi)外文獻(xiàn)的對(duì)比研究，還能發(fā)現(xiàn)不同國家在互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)方面的差異和共性，為我國的制度完善提供有益借鑒。案例分析法：選取具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)案例，如一些因信息泄露、未經(jīng)授權(quán)使用信息等引發(fā)的糾紛案件。深入分析這些案例的具體情況，包括事件的起因、經(jīng)過、結(jié)果以及涉及的法律問題等。通過案例分析，直觀地展現(xiàn)被征信人權(quán)利受到侵害的現(xiàn)實(shí)場景和問題所在，從實(shí)踐角度深入理解被征信人權(quán)利保護(hù)的復(fù)雜性和緊迫性。同時(shí)，從案例中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為提出針對(duì)性的解決措施提供實(shí)踐依據(jù)。比較研究法：對(duì)不同國家和地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)方面的法律制度、監(jiān)管模式和行業(yè)自律機(jī)制等進(jìn)行比較分析。例如，研究美國、歐盟等在個(gè)人信息保護(hù)和征信監(jiān)管方面較為成熟的國家和地區(qū)的做法，對(duì)比其在立法理念、權(quán)利內(nèi)容界定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置以及法律責(zé)任追究等方面的特點(diǎn)和優(yōu)勢。通過比較研究，找出我國與其他國家和地區(qū)的差距，吸收借鑒適合我國國情的經(jīng)驗(yàn)和做法，為完善我國互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)體系提供參考。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國外，互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)研究開展較早，成果豐碩。美國作為征信業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，其法律體系較為完善。在立法方面，《公平信用報(bào)告法》《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》《隱私權(quán)法》等多部法律協(xié)同構(gòu)建起被征信人權(quán)利保護(hù)的框架?！豆叫庞脠?bào)告法》著重保障被征信人的知情權(quán)，明確規(guī)定被征信人有權(quán)知曉征信機(jī)構(gòu)對(duì)其信息的采集來源、具體數(shù)據(jù)項(xiàng)內(nèi)容、加工處理方式以及信息的提供對(duì)象。若被征信人對(duì)報(bào)告信息存在異議，有權(quán)提出申訴，征信機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，若信息有誤則需及時(shí)更正，并通知過往使用該信息的相關(guān)方?！督鹑诜?wù)現(xiàn)代化法案》對(duì)金融機(jī)構(gòu)在信息收集、共享和使用過程中的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信息濫用，保護(hù)被征信人隱私?！峨[私權(quán)法》則從更廣泛的層面強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息隱私保護(hù)，確保被征信人個(gè)人信息不被非法獲取和使用。在監(jiān)管模式上，美國采用多元監(jiān)管模式，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、消費(fèi)者金融保護(hù)局等多個(gè)機(jī)構(gòu)從不同角度對(duì)征信活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管，形成了全方位、多層次的監(jiān)管體系。行業(yè)自律方面，美國信用報(bào)告協(xié)會(huì)等行業(yè)組織制定了嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)范和道德準(zhǔn)則，要求會(huì)員機(jī)構(gòu)遵守，以維護(hù)行業(yè)整體的信譽(yù)和被征信人權(quán)益。歐盟在互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)方面同樣成果顯著。《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）作為歐盟在數(shù)據(jù)保護(hù)領(lǐng)域的重要立法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信中的數(shù)據(jù)處理進(jìn)行了全面且嚴(yán)格的規(guī)范。GDPR賦予被征信人廣泛的權(quán)利，如數(shù)據(jù)訪問權(quán)、數(shù)據(jù)更正權(quán)、數(shù)據(jù)刪除權(quán)（被遺忘權(quán)）、數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)等。在數(shù)據(jù)訪問權(quán)方面，被征信人有權(quán)隨時(shí)獲取自身被處理的數(shù)據(jù)信息；數(shù)據(jù)更正權(quán)確保被征信人能夠?qū)Σ粶?zhǔn)確的數(shù)據(jù)進(jìn)行修正；數(shù)據(jù)刪除權(quán)使得被征信人在符合一定條件下，可要求刪除其個(gè)人數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)則保障被征信人能夠?qū)⒆约旱臄?shù)據(jù)從一個(gè)數(shù)據(jù)控制者處轉(zhuǎn)移至另一個(gè)數(shù)據(jù)控制者。在監(jiān)管機(jī)制上，歐盟設(shè)立了獨(dú)立的數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督GDPR的實(shí)施，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，有力地保障了被征信人的權(quán)利。國內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)也進(jìn)行了多方面的研究。在權(quán)利內(nèi)容界定方面，學(xué)者普遍認(rèn)為被征信人應(yīng)享有知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利。知情權(quán)涵蓋被征信人對(duì)征信機(jī)構(gòu)收集、使用、共享其個(gè)人信息的目的、方式和范圍等情況的知悉；同意權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)在收集和使用被征信人個(gè)人信息時(shí)，需獲得被征信人的明確同意；異議權(quán)使被征信人能夠?qū)φ餍艌?bào)告中的錯(cuò)誤或不合理信息提出質(zhì)疑并要求更正；隱私權(quán)則保護(hù)被征信人個(gè)人信息不被非法泄露和濫用。在法律規(guī)制方面，國內(nèi)學(xué)者指出我國現(xiàn)有的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖對(duì)征信活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范，但在互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)方面存在不足。該條例對(duì)被征信人權(quán)利的規(guī)定較為籠統(tǒng)，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則和操作流程，在實(shí)踐中難以有效落實(shí)。例如，對(duì)于被征信人異議權(quán)的行使，條例雖有規(guī)定，但對(duì)于異議處理的期限、方式以及征信機(jī)構(gòu)不履行處理義務(wù)的法律責(zé)任等方面缺乏明確規(guī)定。此外，我國相關(guān)法律之間缺乏有效銜接，個(gè)人信息保護(hù)法、網(wǎng)絡(luò)安全法等與《征信業(yè)管理?xiàng)l例》之間存在協(xié)調(diào)問題，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)上存在法律空白和沖突。在監(jiān)管方面，國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為我國目前的監(jiān)管模式存在監(jiān)管主體職責(zé)不明確、監(jiān)管手段單一等問題。監(jiān)管主體之間存在職責(zé)交叉和空白地帶，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，無法及時(shí)有效地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管手段主要依賴行政監(jiān)管，缺乏多元化的監(jiān)管方式，如行業(yè)自律監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督等。在行業(yè)自律方面，我國征信行業(yè)自律組織發(fā)展相對(duì)滯后，自律規(guī)范和準(zhǔn)則不夠完善，未能充分發(fā)揮行業(yè)自律在被征信人權(quán)利保護(hù)中的作用。通過對(duì)比國內(nèi)外研究可以發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)研究在結(jié)合本土案例深入分析權(quán)利保護(hù)困境與具體完善路徑方面存在不足。國外研究在長期實(shí)踐中積累了豐富的案例和經(jīng)驗(yàn)，能夠從實(shí)際案例出發(fā)，深入剖析權(quán)利保護(hù)中存在的問題，并提出針對(duì)性的解決方案。而國內(nèi)研究雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)的理論探討較為深入，但在實(shí)證研究方面相對(duì)薄弱，對(duì)本土實(shí)際案例的分析不夠充分，導(dǎo)致提出的完善路徑在實(shí)際應(yīng)用中缺乏可操作性。因此，國內(nèi)研究需要加強(qiáng)對(duì)本土案例的研究，結(jié)合我國國情和互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展實(shí)際，進(jìn)一步完善被征信人權(quán)利保護(hù)的理論和實(shí)踐體系。二、互聯(lián)網(wǎng)征信與被征信人權(quán)利概述2.1互聯(lián)網(wǎng)征信的內(nèi)涵與特點(diǎn)2.1.1內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)征信，作為傳統(tǒng)征信在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新與延伸，依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)個(gè)人或企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下產(chǎn)生的海量信用信息進(jìn)行全面、系統(tǒng)的收集、科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼?、深入精?zhǔn)的分析以及專業(yè)規(guī)范的評(píng)估，并最終形成具有參考價(jià)值的信用報(bào)告，為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及其他相關(guān)主體提供信用評(píng)估服務(wù)。