金振朝律師簡介下一頁三、債務(wù)追償方式與技巧目錄經(jīng)典臺詞波洛涅斯對雷歐提斯的那段囑咐……還有幾句教訓(xùn)，希望你銘刻在記憶之中：……不要向人告貸，也不要借錢給人；因?yàn)閭罘帕顺鋈?，往往不但丟了本錢，而且還失去了朋友；向人告貸的結(jié)果，容易養(yǎng)成因循懶惰的習(xí)慣?！?哈姆雷特?金融的作用促進(jìn)稀缺資源的合理配置和有效利用宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用：國民經(jīng)濟(jì)“晴雨表〞資金運(yùn)動(dòng)的中樞神經(jīng)系統(tǒng)宏觀調(diào)控的重要手段——間接調(diào)控為生產(chǎn)經(jīng)營者提供資金金融法金融監(jiān)管關(guān)系金融交易關(guān)系〔一〕〔二〕〔三〕企業(yè)資金籌集的行為與過程。理由真假知己知彼，百戰(zhàn)不殆未清償?shù)狡趥鶆?wù)被宣布提前收貸經(jīng)營嚴(yán)重惡化陷于重大訴訟外部環(huán)境激變保函項(xiàng)下索賠面臨破產(chǎn)高層變動(dòng)國際環(huán)境內(nèi)部原因外部原因經(jīng)營不善擴(kuò)張過快金融危機(jī)法律糾紛企業(yè)聯(lián)保涉險(xiǎn)案例風(fēng)險(xiǎn)防范“四全”風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資信評估信息征集風(fēng)險(xiǎn)文化制度建設(shè)體制定位組織架構(gòu)期限結(jié)構(gòu)多樣化額度結(jié)構(gòu)多樣化業(yè)務(wù)品種多樣化行業(yè)分布多樣化預(yù)設(shè)處理制度柔、剛策略風(fēng)險(xiǎn)處理原則外部補(bǔ)償內(nèi)部補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)互助擔(dān)保反擔(dān)保再擔(dān)保盡職調(diào)查項(xiàng)目管理控制功能協(xié)調(diào)功能預(yù)警功能統(tǒng)計(jì)功能計(jì)算機(jī)平臺實(shí)現(xiàn)VS外源融資典型金融業(yè)務(wù)只做錦上添花設(shè)置客戶門檻重視誠信記錄轉(zhuǎn)變中小企業(yè)競爭日趨劇烈壟斷地位不穩(wěn)1、貸款分類3、借款人規(guī)定〔1〕分公司〔XX廠〕可以作為借款人嗎？學(xué)校、醫(yī)院可以作為借款人嗎？借款人規(guī)定〔2〕對借款人的限制中小企業(yè)集合票據(jù)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款擔(dān)保綜合授信額度擔(dān)保固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保中小企業(yè)集合債券擔(dān)保十項(xiàng)要求銀保合作中的法律問題銀行合作協(xié)議的主要條款合作協(xié)議附件簽約前的協(xié)商與談判簽約與履行“一票否決、三項(xiàng)擔(dān)保、六月代償、八二分擔(dān)〞銀保合作協(xié)議附件合作流程圖擔(dān)保意向通知書保證合同放款通知書及送達(dá)回執(zhí)最高額保證合同額度啟用通知書及送達(dá)回執(zhí)保證責(zé)任終止通知書代償通知書代償證明

