利率政策知識(shí)問答近年來，利率市場(chǎng)化改革加快，存貸款利率政策變化較大，社會(huì)公眾對(duì)存貸款利率計(jì)息規(guī)則、個(gè)人房貸利率政策、利率市場(chǎng)化改革政策等方面的問題關(guān)注較多。為有效傳導(dǎo)利率政策，普及利率基礎(chǔ)知識(shí)，提高公眾金融意識(shí)，人民銀行太原中心支行就利率政策的有關(guān)問題進(jìn)行了解答。1、問：活期存款計(jì)結(jié)息是如何規(guī)定的？答：從2005年9月21日起,個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期存款利率計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日。未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期利率計(jì)息到清戶前一日止。單位活期存款按日計(jì)息，按季結(jié)息，計(jì)息期間遇利率調(diào)整分段計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日（銀發(fā)[2005]129號(hào)）。2、問：定期存款計(jì)結(jié)息是如何規(guī)定的？答：1993年3月1日《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》實(shí)施以后存入的定期存款,按存入日掛牌公告的定期利率計(jì)息,遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。提前支取的部分,按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息;未提前支取部分,仍按原存單利率計(jì)息。逾期未取期間,按支取日掛牌公告的活期利率計(jì)息。3、問：定期存款為什么不分段計(jì)息？答：儲(chǔ)蓄存款不分段計(jì)息是由定期存款的性質(zhì)決定的。在定期存款存入時(shí)，儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行雙方就存款期限，利率等合同要素達(dá)成一致，并以存單形式載明雙方的權(quán)利和義務(wù)，在約定存期內(nèi)，一方不得擅自更改約定的相關(guān)內(nèi)容，這對(duì)于保護(hù)存款人和商業(yè)銀行雙方的利益具有重要意義。定期儲(chǔ)蓄存款不分段計(jì)息對(duì)存款人和商業(yè)銀行來說是公平合理的。在存款基準(zhǔn)利率調(diào)高時(shí)，盡管商業(yè)銀行不對(duì)定期存款分段計(jì)息，但儲(chǔ)戶可選擇提前支取并轉(zhuǎn)存，以獲取較高的利息收入，但必須承擔(dān)部分違約責(zé)任，即提前支取部分按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息；在存款基準(zhǔn)利率下調(diào)時(shí)，商業(yè)銀行不分段計(jì)息可確保儲(chǔ)戶按原存單載明的較高利率獲取利息收入，商業(yè)銀行自行管理由此增加的成本和風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來看，定期存款計(jì)息的相關(guān)規(guī)定是合理而且公平的。4、問：人民幣貸款利率計(jì)息和結(jié)息的規(guī)定有哪些？答：根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)[2003]251號(hào)）文件規(guī)定，從2004年1月1日起，人民幣各項(xiàng)貸款的計(jì)息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。在合同期內(nèi)遇利率調(diào)整，由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。也就是說，目前，貸款可分為浮動(dòng)利率貸款和固定利率貸款，固定利率貸款就是指在貸款期內(nèi)利率不隨利率調(diào)整變化；浮動(dòng)利率貸款就是指利率可以按借貸雙方約定的時(shí)限定期調(diào)整貸款利率，具體采用何種利率確定方式均由借貸雙方自由約定。貸款展期,期限累計(jì)計(jì)算,累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí),自展期之日起,按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息;達(dá)不到新的期限檔次時(shí),按展期日的原檔次利率計(jì)息。5、問：個(gè)人住房貸款計(jì)結(jié)息規(guī)定有哪些？答：從2005年3月17日起,自營(yíng)性個(gè)人住房貸款計(jì)、結(jié)息和還款方式,由借貸雙方協(xié)商確定。在合同期內(nèi)貸款利率的調(diào)整由一年一定,改為由借貸雙方按商業(yè)原則確定,可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整,也可采用固定利率的確定方式（銀發(fā)[2005]61號(hào)）。個(gè)人住房公積金貸款期限在一年以上的，如遇貸款利率調(diào)整，其貸款利率應(yīng)在次年1月1日進(jìn)行調(diào)整。問：個(gè)人住房貸款利率政策是怎樣規(guī)定的？答：從2008年10月27日起，商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶購(gòu)房性質(zhì)、信用記錄、還款能力等風(fēng)險(xiǎn)因素在貸款利率下限之上有區(qū)別地確定利率水平（銀發(fā)[2008]302號(hào)）。從2010年4月17日起，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過快上漲的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍，對(duì)貸款購(gòu)買第三套及以上住房的，貸款利率應(yīng)大幅提高（國(guó)發(fā)[2010]10號(hào)）。7、問：常用的存貸款計(jì)息方法有哪些？答：常用的存貸款計(jì)息方法主要有：（1）利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率（2）利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率（3）利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率（4）利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率8、問：個(gè)人住房公積金存款是如何計(jì)息的？答：個(gè)人住房公積金存款當(dāng)年歸集的按結(jié)息日掛牌的活期存款利率計(jì)息，上年結(jié)轉(zhuǎn)的按三個(gè)月定期整存整取存款利率計(jì)息。9、問：現(xiàn)行的罰息利率是怎么規(guī)定的？答：從2004年1月1日起,罰息利率由日罰息改為在借款合同載明的貸款利率上加收罰息，逾期貸款罰息利率改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%；擠占挪用貸款改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%-100%。10、問：年、月、日利率之間是如何換算的？答：根據(jù)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式，月利率為年利率除以12，日利率為年利率除以360。11、問：什么是利率市場(chǎng)化？答：利率市場(chǎng)化是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。12、問：存貸款利率市場(chǎng)化遵循什么順序？答：存、貸款利率市場(chǎng)化按照先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先長(zhǎng)期大額,后短期小額的順序進(jìn)行，逐步形成一個(gè)以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率水平的市場(chǎng)化利率形成機(jī)制。13、問：近期利率市場(chǎng)化改革的政策有哪些？答：近年來，利率市場(chǎng)化的步伐加快，由穩(wěn)步推進(jìn)改為加快推進(jìn)。相關(guān)改革政策主要有：一是存款利率市場(chǎng)化邁出重要一步。自2012年7月6日起，金融機(jī)構(gòu)存款利率最高可以上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍。存款利率上浮政策出臺(tái)后，各金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)研究制定了各自的存款定價(jià)策略,各銀行存款掛牌利率開始出現(xiàn)差異，同樣一筆錢存到不同銀行，可能獲得不同的收益。二是貸款利率徹底放開。這是利率市場(chǎng)化改革中具有里程牌意義的一步。2013年7月20日起，金融機(jī)構(gòu)貸款利率全面放開，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。全面放開貸款利率管制，金融機(jī)構(gòu)與客戶自主協(xié)商定價(jià)的空間進(jìn)一步擴(kuò)大，有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)采取差異化的定價(jià)策略。三是相關(guān)配套措施逐步完善。2013年9月24日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制正式成