與傳統(tǒng)征信主要依賴金融機(jī)構(gòu)提供的信貸數(shù)據(jù)不同，互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)來源更為廣泛，涵蓋了網(wǎng)絡(luò)交易、社交互動(dòng)、在線支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等多個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。這些豐富多樣的數(shù)據(jù)，從不同角度、不同層面反映了被征信人的信用行為和信用狀況，為構(gòu)建更加全面、準(zhǔn)確的信用畫像提供了有力支持。例如，在網(wǎng)絡(luò)交易中，被征信人的購買頻率、支付習(xí)慣、退貨情況等數(shù)據(jù)能夠反映其消費(fèi)行為和信用態(tài)度；在社交互動(dòng)方面，其社交圈子、社交活躍度、社交口碑等信息也能在一定程度上折射出其信用特質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的核心在于運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿技術(shù)，對(duì)多源異構(gòu)的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得征信機(jī)構(gòu)能夠處理和分析大規(guī)模的信用數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)其中隱藏的規(guī)律和關(guān)聯(lián)；云計(jì)算技術(shù)為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和計(jì)算提供了強(qiáng)大的支持，確保數(shù)據(jù)處理的高效性和穩(wěn)定性；人工智能技術(shù)則通過機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等算法，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)估和預(yù)測，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。通過這些技術(shù)的協(xié)同應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)征信能夠?yàn)橛脩籼峁└觽€(gè)性化、精細(xì)化的信用服務(wù)，滿足不同場景下的信用需求。2.1.2特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)征信具有數(shù)據(jù)來源廣泛的顯著特點(diǎn)。它突破了傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)來源單一的局限，不僅包括銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)提供的信貸信息，如貸款金額、還款記錄、信用卡透支情況等，還涵蓋了電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)，如商品購買記錄、交易金額、評(píng)價(jià)信息等，這些數(shù)據(jù)能夠反映被征信人的消費(fèi)能力和消費(fèi)信用；社交平臺(tái)的行為數(shù)據(jù)，如社交關(guān)系、活躍度、言論內(nèi)容等，從社交維度展現(xiàn)其信用特征；第三方支付平臺(tái)的支付數(shù)據(jù)，如支付方式、支付頻率、資金流向等，體現(xiàn)了被征信人的資金流動(dòng)和支付信用；以及政府部門、公共事業(yè)單位等提供的公共數(shù)據(jù)，如社保繳納記錄、公積金繳存情況、行政處罰記錄等，為信用評(píng)估提供了更全面的視角。以支付寶的芝麻信用為例，其數(shù)據(jù)來源除了用戶在淘寶、天貓等電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)外，還包括用戶在支付寶上的支付行為、生活繳費(fèi)記錄、共享單車使用情況等多方面的數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的綜合分析，能夠更全面地評(píng)估用戶的信用狀況。互聯(lián)網(wǎng)征信在信息采集和處理方面具有高效性。借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，征信機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)信用信息的實(shí)時(shí)采集和快速傳輸，大大縮短了數(shù)據(jù)收集的時(shí)間。與傳統(tǒng)征信需要人工收集、整理和錄入數(shù)據(jù)不同，互聯(lián)網(wǎng)征信通過自動(dòng)化的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，能夠在短時(shí)間內(nèi)獲取大量的信用信息。同時(shí)，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，使得數(shù)據(jù)處理能力得到極大提升，能夠快速對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，生成信用報(bào)告和信用評(píng)分。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)能夠在用戶提交信用查詢請(qǐng)求后的幾分鐘內(nèi)，完成數(shù)據(jù)采集、處理和信用評(píng)估，為用戶提供及時(shí)的信用服務(wù)，滿足金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等在業(yè)務(wù)決策中對(duì)信用信息的快速需求?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的應(yīng)用場景呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)征信被廣泛應(yīng)用于信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用卡發(fā)卡等業(yè)務(wù)中。金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的信用信息，能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，決定是否給予貸款以及貸款額度和利率，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在電商領(lǐng)域，電商平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)征信對(duì)商家和消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)估，為商家提供信用貸款、賬期服務(wù)等，為消費(fèi)者提供信用支付、退貨保障等服務(wù)，促進(jìn)電商交易的順利進(jìn)行。在租賃領(lǐng)域，租賃公司通過互聯(lián)網(wǎng)征信評(píng)估租客的信用狀況，決定是否出租房屋或設(shè)備，以及收取的押金和租金水平，降低租賃風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)征信還在招聘、保險(xiǎn)、社交等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，為各行業(yè)的信用決策提供支持。例如，一些企業(yè)在招聘員工時(shí)，會(huì)參考候選人的互聯(lián)網(wǎng)征信報(bào)告，了解其信用狀況，評(píng)估其職業(yè)操守和責(zé)任心；保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，也會(huì)考慮投保人的信用情況，信用良好的投保人可能享受更低的保險(xiǎn)費(fèi)率。2.2被征信人權(quán)利的內(nèi)容2.2.1知情權(quán)知情權(quán)是被征信人最為基礎(chǔ)且關(guān)鍵的一項(xiàng)權(quán)利，在互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)中占據(jù)著重要地位。被征信人有權(quán)全面、準(zhǔn)確地了解自身信用信息的采集情況，這涵蓋了信用信息的采集主體，明確知曉是哪些征信機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)主體在收集自己的信用信息，以便對(duì)信息收集的合法性和規(guī)范性進(jìn)行監(jiān)督；采集目的，清楚了解征信機(jī)構(gòu)收集這些信息的意圖和用途，判斷其是否與合理的征信目的相符，避免信息被濫用；采集范圍，知曉征信機(jī)構(gòu)所收集的關(guān)于自己的具體信息類別和內(nèi)容，包括個(gè)人基本信息（如姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式等）、信用交易信息（如貸款記錄、信用卡還款記錄等）以及其他可能影響信用評(píng)估的信息（如網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為、社交行為信息等）。在信用信息的使用方面，被征信人同樣擁有知情權(quán)。他們有權(quán)了解自己的信用信息被用于哪些具體的業(yè)務(wù)場景和決策過程，例如金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸審批時(shí)，如何運(yùn)用自己的信用信息來決定是否給予貸款、貸款額度和利率的確定依據(jù)等；企業(yè)在進(jìn)行商業(yè)合作時(shí)，如何參考自己的信用信息來評(píng)估合作風(fēng)險(xiǎn)和合作條件。此外，被征信人還應(yīng)當(dāng)知曉信用信息的使用期限，即征信機(jī)構(gòu)在多長時(shí)間內(nèi)可以使用這些信息，以及在使用期限屆滿后，信息的處理方式。對(duì)于信用信息的共享情況，被征信人也享有知情權(quán)。他們有權(quán)知道自己的信用信息會(huì)被共享給哪些第三方機(jī)構(gòu)，這些第三方機(jī)構(gòu)的名稱、性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍等，以及共享的具體信息內(nèi)容和共享的目的。這有助于被征信人了解自己的信用信息在不同機(jī)構(gòu)之間的流動(dòng)情況，防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。例如，若征信機(jī)構(gòu)將被征信人的信用信息共享給一家小額貸款公司，被征信人應(yīng)當(dāng)有權(quán)知曉該小額貸款公司的相關(guān)信息以及共享的具體用途，以便判斷這種共享是否合理合法。2.2.2同意權(quán)同意權(quán)是保障被征信人個(gè)人信息安全和自主控制權(quán)的重要權(quán)利，它體現(xiàn)了對(duì)被征信人個(gè)人意愿的尊重。在互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)中，未經(jīng)被征信人明確同意，征信機(jī)構(gòu)不得擅自采集其信用信息。這種同意應(yīng)當(dāng)是基于被征信人對(duì)信息采集的目的、范圍、方式以及可能產(chǎn)生的后果等有充分了解的基礎(chǔ)上做出的真實(shí)意思表示。同意的形式應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)范，通常要求采用書面形式，如簽訂授權(quán)書或在相關(guān)合同中明確包含授權(quán)條款，以確保同意的有效性和可追溯性。例如，在個(gè)人申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，貸款平臺(tái)若需要采集其信用信息，必須向其詳細(xì)說明采集的內(nèi)容、用途、共享對(duì)象等信息，并獲得個(gè)人簽署的書面授權(quán)同意書后，方可進(jìn)行信息采集。