標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡產(chǎn)品一、IC卡基礎(chǔ)知識(shí)介紹1.IC卡的定義IC卡是指集成電路卡，一般常見(jiàn)的IC卡采用射頻技術(shù)與IC卡的讀卡器進(jìn)行通訊。IC卡與磁卡是有區(qū)別的，IC卡是通過(guò)卡里的集成電路存儲(chǔ)信息，而磁卡是通過(guò)卡內(nèi)的磁力記錄信息。IC卡的成本一般比磁卡高,但保密性更好。2.IC卡的分類根據(jù)使用方式不同分為：接觸式IC卡：通過(guò)讀寫(xiě)設(shè)備的觸點(diǎn)與IC卡的觸點(diǎn)接觸后進(jìn)行數(shù)據(jù)的讀寫(xiě)。國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)ISO7816對(duì)此類卡的機(jī)械、電器特性等進(jìn)行了規(guī)定。非接觸式IC卡：與IC卡設(shè)備無(wú)電路接觸，而是通過(guò)非接觸式的RFID讀寫(xiě)技術(shù)進(jìn)行讀寫(xiě)。國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)ISO10536和ISO14443系列闡述了對(duì)非接觸式IC卡的規(guī)定，其中規(guī)定了工作頻率是13.56M，讀卡器和IC卡之間最大的讀取距離為10cm。雙界面卡：將接觸式IC卡與非接觸式IC卡組合到一張卡片中，操作獨(dú)立，但可以共用CPU和存儲(chǔ)空間。根據(jù)所嵌入的芯片類型不同分為：存儲(chǔ)卡：卡內(nèi)的集成電路是電擦除的可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM，只有數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能，沒(méi)有數(shù)據(jù)處理能力。該卡本身不提供硬件加密功能，只能存儲(chǔ)通過(guò)系統(tǒng)加密的數(shù)據(jù)，很容易被破解。邏輯加密卡：卡內(nèi)的集成電路包括加密邏輯電路和可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM，加密邏輯電路在一定程度上保護(hù)卡及卡中數(shù)據(jù)的安全，但只是低層次的保護(hù)，無(wú)法防止惡意攻擊。CPU卡：CPU卡也稱智能卡，卡內(nèi)的集成電路包括中央處理器CPU、可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM、隨機(jī)存儲(chǔ)器RAM、固化的卡內(nèi)操作系統(tǒng)COS（ChipOperatingSystem）和只讀存儲(chǔ)器ROM。該卡相當(dāng)于一臺(tái)沒(méi)有顯示器和鍵盤(pán)的微型計(jì)算機(jī)，卡中數(shù)據(jù)分為外部讀取和內(nèi)部處理兩部分，以確?？ㄖ袛?shù)據(jù)的安全、可靠。因具有安全性高、可以離線操作、可以運(yùn)算編程等突出優(yōu)點(diǎn)，金融IC卡選用的都是CPU卡。二、金融IC卡發(fā)展現(xiàn)狀1.EMV規(guī)范為降低偽卡欺詐率、增加銀行卡附加價(jià)值、開(kāi)拓新型使用領(lǐng)域由Europay、Mastercard、Visa三大國(guó)際信用卡組織聯(lián)合制定的金融集成電路(IC)卡金融支付標(biāo)準(zhǔn)，稱為EMV規(guī)范，其目的是為金融IC卡、金融終端、支付系統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)。三家公司于1994年開(kāi)始共同制定EMV規(guī)范-IC卡全球支付的框架，并于1996年第一次發(fā)布,簡(jiǎn)稱EMV96。1999年又發(fā)布了EMV2000。目前最新的EMV規(guī)范是EMV4.2。2.EMV遷移國(guó)際金融IC卡的推廣通過(guò)EMV遷移實(shí)現(xiàn)。EMV遷移是指銀行卡由磁條卡向集成電路(IC)卡轉(zhuǎn)移的過(guò)程。最早在銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)較為集中的西歐地區(qū)開(kāi)展，然后依次向欺詐風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)發(fā)展如亞太區(qū)、拉美區(qū)和中歐、非洲、中東區(qū)等地區(qū)延伸。3.PBOC2.0與EMVPBOC2.0是中國(guó)人民銀行制訂的基于IC卡的金融支付應(yīng)用規(guī)范，該規(guī)范實(shí)現(xiàn)了EMV標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合了一些PBOC的額外需求。PBOC2.0規(guī)范包含了EMV標(biāo)準(zhǔn)中沒(méi)有包含的一些額外特性和功能。人民銀行于1997年頒布第一版，2003年開(kāi)始對(duì)1.0進(jìn)行修訂，于2005年正式頒布PBOC2.0，2007年開(kāi)始對(duì)2.0進(jìn)行增補(bǔ)并頒布實(shí)施。三、金融IC卡產(chǎn)品介紹1.借記/貸記類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)銀行卡的借記/貸記功能，是一種全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁條卡。盡管在滿足一定的條件下可以脫機(jī)授權(quán)，但國(guó)內(nèi)目前要求全部聯(lián)機(jī)?；贗C芯片的銀行卡能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁└影踩闹Ц斗?wù)?？