事先充分準(zhǔn)備才能減少后患！保證合同主要條款以銀保合作協(xié)議為根底主債務(wù)根本信息：債務(wù)人、金額、期限、債權(quán)人、主合同及編號保證方式擔(dān)保范圍保證期間主合同變更及轉(zhuǎn)讓保證人義務(wù)其他條款股東保證案例2021年4月，N擔(dān)保公司股東兼法定代表人李某被要求出具一份為J公司借款提供擔(dān)保的股東會決議，決議內(nèi)容僅手寫：N公司同意為xxx號借款合同提供保證擔(dān)保。李某在該決議上簽字并加蓋N擔(dān)保公司公章。2021年9月，債權(quán)人向法院一并起訴N擔(dān)保公司及李某，提交法院的證據(jù)除了上述內(nèi)容外，還以同樣的手寫筆跡增加：本公司股東個(gè)人為上述借款提供連帶責(zé)任保證。且有將“。〞改為“，〞的痕跡。問題1、N擔(dān)保公司及李某個(gè)人保證是否成立？2、李某可以提出哪些抗辯？貸款擔(dān)保定義保函擔(dān)保再擔(dān)保是指為擔(dān)保人設(shè)立的擔(dān)保。當(dāng)擔(dān)保人不能獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí)，再擔(dān)保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償，以保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，享有相應(yīng)權(quán)利。2021年第至2021年初，各地紛紛成立省市級中小企業(yè)再擔(dān)保公司，如北京、江蘇、廣東、深圳?深圳市自主創(chuàng)新信用再擔(dān)保體系章程?擔(dān)保費(fèi)〔三〕委托貸款根據(jù)1996年中國人民銀行制定的?貸款通那么?有關(guān)規(guī)定，委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人〔即受托人〕根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人〔受托人〕只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。該規(guī)定第一次以行政規(guī)章的形式對委托貸款予以確認(rèn)。定義〔四〕民間借貸定義P2P信貸

擔(dān)保方案設(shè)計(jì)合同審核與簽訂〔一〕〔二〕〔三〕1、主體資格2、還款來源3、擔(dān)保措施4、方案設(shè)計(jì)5、涉訴情況6、誠信記錄1、主體資格2、還款來源把第一還款來源放在首位對還款來源的合法性進(jìn)行審查兼顧還款來源的合理性重視第二還款來源：合法性、可行性、可靠性銷售收入3、擔(dān)保措施擔(dān)保主體擔(dān)保方式擔(dān)保物權(quán)屬擔(dān)保與債務(wù)人的關(guān)系設(shè)立方式：占有、登記、合同生效其他情形：租賃、其他優(yōu)先權(quán)未成年人提供擔(dān)保案例4、方案設(shè)計(jì)合法合意同意滿意5、涉訴情況債務(wù)人一般不會主動(dòng)告知債務(wù)人所在地法院網(wǎng)上查詢債務(wù)人所在地法院查詢信用信息查詢貸款卡信息查詢?nèi)珖ㄔ罕粓?zhí)行信息查詢系統(tǒng)通過搜索引擎查詢6、誠信記錄違約情況：有無拖欠貨款、工程款、勞動(dòng)者工資或者其他債務(wù)偷稅情況：面臨的稅務(wù)處分風(fēng)險(xiǎn)貸款逾期信息行政處分行業(yè)口碑、顧客及商家評價(jià)新聞媒體報(bào)道“金無足赤，人無完人”〔二〕擔(dān)保方案設(shè)計(jì)個(gè)人保證企業(yè)保證房地產(chǎn)抵押汽車、船舶抵押機(jī)器設(shè)備抵押存單質(zhì)押1、個(gè)人保證保證人：法定代表人和實(shí)際控制人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人少數(shù)情況：工程負(fù)責(zé)人或分公司負(fù)責(zé)人原那么上應(yīng)當(dāng)提供夫婦保證，適當(dāng)靈活應(yīng)要求提供身份證、結(jié)婚證復(fù)印件、財(cái)產(chǎn)清單和權(quán)屬憑證當(dāng)面簽字、蓋手印，拍照密切跟蹤保證人的動(dòng)向2、企業(yè)保證應(yīng)要求出具股東會決議或董事會決議須注意公司為實(shí)際控制人、股東提供保證的情形〔案例〕法定代表人或者委托代理人簽署、蓋章事先收集保證企業(yè)的賬號、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)線索注意幾種不得作為保證人的情形一般為連帶責(zé)任保證可以作為保證人的其他組織?擔(dān)保法司法解釋?第十五條