在信用信息的使用環(huán)節(jié)，同樣需要獲得被征信人的同意。征信機(jī)構(gòu)在將采集到的被征信人信用信息用于特定目的或提供給第三方使用時(shí)，必須事先征得被征信人的同意。而且，這種同意應(yīng)當(dāng)是針對(duì)具體的使用目的和使用方式的明確同意，不能進(jìn)行模糊或概括性的授權(quán)。若征信機(jī)構(gòu)計(jì)劃將被征信人的信用信息用于新的業(yè)務(wù)場景或提供給新的第三方機(jī)構(gòu)，即使之前已經(jīng)獲得了被征信人的同意，也應(yīng)當(dāng)重新征求其意見，確保被征信人對(duì)信息使用的充分知情權(quán)和控制權(quán)。例如，某征信機(jī)構(gòu)原本僅將被征信人的信用信息用于銀行的信貸審批，若后來要將該信息提供給一家保險(xiǎn)公司用于保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，就必須再次獲得被征信人的明確同意。2.2.3異議權(quán)異議權(quán)是被征信人維護(hù)自身信用信息準(zhǔn)確性和完整性的重要權(quán)利。當(dāng)被征信人發(fā)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)所采集、保存、提供的關(guān)于自己的信用信息存在錯(cuò)誤、遺漏等問題時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，并要求其進(jìn)行核實(shí)和修正。異議的提出可以通過多種方式，如書面申請(qǐng)、在線提交異議、電話溝通等，征信機(jī)構(gòu)和信息提供者應(yīng)當(dāng)為被征信人提供便捷的異議渠道。例如，被征信人在查看自己的信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)其中記錄的一筆貸款還款信息與實(shí)際情況不符，顯示自己有逾期還款記錄，但實(shí)際上自己按時(shí)足額還款，此時(shí)被征信人就可以通過向征信機(jī)構(gòu)郵寄書面異議申請(qǐng)或在征信機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站的在線異議平臺(tái)提交異議等方式，提出自己的異議。征信機(jī)構(gòu)或信息提供者在收到被征信人的異議后，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的程序和期限進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。這包括對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的來源進(jìn)行追溯，與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通核實(shí)，查閱原始的業(yè)務(wù)記錄等，以確定信用信息是否確實(shí)存在錯(cuò)誤或遺漏。若經(jīng)核實(shí)確認(rèn)信用信息有誤，征信機(jī)構(gòu)或信息提供者應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行更正，并將更正后的信息重新提供給相關(guān)的信息使用者，同時(shí)通知被征信人異議處理結(jié)果。若異議處理結(jié)果無法令被征信人滿意，被征信人有權(quán)進(jìn)一步采取措施，如要求在信用報(bào)告中添加個(gè)人聲明，對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行說明，以便后續(xù)信息使用者在參考信用報(bào)告時(shí)能夠全面了解情況。2.2.4救濟(jì)權(quán)救濟(jì)權(quán)是被征信人在權(quán)利受到侵害時(shí)尋求法律保護(hù)和補(bǔ)償?shù)闹匾緩剑潜Ｕ媳徽餍湃撕戏?quán)益的最后一道防線。當(dāng)被征信人認(rèn)為自己在互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)中的合法權(quán)益受到侵害，如征信機(jī)構(gòu)未經(jīng)同意采集或使用其信用信息、對(duì)異議處理不當(dāng)、信息泄露導(dǎo)致其遭受損失等情況時(shí)，被征信人可以通過投訴的方式維護(hù)自己的權(quán)益。被征信人可以向國務(wù)院征信監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，如當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)，投訴時(shí)應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)的證據(jù)材料，詳細(xì)說明權(quán)益受到侵害的事實(shí)和經(jīng)過。受理投訴的機(jī)構(gòu)在接到投訴后，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行調(diào)查處理，并在規(guī)定的期限內(nèi)將處理結(jié)果反饋給被征信人。若投訴無法解決問題，被征信人還可以通過訴訟途徑解決糾紛。被征信人可以向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟，要求征信機(jī)構(gòu)、信息提供者或信息使用者承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，如停止侵害、消除影響、賠償損失等。在訴訟過程中，被征信人需要提供充分的證據(jù)證明自己的權(quán)益受到侵害以及侵害行為與損害后果之間的因果關(guān)系。例如，若被征信人因征信機(jī)構(gòu)的信息泄露導(dǎo)致其遭受經(jīng)濟(jì)損失，如被他人冒用身份進(jìn)行貸款，導(dǎo)致自己背負(fù)債務(wù)，被征信人在訴訟時(shí)就需要提供征信機(jī)構(gòu)信息泄露的證據(jù)、自己遭受經(jīng)濟(jì)損失的證明材料等，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。通過投訴和訴訟等救濟(jì)途徑，能夠有效威懾侵權(quán)行為，促使征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者依法依規(guī)開展征信活動(dòng)，保護(hù)被征信人的合法權(quán)益。三、互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利受侵害案例分析3.1案例選取與介紹為了更直觀地展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利受侵害的現(xiàn)實(shí)狀況，深入剖析其中存在的問題，本部分選取了三個(gè)具有代表性的案例進(jìn)行詳細(xì)分析。這些案例涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)征信過程中常見的權(quán)利侵害類型，包括未經(jīng)授權(quán)查詢征信、虛假貸款記錄以及征信逾期記錄錯(cuò)誤等問題，通過對(duì)這些案例的分析，能夠?yàn)楹罄m(xù)提出針對(duì)性的權(quán)利保護(hù)建議提供實(shí)踐依據(jù)。3.1.1重慶攜程小額貸款侵犯征信案2023年，一位用戶在查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)報(bào)告中顯示“2021年11月16日重慶攜程小額貸款有限公司為其他個(gè)人消費(fèi)貸款授信，額度有效期至2023年11月02日，可循環(huán)使用。截至2023年07月，信用額度2500元(人民幣)，余額為0，當(dāng)前無逾期”。而該用戶明確表示，自己從未在重慶攜程小額貸款有限公司涉及到的平臺(tái)進(jìn)行過貸款申請(qǐng)，也從未以電子或紙質(zhì)形式授權(quán)該公司對(duì)自己的征信信息進(jìn)行查詢。根據(jù)中國人民銀行2005年發(fā)布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十三條規(guī)定，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。同時(shí)，國務(wù)院頒布的行政法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十八條規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。重慶攜程小額貸款有限公司的這種未經(jīng)授權(quán)查詢用戶征信的行為，明顯違反了上述規(guī)定，嚴(yán)重侵犯了用戶的知情權(quán)和同意權(quán)。該行為導(dǎo)致用戶的個(gè)人征信報(bào)告上出現(xiàn)了不明原因的查詢記錄，這可能會(huì)影響后續(xù)正規(guī)銀行對(duì)用戶個(gè)人信用情況及還款能力的評(píng)估，產(chǎn)生一定認(rèn)知誤解，對(duì)用戶的信用權(quán)益造成潛在損害。3.1.2陽光消費(fèi)金融莫名貸款記錄案有用戶反映，自己與北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司并無任何業(yè)務(wù)往來，但在查詢征信報(bào)告時(shí)卻驚訝地發(fā)現(xiàn)，報(bào)告中存在一筆16000元的個(gè)人消費(fèi)貸款記錄，顯示“2020年10月07日北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司為其他個(gè)人消費(fèi)貸款授信，額度有效期至2024年10月04日，可循環(huán)使用。截至2022年09月，信用額度16,000元（人民幣），余額為0，當(dāng)前無逾期”，且個(gè)人賬戶所有銀行卡中并無相關(guān)流水記錄。這種虛假貸款信息被上傳至征信的情況，嚴(yán)重影響了用戶的信用狀況。對(duì)于用戶而言，無端出現(xiàn)的貸款記錄可能會(huì)使其在申請(qǐng)其他貸款、信用卡或進(jìn)行其他金融活動(dòng)時(shí)遭遇阻礙，導(dǎo)致信用評(píng)估受到負(fù)面影響。北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司在沒有實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生的情況下，將虛假貸款信息錄入征信系統(tǒng)，侵犯了用戶的知情權(quán)、信用權(quán)等合法權(quán)益，破壞了征信信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性原則。3.1.3鄭女士網(wǎng)貸還清但征信逾期案2021年7月24日，四川省隆昌市的鄭女士準(zhǔn)備按揭買房，在查詢征信時(shí)卻被一條“不良記錄”驚呆了。該征信記錄顯示她在廣東某銀行的貸款仍有1萬多元未還，已出現(xiàn)逾期。然而，鄭女士堅(jiān)稱借款早已全部結(jié)清。原來，2015年12月，廣東某銀行與上海某網(wǎng)貸平臺(tái)公司簽署合作協(xié)議，開展網(wǎng)絡(luò)微貸業(yè)務(wù)合作，推出網(wǎng)絡(luò)微貸產(chǎn)品。由網(wǎng)貸公司篩選及推薦客戶給銀行，銀行審批后將貸款直接發(fā)放至借款人指定的賬戶，還款階段由網(wǎng)貸公司歸集借款人每期應(yīng)還本息，借款人將每期借款本息償還給網(wǎng)貸公司，再由網(wǎng)貸公司與銀行結(jié)算。2016年12月7日，鄭女士通過該網(wǎng)貸公司與銀行簽訂《個(gè)人借款合同》，約定貸款23000元，貸款期限24個(gè)月，即從2017年1月12日起至2018年12月12日止。銀行貸款發(fā)放后，鄭女士在2020年10月30日向網(wǎng)貸公司還清了貸款，且貸款在該網(wǎng)貸平臺(tái)上已顯示結(jié)清，但她的最新征信記錄卻顯示，該筆貸款至今仍顯示逾期7個(gè)月以上，仍有1萬余元未償還。