南非的支付結(jié)算體系一、南非支付結(jié)算的制度和法律框架南非于1998年10月頒布了《國家支付體系法》（NationalPaymentSystemAct）,并根據(jù)2004年通過的《國家支付體系修正法》（NationalPaymentSystemAmendmentAct）和2005年通過的《國家信貸法》（NationalCreditAct）予以修訂。該法案是規(guī)范南非支付清算結(jié)算體系經(jīng)營、管理、運(yùn)行、規(guī)范、監(jiān)督及其他有關(guān)事項(xiàng)的最主要依據(jù)。南非于1990年頒布并于2007年修訂的《銀行法》（theBanksAct）則對(duì)銀行業(yè)在支付結(jié)算體系中所承擔(dān)的職責(zé)予以了規(guī)范。根據(jù)《國家支付體系法》第二條，南非儲(chǔ)備銀行依據(jù)該法案行使和支付體系有關(guān)的權(quán)力，承擔(dān)和支付體系有關(guān)的責(zé)任。根據(jù)《南非儲(chǔ)備銀行法》第十條第一款第（c）項(xiàng)，“南非儲(chǔ)備銀行可以行使有關(guān)職能、執(zhí)行有關(guān)規(guī)則和程序、采取有關(guān)措施，建立、管理、監(jiān)測(cè)、規(guī)范和監(jiān)督支付清算和結(jié)算體系；可以出資認(rèn)購或獲得提供支付清算結(jié)算服務(wù)和便利的公司或法人的股權(quán)；可以行使相關(guān)法律賦予的監(jiān)管支付清算結(jié)算體系的職能；可以參與支付清算結(jié)算體系的運(yùn)作?！蹦壳埃鲜雎毮芫唧w由南非儲(chǔ)備銀行下設(shè)的國家支付體系部（NPSD）和銀行監(jiān)管部（BSD）承擔(dān)。根據(jù)《國家支付體系法》第三條規(guī)定，南非儲(chǔ)備銀行可以認(rèn)定成立（也可以撤消認(rèn)定）一個(gè)支付體系管理組織（paymentsystemmanagementbody），支持組織、管理和指導(dǎo)其會(huì)員參與支付體系。該組織的會(huì)員除南非儲(chǔ)備銀行外，還包括銀行、互助銀行（mutualbank）、外國銀行分行以及《銀行法》中規(guī)定可以開辦銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織（只能作為有限會(huì)員，limitedmembership）。第四條規(guī)定，該組織的目標(biāo)是組織、管理和規(guī)范與支付結(jié)算有關(guān)的會(huì)員事務(wù)，包括組織與支付結(jié)算有關(guān)的論壇，與南非政府、南非儲(chǔ)備銀行、南非公共組織、媒體乃至社會(huì)公眾就支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行溝通，推動(dòng)支付結(jié)算體系發(fā)展等。實(shí)際上，在1996年9月南非儲(chǔ)備銀行就應(yīng)銀行業(yè)要求牽頭組織成立了南非支付業(yè)協(xié)會(huì)PASA（PaymentAssociationofSouthAfrica）。該協(xié)會(huì)設(shè)有一個(gè)管理委員會(huì)、一個(gè)執(zhí)行辦公室和幾個(gè)戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)和支付清算所工作組，制定支付體系會(huì)員共同遵守的規(guī)則制度，具體負(fù)責(zé)會(huì)員的管理及其他有關(guān)事務(wù)。1999年7月，南非儲(chǔ)備銀行正式認(rèn)定PASA作為《國家支付體系法》中規(guī)定的支付體系管理組織行使有關(guān)行業(yè)自律職能。南非儲(chǔ)備銀行在PASA的管理委員會(huì)中有一個(gè)席位，但沒有投票權(quán)。二、南非非銀行間支付媒介1、現(xiàn)金南非現(xiàn)金包括紙幣和硬幣，單位分別為蘭特（R）和分(c)，1蘭特等于100分。截至2007年12月末，南非公眾手中持有的現(xiàn)金總額大約為536億蘭特，占狹義貨幣供應(yīng)量（M1）7391億蘭特的比重約為7.3%，占廣義貨幣供應(yīng)量（M3）16683億蘭特的比重約為3.2%。