擔(dān)保法第七條規(guī)定的其他組織主要包括：

〔一〕依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；

〔二〕依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；

〔三〕依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；

〔四〕經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的社會團(tuán)體；

〔五〕經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

第十六條

從事經(jīng)營活動(dòng)的事業(yè)單位、社會團(tuán)體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。3、房產(chǎn)抵押事先調(diào)查是否存在產(chǎn)權(quán)爭議軍產(chǎn)房過戶問題預(yù)授權(quán)處置租賃關(guān)系的處理〔案例〕抵押價(jià)值約定占有、使用、收益約定“流質(zhì)契約禁止〞的躲避學(xué)校、醫(yī)院的房產(chǎn)抵押問題配偶聲明書XXX〔下稱借款人〕向銀行申請貸款，貴公司同意為其提供保證擔(dān)保。 產(chǎn)權(quán)人XXX同意將記載其為產(chǎn)權(quán)人的如下房地產(chǎn)抵押給貴公司：XXXXXXXXXXXXXXXXXX，作為向貴公司提供的反擔(dān)保。 產(chǎn)權(quán)人之配偶現(xiàn)確認(rèn)：如本人為上述房地產(chǎn)的共同共有人，那么本人同意且委托本人之配偶將上述房地產(chǎn)全部〔含本人所共有局部〕抵押給貴公司，本人同意接受本人之配偶與貴公司所簽合同之約束。 特此聲明。產(chǎn)權(quán)人之配偶：XXX〔簽名〕年月日4、機(jī)器設(shè)備抵押6、動(dòng)產(chǎn)〔存貨〕質(zhì)押?物權(quán)法?第二百一十二條：質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立一般引入第三方監(jiān)管：倉儲公司或物流公司須簽定?動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同?、?動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管協(xié)議?〔三方〕事先約定最低擔(dān)保額〔案例〕7、應(yīng)收賬款質(zhì)押〔1〕范圍設(shè)立要件：在人民銀行征信中心辦理出質(zhì)登記審查標(biāo)準(zhǔn)：形式主義審查辦理方式：自行通過網(wǎng)上登記辦理查詢：輸入企業(yè)的名稱或者個(gè)人的身份證號迄今為止國內(nèi)最先進(jìn)的登記制度和理念范圍〔一〕銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供給水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；〔二〕出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)；〔三〕提供效勞產(chǎn)生的債權(quán)；〔四〕公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；〔五〕提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。

?應(yīng)收賬款質(zhì)押登記方法?第四條合同簽訂?質(zhì)押擔(dān)保合同?；?應(yīng)收賬款登記協(xié)議?；?款項(xiàng)付至指定帳戶之承諾書?；?應(yīng)收帳款帳戶監(jiān)管協(xié)議書?(非即收即還)；?應(yīng)收帳款帳戶監(jiān)管協(xié)議書??(即收即還)

根據(jù)擔(dān)保方案選擇應(yīng)收賬款描述質(zhì)押財(cái)產(chǎn)描述的重要性概括性描述描述分類具體性描述登記公示查詢WHO社會公眾：潛在交易對象工程經(jīng)理、登記操作員HOW查詢條件：法定注冊名稱〔出質(zhì)人為單位〕身份證件號碼〔出質(zhì)人為個(gè)人〕7、保證金擔(dān)保法司法解釋以誰的名義存儲動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押VS讓與擔(dān)?！舶咐车?5條：“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。〞貨幣：占有即所有合同版本優(yōu)化法務(wù)與業(yè)務(wù)脫節(jié)法律、法規(guī)的更新：物權(quán)法司法實(shí)踐檢驗(yàn)：例如律師費(fèi)的支持非常用版本常用版本查漏補(bǔ)缺茍日新，日日新，又日新。三、債務(wù)追償方式與技巧常見債務(wù)追償方式財(cái)產(chǎn)保全要點(diǎn)分析執(zhí)行特殊情況處理債權(quán)保全制度運(yùn)用〔一〕〔二〕〔三〕〔四〕〔一〕常見追償方式運(yùn)用債務(wù)追償機(jī)制實(shí)現(xiàn)債權(quán)、挽救損失的方法。〔1〕協(xié)議還款法〔2〕執(zhí)行公證法〔3〕申請仲裁法〔4〕申請支付令〔5〕訴訟追償法追償方法：自力救濟(jì)社會救濟(jì)公力救濟(jì)VSVS綜合、交替使用協(xié)議還款法適用前提臨時(shí)周轉(zhuǎn)困難愿意協(xié)商、配合兌現(xiàn)還款承諾盡早進(jìn)行約定懲罰性違約條款隨時(shí)準(zhǔn)備仲裁或訴訟加大保后跟蹤力度本卷須知其他方式：合理展期、第三方代償、擔(dān)保轉(zhuǎn)委貸、資金過橋主體轉(zhuǎn)換、債權(quán)轉(zhuǎn)讓……