鄭女士多次與銀行溝通，要求修改征信不良記錄，但銀行卻以材料不足為由拒絕調(diào)整。銀行在書面答辯中稱，借款期限內(nèi)鄭女士并未按時(shí)還款，自2017年12月開始就出現(xiàn)了逾期，且逾期后向網(wǎng)貸公司的還款并未支付到銀行指定的還款賬戶，不能認(rèn)定為對(duì)銀行的有效還款，同時(shí)認(rèn)為造成鄭女士征信逾期的實(shí)際侵權(quán)人應(yīng)為網(wǎng)貸平臺(tái)公司，網(wǎng)貸公司存在截留挪用鄭女士還款資金的行為。法院審理后認(rèn)為，鄭女士作為借款人于2020年10月30日已償還清了全部貸款本息，不再存在逾期未還款的事實(shí)，銀行理應(yīng)對(duì)鄭女士逾期還款信息進(jìn)行修正，但銀行至今未修正，使鄭女士社會(huì)信用受到損害，侵犯了其名譽(yù)權(quán)。至于網(wǎng)貸公司未能將歸集借款人償還的貸款本息及時(shí)支付給銀行，屬于網(wǎng)貸公司與銀行之間的合同關(guān)系，不得對(duì)抗借款人。最終，法院判決被告在判決生效后十日內(nèi)消除原告2020年11月起至今的不良還款征信記錄，并支付原告因本案產(chǎn)生的律師費(fèi)3000元。在這起案例中，銀行未及時(shí)準(zhǔn)確更新征信信息的行為，侵犯了鄭女士的異議權(quán)和信用權(quán)，給鄭女士的生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來了嚴(yán)重困擾。3.2案例中權(quán)利受侵害的表現(xiàn)3.2.1知情權(quán)被侵犯在重慶攜程小額貸款侵犯征信案中，用戶從未在重慶攜程小額貸款有限公司涉及到的平臺(tái)進(jìn)行過貸款申請(qǐng)，也從未授權(quán)該公司查詢自己的征信信息，但征信報(bào)告卻顯示該公司進(jìn)行了貸款授信查詢。這表明用戶對(duì)于自己的信用信息被該公司查詢和使用完全不知情，嚴(yán)重侵犯了用戶的知情權(quán)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，而重慶攜程小額貸款有限公司在未獲得用戶授權(quán)的情況下擅自查詢，使得用戶無法知曉自己的信用信息在何種情況下被采集和使用，無法對(duì)自己的信用信息進(jìn)行有效管理和監(jiān)督。在陽光消費(fèi)金融莫名貸款記錄案中，用戶與北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司并無業(yè)務(wù)往來，卻在征信報(bào)告中出現(xiàn)了該公司的個(gè)人消費(fèi)貸款記錄。用戶在毫不知情的情況下，自己的信用信息被該公司記錄并上傳至征信系統(tǒng)，對(duì)于這些虛假貸款信息的來源、產(chǎn)生原因以及如何被使用，用戶一概不知。這不僅影響了用戶對(duì)自己信用狀況的了解，也可能導(dǎo)致用戶在后續(xù)的金融活動(dòng)中因這些不明來源的貸款記錄而受到負(fù)面影響，侵犯了用戶的知情權(quán)。3.2.2同意權(quán)被侵犯上述重慶攜程小額貸款侵犯征信案同樣侵犯了被征信人的同意權(quán)。該公司在未獲得用戶任何形式授權(quán)的情況下，就以貸款審批為由查詢用戶征信信息，違反了征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息需取得信息主體本人書面同意并約定用途的規(guī)定。這種未經(jīng)同意的查詢行為，使得被征信人失去了對(duì)自己信用信息的自主控制權(quán)，無法決定自己的信用信息是否被查詢以及被用于何種目的。被征信人的同意是征信機(jī)構(gòu)合法采集和使用其信用信息的前提，重慶攜程小額貸款有限公司的行為破壞了這一規(guī)則，損害了被征信人的合法權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)征信實(shí)踐中，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在用戶注冊(cè)或使用服務(wù)時(shí)，通過格式條款等方式，以隱蔽的形式獲取用戶的授權(quán)同意，而用戶往往在未充分了解條款內(nèi)容的情況下就被迫同意。這種行為表面上看似獲得了用戶的同意，但實(shí)際上并非用戶的真實(shí)意愿，也侵犯了被征信人的同意權(quán)。例如，一些網(wǎng)貸平臺(tái)在用戶申請(qǐng)貸款時(shí)，將授權(quán)查詢征信的條款?yuàn)A雜在冗長復(fù)雜的用戶協(xié)議中，且未以明顯方式提示用戶，用戶在急于獲取貸款的情況下，可能未仔細(xì)閱讀條款就點(diǎn)擊同意，導(dǎo)致個(gè)人征信信息在未經(jīng)充分授權(quán)的情況下被查詢和使用。3.2.3異議權(quán)行使受阻在鄭女士網(wǎng)貸還清但征信逾期案中，鄭女士已經(jīng)向網(wǎng)貸公司還清了貸款，且貸款在網(wǎng)貸平臺(tái)上已顯示結(jié)清，但銀行的征信記錄卻顯示該筆貸款仍逾期未還。鄭女士多次與銀行溝通，要求修改征信不良記錄，然而銀行卻以材料不足為由拒絕調(diào)整。這一行為使得鄭女士的異議權(quán)行使受阻，她無法有效地糾正錯(cuò)誤的征信信息，導(dǎo)致其社會(huì)信用受到損害。銀行作為征信信息的提供者和管理者，有義務(wù)對(duì)被征信人提出的異議進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和處理，但在本案中，銀行未能履行這一義務(wù)，以不合理的理由拒絕修改錯(cuò)誤信息，侵犯了鄭女士的異議權(quán)。此外，在一些類似案例中，征信機(jī)構(gòu)或信息提供者對(duì)于被征信人提出的異議，存在拖延處理、敷衍了事的情況。他們未按照規(guī)定的程序和期限進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，或者在調(diào)查過程中不認(rèn)真、不負(fù)責(zé)，導(dǎo)致異議處理結(jié)果無法令被征信人滿意。有些征信機(jī)構(gòu)甚至在接到異議申請(qǐng)后，不與被征信人進(jìn)行有效溝通，擅自作出處理決定，使得被征信人的異議權(quán)無法得到有效保障，進(jìn)一步損害了被征信人的合法權(quán)益。四、互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利保護(hù)的現(xiàn)狀與問題4.1權(quán)利保護(hù)的現(xiàn)狀4.1.1法律法規(guī)層面我國在互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)方面已初步構(gòu)建起法律法規(guī)體系，為權(quán)利保護(hù)提供了基本的法律框架和依據(jù)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》作為我國征信領(lǐng)域的重要行政法規(guī)，對(duì)征信活動(dòng)進(jìn)行了全面規(guī)范，在被征信人權(quán)利保護(hù)方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。該條例明確賦予被征信人多項(xiàng)重要權(quán)利，在知情權(quán)方面，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)向被征信人提供信用報(bào)告，使被征信人能夠了解自身信用信息的記錄情況，包括信用交易記錄、信用評(píng)分等內(nèi)容，同時(shí)要求征信機(jī)構(gòu)在采集信息時(shí)明確告知被征信人采集的目的、方式和范圍。在同意權(quán)方面，規(guī)定除法律另有規(guī)定外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集，確保被征信人對(duì)個(gè)人信息的采集具有自主決定權(quán)。在異議權(quán)方面，明確被征信人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正，并且規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)和信息提供者的異議處理義務(wù)和期限，保障被征信人能夠及時(shí)糾正錯(cuò)誤的信用信息?！吨腥A人民共和國民法典》作為我國的基本法律，其中關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定也適用于互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域。民法典強(qiáng)調(diào)自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)，任何組織或者個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息。這一規(guī)定從民事法律的層面為被征信人的個(gè)人信息權(quán)益提供了保護(hù)，當(dāng)被征信人的個(gè)人信息在互聯(lián)網(wǎng)征信過程中受到侵害時(shí)，可以依據(jù)民法典的相關(guān)規(guī)定尋求法律救濟(jì)?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》從網(wǎng)絡(luò)安全的角度對(duì)個(gè)人信息保護(hù)作出了規(guī)定。要求網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者收集、使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，公開收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被征信人同意。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者還應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施，保障其收集的個(gè)人信息安全，防止信息泄露、毀損、丟失。在互聯(lián)網(wǎng)征信中，征信機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者，需要遵守《網(wǎng)絡(luò)安全法》的相關(guān)規(guī)定，保護(hù)被征信人的個(gè)人信息安全，防止因網(wǎng)絡(luò)安全問題導(dǎo)致被征信人權(quán)利受損。此外，中國人民銀行制定的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等部門規(guī)章，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)營、信息安全管理等方面進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定，進(jìn)一步明確了征信機(jī)構(gòu)在保護(hù)被征信人權(quán)利方面的具體義務(wù)和責(zé)任。例如，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定商業(yè)銀行在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，明確了信用信息查詢環(huán)節(jié)中對(duì)被征信人同意權(quán)的保護(hù)要求。這些法律法規(guī)和部門規(guī)章相互配合，共同構(gòu)成了我國互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)的法律體系，在一定程度上規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)，保障了被征信人的合法權(quán)益。4.1.2行業(yè)自律層面在行業(yè)自律方面，我國征信行業(yè)的自律組織和自律規(guī)范在被征信人權(quán)利保護(hù)中發(fā)揮著積極的補(bǔ)充作用。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重要自律組織，在征信行業(yè)自律方面發(fā)揮了重要作用。