梢耘c社保、就醫(yī)、身份認(rèn)證等其它需要實(shí)名的應(yīng)用結(jié)合在一起，也可以加載積分、折扣等信息或者其它的行業(yè)信息。另外可以與小額支付產(chǎn)品無(wú)縫連接，小額支付使用脫機(jī)方式、大額支付使用聯(lián)機(jī)借貸記授權(quán)。2.電子現(xiàn)金類產(chǎn)品是建立在借記/貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上的具備脫機(jī)小額支付功能的產(chǎn)品。是一種功能齊全的全新金融產(chǎn)品?？梢圆挥浢?、不掛失、不計(jì)息、不允許取現(xiàn)（退卡除外）、額度自行定義?？ㄆ瑑?nèi)存儲(chǔ)賬戶信息，使用時(shí)脫機(jī)，無(wú)須簽名和密碼。其安全體系采用非對(duì)稱密碼算法，卡片和終端的認(rèn)證采用公鑰認(rèn)證體系。這類產(chǎn)品適用于小額支付、聯(lián)機(jī)交易環(huán)境不佳的場(chǎng)所，如公共交通收費(fèi)、高速公路、快餐、便利店、自助售票、自助售貨等。可以與借貸記產(chǎn)品無(wú)縫連接，小額支付時(shí)使用脫機(jī)方式、大額支付時(shí)使用聯(lián)機(jī)借貸記授權(quán)。3.非接觸式支付產(chǎn)品在借記/貸記類和電子現(xiàn)金類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上疊加非接觸式接口，就形成樂(lè)非接觸式金融IC卡產(chǎn)品?？梢苑譃榉墙佑|式借記貸記應(yīng)用，非接觸式磁條應(yīng)用（MSD）和非接觸式快速借記貸記應(yīng)用（qPBOC）。具備非接觸式接口的銀行卡大大拓寬了支付領(lǐng)域，在安全性并不降低的前提下非常適合在快速交易場(chǎng)合及特殊環(huán)境場(chǎng)合的支付，適用于快速通過(guò)的領(lǐng)域，如：公交、地鐵、出租車、輪渡、高速公路收費(fèi)、停車、門(mén)票、就醫(yī)、快餐等；適用于追求支付體驗(yàn)的客戶群,可以內(nèi)嵌于手機(jī)等其它創(chuàng)新設(shè)備中，如結(jié)合手機(jī)形成智能卡手機(jī)支付產(chǎn)品。四、受理環(huán)境建設(shè)和改造2009年7月1日以后新增POS終端應(yīng)能夠受理符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡，并且通過(guò)檢測(cè)認(rèn)證。專業(yè)化服務(wù)公司招標(biāo)入圍和新布放的POS終端必須能夠受理接觸式IC卡。各地根據(jù)項(xiàng)目情況通過(guò)在終端上增加讀卡器實(shí)現(xiàn)非接觸式受理。將分階段對(duì)主要城市（直轄市、計(jì)劃單列市和主要省會(huì)城市）的存量POS終端進(jìn)行金融IC卡受理改造，力爭(zhēng)在2～3年內(nèi)大幅改善PBOC卡的受理環(huán)境。2009年重點(diǎn)開(kāi)展北京、上海、廣州、深圳、寧波、南京、杭州的終端改造，世博會(huì)召開(kāi)前完成。2010年開(kāi)展其他計(jì)劃單列市和省會(huì)城市的POS終端的改造?；緦?shí)現(xiàn)重要城市金融IC卡受理無(wú)障礙。截至2010年12月為止，貴陽(yáng)市已有2000余臺(tái)公交車和600余臺(tái)公交出租車、貴州省近35000臺(tái)POS終端能受理金融IC卡完成支付功能。五、國(guó)內(nèi)IC卡發(fā)展情況目前工商銀行和交通銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)性發(fā)卡，其中中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及建設(shè)銀行已經(jīng)啟動(dòng)了改造工作，將于2010年內(nèi)完成，另外中信、民生、招商、深發(fā)展等也在積極的進(jìn)行IC卡項(xiàng)目策劃。全國(guó)主要發(fā)卡案例包括：1.寧波市市民卡。是由當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)商業(yè)銀行與市政府授權(quán)的市民卡機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行聯(lián)名卡?？ㄆ糜趥鹘y(tǒng)的購(gòu)物中心、大型超市和賓館飯店等磁條銀行卡廣泛應(yīng)用的領(lǐng)域外，還可以在小型連鎖超市、快餐店等傳統(tǒng)磁條卡未進(jìn)入的應(yīng)用領(lǐng)域小額和快速消費(fèi)。特別是可以使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡乘坐公交車，極大地豐富了寧波市民的銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域，減少了現(xiàn)金和各種行業(yè)卡的使用，方便了市民的生活。2.中國(guó)工商銀行和各地交管部門(mén)合作，發(fā)行牡丹交通卡，除金融支付功能為，還記錄駕駛員的駕駛證信息，并記錄違章扣分信息，可由交警直接進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和處罰，并可支付罰款。3.工商銀行深圳市分行攜手廣深鐵路股份有限公司聯(lián)合推出廣深鐵路牡丹信用卡，是一張符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡。除具備更為安全的金融支付功能外，更可實(shí)現(xiàn)通過(guò)非接觸刷卡方式乘坐廣深線“和諧號(hào)”動(dòng)車組，比傳統(tǒng)窗口購(gòu)票更方便快捷。持卡人在乘坐廣深線“和諧號(hào)”時(shí)，無(wú)需購(gòu)票，直接刷卡進(jìn)閘乘車,在出站時(shí)直接刷卡出閘。4.2010年12月30日，由中國(guó)銀