強(qiáng)制執(zhí)行公證公證處根據(jù)當(dāng)事人的申請，依法對無疑義的追償貸款、物品的文書〔如還款、還物協(xié)議、借款合同、民間撫養(yǎng)、贍養(yǎng)協(xié)議等〕賦予其強(qiáng)制執(zhí)行效力的一種特殊公證活動(dòng)。

?民事訴訟法?〔2007〕第二百一十四條、?公證法?〔2005〕第三十七條、?公證程序規(guī)那么?〔2006〕、?最高人民法院、司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知?〔2000年9月21日〕、?最高人民法院關(guān)于當(dāng)事人對具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書的內(nèi)容有爭議提起訴訟人民法院是否受理問題的批復(fù)?〔法釋〔2021〕17號〕定義：依據(jù)：申請仲裁尊重當(dāng)事人意思自治裁決具有法律效力一裁終局獨(dú)立、公平、公正不公開進(jìn)行程序靈活、簡便可以選擇仲裁員必須有仲裁協(xié)議受理范圍有限可被撤銷或不予執(zhí)行保全和執(zhí)行仍需提交法院進(jìn)行仲裁事項(xiàng)不能超出仲裁協(xié)議的范圍優(yōu)勢劣勢申請支付令定義：依據(jù)：條件：民事訴訟俗稱“打官司〞，是指當(dāng)事人之間因民事權(quán)益矛盾或者經(jīng)濟(jì)利益沖突，向人民法院提起訴訟，人民法院立案受理，在雙方當(dāng)事人和其他訴訟參與人的參加下，經(jīng)人民法院審理和解決民事案件、經(jīng)濟(jì)糾紛案件和法律規(guī)定由人民法院審理的特殊案件的活動(dòng)。定義：特點(diǎn)〔1〕由法院代表國家行使審判權(quán)〔2〕具強(qiáng)制性、程序性〔3〕很強(qiáng)的專業(yè)性〔4〕處分權(quán)：撤訴、和解、調(diào)解〔5〕立案須符合管轄規(guī)定〔6〕受法官主導(dǎo)民事訴訟流程〔二〕財(cái)產(chǎn)保全要點(diǎn)分析指根據(jù)我國?民事訴訟法?的相關(guān)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保全是指人民法院根據(jù)當(dāng)事人的申請，對被申請人的財(cái)產(chǎn)或有爭議的標(biāo)的物采取查封、扣押、凍結(jié)等強(qiáng)制措施，使其處于人民法院的有效監(jiān)控之下的司法行為。訴前財(cái)產(chǎn)保全和訴訟財(cái)產(chǎn)保全參見：?論財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保?、?財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)分析與防范?定義：分類：財(cái)產(chǎn)保全要點(diǎn)盡早采取訴前保全范圍盡量擴(kuò)大須提供擔(dān)保注意現(xiàn)金、存單、銀行保函房產(chǎn)、車輛等其他法院認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)1、進(jìn)入執(zhí)行程序后，自動(dòng)轉(zhuǎn)為執(zhí)行中的查封、扣押、凍結(jié)。2、保全期限規(guī)定銀行存款及其他資金：≦6個(gè)月動(dòng)產(chǎn)：≦1年不動(dòng)產(chǎn)、其他財(cái)產(chǎn)權(quán)≦2年注冊商標(biāo)：≦6個(gè)月續(xù)行期限：≦上述1/2查封、扣押、凍結(jié)期限屆滿，人民法院未辦理延期手續(xù)的，查封、扣押、凍結(jié)的效力消滅。