協(xié)會(huì)制定了一系列自律規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，如《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在債務(wù)催收過程中的行為進(jìn)行規(guī)范，避免因不當(dāng)催收行為侵犯被征信人的合法權(quán)益。同時(shí)，協(xié)會(huì)積極推動(dòng)行業(yè)內(nèi)的信息共享和交流，加強(qiáng)對(duì)會(huì)員機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)和教育，提高會(huì)員機(jī)構(gòu)對(duì)被征信人權(quán)利保護(hù)的意識(shí)和能力。一些地方的征信行業(yè)協(xié)會(huì)也在積極開展自律工作。例如，上海征信行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定行業(yè)自律公約，規(guī)范會(huì)員單位的征信業(yè)務(wù)行為，要求會(huì)員單位在征信活動(dòng)中嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，保護(hù)被征信人的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等權(quán)利。協(xié)會(huì)還建立了投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理和處理被征信人對(duì)會(huì)員單位的投訴，維護(hù)被征信人的合法權(quán)益。除了行業(yè)協(xié)會(huì)，一些大型互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)也制定了內(nèi)部的自律規(guī)范和隱私政策，加強(qiáng)對(duì)自身業(yè)務(wù)的約束和管理。以芝麻信用為例，其在隱私政策中明確告知用戶信息采集的范圍、使用目的和共享方式，充分尊重用戶的知情權(quán)和同意權(quán)。同時(shí)，芝麻信用建立了完善的信息安全管理體系，采取多種技術(shù)手段保障用戶信息的安全，防止信息泄露。在異議處理方面，芝麻信用為用戶提供了便捷的異議渠道，用戶可以通過在線客服、電話等方式提出異議，芝麻信用會(huì)及時(shí)進(jìn)行核實(shí)和處理，保障用戶的異議權(quán)。這些行業(yè)自律組織和自律規(guī)范的存在，在一定程度上彌補(bǔ)了法律法規(guī)的不足，通過行業(yè)內(nèi)部的自我約束和管理，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的健康發(fā)展，保護(hù)了被征信人的權(quán)利。4.2權(quán)利保護(hù)存在的問題4.2.1法律法規(guī)不完善雖然我國已構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)征信被征信人權(quán)利保護(hù)的法律法規(guī)框架，但在實(shí)踐中仍暴露出諸多不完善之處。在信息采集范圍方面，相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定不夠明確具體，導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中存在較大的自由裁量空間。一些征信機(jī)構(gòu)為了追求更全面的信用評(píng)估，可能會(huì)過度采集被征信人的個(gè)人信息，超出合理的征信需求范圍。例如，部分征信機(jī)構(gòu)不僅采集與信用評(píng)估直接相關(guān)的金融交易信息、還款記錄等，還廣泛收集被征信人的社交關(guān)系、興趣愛好、健康狀況等敏感信息，這些信息與信用評(píng)估的關(guān)聯(lián)性并不緊密，卻被納入采集范圍，侵犯了被征信人的隱私權(quán)。在信息使用標(biāo)準(zhǔn)方面，法律法規(guī)缺乏細(xì)致的規(guī)范。對(duì)于征信機(jī)構(gòu)采集到的個(gè)人信息如何使用、在何種范圍內(nèi)使用、使用期限是多久等關(guān)鍵問題，沒有明確且具體的規(guī)定。這使得一些征信機(jī)構(gòu)在使用個(gè)人信息時(shí)存在隨意性，可能將信息用于未經(jīng)授權(quán)的目的，或者超出授權(quán)范圍和期限使用信息。例如，某些征信機(jī)構(gòu)在獲得被征信人授權(quán)將其信用信息用于信貸審批后，又將該信息提供給第三方用于市場推廣、精準(zhǔn)營銷等其他商業(yè)目的，而被征信人對(duì)此并不知情，嚴(yán)重侵犯了被征信人的同意權(quán)和知情權(quán)。此外，在法律責(zé)任的追究方面，現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)征信機(jī)構(gòu)侵犯被征信人權(quán)利的行為處罰力度較輕，缺乏足夠的威懾力。當(dāng)征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)采集信息、泄露信息、濫用信息等違法行為時(shí)，法律規(guī)定的罰款金額相對(duì)較低，與征信機(jī)構(gòu)通過違法違規(guī)行為所獲得的利益相比微不足道。這種低處罰成本使得一些征信機(jī)構(gòu)敢于冒險(xiǎn)違法，損害被征信人的合法權(quán)益。例如，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，對(duì)于違規(guī)采集個(gè)人信息的征信機(jī)構(gòu)，最高罰款僅為50萬元，這對(duì)于一些大型征信機(jī)構(gòu)來說，違法成本過低，無法有效遏制其違法行為。4.2.2監(jiān)管機(jī)制不健全我國互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管機(jī)制存在明顯缺陷，在監(jiān)管主體方面，職責(zé)劃分不夠清晰明確。中國人民銀行作為主要的征信監(jiān)管部門，與其他相關(guān)部門如市場監(jiān)督管理部門、網(wǎng)信部門等在互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管中的職責(zé)存在交叉和模糊地帶。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管上，中國人民銀行負(fù)責(zé)頒發(fā)征信業(yè)務(wù)許可證，但市場監(jiān)督管理部門也在企業(yè)登記注冊(cè)、經(jīng)營范圍監(jiān)管等方面發(fā)揮作用，這可能導(dǎo)致在監(jiān)管過程中出現(xiàn)相互推諉、監(jiān)管重疊或監(jiān)管空白的情況。在對(duì)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全監(jiān)管方面，網(wǎng)信部門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管，中國人民銀行也對(duì)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全負(fù)有監(jiān)管責(zé)任，雙方在具體監(jiān)管職責(zé)和協(xié)調(diào)配合上缺乏明確的規(guī)定，容易造成監(jiān)管效率低下。監(jiān)管手段的不足也是一個(gè)突出問題。目前，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管主要依賴于現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測等傳統(tǒng)手段。現(xiàn)場檢查需要耗費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間，且難以做到對(duì)所有征信機(jī)構(gòu)的常態(tài)化檢查，存在檢查頻率低、覆蓋面有限的問題。非現(xiàn)場監(jiān)測主要依靠征信機(jī)構(gòu)定期報(bào)送的資料和文件進(jìn)行審核，但互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)具有實(shí)時(shí)性、動(dòng)態(tài)性和復(fù)雜性的特點(diǎn)，信息變化迅速，這些傳統(tǒng)的非現(xiàn)場監(jiān)測手段難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)進(jìn)行及時(shí)、有效的監(jiān)督。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)泄露事件時(shí)，監(jiān)管部門往往難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和采取有效措施，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的監(jiān)管手段無法實(shí)時(shí)監(jiān)測到數(shù)據(jù)的異常流動(dòng)和泄露風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信的業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，如基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信服務(wù)、人工智能驅(qū)動(dòng)的信用評(píng)估模型等。這些新的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品給監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)，而現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)制和手段難以適應(yīng)這些變化，無法及時(shí)有效地對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)于一些新型的互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品，監(jiān)管部門缺乏明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，導(dǎo)致在監(jiān)管過程中無所適從，無法保障被征信人的權(quán)利。4.2.3征信機(jī)構(gòu)自律不足部分征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)管理和信息使用中存在諸多不規(guī)范行為，嚴(yán)重影響了被征信人的權(quán)利保護(hù)。在數(shù)據(jù)管理方面，一些征信機(jī)構(gòu)缺乏完善的數(shù)據(jù)安全管理制度和技術(shù)措施，導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)較高。這些機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、傳輸和訪問控制不夠嚴(yán)格，容易受到黑客攻擊、內(nèi)部人員違規(guī)操作等因素的影響，造成被征信人的個(gè)人信息泄露。一些征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫存在安全漏洞，黑客可以輕易入侵并獲取大量的個(gè)人信用信息，這些信息一旦被泄露，將對(duì)被征信人的個(gè)人隱私和財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅。在數(shù)據(jù)質(zhì)量方面，部分征信機(jī)構(gòu)也存在問題。他們對(duì)采集到的數(shù)據(jù)缺乏有效的核實(shí)和校驗(yàn)機(jī)制，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性難以保證。