2、EFT直接借記和貸記在南非，直接借記被廣泛應(yīng)用于公司向居民按月收取水電等生活雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、按揭貸款、分期付款、醫(yī)療救助預(yù)訂費(fèi)、雜志和電視預(yù)付費(fèi)等，其最大支付金額為50萬蘭特。直接貸記則被付款人用于授權(quán)銀行從自身賬戶支出一定金額的款項(xiàng)，如小額消費(fèi)、小額轉(zhuǎn)賬、雇主支付工資等，也稱作電子賬戶支付（ElectronicAccountPayments）或賬單支付(BillPayments)，其最大支付上限為500萬蘭特。截至2005年6月的財(cái)年，南非通過Bankserv系統(tǒng)處理的直接借記和直接貸記業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)到4.92億筆，業(yè)務(wù)金額達(dá)到2.68萬億蘭特。3、支票南非的支票都是磁性墨水字符識(shí)別的（即MICR，magneticinkcharacterrecognition）,通過高速M(fèi)ICR讀寫器讀寫使用。通過支票支付的最大金額為500萬蘭特。直到上世紀(jì)90年代中期，支票都是南非銀行業(yè)使用最多的支付工具，一般用于清償債務(wù)或從銀行提取現(xiàn)金。隨著EFT支付方式的引入，支票的使用逐漸減少。截至2005年6月的財(cái)年，支票的支付筆數(shù)約占非現(xiàn)金支付筆數(shù)的13%，支付金額約占非現(xiàn)金支付金額的35%，分別只有EFT支付的1/4和1/2。4、信用卡和借記卡近年來，南非POS終端數(shù)量增長(zhǎng)很快，主要的零售銀行也都擁有了ATM終端，這大大便利了信用卡和借記卡的使用。南非的信用卡和借記卡通常是由本國銀行與國際銀行卡組織Visa、MasterCard、AmericanExpress或DinersClub合作發(fā)行的。此外，加油站、停車場(chǎng)也發(fā)行一些加油卡、停車卡等借記卡產(chǎn)品。截至2005年底，南非流通中的銀行卡大約有2400萬張，其中有500萬張為信用卡，其他為借記卡。截至2005年6月的財(cái)年，南非通過SASWITCH系統(tǒng)處理的信用卡交易筆數(shù)達(dá)到9580萬筆，交易金額約為531億蘭特。三、南非銀行間支付結(jié)算系統(tǒng)1、南非多功能結(jié)算系統(tǒng)SAMOS（SouthAfricaMultipleOptionsSettlementsystem）南非于1998年3月建成并正式運(yùn)行SAMOS系統(tǒng)，使銀行能夠通過在南非儲(chǔ)備銀行開立的結(jié)算賬戶完成大額支付的實(shí)時(shí)全額結(jié)算RTGS（realtimegrosssettlement），銀行間每日的零售支付頭寸也通過該系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。該系統(tǒng)是南非支付結(jié)算體系的核心，由南非儲(chǔ)備銀行擁有并運(yùn)作，聯(lián)結(jié)參與銀行、指定的結(jié)算系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和運(yùn)營商（operators）。參與銀行使用SWIFT或者SARB-LINK網(wǎng)絡(luò)與SAMOS系統(tǒng)間傳遞支付信息。SAMOS系統(tǒng)最初建成時(shí)，可以為銀行提供動(dòng)態(tài)抵押便利（dynamiccollateralfacility），使銀行在結(jié)算賬戶資金不足的情況下，自動(dòng)利用存余抵押品獲得貸款(不超過抵押資產(chǎn)價(jià)值)、完成結(jié)算指令。1998年10月，系統(tǒng)增加為銀行提供預(yù)定結(jié)算便利（ScheduledListfacility）功能,銀行可以按事先預(yù)定的日期和時(shí)間執(zhí)行結(jié)算指令。1999年7月，系統(tǒng)在執(zhí)行結(jié)算指令時(shí)，同時(shí)具備了實(shí)時(shí)在線（RTL-RealTimeLine）和持續(xù)處理(CPL-ContinuousProcessingLine)功能。