〔三〕執(zhí)行特殊情況處理1、租賃對抗抵押2、個(gè)人唯一住房執(zhí)行3、流質(zhì)契約禁止4、建筑工程優(yōu)先權(quán)2、個(gè)人唯一住房執(zhí)行?民事訴訟法?及其司法解釋、關(guān)于人民法院執(zhí)行工作假設(shè)干問題的規(guī)定〔試行〕〔1998年〕?最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定?〔2004年〕、?最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定?〔2005〕、)?最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)的假設(shè)干規(guī)定?〔2021年〕?2004年規(guī)定?第六條對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。?2005年規(guī)定?第一條對于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請，依法拍賣、變賣或者抵債。相關(guān)規(guī)定：被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋〔1〕應(yīng)當(dāng)給予六個(gè)月的寬限期。〔2〕寬限期屆滿后，被執(zhí)行人仍未遷出的，人民法院可以執(zhí)行?！?〕強(qiáng)制遷出時(shí)，可以由申請執(zhí)行人為被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬提供臨時(shí)住房?！?〕?城鎮(zhèn)最低收入家屬廉租住房管理方法?所規(guī)定的人均廉租住房面積標(biāo)準(zhǔn)確定?！?〕申請執(zhí)行人提供的臨時(shí)住房，應(yīng)當(dāng)計(jì)收租金?！?〕已經(jīng)產(chǎn)生的租金，可以從房屋拍賣或者變賣價(jià)款中優(yōu)先扣除?！?〕被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。3、流質(zhì)契約禁止?物權(quán)法?第一百八十六條抵押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。第二百一十一條質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。躲避：事后可以協(xié)議以物抵債條文：占有、使用、收益約定4、建筑工程優(yōu)先權(quán)?合同法?第二百八十六條、?最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)?〔法釋〔2002〕16號〕〔1〕建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)；〔2〕消費(fèi)者交付購置商品房的全部或者大局部款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對抗買受人；〔3〕建筑工程價(jià)款包括承包人為建設(shè)工程應(yīng)當(dāng)支付的工作人員報(bào)酬、材料款等實(shí)際支出的費(fèi)用，不包括承包人因發(fā)包人違約所造成的損失；〔4〕建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限為六個(gè)月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計(jì)算。條文：內(nèi)容：〔四〕債權(quán)保全制度運(yùn)用債權(quán)保全制度：是指法律為防止債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不當(dāng)減少給債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來危險(xiǎn)，而允許債權(quán)人代債務(wù)人之位向第三人行使債務(wù)人的權(quán)利，或者請求法院撤銷債務(wù)人與第三人的法律行為的法律制度，包括代位權(quán)和撤銷權(quán)兩項(xiàng)具體的制度。依據(jù)：?合同法?、?合同法司法解釋一??最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作假設(shè)干問題的規(guī)定〔試行〕?第61條至69條的規(guī)定，代位執(zhí)行制度實(shí)際上就是債權(quán)人的代位權(quán)制度在執(zhí)行工作的引申和開展。作用：與債的擔(dān)保制度、債的責(zé)任制度相互配合，共同擔(dān)負(fù)著保障債權(quán)人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的任務(wù)。代位權(quán)?合同法?第73條規(guī)定：“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。〞〔1〕債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法、確定，且必須已屆清償期?！?〕債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)?！?〕債務(wù)人