一些征信機(jī)構(gòu)在采集數(shù)據(jù)時(shí)，沒有對(duì)數(shù)據(jù)來源進(jìn)行嚴(yán)格審查，可能會(huì)收集到錯(cuò)誤或虛假的數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)錄入過程中，也可能因?yàn)槿藶槭д`或系統(tǒng)故障，導(dǎo)致數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏。這些不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)被用于信用評(píng)估，可能會(huì)導(dǎo)致對(duì)被征信人的信用狀況做出錯(cuò)誤的判斷，影響其在金融活動(dòng)中的權(quán)益。在信息使用環(huán)節(jié)，一些征信機(jī)構(gòu)存在未經(jīng)授權(quán)使用信息、超范圍使用信息等問題。他們?cè)谖传@得被征信人明確同意的情況下，將其個(gè)人信息用于其他商業(yè)目的，或者將信息提供給未經(jīng)授權(quán)的第三方。一些征信機(jī)構(gòu)在與其他企業(yè)進(jìn)行合作時(shí)，將被征信人的個(gè)人信息共享給合作方，用于市場推廣、廣告投放等活動(dòng)，而這些行為并未事先征得被征信人的同意，侵犯了被征信人的同意權(quán)和隱私權(quán)。部分征信機(jī)構(gòu)還存在利用自身技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢進(jìn)行不正當(dāng)競爭的行為，擾亂了市場秩序，間接損害了被征信人的利益。一些大型征信機(jī)構(gòu)憑借其龐大的數(shù)據(jù)資源和先進(jìn)的技術(shù)，壟斷市場，限制其他中小征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，導(dǎo)致市場競爭不充分，被征信人無法享受到多樣化的征信服務(wù)和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。4.2.4被征信人維權(quán)困難被征信人在權(quán)利受到侵害時(shí)，面臨著諸多維權(quán)困境。維權(quán)成本高是一個(gè)突出問題，在投訴和訴訟過程中，被征信人需要投入大量的時(shí)間和精力。他們需要收集證據(jù)、撰寫投訴材料或起訴書、與相關(guān)機(jī)構(gòu)或?qū)Ψ疆?dāng)事人進(jìn)行溝通協(xié)商等，這些都需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，影響了被征信人的正常生活和工作。如果聘請(qǐng)律師代理維權(quán)，還需要支付高額的律師費(fèi)，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)條件較差的被征信人來說，維權(quán)成本過高，使其望而卻步。舉證難也是被征信人維權(quán)面臨的一大障礙。在互聯(lián)網(wǎng)征信環(huán)境下，信息的收集、存儲(chǔ)和使用都在虛擬空間中進(jìn)行，相關(guān)證據(jù)容易被篡改或刪除，且被征信人往往處于信息劣勢地位，難以獲取有效的證據(jù)。當(dāng)被征信人發(fā)現(xiàn)自己的信用信息被泄露或被錯(cuò)誤使用時(shí)，很難證明信息泄露或錯(cuò)誤使用是由征信機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)造成的，因?yàn)樗麄儫o法掌握征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)據(jù)管理和信息使用流程，也難以獲取相關(guān)的技術(shù)日志和操作記錄等證據(jù)。在維權(quán)過程中，被征信人還可能面臨維權(quán)渠道不暢通的問題。雖然法律規(guī)定了投訴和訴訟等維權(quán)途徑，但在實(shí)際操作中，這些途徑可能存在各種障礙。一些投訴受理機(jī)構(gòu)存在處理效率低下、推諉責(zé)任的情況，導(dǎo)致被征信人的投訴得不到及時(shí)有效的處理。在訴訟方面，由于互聯(lián)網(wǎng)征信糾紛涉及復(fù)雜的技術(shù)和法律問題，法院在審理此類案件時(shí)可能存在專業(yè)性不足的問題，導(dǎo)致案件審理周期長，被征信人的權(quán)益難以得到及時(shí)保障。五、互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利保護(hù)的完善建議5.1完善法律法規(guī)5.1.1明確信息采集和使用規(guī)則細(xì)化信息采集的范圍、方式和使用目的、期限等規(guī)定是完善互聯(lián)網(wǎng)征信法律法規(guī)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在信息采集范圍方面，應(yīng)明確列舉可采集的信息類別，并嚴(yán)格限定其與信用評(píng)估的相關(guān)性。除了傳統(tǒng)的金融交易信息，如貸款記錄、信用卡還款情況等，對(duì)于非金融信息的采集，如社交行為信息、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)偏好等，必須確保其能夠直接且顯著地反映被征信人的信用狀況。明確禁止采集與信用評(píng)估無關(guān)的敏感信息，如宗教信仰、政治觀點(diǎn)、基因信息等，以防止征信機(jī)構(gòu)過度采集個(gè)人信息，侵犯被征信人的隱私權(quán)。在信息采集方式上，應(yīng)要求征信機(jī)構(gòu)采用合法、正當(dāng)、安全的手段。禁止使用非法侵入、竊取、欺詐等手段獲取信息，確保信息采集過程的合法性和規(guī)范性。征信機(jī)構(gòu)在采集信息時(shí)，應(yīng)遵循最小必要原則，僅采集實(shí)現(xiàn)征信目的所必需的信息，避免過度采集造成信息資源的浪費(fèi)和被征信人權(quán)利的侵害。對(duì)于信息使用目的，法律法規(guī)應(yīng)明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)只能將采集到的信息用于事先告知被征信人的特定目的，如信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用評(píng)估等。若需將信息用于其他目的，必須重新獲得被征信人的明確同意，并詳細(xì)說明新的使用目的和可能產(chǎn)生的影響。在信息使用期限方面，應(yīng)根據(jù)不同的使用目的和信息類型，合理設(shè)定使用期限。例如，對(duì)于用于短期信貸審批的信息，使用期限可設(shè)定為貸款審批期間及后續(xù)一定期限內(nèi)；對(duì)于用于長期信用評(píng)估的信息，使用期限可根據(jù)信用評(píng)估的周期和更新頻率來確定，但也應(yīng)定期對(duì)信息進(jìn)行審查和更新，確保信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信息共享和轉(zhuǎn)讓的規(guī)范。征信機(jī)構(gòu)在將信息共享給第三方或進(jìn)行轉(zhuǎn)讓時(shí)，必須事先獲得被征信人的明確同意，并確保第三方或受讓方遵守相關(guān)的信息保護(hù)法律法規(guī)和合同約定。同時(shí)，要明確第三方或受讓方在信息使用過程中的責(zé)任和義務(wù)，防止信息在共享和轉(zhuǎn)讓過程中被濫用或泄露。通過這些細(xì)化的規(guī)定，能夠有效規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的信息采集和使用行為，保護(hù)被征信人的合法權(quán)益。5.1.2加強(qiáng)對(duì)侵權(quán)行為的處罰力度提高侵權(quán)成本，明確賠償標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任形式是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利保護(hù)的重要舉措。當(dāng)前，我國對(duì)征信機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為的處罰力度相對(duì)較輕，難以對(duì)侵權(quán)行為形成有效的威懾。因此，有必要提高侵權(quán)成本，加大對(duì)侵權(quán)行為的處罰力度。在行政處罰方面，可根據(jù)侵權(quán)行為的性質(zhì)、情節(jié)和危害程度，提高罰款金額的上限。對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的侵權(quán)行為，如大規(guī)模的信息泄露、惡意篡改信用信息等，可吊銷征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)許可證，禁止其從事征信業(yè)務(wù)。在民事賠償方面，應(yīng)明確賠償標(biāo)準(zhǔn)，使被征信人能夠獲得充分的賠償。賠償范圍不僅應(yīng)包括被征信人因侵權(quán)行為遭受的直接經(jīng)濟(jì)損失，如因信息泄露導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失、因錯(cuò)誤信用記錄導(dǎo)致的貸款被拒而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失等，還應(yīng)包括間接經(jīng)濟(jì)損失，如因信用受損導(dǎo)致的商業(yè)機(jī)會(huì)喪失、職業(yè)發(fā)展受阻等。此外，還應(yīng)考慮精神損害賠償，對(duì)于因侵權(quán)行為給被征信人造成嚴(yán)重精神損害的，如因個(gè)人隱私泄露導(dǎo)致被征信人遭受心理壓力、精神痛苦等，應(yīng)給予相應(yīng)的精神損害賠償。在責(zé)任形式方面，除了傳統(tǒng)的賠償損失、停止侵害、消除影響等責(zé)任形式外，還可引入懲罰性賠償制度。對(duì)于故意實(shí)施侵權(quán)行為或多次實(shí)施侵權(quán)行為的征信機(jī)構(gòu)，法院可根據(jù)其侵權(quán)情節(jié)和危害程度，判決其承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任，以進(jìn)一步加大對(duì)侵權(quán)行為的打擊力度。通過提高侵權(quán)成本，明確賠償標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任形式，能夠有效遏制征信機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為，保護(hù)被征信人的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的健康發(fā)展。5.2健全監(jiān)管機(jī)制5.2.1明確監(jiān)管主體和職責(zé)為解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管中存在的職責(zé)不清問題，必須明確監(jiān)管主體及其職責(zé)分工。應(yīng)確定中國人民銀行作為互聯(lián)網(wǎng)征信的核心監(jiān)管部門，全面負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批、業(yè)務(wù)監(jiān)管、信息安全監(jiān)管以及對(duì)被征信人權(quán)利保護(hù)的監(jiān)督等工作。在準(zhǔn)入審批方面，中國人民銀行應(yīng)嚴(yán)格審查征信機(jī)構(gòu)的資質(zhì)條件，包括資本實(shí)力、技術(shù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等，確保只有符合要求的機(jī)構(gòu)才能進(jìn)入市場。在業(yè)務(wù)監(jiān)管上，要對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息采集、處理、使用、共享等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位監(jiān)管，確保其合規(guī)運(yùn)營。