自2001年5月起，所有支付指令都實(shí)現(xiàn)當(dāng)日（sameday）結(jié)算，從而減少了保留隔夜頭寸的風(fēng)險(xiǎn)。2001年6月，系統(tǒng)增加結(jié)算指令的持續(xù)批處理CBPL(ContinuousBatchProcessingLine)功能,并與證券清算系統(tǒng)STRATE實(shí)現(xiàn)股票、債券和其他金融工具的券款對(duì)付DVP（deliveryversuspayment）功能。2001年7月，系統(tǒng)正式在宏觀層面（macrolevel）增設(shè)監(jiān)督（oversight）功能。2002年以后，系統(tǒng)進(jìn)一步在微觀層面（microlevel）完善監(jiān)督功能。2002年9月，系統(tǒng)增加監(jiān)測(cè)銀行流動(dòng)性功能，并能夠發(fā)出早期預(yù)警信號(hào)。2004年8月，系統(tǒng)增加當(dāng)日結(jié)清（square-off）功能。2004年12月，系統(tǒng)正式與持續(xù)聯(lián)結(jié)結(jié)算CLS（continuouslinkedsettlement）系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，蘭特成為CLS銀行的結(jié)算貨幣之一，實(shí)現(xiàn)了與CLS開展的外匯交易在款項(xiàng)對(duì)付（PVP-paymentversuspayment）基礎(chǔ)上的同步結(jié)算，同時(shí)南非標(biāo)準(zhǔn)銀行（StandardBankofSA）成為CLS銀行的結(jié)算會(huì)員。2、銀行間零售支付系統(tǒng)（retailpaymentsystems）南非的銀行間零售支付系統(tǒng)包括支票清算系統(tǒng)CLC（CodeLineClearingsystem）、ACBEFT（electronicfundstransfer）credits、ACBEFTdebits、ZAPS（Inter-bankCreditPaymentSystem）和SASWITCH系統(tǒng)等，由南非最大的支付清算系統(tǒng)運(yùn)營商Bankserv（SouthAfricaBankersServicesCompany）管理運(yùn)作。Bankserv成立于1993年3月，合并了ACB（AutomatedClearingBureau）公司、Saswitch公司和JBCB（JointBanksCreditBureau）公司,為銀行業(yè)提供銀行間電子交易信息轉(zhuǎn)換服務(wù)，保證支付指令在不同的市場(chǎng)參與者間準(zhǔn)確、快速地轉(zhuǎn)換傳遞。目前，Bankserv由銀行業(yè)全資擁有，股東包括南非四大銀行（ABSA、FirstRand、Nedcor和Standard共持股92%）及七家小銀行組成的一個(gè)聯(lián)盟Dandishelf（持股8%）。為減少零售支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),南非零售支付系統(tǒng)中所有的支付清算所PCH（PaymentClearingHouse）之間都簽訂了由PASA起草制定的統(tǒng)一合同協(xié)議，同時(shí)自2002年1月起將零售支付流量設(shè)定了500萬蘭特的最高限額，以此鼓勵(lì)大額支付通過SAMOS系統(tǒng)來處理。支票清算系統(tǒng)CLC：該系統(tǒng)用于銀行間支票清算。收款行在接受紙質(zhì)支票存款申請(qǐng)后，將支票電子信息經(jīng)由該系統(tǒng)處理后傳送給付款行，同時(shí)銀行間的結(jié)算信息通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)提供給中央銀行和銀行的資金部門。紙質(zhì)支票隨后由收款行提交給系統(tǒng)，經(jīng)過電子數(shù)據(jù)匹配和物理分類以后，再由付款行取走。這樣使得收款行能夠在紙制支票被傳遞給付款行做最終確認(rèn)之前，通過讀取電磁密碼線（magneticcodeline）的方式率先通過該系統(tǒng)傳遞給付款行用于結(jié)算。