例如，對(duì)信息采集環(huán)節(jié)，監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)是否按照規(guī)定的范圍和方式采集信息，是否獲得被征信人的有效同意；對(duì)信息使用環(huán)節(jié)，檢查其是否將信息用于授權(quán)的目的，是否超出授權(quán)范圍使用信息。市場監(jiān)督管理部門應(yīng)主要負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的市場經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管，防止其出現(xiàn)不正當(dāng)競爭、虛假宣傳等違法行為。若發(fā)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)存在通過惡意詆毀競爭對(duì)手、虛假宣傳自身服務(wù)優(yōu)勢等手段進(jìn)行不正當(dāng)競爭的行為，市場監(jiān)督管理部門應(yīng)依法進(jìn)行查處，維護(hù)公平競爭的市場秩序。網(wǎng)信部門則應(yīng)聚焦于互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管，確保其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，防止數(shù)據(jù)泄露和網(wǎng)絡(luò)攻擊事件的發(fā)生。網(wǎng)信部門應(yīng)定期對(duì)征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施進(jìn)行檢查，評(píng)估其系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，督促征信機(jī)構(gòu)及時(shí)修復(fù)網(wǎng)絡(luò)安全漏洞，加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密和訪問控制等措施，保障被征信人的信息安全。為避免各監(jiān)管部門之間出現(xiàn)職責(zé)交叉和空白，應(yīng)通過制定詳細(xì)的監(jiān)管職責(zé)清單和協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各部門在互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管中的具體職責(zé)和分工。建立定期的監(jiān)管協(xié)調(diào)會(huì)議制度，由中國人民銀行牽頭，組織市場監(jiān)督管理部門、網(wǎng)信部門等相關(guān)部門參加，共同商討互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管中的重大問題和協(xié)調(diào)事項(xiàng)。當(dāng)出現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)爭議時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定或協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行處理，確保監(jiān)管工作的順利開展，有效保護(hù)被征信人的權(quán)利。5.2.2加強(qiáng)監(jiān)管手段和技術(shù)創(chuàng)新隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在征信領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，監(jiān)管部門應(yīng)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提升監(jiān)管效能。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，監(jiān)管部門可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為。通過建立大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，收集和整合征信機(jī)構(gòu)的信息采集記錄、信息使用情況、信用報(bào)告生成和查詢記錄等數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析算法對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，監(jiān)測數(shù)據(jù)的異常波動(dòng)和變化趨勢。若發(fā)現(xiàn)某征信機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)對(duì)大量用戶進(jìn)行異常頻繁的信息查詢，或者信息共享行為出現(xiàn)異常，大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)可以及時(shí)發(fā)出預(yù)警，監(jiān)管部門據(jù)此進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)，判斷是否存在違規(guī)行為。人工智能技術(shù)在監(jiān)管中的應(yīng)用也具有重要意義。利用人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，監(jiān)管部門可以構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行預(yù)測和評(píng)估。通過對(duì)歷史數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)和分析，模型可以識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)的特征和規(guī)律，從而對(duì)未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)警。例如，在信息安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測方面，人工智能模型可以根據(jù)征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全日志、系統(tǒng)漏洞信息等數(shù)據(jù)，預(yù)測其遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的可能性和風(fēng)險(xiǎn)程度，監(jiān)管部門可以根據(jù)預(yù)測結(jié)果提前采取防范措施，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)。監(jiān)管部門還應(yīng)積極推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管中的應(yīng)用。區(qū)塊鏈具有去中心化、不可篡改、可追溯等特點(diǎn)，可以為征信監(jiān)管提供更加安全、可靠的技術(shù)支持。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，監(jiān)管部門可以建立征信數(shù)據(jù)共享和監(jiān)管的聯(lián)盟鏈，將征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門等相關(guān)主體納入其中。在聯(lián)盟鏈上，征信數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲(chǔ)和使用過程都被記錄在區(qū)塊鏈上，且不可篡改，監(jiān)管部門可以實(shí)時(shí)查看和監(jiān)督數(shù)據(jù)的流動(dòng)情況，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和安全性。當(dāng)發(fā)生數(shù)據(jù)泄露或違規(guī)使用數(shù)據(jù)的情況時(shí)，通過區(qū)塊鏈的可追溯性，監(jiān)管部門可以快速定位問題源頭，追究相關(guān)責(zé)任主體的責(zé)任。5.3強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)自律5.3.1建立健全內(nèi)部管理制度建立健全內(nèi)部管理制度是強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)自律的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善的數(shù)據(jù)管理流程，明確從數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、處理到使用、共享等各個(gè)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和責(zé)任分工。在數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明確規(guī)定采集信息的來源、范圍和方式，確保采集的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整且與信用評(píng)估相關(guān)。例如，對(duì)于個(gè)人敏感信息的采集，必須經(jīng)過被征信人的明確同意，并采取加密等安全措施進(jìn)行保護(hù)。在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方面，應(yīng)采用安全可靠的存儲(chǔ)設(shè)備和技術(shù)，建立數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機(jī)制，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性，防止數(shù)據(jù)丟失或損壞。同時(shí)，要對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的訪問權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)格控制，只有經(jīng)過授權(quán)的人員才能訪問相關(guān)數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)被非法獲取和使用。在數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，要運(yùn)用科學(xué)合理的算法和模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和加工，確保數(shù)據(jù)處理的準(zhǔn)確性和公正性。對(duì)于數(shù)據(jù)的使用和共享，要明確使用目的和共享對(duì)象，嚴(yán)格遵守與被征信人簽訂的協(xié)議和相關(guān)法律法規(guī)，不得超出授權(quán)范圍使用和共享數(shù)據(jù)。加強(qiáng)員工培訓(xùn)和監(jiān)督也是至關(guān)重要的。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織員工參加關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)、職業(yè)道德、法律法規(guī)等方面的培訓(xùn)，提高員工的法律意識(shí)和職業(yè)道德水平，使其充分認(rèn)識(shí)到保護(hù)被征信人權(quán)利的重要性。通過培訓(xùn)，讓員工熟悉數(shù)據(jù)管理流程和操作規(guī)范，掌握信息安全保護(hù)技術(shù)和方法，提高員工在工作中的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。例如，開展案例分析培訓(xùn)，通過實(shí)際案例讓員工了解違規(guī)行為的后果和責(zé)任，增強(qiáng)員工的自律意識(shí)。建立健全監(jiān)督機(jī)制，對(duì)員工的工作行為進(jìn)行定期檢查和監(jiān)督。設(shè)立內(nèi)部監(jiān)督崗位，負(fù)責(zé)對(duì)數(shù)據(jù)管理流程的執(zhí)行情況、員工的操作行為等進(jìn)行監(jiān)督和檢查。若發(fā)現(xiàn)員工存在違規(guī)操作或不當(dāng)行為，要及時(shí)進(jìn)行糾正和處理，并追究相關(guān)責(zé)任。同時(shí)，鼓勵(lì)員工之間相互監(jiān)督，建立舉報(bào)機(jī)制，對(duì)于舉報(bào)違規(guī)行為的員工給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，形成良好的內(nèi)部監(jiān)督氛圍。通過建立健全內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和監(jiān)督，能夠有效規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，提高自律水平，保護(hù)被征信人的權(quán)利。5.3.2提高信息安全保護(hù)水平在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代，信息安全對(duì)于征信機(jī)構(gòu)至關(guān)重要，直接關(guān)系到被征信人的權(quán)利保護(hù)。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)采取一系列措施提高信息安全保護(hù)水平，運(yùn)用加密技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理是其中的關(guān)鍵舉措。在數(shù)據(jù)傳輸過程中，采用SSL/TLS等加密協(xié)議，確保數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中不被竊取或篡改。對(duì)于存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，也應(yīng)進(jìn)行加密存儲(chǔ)，如使用AES等加密算法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，只有擁有正確密鑰的授權(quán)人員才能解密和訪問數(shù)據(jù)。通過加密技術(shù)，能夠有效保護(hù)數(shù)據(jù)的保密性，防止數(shù)據(jù)泄露給未授權(quán)的第三方。訪問控制是保障信息安全的另一重要手段。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)建立嚴(yán)格的訪問權(quán)限管理機(jī)制，根據(jù)員工的工作崗位和職責(zé)，為其分配最小化的訪問權(quán)限。例如，數(shù)據(jù)采集人員只能訪問與數(shù)據(jù)采集相關(guān)的部分?jǐn)?shù)據(jù)，而信用評(píng)估人員只能訪問用于信用評(píng)估的數(shù)據(jù)，其他無關(guān)人員則無法訪問任何數(shù)據(jù)。同時(shí)，采用多因素身份驗(yàn)證方式，如密碼、指紋識(shí)別、短信驗(yàn)證碼等，確保只有合法用戶才能登錄系統(tǒng)訪問數(shù)據(jù)。通過嚴(yán)格的訪問控制，能夠有效防止內(nèi)部人員的違規(guī)操作和數(shù)據(jù)濫用，降低數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。建立數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)機(jī)制也是必不可少的。定期對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，并將備份數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在安全的位置，如異地?cái)?shù)據(jù)中心。制定詳細(xì)的數(shù)據(jù)恢復(fù)計(jì)劃，確保在數(shù)據(jù)丟失、損壞或遭受攻擊時(shí)，能夠及時(shí)恢復(fù)數(shù)據(jù)，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)性。例如，每天對(duì)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行全量備份，每周進(jìn)行一次異地備份，當(dāng)出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失情況時(shí)，能夠在最短時(shí)間內(nèi)從備份數(shù)據(jù)中恢復(fù)，減少對(duì)被征信人服務(wù)的影響。定期進(jìn)行信息安全評(píng)估和漏洞掃描也是提高信息安全保護(hù)水平的重要措施。邀請(qǐng)專業(yè)的信息安全評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)進(jìn)行全面評(píng)估，發(fā)現(xiàn)潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。對(duì)于評(píng)估發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)進(jìn)行整改和修復(fù)，不斷完善信息安全防護(hù)體系。例如，每季度進(jìn)行一次信息安全評(píng)估，每月進(jìn)行一次漏洞掃描，及時(shí)更新系統(tǒng)的安全補(bǔ)丁，確保信息系統(tǒng)的安全性。通過這些措施，能夠有效提高征信機(jī)構(gòu)的信息安全保護(hù)水平，保護(hù)被征信人的個(gè)人信息安全。5.4降低被征信人維權(quán)成本5.4.1建立便捷的維權(quán)渠道為了降低被征信人維權(quán)成本，建立便捷的維權(quán)渠道至關(guān)重要。首先，應(yīng)設(shè)立專門的投訴平臺(tái)，整合各類投訴渠道，實(shí)現(xiàn)投訴的集中受理和統(tǒng)一處理。這個(gè)投訴平臺(tái)可以采用線上線下相結(jié)合的方式，線上搭建專門的網(wǎng)站或移動(dòng)應(yīng)用程序，被征信人可以通過電腦或手機(jī)隨時(shí)隨地提交投訴申請(qǐng)，詳細(xì)描述權(quán)利受侵害的情況，并上傳相關(guān)證據(jù)材料。線下在各地設(shè)立投訴受理點(diǎn)，方便被征信人現(xiàn)場提交投訴材料和咨詢相關(guān)問題。同時(shí)，投訴平臺(tái)應(yīng)配備專業(yè)的工作人員，負(fù)責(zé)對(duì)投訴進(jìn)行初步審核、分類和轉(zhuǎn)辦，確保投訴能夠及時(shí)得到處理。在維權(quán)流程方面，應(yīng)進(jìn)行簡化和優(yōu)化。明確規(guī)定投訴處理的各個(gè)環(huán)節(jié)和期限，避免出現(xiàn)拖延和推諉的情況。投訴受理后，工作人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)（如5個(gè)工作日）對(duì)投訴進(jìn)行審核，決定是否受理。若受理，應(yīng)及時(shí)將投訴轉(zhuǎn)交給相關(guān)責(zé)任部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查處理，并告知被征信人投訴的受理情況和處理進(jìn)度。相關(guān)責(zé)任部門或機(jī)構(gòu)在接到投訴后，應(yīng)在一定期限內(nèi)（如15個(gè)工作日）完成調(diào)查核實(shí)，并將處理結(jié)果反饋給投訴平臺(tái)。投訴平臺(tái)在收到處理結(jié)果后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)（如3個(gè)工作日）將結(jié)果告知被征信人。如果被征信人對(duì)處理結(jié)果不滿意，可以在規(guī)定期限內(nèi)（如7個(gè)工作日）提出申訴，由投訴平臺(tái)組織相關(guān)部門進(jìn)行復(fù)查。通過明確的流程和嚴(yán)格的期限規(guī)定，能夠提高維權(quán)效率，降低被征信人的時(shí)間成本和精力成本。此外，還應(yīng)加強(qiáng)投訴平臺(tái)與其他相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作，建立信息共享和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。投訴平臺(tái)應(yīng)與中國人民銀行、市場監(jiān)督管理部門、網(wǎng)信部門等監(jiān)管部門保持密切聯(lián)系，及時(shí)將投訴中涉及的違法違規(guī)線索移交監(jiān)管部門進(jìn)行處理。與司法機(jī)關(guān)建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)于需要通過訴訟解決的糾紛，投訴平臺(tái)可以為被征信人提供必要的法律援助和指導(dǎo)，幫助其順利進(jìn)入訴訟程序。通過各方的協(xié)同合作，能夠形成維權(quán)合力，提高維權(quán)效果，切實(shí)保護(hù)被征信人的合法權(quán)益。5.4.2提供法律援助和支持對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難的被征信人，提供法律援助和支持是保障其維權(quán)權(quán)利的重要舉措。法律援助機(jī)構(gòu)應(yīng)積極介入互聯(lián)網(wǎng)征信維權(quán)領(lǐng)域，為符合條件的被征信人提供免費(fèi)的法律咨詢、代理投訴和訴訟等服務(wù)。被征信人可以向法律援助機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，法律援助機(jī)構(gòu)在收到申請(qǐng)后，應(yīng)根據(jù)被征信人的經(jīng)濟(jì)狀況、案件的復(fù)雜程度等因素進(jìn)行審核。對(duì)于符合法律援助條件的被征信人，法律援助機(jī)構(gòu)應(yīng)指派專業(yè)的律師為其提供法律援助服務(wù)。律師在提供法律援助時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，幫助被征信人分析案件情況，制定合理的維權(quán)策略。在投訴階段，律師可以協(xié)助被征信人撰寫投訴材料，指導(dǎo)其收集和整理證據(jù)，提高投訴的成功率。在訴訟階段，律師可以代表被征信人參與訴訟，維護(hù)其合法權(quán)益。律師應(yīng)熟悉互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)法律法規(guī)和政策，能夠準(zhǔn)確運(yùn)用法律知識(shí)為被征信人提供有效的法律支持。例如，在處理因征信信息錯(cuò)誤導(dǎo)致被征信人權(quán)益受損的案件時(shí)，律師可以幫助被征信人證明征信機(jī)構(gòu)存在過錯(cuò)，要求其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。除了法律援助機(jī)構(gòu)，還可以鼓勵(lì)社會(huì)公益組織和志愿者參與被征信人維權(quán)支持工作。社會(huì)公益組織可以通過開展宣傳活動(dòng)、提供咨詢服務(wù)等方式，提高被征信人的維權(quán)意識(shí)和能力。志愿者可以協(xié)助法律援助機(jī)構(gòu)和律師開展工作，如幫助被征信人收集證據(jù)、整理材料等。一些法律院校的學(xué)生志愿者可以在老師的指導(dǎo)下，為被征信人提供法律咨詢服務(wù)，參與簡單案件的處理。通過社會(huì)公益組織和志愿者的參與，能夠?yàn)楸徽餍湃颂峁└嗟木S權(quán)支持，降低其維權(quán)成本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利保護(hù)工作的開展。六、結(jié)論與展望6.1研究結(jié)論本研究圍繞互聯(lián)網(wǎng)征信中被征信人權(quán)利保護(hù)展開深入探討，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展