ACBEFTcredits和ACBEFTdebits系統(tǒng):ACBEFTcredits系統(tǒng)用于交換低于500萬蘭特的貸記支付指令，經(jīng)過分類后批量地由付款行傳遞給收款行。ACBEFTdebits系統(tǒng)用于交換低于50萬蘭特的授權(quán)借記支付指令，經(jīng)過分類后批量地由收款行傳遞給付款行。ZAPS系統(tǒng):ZAPS系統(tǒng)是SAMOS系統(tǒng)開發(fā)之前用于處理銀行間大額交易的結(jié)算系統(tǒng)，在SAMOS系統(tǒng)運(yùn)行之后作用明顯下降但仍被少數(shù)銀行使用，基于SWIFT網(wǎng)絡(luò)傳遞結(jié)算信息，應(yīng)用于電子貸記支付指令，目前可處理的交易金額限于500萬蘭特以下。SASWITCH系統(tǒng)：主要應(yīng)用于ATM終端和POS終端發(fā)出的有關(guān)支付指令的傳遞結(jié)算。另外，MCI（MasterCardInternational）和VISA作為離岸的支付清算服務(wù)運(yùn)營商為南非的MasterCard和Visa銀行卡用戶提供支付結(jié)算信息轉(zhuǎn)換服務(wù)。四、南非證券支付結(jié)算系統(tǒng)南非各類證券的支付結(jié)算都是通過STRATE(ShareTransactionsTotallyElectronic)證券結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行的，其現(xiàn)有股東分別為約翰內(nèi)斯堡證券交易所JSE（持股44.547%）和南非四大銀行（ABSA持股12.679%，F(xiàn)irstRand持股12.679%，Nedcor持股14.996%,Standard持股14.996%），另外Citibank持有0.103%的股份。STRATE是南非所有金融工具電子結(jié)算的中央證券存管機(jī)構(gòu)CSD（CentralSecuritiesDepository）,根據(jù)金融服務(wù)局FSB（FinancialServicesBoard）的授權(quán)負(fù)責(zé)監(jiān)管中央證券存管參與機(jī)構(gòu)CSDPs。STRATE證券結(jié)算系統(tǒng)通過直通處理STP（straight-through-processing）方式與CSDPs的后臺(tái)系統(tǒng)直接連接從而完成證券的最終結(jié)算，目前南非共有6家CSDPs，大部分是銀行。STRATE證券結(jié)算系統(tǒng)包括南非金融工具實(shí)時(shí)電子結(jié)算系統(tǒng)SAFIRES（SouthAfricanFinancialInstrumentsReal-timeElectronicSettlementsystem）以及其對(duì)應(yīng)的前端系統(tǒng)SAFE（SAFIRESFrontEnd），于1999年4月由瑞士引入，在瑞士證券結(jié)算系統(tǒng)SECOM的基礎(chǔ)上改良而成。該系統(tǒng)的引入，使南非的證券結(jié)算進(jìn)入無紙化時(shí)代。STRATE證券結(jié)算系統(tǒng)使用SWIFT網(wǎng)絡(luò)傳遞信息。在結(jié)算時(shí)，證券的電子記錄信息會(huì)通過簿記（book-entry）方式實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)更新。在STRATE證券結(jié)算系統(tǒng)中，股票的交易結(jié)算周期為T+5，債券的交易結(jié)算周期為T+3。STRATE證券結(jié)算系統(tǒng)可以提供全額（gross）結(jié)算和軋差(netting)結(jié)算兩種服務(wù)。2001年6月，STRATE證券結(jié)算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與SAMOS系統(tǒng)同步、最終和不可撤消的DVP（SFIDVP）結(jié)算。2001年8月，STRATE開始為CSDPs和結(jié)算關(guān)聯(lián)方（如JSE等交易所）引入自動(dòng)的證券融入和融出SLB（securitieslendingandborrowing）和BP（BusinessPa